保险学原理

第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。

（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

包括：正收益、负收益和零收益。

二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。

1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。

二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。

1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

1、自然风险指因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害。

2、社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。

3、政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。

4、经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。

第三节风险管理一、定义1、风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

2、风险管理要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

二、风险管理的基本程序1、风险识别2、风险估测3、风险评价4、选择风险管理技术5、风险管理效果评价三、风险处理方式1、风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。

2、风险处理方式包括：（1）避免。

避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。

（2）自留。

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

（3）预防。

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。

（4）抑制。

损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。

（5）转嫁。

转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。

包括保险转嫁和非保险转嫁。

（非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁；一是合同转嫁。

）第四节可保风险一、定义1、可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

2、可保风险必须是纯粹风险，即危险。

3、并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。

二、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有发生重大损失的可能性第一章小结思考题：1、风险分类的基本标准是什么？2、风险管理与保险的关系怎样？3、可保风险应具什么条件？重要名词：可保风险风险纯粹风险投机风险社会风险经济风险自然风险风险管理第二章保险的产生和发展第一节中国古代的保险思想和保险形式一、中国古代的保险思想和保险形式1、《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。

孔子在《礼记》中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。

墨子在《墨子》中主张，“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”。

荀子在《荀子集解》中主张，“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。

这些把剩余粮食储备起来以备荒年及对鳏寡孤独和废疾者给予扶助的思想都可视为社会保险思想的先导。

2、我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。

公元前三四千年，中国商人将风险分散原理运用在货物运输中。

当时长江上的帆船商人，冒者生命危险与财产损失，扬帆运货于激流之中，体会到“老祖母不把鸡蛋放置在一个篮子中提带”的道理，同样不将个人全部货物集放一船，以分散风险。

3、历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。

据历史记载，我国历代统治者为解决灾荒之年的赈济问题，建立了各种仓储制度。

在周朝就已建立各级后备仓储，到战国以后，已逐步形成一套仓储制度，如魏有“御凛”，韩有“敖仓”；汉代有“常平仓”；隋朝有“义仓”；宋朝有“社仓”。

4、镖局是我国特有的类似保险的一种民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。

其承保手续与现代保险大致相同。

这是在特定历史条件下形成的中国特色的原始保险形式。

5、古代养恤理论推动了民间人身相互保险的实施。

我国漫长的封建社会里，民间曾流传着名目繁多的丧葬互助组织，如长生会、长寿会、老人会等，入会者相互约定，如人会者本人或其亲人死亡，其他入会者要各出一定的金钱以作为丧葬费用。

第二节外国古代的保险思想和保险形式一、外国古代的保险思想和与原始保险形态1、在国外，保险思想最初产生于巴比伦、以色列、古埃及、希腊和罗马。

2、公元前20世纪的古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金，用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失。

公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期，制定了著名的《汉穆拉比法典》，规定商队中的马匹，货物等在运输中如果被劫或发生其他损害，经宣誓并无纵容或过失等情况，可免除个人的债务，而由全体商队成员补偿。

公元前1000年间，以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金，用以补偿遭受海难者的损失。

以上这些史实都可看成是财产保险的雏形。

2、古埃及时代，石匠中有一种互助基金组织，凡参加者须缴纳一定数额的会费，用以支付会员死后所需用的丧葬费。

这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法。

在古希腊也有一种团体，将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，由团体给予救济。

在公元1世纪，罗马出现了格雷吉亚组织，最初仅为宗教团体，后来开始征收一定数额的会费，会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费。

在当时的罗马军队中也有类似的组织。

以上这些史实都可以说是人身保险的雏形。

第三节现代保险业的形成与发展一、现代保险业的形成与发展1、虽然保险的雏形可追溯至古代社会，但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物，最初产生于中世纪的欧洲。

2、财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。

随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。

二、海上保险的产生1、海上保险的渊源共同海损说合伙经营说家庭团体说海上借贷说2、海上保险的形成（1）德国经济史学家萧培考证并结论：现代保险的最先形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。

（2）世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆。

（3）一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。

三、火灾保险的产生1、火灾保险的渊源（2）1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度。

（2）德国北部17世纪初也极盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。

2、火灾保险的产生（1）1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题。

（2）1667年，巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。

3、火灾保险的形成（1）1591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合作社”；1676年由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”，开创了公营火灾保险的先河，1718年柏林创立了公营火灾保险所，以后渐渐在全国得以普及。

四、人身保险的产生1、人身保险的渊源基尔特制度公典制度年金制度2、人身保险的产生（1）哈雷，著名的数学家和天文学家，人寿保险的先驱。

（2）1693年，哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。

（3）18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡年龄增加而递增的费率表，之后，陶德森主张依据年龄差等计算保费。

（4）1699年，世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立。

3、人身保险的形成生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。

五、责任保险的产生1、责任保险的形成（1）替肇事者赔偿受害者的财产或人身伤亡损失，曾被认为是违反公共道德标准的，这种观点直到19世纪中叶在工人为获得自身保障而进行斗争，迫使统治者制定保护劳工的法律后才有所改变。

（2）1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开辟了责任保险的先河。

六、信用保证保险的产生1、信用保证保险的形成（1）信用保证保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。

（2）1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。

1842年英国保证公司成立。