市民卡发展背景

市民卡发展背景

市民卡作为政府为民提供各类公共服务的信息化载体，市民可通过市民卡适时地感知政府提供的社会保障、公共交通、公共应用等方面的服务，为市民生活创造便捷。市民卡作为市民的电子标签，是政府感知市民行为特征的传感器，政府部门可通过市民刷卡应用记录，实现对公共服务管理信息化通过对刷卡数据的挖掘处理，预测市民和社会对公共服务的需求趋势，实现决策科学化。市民卡为电子政务建设搭建平台，促进了政府与市民的"双感知"，为政府部门与公众沟通架起桥梁，并将市民行为与政府部门的信息系统连接起来，推进物联网技术在电子政务及公共服务中的应用，促进了公共服务模式创新。

市民卡可以应用于"大社保"领域的个人事务办理，如养老、工伤、失业、民政低保优抚、社会求助、卫生健康档案等，也可以作为政府各部门为市民提供公共服务的载体，如住房公积金查询办理、经济适用房(廉租房)办理审核等。刷市民卡乘坐公交可以享受公交优惠，还可用于乘坐水上巴士、出租车、租用公共自行车、道路泊车，将来还可以乘坐地铁，为市民出行带来便捷，又为政府管理和决策提供数据支持。此外，市民卡可以作为公园年卡、借书证等用于各种公共服务场合，还可以作为支付工具缴纳交警罚款、汽车加油，缴纳水、电、煤气、手机话费等各类公共事业费用的功能。市民卡已建成包括市民卡服务窗口、服务热线、服务网站、短信平台、自助服务机等公共服务体系，为广大市民查询、充值、圈存等业务办理提供了便捷，进一步优化了市民卡的应用环境。让市民既享受到公共服务创新带来的高品质生活，又提高了政府部门的办事效率。

目前大部分城市发卡比较混乱，一般市民身上带着多张由不同机构发出的卡，使用上（申请，充值，挂失，补领）极为不便。作为政府，管理发卡固然有一定的困难和成本，但最重要是由于多张卡上的信息不能共享，信息化的好处大部分给浪费掉。市民卡的出现，就是企图把目前的局面扭转，而且结合政府服务和消费功能于一身。

由于每个地方的每一张卡（医疗，社保，消费，公交等）都由不同的机构发行，要实行跨地域使用变得非常困难。这是因为支援每一张卡背后的系统不一定能够兼容，而更重要的是利益没法分配。一般发卡公司都是从每一笔交易之中提成来获得利润。理论上，如果两家发卡机构达成协议，是可以分享两地市民在对

方经营地域消费带来的收入。但兼容两地系统的成本和技术困难非常大，所以到目前为止，只有少数在同一个省内的两三个城市能实现异地互用一卡通。在急速发展的中国，市民出游的频率和距离都在不断增长。所谓一卡通如果只能够在一个地方使用，必然将被淘汰。

对于一般市民而言，对使用一卡通之类的消费卡最大的不满就是押金太高和有关挂失的一连串问题。由于现今技术都是把电子钱包放在卡上，一旦遗失，卡上的余额就无法领回。如果卡上储存的其它个人资料被人盗用，后果更加严重。至于押金太贵，主要是一般发卡机构明文规定退卡时卡本身的状态必须合理地完整才退回押金。但一般经过长时间使用的卡，一定会有不同程度的损坏，以致无法领回押金。一直以来发卡机构都把押金定在人民币20-30元之间。目前有迹象显示物价局开始管制发卡所能够收取的押金。所以近12个月来，一些地方发出的市民卡押金已经降到十元左右。有一些地方政府也会补贴发卡机构的发卡成本，减轻市民的负担。但这些补贴只会用在市民卡的发行上，而不会补贴一卡通之类的商业消费卡。

作为发卡机构，除非政府承担发卡的费用，否则发行市民卡几乎是无利可图的。市民卡提供的政府服务都是福利。在这基础之上拿取提成作为盈利是完全违背社会道德的行为，不可能有长远发展。发卡商的主要盈利，是来自于捆绑在市民卡上的商业付费功能。视乎刷卡量和消费网络的健全程度，这种盈利可以非常庞大，远远足够抵消提供政府服务的成本。唯目前建设比较健全的消费网络可说绝无仅有。原因是商户不愿意让利，让发卡机构在交易额中提成作为服务费。另外，发卡量不足也是让商户裹足不前的重要原因。

另一个非常严重的问题就是政府部门之间的保护主义。部门各自管有的系统和数据往往牵连着千丝万缕的利益关系。统一系统和数据意味着开放与透明的运作，其推行的难道可想而知。

现今大部分已经发行的消费卡（如公交卡之类）均采用IC卡为核心技术。IC卡的运作模式是把用户预存之金额和其它资料加密后储存在卡上。在2009年，普遍应用在IC卡上的加密程序“Mifare One”被破解。虽然破解方法没有被公开，却证实了Mifare One加密程式可被破解。由于牵涉非常庞大的利益，甚至

可以扰乱货币市场，因此必定有大量非法之徒正在钻研破解之法。因此Mifare One 必有被破解之日。自从Mifare One可被破解公诸于世之后，大部分新建的消费系统已经改用目前最先进的CPU卡。理论上CPU卡的安全程度比IC卡高出很多，但其应用概念却与IC卡无异，仍然是将消费金额等重要信息储存在卡上。另外就是CPU卡成本要比IC卡高出数倍，大量发卡非常昂贵，这亦成为现存IC 卡系统要升级到CPU卡的一大门槛。

2010年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，并于当年9月1日实施。法例具体规范了非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，要求拟在全国范围内从事支付业务的支付机构，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。

2010年初，香港八达通与神州数码共同注资1.2亿人民币，在中国成立“神州数码八达通信息系统服务有限公司”，旨在拓展中国内地“市民卡”应用方案及运营服务。目前大部分已经实施市民卡的城市，其市民卡系统均由神州数码负责系统建设。估计“神州数码八达通信息系统服务有限公司”的前期运作模式仍然以系统集成为主，再在各地以合资方式经营运营服务作为长期业务。

从这些现况，我们总结出以下问题：

1. 发卡后没有长远盈利模式，难以持续。

2. 系统落后，更新成本高昂。

3. 各方利益失去平衡，实施受到阻力。