保险的性质功能与分类
保险学基础知识总结
《保险学基础知识总结》一、保险的定义与本质保险是一种经济制度，它通过集合众多面临同质风险的经济单位，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
保险的本质是一种风险转移机制，将个体面临的风险分散到整个群体中，从而降低单个个体的损失程度。
保险具有以下几个主要特征：1. 经济性：保险是一种经济行为，涉及到经济补偿和资金运作。
2. 互助性：众多投保人通过缴纳保费形成保险基金，对遭受损失的被保险人进行补偿，体现了互助共济的精神。
3. 法律性：保险活动是在法律框架下进行的，保险合同具有法律效力。
4. 科学性：保险的费率制定、风险评估等都需要运用科学的方法和技术。
二、保险的分类（一）按照保险标的分类1. 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。
- 财产损失保险主要保障财产因自然灾害、意外事故等造成的损失。
- 责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的。
- 信用保险则是保障债权人因债务人不能履行债务而遭受的经济损失。
2. 人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
- 人寿保险以被保险人的生命为保险标的，当被保险人死亡或生存到一定年龄时，保险人按照合同约定给付保险金。
- 健康保险主要保障被保险人因疾病或意外事故导致的医疗费用支出和收入损失。
- 意外伤害保险则是在被保险人遭受意外伤害时给予经济补偿。
（二）按照实施方式分类1. 强制保险：由国家法律规定强制实施的保险，如机动车交通事故责任强制保险。
2. 自愿保险：由投保人根据自己的需求和意愿自愿选择购买的保险。
（三）按照保险经营主体分类1. 公营保险：由政府或公共机构经营的保险。
2. 民营保险：由私人或企业经营的保险。
三、保险合同（一）保险合同的要素1. 主体：包括保险合同的当事人（投保人、保险人）和关系人（被保险人、受益人）。
- 投保人是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险的性质、职能、地位和作用
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险性质和功能
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
保险的性质、职能与作用
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
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创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险五级分类
保险五级分类一、引言保险作为一种金融工具，为人们的生活提供了保障。
根据保险产品的性质和用途的不同，保险可分为五个级别：人寿保险、财产保险、意外保险、健康保险和养老保险。
本文将从这五个方面对保险进行详细分类和介绍。
二、人寿保险人寿保险是最常见的一种保险，其主要目的是为投保人的家人提供经济保障。
人寿保险可分为两种类型：终身寿险和定期寿险。
终身寿险是一种终身有效的保险，无论投保人何时去世，其受益人都能获得一定的保险金。
而定期寿险则是在一定的期限内有效，如果在保险期限内投保人去世，其受益人才能获得保险金。
三、财产保险财产保险主要是为投保人的财产提供保障。
根据财产的性质和用途的不同，财产保险可以分为多个小类，如汽车保险、住宅保险、商业财产保险等。
汽车保险主要是为汽车提供保险保障，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等。
住宅保险是为房屋提供保险保障，包括房屋损失险、家庭财产保险等。
商业财产保险则是为商业场所和企业提供保险保障，包括商业财产损失险、雇主责任险等。
四、意外保险意外保险主要是为投保人在意外事件发生时提供保险保障。
意外保险可以分为多个小类，如交通意外保险、旅行意外保险、伤残保险等。
交通意外保险是为投保人在交通事故中受伤或死亡提供保险保障。
旅行意外保险是为投保人在旅行过程中发生意外事件提供保险保障。
伤残保险则是为投保人在意外事故中导致伤残提供保险保障。
五、健康保险健康保险主要是为投保人的健康提供保障。
健康保险可以分为多个小类，如医疗保险、重疾保险、失能保险等。
医疗保险是为投保人的医疗费用提供保险保障，包括住院费用、手术费用、药品费用等。
重疾保险是为投保人在患上重大疾病时提供保险保障，如癌症、心脏病等。
失能保险则是为投保人在失去劳动能力时提供保险保障。
六、养老保险养老保险主要是为投保人在退休后提供经济保障。
养老保险可以分为两种类型：企业年金和个人商业养老保险。
企业年金是由企业为员工提供的养老保险，根据员工的工资和工作年限来确定养老金的数额。
我国保险法对保险的分类
我国保险法对保险的分类全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：保险是一种经济活动，具有一定的特殊性质和功能。
保险法是规范保险行业的法律，对于我国的保险行业发展具有重要的意义。
我国的保险法对保险进行了分类，主要分为寿险和财产险两大类。
接下来将就我国保险法对保险的分类进行详细介绍。
寿险是保险法中的一类重要保险。
寿险是指以人的生命为保险对象，在被保险人死亡或者活到一定年龄时给付保险金的一种保险形式。
寿险的主要特点是保险金的给付是以被保险人的死亡或者活到一定年龄为条件的。
寿险不仅可以提供保险金给付，还可以提供投资收益，因此受到广泛的重视。
我国的保险法对寿险进行了详细的规定，包括保险合同的订立、保险金的给付等方面。
因为寿险的特殊性，对于寿险合同的订立和理赔有着更为细致的规定，以确保被保险人的合法权益。
除了寿险和财产险外，我国的保险法还规定了其他几类保险形式，如责任保险、信用保险等。
责任保险是以承担特定的责任为保险对象，对于承担责任的风险进行保险的一种保险形式。
如医疗责任保险、产品责任保险等。
信用保险是以信用风险为保险对象，对于信用损失进行保险的一种保险形式。
如信用险、担保险等。
这些保险形式在我国的保险市场中也具有一定的地位，为各类企业和个人提供了保险保障。
我国的保险法对保险进行了分类，主要分为寿险和财产险两大类。
在这两大类的基础上，还规定了其他几类保险形式，如责任保险、信用保险等。
这些保险形式在我国的保险市场中起着重要的作用，为广大消费者提供了全方位的保险保障。
我国的保险法也为保险公司、保险中介机构等提供了相应的法律依据和规范，促进了保险行业的健康发展。
相信随着我国经济的不断发展，我国的保险法将不断完善，为我国的保险行业发展提供强有力的法律支持。
第二篇示例：我国保险法是中国保险行业的法律基础，对于保险业的发展和监管起着至关重要的作用。
在我国保险法中，对保险进行了详细的分类，以便更好地管理和监督不同类型的保险业务。
第三讲保险的性质、职能和作用
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的性质职能与作用
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
保险的分类和保障对象
保险的分类和保障对象保险作为一种重要的经济和社会保障机制，根据保险的性质和保障对象的不同，可以被分为多种分类。
本文将对保险的分类和保障对象进行详细介绍，以加深对保险这一概念的理解。
一、保险的分类1.按照保险的性质分类保险按照性质可以分为财产保险和人身保险两大类。
财产保险是指对财产损失进行保障的保险，包括车险、火险、盗窃险等。
财产保险的主要目标是保护被保险人的财产免受不可预测的风险和损失。
人身保险则是针对人的生命和健康的保障，主要包括寿险、意外险、医疗险等。
人身保险的主要目的是保护被保险人及其家庭成员的生活和健康利益。
2.按照保险的组织形式分类根据保险的组织形式，保险可分为商业保险和社会保险两大类。
商业保险，顾名思义，是由商业保险机构提供的保险服务。
商业保险是一种市场行为，以盈利为目的的商业实体通过出售保险来进行经营。
商业保险的产品种类丰富，供消费者根据需要选择。
社会保险则是由政府或国家机构提供的保险服务，是在社会保障体系中的一部分。
社会保险通常是强制性的，如养老保险、医疗保险、失业保险等，旨在为社会成员提供基本的生活保障。
3.按照保险对象分类保险还可以按照保险对象的不同进行分类。
根据保险对象的不同，可以分为个人保险和团体保险两类。
个人保险是指保险合同是由个人与保险公司签订的，主要保障个人的权益。
个人保险的形式多样，可以根据自身的需求选择适合的产品，如人寿保险、医疗保险等。
团体保险则是指保险合同是由某个团体或组织与保险公司签订的，主要保障团体成员的权益。
常见的团体保险包括企业团体医疗保险、团体意外伤害保险等。
二、保险的保障对象保险的保障对象是指在保险合同中受到保险保障的个体或者财产。
在财产保险中，保障对象通常是具体的财产。
例如，在车险中，车辆本身和车主的财产损失都可以作为保险的保障对象。
在火险中，被保险房屋及其财产也是保险的保障对象。
而在人身保险中，保障对象则是个人的生命和健康。
寿险的保障对象是被保险人的生命，即被保险人一旦不幸身故，保险公司将给予其指定的受益人一定的赔付额度。
保险的性质与职能
保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。
保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。
本文将讨论保险的性质和职能。
保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。
被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。
2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。
合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。
3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。
通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。
4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。
它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。
保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。
它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。
2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。
保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。
3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。
它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。
4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。
通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。
5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。
它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。
保险产品介绍说明ppt模板
• 对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
期内死亡不给 付不退费
保险期限
期满生存给付保 险金
3.生死两全保险
• 生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或 保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同 给付约定保险金的一种人寿保险。
• 生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保 者取得生命的保障和投资的愿望。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存给付保 险金
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
保障型保险（消费型产品） 储蓄型寿险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品） 补偿性保险
给付型保险
商业保险与社会保险
社会保障
商业保险
社会保险
雪中送炭
锦
财产保险
上
添 花
物质财产保险
责任保险
社会福利
信用保险
社会救济
非寿险
人身保险 意外伤害保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存，不给 付不退费
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
第二章保险的性质与功能ppt课件
(四) 多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积
累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
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二、保险的基本功能P30 1、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保
费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平 均分摊给所有的被保险人。
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保险的损失分摊机制
设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价 值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的 频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公 司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则 承担所有风险损失。
4
3、风险转嫁说—从风险处理的角度来阐述保险性质。
认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付 一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他 人或多数人的团体。
5
(二)二元说
1、否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不 相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2、择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的 保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进 行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。
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二、保险的基本功能 2、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于
补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。
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三、保险的派生功能 1、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分
摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金 融通的功能。包括筹资和投资两个方面。
2、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出
于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动， 除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保 险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全 社会，就成为一种社会功能。
保险的性质、功能及作用
以确定的成本代替不确定的损失
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第一节 保险的概念
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一、保险的概念
（一）普适的保险定义： 集合具有同类危险的众多单位和个人，以合
理计算分担金的形势，形成基金，实现对少数 成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 #要点一：从原理出发界定 #要点二：包含可保风险的构成要件 1、可货币衡量；2、大量、同质；3、偶然 #要点三：该定义适用范围-----几乎所有形式的 保险，包括社会保险和商业保险。
000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共
同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作 用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相 应的报酬。
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三、保险的本质
多数单位或个人为保障其经济生活的安 定，在参与平均分担少数成员因偶发的 特定危险事故所致损失的补偿过程中形 成的互助共济价值形式的分配关系。
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三、商业保险与类似制度比较
（一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策性保险比较 （三）商业保险与储蓄比较
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（一）商业保险和社会保险
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险 是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形 式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事 人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付
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（一）与社会保险比较
１、实施方式不同。 ２、举办的主体不同。 ３、保费来源不同。 ４、保险金额不同。
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我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
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第二章保险的性质、功能与分类
教学要求：本章要求学生了解西方保险学说 的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于 保险的性质、保险功能、保险商品、保险的 基本特征和作用。可引导学生对不同的学术 观点展开讨论。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说
保险的概念、保险与相关经济行为的比较、 保险的本质
二、保险的功能
保险的基本功能（也称固有功 能）：分散风险功能、补偿损 失功能
保险的派生功能：积累资金功 能、防灾防损功能（也称为监 督风险功能）
保险的基本功能
基本功能：分散风险 补偿损失
分散风险是补 偿损失的基础， 补偿损失是分 散风险的体现。
保险最早是基于分散 海上运输风险的需要而产生的
第三节 保险的要素
四、保险估价与保险金额：为保险标的 核定价值叫着保险估价，一般据此确定 保险金额。保险金额是保险事故发生时 计算赔偿金额的依据，是保险合同中规 定的保险人赔偿的最高限额，也是计算 投保人缴纳保险费的依据。
五、保险风险与保险事故：见第一章。
单一功能说；基本功能说；多元功能说；二 元功能说
1、单一功能说
该学说认为保险只有经济补偿的唯一功能， 保险就是通过经济补偿恢复生产力，解决风 险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。
该学说只强调了保险机制的目的和社会效应， 却没有完整地说明保险运行机制的全过程， 所以无法完整地表达保险的性质。
2、基本功能说
——江泽民
保险带给我们什么
个人 和
家庭
企 业
国 家
生活安定
投资理财
保证经营活动 扩大生产规模 深化体制改革 促进技术创新
稳定社会，繁荣经济 积累资金、增加税收 新技术的推广与应用 增加外汇收入，加强国际交往
第三节 保险的要素
本节目录：
保险要素的概念；保险的 对象；保险关系的当事人； 保险风险与保险事故；保险 估价与保险金额；保险费与 保险费率；保险期限；保险 赔偿与给付。
三、保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性
保险的本质简单来说，就是指在 参与平均分担风险补偿损失的单 位和个人之间形成的一种分配关 系
第二节保险的功能与作用
本节目录
保险功能说介绍
保险的功能：基本功能、派生功 能
保险的作用：保险在微观经济中 的作用、保险在宏观经济中的作 用
一、保险功能学说介绍
保险的功能、作用
保险的基本分类
商业保险的定义与运作
第二章保险的性质、功能与分类
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险的性质 保险的功能与作用 保险的要素 保险的分类 商业保险
第一节 保险的性质
一、保险的概念及其含义；
1、保险的概念 保险，是指投保人根据合同规定，向保险人
支付保险费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。
目前保 险业基本 限于提供 经济补偿
三、保险的作用：
第一：保险在宏观经济中的作用。
（1）保障社会再生产的顺利进行；（2）推动商 品流通和消费；（3）推动科学技术向现实生产力 转化；（4）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实 现；（5）增加外汇收入，增强国际支付能力； （6）动员国际范围内的保险基金。
该说认为保险具有分散风险和经济补 偿两大功能，两个职能是相辅相成的。
该说准确地表述了保险机制运行过程 中目的和手段的统一，完整地表达了 保险的性质。
但保险是否具有派生功能呢？随着社 会经济的发展，保险的功能是否也应 有所发展呢？该说未加论述。
3、多元功能说
该说认为保险不仅具有两大基本职 能，还具有给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损等多项 功能。
2、保险的内涵
集合多数单位和个人；约定的风险事故和 约定的事件；科学的计算方法 ；建立专用 基金；经济赔偿或给付； 保险是一种经济 行为
二、关于保险性质的各种学说
损失说：损失补偿说；损失分担说；危险 转嫁说
非损失说：技术说；欲望满足说；财产共 同准备说；相互金融机构说
二元说：否定人身保险说；择一说
现
实现资金融通功能
代
保 险 资金运用
缴纳保险费
的 三 大
保
投保
险
保险交易事件
人及
人
被保 险人
实 现 经 济
功
补
能
潜在的经济补偿责任
偿 功
能
实现内含的社会管理功能
如：分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作 用、发挥社会服务作用等
当代保险三大功能
资金融通
社会管理 功能
不足
基本功 能
第三节 保险的要素
一、保险要素的概念：保险要素是指保 险关系的构成因素。
二、保险的对象：保险的对象就是保险 合同中所规定的具有保险利益的客体。 主要分为两大类：财产和人身。
三、保险关系的当事人：是保险合同的 签订人。包括保险人和投保人。保险合 同的当事人在保险合同履行的过程中， 享有一定的权利，并负有一定的义务。
保险的派生功能
派生功能：
积累资金 防灾防损
2003年时任中国保险监督管理委员会主 席的吴定富认为：现代保险业应具有经 济补偿、融通资金、社会管理三大功能。
其中：社会管理功能主要表现在分散社 会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、 发挥社会服务作用等几个方面。
保险的社会管理功能是与其经济补偿功 能、融通资金功能同时实现的。
第二：保险在微观经济的作用。
（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利 于企业加强经济合算；（3）有利于企业加强风险 管理；（4）有利于安定人民生活；（5）有利于 民事赔偿责任的履行。
金融是现代经济的核心，保 险是金融体系的重要组成部分， 它对促进改革、保障经济、稳定 社会、造福人民具有重要作用。 保险事业在我国还刚刚起步，必 须大力普及保险知识和提高全民 的保险意识。
该说认为随着市场的发展，保险的 功能也应有所发展。但该说把保险 公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
4、二元功能说
该说认为保险具有补偿功能和给付 功能。是从财产保险和人身保险分 别论述的。
但现在一般认为，保险作为一种经 济制度，应有一个统一的概念，所 以普遍认为二元功能说是不能接受 的。