保险理论与实务(1)

电线短路
风险因素
纵火 忘拔电源插头
“火灾”
上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行 为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素.
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第一节
风险
4、风险的构成要素
二、风险事故：直接造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 问题：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被盗；一位癌症患者死亡。 三、损失：非故意的，非预期的和非计划的经济价值的减少。 三者之间的关系：三者共同构成了风险。其中，风险因素是造成风 险事故的直接原因，但仅是造成损失的间接原因；风险事故才是造成损 失的直接原因。
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课程学习指引
课程总课时为72学时，4学分。其中教师讲授52学时，课 堂讨论、案例分析和作业20学时。 授课方式：课堂讲授。 教学方法：引导和启发式、提问和讨论式、案例分析和实 作等相结合。 教学手段：传统教学和PPT课件相结合。 考核类型：统一组织考试； 考核方式：闭卷。 成绩计算方法：平时30%，期末70%。其中平时成绩由回答 问题、讨论和作业构成。 学习方法：听课、体验、理解、识记、探讨和作业。
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第一节
风险
3、风险的种类
（5）按损失发生的原因进行分类： 经济风险：由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或 价格涨跌所导致损失的风险。例如决策错误，或者外汇变动所致的损失。 技术风险：伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风 险。如，核辐射、空气污染和噪音等。DVD技术的淘汰。 政治风险：由于种族宗教的冲突、叛乱、 战争所引起的风险。 例：伊拉克淘金
实质风险因素
风险因素
财产
道德风险因素 心理风险因素
自己的 财产风险 责任风险
风
风险事故
直接损失
他人的 他人的 人身 自己的
风
险
险
人身风险
损失
间接损失
财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失
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第一节
风险
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第一节
风险
一、风险的概念
风险是指偶然事件的发生引起损失的不确 定性。 偶然发生：可能发生但又不一定 结果是损失；损失是不确定的
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第一节
风险
2、风险的特征
客观存在：吸烟增加患肺癌的可能 个体偶然性和总体必然性
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第一章 风险、风险管理与保险
Contents
1 2 3
风险 风险管理与保险
风险管理与保险的关系
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无时不在，无所不有的风险
2003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游 的颍上县就有160万亩耕地受灾，倒房4.6万间，直接经济 损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上
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课程学习指引
推荐读物：报刊杂志类
《金融研究》（权威）、《保险研究》（核
心）、《金融与保险》（核心，人民大学报
刊复印中心）、《上海保险》、《Leabharlann Baidu国保险
职业学院学报》（核心）、《中国保险》、 《社会保障研究》（核心）、中国保险报等 刊物各期及财经类核心期刊。
一生风险事故概率—每年都可能遇到的
风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 车祸 1／12 心脏病突然发作 1／77 在家中受伤 1／80 受到致命武器的攻击 1／260 死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 死于中风 1／1700 死于突发事件 1／2900 死于车祸 1／5000
社会风险：由于个人行为的反常或不可预料的团体行 为所致损失的风险。 例如，偷窃、罢工、动乱。
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第一节
风险
罢工例子： 从2008年11月5日开始，因不满好莱坞制作商新合约条款，美 国编剧公会开始举行罢工，他们要求得到更多的影视作品在新媒体领 域的收益。在长达100天的罢工期间，上万名编剧几乎停止了所有影 视文稿的创作，好莱坞影视产业受到重大影响，数十部影视作品被迫 搁置，数万名从业人员因此失去工作或无事可做，经济损失估计超过 15亿美元。而据洛杉矶经济发展公司首席经济学家杰克· 基谢尔估 计，这次罢工给美国影视业重镇洛杉矶经济造成的直接和间接损失高 达32亿美元。
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风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000自杀 (男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染 而死于肺癌 1／60000 被刺伤致死 1／60000
保险代理从业人员资格考试参考用书为中国财政经济 出版社出版的、《保险基础知识》（2006年版）和《保 险中介相关法规制度汇编》（2006年版）两本书。命题 范围如下 保险原理知识占25分；财产保险知识占10分；人身保 险知识占20分；《保险营销员管理规定》、职业道德和 执业行为规范占15分， 其他相关法规部分占30分， 其中：《中华人民共和国保险法》占20分（全部为判断 题），《保险代理机构管理规定》、《中华人民共和国 民法通则》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和 《中华人民共和国反不正当竞争法》共占10分。
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保险理论与实务
课程介绍
这门课着重介绍保险与风险管理中运用的 基本术语和基本概念，系统介绍保险合同和 保险的基本原则，使学生掌握风险管理流程、 财产及责任保险、人寿保险以及保险行业和 保险监管的基本原理和实务。
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课程介绍
以考证为导向：
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第一节
风险
3、风险的种类 （1）按引发的结果分类：纯粹风险才是可保风险
纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。自然灾害 投机风险：既有损失机会，又有可能获利。股票
（2）按产生风险的环境分类：
静态风险：由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。盗窃、 欺诈 动态风险：由于人类活动而产生的各种风险。经济政策的变动。
大陆板块交接处，容易地震，但具体地点，不可预知损失性
可变性
在中国新生儿中，各种残疾婴儿的比率从2001年的万分之 104.9增加到2006年的万分之145.5名。造成残疾婴儿增加的 主要原因是环境污染。中国北部山西省等煤矿和工厂聚集地 区的残疾婴儿出生率特别高，这也证明了这一点。
损失性：心理和精神伤害、经济损失
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第二节
风险管理与保险
一、风险管理概念

经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采 用合理的经济和技术手段，主动地、有计划地对风险 加以处理，以最小的成本区争取最大的安全保障和经 济利益的行为。
理解：
风险管理的主体 —– 经济单位，包括社会、 企业、家庭 风险管理的内容 —– 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险 处理技术 风险管理的目标 —– 成本最小，安全保障最大
风险因素
引 起
风险事故
导 致
损失
只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。 问题：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急 刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？
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第一节
风险
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
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第一节
风险
3、风险的种类 （3）按风险所涉及和影响的范围分类：
基本风险：特定的社会个体所不能控制或预防的风险，损失社会 共同承担。 特定风险：与特定的社会个体有因果关系的风险，损失个人承担。
（4）按风险损害的对象分类：
财产风险：导致财产损毁、灭失和贬值的风险。 人身风险：人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的 风险。 责任风险：依法对他人所遭受的损失应负的法律赔偿责任或未履 行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。 例：胡斌车祸。 信用风险：因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时 所造成的经济损失的风险，即失信风险。
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第一节
风险
一生风险事故概率
一生中可能道遇到的危险有
－每年都可能遇到的
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
风险事故 发生概率 死于手术并发症 1／80000 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 骑自行车时死于车祸 1／130000 吃东西时噎死 1／160000 被空中坠落的物体砸死 1／290000 触电而死 1／350000 死于浴缸中 1／1000000 坠落床下而死 1／2000000 被龙卷风刮走摔死 1／2000000 被冻死 1／3000000
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第一节
风险
3、风险的种类
（5）按损失发生的原因进行分类： 自然风险：指由自然现象或物理现象所导致的风险。 例如，洪水、地震等。
灾害损失：四川长虹2008年5月28日公告称，地处绵阳的公司本部 受到地震波。初步测算，地震给公司造成的直接经济损失约1.49亿元。 西南证券分析，此次地震灾害造成的全部损失可能在1050亿-1900亿元 之间；风险评估公司AIRWorldwide表示，中国四川省发生的强烈地震 造成的经济损失将超过200亿美元。
2003年2月24日，新疆喀什地区发生里氏6.8级地震，地震 受灾范围达22517平方公里，受灾人口达十余万人。初步 评估，地震造成的损失总额为12.96亿元人民币 2003年8月16日内蒙古东南部遭遇700年不遇地震
台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达12级以上 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害 所造成的直接经济损失在500—600亿元之间，平均下来， 每天都要因此损失１个多亿
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！
2001年5月14日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆 金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全 封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞 出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司 机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好， 缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的 行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下 面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只 听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车 轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经 医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
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第一节
风险
3、风险的种类
（6）按风险是否可管理进行分类：
可管理风险：可预测、可控制的风险。
不可管理风险：不可预测、不可控制的风险。

（7）按风险是否可以保险：
可保风险：可以通过保险方式加以管理的风险。 不可保风险： 反之。
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第一节
风险
4、风险的构成要素
一、风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原 因和条件。 (1)实质风险因素：有形的并能直接影响事物物理功能的因素。 (2)道德风险因素：与人的品德品质有关的无形的因素。 (3)心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。 如本来要拔掉第4颗病牙，却把第5颗好牙拔了