现代银行业监管理论浅析(一)
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善

浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善1. 引言1.1 新形势下银行监管体制面临的挑战在新形势下,银行监管体制面临着诸多挑战。
随着金融科技的快速发展,传统的银行监管体制已经无法有效监管新兴的金融业态,如互联网金融、数字货币等。
这些新业态具有较高的技术含量和复杂性,监管机构需要不断更新监管方法和技术手段,以适应金融市场的变化。
国际金融风险不断加大,跨境金融活动频繁,监管难度逐渐增加。
金融危机的传染性和全球化特点使得银行监管体制需要更加紧密的国际合作与监管机制。
金融市场的不确定性和非理性行为也给监管部门带来巨大挑战,监管体制需要更加灵活和有效地应对各种风险和挑战。
新形势下银行监管体制面临着多方面的挑战,需要不断改进和完善其监管机制,以保障金融市场的稳定和健康发展。
1.2 研究目的研究目的是对新形势下银行监管体制存在的问题进行深入分析,并提出相应的解决方案。
通过研究,可以更好地把握当前银行监管体制面临的挑战,为进一步完善监管体制提供可靠的理论支撑。
通过对监管体制不完善的影响进行研究,可以增进对问题的认识,并为改进监管机制提供指导。
加强监管机制的建议和完善银行监管体制的措施将有助于提高金融市场的稳定性和透明度,为银行业的健康发展保驾护航。
最终,本研究旨在探讨完善银行监管体制的重要性,展望未来银行监管的发展方向,为建设更加安全、健康和可持续的金融环境提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 现阶段银行监管体制存在的问题1.监管制度不完善。
目前我国银行监管体制还存在着一些制度缺陷,如监管法规不够完善、监管部门职责不清晰等问题,这导致监管工作无法顺利进行。
2.监管手段滞后。
随着金融业务的不断创新和发展,一些新型金融业务形式的监管手段相对滞后,监管部门往往需要一定时间才能跟上市场的变化。
3.监管漏洞和监管空白。
在一些领域,监管漏洞和监管空白仍然存在,这给一些不法分子提供了可乘之机,容易导致金融风险的产生。
4.监管之间缺乏有效合作。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融市场的发展和变革,银行业监管体制也面临着新的形势和挑战。
在新形势下,银行监管存在着一些问题,需要加强和完善。
本文将从几个方面来进行浅析,并提出相应的完善建议。
1. 银行监管体制存在的问题银行监管体制存在的主要问题包括监管制度不够完善、监管手段不够多样化、监管责任不够清晰等。
银行监管制度不够完善。
在市场经济的发展下,银行业务呈现多元化、复杂化的趋势,而监管制度的体系并没有随之完善。
存在监管盲区和漏洞,导致监管的缺失和不足。
监管手段不够多样化。
目前的监管手段主要依靠法规、政策等硬性手段,而在市场化、国际化的趋势下,这些手段往往不够灵活和适应性,导致监管效果有限。
监管责任不够清晰。
在银行监管中,存在多部门、多层级的交叉监管,监管责任划分不够清晰,导致监管效率低下、责任不清晰和监管漏洞。
2. 完善银行监管体制的建议为了解决上述问题,需要从以下几个方面来完善银行监管体制。
加强监管制度的建设。
需要完善银行监管的法律法规体系和政策环境,从而使监管制度更加完善,能够更好地适应银行业务的复杂化和多元化。
多元化监管手段。
加强金融科技、大数据等新技术手段在监管中的应用,提高监管的有效性和精准度。
可以引入市场化、自律性等监管手段,增加监管的灵活性和综合性。
健全监管责任体系。
在监管责任方面,需要明确各部门、各级别的监管责任,建立统一的、协调的监管体系,减少监管冗余和监管漏洞,提高监管的效率和有效性。
还可以加强国际合作,借鉴其他国家的监管制度和经验,使监管更加国际化、开放化,提高监管水平和能力。
银行业监管: 理论分析与中国实践(一)
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银行业监管:理论分析与中国实践(一)金融是现代经济的核心,银行业又处于金融系统的核心地位,加强银行监管是金融工作的重中之重。
我国加入WTO后,银行业所享有的五年过渡期已于2006年底结束。
目前,以汇丰银行和花旗银行等为代表的外资银行已经开始在国内开展人民币业务,中外资银行将在我国的金融市场上展开激烈竞争。
在上述背景下,讨论银行监管的原因与目的,研究监管的收益与成本,分析中国银行业监管中存在的问题并提出相应的政策建议,意义尤为重要。
一、银行监管的理论银行监管概念中的“监”是监督,“管”是管理。
银行监管作为一个复合概念,包含银行监督与银行管理的双重含义。
银行监管有狭义和广义之分。
狭义上的银行监管是指政府机构对银行的监管行为,包括监管机构所制订的一系列法律法规及其具体的实施过程。
它是一种官方行为,是由政府主导的、外部施加的监管。
然而,官方的监管必须与市场机制相结合才能起到应有的作用。
因此,广义的银行监管或者说“银行监管框架”则包括:监管当局制订的法律法令;监管当局具体的监督;监管当局、消费者和银行之间的激励结构;市场纪律与市场监控;银行的公司治理结构;监管当局的纪律与责任;银行机构倒闭时政府的干预与救助措施等。
1、银行监管的经济学原因(1)市场失灵与银行监管。
一是外部性。
当一个消费者的福利或一家企业的生产直接受到经济中另一个当事人的影响时,我们就说该经济中出现了外部性。
银行的经营活动具有很强的负外部性。
一家银行倒闭所产生的社会成本要远远大于其倒闭的私人成本。
由于信息的不对称,银行的债权人与投资人无法准确地判别高风险银行与低风险银行。
这样,一家银行的挤兑可能导致其他银行的挤兑,这就是所谓的银行恐慌。
二是信息不对称。
信息不对称是指交易的双方中一方拥有某些信息而另一方则不拥有,这种信息被称为私人信息(privateinformation)。
银行的产生有利于降低借款人与贷款人之间的信息不对称。
但是,当存户将资金存入银行后,出现了银行与存款者之间的信息不对称。
现代商业银行的监管理论与实践
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面丽 民蕾斜技
现代商业银行 的监管理论 银 行 哈 尔滨开 发 区 支行 , 龙 江 哈 尔滨 100 2 建设 银 行 黑龙 江 省 分行 , 1建 黑 500 、 黑龙 江 哈 尔滨 10 0 50 0 3 建 设 银行 哈 尔滨 工 大支行 , 、 黑龙 江 哈 尔滨 100 ) 50 0
摘 要: 介绍 了银行监管的理论, 探讨 了中国银行业监管的现状。 关 键 词 : 业银 行 ; 管 ; 论 ; 状 商 监 理 现
1 银 行 监 管的 理论 2 中 国银 行 业 监管 的 现 状 银行监管概念 中的“ 是监督 ,管” 监” “ 是管理。银行监管作为一个 复 21 存 在 的 问题 . 合概 念 , 含银 行 监督 与银 行 管 理 的双 重 含 义 。银 行 监管 有 狭 义 和 广 义 包 我 国 的银行 监管 经 过 了半 个 世 纪 的 发展 , 逐 步 形成 了“ 人 监管 、 才 法
之分。狭义上的银行监管是指政府机构对银行 的监管行为 , 包括监管机 内控监管 、 风险监管和公开监管 ” 四个监管理念 , 等 开始走上规范操作与 构所制订的一 系列法律、 法规及其具体的实施过程 。 它是一种官方行为, 依法监管之路。 应该说现代化和专业化的监管框架和监管体系已经基本 是 由政 府 主导 的 、 部 施 加 的监 管 。 而 , 外 然 官方 的 监管 必 须 与市 场 机 制相 形成, 但从实际运行情况看 , 仍存在一些缺陷。当前 , 我国银行监管主要 结合才能起到应有的作用。因此 , 广义的银行 监管或 者说 “ 行监管框 存 在 以下 问 题 。 银 架” 则包括监管当局制订的法律法令 ; 监管 当局具体 的监督 ; 监管 当局 、 211 ..监管协调机制有待建立 。这种缺陷主要表现在两个方面: 一是人 民 消费者和银行之间的激励结构; 市场 纪律与市场监控 ; 银行 的公 司治理 银行与银监会之间的重复监管问题 : 二是银监会与证监会、 监会之间 保 结构 ; 监管当局的纪律与责任 ; 行机构倒 闭时政 府的干预与救 助措施 的“ 银 监管真空” 问题 。金融机构之间竞争的 日趋激烈 , 各种业务创新也在 等。 不断出现 , 银行 、 证券与保险机构开始相互参股乃至控股。 11 银 行 监管 的经 济 学 原 因 . 面对这种金融混业 发展趋势 ,如果没有形成有效的沟通协调机制 , 111 ..市场失灵与银行监管 。 一是外部性。当一个? 费者的福利或一家企 当前分业监管的体制势必会在银行 、 肖 证券和保险的中间地带形成监管的 业的生产直接受到经济中另一个当事人的影 响时, 我们就说该经济中出 真空。 现了外部性。银行的经营活动具有很强的负外部性。一家银行倒闭所产 21 .. 2现场检查缺乏连续性和针对性。现场检查缺乏连续性主要体现在 , 生的社会成本要远远大于其倒闭的私人成本。由于信息的不对称 , 银行 是大量的现场检查项 目 是临时性安排 的, 与非现场检查和以前现场检 的 债权 人 与投 资 人无 法 准确 地 判别 高 风 险银 行 与低 风 险 银 行 。这 样 , 一 查结果之 间缺乏有机联 系 ; 二是大量的现场检查流于形式 , 对被查机构 家银 行 的挤 兑 可 能导 致 其他 银 行 的挤 兑 , 就是 所 谓 的 银 行恐 慌 。二 是 的整改情况和相关责任人员的处理情况缺乏后续 的跟踪检查, 这 同时检查 信息不对称 。 信息不对称是指交易的双方中一方拥有某些信息而另一方 结果 没 有 得 到充 分 利用 和深 人 挖 掘 , 复 检 查 现象 时有 发 生 。 目前 的现 重 一 的方 法 , 个检 查 项 目同 时在 全 国范 一 则不拥有 , 这种信息被称为私人信息 (r aeif r I n 。银行 的产生 场 检查 项 目安排 往 往采 用 “ 刀 切 ” p vt n0 n i ) i rao 有利于降低借款人与贷款人之间的信息不对称 。但是 , 当存户将资金存 围内对多家银行机构展 开运动式检查, 其结果是对风险高地区和银行的 人银 行 后 , 了银 行 与存 款 者之 间的 信 息不 对 称 。有 可 能是 交 易 前 的 检查范 围和力度不 够, 出现 风险得不到有效控制, 而对风 险较低的地区和银 逆 向选 择 . 有 可能 是 交易 后 的道 德 风 险 。 也 行投放的检查力度过大 , 造成监管资源浪费。 为了减轻逆向选择带来的不利影响 , 监管机构常常实行市场准人制 21 .- 3监管人员素质有待提高。加强银行监管 。 防范银行风险 , 保持银行 度, 即对新设立 的商业银行进行 审批 , 主要是确保银行具有较高素质的 稳定 , 是维护 国家经济安全的重要保证 。 但是 , 现有监管从业人员的知识 管理人员和法律规定的最低限度的资本。 而为 了弱化道德风险对存款者 水平、 知识结构都存在不足之处。主要表现在 : 知识准备不足, 结构不合 的影响 , 国监管 当局普遍实行存款保险制度。 各 理、 知识更新的速度跟不上监管的步伐等。 11 .. 2政府失灵与银行监管。银行凭借其独特的资产结构 , 从本质上来讲 21 问题银行的救援机制尚未具体形成。《 .4 . 银监法》 3 条到 4 条提 第 8 O 是稳定和有效 的。银行的大部分资产来 自于随时可以被存户提取的存 出了问题银行的救助 、 接管 、 重组 和撤消 的原则条件 , 但条件过 于含糊 , 款, 而且存款的提取遵从先来先得 ( ̄tcme6 s swe ) i f — o 一 rt e d 的服务原则。 缺乏可操作性 , — 不利于救援工作 的及时展开 。 这就使得银行面临流动性危机时很难再获得外部融资机会 , 因为这要求 22 完善我国银行业监管的建议 . 已有的存户暂时放弃提取存款的权利并且和潜在的投资者一起 享有银 完善我 国的银行监管 , 提高监管效率 , 主要依赖于银行与监管当局 行的债权 , 于理性的已有存户几乎不可能。因此, 这对 银行会谨 慎经营, 双方共同的努力 。 尽 量 避 免出 现危 机 局 面而倒 闭 。 221 ..完善法人治理结构。建立 良好的公 司治理结构 , 有助于银行提高内 但是 ,现代的政府有足够的资源和激励 去保护可能的问题银行 , 而 控管理水平和运营效率。从而最终解决 国有银行产权关系不明 、 所有者 且不大可能对其袖手旁观 , 这破坏了银行的稳定 机制 , 我们称之 为政府 缺位、 治理结构缺失 、 风险管理能力差 、 内部人控 制等种种弊端, 使银行 失灵。 银行监管便是政府失灵情况下的制度安排。 政府的救援措施 , 如存 企业真正成为参 与市场竞争 、 充满活力 的市场主体。 款保险制度在事后可能是有效的 , 但在事前却是 无效 的, 因为存 户会 因 2 . .2切实加强银行 内部控制和风险管理体系的建设 。银行内部控制和 2 此忽视存款的风险, 银行会忽视投资的风险。考虑 到这种道德风险可能 风险管理体系是尽早识别 、 预警 、 监控银行 自身风险的首道防线。 在监管 会损害社会福利 , 政府便对银行进行监管来 约束银行家的行为。 当局实施合规性监 管不 能完全 防范风险 的情况下 , 鼓励、 督促银行建立 1 银行监管的收益与成本 . 2 完善 的内部控制制度和风 险管理体系 , 对于银行业稳健运行 、 防范风险 银行监管收益是指监管当局实施的监管带来的收益 , 是金融体系稳 进一步扩大和蔓延具有特殊作用 。 定性增强所带来的收益 , 这里的收益是机会收益。例如: 2 . 加快修改和完善现有的法律 、 .3 2 法规及规章制度 。 对于已经过时和不 1市场准入制度可以防止不健全的银行机构进入市场, ) 消除可能的 适用 的及时废止 , 对于存在的法律空 白、 短缺 、 模糊和相互矛盾的地方 , 隐患 , 同时可以避免因为 市场上银行太多而导致过度竞争 , 保证正常的 及时补充 、 修改和完善 。 市场秩序 : 22 .. 4提高现场检查的效率。 一是加强现场检查的连续性。 现场检查计划 2 )业 务 范围 的 限制 可 以防 止银 行 因 经 营 范 围 过 大 而造 成 管 理 效率 应在充分利用非现场监管信息和 以往现场检查结果的基础上制定 , 现场 低 下 , 也 可防 范 混业 经 营 的风 险 ; 同时 检查结束后 , 对银行的整改情况应进行后续跟踪检查。二是加强现场检 3法定存款准备金可在一定程度上保证银行的 日常支付能力。 ) 避免 查的针对性。 检查计划要 针对不同地区和不 同机构的业务及风险特征来 出现流动性危机; 确定检查重点、 检查频 率和检查深度 , 实行差别化监管和监管资源的有 4 )存款保险制度可以增强公众对银行系统的信 心,降低挤兑风险 效 配置 。 等。 因此可以
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融行业的快速发展和国际化进程的加快,银行监管体制也面临着新的挑战和问题。
在新形势下,银行监管体制存在的问题主要包括监管规则的不完善、监管机构的功能定位不清、监管手段的单一、监管部门之间的协调不足等方面。
针对这些问题,需要进一步完善银行监管体制,提高监管的针对性和有效性,保障金融市场的稳定和健康发展。
一、监管规则不完善在新形势下,银行业务形式不断创新,金融产品和服务不断推陈出新,监管规则也面临着不断的更新和完善。
目前我国的银行监管规则还存在一些不完善之处,主要表现在监管规则的制定不够及时、监管规则的适应性不足、监管规则的执行力度不够等方面。
针对这些问题,可以通过以下几方面来完善监管规则:一是加强对金融市场的监测和预警,及时跟踪金融市场的动向和风险变化,及时制定和更新监管规则;二是加强对金融产品和服务的评估和审查,提高监管规则的适应性和针对性,约束金融机构的业务创新和经营行为;三是加大对金融机构的监督和检查力度,确保监管规则的有效执行和落实。
二、监管机构功能定位不清目前我国的银行监管体制中存在多家监管机构并行的情况,监管机构之间的功能定位不清。
这种情况容易造成监管职责分散、监管机构之间的协调不足、监管效果打折等问题。
为了解决这一问题,可以考虑对监管机构进行整合和优化,明确各监管机构的职责和权力范围,实现监管机构间的协调合作和信息共享,提高监管效能和效果。
可以通过建立“金融委员会”等综合性管理机构,统一规划、协调和管理金融市场的监管工作,提高金融监管的一体化和综合性。
三、监管手段单一目前我国的银行监管手段主要依靠法律法规和行政手段,监管手段比较单一,缺乏多样化和灵活性。
在新形势下,监管手段的单一已经不能满足金融市场的监管需求,也难以有效应对金融市场的复杂变化和风险挑战。
为了完善监管手段,可以考虑引入市场化监管机制和激励约束机制,加强风险预警和风险防范,强化对金融机构的内部管理和风险控制,建立健全金融市场的自律机制和风险补偿机制。
现代银行监管理论与中国银行监管制度的完善
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现代银行监管理论与中国银行监管制度的完善一、本文概述随着全球金融市场的深度融合和科技创新的飞速发展,现代银行业面临着前所未有的挑战与机遇。
银行监管理论与实践的发展,不仅关系到金融体系的稳定与安全,也是推动银行业健康发展的重要保障。
本文旨在深入探讨现代银行监管理论的核心要素及其演变,分析中国银行监管制度的现状,并在此基础上提出完善中国银行监管制度的建议。
文章首先对现代银行监管理论的发展历程进行回顾,从传统的机构监管到功能监管,再到当前的风险监管和原则监管,揭示监管理念和方法的变迁。
接着,文章将分析这些监管理论在国际范围内的应用及其对银行业的影响。
文章将聚焦于中国银行监管制度的现状,评估其在维护金融稳定、防范金融风险、保护消费者权益等方面的成效,同时指出存在的问题和不足。
在此基础上,文章将结合国际先进经验和中国实际,提出完善中国银行监管制度的策略和建议。
文章将展望未来银行监管的发展趋势,探讨在数字化、智能化背景下,银行监管如何适应新挑战,创新监管手段,提升监管效能,以更好地服务于实体经济发展和金融稳定。
通过本文的研究,旨在为中国银行监管制度的完善提供理论支持和政策参考,推动中国银行业在风险可控的基础上实现高质量发展。
二、现代银行监管理论概述现代银行监管理论是随着金融市场的不断发展和金融风险的逐步显现而逐渐形成的。
其核心目的在于维护金融稳定,保护消费者权益,以及预防系统性金融风险。
该理论强调对银行实施全面、动态和前瞻性的监管,以应对日益复杂的金融环境和多样化的银行经营模式。
现代银行监管理论的基础包括:一是市场失灵理论,即市场在某些情况下无法有效配置资源,需要政府进行干预和监管,以纠正市场失灵;二是信息不对称理论,即银行与客户之间存在信息不对称,银行可能利用这一优势进行不当行为,需要监管机构进行监管以保护消费者权益;三是金融稳定理论,即银行体系的稳定对于整个经济体系的稳定至关重要,监管机构需要通过实施有效的监管措施来维护银行体系的稳定。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善近年来,互联网金融不断发展,新型金融业态不断涌现,全球金融体系面临着越来越大的挑战。
在这样的形势下,银行监管体制的转型和完善亟待加强。
本文将从银行监管体制的现状、问题及完善等方面为读者进行分析。
一、银行监管体制的现状我国的银行监管体制设立较早,经过多年的发展,建立了一套相对完善的监管体系。
目前,银行监管主要由中国人民银行和银行业监督管理机构进行,其中前者主要负责宏观监管,通过货币政策等手段来维护金融稳定;后者则负责对银行业进行直接监管,包括发放银行牌照、审核并批准各项业务、监督检查等。
此外,还有证监会等其他金融监管机构,针对证券、期货、保险等业务领域进行监管。
尽管我国的银行监管体系取得了一定的成绩,但也存在一些不可避免的问题。
首先,银行监管机构的职责划分不够明确,不同机构之间存在重叠和冲突的情况。
例如,人民银行和银行业监管机构对于银行风险的评估和处置存在较大分歧,导致一些重要决策难以统一。
其次,监管机构的资源分配不够合理,一些基层机构的能力和水平有待提高。
此外,个别监管机构存在不作为、失职等情况,危及金融安全。
1、监管机构缺乏独立性目前,我国的银行监管机构还未形成真正的独立性,存在政府干预问题。
一方面,一些地方政府会通过金融机构的审批来拉动当地经济,导致监管机构失去独立性。
另一方面,某些监管部门长期以来与银行业存在半官方关系,往往凭借自身权威做出一些势力范围内的决策。
2、监管机构的监管能力不足银行监管机构的监管能力是保障金融稳定的重要保证。
然而,目前我国监管机构的监管能力还存在许多不足,例如,对于新型金融业务的监管经验相对匮乏,对于金融安全风险控制存在一些短板。
此外,监管机构的监管手段、监管模式也相对单一,无法完全适应现代金融业的复杂性。
3、法律法规不够健全目前我国金融法律法规制度相对尚不完善,一些法律关键概念较为模糊,无法针对当前金融市场中的某些新问题进行有效约束。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融行业的不断发展和变革,银行监管体制也面临着越来越多的问题和挑战。
当前,全球金融市场不断发生变化,新的金融业务方式和技术不断涌现,金融机构面临的风险也日益复杂多样,这就对银行监管体制提出了更高的要求。
我们有必要对新形势下银行监管体制存在的问题进行浅析,并探讨如何完善这一体制,以保障金融市场的稳定和健康发展。
1.制度滞后性:当前银行监管体制仍然停留在传统的监管模式上,相较于金融创新的速度仍然显得滞后。
传统监管模式更多地关注于银行业的财务数据和业务行为,而对于新兴的金融科技和数字化业务则显得力不从心。
这种滞后性导致了监管机构很难及时掌握金融市场的动态,也难以有效地预防和化解金融风险。
2.监管跨界性:随着金融行业融合发展和金融科技的快速普及,金融市场已经不再是传统意义上的分割清晰,不同金融机构和业务之间已经存在着较为复杂的交织关系。
而传统的银行监管体制往往只关注于银行业本身,而忽视了金融市场中其他机构和业务的风险传导。
这就导致了监管的跨界性不足,无法形成有效的监管合力,也影响了风险的有效防范和控制。
3.监管科技化不足:随着金融科技的飞速发展,监管科技的重要性愈发凸显。
目前银行监管体制中的监管科技化程度仍然不高,监管机构的信息化建设和大数据分析能力相对薄弱。
这就使得监管机构在风险识别和监管决策上面临着较大的困难,也使得监管工作效率不高。
4.监管透明度不足:银行监管体制的透明度不足也是当前存在的一个问题。
一方面,监管机构的监管工作往往缺乏公开透明的信息披露,市场主体和公众很难获得监管决策和监管结果的完整信息。
监管机构的内部运作和决策过程也缺乏透明度,容易引发市场对监管的猜疑和不信任,影响金融市场的稳定性和健康发展。
二、完善新形势下银行监管体制的建议1.加强监管体制的创新和改革:面对新形势下的银行监管问题,监管体制本身也需要不断创新和改革。
需要加强技术监管手段的建设和应用,推动监管科技化的发展,提高监管机构的信息化水平和大数据分析能力,从而提高监管的精细化水平和效率。
浅析我国银行业监管问题
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浅析我国银行业监管问题【摘要】我国银行业是国民经济的重要组成部分,在监管方面面临着种种问题。
本文将对我国银行业监管问题展开分析,首先介绍了我国银行业监管体制的概况,然后指出了存在的问题,并进行了国际比较分析。
在监管改革方向和监管技术手段应用方面提出了建议。
结论部分强调了我国银行业监管问题的重要性,并呼吁加强监管合作与信息共享,展望未来发展。
该研究具有重要的现实意义,有助于提升我国银行业监管水平和稳定金融市场,为经济可持续发展提供保障。
【关键词】银行业监管、我国、问题、国际比较、监管改革、技术手段、监管合作、信息共享、发展展望1. 引言1.1 背景介绍现代银行业在我国已经逐渐发展壮大,监管工作也变得越来越重要。
随着金融市场的不断发展和全球金融危机的影响,我国银行业监管问题日益凸显。
银行作为金融市场的重要组成部分,其稳定性和风险控制能力直接关系到国家经济的稳定和发展。
加强对银行业的监管已经成为当务之急。
当前,我国银行业监管体制仍存在一些问题,比如监管的力度和措施不够有力,监管部门之间信息共享不畅,监管技术手段和方法不够先进等。
这些问题需要我们深入研究,找出症结所在,提出改进之策。
本文旨在对我国银行业监管问题进行浅析,通过对现行监管体制的概述和存在的问题进行分析,结合国际比较和监管改革方向,探讨未来发展的展望。
希望通过本文的研究,能够引起社会各界对我国银行业监管问题的重视,并为未来监管工作的改进提供参考。
1.2 研究意义银行业是国民经济的重要支柱,在金融体系中占据着重要地位。
银行业监管的完善与否直接关系到金融市场的稳定和经济的发展。
对我国银行业监管问题进行深入研究具有重要的意义。
通过对我国银行业监管问题的研究,可以帮助解决当前存在的监管漏洞和薄弱环节,提升监管效能,保障金融市场的健康发展。
也可以为监管部门提供科学依据和政策建议,指导监管工作的实践。
研究我国银行业监管问题还可以促进国际经验的借鉴与比较,吸取其他国家的成功经验,避免踩坑。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善【摘要】新形势下银行监管体制存在的问题主要集中在监管体制不适应金融创新发展需求、监管缺乏协同性和监管力度不够等方面。
为了完善银行监管体制,建议加强跨部门协调,完善监管立法,并加强监管力度。
当前银行监管体制仍然存在许多问题,需要及时进行改革和完善。
展望未来,可以预见银行监管将更加趋向精细化和科技化,以适应金融市场的发展需求。
【关键词】银行监管体制、新形势、问题、完善、金融创新、协同性、监管力度、建议、现状、未来展望1. 引言1.1 背景介绍在当今社会,金融业在全球经济中扮演着举足轻重的角色,而银行作为金融体系中的核心机构,其监管体制的完善显得尤为重要。
随着全球化和金融科技的发展,新形势下银行监管体制所面临的挑战也日益增多。
在这样的背景下,对银行监管体制进行深入分析和探讨,可以帮助我们更好地把握当前形势下存在的问题,并提出有效的改进措施。
银行监管体制不仅关系到金融体系的稳定和健康发展,也事关国家经济的长远发展。
目前新形势下银行监管存在诸多问题,例如监管体制不适应金融创新发展需求、缺乏协同性和监管力度不够等。
这些问题严重影响了监管的效果和效率,也制约了银行业的健康发展。
深入了解新形势下银行监管体制存在的问题,并提出完善建议,对于促进金融业的持续稳定发展和国家经济的长期繁荣至关重要。
通过本文的分析和探讨,希望能够为完善银行监管体制提供一定的参考和启示。
1.2 研究意义银行是国民经济的重要组成部分,银行监管体制的完善与否直接关系到金融市场的稳定和经济的发展。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断推进,新形势下银行监管体制面临着诸多问题和挑战。
对于当前银行监管体制存在的问题进行深入剖析,并提出完善的建议,具有重要的研究意义。
研究当前银行监管体制存在的问题有助于揭示金融市场运行中存在的隐性风险,为监管部门及时采取有效措施提供理论依据。
深入了解监管体制不适应金融创新发展需求、缺乏协同性以及监管力度不够等问题,有助于进一步完善监管体制,提高监管效率和精准度,增强金融市场的稳定性和健康发展。
浅述银行监管理论

江苏经济报/2009年/1月/22日/第A02版商・财经浅述银行监管理论中国人民大学经济学院周云飞银行监管理论分为两个学派。
一个是监管学派,主张监管;另一个是自由学派,反对监管。
本文着重介绍银行监管理论中的监管失灵理论、金融体系脆弱理论、公共利益理论。
监管失灵理论以市场经济“看不见的手”作为理论基础,对银行监管的有效性提出了质疑,比较有代表性的有监管俘获论和监管“寻租”论。
金融体系脆弱理论、公共利益理论对银行监管的必要性进行了论证,为银行监管实践活动提供了理论基础。
下面逐一进行阐述。
一、监管失灵理论该理论主要包括监管俘获论和监管“寻租”论,它对银行监管的有效性提出了质疑。
(一)监管俘获论监管俘获论认为,随着时间的推移,银行监管机构并非始终代表公共利益,而是保护了一个或多个特殊利益集团。
新成立的监管机构是社会公众的压力和各利益集团达到妥协的结果,然后,分散的公众只能组成一个暂时的联盟,随着时间的推移,当被管制者变得对立法和行政的程序极其熟悉时,情况就会发生变化,被监管者会以各种手段对监管机构施加影响,监管机构可能逐渐转而迁就被监管者的利益,将其特殊利益置于公共利益之上,对被监管者采取消极而不是积极的管制。
由于监管俘获的存在,银行监管就存在缺陷,从而缺乏有效性。
(二)监管“寻租”论“寻租”理论的思想最早萌芽于1967年塔洛克的一篇论文。
但作为一个理论概念是1974年由克鲁格在探讨国际贸易中的保护主义政策形成原因的一项研究报告中提出来的。
“租”或者叫“经济租”,在经济学里的原意是指生产要素的所有者获得的收入中,超过这种要素的机会成本的剩余。
如果人们追求的是既得的社会经济利益,其活动的性质就变成了“寻租”。
“寻租”活动造成了经济资源的配置的扭曲,阻止了更有效的生产方式的实施,破坏了市场竞争的公平性,使得人们对市场机制的合理性和效率发生根本怀疑,耗费了社会的经济资源,导致其它层次的“寻租”活动或“避租”活动的发生,影响银行监管的公平和效率。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融行业的快速发展和不断升级,银行监管体制也面临着日益严峻的挑战。
新形势下,银行监管体制存在一些问题,需要及时加以完善。
本文将从几个方面进行浅析,并提出一些对策建议。
一、存在的问题1.监管标准不够高效目前,银行监管体制中的监管标准还存在一定的滞后性,难以适应当前金融市场的快速变化。
监管标准的不足导致监管手段和措施的有效性受到影响,给金融市场带来一定的风险。
2.监管手段不够灵活在新形势下,金融市场的变化速度越来越快,而传统的监管手段相对比较僵化,无法及时应对市场的变化。
监管机构需要不断改革和创新监管手段,以适应市场的快速变化,提高监管的灵活性和有效性。
3.监管体制不够完善当前的监管体制中存在一些制度漏洞和监管空白,容易被金融机构利用进行违规操作。
监管体制需要进一步完善,加强制度建设,弥补监管漏洞,提高监管的全面性和深度。
二、完善对策建议1.提高监管标准的科技含量在新形势下,金融市场的发展已经与科技密不可分,监管标准也应与时俱进,提高科技含量,引入先进的监管技术和手段,提高监管的精准性和效率。
2.改革完善监管手段监管机构需要不断改革和完善监管手段,提高监管的灵活性和适应性。
加强监管工具的多样化,灵活运用各种监管手段,提高监管的精准性和有效性。
新形势下银行监管体制存在一些问题,需要及时加以完善。
监管机构要不断改革和创新,提高监管的科技含量和灵活性,加强监管体制的制度建设,以适应金融市场的快速发展和不断升级。
只有这样,才能更好地保障金融市场的稳定和健康发展。
浅析我国银行业监管问题
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浅析我国银行业监管问题[摘要]在现代经济发展进程中,银行业逐渐成为经济稳定的核心产业,但是,近年来的金融危机证实了各国对银行业的监管仍然存在非常大的漏洞与不足。
本文通过对我国银行业监管存在的问题进行分析,依据银行监管理论提出应对银行业监管的具体措施与建议。
[关键词]银行业;监管;对策金融是现代经济的核心,金融业的发展关系到整个社会的稳定与发展,而银行业在我国金融业中占有主导地位,因此银行业的稳定与否关系到我国社会经济的稳定与发展。
但是,2007年从美国开始的全球性金融大危机使世界各国的银行机构都受到了巨大冲击,尤其是在金融危机爆发时,世界各国既没能及时地提出有效的应对方案,甚至在一定程度上表现的措手不及,这也反映出面对国际性的金融大危机时,各国对银行业的监管仍然缺乏应对危机的经验,长期以来建立的银行业监管体系未能跟上银行创新的步伐。
1 银行业监管的理论基础1.1 银行体系的不稳定性理论银行是典型的负债经营,其高负债性决定了银行本身具有的极不稳定性;银行资产与负债的流动性难以灵活配合;信息不对称的存在,使得存款人难以准确评估个别银行的财务状况,不能将经营状况良好的银行与经营出现困难的银行区别开来,一旦存款人对银行的安全产生不信任,就会提走在银行的存款,由此形成的银行挤兑可能蔓延到经营良好的银行机构,进而造成整个银行体系的危机;即个人理性引致集体非理性的行为产生。
1.2 公共利益理论金融监管通常发生在市场失灵的领域,而监管的基本出发点就是为了保护社会公众的利益,而社会公众的利益是高度分散化的,这就决定了只能由国家授权的机构来履行这一职责,因此称为公共利益理论。
公共利益理论认为,市场失灵自然而然地就会产生监管的需求,通过监管来弥补市场机制在资源配置过程中的效率损失。
银行业在经营活动中存在自然垄断、外部效应及信息不对称等问题,需要通过政府监管克服市场失灵,促进银行业有序健康发展,使公共利益达到最大化。
按照公共利益学说的观点,银行监管的理论基础是金融市场的公共物品特性、自然垄断,外部效应、信息不对称及金融风险等导致金融市场失灵,政府有必要对金融机构和金融市场体系进行外部监管。
浅析《银行业监督管理法》审慎监管
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浅析《银行业监督管理法》审慎监管《银行业监督管理法》是我国银行业监管的重要法律基础,对于维护金融市场秩序、保护金融消费者权益、防范金融风险起着至关重要的作用。
《银行业监督管理法》强调了审慎监管的理念,通过对银行业机构的风险管理、内部控制和监督管理等方面进行细致规定,促进了我国银行业的健康发展。
本文将从《银行业监督管理法》审慎监管的基本理念、具体实施措施和促进银行业发展的作用等方面进行浅析。
一、审慎监管的基本理念《银行业监督管理法》明确规定了审慎监管的基本理念,即坚持依法合规、风险可控、内控合理、持续稳健。
这一基本理念体现了对金融机构的监管要求,在金融市场变化频繁、金融风险多发的背景下,银行业监管不仅要求金融机构合法合规经营,更需要金融机构能够有效识别、评估和管理各种风险,保持内部控制和风险管理体系的合理有效,同时坚持稳健经营,确保金融机构的持续健康发展。
这一基本理念为银行监管工作指明了方向,对于加强金融机构的风险管理和内部控制、规范金融市场秩序、维护金融消费者权益以及防范金融风险都具有重要意义。
二、审慎监管的具体实施措施《银行业监督管理法》对审慎监管的具体实施措施进行了细致规定,主要包括了对金融机构的风险管理、内部控制和监督管理等方面的要求。
对金融机构的风险管理是重中之重。
《银行业监督管理法》要求金融机构建立健全风险管理制度,进行全面的风险识别、评估和管理,并根据风险的不同性质和程度采取相应的措施进行风险管理。
要求金融机构建立健全内部控制制度,实行内部审计和内部监督,并保证内控制度的合理有效。
《银行业监督管理法》还对监督管理的制度和措施进行了规定,包括了对金融机构的监管权限、监督检查、行政处罚等方面的规定,全面加强了对金融机构的监督管理。
三、审慎监管对于银行业发展的作用《银行业监督管理法》注重了审慎监管的理念,通过对金融机构的风险管理、内部控制和监督管理等方面进行严格要求,促进了我国银行业的健康发展。
银行监管的理论研究(一)
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银行监管的理论研究(一)摘要]银行体系自身具有内在的脆弱性;自然垄断、外部效应和信息不对称等问题又导致金融市场的失灵;银行业在经营中必然存在一定的道德风险。
上述原因使得银行监管成为一种必要,有效的监管有利于防范金融风险的发生。
在市场经济中,一切经济活动都逐渐以货币的名义和货币的形式进行。
银行是经营货币信用业务的特殊企业,随着社会经济的不断发展,商业银行的功能在不断扩大,除信用中介和支付中介之外,其信用创造的功能日益显著。
商业银行与中央银行同属货币供给主体,中央银行主要是通过注入基础货币实现信用货币的供给,而商业银行则通过派生存款方式发挥货币对经济的持续推动作用。
因此,银行已成为现代社会经济高速发展的巨大支撑力量。
银行业的稳定与效率直接影响着国民经济的稳定与发展,甚至整个社会的安定,所以,无论是发展中国家还是发达国家,政府普遍重视对银行业的监管。
一、银行体系具有内在的脆弱性自Minsky于1982年首次提出“金融稳定性假说”后,金融和银行体系的脆弱性问题立即引起了金融学家的广泛关注,Diamond、Rajian以及Kaufman等人从不同角度研究说明了银行体系“脆弱性”的内在原因。
1.银行是以借短放长的期限变换为杠杆,以较低的资本一资产比率运营的企业,与工商企业相比较,银行业具有更高的负债率。
国际上多数发达国家的工业企业负债率大约为50%左右,而按照《巴塞尔协议》规定的国际银行业监管标准,资本充足率仅为8%,这意味着银行的负债率可以达到甚至超过90%。
因此,其经营必然受到利率、存款的规模和结构、借款人的偿债能力以及?正率等变化的影响,从而产生风险。
另外,由于银行的现金资产比率较低,导致银行承受债务清偿的能力要比非金融机构弱。
2.银行作为中介机构,通过吸收资金和发放贷款把对零散储户的流动性负债转变为对借款人的非流动性的债权。
银行资产与负债在流动性方面的不一致,在客观上容易造成二者失衡的局面。
如果储户的提款是随机的,则根据大数法则,银行的资金来源是稳定的;另一方面,如果银行持有的资产都能如期收回,那么,银行的收入也是稳定的。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
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浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着经济全球化、金融创新和网络技术的迅猛发展,金融风险种类不断增加,金融领域的监管也面临着越来越大的挑战。
在新形势下,银行监管的体制存在着一系列问题,为了完善监管体制,应该采取一些措施。
一、存在的问题1. 监管机构职责不明:我国银行业监管体制过程中,由于监管机构间职责未能很好界定,容易产生监管空缺和监管死角,同时也会造成重复和重叠的监管。
2. 跨界金融业务监管缺失:随着银行业经营范围的拓展,银行跨界金融业务大量涌现,监管机构在对这些跨界金融业务的监管方面存在一定的缺失,并且大量的监管力量都集中在传统银行业务上。
3. 银行业自律意识不强:在过去的银行监管体制中,监管机构扮演的主要角色是强制性监管,但是由于银行业自律机制不完善,很多银行在经营过程中存在违规行为。
4. 监管技术手段更新换代较慢:随着科技的不断发展,金融业相应也出现了更多的金融产品和金融业务,监管技术手段也需要不断更新换代。
但是在当前银行监管体制中,监管机构的技术手段更新换代速度较慢,存在一定的滞后性。
二、完善银行监管体制的措施1. 改革监管机构的职能:应该进一步明确银行监管机构的职责和职能,避免监管职能重复和监管空白。
对于监管机构之间的监管职责和功能,需要加强协调配合。
2. 建立跨界金融业务监管机制:在完善银行监管体制的过程中,应该建立跨界金融业务监管机制。
对于银行开展跨界金融业务必须要有相应的监管机制来进行监管,以便及时发现和纠正问题。
3. 增强银行业自律管理:为了提高银行业的自律管理,监管部门应该制订相关的监管规定和标准,加强对银行业自律机制的推动和引导,促进银行业自律的发展。
总之,在新形势下银行监管体制的完善势在必行,需要各方共同努力。
只有通过建立更加完善的监管体系和监管机制,才能更好地处理银行行业发展中的问题和挑战,保障金融市场的稳定和可持续发展。
试论银行监管理念(一)
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试论银行监管理念(一)根据正确的监管理念,制定合理的监管框架,采取有效的监管措施,银行监管才能发挥预期作用。
本文在分析我国银行监管实际的基础上,提出若干监管理念。
树立目标导向的监管理念由于银行规模、业务不同,其发展战略和行为方式亦不同。
要求不同的银行执行相同的操作程序和方法是不适当的。
因此,金融监管应该是目标导向的,即监管者规定明确的目标,但不规定具体做法,只要能够达到监管当局的监管标准,银行可以根据自己的实际情况作出管理选择。
如信贷业务的贷后管理,监管目标是银行掌握贷款的使用情况和还款可能性,但监管当局不必强求银行必须内设专门部门负责贷后管理。
事实上,有些银行将贷后管理外包给市场中介,其成本比内设专门部门还低。
再如风险管理,监管目标是银行掌握其资产的风险价值和风险收益,但监管当局不必要求银行必须自己度量风险。
由于该项工作专业性很强,许多中小银行没有能力完成,而需要委托专业金融服务公司或咨询公司设计风险管理框架和模型,甚至直接为其计算资产风险价值和风险收益。
从我国监管实际看,相关法律法规对许多银行业务的操作程序和具体做法作出了详细规定,但这可能影响甚至束缚商业银行的自身管理。
同时,一些监管标准缺乏灵活性。
如《商业银行法》规定,商业银行存贷比不得超过75%,这是对所有银行的统一要求,实际情况是不同银行资金来源不同,资金运用不同,很难遵守同一比率。
事实上,监管的目标导向和灵活性也是国际金融监管组织所追求的。
巴塞尔银行监管委员会最近一次对资本协议的修改中,允许大银行运用内部模型计算资本充足率,而不是执行8%的统一比率。
因此,我们要树立目标导向的监管理念,设置监管标准而不规定具体方法,设置标准时,要给出一个区间,而不是唯一值。
这样,不仅可以避免“一刀切”,而且可以充分发挥银行自身的主观能动性。
确定监管周期,实现持续监管银行监管业务具有明显的周期性。
我们应该根据资产规模、业务特性和风险管理等因素,确定银行监管周期(有的国家甚至用法律形式予以规定,如美国)。
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现代银行业监管理论浅析(一)银行监管理论随着历史的发展而发生变化。
在现代银行监管体系形成的最初,并没有运用经济学基本原理来解释为什么要对银行业进行监管。
对于银行业监管进行经济学解释,是从对其他行业监管的问题引申而来的,监管理论起步于社会分析。
在以公共企业为监管对象的局面下,人们使用的“管制”一词,到目前为止,管制理论可以分为传统理论和现代理论。
传统理论是在市场的低效率需要政府干预作为既定事实的前提下,来研究管制的社会效应。
管制的现代理论包含两个部分:一部分注重分析管制的动态均衡过程,分析各利益集团互相作用如何形成均衡的管制体系,另一部分则分析管制的经济学依据与手段。
下面我们对经济学管制理论作一简要回顾。
一、经济管制理论(一)社会利益论。
社会利益论亦被称为市场调节失败论(marketfailuretheory),是最早试图说明政府管制合理性的管制理论。
根据西方微观经济学理论,在严格的市场完全竞争假设条件下,市场这只“看不见的手”能够使资源配置效率最大化,同时社会福利达到最大化,即达到所谓的“帕累托最优状态”。
但是,达到“帕累托最优状态”成立的条件是十分苛刻的。
市场经济并不满足资源配置效率最佳和社会福利最大化的条件。
在西方国家,出现了大企业的垄断,同时又出现了过度的市场竞争,使社会资源的配置失去了效率,社会消费的公正原则也遭到破坏,即微观经济学中通常所说的“市场失灵”(Marketfailures)。
西方微观经济学把导致“市场失灵”原因归结为外部性问题、垄断问题、信息不对称问题等。
矫正市场失灵的办法就是政府干预经济活动。
从政府干预经济、也就是对经济活动进行管制所强调问题的不同方面来看,我们可以把管制的社会利益论分为管制的利益论和管制保护论。
管制的利益论,在于说明为防止某些产业危害社会利益,需要通过管制消除差别价格,以达到保护消费者利益的目的。
对于利益论的解释又可从两个角度展开。
一是公共利益理论。
公共利益理论以市场低效率为前提,认为需要通过政府管制来保证市场的效率和公平。
该理论的假设前提是:放任市场会出现低效率和不公平,政府管制的实际成本为零。
政府代表的是公共利益。
所以,应该由政府采取管制行动来弥补市场低效率和不公平的缺陷。
二是利益集团理论。
该理论认为,在政治行为过程中,管制当局往往受产业界或其他利益集团的支配,所以管制不可能实现公共利益,而必定沦落为特定利益集团追求自身利益最大化的工具。
保护论是从受保护者对管制的实际效果这一角度来分析的。
根据受保护的对象可以分为消费者保护理论、生产者保护理论和中立论。
消费者保护论认为,管制的实际效果如价格下降、服务质量提高、差别价格消失、效率提高以及企业利润减少等,维护了消费者利益;生产者保护论认为管制的实际效果是现有企业结成卡特尔,阻止新企业进入,结果反而起到了加强(最低程度也是维持)产业支配力的作用。
管制的实际效果保护的是生产者而不是消费者;管制中立论则认为,保护对象依条件不同而不同。
当某产业实力大到足以支配管制当局,管制对该产业将不产生影响。
也就是说,对于管制前是垄断型市场结构的产业来说,管制的实际效果是保护垄断,如果对管制前是竞争型市场结构的产业来说,管制的实际效果就是保护竞争。
(二)乔治·J·斯蒂格勒(GeorgeJStigler)的管制理论。
管制的利益论和保护论通常被人们称之为传统的管制理论。
这种传统的管制理论最大的缺点就是缺乏基本的经济学工具,只是根据经验而提出的,没有一套较为严密的逻辑体系。
从纯经济学角度,也就是从经济学最基本的分析工具——成本和收益角度探索管制问题,美国经济学家、1982年的诺贝尔经济学奖获得者乔治·斯蒂格勒属于这一领域的开创者。
他以电力等公共企业为对象,研究管制的成本和收益问题。
他对经济法规如何影响市场作了探索,其独特的研究成果,使他被公认为“信息经济学”和“管制经济学”的创始人。
斯蒂格勒是采用经济学的供求分析方法来探讨管制理论的创始人。
他研究的是政治市场上的管制问题。
其分析前提是:(1)国家是强制权的基本源泉,利益集团确信国家运用强制权能使该利益集团的处境得以改善;(2)政府选择使效用最大化的行为是理性的。
斯蒂格勒认为,政治意志的决定可以被看作是政治产品的生产过程,在政治产品市场上,产业界是需求者,政党是管制政策的供给者。
政治意志的决定过程即政策的制定具有强制性,与经济市场上的意志决定过程完全不同。
在经济市场上,是通过直接的利益相关者连续的经济行为使供求围绕价格上下波动,产生均衡价格与均衡产量。
而在政治市场上,则是多数人同时决定的过程,利益关系涉及到所有的人而不仅仅是直接的利益相关者。
在政治决策过程中,政党作为权力的专职代表,在了解、掌握选民政治要求的基础上,向选民提供服务,其中包括政治恩惠,这就形成了政治恩惠的供给。
作为代价,政党则要向选民提供高质量的服务,以获取选票和资金;而产业界为了获得对自己有利的政治恩惠,须向政党支付一定的价格提供选票和资金,最终在某一水平上达成政治市场的均衡。
二、银行监管理论银行监管理论在于阐明对银行监管的经济学原因,回答政府有没有必要对银行进行监管,现代经济体系中为什么需要并出现了大量的银行监管等问题。
为了回答这些问题,金融理论家提供了一些理论支持。
这些理论可以归结为以下两大类:一是建立在正统经济学(凯恩斯经济学和福利经济学)基础上的银行管制理论;二是建立在政治经济学基础上的银行管制论。
建立在正统经济学基础上的银行监管理论包括了两个方面的内容。
1、金融市场失灵论。
该理论认为金融市场与其他市场一样将面临市场失灵的问题,银行业也会出现大量的信息不充分、信息不对称、垄断、公共品、规模经济递增以及外部性等问题。
如果让银行在市场力量的作用下进行自发地配置金融资源,金融资源将因为金融市场失灵而无法达到资源配置的最优状态,因此,为了纠正上述金融市场失灵问题,必须对银行业进行管制和监督。
通过强制性信息披露、市场分割、业务分类、区域划分以及提供金融基础设施等措施纠正这些缺陷。
2、金融社会崩溃市场论。
该理论认为由于银行业的特殊性,银行在金融市场中所面临的信息不充分、信息不对称、垄断、公共品、规模经济递增以及外部性等问题不仅仅会导致局部“市场失灵”,而且会导致社会性的“经济崩溃”,金融系统具有强烈的信息不对称和不确定性,这些因素使它具有强烈的不稳定性,从而通过干扰国家的货币供给机制和信贷形成机制,对实体经济产生强烈的冲击,并且由于金融系统的放大作用,将使这些冲击具有毁灭性的副作用。
因此,国家应当对银行业进行全面的管制。
第一,利用中央银行对货币发行权的垄断控制和法定准备金制度等工具控制货币发行量,从而控制物价和投资水平,为经济增长提供良好的宏观经济环境。
第二,通过存款保险金制度、资本充足率、银行破产救济以及投资限制等工具维持金融体系的稳健性,防止个别金融机构的破产传递金融风险,提高存款者的信心,减低系统性风险,防止金融崩溃现象的出现。
金融市场失灵论和金融社会崩溃市场论在本质上是一致的。
它基本上是在新古典经济学的框架中来构建的理论,并假定了国家和其他监管主体具有监管的能力,且它们的目标是与社会利益一致的。
因此,这两大理论构成了主流经济学家银行监管理论的基础。
建立在政治经济学基础上的银行管制论又包括以下两个方面的内容:1、政府掠夺论。
以社会利益为出发点的上述两种理论存在着致命的缺陷:一是它们都无法解释银行业管制和监管制度的演变和来源,不能辨证地处理监管制度动态发展的规律;二是它们都是“天真的新古典主义”,都天真地假定监管者的目标是社会利益最大化,并认为它们有能力实施各种监管工具;三是它们都只是30年代大萧条的理论产物,它们只能为大萧条时期改革所实施的大部分管制措施提供理论基础,并不足以解释80年代以来银行业监管的模式和结构;四是在政治制度不完善的情况下,我们无法确定什么是社会利益(麦凯·里德,1999)。
政府掠夺论(Roe,1990,1996)指出,如果通过政治经济的角度,分析清楚政府对经济的作用,那么我们无法了解现代金融管制出现的原因。
事实上,任何管制和监管都是由政府推行的,都是政治家一手策划的,因此,政府和政治家的行为模式是了解银行业管制出现的关键。
政府和政治家并非像人们所想象的那样是社会利益的代表,他们有自已的利益和自己的效用函数,并且与社会利益有着很大的差异。
政府之所以要对银行业进行管制,其直接的目标不是“金融市场失灵论”和“金融市场崩溃论”所宣称的那样,要控制各种市场失灵、控制物价水平和投资水平为经济增长打下宏观经济基础,为保护存款者的利益、为防止各种金融风险的传染,保证金融体系的健康和资源配置效率的最优。
而是自身收益(政治收益和经济收益)的最大化。
这体现在:第一,国家垄断货币发行权是为了扩张政府可支配的资源,以利用多发行货币对财政赤字进行融资;第二,国家实施法定准备金制度是为了获取潜在的存款“税收”;第三,政府实施的其他的管制在于要为政府创造干预经济的借口,扩张权力的范围,同时为获取“租金”创造机会,例如对银行业务和区域的限制以及开业资格的审查都可以为政治家创造向银行获取额外“收益”的机会。
2、特殊利益论和多元利益论(佩茨曼,1976,Stockman,1991)。
这种观点是在政府掠夺论的基础上发展出来的。
它认为政府掠夺论将分析的立足点放在“抽象的政府这个集合”上,将无法对各种金融管制的产生过程给予更为清晰明确的认识。
政府只是一个抽象的概念,它是由许多政党和利益集团组成的,因此,特殊利益论和多元利益论认为,对于银行业的管制是利益集团通过政治斗争而形成决策的产物,不同的社会经济利益集团是金融管制和监管的需求者,而政府中的政治决策机构是银行业管制和监管制度的供给者。
例如特明(1991)等人就对美国金融归案制和监管制度的演进作了大量的历史研究,得出了以下的结论:第一,美国之所以会对银行业进行区域和行业的反垄断管制,关键的原因在于小银行在国会中享有十分重要的影响力,他们是小银行为了维护自身利益的产物。
第二,存款保险制度是金融寡头为了进行金融掠夺的产物,他们想通过存款保险金制度为自己不负责的行为开脱,把自己本身应当承担的任务让所有的纳税人来承担。
第三,分散化的银行业是分散化的政治格局的产物,特别是美国双重监管机制是美国联邦体制的产物,是各州与国会政治力量妥协的产物。
第四,Q条例和其他利率管制是储蓄银行为了自身利益发动相关利益集团进行院外活动的产物。
在这些例证下,特殊利益和多元利益论认为,银行业管制工具和监管制度是一个需求和供给不断变化的匹配过程,只有把握清楚了各方利益的结构以及政治力量的分布,那么我们才能了解这些工具和制度变迁的过程,并在过程中确定这些工具和制度的效应以及效应的分布。