在支付5.0时代银行业基于支付宝及微信支付背景下的竞争研究

在支付5.0时代银行业基于支付宝及微信支付背景下的竞争研究

作者：阳运清

来源：《价值工程》2019年第28期

摘要：随着支付5.0时代的到来，人们的生活购物变得越来越方便快捷，在享受支付宝与微信支付两大巨头竞争分得的好处之后，越来越多的人将目光转离传统的银行业，由此造成银行业的蛋糕遭到大量的掠夺。为了生存与发展，各大银行在与支付宝和微信支付合作的同时，也在寻求自身的突围之路，纷纷开发自己的移动支付APP，并且在银联的号召下“云支付”应运而生，但是面对支付宝和微信支付两大巨头的强势而言，银行业却没有形成一个相对统一的阵营，无法与两大巨头进行有效的抗衡。面对移动支付这一现状，银行业该何去何从成为当前一个热门话题，本文就银行业在此背景下面临的竞争问题进行研究，期望能对移动支付目前的竞争状况有一个较清晰的认识。

Abstract： With the advent of the 5.0 era， people's life shopping has become more convenient and faster. After enjoying the benefits of the two giants of Alipay and WeChat payment， more and more people are turning away their attention from the traditional banking industry， which has caused a lot of plundering of cakes in the banking industry. In order to survive and develop， major banks are also seeking their own breakthroughs while working with Alipay and WeChat payment， and have developed their own mobile payment APP. Under the call of UnionPay， "cloud payment" came into being， but in the face of the strength of Alipay and WeChat paying giants， the banking industry has not formed a relatively unified camp， and can not effectively compete with the two giants. Faced with the current situation of mobile payment， where should the banking industry to go to become a hot topic at present？ This paper studies the competition problems faced by the banking industry in this context， and hopes to have a clearer understanding of the current competition status of mobile payment.

关键词：支付宝;微信支付;支付5.0时代;银行业;移动支付竞争

Key words： Alipay;WeChat pay;Pay 5.0 era;the banking sector;mobile payment competition

中图分类号：F49; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文献标识码：A; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文章编号：1006-4311（2019）28-0103-03

0; 引言

在支付1.0时代，人们将货币存入存折，在消费的时候必须在银行柜台取款，然后再进行消费，即“支付1.0：现金——存折——银行——现金——购物”模式;随着银行卡和ATM机的推广，人们不再局限于非得到银行柜台办理存取款业务，这种模式即“支付2.0时代”，即“支付2.0：现金——银行卡——银行——现金——购物”模式;在支付“3.0时代”商家大量使用POS机进行销售服务，消费者可以不需要用现金进行购物，即“支付3.0时代：现金——银行卡/信用卡——POS机——购物”模式;在电子商务发展起来后，支付形式又发生了巨大的变化，即“支付4.0时代：网银/支付宝——购物”模式;目前最流行的就是“支付5.0，即移动终端支付形式”，在这个阶段，人们的消费变得越来越方便，基本上可以不用带现金即可完成衣食住行等方方面面的生活，同时各大移动支付APP不定期地“狂撒红包”也给人们带来了实惠。从支付1.0到2.0经过了几十年，但是从3.0到5.0却发生在短短的十年左右时间，而目前支付形式还在快速地更新与发展，而且更新速度越来越快，比如刷脸消费等形式也在探索与起步当中。同时，社会中支付1.0到支付5.0模式并存也是一个事实。在這一切的背后，支付宝、微信支付等一批新时代的支付形式与传统的银行业之间的明争暗斗愈演愈烈，银行业的蛋糕正在被鲸吞，不光是存取款业务，银行业的信用消费和贷款业务也随着支付宝的“余额宝”、“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”、“蚂蚁金服”，微信的“理财通”等产品的推出面临巨大的竞争。以目前的发展速度，几何式增长不是不可能的，银行业如果没有有效的反击手段，将会面临生存空间被严重挤压的局面。

1; 支付宝及微信支付与银行之间的合作与竞争及影响

1.1 支付宝及微信支付与银行之间的合作与竞争

在过去，银行认为自己最大的竞争对手就是其他银行，于是各自乐于传统的线下扩张网点、拓展客户等手段，对于互联网第三方支付的发展反应迟钝，互联网的扩张速度大大快于线下扩张，同时其成本远远低于线下拓展成本。自2003年支付宝诞生后，不仅仅只是网上购物使用，它开始逐渐深入生活的方方面面，比如2008年开始的支付宝公共事业缴费正式上线，开始支持水、电、煤、通讯等缴费。在2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》后，开始了自己的飞速发展时期。

其实，支付宝及微信支付本身就是一个支付中介，最初发展就是在消费者与银行之间建立的一种支付中介，某种程度上讲，支付宝等这种支付方式在早期与银行之间形成的是一种合作关系，对银行利大于弊，银行业所采取的不利于支付宝等第三方支付发展的举动的行动并不多，也没有意识到危险的到来，大部分还在乐于与支付宝等第三方支付中介建立战略合作关系。但是随着2013年支付宝推出余额宝之后，这种操作简单、门槛低、没有手续费、收益较高且可以随取随用的现金管理工具对银行业产生了巨大的影响，迅速抢占银行蛋糕，许多人将工资存入余额宝，既可以享受高额的利率，又可以很方便地随时进行消费，这样支付宝就从一个简单的支付中介变成了具有银行职能的新型互联网银行，目前已经发展成为中国最大的货币基金，至此支付宝等第三方支付与银行之间开始从合作变成了竞争。