保险学概论》教学内容概述PPT课件

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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素
3.损失。 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计
划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方 面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二 为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。二者缺 一不可。如折旧、馈赠，虽有经济价值的减少，但不符合 第一个条件；又如某人因病使其智力下降，虽然符合第一 个条件，但不符合第二条件，也不能称智力下降为损失。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素
4.三者关系。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的
统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故 发生可能造成损失。
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第一章 风险与保险
二、风险的种类 (一)纯粹风险和投机风险 (二)静态风险和动态风险 (三)基本风险和特定风险 (四)财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (五)自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 (一) 风险的概念 风险是损失的不确定性。 它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；
发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过 程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与 保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素
(三)风险与概率
1.概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出
现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小
的一个量。人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1；
把不可能发生的事件的概率定为0；而一般随机事件的概率
是介于0与1之间。
0≤P(A)≤1
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第一章 风险与保险
二、风险的种类 (一)纯粹风险和投机风险
这是按风险的性质进行的分类。 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其 所致结果只有两种：损失和无损失。如火灾、车祸、坠机、 疾病、战争等。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其 所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情 的变动、赌博等。 二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带 来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利， 具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 (二)损失频率与损失程度
损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的 危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百 分率来表示。即：损失频率＝损失次数/危险单位数。
损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程 度=实际损失额/发生事故件数。二者关系为：一般成反比 例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频 率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多， 但极少把房屋全部烧毁的。
《保险学概论》教学内容概述
中央电大
朱志忠
2009.5.20 大连
第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 二、风险的种类 三、风险管理的含义、程序、方法 四、风险与保险的关系 。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 (一) 风险的概念 (二)损失频率与损失程度 (三)风险与概率 （四）危险单位 （五）风险的构成要素
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素
风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 1.风险因素。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会 或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车 刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素 根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和 心理风险因素三种类型。
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第一章 风险与保险
二、风险的种类 (二)静态风险和动态风险
这是按产生风险的环境进行的分类。 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风 险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、 盗窃、抢劫、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发 生变化的条件下发生，因此是静态风险。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （四）危险单位 1.定义：
危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物 损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高 保险责任的计算基础。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （四）危险单位 2.分类：
①地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分 割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。
②一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位， 无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按投 保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。 ③一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一 体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险 单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素
2.风险事故。 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事
件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风 险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸 而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸 是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵， 而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。
式中： APP(A Nhomakorabea表示常数P为事件A
1
0表示不可能事件的概率。
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第一章 风险与保险
一、风险的概念、构成要素 (三)风险与概率
2.大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现 几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险 的数理基础。 保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算 时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计， 得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损 失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的 大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险， 费率就高；损失概率小的风险，费率就低。