网络银行与金融电子化的发展方向
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▪ 客户端技术 ▪ 防火墙技术 ▪ 网站维护技术 ▪ 后台业务处理技术
网上支付系统
➢信用卡支付系统 ➢电子现金支付系统 ➢电子支票支付系统
信用卡支付系统
无安全措施的信用卡支付
消费者 信用卡信息
商家 合法性检查
银行
通过第三方代理人的信用卡支付
第三方
7信用卡信息 支付确认
1信用卡信息
5授权
2账号
4帐号
网络银行提供的服务
衍生网上服务：网上支付 网上信用卡业务 网上投资理财服务 网上金融信息咨询服
务 网上消费贷款服务
基础网上服务：银行零售业务 银行批发业务
网络银行的系统构成
客户端支持子系统
Internet
防火墙等安全子系统 前端客户服务子系统
后端业务子系统 内部办公自动化子系统
网络银行的技术构成
6. 支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的 数字签名
电子支票的支付流程
买方
3
订
单
6 确认
和
支
票
1 注册申请 2 电子支票
卖方
银行
7定
4
5 期将
审
确 电子
核
认 支票
存入
账户
网络银行发展中的问题
▪ 安全问题 ▪ 立法与规范问题：货币供应量的控制
外汇汇率的不稳定性 税收与洗钱 ▪ 技术标准化和行业管理标准问题 ▪ 信息技术与银行业务的融合问题
3 审核 4 批准 发卡行
电子现金的特征
虚拟性 安全性 可存储性 非重复性
电子现金的优点
匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 防伪造
电子现金的支付原理
银行 买方
1 请求开设 E-Cash 账户 2 账号 3 购买电子现金请求 4 银行签名的随机数
7 核对
电子现金库
5 订单及加密 的电子现金
1. 客户通过网站提供的信息，或经过在线 咨询来选择适合自己的险种
2. 网站根据客户填写的基本信息进行保费 试算，推荐或客户自行选择相应的保险 品种组合
3. 客户网上详细填写投保单和其它表格
4. 保险公司实时或延时核保后，通过互联 网要求客户确认，确认后，合同成立
电子金融
▪ 电子金融（e-Finance）是金融电子化的最 新发展阶段，其运行的主要技术基础是日 益完善的互联网技术。由于互联网技术的 全球连通性、开放性、快捷性和边际成本 低廉的特征，电子金融更加强调整个金融 服务业务基于互联网技术的重组和创新， 使客户不受营业时间与营业地点的限制， 随时、随地享受金融企业提供的各种高质 量、低成本的服务。
网上保险的特点
❖迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力 ❖快捷方便，不受时空限制 ❖简化交易，降低经营成本 ❖取消传统中介，为客户创造和提供高质
量的服务 ❖改善管理，提高企业经营效率(如战略、
人力资源、营销、财务、投资、偿付能 力管理等)
网上保险的经营模式
直接销售模式 保险公司通过自己的网站销售保险产
卖方 3订货单及帐号 商家
4订货确认
银行
7确认信息
商家
第三方
2加密信用卡
8
信息
6
1加密信
购
用卡信息
买
信
3解密信用 卡信息
确 认
信
息
息
买方
5授权
商家银行
发卡银行
4请求验证信
用卡
简单加密信用卡支付
收单行 支付网关 在线商家 消费者
1 订单
2 审核
6 确认
5 确认
认证
认证 认证中心
认证
基于SET的信用卡支付
网络银行与电子金融
学习目的 掌握网络信息技术在金融业中的应用 学习内容： 金融电子化的发展 网络银行 网上保险 网上证券交易 网上个人理财
金融电子化
金融电子化——金融企业采用现代信息 技术手段，提高金融业务效率，降低经 营成本，实现业务处理自动化、管理信 息化和决策科学化，为客户提供更快捷 方便的服务，从而提高企业市场竞争力 的过程。
品的方式，如 “网上太保”、“PA18” 等网站 简接销售模式
通过新型的网上保险中介机构销售保 险产品的方式 ，如我国的“网险”、 “易保”等网站
网上保险系统
工商、税务和 监管机构
保险公司的网上保险系统
投保人
Internet
保险公司 Intranet 网站
防火墙
CA、银行、医院 等协作伙伴
网上保险的销售流程
网上保险
网上保险有两层涵义：Biblioteka Baidu狭义上讲，网上
保险是指保险公司或新型网上保险中介通过因 特网为客户提供有关保险产品和服务的信息， 并实现网上投保，完成保险产品和服务的网上 销售，由银行将保险费划入保险公司；从广义 上讲，网上保险还包括保险公司内部基于 Intranet技术的经营管理活动，以及在此基础 上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保 险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和 信息交流活动。
经营成本 3、对业务流程实施再造和重组，改善内部管理，
提高工作效率
我国金融电子化的发展
▪ 中国国家金融数据网的建成 ▪ 中国国家金融数据网的构成 ▪ 中国国家金融数据网的服务对象和性质 ▪ “金卡工程”
电子金融
中国银行的电子金融业务 国内第一家上网的银行是中国银行(1996) 招商银行的电子金融业务 国内最早推出网上支付业务的商业银行 中国金融认证中心
电子金融的特点
➢是电子商务技术在金融服务业的应用 ➢金融企业的品牌形象变得比以往更重要 ➢企业赖以生存的根本是企业信誉
电子金融的优势
电子金融可获取更多的销售收入
1、一种全新的营销手段 2、提供比传统金融企业更为优质的服务
电子金融可以降低经营成本
1、使金融服务市场的进入门槛大大降低 2、改善金融企业的内部管理，调整组织结构，降
9 确认信息
8 确认
卖方
6 加密的 电子现金
电子现金支付方式的特点
1. 银行和卖方之间应有协议和授权关系
2. 买方、卖方和电子现金发放银行都需使用E－ Cash软件
3. 申请到非常小的面额，适合小额交易
4. 身份验证是由E-Cash本身完成的，银行在发 放E－cash时使用了数字签名
5. 发放银行负责买方和卖方之间资金转移
网络银行
网络银行（Internet Bank）又称网上 银行或电子银行，它利用计算机和互联 网技术，为客户提供综合、实时的全方 位银行服务，相对于传统银行，网络银 行是一种全新的银行服务手段或全新的 企业组织形式。
网络银行与传统银行的区别
1. 对信息网络技术的依赖程度不同 2. 是否受时空限制 3. 银行“无形化”和“有形化” 4. 决定企业核心竞争力的基础不同 5. 利润来源的差异 6. 经营理念的改变 7. 货币形式的变化 8. 员工素质要求不同
网上支付系统
➢信用卡支付系统 ➢电子现金支付系统 ➢电子支票支付系统
信用卡支付系统
无安全措施的信用卡支付
消费者 信用卡信息
商家 合法性检查
银行
通过第三方代理人的信用卡支付
第三方
7信用卡信息 支付确认
1信用卡信息
5授权
2账号
4帐号
网络银行提供的服务
衍生网上服务：网上支付 网上信用卡业务 网上投资理财服务 网上金融信息咨询服
务 网上消费贷款服务
基础网上服务：银行零售业务 银行批发业务
网络银行的系统构成
客户端支持子系统
Internet
防火墙等安全子系统 前端客户服务子系统
后端业务子系统 内部办公自动化子系统
网络银行的技术构成
6. 支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的 数字签名
电子支票的支付流程
买方
3
订
单
6 确认
和
支
票
1 注册申请 2 电子支票
卖方
银行
7定
4
5 期将
审
确 电子
核
认 支票
存入
账户
网络银行发展中的问题
▪ 安全问题 ▪ 立法与规范问题：货币供应量的控制
外汇汇率的不稳定性 税收与洗钱 ▪ 技术标准化和行业管理标准问题 ▪ 信息技术与银行业务的融合问题
3 审核 4 批准 发卡行
电子现金的特征
虚拟性 安全性 可存储性 非重复性
电子现金的优点
匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 防伪造
电子现金的支付原理
银行 买方
1 请求开设 E-Cash 账户 2 账号 3 购买电子现金请求 4 银行签名的随机数
7 核对
电子现金库
5 订单及加密 的电子现金
1. 客户通过网站提供的信息，或经过在线 咨询来选择适合自己的险种
2. 网站根据客户填写的基本信息进行保费 试算，推荐或客户自行选择相应的保险 品种组合
3. 客户网上详细填写投保单和其它表格
4. 保险公司实时或延时核保后，通过互联 网要求客户确认，确认后，合同成立
电子金融
▪ 电子金融（e-Finance）是金融电子化的最 新发展阶段，其运行的主要技术基础是日 益完善的互联网技术。由于互联网技术的 全球连通性、开放性、快捷性和边际成本 低廉的特征，电子金融更加强调整个金融 服务业务基于互联网技术的重组和创新， 使客户不受营业时间与营业地点的限制， 随时、随地享受金融企业提供的各种高质 量、低成本的服务。
网上保险的特点
❖迅速扩大品牌知名度，提升企业竞争力 ❖快捷方便，不受时空限制 ❖简化交易，降低经营成本 ❖取消传统中介，为客户创造和提供高质
量的服务 ❖改善管理，提高企业经营效率(如战略、
人力资源、营销、财务、投资、偿付能 力管理等)
网上保险的经营模式
直接销售模式 保险公司通过自己的网站销售保险产
卖方 3订货单及帐号 商家
4订货确认
银行
7确认信息
商家
第三方
2加密信用卡
8
信息
6
1加密信
购
用卡信息
买
信
3解密信用 卡信息
确 认
信
息
息
买方
5授权
商家银行
发卡银行
4请求验证信
用卡
简单加密信用卡支付
收单行 支付网关 在线商家 消费者
1 订单
2 审核
6 确认
5 确认
认证
认证 认证中心
认证
基于SET的信用卡支付
网络银行与电子金融
学习目的 掌握网络信息技术在金融业中的应用 学习内容： 金融电子化的发展 网络银行 网上保险 网上证券交易 网上个人理财
金融电子化
金融电子化——金融企业采用现代信息 技术手段，提高金融业务效率，降低经 营成本，实现业务处理自动化、管理信 息化和决策科学化，为客户提供更快捷 方便的服务，从而提高企业市场竞争力 的过程。
品的方式，如 “网上太保”、“PA18” 等网站 简接销售模式
通过新型的网上保险中介机构销售保 险产品的方式 ，如我国的“网险”、 “易保”等网站
网上保险系统
工商、税务和 监管机构
保险公司的网上保险系统
投保人
Internet
保险公司 Intranet 网站
防火墙
CA、银行、医院 等协作伙伴
网上保险的销售流程
网上保险
网上保险有两层涵义：Biblioteka Baidu狭义上讲，网上
保险是指保险公司或新型网上保险中介通过因 特网为客户提供有关保险产品和服务的信息， 并实现网上投保，完成保险产品和服务的网上 销售，由银行将保险费划入保险公司；从广义 上讲，网上保险还包括保险公司内部基于 Intranet技术的经营管理活动，以及在此基础 上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保 险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和 信息交流活动。
经营成本 3、对业务流程实施再造和重组，改善内部管理，
提高工作效率
我国金融电子化的发展
▪ 中国国家金融数据网的建成 ▪ 中国国家金融数据网的构成 ▪ 中国国家金融数据网的服务对象和性质 ▪ “金卡工程”
电子金融
中国银行的电子金融业务 国内第一家上网的银行是中国银行(1996) 招商银行的电子金融业务 国内最早推出网上支付业务的商业银行 中国金融认证中心
电子金融的特点
➢是电子商务技术在金融服务业的应用 ➢金融企业的品牌形象变得比以往更重要 ➢企业赖以生存的根本是企业信誉
电子金融的优势
电子金融可获取更多的销售收入
1、一种全新的营销手段 2、提供比传统金融企业更为优质的服务
电子金融可以降低经营成本
1、使金融服务市场的进入门槛大大降低 2、改善金融企业的内部管理，调整组织结构，降
9 确认信息
8 确认
卖方
6 加密的 电子现金
电子现金支付方式的特点
1. 银行和卖方之间应有协议和授权关系
2. 买方、卖方和电子现金发放银行都需使用E－ Cash软件
3. 申请到非常小的面额，适合小额交易
4. 身份验证是由E-Cash本身完成的，银行在发 放E－cash时使用了数字签名
5. 发放银行负责买方和卖方之间资金转移
网络银行
网络银行（Internet Bank）又称网上 银行或电子银行，它利用计算机和互联 网技术，为客户提供综合、实时的全方 位银行服务，相对于传统银行，网络银 行是一种全新的银行服务手段或全新的 企业组织形式。
网络银行与传统银行的区别
1. 对信息网络技术的依赖程度不同 2. 是否受时空限制 3. 银行“无形化”和“有形化” 4. 决定企业核心竞争力的基础不同 5. 利润来源的差异 6. 经营理念的改变 7. 货币形式的变化 8. 员工素质要求不同