保险学基础知识(1)

保险学基础知识

第一章保险导论

第一节保险的形成和发展

一．危险与保险

㈠危险客观存在

自人类诞生以来，就始终面临着各种各样的危险。有些危险是自然规律使然，生老病死，谁都难以避免；有些危险由自然灾害或意外事故造成，水火无情，谁都望而生畏；有些危险来自人类本身，战火动乱，谁都难免遭劫；有些危险则源于法律责任，侵权违约，谁都应当承担赔偿责任……随着经济的发展、社会的进步，人类越来越理性化，保护自己和驾御自然的能力也越来越强，然而，危险却并不因此而退却，相反，旧的危险消除了，新的危险又出现了；有些危险则不但难以消除，反而呈现出复杂化的演变趋势。可以说，危险就象人类的影子，只要人类在地球上生存，它就形影相随。

㈡人类在抵御危险活动中创造了保险

正因为危险如形影想随，所以，如何规避、消除各种危险；危险发生后，如何消解或弥补危险造成的损失，成为人类活动中的一项重要内容。在长期抵御危险的活动中，人类不断积累经验，创造了许多有效的方法。

1．采取回避危险的措施

采取回避危险的措施，简单易行，但往往不太可靠，而且需要有替代方法。如某人觉得乘飞机太危险，就改坐火车或轮船，但这种回避措施，其实建筑在误解基础上，因为火车或轮船发生意外事故的概率，远高于飞机。有些国家发生了针对平民的恐怖事件，其他国家便发布公告，告诫本国公民避免前往，不啻是一种有效的回避措施，但不从根本上消除恐怖组织，恐怖袭击还会在其他意想不到的地方发生。

2．居安思危，预作防备

有些危险是可以预想的，人们就在危险尚未发生之时，居安思危，采取积极的防备措施。如持续储蓄以备年老之用；加强锻炼以防疾病；安装防盗门窗以防盗贼入室；安装煤气报警器以防煤气泄漏等。在中国，还有“养儿防老”的古训，以几世同堂的大家庭方式，防备生老病死等人身危险。但这种防备措施，若仅在个人或家庭范围内进行，其抵御危险的能力极其有限，原因是随着市场经济的不断发展，都市化、职业化、核家庭化的趋势，均大大削弱了个人或家庭抵御人身、生活危险的能力。

3．认知危险发生的征兆

某些后果惨烈而宽泛，又经常发生的危险，人类在痛定思痛后，就试图探索其发生的规律，以便在危险出现征兆时，及时逃离或防备危险。如地震、火山爆发、热带风暴、龙卷风等危害严重的自然灾害，人类始终在研究、预测、预报，并取得了一定的成功。不过，就目前的预报水准而言，人类离成功还相去甚远，事实上，上述巨大灾难，每年都还在肆虐人类。此外，即使预报成功，人固然可以逃离危险区，但财物的损失依然难以避免。

4．组织御险共同体

人类从诞生之日起就是群居的，而群居的原因之一，就是人类个体势孤力单，只有聚集在一起，才能在险恶的环境中生存下来。因此，以血缘为纽带的原始部落，实质上就是一种御险共同体，只不过其自然形成，并从事其他活动。

人类有意识地组织专门的御险共同体，是因为某些群体面临着共同危险。如古埃及修建金字塔的石匠们，面临着被巨石砸伤砸死的危险；古罗马的士兵们，面临着战死的危险，他们自发组织起来，共同出资建立基金，资助死亡成员的遗属，体现了互助共济的崇高理念。这种自发组织的御险共同体，即使在现代社会，也依然存在，继续发挥着一定作用。如单位里的互助基金、同乡会等。

5，组织保险活动

保险的萌芽，孕育在御险共同体中；保险活动，就在人类共同抵御危险的实践中发展起来。最初的御险共同体，由于其自发性质，职能简单、规模很小，因而抵御危险的能力十分有限。于是，人类逐渐意识到，抵御危险的能力，与组织规模密切相关，组织规模越大，危险就越分散，化险为夷的功能就越强。

人类为大规模组织御险共同体而努力。于是，出现了专事组织活动的商事主体，利用精心设计的保险商品，尽可能多地吸引面临同类危险的公众；利用集腋成裘汇集的保险基金，提供经济保障，补偿不幸遭遇危险事故的参加者，商业保险活动由此产生。于是，政府利用其强有力的行政权力和行政体系，在国家范围内组织保险活动，利用强制征缴的保险费（以下简称保费），组成保险基金，给予遭遇危险的公民以物质帮助，社会保险应运而生。

二．保险的形成和发展

㈠保险的雏形

保险的雏形，产生于自发组织的御险共同体中。

表1-1 保险的雏形

㈡保险业的产生

保险从雏形状态发展成为有意识、有目的的商事活动，一方面是由于通过商业保险，可以组织大规模的御险共同体，一方面是因为长期以来，人类积累了丰富的御险经验和技术，使经营保险成为可能。于是，出现了专司承保各种危险的保险业。保险业的诞生，标志着保险从雏形走向成熟；标志着近代保险的形成。

表1-2 保险业的产生

㈢现代保险的发展

1．现代保险业的规模

目前世界上共有保险公司1万余家1，遍布世界各国，经济越是发达的国家和地区，保险业也越发达。美国有保险公司5000余家，伦敦有500多家保险机构，香港也有300余家。2010年，世界保费收入为43390亿美元，其中排名前十位的国家分别是：美国11661亿美元、日本5574亿美元、英国3100亿美元、法国2801亿美元、德国2398亿美元、中国2146亿美元、意大利1743亿美元、加拿大1155亿美元、韩国1144亿美元、荷兰971亿美元2。

2．保险深度和密度3

保险深度，指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，是反映一国保险业在其国民经济中地位的一个重要指标。保险密度，指按一国家人口计算的人均保费收入，是反映一国保险普及程度和保险业发展水平的重要指标。

3．现代保险公司的规模

保险公司的规模不断扩大。1998年保费收入排名前三的为法国安盛527亿美元；德国安联468亿；日本生命511亿；2011年排名前三的已猛增为安盛1622亿美元；荷兰国际集团1471亿；美国伯克希尔哈撒韦1362亿。中国保险公司30余年间发展尤为迅猛，至2011年，已有中国人寿、中国人民保险公司、平安保险和太平洋保险进入世界500强企业，在世界保险公司中分别排名14、31、34和44。此外，还有台湾地区的国泰保险排名28。

1据1986年2月下旬日本《保险每日新闻》统计，资本主义国家的保险公司总数为13484家。其中欧洲4505家；拉丁美洲1085家；亚洲888家；非洲457家；北美加拿大和美国6093家。

2瑞士再保险股份有限公司：《2010年度世界保险业》，载《sigma》2011年第2期。

3保险深度是指保险费收入占国民生产总值或国内生产总值的比例；保险密度是指国民人均保险费。