第二章 电子货币和结算
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2020/5/16
第二节 电子货币支付结算
二、电子货币支付结算的形式 ◆基于电子商务以软件作为电子货币的资金汇划与
清算账户和系统 ◆基于卡作为电子货币的银行卡和信用卡结算 银行借记卡或其他储值方式的现金消费卡 银行信用卡：VISA、MASTER、JCB、
AMERICANEXPRESS、Dineຫໍສະໝຸດ Baidu 、银联信用卡等
应用支付层 C2C支付 手机小额支付
支付宝、易宝 手机钱包
第三方支付层
联网支付提 联网支付提
供商
供商
基本支付层
银行
银联
中国移动、联通 淘宝网、易趣网
工商银行、招商银行 中国银行、建设银行
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
二、电子货币支付结算的在线实务（以首信易支付平台为例）
2020/5/16
的数字化货币发展着价值尺度的职能 ◆流通职能：由于本身是没有价值的货币符号，其发挥的流
通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成 ◆支付手段：将商业信用与银行信用成功地组合在一起 ◆储存职能：以数字化形式存在，所有者依靠密码掌握其支
配权 ◆国际支付：基于信用卡和基于国际资金清算与SWIFT系统
的跨境交易支付（cross-border supply)职能
2020/5/16
第一节 电子货币概述
一、电子货币的产生与发展 ◆电子货币的定义：一种以电子脉冲代替资
金传输和储存的信用货币 ◆电子货币的分类：基于卡和基于软件 ◆电子货币的形成：电子资金传输
银行信用卡 电子商务的推动
2020/5/16
第一节 电子货币概述
二、电子货币的特征、条件和发展阶段 ◆电子货币的特征：通用性、安全性、可控性、依附性、高
小资料:SET
• SET（Secure Electronic Transaction 即安全电子交 易协议）是美国Visa和MasterCard两大信用卡组织等 联合于2019年5月31日推出的用于电子商务的行业规范 ，其实质是一种应用在Internet上、以信用卡为基础的 电子付款系统规范，目的是为了保证网络交易的安全。 SET妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的交易协议 、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。SET已获 得IETF标准的认可，是电子商务发展方向。 1、SET支付系统的组成 SET支付系统主要由持卡人（CardHolder）、商家（ Merchant）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（ Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway） 、认证中心（Certificate Authority）等六个部分组成 。对应地，基于SET协议的网上购物系统至少包括电子 钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
◆电子钱包的安全保证： 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行
合法性认证
2020/5/16
第三节、电子货币支付结算实务
◆电子钱包的功能 ： 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导人导出信息 设置相关选项 更改口令。
2020/5/16
第二节 电子货币支付结算
三、电子货币的管理 ◆电子货币的安全问题：伪卡（forgery
card）、电脑病毒与黑客的攻击、突发性 事件引起的电脑和网络的瘫痪 ◆电子货币的安全防范：发行管理、认证管 理、交易管理、操作管理、监控管理
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
一、电子货币支付的生态链（以中国大陆市场为例）
2020/5/16
小资料:SET
2、SET协议的工作流程 6）在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交 易日志，以备将来查询。 7）在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的 帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支 付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银 行结一天的帐。 前两步与SET无关，从第三步开始SET起作用，一直到第六步，在 处理过程中通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等SET都 有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都 通过CA（认证中心）来验证通信主体的身份，以确保通信的对方 不是冒名顶替，所以，也可以简单地认为SET规格充分发挥了认证 中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信 息的真实性和保密性。
2020/5/16
复习思考题
1、什么是电子货币支付与结算？ 2、电子货币能否取代传统货币？为什么？ 3、常见的网上支付方式有哪些？ 4、简述SET协议的信用卡支付流程
2020/5/16
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
三、电子钱包 电子钱包是在小额购物时常用的支付工具，
因此，它具有安全性能好的特点，无论是借助IC 卡的MONDEX类的电子钱包，还是借助软件类 的电子钱包，都具有相当的可靠性和安全性。电 子钱包还能防止客户拒绝支付和透支，因此，备 受商户的青睐。此外，电子钱包能确保用户的匿 名性，使商户能够获得交易信息，确保交易支付 的实现，但得不到与客户身份有关的任何信息， 因此，也为人们所接受。
2020/5/16
第一节 电子货币概述
三、电子货币的优越性
◆减少造币、发行费用
◆有效地实施帐户的监管，方便灵活快捷地 进行转帐与清算，减轻现金收付负担
◆方便清点携带，可以获得咨询和融资便利
2020/5/16
第二节 电子货币支付结算
一、电子货币的职能与特点 ◆价值尺度：建立在纸币或存款帐户的基础上，作为更抽象
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
四、电子货币的信用卡业务 ◆信用卡业务介绍 信用卡国际组织：Visa、Master、
Americanexpress、JCB、Diner等 中国信用卡组织：中国银联 ◆电子信用卡的操作原理
2020/5/16
◆基于SET协议的信用卡支付流程
2020/5/16
起点性 ◆电子货币的运行条件：电脑及电脑网络的有效运用、数据
记录技术和处理技术的完善、对电子货币系统的有效管理 、 ◆电子货币支付的发展阶段：各银行同业间的资金汇划、银 行与企业、机构的资金汇划、银行网络终端与客户的业务 处理和服务、银行销售点终端（POS）向客户提供的业务 和服务、电子货币可通过公用网络随时随地进行直接转帐 结算
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小资料:SET
2、SET协议的工作流程 1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，在计 算机上输入订货单、订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数 量、交货时间及地点等相关信息。 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答 ，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息 是否准确，是否有变化。 3）消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时SET开始 介入。 4）在SET中，消费看必须对订单和付款指令进行数字签名，同时 利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。 5）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息 通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易 后，返回确认信息给在线商店。
第二节 电子货币支付结算
二、电子货币支付结算的形式 ◆基于电子商务以软件作为电子货币的资金汇划与
清算账户和系统 ◆基于卡作为电子货币的银行卡和信用卡结算 银行借记卡或其他储值方式的现金消费卡 银行信用卡：VISA、MASTER、JCB、
AMERICANEXPRESS、Dineຫໍສະໝຸດ Baidu 、银联信用卡等
应用支付层 C2C支付 手机小额支付
支付宝、易宝 手机钱包
第三方支付层
联网支付提 联网支付提
供商
供商
基本支付层
银行
银联
中国移动、联通 淘宝网、易趣网
工商银行、招商银行 中国银行、建设银行
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第三节 电子货币支付结算实务
二、电子货币支付结算的在线实务（以首信易支付平台为例）
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的数字化货币发展着价值尺度的职能 ◆流通职能：由于本身是没有价值的货币符号，其发挥的流
通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成 ◆支付手段：将商业信用与银行信用成功地组合在一起 ◆储存职能：以数字化形式存在，所有者依靠密码掌握其支
配权 ◆国际支付：基于信用卡和基于国际资金清算与SWIFT系统
的跨境交易支付（cross-border supply)职能
2020/5/16
第一节 电子货币概述
一、电子货币的产生与发展 ◆电子货币的定义：一种以电子脉冲代替资
金传输和储存的信用货币 ◆电子货币的分类：基于卡和基于软件 ◆电子货币的形成：电子资金传输
银行信用卡 电子商务的推动
2020/5/16
第一节 电子货币概述
二、电子货币的特征、条件和发展阶段 ◆电子货币的特征：通用性、安全性、可控性、依附性、高
小资料:SET
• SET（Secure Electronic Transaction 即安全电子交 易协议）是美国Visa和MasterCard两大信用卡组织等 联合于2019年5月31日推出的用于电子商务的行业规范 ，其实质是一种应用在Internet上、以信用卡为基础的 电子付款系统规范，目的是为了保证网络交易的安全。 SET妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的交易协议 、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。SET已获 得IETF标准的认可，是电子商务发展方向。 1、SET支付系统的组成 SET支付系统主要由持卡人（CardHolder）、商家（ Merchant）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（ Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway） 、认证中心（Certificate Authority）等六个部分组成 。对应地，基于SET协议的网上购物系统至少包括电子 钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
◆电子钱包的安全保证： 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行
合法性认证
2020/5/16
第三节、电子货币支付结算实务
◆电子钱包的功能 ： 管理账户信息 管理电子证书 处理交易记录 导人导出信息 设置相关选项 更改口令。
2020/5/16
第二节 电子货币支付结算
三、电子货币的管理 ◆电子货币的安全问题：伪卡（forgery
card）、电脑病毒与黑客的攻击、突发性 事件引起的电脑和网络的瘫痪 ◆电子货币的安全防范：发行管理、认证管 理、交易管理、操作管理、监控管理
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
一、电子货币支付的生态链（以中国大陆市场为例）
2020/5/16
小资料:SET
2、SET协议的工作流程 6）在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交 易日志，以备将来查询。 7）在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的 帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支 付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银 行结一天的帐。 前两步与SET无关，从第三步开始SET起作用，一直到第六步，在 处理过程中通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等SET都 有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都 通过CA（认证中心）来验证通信主体的身份，以确保通信的对方 不是冒名顶替，所以，也可以简单地认为SET规格充分发挥了认证 中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信 息的真实性和保密性。
2020/5/16
复习思考题
1、什么是电子货币支付与结算？ 2、电子货币能否取代传统货币？为什么？ 3、常见的网上支付方式有哪些？ 4、简述SET协议的信用卡支付流程
2020/5/16
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第三节 电子货币支付结算实务
三、电子钱包 电子钱包是在小额购物时常用的支付工具，
因此，它具有安全性能好的特点，无论是借助IC 卡的MONDEX类的电子钱包，还是借助软件类 的电子钱包，都具有相当的可靠性和安全性。电 子钱包还能防止客户拒绝支付和透支，因此，备 受商户的青睐。此外，电子钱包能确保用户的匿 名性，使商户能够获得交易信息，确保交易支付 的实现，但得不到与客户身份有关的任何信息， 因此，也为人们所接受。
2020/5/16
第一节 电子货币概述
三、电子货币的优越性
◆减少造币、发行费用
◆有效地实施帐户的监管，方便灵活快捷地 进行转帐与清算，减轻现金收付负担
◆方便清点携带，可以获得咨询和融资便利
2020/5/16
第二节 电子货币支付结算
一、电子货币的职能与特点 ◆价值尺度：建立在纸币或存款帐户的基础上，作为更抽象
2020/5/16
第三节 电子货币支付结算实务
四、电子货币的信用卡业务 ◆信用卡业务介绍 信用卡国际组织：Visa、Master、
Americanexpress、JCB、Diner等 中国信用卡组织：中国银联 ◆电子信用卡的操作原理
2020/5/16
◆基于SET协议的信用卡支付流程
2020/5/16
起点性 ◆电子货币的运行条件：电脑及电脑网络的有效运用、数据
记录技术和处理技术的完善、对电子货币系统的有效管理 、 ◆电子货币支付的发展阶段：各银行同业间的资金汇划、银 行与企业、机构的资金汇划、银行网络终端与客户的业务 处理和服务、银行销售点终端（POS）向客户提供的业务 和服务、电子货币可通过公用网络随时随地进行直接转帐 结算
2020/5/16
小资料:SET
2、SET协议的工作流程 1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，在计 算机上输入订货单、订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数 量、交货时间及地点等相关信息。 2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答 ，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息 是否准确，是否有变化。 3）消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时SET开始 介入。 4）在SET中，消费看必须对订单和付款指令进行数字签名，同时 利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。 5）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息 通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易 后，返回确认信息给在线商店。