中小企业融资难的原因是什么

中小企业融资难的原因是什么

我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。

一、外部环境因素

1、政府因素

2、金融机构因素

(2)缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中，中

小企业的规模歧视依然存在，大银行从节约成本费用角度出发，不

愿向中小企业投放资金。虽然城市商业银行、信用社和地方性商业

银行等成为了支持中小企业发展的主导行，但是这些金融机构的资

金实力不能完全满足中小企业的需求，最终还是制约着当地中小企

业的发展。

3、信用担保体系因素

我国中小企业信用担保体系还不完善，为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担

保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协

作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度

尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较

大制约。

4、直接融资因素

二、中小企业自身因素

1、中小企业素质较低，信用状况较差

我国中小企业的素质普遍不高，有相当一部分是城乡企业，企业的技术创新能力较弱，缺乏竞争力，市场风险高，这使得银行等金

融机构不敢向其发放贷款。中小企业大多为私营企业或合伙企业，

管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息

不透明，使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，增加了放贷

风险。

2、中小企业缺乏担保物

无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机

器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。

1.综合授信

即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。

2.信用担保贷款

当企业提供不出银行所能接受的担保措时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。

3.买方贷款

4.异地联合协作贷款

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需

要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提

供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合

进行合同监督。

5.项目开发贷款

6.出口创汇贷款

对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。

8.个人委托贷款

个人委托贷款，即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、

使用并协助收回的一种贷款。

9.无形资产担保贷款

依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款

质押物。

10.票据贴现融资

这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。

在经济增速放缓、企业融资难融资贵的大背景下，如何筹措企业发展所需资金已成为企业的头等大事。企业财务人员不仅应当在企

业融资中有所作为，而且可以运用专业优势大展身手。

“知己知彼，百战不殆”。在银行融资中，知己就是对企业经营、财务状况和发展规划了然于心，知彼就是了解银行评级授信所关注

的主要财务指标及标准值。在此基础上，通过与银行的沟通交流，

按照银行要求编制出企业融资报表，顺利通过银行授信审批，突破

融资障碍，实现企业可持续发展目标。

“知彼”就是在银行同意一定贷款额度的基础上，根据银行授信过程中对企业主要财务指标的审批标准值(经验值)编制融资报表。

可以用银监会《流动资金贷款办理暂行办法》中规定的“新增流动

资金贷款额度”反推出销售收入规模，再根据主要财务指标的审批

标准值(经验值)反推出销售成本、应收应付、存货等项目的金额，

从而编制出符合银行要求的财务报表。

2、全局谋划，财务报表与销售、生产、采购等资料相衔接，避

免顾此失彼;

3、知己知彼，熟悉银行评级授信审批流程、标准，坦诚相待，

平等洽谈;

4、利用财务软件建立完整银行融资账套，提高财务报表质量，加快响应速度，增加银行融资报表可信度;

5、注重细节，严把融资资料质量关。