余额宝对传统商业银行影响研究

余额宝对传统商业银行影响研究

摘要

我国工业化与信息化的快速发展，使互联网业与金融业融合度不断加深化，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象，首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述；然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析；接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响；最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。

关键词：余额宝，互联网金融，传统商业银行，影响，对策

目录

1. 引言 (1)

2. 互联网金融概述 (1)

2.1 互联网金融的内涵特征 (1)

2.2 互联网金融的主要模式 (1)

2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状 (2)

2.4 互联网金融的发展趋势 (3)

3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析 (3)

3.1 参与主体不同 (3)

3.2 操作平台不同 (4)

3.3 征信体系不同 (4)

3.4 信息处理不同 (4)

3.5 支付方式不同 (4)

3.6 信贷产品不同 (5)

4. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响 (5)

4.1 互联网金融给传统金融带来的挑战 (5)

4.2 互联网金融给传统金融带来的机遇 (6)

5. “余额宝”等互联网金融下传统商业银行的发展策略 (7)

5.1 大力发展电商平台 (7)

5.2 积极推动产品创新 (7)

5.3 共同建立竞合机制 (7)

5.4 加强金融风险防范 (8)

结论 (8)

参考文献 (9)

1. 引言

我国信息化的高速发展，使得互联网行业与金融行业融合度不断地加深，我国互联网金融业呈现出日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化的融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡的事实，互联网金融给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融行业带来了“颠覆性”的冲击和影响。传统金融机构，不能把互联网金融看成是洪水猛兽，传统金融机构应该是要适应这发展趋势，创新与互联网金融企业之间的竞争与互助，要做到“舍短取长”，只有这样才能推动传统金融业的创新与成长。

2. 互联网金融概述

2.1 互联网金融的内涵特征

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神不断向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式；从狭义上讲，互联网金融则应该定义在与货币流通信用相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的平台都可以称之为互联网金融。

2.2 互联网金融的主要模式

1.第三方支付模式。从广义上来讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。依据运营模式来分类，第三方支付公司可分为两大类：一是以支付宝为首的，依托于自身所拥有的B2C、C2C电子商务网站，提供担保服务功能的第三方支付模式；另一类则是以银联、汇付天下为典型代表的独立第三方支付模式。

2. P2P网贷模式。P2P网贷也称“人人贷”，P2P网贷是指由P2P公司所搭建的第三方互联网平台作为一种中介平台，借款人在该平台上发放借款标，而投资人直接在平台上竞标向借款人放贷的行为。截至2014年2月底，全国P2P网贷平台已经达到了626家，网贷平台更是以每天1-2家上线的速度爆发般增长。

3.众筹模式。众筹源于国外“crowd funding”一词，是一种低门槛、多样性、依靠群众力量的融资方式。众筹平台为那些有创意的小企业、艺术家或者个人开展某些项目提供了一条便捷的融资路径。众筹模式在中国2011年才出现，局限于国内缺乏相应的机制、体制以及支持的环境，众筹的多种模式在国内主要还是以奖励制众筹为主，如点名时间、众筹网。

4.大数据金融模式。大数据金融是指依托于大量的、没有结构性的数据，利用互联网、云计算等现代信息化方式对这些数据进行专业的挖掘与分析，并且运用到传统的金融服务当中，从而创新性地开展相关的资金融通工作。依据平台的运营模式，大数据金融可分为以阿里金融为代表的平台金融模式，另一类就是以京东金融为代表的供应链金融模式。

5.信息化金融机构模式。信息化金融机构是指传统金融机构在互联网金融时代，运用互联网为代表的现代信息化技术，对自身传统的运营流程、产品进行改变甚至重新构造，从而来实现经营、管理全面信息化。信息化金融机构可分为三类，第一类是以网上银行、手机银行等形式为代表的“传统金融业电子化”；第二类是以银行、保险、券商等创新型的互联网服务产品为代表的“基于互联网的创新金融服务模式”；第三类是各类传统金融机构的电子商务平台为代表的“金融电商模式”。

6.互联网金融门户模式。是指利用互联网提供金融服务信息的汇聚、搜索及销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台网站。互联网金融门户可分为三类，一类是以和讯网为代表的，提供行业的咨询以及权威的行业数据的“第三方咨询平台”；第二类是以融360为代表的，用户可在网站上便捷搜索到相关的金融产品信息的“垂直搜索平台”。第三类是以格上理财为代表的在网站上销售金融产品的，并且提供相关的第三方服务的“在线金融超市”。

2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状

2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝上线“余额宝”存款业务，即客户可将其支付宝账户余额通过申购货币市场基金获取投资收益，并可使用货币市场基金进行网络消费。由于“余额宝”具有门槛较低但收效较高，而且使用十分灵活、操作十分简单，特别是由于其具有“移动性”的特点，迅速发展壮大，截止到2016年8月底，“余额宝”用户总量已经超过8000万人，累计申购投资额已经超过5000万亿元。

由于“余额宝”的巨大吸引力，苏宁零钱宝、百度百赚、微信理财通等“余额宝”类互联网快速发展，截止2016年8月，“类余额宝”净值已经超过15000亿元，比2015年末增长近7000万元，增长幅度达到88%。而从我国互联网金融发展情况来看，截止到2015年底，我国互联网金融公司已经超过500家，宜信、余额宝、人人贷、好贷网、财付通、91