农户小额信用贷款风险防范

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浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施

浅析农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施山西新闻网忻州讯近年来，农村信用社响应国家号召，持续加大支农力度，适时的推出农户小额信用贷款。

农户小额信用凭借“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法以及无需抵押、手续简单等特点，受到广大农户一致好评，被称为农村信用社的拳头产品。

经过几年来的经营，尽管农户小额信用贷款在信贷规模上、贷款质量上有所提升，但是仍然有部分农户小额信用贷款形成不良贷款，为信用社的经营造成沉重包袱。

下面笔者根据大学理论知识结合多年工作经验粗浅地谈一谈农户小额信用贷款形成不良的原因及防范措施，供同仁探讨，同共为信合事业实现跨越发展努力。

一、农户小额信用贷款形成不良贷款的原因农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，通过贷前摸底评定、评级授信对农户进行贷款限额核定。

在经营过程中发现，促使农户小额信用贷款形成不良贷款主要原因为以下几个方面：一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，形成借冒名贷款。

一份完整、合规、真实的农户贷款档案是贷款评级、授信的依据，是发放农户小额信用贷款的根基，所以农户贷款档案不完善，摸底情况不真实严重影响着贷款的质量。

贷款档案不完善、合同要素不齐全导致贷款失去法律的保护，形成不良贷款;摸底情况的不真实，给不法分子乘虚而入的机会，部分客户借用、盗用他人姓名、贷款证、身份证等相关证件资料骗取信用社资金，挪为已用，致使贷款的借据签订人与贷款使用人分离，形成权利与义务的不对等，按照贷款合同在履行还款义务时，出现严重分歧，导致大量借冒名贷款形成了不良贷款。

二是客户评级、授信不准确，授信额度高于客户实际信用额度。

所谓“物有上中下，人有三六九”一说，就是说这个社会是有等级之说，每个人或者是物根据自己的属性被划分在不同的等级阶层中。

在信贷管理中，我们就是以评级、授信来划分信用等级。

在贷款发放时，对一个客户的评级、授信过高，严重超过了该客户能够承担起的信用额度，那么按照农户小额信用贷款的“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，该客户的核定额度远远超过了自己的信用还款能力，所以导致了该类贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量。

农村信用社小额不良贷款风险及防范建议

农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。

为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。

一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。

部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。

其次，贷后管理不到位。

有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。

第三，社会信誉环境较差。

有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。

二、几种表现形式自然风险及市场风险。

农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。

作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。

农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。

贷前调查风险。

根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。

然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。

一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。

浅析农户小额贷款的风险和防控

证”、 “ 三见面 ”的原则，但其贷款上账后资金用途的真实性是无法加以严格考查的．这就造成实际上有些农户贷
款后将资金转借他人。形成冒名贷款；另一些借款人贷款
难已在大部分客户经理脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工
险。４贷后检查监督机制不健全造成的风险。贷后检查、
基层客户经理人手少压力大，在对农户小额贷款前期很多工作都只得按传统方式办理，把一些重要的基础工作依靠
是贷款风险控制的重要环节。为降低贷款风险，提高资金
村组干部代劳，使农户小额贷款不同程度偏离贷款管理准
当前农户小额贷款潜在的几种风险
１、农户 “ 用风险” 。农户小额信用贷款是基于信农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着
“ 用风险” ，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密信切相关的．而道德标准是一个无形的东西，不能对其准确
信度就是一项长期性、复杂性、艰巨陛的工作。
２、农户贷款操作风险。农户小额贷款具有面广、额
小、量大的特征，操作必须严格规范，但在实际工作中，
现问题将有很大可能影响到其他联保人和保证人，如贷款
到期偿还不了，容易出现互相扯皮现象，造成信贷资产风
则。对基层政府和村支两委而言，一是存在行政干预的矛

农村小额信用贷款风险

产品价格的下跌，给农户带来损失的同时增加了小额农贷的风险。（三）信用风险信用风险又称违约风险，是指借款者逾期不还，给金融机构造成坏账损失的风险。相对于其他业务来讲，农村小额信用贷款
的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，而信用是借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，存在很大的不确定性。当前中国市场经济尚不成熟，社会
贷款。（四）操作风险在办理农村小额信用贷款时需履行以下程序：调查摸底－确定户数－资信评估－核定贷款额度－发放贷款－收回贷款。实践中，存在以下几个方面的操作性风险：一是农户资信评估失
真。农户资信评估主体是信贷员、村组干部和社员代表等，一方面人情关系复杂，碍于情面普遍高估农户资信记录，另一方面受个人素质影响，普遍高估农户财产价值，调高农户风险承担能力，给信用贷款
五）协变风险协变风险又称贷款资产组合风险，是指由于借款农户所从事的经济活动相似或处于相对集中的地理区域而产生的风险。Bratton(1986)描述了使用团体贷款的机构比使用个人贷款
的机构在好年份还贷率高，但在一些危机时刻比个人贷款情况恶劣。如果一个团体中有几个人遇到还贷危机，整个团体就会崩溃，引起多米诺骨牌效应。农村金融机构不像别的金融机构拥有大量的有价证券
信用建设比较落后，特别在农村，一些农户信用观念淡薄，常常出现到期不还款的现象。加上农村执法难度较大，对于分散的小额农贷执法成本较高，因此难以从法律上约束借款人的失信行为。同时，金融
机构在评定农户信用等级、核定贷款额度的过程中，由于缺乏电子化管理技术，信用档案建设和更新不够准确及时，而造成信用等级评定不准，贷款额度核定不科学，甚至可能使信用较差的农户也藉此获得
农村小额信用贷款是基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、保证担保的贷款，是以农户这一弱势群体为服务对象，以贷款形式为其提供发展资金的一种扶贫方式。农村小额信用

商业银行农户小额贷款信用风险的防范措施

账目系统可从财务分析报告中获取关键金融指标，包括小
额贷款资产质量、财务状况、收益等基本指标，以此监控农户小额贷款发放机构的经营状况；信贷与储蓄监测系统包括每项小额贷款的跟踪状况，内容涉及借贷种类、计息方式、贷款支付方式、贷款五级分类属性、储蓄信息等，以此评估贷款清偿能力；以客户跟踪系统，来完善对小额贷款的贷后跟踪管理。 ‘
（一）适应整体发展
集团采用怎样的管理方式与人为因素有着很大的关系。抛却老生常谈式的人员培训以及高素质人才引进等策略，对于一名合格的企业集团决策者来说，能够有效调动相关人员的工作积极性，加强人员管理措施，是每个企业集团总负责人的基本素质。三、绪论
参考文献：
… 吕晓静．农户小额贷款面，临的风险及防范对策【ＪＪ．市
场周刊，２０１１ｆ３）：５８ — ６０．
良好的奖惩机制，也是防范信用风险的重要举措。对履约诚信的农户，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成示范带动作用；对诚信较差的农户，要辅以必要的制裁措施，形成威慑作用。因此，有必要对小额农户贷款实行动态奖惩机制。目前，农户小额贷款，可在额度内周转使用，即在按时完成贷款偿还的情况下，农户可在核定额度内可以向银行再次申请使用该笔贷款。动态激励机制要求银行发放的小额贷款，若借款人能够及时还款，在取得下一笔贷款时，可

探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策

金融视线ＩＦｎｎｉｅｉａＥａＶｉｔｗ
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
宫泽龙吉林大学交通学院１０１０３２
摘要：用风险是农村小额信贷的最主要风险，范信用风险有利于农村小额信贷机构的贷款安全和健康信防发展。本文首先从农民信贷意识和还款意识薄弱、信贷机构信用体制不完善和信贷机构还款机制不健全等几个方面分析了农村小额信贷信用风险的成因。根据这些分析，文提出了加强农民信贷意识和还款意本识教育；高信用评级制度中信息采集的准确性、指标选取的统一性、评级方法的客观性和增加复审制提度；过利率激励、信贷额度激励、惩罚性条款激励、灵活的分期还款制度、合理的贷款重组计划和农村通小额信贷信用保险制度等共同实施以降低农村小额信贷信用风险。关键词：村小额信贷；用风险；款机制农信还贷是一种持续低利率的小额信贷服务，主要发给具有一它农村小额信贷信用风险概述农村小额信贷是提供农户信贷的金融机构基于农户的定劳动能力且有小额资金需求的农民，而增加农民的从信誉，限定的额度和期限内向衣户发放的不需要实物抵投入，解农民贷款难的问题，好地发挥信用社的支农在缓更押品，以个人信用保证贷款本息偿还的一种小额贷款。农作用。农村小额信贷的对象是农民，是一个文化水平这村小额信贷项目起源于上个世纪７年代至８年代初，００以孟相对较低的群体，们对金融知识了解比较缺乏，利率他对加拉的 “ 村银行 ” 、印度尼西亚人民银行的农村信贷变化、财政政策等缺乏了解，市场信息获取渠道比较狭乡对信这部为代表的机构为其发展做出了先驱性的工作。目前，农窄，息闭塞，些都会影响到还贷风险。由于农民这一村小额信贷已经覆盖世界上大多数发展中国家和一些发群体的特殊性，定了其不需要明确担保。但是，是因决正达国家。在我国，村小额信贷从１９农４年初开始试点工为如此，多农户误认为他们的贷款是政府的扶贫专项拨９许自贷款开始就对该款项的归还没有明确的认识。作，历了试点初期阶段（９４一１９年ｌ月）经１９初６０、项目扩款，９２、农民缺乏较强的及时还款的意识。首先，由于很多展阶段（９１－２０）全面试行并推广小额信贷活动１６．０００、９阶段（０００５和商业化运行试点阶段（０５至今）２０－２０）２０年等农民误认为小额信贷是政府的扶贫专项拨款；次，某其在四个阶段。在中央颁布农村小额信贷发展政策的同时，各些农村地区一些农民习惯于向亲朋好友借款时不打借据，个相关部门也按照中央的指示精神，台了一系列法规和还款时也认为晚一段时间还也没什么影响，以导致他们出所没有意识到农村小额信贷还款违约会产生很严重的影响；制度，进了农村小额信贷的健康有序发展。促一没农村小额信贷风险因素是很复杂的，其主要风险来再次，些小额贷款机构的工作人员工作松懈，有及时就说，自然风险、市场风险、信用风险和利率风险、操作通知并督促还款，有也更加坚定了农民认为农村小额贷款属风险、流动性风险等。信用风险是农村小额信贷风险中于扶贫专项经费的想法或者使一些农民延迟还款，些都这农最主要的风险。农村小额信贷信用风险是指由于借款人导致一些贷款没有正常偿还。所以，村小额贷款机构对或者市场交易对象的违约而导致损失的可能性，包括由农村小额信贷的宣传不够充分，导致农民缺乏及时还款也会于借款人的信用评级的变动以及履约能力变化所有导致的意识。

应注重农户小额信用贷款的风险防范问题

、
不良贷款降比难点
１优化环境难。当前，行在、银实际清收活化不良贷款工作中，其经营环境仍然严重受到三个主要方面的影响和困扰，银行在实际工作中理顺和协调这些关系难。第一，政企关系的影响，受经
键要将内控机制落到实处。
３、抓肾监管人员培训，迅速
与整治社会信用秩序同步进行；
三是化解不良资产风险必须与规范政府企业行为同步进行。国家应逐步规范各级政府行为，实现政企分开，对企业只引导不干
力气打造社会信用环境，将信用环境的好坏列入各级政府任期目
标考核的重要内容；一方面，另金
格信贷管理，把好贷款关，切实
防范和化解金融风险。各家银行应该形成一张严密的网，让逃废
响，建立符合与市场经济规律相
互信赖、相互支持的新型银企关系难。第三，法制环境不健全的受影响，法维护银行债权难。依２、完善机制难。目前，国
动态管理办法，如竞争上岗等激励机制来提高监管人员素质。
支持地方经济发展中，从根本上
抵制诸如以高额回报或红利为诱

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。

本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。

应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。

通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。

未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。

【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。

农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。

农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。

农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。

随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。

贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。

为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。

新形势下农户小额信贷的风险及防范

３３健全风险补偿机制－
２新形势下农户小额信贷面临的风险
农户小额信贷风险是农村金融机构在对农户发放小额信用贷款过程中．由于农村生产经营中受各种事先无法预料因素的影响．其使发放小额信用贷款的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。它主要表现为自然风险、管理风险、场风险、市政策风险和信用风险。
信用评级中目标和偏好的不一致可能导致利益的不一致，并且产生行
为摩擦和冲突：另一方面．在对农户信用评级时可能会产生不等的费用．费用或农户或信贷机构承担，这些这将增加小额农贷的推广成本。因此．小额农贷具有一定的政策风险。
２５信用风险．小额信用贷款面大量广．贷款类型和区域比较集中，资金投入的产业同质性高．农户文化程度普遍偏低，这些会限制风险分散的潜在能力在信用评级时往往存在对评级对象信息掌握不准确不全面．评级带有盲目、性随意性，评级走过场等现象。信用与贷款实际情况不相符．贷款资金没有真正用在农业生产．可能会导致信用社不能按时这回笼贷款．从而产生小额农贷的信用风险。
３农户小额信贷风险防范的对策措施
３建立合理的农户信用评级制度．１在对贷款对象信用评级时，应建立由农村金融机构、基层政府、村级代表三方联合组成的评定小组．通过对农户的偿还能力、经营能力和信用度等指标的评定，将农户分成优秀、较好、一般、较差四个档次信用等级．同时规定获得小额信用贷款的等级要求：信用等级高的信用户，贷款额度也较高；期偿还贷款后，按可再次贷款的次数和额度，等等。通过评级和具有奖惩措施的规定．制农户信贷冒用和滥用的抑行为．可以有效地控制农户小额贷款中的信用风险３提高信贷从业人员的专业素养和职业道德．２以农村信用社为代表的小额信贷机构．少有专门从事农村小额很信贷方面研究或从业的人员．在从业人员中学历普遍偏低．专业素养不高．这就使得他们在与农户沟通时不能完整准确地表述小额信贷相关规定和事项．造成农户对小额信贷的风险认识有偏误。因此．培养专门针对农村小额信贷的从业人员，提高信贷员的专业素质，完善信贷员的知识体系十分必要与此同时，还应防范信贷员在审批与操作过程中操作风险．严格按照规章制度及贷款对象的信用状况进行评级与审批。提高从业者的职业道德，加强风险意识，坚决杜绝违规违法行为。从根本上提高贷款风险的整体防范与控制能力要建立有效的激励机制．为完善小额信贷机制建立良好的外部环境科技信息０金 Nhomakorabea之窗Ｏ

农户小额贷款潜在风险及防范措施调查

农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。

但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。

以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。

为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。

一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。

但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。

（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。

受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。

一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。

农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。

就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。

（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。

少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措

1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。

农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。

但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。

国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。

2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。

2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。

这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。

这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。

2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。

政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。

政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。

而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。

2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。

无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。

有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。

论农户小额信贷风险防范

户的承受能力。据统计，在河北经济落后地区，农户小额贷款，其信用风险更是与生俱来的。展的效益，注重了量的扩张，而轻视了质的提
农户小额信贷形成不良贷款的情况中有６％０
一
是农村信用环境欠佳，分借款人信用意识高。小额信贷的特点导致其具有较强的隐蔽部
幅减弱，造成的损失必然有一部分转化为信贷放人情贷款或有意发放违规、违章、违法贷款，贷款按照有利于农户和农信社改革的方向正
资金风险。由于农民是弱势群体，农业和农副甚至内外勾结诈骗贷款，造成农信社资金、财常发展。
业生产的收益是农户偿还农信社小额信贷的产等重大损失和对信誉产生不良影响。
能力，逐年还清欠款。贷款成为不良贷款：二是农信社对农户信用等外地打工，小额信贷是否完全用于原来申请时
（大病、二）意外事故。在当前农村医疗保级实行 “ 年审制” ，农户的信用程度已发生变的正当用途，借与用的地域分离，使得农信社
障水平下，一场大病可以使一个富裕的农户一化，但农信社没有及时地掌握和调整，仍按原对其贷款项目难评估、资金的使用难监督、到夜返回赤贫；农村小额信贷的客户集中于农村授信额度放贷，导致风险发生或放大。因此，农逾期后难清收、出现风险难处置，增加了信贷低收入人群，借款者多以家庭生产或小型经济信社面临的信用风险更加突出，必须引起注管理成本和风险；二是由于农信社结算体系建
看，农业是弱质的产业，受自然条件影响较大，提高。再加上农村小额信贷较为分散，执法成的农村，经济越不发达，农信社员工的收入也
对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力本高，难以对借款人的反信用行为给予有效的不高，看到支持的农户发家致富后，一些员工弱，一旦农业受灾或农产品市场价格的波动，法律约束，以至于在小额信贷推广的过程中，的心态往往失衡，就会团伙或单独违规操作，

农户小额信贷风险防范

农户小额信贷风险防范汇报人：日期:•农户小额信贷风险概述•农户小额信贷风险的识别与评估目录•农户小额信贷风险防范措施•农户小额信贷风险防范案例分析•结论与建议01农户小额信贷风险概述信用风险市场风险操作风险自然风险01020304农户由于各种原因未能按时偿还贷款，给金融机构带来损失。

农产品市场价格波动导致农户收入不稳定，影响贷款的偿还。

金融机构在贷款审批和发放过程中存在操作不当或违规行为，导致贷款无法收回。

自然灾害等不可抗力因素导致农户减产或损失，无法按时偿还贷款。

农户受教育程度较低，缺乏金融知识和风险意识，难以有效管理贷款。

农户自身局限农业生产受自然条件影响大，产量不稳定，导致农户收入波动。

农业生产的特殊性信贷机构在贷款审批和发放过程中未能严格把关，导致不良贷款率上升。

信贷机构管理不善政策环境和法律法规未能为农户小额信贷提供有力保障和支持。

政策环境和法律法规不完善农户小额信贷风险导致金融机构无法收回贷款，造成资产损失。

农户小额信贷风险影响农业生产的资金链，阻碍农业的可持续发展。

农户小额信贷风险使农户面临更大的经济压力和负担，损害其切身利益。

农户小额信贷风险的蔓延可能引发社会问题，影响社会稳定。

金融机构损失阻碍农业发展损害农户利益影响社会稳定02农户小额信贷风险的识别与评估由于自然灾害、气候变化等因素导致的农作物减产、养殖业损失等，给农户带来收入不稳定，影响还款能力。

自然风险农产品市场价格波动、供求关系变化等因素，导致农户收入下降，影响还款能力。

市场风险农户缺乏信用意识，故意拖欠或不还款，增加信贷风险。

信用风险农户自身经营管理不善，导致亏损或破产，无法按时还款。

经营风险农户小额信贷风险的识别通过对农户的基本信息、征信记录、收入情况等进行评分，评估其信用风险。

信用评分法风险矩阵法统计模型法专家评估法根据风险发生的可能性和影响程度，将风险分为低、中、高三个等级。

利用统计学原理，建立风险评估模型，对农户进行风险评估。

农户小额贷款的风险分析及防范

N o n g y e j i n g j i中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。

尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。

农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。

农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。

但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。

一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。

目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。

这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。

2、经营风险频现农户小额贷款的风险较为分散。

但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。

农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。

市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。

这些风险会集中转移到贷款上。

农户小额信贷的风险及其防范——以江苏农村信用社为例

响所造成的风险。前几年的谷贱伤农、猪价下跌，都导致了农户
小额贷款的大量逾期。
农业是靠天吃饭的弱质产业，农民是主要依赖土地为生、收入稳定性较差的弱势群体。气象、病虫、地质等自然灾害的发生，疾病、交通运输、生产施工、环境污染等造成的突发意外事故，也成为一部分农户贷款难以偿还的重要原因。前几年淮河流域的特大暴雨，就使得江苏淮安、宿迁等地的种粮农户颗粒无收，水产养殖农户河塘里养殖的鱼类农产品被大水 “ 夜冲一光 ”。灾害一过，农信社纷纷主动送贷上门，支持农户恢复生
不知情的无辜农户一一告上了法庭。
（）三经营与财务风险
发放小额信贷经营成本高，并且由于刚开始时是由人民银行和当地政府推动进行的，开会发动、舆论宣传、培训人员，逐户
调查等工作在短期内全面铺开，只讲效果，不计成本，这些费用全部是农信社承担，对农户而言全部是免费的。并且由于是动员
农户小额信贷需求旺盛，而农信社自身存款又不足，只得通过借
入人民银行再贷款来发放小额信贷，尽管存在利率风险，盈利空
间有限，但支农 “ 主力军”重任在肩２１６ＭＡＣ００
Ａｒｒａｄｉｎ＞三农金融ｇ —ｌｅｎｃｏｅｔＦａｅ
三农金融＜ｇ —ｌｅＦａｃＡｒｒａｄｉｎｏｅｔｎｅ
务” ，服务县域农户和中小企业。
重要 “ 议事Ｅ程 ” 。ｌ
（）二市场与自然风险
小额信贷业务存在的风险
（）一道德与信用风险
这里有农户和农信社员工两类道德与信用风险。农户的道德与信用风险，是指借款农户或其他农户、乃至村组干部的道德信用风险。由于评级、宣传等工作不到位，有的借款农户或村组干部虚报信用额度，冒领贷款证，甚至认为 “ 不贷白不贷”，或者自己不贷借给其他农户贷；也有一些农户自身贷款额度不够用，

我国农户小额信贷的风险及其防范

对Ｉ生的信贷风险防控机制，对于我国农户上限，使贷款利息无法弥补小额信贷机
易小额信贷的可持续发展具有重要意义。构的经营成本，产生风险。国际经验（）农户层面，强农户的信用表明，一从加较高的利率是保证小额信贷机构
与金融供给不匹配的问题，有效缓解了银行、农村信用社以及村镇银行、小额界贸易组织，由于农产品流通和交易范
影响农产品价格广大农户特别是低收入和贫困农户贷贷款公司、农村资金互助社等三类新型围扩大到世界市场上，款难的困境，有效支持了农业和农村经农村金融机构。
农户不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。农户小额信贷由于不需要实物抵押品，以农户是
农户小额信贷的对象主要是以农个人信用来保证贷款本息的偿还，与传
信用贷款。世界银行在２００５年发布报业生产收入为主要来源甚至唯一来源统的抵押担保贷款相比，具有更大的不道德风险更大。首先，农村地区告曾指出：难以获得贷款” 低收的农户，和农副业生产的收益就成确定性，在“ 与“ 农业
农户小额信贷（ｉｏｃｅｉ是以农村金融和社会稳定具有重大意义。ｍｃ — ｒｄ）ｒｔ农户信誉为保证，以农户特别是低收入或贫困农户为贷款对象，在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的小额
二、部扰动形成的信贷风险外（）灾害风险一自然
农户小额信贷作为一种有效的扶然灾害，农业生产就会受到影响，造成能引发连锁反应，风险扩散很快，导致贫开发手段，在我国则肇始于１９年。的损失势必转化成信贷资金风险。９３与此拖欠率的提高或者是客户的大量流失。

规范扶贫小额信贷2024年扶贫小额信贷还款风险防范预警应急预方案

规范扶贫小额信贷2024年扶贫小额信贷还款风险防范预警应急预方案扶贫小额信贷，作为金融扶贫的重要手段，在帮助贫困地区群众脱贫致富中发挥了关键作用。

然而，随着贷款规模的扩大，还款风险也在逐渐增加。

为确保扶贫小额信贷的安全运行，降低还款风险，特制定本预警应急预方案。

一、风险防范预警机制1.数据监测与分析建立扶贫小额信贷数据库，实时收集贷款农户的基本信息、贷款用途、还款情况等数据。

利用大数据分析技术，对贷款农户的还款能力进行评估，预测可能出现的还款风险。

2.风险预警指标设定一系列风险预警指标，包括逾期率、违约率、贷款集中度等。

当这些指标超过正常范围时，立即启动预警机制，采取相应措施。

3.预警信息发布通过手机短信、、公告等多种渠道，及时向贷款农户发布预警信息，提醒他们按时还款，防范风险。

二、还款风险应急措施1.贷款重组对于逾期还款的农户，及时与其沟通，了解原因。

如因特殊原因导致还款困难，可以采取贷款重组的方式，延长还款期限，降低还款压力。

2.贷款担保对于有还款意愿但还款能力较弱的农户，可以引入担保机制，提高贷款的安全性。

担保方式可以包括实物担保、信用担保等。

3.贷款逾期罚息对于恶意逾期还款的农户，可以采取罚息措施，加大其还款压力。

同时，通过法律手段追讨欠款，维护信贷秩序。

三、还款风险防范措施1.加强贷前审查在发放扶贫小额信贷时，加强对农户的贷前审查，确保贷款用途合理、还款来源明确。

对于不符合条件的农户，坚决不予发放贷款。

2.提高贷款利率合理调整贷款利率，使其既能满足农户的融资需求，又能保障金融机构的盈利。

通过提高利率，激励农户按时还款。

3.加强信用体系建设4.落实还款责任明确还款责任，要求贷款农户在签订贷款合同的同时，承诺按时还款。

对于逾期还款的农户，要追究其法律责任。

四、预警应急预方案的组织实施1.成立预警应急领导小组成立由政府部门、金融机构、担保机构等组成的预警应急领导小组，负责组织协调还款风险防范工作。