中国建设银行信贷业务手册
建行:公司及个人信贷业务种类(银行)
公司及个人信贷业务种类(银行)目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国内保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资(e贷通) 7 仓单融资 8 保单融资 10 固定资产贷款 10 流动资金贷款 11 房地产开发贷款 12 个人住房贷款 13 个人再交易住房贷款 14 公积金个人住房贷款 15 个人住房组合贷款 16 个人商业用房贷款 18 个人住房抵押额度贷款 19 ‘房易安’交易资金托管业务 20 固定利率个人住房贷款 21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务 22 合力贷 23 等额递增还款服务 23宽限期还款方式 23个人消费额度贷款 24个人汽车贷款 25个人权利质押贷款 27国家助学贷款 29下岗失业人员小额担保贷款 30个人助业贷款 32并购贷款产品简介:并购贷款,是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”(SPV)发放的,用于支付并购交易价款的贷款。
特色与优势:1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品,该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。
2、贷款使用期限长,一般不超过5年。
3、贷款灵活性强,可根据客户具体的交易方案,在受让原有股东股权,认购新增股权,承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。
4、专业化运作:建设银行凭借丰富的国内外网络资源,以及具备国际化视野的专业并购团队,在为企业提供并购融资的同时,还可以为并购交易提供全方位的顾问服务,为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。
5、整体性方案:建设银行在为企业设计并购融资方案过程中,将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求,进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。
办理程序:符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求,建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。
信贷基本知识
信贷基本知识第一篇:信贷基本知识中国建设银行信贷业务手册第一篇第一章概述第一章概述1.1信贷业务基本概念1.1.1信贷的涵义信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务,并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。
1.1.2建设银行经营的信贷业务的种类1.1.2.1基本分类按会计核算的归属划分,可分为表内和表外信贷业务。
表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等,表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。
按期限划分,可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。
短期期限在1年以内(含1年),中期期限在1年到5年之间(含5年),长期期限在5年以上。
按担保方式划分,可分为信用信贷业务、担保信贷业务(包括保证、抵押和质押方式)。
按币种划分,可分为本币信贷业务和外币信贷业务。
按性质和用途划分,可分为固定资产贷款(包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等)、流动资金贷款(包括工商业和建筑业等流动资金贷款)、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。
按贷款的组织形式划分,可分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。
按贷款的资金来源划分,可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。
按授信对象划分,可分为公司类信贷业务和个人类信贷业务。
1.1.2.2信贷品种类别建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括:1.流动资金贷款流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。
2.固定资产贷款固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。
3.房地产开发类贷款房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金的贷款,包括土地储备贷款、房地产开发贷款。
4.循环额度贷款循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。
5.进出口贸易融资进出口贸易融资是银行为客户提供的进出口贸易项下的信用支持。
建设银行银行产品手册
建设银行银行产品手册(客户经理版)(共165,741字)中国建设银行2002年7月目录公司客户...........................................错误!未定义书签。
1. 流动资金贷款 (14)2. 固定资产贷款 (18)3. 人民币额度贷款 (22)4. 备用信用证担保贷款 (25)5. 法人汽车消费贷款 (28)6. 商业汇票贴现 (30)7. 买方信贷 (33)8. 出口信贷 (35)9. 进出口贸易融资 (41)10. 境外筹资转贷款 (45)11. 出口信贷转贷款 (49)12. 外国政府贷款转贷款 (52)13. 国际商业贷款转贷款 (55)14. 境外发债转贷款 (58)15. 境外筹资转贷款债务重组 (61)16. 项目融资 (62)17. 银团贷款 (65)18. 飞机融资 (70)19. 房地产开发类贷款 (72)20. 单位购房贷款 (84)22. 单位定期存款 (94)23. 单位通知存款 (97)24. 单位协定存款 (99)25. 单位外汇存款 (101)26. 现金管理 (104)27. 银行汇票 (106)28. 现金支票 (111)29. 转账支票 (114)30. 银行本票 (117)31. 汇兑 (122)32. 存款证明 (126)34. 专用卡 (132)35. 智能卡 (134)36. 外汇汇款 (143)37. 银行承兑汇票 (146)38. 商业承兑汇票 (152)39. 企业终端 (156)40. 网上企业银行 (159)41. 企业资金结算网络 (161)42. 彩票资金结算 (164)43. 代理期货结算 (166)44. 委托收款 (169)45. 托收承付 (172)46. 代收费 (177)47. 代发工资 (181)48. 代理分销 (184)49. 出口信用证 (187)50. 进口信用证 (194)51. 出口托收 (198)52. 进口代收 (202)53. 备用信用证 (203)54. 对外借款担保 (208)55. 保证 (209)56. 信贷证明 (223)58. 结售汇 (228)59. 债券承销 (232)60. 代客债券买卖 (235)61. 代客外汇债券买卖 (238)62. 代客外汇债务风险管理 (240)63. 代客外汇资金管理 (244)64. 代客外汇买卖 (248)65. 远期汇率合约 (252)66. 远期利率合约 (255)67. 货币利率调期 (259)68. 利率调期 (263)70. 外汇期权 (271)71. 调期期权 (275)72. 黄金代理交易 (279)73. 委托资产托管 (281)74. 产业投资基金托管 (284)75. 封闭式证券投资基金托管 (289)76. 开放式证券投资基金托管 (293)77. 代理工程造价概预结算编制审核 (297)78. 代理编制工程标底 (299)79. 代理工程标底审核 (300)80. 工程造价鉴定 (301)81. 建设工程招标代理 (303)82. 工程建设监理 (304)83. 贷款抵押物评估 (306)84. 房地产价格评估 (309)85. 社会委托资产评估 (310)个人客户 (312)86. 个人住房贷款 (312)87. 个人再交易住房贷款 (321)88. 个人商业用房贷款 (324)89. 个人住房组合贷款 (326)90. 个人住房转让贷款 (328)91. 住房基金个人贷款 (332)92. 个人汽车消费贷款 (336)93. 个人住房装修贷款 (340)94. 个人耐用消费品贷款 (344)95. 个人消费额度贷款 (348)96. 个人存单和凭证式国债质押贷款 (351)97. 一般商业性助学贷款 (355)98. 国家助学贷款 (359)99. 活期储蓄存款 (363)100. 定期储蓄存款 (366)101. 定活两便储蓄存款 (372)102. 外币储蓄存款 (375)103. 通知储蓄存款 (378)104. 本、外币一本通储蓄存款 (381)105. 保险储蓄 (383)106. 教育储蓄存款 (385)107. 约定转存 (387)108. 个人存款证明 (390)109. 个人理财 (392)110. 个人准贷记卡 (398)111. 储蓄卡 (404)112. 联名卡 (410)113. 银证转账 (414)114. 客户证券保证金服务 (417)115. 证券业务系统服务 (422)116. 个人电子汇款 (453)117. 外汇兑换 (459)118. 个人外汇买卖 (461)119. 外币旅行支票 (465)120. 凭证式国债 (468)121. 个人债券买卖 (471)122. 保管箱 (474)123. 客户服务中心 (476)124. 自助银行 (478)125. 网上个人银行 (480)126. 手机银行 (482)政府服务和政策性业务 (484)127. 住房基金个人贷款 (484)128. 公积金个人住房委托贷款 (487)129. 住房基金单位贷款 (491)130. 委托贷款 (496)131. 单位住房基金委托贷款 (499)132. 住房基金个人帐户 (501)133. 住房基金专门帐户 (505)134. 住房委托贷款基金 (510)135. 代收税款 (512)136. 代理政府客户资金拨付及管理 (516)137. 代理归集政府客户资金 (520)金融机构客户 (523)138. 债券回购 (523)139. 同业拆放 (528)140. 股票质押贷款 (531)141. 外资金融机构人民币借款 (533)142. 外资金融机构票据转贴现 (536)143. 同业存款 (538)144. 外资金融机构存款 (541)145. 证券资金清算 (543)146. 代理外资银行签发银行汇票 (547)147. 商业银行资金清算 (549)148. 代理政策性银行贷款资金结算 (552)149. 黄金交易资金清算 (554)150. 代理外资金融机构外汇清算 (557)151. 代理黄金进出口业务 (560)152. 代理非会员金融机构黄金交易业务 (562)153. 代销商业保险 (565)154. 代收保费 (568)155. 外币卡收单 (570)公司客户1.流动资金贷款通俗介绍经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、个体工商户、其他经济组织,在正常生产经营过程中因耗用或销售而储存各类存货、季节性物资储备等维持生产经营周转需要而发生资金紧缺情况时,可向银行申请流动资金贷款。
中国建设银行信贷业务手册
中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷业务手册》的编写目的《中国建设银行信贷业务手册》(以下简称《信贷业务手册》)的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策,体现我行健康的信贷文化,为信贷业务规范化操作提供指南和依据,为信贷业务监督管理提供标准和尺度。
(一)切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。
《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。
信贷政策是银行信贷工作的生命线,是信贷工作的目标、方向和重点。
信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略,这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。
信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障,也是信贷政策贯彻执行的落脚点。
《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况,依据信贷政策、规章制度的要求制订的,是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计,其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种,重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。
因此,要不断提高建设银行信贷工作的效率,逐步改善信贷资产的质量,广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策,积极学习信贷政策,切实贯彻信贷政策,严格按照《信贷业务手册》的规定和要求,认真操作执行,规范信贷业务的经营和管理。
(二)积极倡导和努力培养健康的信贷文化。
《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化,也是信贷文化传播和培养的重要途径。
本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。
第一,规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。
所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度,经过一定的操作流程,以达到风险控制的目的。
规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现,一定的形式是对内容的保证。
第二,信贷从业人员必须牢固树立风险意识,及时分析信贷业务的客户风险和经营风险,研究信贷风险的防范措施,保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。
其他个人消费贷款业务介绍[修改版]
第一篇:其他个人消费贷款业务介绍测试成绩:100.0分。
恭喜您顺利通过考试!单选题1. 中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是:√A 36069 B 36434 C 36800 D 37165 正确答案:B2. 个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品,其中耐用消费品的正常使用寿命为:√A 1年以上B 2年以上C 3年以上D 4年以上正确答案:B3. 个人综合消费贷款用途为医疗和留学的,担保方式限于:√A 抵押和质押B 抵押和保证C 质押和保证D 留置和保证正确答案:A4. 如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的,抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的:A 汽车 B 股票C 房屋√ D 定期存款正确答案:C5. 如以质押方式担保,申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是:√A 200万元B 500万元C 1000万元D 2000万元正确答案:D6. 下列关于个人信用贷款业务的说法,错误的是:√A 不需要特别担保措施B 没有另外提供担保措施 C 需要有第二还款来源D 仅以主债务人的信誉和财产担保正确答案:C7. 个人信用贷款期限一般为1年,最长不超过的年限是:√A 2年B 3年C 4年D 5年正确答案:B8. 个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求,下列要求错误的是:A 效益性B 安全性C 流动性√ D 系统性正确答案:D9. 以质押方式申请个人经营贷款的,贷款金额最高不超过质押权利票面价值的:√A B C D 0.6 0.7 0.8 0.9 正确答案:D10. 个人信用贷款的贷前调查中,贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全,保证材料不具有下列哪项属性:√ A B C D 合理性真实性合法性有效性正确答案:A 判断题11. 个人综合消费贷款不限定具体消费用途。
√正确错误正确答案:正确12. 保证人可以是自然人、法人,包括专业担保公司。
√正确错误正确答案:正确13. 以理财产品质押的,贷款期限最长不超过一年,到期可以申请展期。
中国建设银行信贷业务手册
中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷营业手册》的编写目标《中国扶植银行信贷营业手册》(以下简称《信贷营业手册》)的核心目标是贯彻履行全行的信贷政策,表现我行健康的信贷文化,为信贷营业规范化操作供给指南和依照,为信贷营业监督治理供给标准和标准。
(一)切实贯彻履行全行的信贷政策和策略。
《信贷营业手册》的重要目标确实是贯彻履行扶植银行的信贷政策和策略。
信贷政策是银行信贷工作的生命线,是信贷工作的目标、偏向和重点。
信贷政策的核心内容谅解银行成长的行业计策、产品计策、地区计策和客户计策,这些计策明白指出银行须要重点成长和支撑的范畴和对象。
信贷营业手册则是包管信贷工作向确信目标尽力的有力保证,也是信贷政策贯彻履行的落脚点。
《信贷营业手册》的内容是依照近年来数次信贷体系体例改革的情形,依照信贷政策、规章轨制的要求制订的,是对信贷营业的操作流程进行了从新的构建和设计,个中包含了我行今朝为客户供给办事的重要信贷营业品种,重点讲述了对信贷客户和项目进行评判的方法和要求。
是以,要赓续进步扶植银行信贷工作的效力,慢慢改良信贷资产的质量,宽敞年夜信贷营业的经营人员和治理人员就必须高度看重信贷政策,积极进修信贷政策,切实贯彻信贷政策,严格按照《信贷营业手册》的规定和要求,卖力操作履行,规范信贷营业的经营和治理。
(二)积极倡导和尽力培养健康的信贷文化。
《信贷营业手册》是扶植银行信贷文化的表现和细化,也是信贷文化传播和培养的重要门路。
本《信贷营业手册》积极倡导和尽力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特点的健康的信贷文化。
第一,规范意识是本《信贷营业手册》的容身点和动身点。
所谓规范确实是要求信贷营业的经营和治理要相符相干的规章轨制,经由必定的操作流程,以达到风险操纵的目标。
规范的营业法度榜样是对治理的各核心要素的充分表现,必定的情势是对内容的包管。
第二,信贷从业人员必须稳固建立风险意识,及时分析信贷营业的客户风险和经营风险,研究信贷风险的防范方法,包管信贷资金的安稳性、流淌性和盈利性。
建行业务 信贷担保
建行业务信贷担保建行业务-信贷担保中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保第三章信贷借款3.1概述3.1.1定义信贷担保是指,担保人向建设银行承诺,在债务人(包括借款人和其他信贷业务债务人)未清偿信贷合同约定的对建设银行所负债务时,担保人替代债务人向建设银行清偿债务,或以特定的物或权利向建设银行清偿债务。
借款就是建设银行信贷业务的第二借款人来源,当债务人不清偿债务时,建设银行可以建议担保人全权偿还债务或以处分担保物或借款权利的方式清偿。
建设银行应与担保人约定担保合同的独立性,即担保合同的效力独立于主合同,主合同无效并不影响担保合同的效力。
3.1.2种类3.1.2.1确保保证是指保证人和建设银行约定,当债务人不履行债务时,保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。
确保可以分成通常确保和连带责任确保。
通常确保指确保人和建设银行签订合同,当债务人无法履行职责债务时,由确保人分担确保责任的一种借款方式。
连带责任确保就是指确保人和建设银行签订合同,确保人与债务人对债务分担连带责任的一种借款方式。
建设银行只拒绝接受确保人提供更多的连带责任确保,不拒绝接受确保人提供更多的通常确保。
3.1.2.2抵押抵押就是指债务人或者第三人不迁移对具有所有权、处分权的财产的占据,将该财产做为对建设银行债权的借款。
债务人不履行职责债务时,建设银行有权以抵押财产折价或者以拍卖行、卖掉该财产的价款优先债券持有人。
3.1.2.3质押回购就是指债务人或者第三人将其财产转交建设银行占据,将该财产做为对建设银行债权的借款。
债务人不履行职责债务时,建设银行有权以该财产折价或者以拍卖行、卖掉该动产、权利的价款优先债券持有人。
按质押物的不同,质押分为动产质押和权利质押。
动产质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
权利质押是指债务人或者第三人将实体财产以外的可以让与的财产权利为标的,依法履行质押手续,作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人依法对质押权利予以处分或者直接控制、行使质押权利而优先受偿。
信贷业务手册
信贷业务手册引言 (55)1 基本要求 (59)1.1 基本目标 (59)1.2 基本责任 (60)1.2.1 审慎合规经营 (60)1.2.2 授信尽职 (60)1.2.3 提高工作效率 (60)1.2.4 保证服务质量 (60)1.2.5 从业规范 (60)2 信贷岗位职责 (62)2.1 授信管理部门 (62)2.1.1 授信管理部门主管 (62)2.1.2 授信审查岗 (63)2.1.3 授信管理岗 (63)2.1.4 综合岗 (64)2.2 授信经营部门 (64)2.2.1 授信经营部门主管 (64)2.2.2 客户经理 (65)2.2.3 综合岗 (66)2.3 风险监控部门 (67)2.3.1 风险监控部门主管 (67)2.3.2 风险监控岗 (67)2.3.3 风险经理 (68)2.3.4 综合岗 (68)2.4 资产保全部门 (69)2.4.1 资产保全部门主管 (69)2.4.2 资产保全岗 (69)2.4.3 资产保全审查岗 (70)2.4.4 综合岗 (71)2.5 放款中心 (71)2.5.1 放款中心部门主管 (71)2.5.2 档案审查岗 (71)2.5.3 法律审查岗 (72)2.5.4 放款操作岗 (73)2.5.5 复核检查岗 (73)2.5.6 综合管理岗 (74)2.6 授信尽职调查部门 (74)2.6.1 部门主管 (74)2.6.2 授信尽职调查岗 (75)3 授信基本条件和要素 (75)3.1 授信的基本条件 (76)3.1.1 授信对象 (76)3.1.2 授信对象应提供的基本资料 (77)3.2 授信的基本要素 (78)3.2.1 对象 (78)3.2.2 金额 (78)3.2.3 期限 (78)3.2.4 利率或费率 (78)3.2.5 用途 (79)3.2.6 担保 (79)3.3 授信活动中的权利与义务 (79)3.3.1 授信活动中我行的权利与义务 (79)3.3.2 授信活动中客户的权利与义务 (80)3.4 授信担保 (80)3.5 限制授信的事项 (81)3.5.1 限制授信的对象 (81)3.5.2 必须严格控制的授信对象 (82)3.5.3 禁止和限制办理的授信事项 (82)4 授信额度 (83)4.1 授信额度的核定对象 (83)4.1.1 需要核定授信额度的对象 (83)4.1.2 无需核定授信额度的情况 (84)4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定 (84)4.2 授信额度的申报 (84)4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 (84)4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报 (85)4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 (85)4.2.5 集团客户的授信额度申报 (85)4.3 授信额度的核定 (85)4.3.1 授信额度的核定原则 (85)4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 (86)4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 (86)4.3.4 完全现金保证额度的核定 (87)4.3.5 集团客户授信额度的核定 (87)4.4 分类额度 (89)4.4.1 分类额度设置的一般原则 (89)4.4.2 单独设立的分类额度 (91)4.4.3 分类额度与授信额度的关系 (91)4.4.4 分类额度的使用方式 (91)4.4.5 特殊分类额度规定 (91)4.5 授信期限的设置 (92)4.6 授信额度计价币种 (93)4.7 授信额度的管理 (93)4.7.1 授信额度的使用控制 (93)4.7.2 授信额度的增加、减少和注销 (94)4.7.3 授信额度的特殊处理 (95)4.8 授信安排的调整 (96)4.8.1 授信安排调整的相关规定 (96)4.8.2 分类额度的调整规定 (96)4.8.3 集团客户授信额度的调整规定 (97)5 信贷风险评级 (98)5.1 信贷风险评级体系 (98)5.1.1 种类和适用范围 (98)5.1.2 评级的申报、审批和工具 (99)5.1.3 评级的更新和终止 (99)5.2 信贷风险评级的相关职责 (100)5.2.1 评级申报人 (100)5.2.2 评级审查人 (101)5.2.3 评级审批人 (101)5.3 信贷风险评级的评估内容 (101)5.4 信贷风险评级的级别 (102)5.5 信贷风险评级的方法 (106)5.5.1 授信对象风险评级 (106)5.5.2 授信业务风险评级 (118)5.6 集团客户风险评级 (122)5.6.1 集中授信模式 (122)5.6.2 监控模式 (122)6 行业投向指引 (123)6.1 总体要求 (123)6.1.1 总体投向要求 (123)6.1.2 关注汇率调整对行业的影响 (123)6.2 电信 (124)6.2.1 行业运行情况 (124)6.2.2 行业政策 (126)6.3 电力 (128)6.3.1 行业运行情况 (128)6.3.2 行业政策 (140)6.4 石化 (145)6.4.1 行业运行情况 (145)6.4.2 行业政策 (148)6.5 公路交通 (150)6.5.1 行业运行情况 (150)6.5.2 行业政策 (158)6.6 钢铁 (161)6.6.1 行业运行情况 (161)6.6.2 行业政策 (162)6.7 轿车 (166)6.7.1 行业运行情况 (166)6.7.2 行业政策 (173)6.8 批发零售 (177)6.8.1 行业运行特点 (177)6.8.2 行业政策 (179)6.9 纺织 (182)6.10.1 行业运行情况 (186)6.10.2 行业政策 (187)6.11 房地产业 (188)6.11.1 行业政策 (188)6.12 港口、物流行业 (190)6.13 航空运输业 (190)6.14 煤炭采掘业 (190)6.15 烟草行业 (190)6.16 制药行业 (190)6.17 设备制造业 (190)6.18 城市公用事业及市政建设 (191)6.19 教育业 (191)6.20 建筑施工行业 (191)6.21 IT行业中计算机服务业和软件业 (191)6.22 造船行业 (191)1 授信业务受理条件 (193)1.1 贷款类授信业务受理条件 (193)1.1.1 一般短期流动资金贷款 (193)1.1.2 出口退税账户托管贷款 (194)1.1.3 商业承兑汇票贴现 (195)1.1.4 银行承兑汇票贴现 (195)1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务 (196)1.1.6 商业汇票无追索贴现 (197)1.1.7 打包贷款 (197)1.1.8 中期流动资金贷款 (198)1.1.9 固定资产贷款 (199)1.1.10 流动资金周转贷款 (200)1.1.11 应收账款转让 (200)1.2 信用证类业务受理条件 (201)1.2.1 进口信用证 (201)1.2.2 国内信用证业务 (202)1.3 承兑类业务受理条件 (203)1.3.1 银行承兑汇票 (203)1.4 担保类业务受理条件 (204)1.4.1 担保 (204)1.4.2 信贷证明 (208)1.5 贷款承诺类业务受理条件 (209)1.5.1 贷款承诺 (209)1.6 透支类业务受理条件 (209)1.6.1 法人账户透支 (209)1.7 国际贸易融资类业务受理条件 (210)1.7.1 进口押汇 (210)1.7.2 出口押汇 (211)1.7.6 进口汇出款融资 (214)1.7.7 出口保理融资 (215)1.7.8 进口保理 (216)1.8 完全现金保证业务受理条件 (217)1.8.1 定义 (218)1.8.2 授信对象 (218)1.8.3 期限、利率、费率 (218)1.8.4 受理条件 (218)1.9 其他授信产品或业务受理条件 (218)1.9.1 中小企业小额授信 (218)1.9.2 离岸业务 (219)1.9.3 证券公司股票质押贷款 (220)1.9.4 同业信贷资产回购业务 (221)1.9.5 同业信贷资产买断业务 (222)1.9.6 银团贷款 (223)1.9.7 行内联合贷款 (224)1.9.8 国家开发银行间接银团贷款 (225)1.9.9 国家开发银行联合贷款 (226)1.9.10 外国政府转贷款 (227)1.9.11 内保外贷业务受理条件 (228)2 授信调查/申报 (229)2.1 目的 (229)2.2 适用范围 (229)2.3 授信客户受理 (230)2.3.1 客户申请/市场营销 (230)2.3.2 资格审查 (230)2.3.3 客户提交资料 (231)2.3.4 资料初审 (231)2.4 授信调查 (232)2.4.1 基本要求 (232)2.4.2 调查方式 (232)2.4.3 调查内容 (233)2.4.4 中小企业小额授信调查要求 (237)2.5 授信申报 (238)2.5.1 申报授信 (238)2.5.2 申报调整授信方案 (246)2.5.3 申报展期 (246)2.6 授信调查/申报主体 (247)2.6.1 职责 (247)2.6.2 权限 (247)2.7 附件:***银行信贷业务申请提交材料清单 (247)3 授信分析 (249)3.1 目的 (249)3.2 适用范围及基本要求 (250)3.3 背景情况分析 (250)3.3.1 客户背景分析 (250)3.3.2 业务背景分析 (251)3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) (252)3.4 行业风险分析 (252)3.4.1 总体情况 (252)3.4.2 行业成本结构 (252)3.4.3 行业成熟度 (253)3.4.4 行业周期性 (254)3.4.5 行业盈利能力 (254)3.4.6 行业依赖性 (254)3.4.7 行业替代产品 (254)3.4.8 对行业的监管 (254)3.5 经营、管理风险分析 (255)3.5.1 总体特征 (255)3.5.2 目标和战略 (256)3.5.3 产品-市场匹配 (257)3.5.4 供应分析 (257)3.5.5 生产分析 (258)3.5.6 分销渠道分析 (259)3.5.7 销售分析 (259)3.5.8 管理分析 (260)3.6 财务风险分析 (260)3.6.1 财务报表质量 (261)3.6.2 重要科目及附注分析 (261)3.6.3 销售和盈利能力 (263)3.6.4 偿债和利息保障能力 (263)3.6.5 资产管理效率 (264)3.6.6 流动性 (264)3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 (264)3.6.8 现金流量分析 (265)3.6.9 集团客户财务分析 (267)3.6.10 汇率风险分析 (267)3.7 借款原因分析 (267)3.7.1 对客户的借款原因分析 (267)3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) (268)3.8 财务数据预测 (269)3.8.1 运用财务工具需预测的数据 (269)3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) (271)3.9 还款能力分析 (271)3.9.1 对客户的还款能力分析 (272)3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款) (272)3.10 担保情况分析 (273)3.11 授信方案设计 (274)3.11.1 综合分析 (274)3.11.2 方案设计 (275)4 授信审查审批 (275)4.1 目的 (275)4.2 适用范围和基本要求 (275)4.3 审查审批基本要点 (276)4.3.1 授信客户背景状况 (276)4.3.2 授信业务背景状况 (276)4.3.3 行业风险分析 (276)4.3.4 经营、管理风险分析 (276)4.3.5 财务风险分析 (277)4.3.6 授信额度确定 (277)4.3.7 担保分析 (278)4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 (278)4.3.9 综合结论和授信安排 (278)4.4 贷款类授信业务审查审批要点 (279)4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点 (279)4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点 (279)4.4.3 贴现贷款 (280)4.4.4 打包贷款审查审批要点 (286)4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点 (288)4.4.6 固定资产贷款审查审批要点 (288)4.4.7 流动资金周转贷款 (293)4.4.8 应收账款转让审查审批要点 (293)4.5 信用证类业务审查审批要点 (294)4.5.1 进口信用证 (294)4.5.2 国内信用证 (296)4.6 承兑类业务审查审批要点 (296)4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点 (297)4.7 担保类业务审查审批要点 (298)4.7.1 授信准则和要求 (298)4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 (298)4.7.3 提货担保审查审批要点 (300)4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 (300)4.7.5 信贷证明审查审批要点 (301)4.8 贷款承诺类业务审查审批要点 (302)4.8.1 贷款承诺 (302)4.9 透支类业务审查审批要点 (303)4.9.1 法人账户透支 (303)4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点 (303)4.10.1 进口押汇 (303)4.10.2 出口押汇 (305)4.10.3 出口托收融资审查审批要点 (306)4.10.4 出口发票融资审查审批要点 (307)4.10.5 进口代收融资审查审批要点 (308)4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 (309)4.10.7 出口保理融资审查审批要点 (309)4.10.8 进口保理审查审批要点 (309)4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点 (310)4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点 (310)4.11.2 集团客户审查审批要点 (311)4.11.3 非盈利单位审查审批要点 (314)4.11.4 离岸贷款审查审批要点 (314)4.11.5 银团贷款审查审批要点 (317)4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点 (317)4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点 (319)4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点 (319)4.11.9 行内联合贷款审查审批要点 (320)4.11.10 国家开发银行间接银团贷款 (320)4.11.11 国家开发银行联合贷款 (320)4.11.12 外国政府转贷款 (320)4.11.13 内保外贷业务的审查审批要点 (321)4.12 授信审查、审批主体 (321)4.12.1 审查主体 (321)4.12.2 审批主体 (321)4.13 授信审查审批中的相关职责 (321)4.13.1 审查环节 (321)4.13.2 审批环节 (322)4.14 授信审查审批权限 (323)4.14.1 审查 (323)4.14.2 审批 (323)4.15 特殊情形的授信审查与审批 (323)4.15.1 特殊情形的审批 (323)4.15.2 复议 (324)5 授信额度使用和归还 (325)5.1 目的 (325)5.2 适用范围及使用原则 (325)5.2.1 适用范围 (325)5.2.2 使用原则 (325)5.3 定义与缩写 (325)5.4 职责与分工 (326)5.5 授信额度的使用规定 (327)5.6 授信额度使用的管理要求 (330)5.6.1 授信额度提用的申报 (330)5.6.2 授信额度提用的审核 (330)5.6.3 授信额度提用后的监控 (330)5.7 授信业务展期的管理要求 (331)5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求 (331)5.9 授信额度使用审核的基本材料要求 (331)5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容 (331)5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容 (334)5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容 (335)5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容 (335)5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容 (346)5.11 对公授信法律性文件使用规则 (347)5.11.1 格式合同 (347)5.11.2 非格式合同 (348)5.11.3 档案管理 (350)6 贷后监控 (351)6.1 适用范围 (351)6.2 贷后监控的方式 (351)6.2.1 定期监控 (351)6.2.2 不定期监控 (352)6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制 (352)6.2.4 风险监察名单制 (353)6.3 贷后监控的职责划分 (354)6.3.1 授信经营部门的职责 (354)6.3.2 资产保全部门的职责 (354)6.3.3 风险监控部门的职责 (354)6.3.4 授信管理部门的职责 (355)6.3.5 信贷执行官的职责 (355)6.4 贷后监控的实施 (355)6.4.1 非集团授信客户的监控 (355)6.4.2 集团授信客户的监控 (360)6.4.3 对担保人的贷后监控 (362)6.4.4 授信业务的贷后监控 (362)6.4.5 贷款本息回收的监控 (369)6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控 (370)6.5.1 风险经理的目标定位 (370)6.5.2 公司信贷风险经理的目的 (370)6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 (370)6.5.4 风险经理的具体工作职责 (371)6.5.5 风险经理贷后监控的方式 (371)6.5.6 风险经理的报告线路 (371)6.5.7 风险信息汇总 (371)6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容 (371)6.6 风险监察名单的监控管理操作要领 (372)6.6.1 风险经理提出方式的操作要领 (372)6.6.2 客户经理提出方式的操作要领 (375)6.7 检查考核 (375)7 问题贷款管理 (376)7.1 目的 (376)7.2 范围 (377)7.3 定义与概述 (377)7.3.1 问题贷款 (377)7.3.2 问题类授信客户 (377)7.3.3 问题贷款管理 (377)7.4 问题类授信客户的管理模式 (377)7.4.1 管理原则 (377)7.4.3 非移交模式 (378)7.4.4 移交模式 (378)7.5 问题类授信客户的调查 (378)7.5.1 介入调查时间 (378)7.5.2 调查内容及方式 (379)7.6 问题贷款的行动策略 (379)7.6.1 行动策略制定的原则 (379)7.6.2 行动方案选择的若干标准 (380)7.7 问题贷款行动计划 (380)7.7.1 行动计划的内容 (380)7.7.2 行动计划的申报 (381)7.7.3 行动计划的审查、审批 (381)7.7.4 行动计划的实施 (382)7.7.5 更新、更改行动计划 (382)7.8 问题贷款的日常监控与管理 (382)7.8.1 对问题类授信客户的监控 (382)7.8.2 问题类授信客户的日常管理 (383)7.9 客户关系的移交 (383)7.9.1 内部移交的发起 (383)7.9.2 内部移交的审批 (383)7.9.3 办理移交 (383)7.9.4 移交后的管理职责 (384)7.9.5 内部定价 (384)7.9.6 逆移交 (384)7.10 贷款重组 (384)7.10.1 定义与原则 (384)7.10.2 目标 (384)7.10.3 适用条件 (385)7.10.4 重组模式 (385)7.10.5 申报、审查、审批 (386)7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 (387)7.10.7 观察期及风险评级 (387)7.10.8 风险控制与日常管理 (387)8 担保管理 (390)8.1 适用范围 (390)8.2 担保的法律规定 (390)8.2.1 担保范围 (390)8.2.2 担保合同 (390)8.3 担保方式的选择 (391)8.3.1 完全现金担保 (391)8.4 担保审核的基本要求 (391)8.4.1 合法性、有效性和可靠性 (391)8.4.2 严格控制信用贷款 (391)8.4.3 防范集团关联风险 (392)8.5 保证担保的审核 (392)8.5.2 不得接受的单位保证人 (393)8.5.3 不得接受的自然人保证人 (394)8.5.4 保证人应提供的基本材料 (394)8.5.5 对保证人的调查分析 (395)8.5.6 保证额度 (396)8.5.7 双人核保 (396)8.5.8 股东或实际控制人担保 (397)8.5.9 境外公司担保 (397)8.5.10 保证担保的审批 (398)8.5.11 保证担保的实施 (398)8.6 抵押担保的审核 (398)8.6.1 可接受的抵押物 (398)8.6.2 抵押物选择的基本要求 (398)8.6.3 不得接受的抵押物 (399)8.6.4 抵押担保应提供的基本资料 (400)8.6.5 对抵押担保的调查分析 (402)8.6.6 抵押物的价值评估 (402)8.6.7 抵押担保额度及抵押率 (403)8.6.8 双人核保 (404)8.6.9 抵押物登记 (404)8.6.10 抵押物保险 (405)8.6.11 抵押担保的实施 (405)8.7 质押担保的审核 (405)8.7.1 可以接受的动产质押 (405)8.7.2 可以接受的权利质押 (406)8.7.3 质押物选择的基本要求 (406)8.7.4 不得接受的质押物 (406)8.7.5 出质人应提供的基本资料 (407)8.7.6 对质押人的调查分析 (409)8.7.7 质押物价值评估 (409)8.7.8 质押额度 (409)8.7.9 质押率 (410)8.7.10 双人核保 (410)8.7.11 质押登记 (410)8.7.12 质押担保的保险 (411)8.7.13 质押担保的实施 (412)8.8 担保合同的订立 (412)8.8.1 格式合同 (412)8.8.2 保证合同的订立 (412)8.8.3 抵押合同的订立 (414)8.8.4 质押合同的订立 (415)8.9 担保的管理 (416)8.9.1 担保管理的基本要求 (416)8.9.2 保证担保的管理 (417)8.9.3 抵押担保的管理 (418)8.10.1 保证担保债权的实现 (423)8.10.2 抵押担保债权的实现 (424)8.10.3 质押担保债权的实现 (424)8.11 特殊授信业务担保管理 (425)8.11.1 单位定期存单质押 (425)8.11.2 非标准仓单质押 (427)8.11.3 专业担保机构 (434)8.11.4 小企业授信担保 (435)8.11.5 不良贷款重组中的担保管理 (436)9 减值贷款损失拨备 (438)9.1 目的和定义 (438)9.1.1 目的 (438)9.1.2 原则 (438)9.1.3 定义 (438)9.2 适用范围 (438)9.3 减值贷款损失拨备内容 (439)9.3.1 方法 (439)9.3.2 现金流贴现模型 (439)9.3.3 现金流贴现模型公式 (439)9.3.4 预测现金流的标准 (439)9.3.5 现金流的预测方法 (440)9.4 减值贷款损失拨备流程 (441)9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 (441)9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 (442)9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度 (443)9.5 减值贷款损失拨备的相关职责 (443)9.5.1 初步拨备人职责 (443)9.5.2 初审人职责 (444)9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 (444)9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责 (444)10 授信文档 (444)10.1 适用范围 (444)10.2 授信档案的分类 (445)10.3 授信文档管理中的相关职责及分工 (445)10.4 授信档案管理要求 (445)10.5 授信档案的立卷 (446)10.6 授信档案编号规则 (446)10.7 授信档案的保管 (446)10.8 授信档案的移交 (447)10.9 授信档案的归档 (447)10.10 授信档案的调阅 (448)10.11 授信档案的检查 (448)10.12 授信档案的清退和销毁 (448)10.13 责任与处罚 (449)11.1.2 调查主体 (449)11.1.3 调查范围 (449)11.1.4 调查方式 (450)11.1.5 调查频率 (450)11.1.6 调查要求 (450)11.2 授信尽职问责制 (450)11.2.1 定义 (450)11.2.2 责任类型 (450)11.3 责任认定标准 (451)11.3.1 基础档案管理 (451)11.3.2 贷前调查与审查、审批 (451)11.3.3 放款程序 (452)11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 (453)11.3.5 不良贷款的重组 (454)11.3.6 以物抵债 (455)11.3.7 资产损失核销 (455)11.3.8 其他 (456)目录更新记录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步:授信对象的财务状况评级(权重70%)5.5.1.2 第2步:授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步:授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步:授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步:信用记录5.5.1.6 第6步:对照定义调整评级,确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步:保证5.5.2.2 第8步:抵/质押5.5.2.3 第9步:授信目的/用途/结构5.5.2.4 第10步:国家风险5.5.2.5 第11步:逾期状况5.5.2.6 第12步:对照授信业务评级定义,确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程,及时掌握政策,跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策,扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构,优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制,进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源,加强联合营销,重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路交通6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路交通行业的基本现状6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向,促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整,优化授信组合,增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向,提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理,确保业务合规,防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略,控制总量,调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款,严格准入条件,加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理,发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整,提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查,有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构,关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入,实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策,着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查,强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1:钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2:钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3:钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4:钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5:2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6:“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7:批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明。
中国建设银行银团贷款商务指南频道信贷业务.doc
中国建设银行银团贷款_商务指南频道信贷业务简介----银团贷款又称为辛迪加贷款(Syndicated Loan),是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头,多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团(Banking Group)采用同一贷款协议,商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。
对象---- 贷款对象主要是国有大中型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目。
操作程序----1、客户申请。
借款客户向开户银行信贷经营部门提出银团贷款申请。
----2、出具委托书。
银行进行初步调查和市场测试后若反映良好,则向借款客户发放银团贷款建议书,借款客户应在5日内确认贷款建议书。
借款客户接受银团贷款建议后,正式向牵头行出具筹资委托书。
借款客户应向银行提供各种相关材料:如借款人营业执照或股东登记注册资料等资格证书、财务报表等,若借款客户申请国际银团贷款,还需随申请书附上政府计划部门关于对外借款的计划指标、外汇管理部门的批准或承诺。
----3、签约。
在安排行取得所有参加行对已修改的贷款文件的确认后,印制正式的贷款文件。
客户将接到安排行发出的邀请函签署银团贷款合同(协议)。
----4、使用贷款。
在手续办理齐全后,代理行将根据规定的时间将款项划入客户的账户,客户即可适用贷款。
----5、还款。
客户照合同、章程及有关法律规定提取各项基金后,将结余的利润和折旧优先偿还贷款合同项下的贷款,每次还款(包括提前还款)、付息和支付费用,客户须在规定日的上午11:00(代理行账户所在地时间)之前,将应支付的款项付到代理行指定的账户,由代理行在当日比例支付给各贷款人。
期限和价格----期限---- 银团贷款的期限比较灵活,短则3-5年,长则可达10-20年,但通常为7-10年。
在银团贷款的整个贷款期限内又可分为三个阶段,即提款期(Available Period)、宽限期(Grace Period)和还款期(Repayment Period),借款人应合理确定自己的贷款期限。
中国建设银行关于信贷证明的规定-11页文档资料
中国建设银行关于印发《中国建设银行信贷证明业务管理暂行办法》的通知(2001年10月11日建总发[2019]131号)建设银行各省、自治区、直辖市分行,总行直属分行,苏州、三峡分行:《中国建设银行信贷证明业务管理暂行办法》已于2001年9月24日经中国建设银行总行风险与内控管理委员会第四次会议审议原则通过,现印发给你们,请遵照执行。
在执行过程中如遇到新的问题,请及时向总行报告。
附:中国建设银行信贷证明业务管理暂行办法(2001年9月24日总行风险与内控管理委员会第四次会议通过)第一章总则第一条为了规范信贷证明业务的操作和管理,促进信贷证明业务健康发展,防范和控制信贷风险,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》及建设银行有关规章制度的规定,特制订本暂行办法。
第二条本办法所称信贷证明业务,是指建设银行根据申请人(投标人)的要求,以出具《银行信贷证明书》的形式,向招标人承诺,当申请人(投标人)中标后,在中标项目施工过程中,满足申请人(投标人)在《银行信贷证明书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷业务。
第三条《银行信贷证明书》项下的承诺额度纳入一般授信额度。
第四条本办法适用于本外币信贷证明业务。
第二章受理与调查第五条建设银行受理同时具备下列条件的企(事)业法人及其他经济组织提出的信贷证明业务申请:(一)在建设银行开立基本账户或一般存款账户;(二)信用记录良好,按期偿还贷款本息;(三)具有偿还《银行信贷证明书》项下贷款的可靠资金来源。
第六条申请人向建设银行申请出具信贷证明时,须填写《银行信贷证明业务申请书》(附式1),并按照《中国建设银行信贷证明业务申请提交材料清单》(附式2)提交以下材料:(一)年检合格的营业执照(副本及复印件)、法人代码证(原件及复印件)、贷款证(原件及复印件)或贷款卡卡号及查询密码、税务登记证明(原件及复印件)、资质等级证书(复印件);(二)法定代表人、负责人或授权代理人的身份证明(原件及复印件)、授权委托书(原件)、开户许可证(原件及复印件);(三)经会计(审计)师事务所审计的或同级财政部门认可的近3年财务报表及最近一期的财务报告(包括资产负债表、损益表和现金流量表),成立不足3年的企业,提交自成立以来的年度财务报表和近期财务报告;(四)有限责任公司、××公司、中外合资企业或中外合作企业,须提供《公司章程》或经董事会(股东会)同意申请该项信贷证明业务的证明文件(原件);(五)建设项目招标文件;(六)如使用招标方《银行信贷证明书》文本格式的,须同时提供招标方的《银行信贷证明书》文本格式;(七)建设银行要求提供的其他材料。
建行信贷产品介绍
建设银行公司业务信贷产品介绍建设银行是我国首批进行股份制改造的大型国有商业银行,各项业务和综合经营实力在中国银行业中均处于领先水平,建设银行拥有丰富的业务品种,长期融资包括:固定资产贷款、银团贷款、融资租赁等;短期融资包括:搭桥贷款、储备贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、并购贷款、票据贴现、法人账户透支、国内信用证、保理业务等。
建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括:1.固定资产贷款固定资产贷款是指建设银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。
固定资产贷款可分为基本建设贷款和技术改造贷款。
1)基本建设贷款:是指用于基本建设项目的贷款,包括重点、大中型和小型项目贷款;2)技术改造贷款:是指用于技术改造项目的贷款。
固定资产贷款期限应根据项目和法人的具体情况确定,一般不超过15年。
2.银团贷款银团贷款又称为辛迪加贷款(Syndicated Loan),是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银行集团(Banking Group),采用同一贷款协议,按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资模式。
3、融资租赁融资租赁是出租人(租赁公司)根据承租人(客户)对出卖人、租赁物的选择,向出卖人购买租赁物,提供给承租人使用,承租人支付租金的交易。
包括融资性租赁和经营性租赁。
租赁期限结合设备经济使用寿命及承租人现金流确定,一般不长于15年;融资比例最高融资比例为设备价值的120%;融资金额单个客户时点最大融资额不超过租赁公司资本净额的30%(目前可达14亿元)。
4、流动资金贷款流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固定期限的本外币贷款。
1)按行业划分:可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、非银行金融机构贷款、其他流动资金贷款等。
2)按期限划分:可分为短期流动资金贷款(一年以内)和中期流动资金贷款(期限为一年至三年的贷款)。
中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款
14.1 概述14.1.1定义汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等,具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。
汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选,经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》(附件2-14-1)。
14.1.2 对象汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。
14.1.3 条件借款人必须同时具备下列条件:1.自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人;(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产,足以按期偿还贷款本息,易于变现的资产指有价证券等;(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行;(4)提供建设银行认可的担保。
其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押,或由银行、保险公司提供连带责任保证,我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。
(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
2. 法人(1)具有偿还贷款的能力;(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行;(3)提供建设银行认可的担保;(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
14.1.4额度1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的,或银行、保险公司提供连带责任保证的,存入建设银行的首期款不得少于20%,借款最高限额为购车价款的80%。
保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证,但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。
2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的,存入建设银行的首期款不得少于30%,借款最高限额为购车价款的70%。
3. 借款人提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的,存入建设银行的首期款不得少于40%,借款最高限额为购车价款的60%。
中国建设银行关于印发《中国建设银行信贷业务审批操作规程》的通知
中国建设银行关于印发《中国建设银行信贷业务审批操作规程》的通知文章属性•【制定机关】中国(人民)建设银行•【公布日期】1999.06.10•【文号】建总发[1999]75号•【施行日期】1999.06.10•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银关于印发《中国建设银行信贷业务审批操作规程》的通知(1999年6月10日建总发[1999]75号)建设银行各省、自治区、直辖市分行,计划单列市分行,苏州、三峡分行,香港分行,新加坡分行:为贯彻新信贷体制审贷分离和加强风险控制的指导思想,规范信贷业务操作,特制定《中国建设银行信贷业务审批操作规程》。
现印发给你们,请各行遵照执行。
附:中国建设银行信贷业务审批操作规程为统一、规范业务操作,调整、理顺职责分工关系。
根据建总发[1999]16号《关于印发〈建设银行信贷业务管理体制改革方案(要点)〉的通知》和建总发[1999]44号《关于印发〈中国建设银行总行信贷管理委员会办公室、信贷经营部、信贷风险管理部职责分工方案〉的通知》的精神,特制定《中国建设银行信贷业务审批操作规程》。
一、信贷业务受理总行、一级分行、二级分行、支行和办事处的信贷经营部门,包括各级行经营本级信贷业务的营业部、房地产信贷部、国际业务部,均可受理客户申请的各类信贷业务。
二级分行以上信贷经营部拓展的客户以及政府综合计划部门、行业主管部门和计划单列集团推荐的固定资产贷款项目和其他信贷业务,由其按照规定的经营范围下达贷款受理备选单,通知下一级分、支行受理,或通知本级行营业部、房地产信贷部、国际业务部受理。
二、信贷业务贷前调查信贷业务的贷前调查是信贷决策和管理的依据,贷前调查包括固定资产项目评估、其他信贷业务的客户评价和资信调查。
原则上,经营主责任人在哪级行就由哪级行信贷经营部门组织贷前调查、评估。
评估力量不足时,上级行信贷经营部可对下级行提供评估支持。
(房地产信贷部、国际业务部和营业部项目可由本级或上级行经营部门提供评估支持),评估只直接对经营主责任人负责。
建设银行岗位培训教材(住房金融与个人信贷)
岗位培训教材住房金融与个人信贷业务中国建设银行目录第一篇住房金融与个人信贷业务概述 (3)第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征 (3)第一节住房金融与个人信贷的概念 (3)第二节住房金融与个人信贷的特征 (5)第二章建设银行住房金融与个人信贷业务范围 (6)第一节自营性住房金融业务 (6)第二节委托性住房金融业务 (7)第三节个人消费贷款业务 (7)第三章我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展 (8)第一节住房金融业务的产生和发展 (8)第二节个人信贷业务的产生和发展 (10)第四章发展住房金融与个人信贷业务重大意义 (13)第五章住房金融与个人信贷业务的发展趋势及战略 (16)第二篇住房金融与个人信贷业务产品 (23)第一章个人住房贷款业务产品 (23)第一节个人住房贷款产品介绍 (23)第二节个人住房贷款 (25)第三节个人商业用房贷款 (48)第四节个人住房最高额抵押贷款 (50)第五节固定利率个人住房贷款 (67)第六节存贷通个人贷款增值账户 (69)第七节还款方式 (73)第二章房改金融业务产品 (77)第一节住房公积金归集业务 (77)第二节住房补贴资金归集业务 (88)第三节住房维修基金归集业务 (93)第四节住房基金专门账户 (102)第五节公积金个人住房贷款业务 (112)第六节住房公积金客户的电子渠道服务 (116)第七节住房公积金委托提取还贷 (119)第三章个人消费信贷业务产品知识 (126)第一节个人汽车贷款 (126)第二节个人消费额度贷款 (133)第三节个人助业贷款 (141)第四节个人质押贷款 (147)第五节国家助学贷款 (151)第六节下岗失业人员小额担保贷款 (154)第三篇住房金融与个人信贷业务的经营管理 (158)第一章客户营销 (158)第一节客户营销技能 (158)第二节客户营销策略 (159)第二章客户服务 (165)第一节客户细分 (165)第二节客户挖掘 (168)第三节客户维护 (171)第三章产品创新 (176)第一节产品创新简介 (176)第二节产品创新意义 (178)第三节产品创新实践 (179)第四节产品创新方向 (182)第四章运营监测 (183)第一节运营监测概述 (183)第二节住房金融与个人信贷业务发展监测 (184)第三节住房金融与个人信贷业务资产质量监测 (190)第五章风险管理 (191)第一节风险管理概述 (191)第二节个人住房贷款业务的风险控制 (194)第三节委托性住房金融业务风险防范 (201)第四节个人消费贷款业务的风险防范 (202)第五节个人助业贷款业务的风险防范 (210)第六节逾期贷款的催收 (215)第六章档案管理 (231)第一节个人信贷档案概述 (231)第二节重要档案的管理 (232)第三节一般档案的管理 (233)第四节档案的移交归档 (237)第四篇相关知识与政策法规 (263)第一章房地产相关知识 (263)第一节房地产概述 (263)第二节建设用地制度与政策 (267)第三节房地产开发经营制度 (270)第四节房地产交易 (274)第五节房地产中介服务 (288)第六节房地产价格评估 (294)第二章财务知识 (296)第一节会计的概念及一般原则 (296)第二节会计报表的构成 (302)第三节会计报表的作假与识别 (309)第四节会计报表的阅读与分析 (310)第三章法律知识 (316)第一节合同的订立与履行 (316)第二节借款合同的担保 (327)第一篇住房金融与个人信贷业务概述第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征第一节住房金融与个人信贷的概念一、住房金融概念住房金融分为广义和狭义两个概念。
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中国建设银行信贷业务手册前言一、《信贷业务手册》的编写目的《中国建设银行信贷业务手册》(以下简称《信贷业务手册》)的核心目标是贯彻执行全行的信贷政策,体现我行健康的信贷文化,为信贷业务规范化操作提供指南和依据,为信贷业务监督管理提供标准和尺度。
(一)切实贯彻执行全行的信贷政策和策略。
《信贷业务手册》的首要目的就是贯彻执行建设银行的信贷政策和策略。
信贷政策是银行信贷工作的生命线,是信贷工作的目标、方向和重点。
信贷政策的核心内容包涵银行发展的行业战略、产品战略、地区战略和客户战略,这些战略明确指出银行需要重点发展和支持的领域和对象。
信贷业务手册则是保证信贷工作向确定目标努力的有力保障,也是信贷政策贯彻执行的落脚点。
《信贷业务手册》的内容是根据近年来数次信贷体制改革的情况,依据信贷政策、规章制度的要求制订的,是对信贷业务的操作流程进行了重新的构建和设计,其中包括了我行目前为客户提供服务的主要信贷业务品种,重点讲述了对信贷客户和项目进行评价的方法和要求。
因此,要不断提高建设银行信贷工作的效率,逐步改善信贷资产的质量,广大信贷业务的经营人员和管理人员就必须高度重视信贷政策,积极学习信贷政策,切实贯彻信贷政策,严格按照《信贷业务手册》的规定和要求,认真操作执行,规范信贷业务的经营和管理。
(二)积极倡导和努力培养健康的信贷文化。
《信贷业务手册》是建设银行信贷文化的体现和细化,也是信贷文化传播和培养的重要途径。
本《信贷业务手册》积极倡导和努力培养一种以强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识为特征的健康的信贷文化。
第一,规范意识是本《信贷业务手册》的立足点和出发点。
所谓规范就是要求信贷业务的经营和管理要符合相关的规章制度,经过一定的操作流程,以达到风险控制的目的。
规范的业务程序是对管理的各核心要素的充分体现,一定的形式是对内容的保证。
第二,信贷从业人员必须牢固树立风险意识,及时分析信贷业务的客户风险和经营风险,研究信贷风险的防范措施,保证信贷资金的安全性、流动性和盈利性。
信贷业务的操作流程,正是一个防范和化解风险的过程。
第三,“以客户为中心,以市场为导向”是本《信贷业务手册》的灵魂所在。
客户和市场是银行的生存之本,是银行的利润之源,本《信贷业务手册》的宗旨是在信贷业务操作中判断客户对于我行的价值,寻找我行愿意为之提供服务的客户,并利用我行表内外本外币多种形式的产品和顺畅的服务通道,以最大程度地满足其全方位的需求。
第四,本《信贷业务手册》要求信贷人员在信贷业务的经营过程中,加强成本和效益的分析,努力降低成本、提高效益,追求企业利润的最大化,从而在根本上推动建立符合市场经济体制的商业银行经营机制。
(三)统一指导和规范信贷业务操作,不断提高信贷经营管理水平《信贷业务手册》是信贷业务人员的操作指南和依据。
《信贷业务手册》旨在通过对信贷业务操作要求和操作方法的阐述,以解决在信贷业务工作流程中信贷人员“做什么”和“怎么做”两大问题,为信贷业务一线工作人员提供规范操作的工作指南和依据。
《信贷业务手册》可以满足多品种信贷操作的需要。
《信贷业务手册》的内容涵盖了目前我行几乎所有的本外币信贷业务,包括:批发信贷业务、零售信贷业务,中长期信贷业务、短期信贷业务,人民币信贷业务、外币信贷业务,表内信贷业务、表外信贷业务等,使信贷人员可以根据客户的不同需求,提供各种综合服务。
《信贷业务手册》也是信贷管理人员检查信贷工作的标准和尺度。
《信贷业务手册》是信贷业务规范管理的重要手段,信贷管理人员可以通过《信贷业务手册》的规定实现管理的目标和要求。
二、《信贷业务手册》的结构内容《信贷业务手册》根据国家和建设银行现行的有关信贷政策、法规、办法,以信贷业务的基本流程为纲,以各业务品种的操作为目,提出规范性的操作要求和方法,即侧重在各流程环节信贷人员做什么和怎么做。
《信贷业务手册》结构安排的原则是使信贷操作人员易于掌握,便于使用。
从整体而言,本《信贷业务手册》是信贷业务的一个操作系统。
《中国建设银行信贷业务手册》的章节安排如下:《信贷业务手册》共分三篇。
第一篇是《信贷业务手册》的灵魂和纲领,包涵信贷业务的基本原则、流程和操作程序,共两章。
第一章为概述,介绍信贷的基本概念及信贷业务的基本原则,为信贷人员应具备的基本信贷知识和理念;第二章为信贷业务基本操作流程,讲述各种信贷业务操作均应遵循的内在的、本质的和共同的流程,是信贷人员熟练进行信贷业务操作的基本指南。
第二篇是《信贷业务手册》的核心内容,分14章,分别讲述目前建设银行经办的主要的信贷业务品种,着重体现各信贷业务品种操作过程中的个性化要求,是信贷人员在办理具体的信贷业务品种过程中必须重点关注的内容。
第三篇是《信贷业务手册》的基石和支柱,涉及信贷业务流程中比较重要的操作环节和内容,共7章,包括客户评价、项目评估、信贷担保、信贷法律文书、信贷资产检查、不良信贷资产的经营管理、信贷档案管理等,这些内容单独成章,不仅节省了篇幅,而且便于信贷人员的操作。
这种结构和程序的划分,充分利用了程序设计中的模块化思想,不仅程序结构清晰简单,而且保持了很大的柔性和开放性。
首先,《信贷业务手册》的这种结构对新的信贷业务品种是开放的。
本手册第一篇确立了信贷业务的基本涵义和操作流程,这一部分是所有信贷业务的核心和骨架;第二篇则是在第一篇的基础上,重点阐述各信贷业务品种的个性化的特殊要求;第三篇与第一篇作用类似,是分述适用于各信贷业务品种的重要环节内容的操作。
因此,《信贷业务手册》尚未包涵的新的业务品种,不仅可以尽可能吸收现有的表式规范,而且可以基本沿用现有的基本操作程序,同时又不失品种特色。
对新的信贷业务操作规程,只要加入一章体现其个性化的要求即可,其他部分基本可以不变。
其次,《信贷业务手册》的规范是开放的。
比如调查评价报告,可以适用于各种信贷业务,关键在于采用了模块化的组合。
调查评价报告分为主报告和附件两部分。
附件中又分三种:客户评价报告/信贷资产检查报告;业务评价报告;担保评价报告。
对新的业务品种,只需要将品种的评价设计成一个业务评价报告,其他均可完全沿用,因此可以大大加快效率。
三、《信贷业务手册》的使用原则第一,信贷业务操作按照《信贷业务手册》的流程规范执行。
《信贷业务手册》的编写是对我行信贷业务的一种总结,《信贷业务手册》对信贷业务的规范是我行多年信贷工作经验的总结和升华,也是对现有流程的一种重构,这种重构在规范的同时,去掉了不必要的环节,避免了信贷人员在办理过程中重复无用或错误的工作,有助于信贷人员更加有效的工作,少走弯路,提高了效率。
第二,《信贷业务手册》中规范的业务操作内容并不仅是信贷人员所应该做的全部工作信贷人员还应该努力提高自身素质,包括积极学习经济、金融、财务等专业知识、增强市场营销的意识和水平,提高走访客户的技巧和能力,学习着装礼仪等等。
信贷经营部门应该加强对客户、行业和市场的了解和研究,在客户提出申请前,就对客户和行业建立了相应的政策,一旦客户提出申请或我们与客户建立联系,即可以加快办事效率。
具有较高素质的信贷人员按照《信贷业务手册》的规范来操作信贷业务会有更高的效率。
四、《信贷业务手册》的使用方法首先,要领会《信贷业务手册》的结构是一个比较完整的体系。
《信贷业务手册》的结构体现了信贷业务的共性与个性的密切有机的结合。
第一篇与第三篇均是共性内容,第二篇则是各信贷品种的个性内容。
第一篇是《信贷业务手册》的总论,先阐述信贷的基本概念和基本原则(第一章),然后在第二章讲述各业务品种均应遵循的基本操作流程;第二篇分述各业务品种,每一业务品种的内容分两部分,第一部分为信贷业务品种的概述,与第一篇的第一章相呼应,第二部分讲述信贷业务操作中的特殊要求,与第一篇的第二章相联系;第三篇则是一些重要的相对独立的操作环节的规范要求及具体做法。
其次,必须熟练掌握信贷业务的基本理念和操作流程。
《信贷业务手册》第一篇提炼概括了信贷业务的基本知识和操作流程。
信贷人员特别是新上岗人员从事信贷业务工作,第一步须从第一篇内容开始,不仅要理解信贷业务的基本内涵和基本原则,而且要熟知信贷业务内在的基本流程,分五个主要阶段即受理、调查评价、审批、发放和贷后管理,清楚各流程环节的基本要求和操作方法。
第一篇的内容是信贷业务的核心本质和内在规律,是信贷人员上岗培训的重要内容,也是信贷人员日常工作的规范标准,是信贷人员必须重点掌握的应知应会的内容。
第三,认真把握各信贷业务的个性化的特殊操作要求。
掌握了第一篇的基本概念和基本规律之后,在为客户办理具体信贷业务时,就要根据各种业务品种的特点具体对待。
手册第二篇的内容侧重各种业务类型在具体操作过程中,在不同环节的特殊化的个性要求,重点突出,易于信贷人员把握和操作。
信贷人员在办理某一品种或某几品种的组合业务时,依据的基本操作规程不变,但各个环节需要特别注意的事项一目了然,比较清晰。
第四,根据《信贷业务手册》的规范要求,灵活运用《信贷业务手册》基本流程。
之所以将几个重要环节的操作内容如客户评价、项目评估、信贷担保、信贷法律文书、信贷资产检查、不良信贷资产的经营管理、信贷档案管理等放在第三篇,是因为这些内容是信贷业务基本流程中比较重要的也是比较集中的工作,而且这些内容相对较为独立,信贷人员在操作时,直接依据有关章节内容即可办理。
这几章的内容构成了信贷业务工作的基础,有了这几章的内容要求,信贷人员的工作就比较明确,操作可以规范,效率可以大大提高,手册的目的也就可以最大化地实现。
五、《信贷业务手册》的编者说明《信贷业务手册》历时近四年的充分酝酿和精心编撰,参加《信贷业务手册》编写组织工作的有总行信贷委办公室、公司业务部、信贷风险管理部、国际业务部、房地产信贷部、资产保全部等。
参与编写的人员主要有王学祥、邓预、付银林、卢爱民、叶松、向琼、孙军、孙安平、许勇、许明宇、吴松云、宋静梅、应红、张进国、张泽波、张剑峰、张朝阳、李熙和、杨军、杨兵、杨知非、杨剑锷、林瑛、赵志宏、赵忠民、钟雪松、唐艺红、席永利、曹桂英、梁洪晨、黄先俊、黄建中、韩凤林、魏海滨等同志。
参加审核的人员有杨金龙、黄先俊、张进国、任德奇、余朝阳、王惠娥、袁晓萍、李洪、黄永忠、向琼、张楠、龚山等同志。
北京市分行、河北省分行、天津市分行、厦门市分行、云南省分行、深圳市分行及新疆区分行等,给予了大力支持。
《信贷业务手册》根据近年来数次信贷体制改革的情况,进行了多次大量的调整和修改,对信贷业务的操作流程进行了合理的重构,立足于描述信贷业务内在的本质的规范要求和经验做法,其中凝聚着无数信贷人员的心血和宝贵经验。
在此,对参与《信贷业务手册》编写、审阅的有关部门、人员的辛勤工作,以及对该项工作给予支持的分支行表示深深的谢意。