三农贷款
农行三农信贷产品简介
农行三农信贷产品简介近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农自建个人助业贷款、个人综合授信贷款、村个人生产经营贷款、贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。
信贷产品介绍一、农村个人生产经营贷款？农村个人生产经营贷款是什么是农村个人生产经营贷款： (一)用以满足其从事规模化生产经指对农户家庭内单个成员发放的，营资金需求的大额贷款。
（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？可采用保证、、贷款方式灵活。
农户在满足条件的情况下， 1 抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
、用款方式灵活。
根据用款方式不同，农村个人生产经营 2在核自助可循环方式下，贷款分为自助可循环方式和一般方式。
通过自助借款方式借款人可随借随还，定的最高额度和期限内，提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。
具体用款方式由借款人与我行协商决定。
、节省利息。
自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款 3可最大程度的减少借款人的利息按照贷款的实际使用天数计息，支出。
如何办理？4. 授信流程：（四）常见问题解答：1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；（5）须提供合法、有效、足值的担保；（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
中国农业银行三农金融事业部涉农贷款利息收入可选择适用简易计税方法缴纳增值税
享受主体中国农业银行纳入"三农金融事业部"改革试点的各省、自治区、直辖市、计划单列市分行下辖的县域支行和新疆生产建设兵团分行下辖的县域支行（也称县事业部）优惠内容对中国农业银行纳入"三农金融事业部"改革试点的各省、自治区、直辖市、计划单列市分行下辖的县域支行和新疆生产建设兵团分行下辖的县域支行（也称县事业部），提供的农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入，可以选择适用简易计税方法按照3%的征收率计算缴纳增值税。
享受条件1.农户贷款，是指金融机构发放给农户的贷款，但不包括免征增值税的农户小额贷款。
2.农户，是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。
位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。
农户以户为统计单位，既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。
农户贷款的判定应以贷款发放时的承贷主体是否属于农户为准。
3.农村企业和农村各类组织贷款，是指金融机构发放给注册在农村地区的企业及各类组织的贷款。
4.可享受本优惠的涉农贷款业务应属于《财政部国家税务总局关于进一步明确全面推开营改增试点金融业有关政策的通知》（财税〔2016〕46号）附件《享受增值税优惠的涉农贷款业务清单》所列业务。
政策依据《财政部国家税务总局关于进一步明确全面推开营改增试点金融业有关政策的通知》（财税〔2016〕46号）第四条及附件《享受增值税优惠的涉农贷款业务清单》。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
农户贷款管理办法
农户贷款管理办法第一章总则第一条为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《某某某某银行信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称的农户贷款是指某某某某对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费发放的贷款。
农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。
位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。
第三条本办法所称联保体是指联保小组内各成员的总称。
联保小组内各成员叫联保体成员。
信贷员包括客户经理。
第四条农户贷款实行逐级授权制度。
县级联社根据授权管理相关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。
各基层社在授权-1-范围内审批办理农户贷款。
第五条农户贷款实行审贷岗位分离制度，县级联社实行审贷部门分离，基层社实行审贷岗位分离，具体设臵调查岗、审查岗、审批岗、审核岗。
第六条农户贷款实行面谈面签制度，确保贷款真实用途，原则上以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。
如以现金支付，应有支付说明。
第二章农户贷款对象、条件与用途第七条申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）60周岁（含60周岁）以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。
（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。
（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告
农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告******农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告省联社***办事处：根据省联社通知要求，现将我行在支持“三农”和小企业信贷工作中遇到问题及工作措施报告如下：一、“三农”及小企业贷款情况截止9月底，我行各项贷款余额355190万元（含票据贴现），比年初增加115222万元，比上月增加14806万元；本年累放388444万元，本年累收273221万元。
其中：“三农”贷款余额223612万元，比年初增加78229万元，贷款增幅53.8%；小企业贷款户数218户，比年初增加22户。
小企业贷款余额为157131万元，占各项贷款余额的44.24%，比年初增加55279万元，贷款增幅54.3%。
二、存在的问题当前“三农”和小企业信贷工作中存在的问题有：一是小企业管理不规范，报表失真现象严重，给信贷调查造成一定的困难；二是多数小企业为资源型粗加工企业，处于产业链末端，技术含量低，抗风险能力差，同类企业低水平重复建设现象普遍。
一旦遇到社会环境和政策因素的影响，有濒临倒闭的可能；三是小企业信用担保机制有待健全。
银行考虑到经营的安全性，要求提供足额、有效的担保手续，小企业一般缺少土地、房产等固定资产，无法提供有效的担保抵押物，从而形成贷款难；四是少数企业在自身实力不足的情况下，受优惠政策影响，希望通过融资支持进行盲目扩张；五是部分涉农小企业进、销货物以口头协议为准，资金往来通过个人账户结算，对提供借款用途证明和信贷资金支付造成一定困难；六是部分乡镇信用环境差，导致部分农户小额信用贷款不能按期收回，形成的不良贷款占个人不良贷款比重较大；七是现大部分农户小额信用贷款用于农业生产的较少，用于生活消费、经营方面的较多，农业生产对信贷资金的依赖程度与以前相比相对减弱。
三、工作措施一是贷款“三查”制度落到实处。
收集和分析小企业经营状态的单据和文件（水电费发票、纳税凭证等），与小企业提供的材料进行对比分析，全面了解企业的经营状况。
三农贷款难的主要原因
所谓小微三农贷款指的是面向小微企业、三农的贷款。
由于小微企业、三农的收入低、效益不稳定，金融机构与他们进行合作风险相对较大、回报相对较低等，直接导致他们贷款难的局面。
而小微三农贷款难的主要原因包括以下三项：
一、风险较大
1、缺乏金融机构认同的抵押物。
以农户小额贷款为例，农户无价值较高的固定资产，而农村土地、荒山、塘堰等承包权还没有专门的评估机构，很难对它们具备的价值进行评估。
流转机制也没有正式建立，很难实现交易，农村房产还没有办理符合贷款担保抵押条件的《产权证》，且农村房产就是抵押给金融机构，金融机构也很难变现。
农村又没有类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构如深银联。
2、法律诉讼维权困难。
因为笔数多，金额小，利润低，因此造成法律诉讼成本高，胜诉了难以执行或者无法执行导致金融机构损失。
二、信贷人员人手缺乏
难以了解小微企业和三农的经营状况，信息不对称、不明了，信贷人员无法作出贷款选择。
因为贷款收益低，成本提高，何况金融机构均实行严格的信贷责任人赔偿制度，一旦贷款发生损失，贷款责任人要全额赔偿。
信贷人员若多发放贷款，风险增大，赔偿的几率也就增大。
其惧贷心理加剧了小微三农贷款难。
三、金融机构的管理困难
因为贷款数量多，金额小，贷款发放人多，收到天灾或者其他因素影响，追责困难导致金融机构不良率过高，经营困难。
中国人民银行关于完善支农再贷款管理 支持春耕备耕 扩大“三农”信贷投放的通知
中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2009.02.09•【文号】银发[2009]38号•【施行日期】2009.02.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知（2009年2月9日银发[2009]38号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行：为贯彻落实中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，执行适度宽松的货币政策，有效发挥支农再贷款政策的引导作用，支持春耕备耕，扩大“三农”信贷投放，促进改善县域和农村金融服务，现就完善支农再贷款管理的有关问题通知如下：一、安排增加支农再贷款额度经国务院批准，人民银行自1999年开办支农再贷款业务以来，共计安排支农再贷款额度1392亿元，各分支机构累计发放支农再贷款1.2万亿元，用于支持全国农村信用社发放农户贷款。
支农再贷款政策的实施，对引导扩大涉农信贷投放、促进改善农村金融服务发挥了积极作用。
同时，必须看到，当前农村金融改革与发展相对滞后，城乡金融资源配置不平衡，涉农资金投入以及农村金融服务体系、方式和水平与全面加强“三农”工作和社会主义新农村建设的总体要求仍不相适应，农民和县域贷款难问题仍比较突出。
各分支机构要通过管好用好支农再贷款，及时、有效地发挥这一政策措施的引导作用，支持扩大“三农”信贷投放，促进改善农村金融服务。
对安排春耕备耕和扩大涉农信贷投放资金不足的县域和村镇金融机构法人，人民银行当地分支机构要按规定条件和程序及时给予再贷款支持。
为此，总行决定，在2009年春耕旺季，对西部地区和粮食主产区安排增加支农再贷款额度100亿元。
同时，各分支机构要进一步加大辖内支农再贷款额度的调剂力度，重点支持涉农投放比例高、资金相对不足的金融机构法人增强贷款能力，以优化支农再贷款的地区分布，提高使用效率。
三农贷款扶贫方案
三农贷款扶贫方案在中国，农村地区贫困人口数量众多，三农问题一直是一个重大难题。
为了帮助贫困地区农民脱贫致富，国家政府开展了一系列的三农贷款扶贫方案，旨在激发农民的创业热情，促进农业生产的发展。
1. 三农贷款的类型1.1 农业生产贷款农业生产贷款是指用于农业生产的贷款，主要包括用于种植、养殖、灌溉、收获、储藏、运输和销售等环节的资金支持。
贷款用途需严格按照农业生产扶持政策的规定来使用。
1.2 农民个体工商户贷款农民个体工商户贷款是指用于农村地区个体工商户的经营发展所需资金的贷款。
银行要根据农民的经济状况、身份和经营项目的可行性等因素，评估个体工商户的信用并为其提供贷款。
1.3 农村住房贷款农村住房贷款是指用于农民购买或修建自住房屋的贷款，包括农民户全额购房、按揭购房、修建自住房等。
与城镇住房贷款相比，农村住房贷款要求的担保措施较为灵活。
1.4 农村信用社联合贷款农村信用社联合贷款是指由农村信用社、县级基层农业信贷机构等联合向农民提供贷款的方式。
银行通过与当地的农村信用社等机构合作，为农民提供贷款方便了他们的融资渠道。
2. 三农贷款的申请流程2.1 提供贷款申请材料农民如有贷款需求，需提供到相关银行机构的官网，携带有效身份证明，农村土地证、合同等相关材料，并在申请表格上填写真实信息和贷款用途等。
2.2 审核审核贷款申请银行机构会在申请人提交材料后进行审核。
银行会对借款人的信用情况进行评估，审核借款人的还款能力，并核实借款人所提供的材料的真实性和合法性。
2.3 发放贷款银行审核通过后，会向借款人发放贷款，贷款金额根据借款人的具体情况和申请用途来确定。
银行机构会向借款人发放借据并签订合同。
借款人需要按照约定的还款期限和金额及时还款。
3. 三农贷款的优势3.1 低利率三农贷款利率相对较低，比一般商贷、消费贷款都要便宜，有助于农民的负担减轻。
3.2 贷款用途灵活三农贷款的贷款用途比较灵活，涉及领域较广，不仅能够用于农业生产，还能用于农村个体工商户经营发展、农村住房建设和重点扶贫项目等方面，满足农民的多样化需求。
三农金融服务实施指南
三农金融服务实施指南第1章引言 (4)1.1 三农金融服务背景 (4)1.2 三农金融服务的重要性 (4)1.3 三农金融服务现状分析 (4)第2章三农金融服务体系构建 (5)2.1 金融服务体系概述 (5)2.2 政策性金融支持 (5)2.3 商业性金融参与 (5)2.4 合作性金融发展 (5)第3章农村信贷服务 (6)3.1 农户贷款 (6)3.1.1 贷款对象 (6)3.1.2 贷款用途 (6)3.1.3 贷款额度 (6)3.1.4 贷款期限 (6)3.1.5 还款方式 (6)3.1.6 贷款利率 (6)3.2 农业企业贷款 (6)3.2.1 贷款对象 (6)3.2.2 贷款用途 (7)3.2.3 贷款额度 (7)3.2.4 贷款期限 (7)3.2.5 还款方式 (7)3.2.6 贷款利率 (7)3.3 农村小微企业贷款 (7)3.3.1 贷款对象 (7)3.3.2 贷款用途 (7)3.3.3 贷款额度 (7)3.3.4 贷款期限 (7)3.3.5 还款方式 (8)3.3.6 贷款利率 (8)第4章农村保险服务 (8)4.1 农业保险 (8)4.1.1 产品设计与创新 (8)4.1.2 保险补贴政策 (8)4.1.3 保险理赔服务 (8)4.2 农村居民保险 (8)4.2.1 人寿保险 (8)4.2.2 健康保险 (8)4.2.3 养老保险 (8)4.3 农村企业保险 (8)4.3.2 责任保险 (9)4.3.3 信用保证保险 (9)4.3.4 劳动保障保险 (9)第5章农村支付与结算服务 (9)5.1 农村支付服务 (9)5.1.1 支付服务概述 (9)5.1.2 支付服务体系建设 (9)5.1.3 支付服务监管 (9)5.2 农村结算服务 (9)5.2.1 结算服务概述 (9)5.2.2 结算服务体系建设 (10)5.2.3 结算服务监管 (10)5.3 农村电子支付发展 (10)5.3.1 电子支付概述 (10)5.3.2 电子支付发展现状 (10)5.3.3 电子支付发展措施 (10)第6章农村资本市场服务 (10)6.1 农村股权融资 (10)6.1.1 股权融资概述 (10)6.1.2 股权融资方式 (10)6.1.3 股权融资政策支持 (11)6.2 农村债权融资 (11)6.2.1 债权融资概述 (11)6.2.2 债权融资方式 (11)6.2.3 债权融资政策支持 (11)6.3 农村资产证券化 (11)6.3.1 资产证券化概述 (11)6.3.2 资产证券化方式 (11)6.3.3 资产证券化政策支持 (12)第7章农村金融产品创新 (12)7.1 农村信贷产品创新 (12)7.1.1 创新农业产业链融资模式 (12)7.1.2 农户小额信贷产品创新 (12)7.1.3 农村青年创业信贷支持 (12)7.2 农村保险产品创新 (12)7.2.1 农业保险产品创新 (12)7.2.2 农村居民保险产品创新 (12)7.2.3 农村养老保险产品创新 (12)7.3 农村支付与结算产品创新 (13)7.3.1 农村移动支付产品创新 (13)7.3.2 农村互联网支付产品创新 (13)7.3.3 农村结算产品创新 (13)第8章金融科技在三农金融服务中的应用 (13)8.2 互联网金融服务 (13)8.3 大数据与人工智能在三农金融中的应用 (14)第9章三农金融风险管理与防范 (14)9.1 三农金融风险类型 (14)9.1.1 信用风险：由于三农客户群体特殊性，信用风险在三农金融服务中尤为突出。
三农贷款管理办法及实施细则
三农贷款管理办法及实施细则第1章总则 (4)1.1 贷款目的与原则 (4)1.2 适用范围与对象 (4)第2章贷款申请与审查 (5)2.1 贷款申请条件 (5)2.1.1 农户、农村企业、农村经济组织及其他符合条件的农村贷款申请人（以下统称“借款人”）应具备以下条件： (5)2.2 贷款申请材料 (6)2.2.1 借款人申请三农贷款时，需提交以下材料： (6)2.3 贷款审查程序 (6)2.3.1 贷款申请受理 (6)2.3.2 贷款审查 (6)2.3.3 贷款审批 (6)2.3.4 贷后管理 (6)第3章贷款额度、期限与利率 (6)3.1 贷款额度 (6)3.1.1 农户贷款额度应根据借款人实际生产经营需要、还款能力、信用状况等因素合理确定，原则上不得超过借款人家庭年净收入的3倍。
(6)3.1.2 农业生产经营主体贷款额度应根据借款人经营规模、生产周期、资金需求、还款能力等因素合理确定，原则上不得超过借款人上年度销售收入的50%。
(7)3.1.3 农村小微企业贷款额度应根据企业实际经营状况、资金需求、还款能力等因素合理确定，原则上不得超过企业上年度销售收入的30%。
(7)3.2 贷款期限 (7)3.2.1 农户贷款期限应根据借款人生产经营周期、还款能力等因素合理确定，最长不超过10年。
(7)3.2.2 农业生产经营主体贷款期限应根据借款人经营项目的生产周期、销售周期、还款能力等因素合理确定，最长不超过15年。
(7)3.2.3 农村小微企业贷款期限应根据企业生产经营周期、资金周转速度、还款能力等因素合理确定，最长不超过20年。
(7)3.3 贷款利率 (7)3.3.1 农村贷款利率应按照中国人民银行规定的同档次贷款基准利率执行，并根据借款人信用状况、贷款风险等因素进行适当浮动。
(7)3.3.2 鼓励农村金融机构对信用良好的借款人实行优惠利率，降低融资成本。
(7)3.3.3 农村金融机构应建立健全贷款利率定价机制，合理确定贷款利率，保证贷款利率水平公平、合理。
三农贷款标语
三农贷款标语
1、立足三农，贷你成功。
2、助力三农，成就小康。
3、情系三农，合作共赢。
4、专注三农，引领未来。
5、贷三农圆梦，筑百年豫丰。
6、助力三农，成就小康。
7、金桥易贷，“三农”发展加快。
8、存三农梦想，贷小微腾飞。
9、发展三农的指南针，咱农民的希望。
10、三农贷款，助力乡村振兴。
11、在家乡乐业，扶农小户贷。
12、农贷之路，共赴富裕之约。
13、立足农村，服务农业，金融助力，共谋发展。
14、专注三农，引领未来。
15、走进新时代，三农贷款共发展。
16、服务农村，奉献金融，三农无忧，金融引领。
17、普惠金融，圆梦“三农”。
18、让资金流动起来，让农业焕发新活力。
19、金桥信贷，构筑三农成功致富的金桥。
20、金融支持三农，繁荣农村经济，共筑美好生活。
21、贷贷助三农，息息通百姓。
22、用心服务三农，共创美好未来。
23、让金融走进农村，让服务深入人心，三农无忧，从金融开始。
“三农”贷款逾期的主要原因及对策分析
“三农”贷款逾期的主要原因及对策分析作者：孟海权来源：《青年时代》2017年第33期摘要：“三农”经济是我国经济的重要组成部分，其作用不可小觑。
信贷机构作为“三农”贷款的主要途径，由于一些原因导致农户借款久借不还超过借款期限，造成银行的资金困难，削弱了信贷机构的发展活力，也使“三农”贷款呈现不良现象，影响国家整体经济水平的上升。
本文旨在对“三农”贷款中的问题产生原因进行分析，从而提出有效的解决措施，促进“三农”贷款机制的良性发展。
关键词：“三农”贷款逾期；主要原因；应对措施贷款逾期指的是借款人所借贷货款到达合同规定时间后，借款人未能在规定时间办理相关手续进行延期或者转贷等，也未根据借款合同及时归还银行本金与利息，致使出现贷款超过规定时间的现象。
这种现象在“三农”贷款借贷中较为突出，已经严重影响到相关信贷机构的发展。
下面本文就对形成“三农”贷款的原因进行分析，以期能引导农业经济发展平稳、促进国家经济总增长。
一、“三农”贷款逾期原因（一）贷款机构建设不合理由于大多数农村位置偏远，交通、通信仍欠发达，但贷款场所大都在城镇，致使农户借款后由于地理原因不能按时还款。
若信贷机构人员要追加本金也得花费大量资金、成本长途跋涉，致使工作人员的难度加大。
且由于借贷农户地处偏僻，更不能对其进行有效的信息核实，导致不能有效管理，形成贷款逾期。
（二）地方政府的干预由于某些地方属于国家重点扶贫县镇，地方政府借助国家政策向信贷机构借贷大量货款发展农业经济，但因为自然环境或其他因素影响导致农业经济大量亏损，加重了信贷机构的借贷风险，致使出现“三农”贷款逾期现象，影响信贷机构的正常运行。
（三）缺乏有效的贷款抵押“三农”贷款是国家考虑到部分农业经济发展萧条，为加快农村经济的快速发展，无抵押、完全凭着信用进行贷款。
但多数人因为没有抵押，到贷款到期时，便外出躲债留下年迈父母无力偿还贷款，致使信贷机构不能按时收回本金形成“三农”贷款逾期。
邮政储蓄银行 产品经理(三农贷款) 试题+答案
20、
(单选题)举例：对于从事农产品收购贸易的客户，规模最小的经营者是以小三轮车进行收购的，自己没有仓储库房；中等规模的经营者至少拥有一辆货车，且拥有一定规模的仓储库房；较大规模的经营者拥有多辆货车，且拥有较大规模的仓储库房以及初级加工设备等。在我们实地调研中，以上三类客户都应作为调研的必要对象，这符合调研对象样本覆盖范围中的（）原则？（1.5分）
(单选题)农民专业合作社贷款法人贷款模式下的最高授信金额为（）万元。（1.5分）
A. 1000
B. 800
C. 500
D. 300
答案：A
8、
(单选题)农业产业链贷款中核心企业和担保机构都不担保的，要求核心企业必须为（）。（1.5分）
A. 省级农业产业化龙头企业
B. 地市级农业产业化龙头企业
C. 国家级农业产业化龙头企业
C. 在谈话的过程中要有非常强的针对性，始终围绕着主题而进行
D. 访谈调查是以口头提问形式来收集资料的
答案：A
18、
(单选题)关于批发零售类行业的特征，下列说法不正确的是（）。（1.5分）
A. 一般不具备银行流水、进销货单据、货运单、订单、账本等材料
B. 主要资产以存货为主
C. 盈利能力主要取决于规模、经营年限和地理位置
A. 抵押贷款和非抵押贷款
B. 个人贷款和法人贷款
C. 联保贷款和保证贷款
D. 农户小额贷款和商户小额贷款
答案：D
4、
(单选题)家庭农场贷款中，采用信用方式或自然人保证方式担保的贷款利率不得低于基准利率上浮（），采用其余担保方式的贷款利率不得低于基准利率上浮10%。（1.5分）
A. 50%
B. 30%
1、
(单选题)银行信贷产品经理按照自身特质划分不包括（）。（1.5分）
农行三农信贷产品简介
农行三农信贷产品简介近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。
信贷产品介绍一、农村个人生产经营贷款？ (一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？ 1、贷款方式灵活。
农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。
根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。
自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。
具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。
自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
4.如何办理？ 授信流程： （四）常见问题解答： 1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？ 农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户： （1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上； （3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策； （5）须提供合法、有效、足值的担保； （6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。
如何申请“三农”贷款
式，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方 合作社担保”、“农户联保 + 互助金担保 + 农民
式申请。
专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，
农户小额贷款时应注意事项：
《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业 《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地
三农聚焦 政策前沿
如何申请“三农”贷款
一、个体农户申请贷款的几种方式：
额度原则上不超过其净资产的 70%。
信用社个人小额信用贷款：农村信用社接到申 农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管
请后对申请者的信用等级进行评定，核定相应等级 理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业
的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小 执照 ; 有固定的生产经营服务场所，依法从事农
农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根
据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经
营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款
本C栏op责y编ri刘g光h琳t©博看网 . All Rights 农Re家s之e友rv2e0d15.. 02 25
邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款 口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的
是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或 服务辖区内 ; 有合法稳定的收入，具备按期偿还
者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金 贷款本息的能力 ; 在银行开立存款账户 ; 银行规定
需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联 的其他条件。
额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件， 民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，
直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷 自有资金比例原则上不低于 30%; 具有健全的组织
三农贷款扶贫方案
三农贷款扶贫方案背景农村贫困是中国长期以来的难题。
针对解决这个问题，中国政府通过贷款扶贫的方式创新性地为农村贫困家庭提供帮助。
三农贷款扶贫方案是指为农业、农村和农民领域提供贷款支持，并涉及到各个方面的问题解决。
下面我们将详细了解三农贷款扶贫方案。
农村贷款农村贷款主要是指针对农村相关行业和个人的贷款产品。
它与城市贷款类似，主要是用于支持农业生产、农产品加工以及农村基础设施建设等方面。
在贷款过程中，借款人需要提供明确的用途和还款计划，并向银行提供担保物。
政府也会提供一定的贴息政策，以支持贫困户对农村贷款的使用。
农村信贷农村信贷是三农贷款方案的另一种形式。
它主要是在小额贷款领域提供帮助。
这种贷款产品不仅仅只针对农民，还包括了一些小企业和个体工商户。
政府通过推进农村信用体系建设，为农村贫困户提供了更多小额贷款的机会。
此外，农村信贷的贴息政策也是支持贫困户的重要手段。
农村扶贫贷款农村扶贫贷款是在三农贷款方案中的一种新型贷款方式。
为了解决一些特殊情况下，农村居民难以获得正常贷款的问题，政府专门推出了这个贷款方式。
农村扶贫贷款主要是针对农村特困户、低收入户以及一些生产经营困难的家庭提供帮助。
针对这些人群，农村扶贫贷款除了低利率、宽松的担保要求外，还提供了一些特殊的贷款期限，来满足他们的需求。
农业技术贷款农业技术贷款是三农贷款方案中的一项重要政策。
农业技术贷款主要是用于资助农村科技项目的研究开发、示范推广以及农业机械化设施更新等方面。
在贷款过程中，政府不仅提供低利率、宽松的担保要求，还提供一些额外的政策扶持，如减免部分贷款利息等。
通过农业技术贷款，政府鼓励农民大力推行现代化农业技术，促进农业现代化的发展。
农产品加工贷款农产品加工贷款是三农贷款方案的另一项政策。
这种贷款主要是用于支持农民开展农产品初加工、贮藏、复合加工以及商品化销售等方面。
针对农产品加工贷款，政府的政策扶持比较灵活。
除了低利率、宽松的担保要求外，政府还根据不同的行业规模和方案地区提供不同的支持政策。
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三农贷款
贷款对象："三农"（农民、农村、农业）
贷款要求：农产品种植、养殖业、农副产品加工、农资服务等
贷款额度：50万元以内
贷款方式：资产抵押、质押、联保、家庭式担保、公务员担保等
个体工商户经营循环贷款
贷款对象：个体工商户
贷款要求：商业、流通业、服务业
贷款额度：50万元以内
贷款方式：资产抵押、质押、联保、担保公司担保、公务员担保等
中小型企业经营循环贷款
贷款对象：中小企业
贷款要求：生产经营稳定、财务和管理规范、有较强的经济实力和偿还能力、发展前景较好贷款额度：300万元以内
贷款方式：资产抵押、质押、担保公司担保
个人消费贷款
贷款对象：公务员、事业单位职工、有稳定收入的大中型企业正式员工
贷款要求：收入稳定，信誉良好
贷款额度：20万元以内
贷款方式：信用、资产抵押、质押、担保
个人消费贷款：
.借款申请表
2.身份证复印件
3.户口本或户籍证明复印件
4.未婚证明或婚姻证复印件
5.收入证明
6.抵、质押物权属证明
7.抵押物评估报告
8.抵押物共有人同意抵押的书面证明
9.各项授权及承诺书
10.担保合同
11.本公司需求提供的其他材料
备注：复印件材料均需要验证原件
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。