个人理财家庭理财规划与方案

1 案摘要

建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。

他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。

有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。

一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。

2 家庭状况分析

2.1 家庭基本情况

2.2 客户理财目标

１、为孩子去英国读大学准备教育基金。

2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。

具体理财建议：

1、短期目标：

1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。

2）购买商业保险，提高抗风险的能力。

2、中长期目标：

1）合理规划投资组合，增加投资收益。

2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。

3）退休规划，保障生活质量。

2.3 客户财务状况

注：工资、奖金收入假设为税后收入

2.3.1 财务比率表格化分析

2.3.2 资产负债情况分析

1）、负债比率：

①资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产11万元，比例合理。净资产规模高达124万元。资产质量较好。

②负债：负债份额较少，仅为21万元。说明先生家庭负债压力较轻。

③负债比率：

资产负债比率=总负债/总资产=0.14

在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。

2）、投资与净资产比率：

①投资：客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信托8万元，投资份额较多。具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。

②净资产：为124.74万元，有较强的投资能力。

③投资与净资产比率：

净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31

比例略偏低。可适当调整投资组合，增加投资收益。

2.3.3收入情况分析

①收入——先生家庭收入100%是来自工资、奖金所得。双的收入较高且较为稳定。

收入负债比率=到期应偿债本息/收入（<0.4）

②支出——基本生活费占30.56％，其他开销占6.11％，两项合计占36.67％，支出略高，建议压缩5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。旅游占

16.67%，比例偏高，建议压缩5%。

③结余

结余比率=每月结余/月收入=32.5%

每年结余33,390元，盈余明显不足。

2.3.4 现金流量分析

现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。在现金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。

2.3.5 总括分析

从以上的各项指标的分析可以看出，先生家的资产质量较好，收入主要来自工资、奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到124.74万元，加之每年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。

盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。负债比率较低，有很充足的负债空间。

从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其他金融资产38.56万元，加之每年可以实现的收入结余3.34万元，共计58.08万元，如能进行合理的支出

规划和投资规划，在未来的中长期，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。

综上所述，先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资面应合理组合，先生家庭财务状况上有很大的规划空间。

3 理财目标分析

3.1 财务基础

通过对以上财务情况分析，先生家庭现在资产总计145.74万，净资产124.74万，其中活期存款5万元，定期存款10.18万元；其他金融资产38.56万元；房产60万，

汽车20万，均有贷款需要偿还，其他个人资产6万；而负债只有21万，负债比例较小，资产与负债配比不均衡。家庭年收入21.34万，全部为经常性收入。支出总额18万，其中经常性支出占77.22%。根据先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规划，达到先生家庭的目标。

3.2 期望目标

先生通过实施本理财案，预期达到2个理财目标：

1、儿子当年出国留学费用；

2、退休时保持现有生活水平，即每年大约10万元左右的生活费用。用于退休后的生活。

但先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主要是夫妻保险保障，儿子18岁，经济上100%依赖父母，所以，先生与宋女士应有足够的寿险保障，确保儿子能够顺利读完大学。另外，目前家庭处于高速成长期，不能承受重大疾病费用在财务面给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。

根据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其具体调整为以下几个阶段：第一阶段，短期目标，准备浩洋第一年去英国留学的费用。这是一笔很大的支出，需要提前准备。

第二阶段，短期目标，制定一份详尽的保险计划，实现对财产、人身、收入的全位保障，提高先生家庭抗风险的能力。

第三阶段，中长期目标，合理规划投资组合，增加投资收益。进一步解决孩子在国外的教育基金问题。同时，强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。

第四阶段，长期目标：退休后保持现有的生活水平，重点关注资金的安全性，投资品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。

3.3 分析客户类型

通过接触和了解以及对先生家相关财务状况分析可以看出：先生目前投资较为保守，定息资产高达80%以上，风险性投资比例较少，成长性资产仅有股票一种投资产品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有储蓄及可动用的结余来看，要想进一步提高生活质量，使孩子接受国外更好的教育，必须对其他金融资产进行重新规划和组合。根据先生家庭的财务基础分析，理财目标分析及客户类型分析来看，通过合理的理财规划，