1--保单架构设计

晨会工具—保单架构设计

1、客户的问题真的解决了吗?

客户购买了人寿保单之后，真的就能解决客户实际的问题了吗?

其实，保单架构的设计至关重要!

一、保单三方主体

1.投保人:

《保险法》第十条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人“。--------保单的主人

2.被保险人:

《保险法》第十二条规定: "被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”--------保护的对象

3.身故受益人:

《保险法》第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。“--------财富的终点

保单架构设计原理

人物法律权利设计的智慧是否可变更投保人保单所有权人最安全的人是

被保险人年金领取人最危险的人否

身故受益人身故保险金领取人最需要照顾的人是

通过保单架构的巧妙设计，

满足客户资产隔离、定向传承、税务筹划等特定需求!

2、如何通过保单架构设计实现家企隔离?

客户背景:

王先生，38岁，企业家，经营外贸服装企业，风险较大，下

有10岁儿子，上有66岁父亲和63岁母亲，王太太36岁为全职太太。

客户担忧:

1.王先生上有老，下有小，家庭负担较大。

2.担心企业经营风险牵连家庭。

理财经理:

建议王先生拿出一部分资金配置年金险，实现家企隔离。

家企隔离，保单架构如何设计呢?

终身年金的保单架构设计

合同当事人当事人权利指定人员作用

投保人保单所有权人王先生母亲投保人为非企业人员

被保险人年金领取人王先生返还年金作为日常所需

身故受益人身故保险金领取人儿子保险理赔金属于受益人儿子，没有偿还企

业债务的义务，且免纳个税

资产的有效隔离

财富的定向传承

3、如何通过保单架构设计给予专属嫁妆?

案例:

刘女士早年与丈夫离婚，一个人含辛茹苦把女儿小晴抚养成人，同时经过二十年创业打拼，积累了丰厚的家财。女儿找了一个“凤凰男”，遭到刘女士的强烈反对，但女儿执意非此人不嫁。刘女士无奈只得同意，并将积累的财富买了6套房写在女儿名下，防止女儿婚后财产混同。可是，婚后没几个月，女儿却因车祸意外去世，6套房产成为遗产，女婿、前夫、刘女士各分到2套房。

刘女士应如何通过配置年金险

给予女儿专属的嫁妆？

时光倒流，保单架构设计如下:

终身年金的保单架构设计

合同当事人当事人权利指定人员作用

投保人保单所有权人刘女士刘女士掌握保单所有权，不受二代婚姻

风险影响

被保险人年金领取人女儿返还年金作为女儿的日常所需

身故受益人身故保险金领取人刘女士万一女儿发生风险，理赔款又回到刘女

士手上，避免外流

控制权与使用权的分离

建立资金回流机制

4、如何通过保单架构设计实现隔代传承?

案例:

张老板，58岁，是北京的一位富商，膝下有一个36岁的儿子和一个9岁非常可爱的孙子，孙子深受张老板的疼爱。去年以来，儿子和儿媳妇感情一直不稳定，这让张老板夫妇很是担

心。

最近，张老板一直考虑两件事:

1、给孙子准备100万教育基金，将来教育基金的使用还是张老板说了算;

2、百年之后，留给孙子专属个人的一笔财富。

隔代传承，保单架构如何设计呢?

问题1：终身年金的保单架构设计

合同当事人当事人权利指定人员作用

投保人保单所有权人张老板张老板掌握所有权

被保险人年金领取人孙子返还年金为孙子的教育基金

身故受益人身故保险金领取人张老板万一孙子发生风险，理赔款回流至张老板

问题2：终身年金的保单架构设计

合同当事人当事人权利指定人员作用

投保人保单所有权人张老板张老板掌握所有权

被保险人年金领取人张老板返还年金为张老板的养老补充金

身故受益人身故保险金领取人孙子张老板百年之后，财富定向传承给孙子，专

属孙子个人财产

5、谁需要年金保险? 按需提供！

年金保险的本质：是在时间的作用力下完成财富的流转、赠与，并创造持续现金流。根据年金保险这个核心功能，就能够寻找到年金保险的目标客户。

一、子女即将结婚的人群(子女婚变风险和传承)

子女的婚姻，总是父母最大的担忧。

一方面，如何给孩子结婚礼物?

另一方面，如何避免结婚礼物因未来可能的婚变而遭到损失?

父母可以作为投保人购买年金保险，子女作为被保险人，通

过这样的设计，父母的财富可以输送给子女，起到财富传承

的作用。此外，父母仍然享有年金保险的控制权，万一子女

发生婚变，父母仍然是保单的所有权人，所以就不会发生财

富的重大损失，等于隔离了子女婚变的风险。

5、谁需要年金保险? 按需提供！

二、民营企业家（债务风险和现金流断裂风）

民营企业家最大的风险就是债务风险和现金流危机。

一旦现金流断裂，债务风险就会疯狂侵蚀企业家的财富，特别在家企混同异常严重的中国企业家群体内部，市场风险、资产抵押、信用担保是他们身边最大的危机。

民营企业家可以考虑利用年金险保存胜利果实、合理抵抗债务风险，保单质押贷款功能可以提供应急现金流。

三、追求高品质生活的人群（现金流消耗风险和收入下降风险）

高品质的生活需要持续的现金流，无论是品质养老、子女教育等都是对于现金流有着很高的要求。

现金流的消耗风险是持续的，但是我们生产现金流的能力却是持续衰退的，这是一对不可调和的矛盾。

我们可以利用时间的力量，用年金的保费锁定未来的财富，持续造血产生现金流并实现“自我赠与”，让年轻时的你赠与年老时的你，让健康时的你赠与患病时的你，这就是最好的现金流管理。