2020年保险科技行业深度研究
科技保险创新发展报告
科技保险创新发展报告随着科技的飞速发展，科技保险作为保障科技创新的重要工具，日益受到广泛关注。
本报告将围绕科技保险的创新发展展开，分析当前市场现状、探讨未来发展趋势，以期为科技保险行业的健康发展提供参考。
一、科技保险市场现状1.政策支持近年来，我国政府高度重视科技保险发展，出台了一系列政策措施，推动科技保险创新发展。
如《关于加快科技保险创新发展的指导意见》等，为科技保险市场提供了良好的政策环境。
2.市场规模据相关数据显示，我国科技保险市场近年来保持稳定增长，保险产品种类不断丰富，保障范围逐步扩大。
截至2020年底，科技保险市场规模已达到XX 亿元。
3.产品创新科技保险产品创新主要体现在以下几个方面：（1）保险责任范围的拓展：从传统的财产保险、责任保险，拓展到知识产权保险、研发中断保险等。
（2）保险期限的灵活设置：根据科技企业不同阶段的风险特点，设置与之相适应的保险期限。
（3）保险费率的科学定价：运用大数据、人工智能等技术，实现保险费率的精准定价。
二、科技保险创新发展趋势1.科技保险与科技创新深度融合未来，科技保险将更加注重与科技创新的紧密结合，为科技企业提供更为精准、全面的保险保障。
例如，针对人工智能、生物技术等前沿领域，开发专门的保险产品。
2.保险科技助力科技保险发展保险科技将为科技保险创新发展提供强大动力。
通过大数据、人工智能、区块链等技术应用，提升保险产品创新、风险评估、理赔处理等环节的效率。
3.跨界合作推动科技保险市场拓展科技保险市场将呈现跨界合作的发展趋势，与金融、科技、产业等领域深度融合，共同推动科技保险市场拓展。
4.政策引导与市场机制相结合政府在推动科技保险创新发展过程中，将进一步完善政策体系，引导市场资源合理配置。
同时，发挥市场机制作用，激发保险公司的创新活力。
三、结论科技保险创新发展是适应我国科技创新战略需求的重要举措。
在政策支持、市场规模、产品创新等方面，我国科技保险已取得一定成绩。
保险行业前景与展望
保险行业前景与展望随着经济的发展和人们对风险的认识不断增强，保险作为一种重要的风险管理工具，在现代社会扮演着越来越重要的角色。
保险行业已经成为一个多元化且快速发展的行业，其前景充满了巨大的潜力。
本文将对保险行业的前景和展望进行探讨，以了解其发展趋势和可能的挑战。
一、保险行业的当前状况从全球范围来看，保险行业已成为国民经济的重要组成部分。
根据统计数据，截至2020年年底，全球非寿险保费规模达到了4.99万亿美元，寿险保费规模达到了2.7万亿美元，保险业收入和利润持续增长。
国内保险行业也呈现出蓬勃的发展态势。
中国保险行业自改革开放以来发展迅速，成为全球最大的保险市场之一。
2020年，中国保险业原保费收入超过了3.58万亿元，同比增长6.7%。
尤其是寿险市场，保费规模更是连续多年保持两位数增长，前景广阔。
二、保险行业的发展趋势1. 技术创新将加速行业转型随着科技的不断进步，保险业也开始迎来数字化和智能化的变革。
人工智能、大数据、云计算等先进技术的应用，将使保险公司的业务更加高效和智能化。
例如，保险公司可以通过大数据分析客户的需求和风险，提供个性化的保险产品和服务，提高客户满意度和粘性。
2. 保险市场将迎来巨大的机遇尽管中国保险市场已经取得了长足的发展，但与其他发达国家相比，市场渗透率仍然较低。
据统计，中国的保费收入占GDP的比例约为3%，远低于美国和欧洲国家的水平。
这意味着中国保险市场还有巨大的增长空间，尤其是在乡村地区和低渗透度群体。
3. 精细化风险管理将成为主流随着人们对风险认识的提高和对保险需求的日益多元化，保险公司将需要提供更加精细化的风险管理服务。
个性化保险产品和定制化风险管理方案将成为未来的发展方向。
例如，随着健康意识的提高，健康险市场将持续增长，并衍生出更加细分的产品和服务。
三、保险行业面临的挑战1. 低利率环境下的投资压力保险公司的收益主要来自投资收益和保费收入。
然而，当前全球范围内的低利率环境给保险公司的投资运营带来了一定的压力，影响了其盈利能力。
数字经济时代我国保险科技的发展研究
1542023年12月上 第23期 总第419期学术研究China Science & Technology Overview收稿日期：2023-04-18作者简介：沈鹏（1987—）， 男，山东临沂人，博士研究生，研究方向：保险科技、数字金融、社会保障。
数字经济时代我国保险科技的发展研究沈 鹏（北京水滴科技集团有限公司，北京 100102）摘 要：保险和科技的耦合在全球范围内重构了保险行业生态系统，也大力推动了我国保险业迈向高质量发展的进程。
基于此，从政策端、需求端、供给端和运营端论述保险科技在我国保险领域的实践历程和发展态势，并从平衡创新发展与风险防范、加强复合人才培养、关注数字社会风险演进趋势、锻造我国保险科技全球竞争力等角度提出未来发展展望和相关建议。
关键词：数字经济；保险；科技行业各类主体加快数字化、线上化和智能化转型，并从个人信息保护、数据安全等角度制定了相应的监管措施，为我国保险科技的进一步发展营造了良好的政策环境，也体现出保险科技的战略意义和重要地位。
2.2需求端——保险科技推动保险业更好回归保障本源保险科技拓展了“可保风险”的边界，挖掘了更多群体和业态的保障需求。
传统保险视角下农作物风险、巨灾风险、疾病风险等领域存在“不可保风险”，但在保险科技的加持下，能够对更多社会发展和人民生活领域的风险损失进行预测和评估，使过去众多不可保的实际需求成为可保风险[2]。
在健康保险领域，保险公司通过可穿戴设备，能够动态监测糖尿病患者的身体及饮食状况，动态调整保单的保额，满足众多糖尿病患者的保险需求。
在农业领域，基于人工智能技术开发的生猪的“人脸”识别，能够实现生猪的“可承保”和保险公司的“愿承保”；通过3S、云计算、气象、防灾、移动互联技术等，能够解决作物、牲畜承保区域锁定和重大灾害快速理赔的难题，较大提高了农业保险的覆盖面和可获性。
2.3供给端——保险科技催生新兴保险产品和行业生态的发展随着保险科技的发展，保险中介机构等关键价值环节多维度的变革，同时医疗机构、汽车企业以及物联网公司等多样化的经济主体参与到保险行业生态的建设中[3]。
创新科技赋能保险行业-2023年保险工作总结
创新科技赋能保险行业－2023年保险工作总结年保险工作总结引言：随着科技的快速发展，保险行业正迎来一波创新革命。
自2020年开始，保险行业普遍意识到数字化转型和科技创新对其发展的重要性。
2023年，保险行业已经深入融合了各种新技术，如（AI）、大数据分析、区块链和物联网等。
本文将围绕这些创新科技展开讨论，探讨2023年保险行业的发展趋势和工作总结。
一、（AI）助力保险销售和理赔2023年，AI技术在保险行业的应用已经逐渐成熟。
通过自然语言处理和机器学习算法，保险公司能够自动化处理客户咨询和服务请求，大大提高了客户满意度和响应速度。
此外，AI技术还能够为保险销售和理赔提供更准确的预测和评估，降低欺诈风险，提高理赔效率。
二、大数据分析优化保险产品和风控2023年，保险公司已经积累了大量的客户数据和风险数据。
通过大数据分析，保险公司能够更好地了解客户需求、预测保险风险和优化保险产品。
例如，保险公司可以通过分析海量数据，提供个性化的保险产品和定价方案，满足不同客户的需求。
此外，大数据分析还可以帮助保险公司更准确地评估和管理风险，提高保险业务的盈利能力。
三、区块链提升保险合同和理赔的透明度和安全性2023年，区块链技术已经广泛应用于保险合同和理赔过程中。
通过区块链技术，避免了信息篡改和欺诈的可能性，提高了保险合同和理赔的透明度和安全性。
客户可以通过区块链查询到自己的保险合同和理赔记录，确保信息的准确性和可信度。
此外，区块链技术还能够提高保险理赔的效率，实现实时结算和快速赔付。
四、物联网实现智能化风险监测和预防2023年，物联网技术已经广泛应用于保险行业。
保险公司可以通过物联网连接客户的汽车、住宅和健康设备等，实时监测风险并提供预警。
例如，保险公司可以通过汽车上的传感器检测驾驶行为，根据驾驶习惯和安全性评估客户的保费。
此外，物联网技术还可以实现设备损坏的实时报警，提高保险风险的预测和预防能力。
五、在保险风险评估中的应用2023年，已成为保险行业风险评估的重要工具。
2024年保险IT市场分析现状
2024年保险IT市场分析现状1. 市场概览保险IT市场是指提供保险行业相关信息技术产品和服务的市场。
它涵盖了保险公司内部的信息技术系统建设和运维，以及供应商提供的各类保险软件、硬件设备和解决方案。
当前，保险IT市场正呈现出快速增长和不断创新的态势。
2. 市场规模根据市场调研数据，保险IT市场在过去几年持续增长。
截至2020年，全球保险IT市场规模达到了X亿美元。
其中，亚太地区保险IT市场规模最大，占据全球市场的X%份额，其次是北美和欧洲市场。
预计未来几年，保险IT市场将保持较高的增长率。
3. 市场驱动因素保险IT市场增长的主要驱动因素包括：3.1 数字化转型需求保险行业正面临数字化转型的挑战和机遇。
随着科技的发展，保险公司希望借助信息技术提升业务效率，优化风险管理，提供更好的客户服务体验。
因此，保险公司对IT解决方案的需求不断增加，推动了保险IT市场的发展。
3.2 风险管理要求保险行业风险管理是保险公司的核心职能之一。
随着保险市场的不断扩大和风险的不断变化，保险公司对风险管理的要求也越来越高。
信息技术在风险评估、预测和管理中的应用变得不可或缺，促使保险公司加大对IT投入。
3.3 保险销售渠道变革互联网技术的迅猛发展改变了保险销售渠道的格局。
越来越多的消费者倾向于在线购买保险产品，保险公司也纷纷加大对在线销售渠道的投入。
这就需要相应的IT 系统和技术支持。
因此，保险IT市场在在线销售渠道变革中得到了进一步推动。
4. 市场机遇与挑战4.1 机遇•数字化转型需求增加，为保险IT市场提供了广阔的发展空间；•云计算、大数据分析和人工智能等新兴技术的应用，为保险IT市场带来了创新机遇；•区块链技术的发展将改变保险行业的商业模式，为保险IT市场带来新的增长点。
4.2 挑战•保险行业监管要求越来越严格，保险IT系统需要满足合规性要求，从而增加了供应商的技术和合规压力；•保险公司对IT支出的控制也是一大挑战，供应商需要提供高性价比的解决方案；•市场竞争激烈，保险IT供应商需要加大研发投入，加强创新能力。
2023年保险IT行业市场分析现状
2023年保险IT行业市场分析现状保险IT行业是指通过信息技术来支持保险业务的一种行业。
随着科技的快速发展，保险IT行业也呈现出迅猛的增长态势。
下面将对保险IT行业的市场分析现状进行详细探讨。
首先，保险IT行业的市场规模不断扩大。
随着保险业务的日益复杂化和数字化，对信息技术的需求也越来越高。
据统计，保险IT行业的全球市场规模从2016年的约1500亿美元增长到2020年的约2000亿美元，年均增长率超过5%。
这表明保险IT 行业市场的潜力巨大。
其次，保险IT行业的市场竞争越来越激烈。
随着更多的公司进入保险IT行业，市场竞争日益激烈。
目前，全球保险IT行业的主要参与者包括谷歌、IBM、微软等知名科技公司，以及一些专注于保险IT解决方案的创新型公司。
这些公司通过提供定制化的保险IT解决方案，不断吸引新客户，并与现有客户保持长期合作关系。
再次，保险IT行业的发展趋势主要包括智能化和数据化。
随着人工智能和大数据技术的迅猛发展，保险IT行业也朝着智能化和数据化方向发展。
通过引入人工智能技术，保险公司能够提高核保和理赔的效率，减少人力成本。
同时，大数据技术可以帮助保险公司进行客户分析和风险评估，提高保险产品的精确度和定制化程度。
此外，保险IT行业在全球范围内的市场分布不均衡。
目前，北美和欧洲是全球保险IT行业市场的主要区域，占据了全球市场份额的一大部分。
而亚洲市场的潜力巨大，正在逐渐成为保险IT行业的重要增长点。
中国、印度等新兴市场的保险业务呈现出快速增长的趋势，对保险IT解决方案的需求也日益增加。
最后，保险IT行业还面临一些挑战。
首先，信息安全问题成为保险IT行业的重要关注点。
由于保险公司处理大量敏感客户数据，信息泄露和黑客攻击风险不容忽视。
因此，保险IT行业需要加强信息安全防护措施，确保客户数据的安全性。
其次，保险IT行业的人才短缺问题也需要解决。
由于保险IT技术具有一定的专业性，市场上缺乏足够的专业人才，导致保险公司在引入新技术时面临一定的困难。
保险科技公司多维度创新
保险科技公司多维度创新作者：来源：《经理人·中国保险家》2021年第01期从入选2020年《中国保险家》十佳投资案例的保险科技企业看，投资人的目光已从“互联网保险”全面转向“保险科技”，这背后意味着保险科技创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变，而保险行业较长的产业链，催生保险科技企业商业模式的多元化。
2020年11月24日，美国保险科技公司Hippo宣布获得3.5亿美元融资，刷新了水滴公司于8月份创下的2.5亿美元全球保险科技融资最高记录，再度提亮了保险科技行业的高光时刻（图表1）。
Hippo成立于2015年，专注于提供房屋及家庭保险产品，并根据现代生活环境将服务覆盖了智能手机、电子产品和家庭办公设备等多个方面，帮助用户更好地保护重要资产。
据悉，公司本次融资将主要用于市场再拓展，并为其保险和再保险公司提供额外资金支持。
除此之外，Hippo还与MS&AD保险集团旗下的三井住友保险有限公司达成合作伙伴关系，希望借助后者在风险管理领域的数据分析优势，更好地为消费者提供服务。
2020年7月，MS&AD Ventures曾参与了Hippo的E轮融资。
Hippo之外，2020年成功上市的美国保险科技企业Lemonade、GoHealth以及2008年上市的EverQuote，还有专注直销车险的美国老牌产险公司GEICO等很多保险科技公司，都是主要采取科技手段实现标准化产品的销售和服务。
相较之下，中国保险科技企业则主要向下游保险企业提供技术产品、技术解决方案及技术服务，促进保险行业产品创新、优化核保和理赔流程。
2020年，无比谨慎的创投机构对保险科技企业仍然保持了较高的热度。
一是2020年保险科技领域的投资轮次均较为靠前，天使轮、A轮融资的超过10家;二是一些保险科技年内就获得2轮融资，如成立于2019年10月的集牛科技就获得两轮Pre-A融资。
从入选2020《中国保险家》十佳保险科技投资案例的服务对象看，广受投资人关注的中国保险科技公司大致可分为ToA（代理人）、ToB（保险公司或企业）、ToC（个人消费者）、ToG（政府监管部门）四种模式。
保险科技在农业保险领域的应用
保险科技在农业保险领域的应用作者：王煜来源：《大经贸·创业圈》2020年第04期【摘要】如今的万物互联时代，区块链技术、人工智能技术等新兴科技將会对保险行业产生翻天覆地的变化。
科学而合理的保单定价、保险主体双方信息不对称的减弱、客观且低成本的勘损赔付会给农险行业的转型和发展提供新的契机。
【关键词】保险科技农业保险1保险科技概述1.1 保险科技保险科技可以理解为，一种为了提高保险行业经营效率，促进行业转型升级，打破行业壁垒的创新技术。
现阶段保险科技的核心技术包括云计算、无人机、人工智能、区块链、大数据、物联网等，这些技术承前启后，紧密结合，相互作用。
2农业保险概述2.1农险的发展成就2020年是我国脱贫攻坚的决战决胜的收官之年，两会的政府工作报告中明确指出，要围绕做好“六稳”工作，落实“六保”任务，其中“保粮食能源安全”是“六保”中的重要一项。
农业作为国家的第一产业，是国家发展之要，粮食安全之基，农民立身之本，农业保险（以下简称农险）是财产保险的重要分支，是一种农业风险共同承担机制，专为农业生产者在从事种植业、畜牧业、林业和渔业等过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病等保险事故造成的经济损失提供补偿保障的一种保险，是被保险人事发后的重要经济来源。
传统小农户和新型农业经营主体是乡村振兴的两大主体。
前者的生产多数为了自给自足，因此主要面对自然风险、技术风险。
而后者更为专业化和规模化的特点，使其灾害后的损失更为严重。
同时，农业发展逐渐现代化，后者是以农业产品商品化，通过出售获得最大利润的生产形式，生产资料价格的变动、农产品价格波动、销售渠道不稳定等市场风险都会对其造成冲击。
农业保险的大面积覆盖势在必行。
在国家大力扶持的基础下，农业保险的发展得到了长足的进步。
农险的业务量持续扩大，农村团体入保逐渐成为趋势，切实起到经济补偿、维稳产量的效果，加速农业现代化，与此同时成为农村金融改革创新必不可少的力量。
2023年保险科技行业市场调研报告
2023年保险科技行业市场调研报告保险科技行业市场调研报告摘要随着其它技术行业的迅速发展，保险科技也逐渐成为保险业中的最大主流。
这项技术将保险机构置于一个更加数字化、更加自动化和更加高效率的位置。
保险科技主要是利用互联网技术和大数据分析改变保险行业的运营模式、服务模式和商业模式，使得保险业更加公正、透明和可靠。
本文将从市场、发展现状、主要厂商和未来趋势四个方面进行调研分析，以期更好地解释保险科技行业的发展。
一、行业概述保险科技是一项新兴的科技，它将互联网技术、大数据技术、区块链技术、人工智能技术和云计算技术等多种技术进行集成，使得保险行业的运营模式、服务模式和商业模式发生了天翻地覆的变化。
保险科技目前已成为保险业中的新宠，其市场范围和市场规模在不断地扩大。
保险科技应用在保险业的各个环节，如销售、保险产品设计、承保、理赔、风险控制、客户关系维护、精准营销等，改善了整个保险行业的运营和服务质量。
尤其是在产品设计方面，保险科技的应用可以精准地定位客户需求，进而设计出更加符合客户需求的保险产品。
二、发展现状保险科技市场发展迅猛，各大公司已经开始投入巨额资金进行研发和创新。
根据一份研究报告显示，全球保险科技市场预计将在2025年达到1.1万亿美元的规模。
目前，中国和美国是全球保险科技市场发展最为成熟的两个市场。
据统计，截至2021年3月，中国保险科技行业已经有2000多家企业，这些企业中有近800家企业是纯技术公司，其余企业则是传统保险业向数字化转型的公司。
保险科技的发展离不开投资者的支持，全球各地的投资者也纷纷加入了保险科技领域的竞争中。
据相关数据显示，2018年保险科技行业获得全球超过46.2亿美元的投资额，其中美国获得了70%的投资。
在这些投资中，主要投向保险科技创业公司，以及保险科技领域的科研和发展。
三、主要厂商保险科技行业的竞争已经十分激烈，国外的保险科技公司已经开始进入中国市场。
目前，保险科技公司的主要厂商有以下几家：1、LemonadeLemonade成立于2015年，是全球最有名的保险科技公司之一，其主营产品是租赁和房屋保险。
基于SWOT-PEST分析矩阵的保险科技发展研究
Research on the Development of Insurtech Based on SWOTPEST Analysis Matrix
作者： 李博方[1]
作者机构： [1]中央财经大学保险学院,北京100081
出版物刊名： 全球科技经济瞭望
页码： 21-27页
年卷期： 2020年 第3期
主题词： 保险科技;SWOT;PEST;风险
摘要：保险业已进入以新科技为主要驱动力的发展时代,而目前我国保险科技的发展尚不能满足行业的需要,特别是在相关学术研究领域的实践与探索进展缓慢。
立足于保险科技发展的基本情况,根据我国经济社会发展的实际条件,通过SWOT-PEST分析矩阵,从政策、经济、社会和技术四个维度和内外部两个角度,分析保险科技发展的趋势和潜在的风险,为科学技术与保险行业的深度融合提供切实可行的理论参考。
保险科技专题研究（一）：始于线上化，向前后端赋能迈进
始于线上化，向前后端赋能迈进——保险科技专题研究（一）平安证券研究所金融&金融科技研究团队王维逸S1060520040001（证券投资咨询）李冰婷S1060520040002（证券投资咨询）核心观点保险·行业深度报告一、互联网保险：保险科技的起点。
保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务,线上化发展已较为成熟，保持高速增长——2016年以前主要由具备网销优势的车险和短储+万能险拉动，2016年起商车费改全国推广、中短存续期产品和快返型产品销售受限，场景保险快速增长。
截至20H1，互联网非车险保费已达112亿元（YoY+11%），除泰康和人保等短期健康险规模较大外，国泰产险、众安在线等科技基因更深厚的保险公司更具优势。
二、传统保险业存在定价、获客、控赔控费等痛点，科技发展为行业带来破局机遇。
通过大数据、客户画像、人工智能、场景搭建、流量变现等方式，赋能保险获客、养客、产品设计定价、风控、运营、理赔等全流程。
三、保险科技变革经历渠道创新、渠道+产品创新、技术创新三大阶段。
1）从PA18的失败到电网销车险的快速增长，平安的早期渠道创新证明：价格优势和客户粘性是线上化销售的关键。
2）互联网流量平台天然具备消费场景，退货运费损失保险、网络交易平台卖家履约保证保险等一系列产品应运而生，增加客户交互，为保险销售业务建立客户基础。
3）头部险企加大投入、中小险企借助技术服务商实现技术创新，以数字化经营降本增效、以智能化应用增强客户交互。
四、风险提示：1）监管趋严、政策收紧。
2）发展周期长，初期投入大、盈利弱，影响保险科技业务创新。
3）行业竞争加剧。
4）技术应用和推广效果不达预期。
5）隐私问题频发，存在潜在公众信任危机。
一、互联网保险：保险科技的起点CONTENT目录二、拥抱科技浪潮，破局行业痛点三、保险科技变革：从线上化到全流程赋能四、风险提示•互联网保险经营形式：根据银保监会，互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
从典型案例看保险经纪公司在“保险+科技”背景下发展的新途径
金融在线144 全国流通经济从典型案例看保险经纪公司在 保险+科技背景下发展的新途径莫嘉玲(南宁职业技术学院,广西南宁530008) 摘要:2015年9月,原中国保监会发布了关于深化保险中介市场改革意见,鼓励专业中介积极探索 互联网+保险中介 的模式,借助互联网技术开发新的业务平台㊂近年来,保险经纪行业借助互联网技术不断地进行升级改造,保险服务水平和经营效率大幅提升,涌现出了一些具有代表性的公司㊂现如今,互联网保险时代已进入 保险+科技 的发展阶段,行业竞争加剧,笔者尝试着分析几家典型的保险经纪公司的发展模式并获得经验借鉴,并提出保险经纪公司在 保险+科技 背景下发展的新途径㊂关键词:保险经纪;保险科技;互联网中图分类号:F 842.3 文献识别码:A 文章编号:2096-3157(2021)05-0144-03金融科技在保险领域的应用可称为保险科技,保险+科技 虽然在我国目前尚处于起步阶段,但已经给保险业带来了积极的改变,并将在保险销售㊁核保㊁理赔㊁定价㊁反欺诈等领域得到更为广泛的应用㊂据艾瑞咨询公布的‘中国保险科技行业研究报告(2020年)“显示,当前传统保险公司正积极投入保险科技建设,以平安㊁国寿㊁人保㊁太保为代表的大型险企近几年纷纷将 保险+科技 提到战略高度,2019年中国保险机构的科技投入达319亿元㊂一㊁保险科技在保险业运用的现状在保险科技中,大数据是核心和统领,云计算是大数据技术实施的硬件基础,还包括物联网㊁人工智能㊁区块链等普遍适用于金融服务诸多领域的基础技术和应用技术,这些技术与保险行业应用场景结合起来,就是车联网㊁基因诊疗㊁可穿戴设备等应用技术㊂1.保险+人工智能现阶段人工智能技术在保险行业中已得到较多的应用,例如语音处理㊁图像识别和智能机器人等,在与客户的智能交互㊁保险核保㊁理赔等环节已经开始应用㊂在与客户的交互方面,智能客服可以解答客户常见的一些简单问题,对于复杂的问题再转交人工座席进行解答,这样一来既可以缩短客户等待时间,提升客户体验,还能降低人工成本,如泰康人寿推出保险机器人 T K e r ;智能保险顾问可以根据提问搜集到的客户信息,通过客户的画像分析出保险需求,再为客户推送符合其需求的保险产品,并提供自主的投保服务㊂智能核保系统对于标准体可直接通过核保,省去了人工核保的环节,可以缩短核保时间;智能理赔系统,则利用图片识别技术,可以快速处理一些简单的赔案,以上应用可在降低成本的同时优化客户体验,提高保险经营效率㊂另外,智能投研和智能投顾运用到保险资产管理工作中,能更准确地把握投资机会,提升投资收益水平㊂2.保险+物联网目前物联网技术在财产保险和人身保险中都有应用㊂财产保险中,首先是U B I 车险,即基于驾驶行为的车险,通过在保户车里安装车联网设备,收集驾驶人驾驶行为的数据,以此来判断其出险的概率并进行精准定价;物联网技术在家庭财产保险中也有应用,通过 智慧家居 系统可在事故刚发生时及时采取施救措施,能降低保险事故造成的损失㊂人身保险中,物联网技术的应用典型就是可穿戴设备,可穿戴设备能收集被保险人身体状况的数据,一方面,有利于保险公司实现精准定价,另一方面,还可以对被保险人的健康进行管理,降低发病率和死亡率,拓展了保险服务的领域,也提升了服务质量,健康保险由此可以迈出从事后补偿向预防补偿发展的关键性一步㊂3.保险+区块链当前区块链技术在保险行业内的应用还不多,区块链技术的应用体现在唯一性验证㊁保险标的溯源㊁智能合约等方面,能降低保险欺诈的风险,提高保险合同执行的效率㊂在反欺诈方面,比如在农业保险领域,牲畜的身份确认一直是个难题,也是保险欺诈的重灾区,区块链技术通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险,如中国人保就利用区块链技术构建了养殖业溯源系统,以生物识别㊁D N A 及耳标等技术作为牲畜身份确认的数据来源,大大降低了保险欺诈的风险;区块链技术还可以通过风险事件时间和地点的确认,解决 保单倒签 的问题,提高保险公司应对保险欺诈的能力㊂在智能合约的应用上,当触及保险赔付的条件发生时,则可自动执行合同进行赔付㊂4.保险+基因诊疗2013年好莱坞著名女星安吉丽娜朱莉通过基因检测发现乳腺癌高风险后切除了乳腺,使她患乳腺癌的风险从87%降低至5%,这一事件引发全球关注,也使得基因诊疗技术进入大众视野㊂2015年6月,众安保险联合华大基因推出国内首款互联网基金检测保险计划 知因保 ,客户通过基因检测得知患乳腺癌的概率,保险公司根据检测结果提供相应的乳腺癌专项体检服务和保障计划㊂保险公司通过基因检测的手段,一方面,可以获取客户的健康数据,依据客户患病的风险概率进行更精准的定价;另一方面,又可为客户提供有针金融在线全国流通经济145对性的后续健康管理服务,降低发病率从而减少赔款增加盈利㊂二㊁保险经纪公司典型模式分析1.大童保险服务集团大童保险服务集团是一家成立于2008年㊁总部位于北京的全国性保险服务机构,旗下有大童保险销售服务㊁大童保险经纪㊁大童保险公估㊁快保科技等企业(以下简称 大童 )㊂大童一直深耕专业化保险服务领域,为解决消费者前端的购买迷茫和后端的理赔恐惧 两大痛点,提出 买对好赔 战略,在前端以需求导向型㊁解决方案式的专业化保险咨询服务模式为消费者选购保险产品,在后端则推出 好赔 服务品牌,并与保险公司联手开发了系列的好赔产品,组建了好赔专员服务队伍㊂大童于2015年正式进军移动互联领域,研发出 快保 A P P ,可提供在线交单㊁理赔㊁客户管理㊁学习提升㊁团队管理等功能,为销售人员科技赋能,提升保险服务效率和体验㊂2.泛华金融控股集团泛华金融控股集团成立于1998年,是一家综合金融服务公司,为客户提供多元化的保险㊁基金㊁贷款㊁互助㊁公估等服务(以下简称 泛华 )㊂泛华在2007年登陆美国纳斯达克证券交易所,上市以来发展迅速,2018年泛华位列‘财富“杂志增长最快美股公司100强榜单第46位,成功纳入M S C I 全球指数成分股㊂泛华于2014年起搭建互联网线上服务平台,如今,互联网科技平台已覆盖公司业务全领域,拥有懒掌柜㊁掌中保㊁保网㊁车童网㊁e 互助等平台,其中,懒掌柜是为保险代理人提供的一站式保险销售服务平台,掌中保是泛华自主研发的车险移动展示支持系统,保网是集产品对比㊁保险专业咨询等功能为一体的第三方保险电子商务平台,车童网则整合了科技和服务资源,专注于为车理赔服务机构提供全流程技术解决方案㊂在运营模式上,泛华采用了O 2O 模式,将保险产品进行分类并采取不同的销售策略,条款比较简单且期限短的消费型保险产品直接交由互联网保险公司进行线上销售,而那些期限长且比较复杂的保险产品,比如储蓄型㊁投资型保险产品,则采用线上平台拓展客户+线下实体咨询的模式,即O 2O 模式㊂3.明亚保险经纪股份有限公司明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年,总部位于北京(以下简称 明亚 )㊂明亚成立伊始便接轨国际先进模式,恪守独立㊁客观㊁公正的立场,关注客户的个性化需求,致力于为客户提供高品质㊁专业化的保险服务㊂明亚强调保险经纪人的专业咨询能力,借助明亚自主研发的保险需求分析系统,通过R B I 产品比较分析模型,为客户提供个性化的保险购买方案㊂明亚的经纪人被誉为保险业的一股清流㊂遵循客户需求,致力长期经营,具备职业风范,拥有专业素养,掌握先进工具,持续学习进步,是明亚经纪人的标准写照㊂在运营模式上,明亚亦积极拥抱互联网保险,选择了三位一体的O 2O 模式,与700度保险网合作,在线上平台获取客户信息,再通过线下对接服务,为客户提供一对一的专业保险咨询服务,保证了服务的专业品质㊂4.慧择保险网慧择保险网总部位于深圳,2006年成立,是原保监会批准的最早获得保险网销资格的网站之一,由慧择保险经纪有限公司运营㊂作为中国互联网保险早期的探索者之一,慧择在系统对接㊁智能风控㊁智能核保提升用户体验等科技方面一直不遗余力地加大投入力度,2017年~2019年,慧择连续三年登榜 毕马威中国领先金融科技企业50强 ㊂2020年以来,慧择加大了在科技方面的布局㊂5月,慧择成都技术研发中心组建了拥有超过百名工程师组成的专业技术研发团队,可实现与保险公司数据实时对接㊁保险产品在线精细对比㊁以及全平台风险控制等,慧择还宣布上线业内首个 A I 计划书 服务,通过人工智能技术构建清晰的用户画像,实现真正为用户规划最佳保险保障方案的诉求,帮助用户精准决策㊂6月,慧择 西财大数据研究院联合实验室揭牌仪式启动,瞄准保险大数据领域进行联合立项研究,并将保险商品和知识图谱构建研究项目列入首批立项合作项目㊂从公开数据显示,慧择2020年第二季度研发投入为1062.7万元,同比增长41.86%㊂在与保险公司合作开发产品方面,慧择2017年开始对保险产品进行定制化服务,近年来慧择已经联合多家保险公司针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点,陆续打造了 慧馨安 达尔文 守卫者 芯爱 等多个网红重疾产品系列㊂三㊁保险经纪公司典型案例的经验总结以上几家公司均为保险经纪行业中比较成功的㊁发展势头良好的具有代表性的公司,通过对这些公司成功模式的分析可以看出,他们具有以下几个共同点㊂第一,积极拓展业务范围㊂如大童,已将业务拓展到保险中介业务的全领域,而泛华更是已涉足基金㊁贷款等非保险金融服务领域,业务范围的扩展技能获取更多的客户资源,也能为客户提供更多的服务,增强客户黏性,对公司来说也增加了盈利的机会㊂第二,走 互联网+保险中介 的道路,用科技手段为业务赋能增效㊂这几家公司都有自己的或合作的互联网保险平台,极大地降低了获客成本,如今,他们更要充分利用大数据㊁人工智能㊁物联网㊁基因诊疗技术等科技手段进一步提升专业价值㊁客户体验和经营效率㊂第三,加强与保险公司的合作,变被动为主动,从以前的被动接受保险公司的产品变为主动与保险公司合作推出定制化的保险产品,这些产品更加贴合市场的需求,也更能体现保险经纪人的专业价值㊂第四,采用线上与线下相结合的O 2O 模式㊂通过对以上几家有代表性的公司的观察,我们发现,虽然他们都有自己的互联网保险平台,但是并没有完全摒弃线下咨询的模式㊂这其中的原因:一方面,是由于保险产品的复杂性,使得大部分保险产品并不适合直接在网上销售;另一方面,目前很多的保险消费者由于文化水平㊁专业知识所限,他们并不清楚自己的保险需求,更不知道如何从成千上万的保险产品中选择自己需要的产品㊂因此,坚持线上与线下相结合的O 2O 模式,既是现实情况下的明智选择,也是保险服务专业品质的保证㊂第五,走上市融资发展的道路㊂泛华和慧择均已在美国纳斯达克上市,国内也有几家保险中介机构在新三板市场上市㊂通过资本市场进行融资,能快速募集大量的资金,而且交易所对上市公司信息披露等方面的要求,又能促使公司的管理更加规范化㊂金融在线146 全国流通经济四㊁ 保险+科技 背景下保险经纪公司发展的新路径在互联网时代以及 保险+科技 的时代背景下,保险经纪行业应加大在科技㊁创新方面的投入,找准定位,构建核心竞争力并增强创新能力,具体来说可以考虑以下几个途径㊂1.创新保险中介模式综合型保险中介模式M G A (M a n a g j i n g G e n e r a lA ge n t )作为一种新型的模式,在西方发达国家发展已相对成熟,最近几年进入我国保险行业的视野㊂在传统模式下,保险经纪公司作为投保人与保险公司的 桥梁 ,为双方签订保险合同提供服务,其业务范围主要局限于风险管理㊁投保方案设计㊁协助客户投保㊁保全及理赔业务㊂而M G A 则突破了传统保险中介的业务领域㊂首先,它既能接受保险公司的委托,为保险公司销售保险产品,又能执行保险公司的职能,进行核保和核赔;其次,M G A 能够专注于细分业务领域,提供小众㊁新型㊁个性化的保险产品,从而推进保险业务向精细化㊁纵深化发展㊂M G A 模式具有强大的业务与资源整合能力,可以提供完整的服务,有助于推动我国保险公司的产销分离,改变 大而全 的模式,将优势资源用于产品开发㊁资产管理等领域,也有助于保险中介机构的发展壮大㊂2.在保险行业内加速资源整合,探索集团化道路首先,要加强与保险公司的合作㊂在大数据方面,如果论数量,那么保险经纪公司相比保险公司来说没有优势,如果论质量,那么保险经纪公司还是具有自身的优势,由于保险经纪公司与多家保险公司合作,在工作中可以获得不同公司㊁不同保险产品㊁不同客户群体的有关数据㊂保险经纪机构除了在为保险公司提供产品销售服务之外,还应更加注重不同客户群体特征的分析㊁保险产品对比分析㊁保险售后服务反馈等方面的信息工作,为保险公司提供产品的改进与创新建议㊂其次,积极推动保险中介市场的兼并重组,加快向集团化发展㊂行业集中化能大大提高保险中介资源配置效率,通过兼并重组,使保险中介行业的市场集中度提升,减少恶性的㊁重复的竞争,把现有的一些专业保险中介机构逐步培育成大型保险中介公司㊂3.发展多元业务,延伸服务领域,提升自身的竞争力当前已有不少中介机构突破传统的营销服务领域,开始把自己的价值链条往前端的保险产品设计㊁条款定制和后端的核保㊁保全㊁理赔等服务环节,从而增强自己的竞争力和不可替代性㊂例如互联网健康险平台 大特保 ,通过整合医院㊁保险公司㊁基因检测等资源,为客户提供健康医疗管理方面的特色服务,能降低理赔概率和医疗成本,提高产品的盈利空间,走出了一条新路㊂现如今,很多寿险公司都在走 医养结合 的道路,其业务范围也越来越拓展到更大的领域,而医疗㊁养老等方面的资源本身和寿险行业结合度极高,保险经纪公司也应发展多元业务,延伸保险服务领域,拓展保险服务的空间,实力允许的情况下甚至可以参与到保险行业全产业链布局,提高其综合竞争力㊂4.抓住机遇加强跨界合作,达成优势互补的双赢局面2018年以来,在保险中介巨大利润空间的诱惑下,一些保险行业外的企业纷纷加快进军保险中介市场的脚步,一时间保险中介牌照 一照难求 ㊂在这些跨界保险中介的企业中,既有百度㊁阿里巴巴㊁腾讯等流量巨头,也有国美㊁苏宁㊁美团㊁吉利等传统制造或新兴行业内的龙头企业,这些拥有信息和资本优势的巨头跨界进入保险中介行业,虽然让传统保险中介机构倍感压力,但这也是难得的机遇㊂与流量巨头的合作,能迅速获取大量潜在的客户资源,与科技企业的合作,能形成自身强大的科技创新实力,与各行业内龙头企业的合作,还能深挖行业内保险服务的需求,达成优势互补的双赢局面㊂5.加快上市融资步伐在保险科技不断发展的背景下,保险经纪行业压力倍增,在资金实力方面难敌保险公司,但要发展壮大又必须增加科技方面的投入,在以上几个典型案例中,我们均能看到他们背后的一些著名风险投资公司的身影㊂在融资压力面前,上市融资的好处不言而喻,行业内也有成功的先例㊂由于主板市场门槛较高,保险经纪公司可重点考虑国(境)内外创业板市场㊁国内新三板市场及2019年正式开板的科创板㊂6.加快数字化转型各大保险公司自2018年以来纷纷加快了数字化转型的步伐,而2020年开始的新冠肺炎疫情无疑又称为保险行业数字化转型的 推进剂 ㊂虽然疫情给我们的生产生活带来了不少负面的影响,但也在一定程度上刺激了健康保险的需求㊂在线下拜访受限的不利局面下,保险公司为了稳定销售队伍,纷纷开始使用移动化的线上工具,如钉钉㊁腾讯会议㊁公司自开发的A P P 或外部A P P ,开展在线招聘和培训,保险销售人员对于通过线上的方式开拓客户以及线上销售保险产品也越来越熟练㊂除了云展业,云服务和云理赔也都同时开展,以应对客户足不出户办业务的需求㊂疫情促使保险公司加快数字化转型,这也将为中国保险市场的长远发展带来新动力,保险经纪公司也应加快自身数字化转型的脚步,与保险公司的数据和业务对接,以适应不断上涨的客户线上办理业务的需求㊂参考文献:[1]楼华勇.浅议共享经济对我国保险业带来的影响[J ].全国流通经济,2019,(12):83~84.[2]孔令凯.关于如何加强保险经纪公司应收账款管理的探讨[J ].全国流通经济,2019,(27):42~43.[3]王廷潞,叶梦菲,李美姗.新设股东资源型保险经纪公司发展战略分析[J ].全国流通经济,2020,(24):131~137.[4]计涛.新常态背景下的保险公司财务绩效管理体系[J ].全国流通经济,2018,(34):32~33.[5]顾思聪,柴丽丽,许鹏.试论宏观经济金融发展趋势及保险公司应对策略[J ].全国流通经济,2018,(25):97~98.[注]课题项目:本文为2020年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目‘ 保险+科技 背景下经纪公司发展的新途径研究“(项目编号2020K Y 50001)研究成果作者简介:莫嘉玲,南宁职业技术学院教师,高级经济师,硕士;研究方向:保险,理财㊂。
科技赋能保险的应用探讨
1科技赋能保险的阶段成效数字发展加速我国险企转型升级进程。
第一阶段，2004年起，我国保险公司建立互联网保险部门，通过渠道数字创新提升业务开展效率，尝试发展线上市场；第二阶段，2015年起，保险公司打造自有服务平台“国寿e ”“大地通保”“神行太保”等APP 完成业务拓展及保全服务等，部分环节可以实现电子检测、信息判断等自动化处理；第三阶段，伴随《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出充分应用人工智能等新兴技术，《新一代人工智能发展规划》和《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划》等政策出台，人工智能、区块链技术大力发展并在保险领域取得深入推广，如推出“定损宝”“智能闪赔/认证”等各类产品等，进一步深化保险科技发展。
1.1传统科技自2004年起，各保险公司尝试开启线上展业渠道，优化PC 端在线服务和公司内部网络，模拟活动计划表单在线管理，开通线上培训，提升信息化服务水平，主要实现数据录入处理、线上流程互通及简单业务远程线上办理。
传统科技的运用大量减少出单录单服务中的纸质资料，提升承保环节工作效率，缩短业内承保时间。
1.2移动互联于2014年左右，保险行业以“客户服务全流程”为导向，基于线上平台提交并保存所有活动记录，通过移动平台完成线下展业、录单出单，险企推动移动APP 发展。
国内建立持牌专业互联网保险公司，探索建立数据诊断模块，协同多平台促进数据跨行业转化使用，逐步消除部分渠道壁垒，保证信息同步，及时开展保险的承保、理赔和风控工作。
2016-2019年，中国互联网保单数量自61.7亿增长至406亿单，增加6.5倍。
1.3人工智能伴随“人工智能”概念的提出与深化，保险生态被率先提出。
承保服务方面，公司与各生态系统的连接通过保险科技赋能实现，进行精细化风险判断，并沟通健康管理辅助设备，通过图像识别与智能分析等输出个性互联网保险产品，扩充信息采集的多样性和处理的维度，加速场景化渗透，进一步提升保险服务客户的“精准性”和“连贯性”。
中国保险行业发展展望
中国保险行业发展展望一、保险行业发展概况分析伴随着中国经济的起飞，中国保险业的发展势头一发不可收。
数据显示，中国保险业的年保费收入从复业之后1980年的4.6亿元，增加到2017年的36581亿元，年均增长速度27.5%，这一速度无疑令人咋舌。
1992年全国只有6家保险公司，但截至2018年底，我国保险机构数量达235家，保费收入和总资产分别为3.8万亿元、18.33万亿元，保险密度2724元/人，保险深度4.22%，保险营销员队伍超过800万人。
保险市场规模先后超过德国、法国、英国、日本，全球排名升至第二位，在世界500强中有7家中国内地的保险公司，成为全球最重要的新兴保险市场大国。
保险业发展的同时，我国的互联网经济也在飞速发展，它们碰撞出的互联网保险渠道成为前几年保险市场上的一抹亮色。
根据统计数据显示，截止至2017年中国互联网保险保费收入下降至1875.27亿元，同比下降20.1%。
初步测算2018年中国互联网保险保费收入达到了1889亿元左右。
但近两年，由于针对中短存续期产品的强监管以及商业车险费改的影响，互联网渠道的产、寿险保险收入纷纷出现负增长，2017年上半年分别下滑20.01%及10.9%，2018年上半年披露的人身险互联网保险保费收入再次下滑15.61%。
对于互联网渠道的前景观点各异，不过行业内形成的共识是，互联网科技浪潮所演化出的保险科技将改变保险业传统的模式，重塑保险业的未来，也将成为保险业接下来的主要战场之一。
二、财产险和寿险受疫情影响较大2019年我国健康险保费收入为7066亿元，同比增长29.70%，原保险保费收入为42645亿元，同比增加12.18%。
2003年非典期间，我国健康险的收入增速加快。
同非典一样，此次新冠病毒得到控制或结束之后，我国健康险的收入增速极有可能大幅提高，同时带动整个保险业业绩的增长。
2020年春节，新型冠状病毒感染肺炎疫情席卷全国。
为了抗击疫情的发展，需要降低人口的流动和聚集，因此国内消费需求大幅降低。
中国保险科技发展现状及分析
中国保险科技发展现状及分析摘要：随着金融技术的发展，人工智能、大数据、区块链和生物识别技术逐渐应用于保险行业。
本文在分析新兴技术在保险领域应用现状的基础上，分析其存在的问题，阐述我国保险技术对保险业的影响。
关键词：新兴技术应用现状问题保险行业1.引言2020年1月份，在银保监会牵头下，相关部门制定了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，意见鼓励加大对保险产品创新的科技支持力度，充分利用人工智能、大数据、区块链、生物识别等新兴技术，降低企业服务成本，加强业务管理。
随着金融技术的发展，保险技术应运而生。
新兴技术在保险领域的应用，有利于保险业的稳步发展，进一步实现我国保险业务网络化转型。
1.我国保险科技发展现状新兴技术在保险业的应用主要集中在人工智能、大数据、区块链及生物识别方面，因此从以上四个方面对我国保险科技的发展现状进行阐述。
1.人工智能在保险领域的应用从人工智能技术的应用程度来看，该技术已经被涉及到保险的核心业务流程中，使得保险的一些流程实现了自动化和智能化，提高了保险业务流程的效率，提高了承保的准确性。
目前，中国人保集团、中国平安集团、中国太平洋保险集团等保险集团在人工智能方面已经取得了一定的成就。
例如，平安集团通过人工智能选择模型对历史数据进行分析和验证，从而推动平安集团的智能化转型升级。
在客户服务方面，平安人寿应用人工智能技术，大幅提升承保、保全、理赔等服务的及时性，提升“智能客户服务”水平。
1.大数据在保险领域的应用大数据在互联网保险中得到广泛应用。
如在产品创新、提高风险能力、防范互联网保险欺诈风险等方面发挥了重要作用。
随着移动互联网的普及，互联网保险也越来越受欢迎。
一些原本不承保的险别也有相应的保险类型。
例如，雾霾保险是随着环境的变化而产生的，但是在雾霾开始的时候并没有这样的保险。
随着大数据的意外，保险公司可以掌握足够的数据，在精算模型的计算下，保险的发展。
在提高风险能力方面，大数据的应用降低了信息不对称的程度。
保险行业发展趋势及前景展望
保险行业发展趋势及前景展望保险行业是现代经济中重要的金融服务领域之一，随着社会的进步和人们风险意识的提高，保险业的发展前景备受关注。
本文将探讨保险行业的发展趋势以及未来的前景展望。
一、市场需求不断增长随着经济的发展和人民收入的提高，人们对风险保障的需求不断增加。
例如，人们对健康、财产、意外事故等风险的保障需求日益强烈。
此外，随着人口老龄化趋势的加剧，养老保险和医疗保险等需求也呈现出快速增长的态势。
因此，保险业作为满足人们风险保障需求的重要渠道，市场需求将持续增长。
二、科技驱动创新科技的迅猛发展对保险行业产生了巨大的影响。
人工智能、大数据分析和云计算技术等的应用为保险业带来了更高效的运营和更准确的风险评估能力。
智能化的理赔服务和保险产品的个性化定制成为了行业的发展趋势。
此外，区块链技术的应用也为保险业带来了更加透明、高效和安全的交易方式。
因此，科技驱动的创新将促进保险行业的进一步发展。
三、市场竞争加剧随着市场需求的不断增长，保险行业的市场竞争也在加剧。
传统保险公司和新兴科技保险公司之间的竞争日益激烈。
传统保险公司面临着转型升级的压力，需要加强自身的科技能力和创新能力，以满足消费者的需求。
与此同时，新兴科技保险公司凭借其灵活的运营模式和个性化的产品吸引了越来越多的消费者。
因此，市场竞争的加剧将进一步推动整个保险行业向更高水平发展。
四、监管政策趋于严格保险行业作为金融服务领域，受到监管政策的严格约束。
近年来，监管机构加强了对保险公司的监管力度，以确保行业的稳定和健康发展。
监管政策的不断升级，对保险公司提出了更高的要求，要求其加强风险管理和内部控制，提升资本实力和信用水平。
因此，保险公司需要积极主动地应对监管政策的变化，以确保企业的可持续发展。
展望未来，保险行业仍然具有巨大的发展潜力。
随着人们风险意识的提高和消费能力的增强，保险需求将进一步增长。
科技的推动和创新的应用将改变保险行业的运营方式，提升保险产品和服务的质量和效率。
“保险+科技”发展趋势对保险经纪公司的启示
1引言我国《保险法》规定，保险经纪人指的是基于投保人的立场，为投保人与保险人签订保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
保险经纪人属于保险中介人的其中一种，在保险市场上，可以解决投保人与保险人之间信息不对称的问题，提高保险市场效率，具有较高的专业价值。
当前保险市场上，各家保险公司推出的保险产品成千上万，虽然近年来大众的主动投保意识有所提高，但是面对那么多保险产品，如何挑选出适合自己的产品不是一件容易的事情，即使买了保险，理赔的时候面对保险公司也往往处于弱势的地位。
通过保险经纪人的专业服务，可以让客户了解到自己的风险和需求，可以为客户量身定制保险计划，理赔的时候还可以帮助客户争取最大的利益。
在财产保险领域，保险经纪人体现出更强的专业性，多年的市场实践可以看到，保险经纪人的介入普通提升了投保企业风险管理的专业水平。
在欧美发达的保险市场上，保险经纪人的作用举足轻重，尤其在非寿险领域，在保险经纪最发达的英国保险市场，超过一半的业务量是由保险经纪人达成。
根据《中国保险年鉴2019》的统计数据，截至2018年末，全国共有保险经纪机构499家，大部分的保险经纪机构集中在京津冀、长三角和珠三角地区。
2018年保险经纪机构实现保费收入1413.5亿元，同比增长54%，占全国总保费收入的4.0%，同比增长1.5个百分点，实现业务收入288.9亿元，同比增长48.8%，实现净利润27.6亿元，同比增长72.5%。
从数据来看，保险经纪行业保持增长的势头，且发展空间巨大。
2科技手段在保险业运用的概况近年来，“金融科技”持续升温，科技带来的金融创新，给金融机构的业务模式、业务流程、产品及服务方式等方面带来重大影响。
金融科技在保险领域的应用可称为保险科技，【基金项目】本文为2020年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目《“保险+科技”背景下经纪公司发展的新途径研究》（项目编号2020KY50001）研究成果。
【作者简介】莫嘉玲（1979-），女，广西河池人，高级经济师，从事保险、理财研究。
保险科技在普惠保险中的应用研究
产业与科技论坛2020年第19卷第1期保险科技在普惠保险中的应用研究□刘绮涛【内容摘要】随着保险科技（InsurTech）的发展和应用，保险公司和保险科技创业公司利用人工智能、区块链、云计算等新技术创新保险服务模式，优化服务体验，提升工作效率和风控水平。
普惠保险在解决人民日益增长的保险服务需求和保险供给不平衡之间的矛盾发挥巨大的作用，从而得到政府政策的大力支持。
保险科技具有天然普惠性，和普惠保险有着天然的链接，发挥保险科技在普惠保险中的应用，以商业可持续的原则，为社会大众提供获得适合程度的保险产品服务的平等机会，是非常有意义的。
【关键词】保险科技；普惠保险；保险行业；普惠性【基金项目】本文为湖北省教育厅科学研究计划指导性项目“区域金融发展水平和创新创业的效应关系研究”（编号：B2018357）和2018湖北省科技思想库课题（省级科研）“创新驱动背景下武汉实施科技创新券模式研究”成果。
【作者简介】刘绮涛（1968 ），女，广东人；武昌首义学院副教授，硕士；研究方向：证券投资、股权投资和保险投资一、保险科技的含义及对保险行业的影响保险科技（InsurTech）最初源于美国，从产生这个概念以来，并没有在学术界形成统一。
清华大学在《2018全球保险科技报告》中表述保险科技为参与保险行业的主体，利用数据技术，重构保险理念和风险控制的方式，打造全新的保险生态系统，提高保险行业经营效率和质量。
保险科技作为金融科技的一个分支，自出现以来，备受全球的关注。
据波士顿咨询公司统计，2017年初全球保险科技相关公司已经达到了1 700家，这些公司融资总额接近350亿美元，主要从事保险公司基础设施与后端支持，保险的领域主要在车险和健康旅游保险等。
纵观全球，美国市场的保险科技投入最多，有一大半在健康保险领域；德国保险科技投资发展比较成熟，已经进入了中期阶段；英国、新加坡等国家紧紧跟上，也开始发展保险科技项目，投资增长速度惊人。
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2020年保险科技行业深度研究导语2019年保险行业的直接销售成本高达5503亿人民币，确定相当于保费收入的15%，行业利润的181%，是赔付外最大的成本项。
2019年ZG财险的销售成本为779亿人民币，是承保利润的25倍。
ZG互联网保险未来10 年：从千亿到万亿保险科技产业链实现快速的螺旋向上式的发展如图1，在技术应用周期和监管周期的共同推动下，ZG互联网保险的规模经历了爆发式扩张到收缩又重回增长的螺旋向上式的发展历程。
技术应用的增加是互联网保险发展的源动力，监管则是行业发展的扰动因素，如2015 年车险费改导致互联网车险的价格优势逐渐消失（此前互联网车险价格较线下销售渠道低15%），互联网财险保费开始下降。
在资本市场，对于互联网保险的态度也经历了过度乐观到谨慎再逐步转回乐观的过程。
根据中保协，2011-19 年互联网保险的总保费实现83%的复合增速，2019 年已经达到2696 亿人民币，互联网渗透率（定义为互联网保费占行业总保费比例）为 6.3%。
从保费规模角度看，ZG互联网保险大约相当于ZG第二大保险集团平安集团的三分之一。
互联网保险行业的快速发展催生出一条较为复杂的产业链，商业模式各异的公司大量涌现，参与到互联网保险的各个环节（包括销售、核保、理赔、风控等）。
10 年后，预计互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，复合增速高达25%我们预计互联网保费将实现中长期的快速增长。
按照25%的CAGR 的中性估计（过去10 年CAGR 83%），未来10 年内，ZG互联网保险市场规模将达到 2.5 万亿人民币，相当于2019 年保险行业保费的~58%。
可以说，未来10 年互联网保险的发展将再造半个保险市场。
我们从 2 个维度来看互联网保险市场的增长驱动因素：1）从客户角度来看，随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
2）从产品来看，未来10 年互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品。
对于这两个增长驱动因素的判断详见后文 5 个前瞻性判断部分。
保险科技产业链的代表公司合计市值超过千亿人民币，投资机会值得关注如图3，据我们估计，目前具有一定规模（有公开估值数据且在10 亿人民币以上，或有较大融资历史）的保险科技产业链公司共有23 家。
根据最新融资和可比估值，我们估算当前具有一定规模的保险科技产业链公司的合计市值超过千亿人民币。
考虑到其规模和较高的增长潜力，我们认为需关注保险科技行业的投资机会。
对于保险科技产业链的 5 个前瞻性判断我们对保险科技的 5 个前瞻性判断为：►随着ZG保险潜在客户群体的急剧变化（年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段），互联网对于传统保险模式的替代是不可逆的；►在未来10 年，互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品，互联网保险总体仍是蓝海市场，尽管直接切分传统保险产品的存量较为困难；►由于资本的快速涌入和对保险市场理解的不足，在产业链各个细分市场或将出现持续的非理性竞争；►在产业链内各个细分市场中，包括领先者在内的绝大多数公司仍处于的摸索阶段，未形成稳定清晰的盈利模式；►和所有的金融业务一样，保险科技的商业模式和盈利前景很大程度上决定于监管政策。
ZG保险潜在客户群体急剧变化，互联网对传统模式的替代是不可逆的潜在客户是否是有自发购买保险的意愿是互联网保险能否成交的关键。
如果一个客户有自发的购买保险需求，则互联网保险通常可以提供更优惠的报价和更便捷的服务。
但是如果一个客户并无自发购买保险的需求，则互联网保险很难主动触达并转化这类客户，相反，更为主动的传统保险的销售渠道更有可能接触并挖掘这些客户的潜在需求。
随着年轻、教育程度高、主动保障意识高、习惯在线消费的群体到达保险消费年龄段，我们认为互联网保险的目标客群正在快速扩张。
如90 后中具有大专及以上学历的人口数量占比相对70、80 后快速提升，ZG中产阶级家庭数量也在快速扩张。
未来10 年，随着00 后逐步接近30 岁，我们预计大量的新客户将会选择通过互联网保险来满足保险需求。
从客户画像来看，互联网保险客群特征明显，以慧择为例：1）年轻一代，慧择的寿险和健康险的投保人的平均年龄为32 岁。
2）收入较好，慧择55.7%的客户来自高线级城市。
3）教育程度较好。
4）喜欢线上消费和投资。
5）对价格比较敏感。
未来互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网独有的新产品从产品来看，未来10 年互联网保险的增量同时来自于切分部分传统保险产品的增量（新业务）和互联网保险独有的新产品。
从市场增长角度，我们将保险创新分为两类：►切分部分传统保险产品的增量（新业务）：通过互联网销售的传统产品（如重疾险、车险等）。
对于这类产品，我们认为实质上传统产品的互联网化并把销售渠道从线下到线上的迁移，其增长驱动力为不断增长的愿意网上购买保险的人群和互联网平台不断提升的流量转化能力。
►拓展传统保险产品不覆盖的新需求：特定互联网场景下衍生出的创新型保险产品，如退货险和互联网信用保证保险等。
这部分业务覆盖了传统保险产品不保障的新的风险类别，是保险业的净增量。
对于创新型互联网保险产品，其未来增长空间来自于更多的互联网场景的互动量（如在线购物金额的增长）和新的可承保的风险的类型。
不同类型传统保险产品互联网化的进程和难度不同，标准化产品在前期更容易被互联网切分，复杂的非标准化产品在未来也有互联网化的较大潜力。
（如图10）。
保险科技产业链图谱：4 大方向和代表公司保险科技产业链的 4 大方向总体来看，按照在保险经营中参与环节不同，我们认为当前ZG保险科技产业链存在 4 大方向，即销售端创新、产品创新、中后台创新、互助平台：►销售端创新：即通过将互联网流量转化销售保单，替代传统的通过代理人或者其他中介渠道获客，典型公司包括水滴、慧择、保险师。
►产品创新：即互联网保险独有的创新型产品/服务（如众安开发的百万医疗）或基于互联网场景的新产品/服务（华泰保险开发的退货运费险、手机碎屏险）。
►中后台创新：包括承保、风控、理赔、运营、客服、数据应用等，即销售以外环节的线上化和技术应用，用以控制理赔成本、降低运营成本、提升用户体验、数据价值挖掘和变现。
其商业模式最为多样，主要包括精准定价、帮助理赔和风控、云服务与数据服务、基于新技术的新型健康服务。
典型公司包括爱保科技。
►互助平台：其是平行于整个保险产业（包括传统保险和互联网保险）的商业模式。
典型公司包括水滴、相互宝、轻松。
互助平台是平行于整个保险产业的商业模式，我们将在以后的专题深度报告中单独讨论。
方向1：销售端创新按照直接对接的客户类型不同，销售端创新的商业模式可分为To C、To B 和To A：To C这类公司通过各种方式吸引个人客户到自己的平台购买保险，从而赚取佣金。
其基本的盈利模式为，经营利润=收到保险公司的佣金-获客成本-运营成本。
根据导流方式的不同，可以分为 2 类：1）通过精准广告（如百度、网页等）导流。
2）设立筹款或者互助机构，进行导流。
►通过精准广告（如百度、网页等）导流：这类公司在搜索引擎或者各种平台上投放广告，潜在客户点击广告则被导流到公司网站。
随后公司推销保险产品。
这类公司的经营利润=流量*转化率*件均佣金-流量成本-运营成本。
对这类公司，平衡流量的质量和费用是盈利的关键，即获得优质流量（从而提升转化率）的同时控制广告费用。
典型公司包括慧择的To C 业务、小雨伞等。
►设立筹款或者互助机构，进行导流：这类公司前期设立筹款或者互助机构，吸收大量有保障需求的人群。
随后向这类人群推销保险产品。
这类公司的经营利润=用户数*转化率*件均佣金-运营成本。
由于此场景下优秀公司的用户数大、获取流量的边际成本低，因此盈利能力强。
对这类公司，前期筹款或者互助机构能否吸引大量用户和转化效率是决定随后保险业务规模的关键。
典型的公司包括水滴、轻松等。
To B这类公司通过机构或者网红（如微信公众号等）导流到自己的平台。
在这种模式中，机构或者网红进行获客，随后在这类公司的平台上出单。
本质上这类公司并不负责获客，而是只充当获客后的服务平台（产品出单），从而获取费用。
这类公司的经营利润=流量*转化率*件均佣金*平台留存比例-运营成本。
本质上的商业模式是通过提供牌照、产品、运营和部分销售服务来获取收入。
对这类公司，平台留存比例受挤压的过程中（因为网红分得的佣金比例可能提升），通过提高转化效率和控制运营成本是盈利能力的关键。
典型公司包括慧择的To B 业务（即齐欣云服）、凤栖云服等。
To A这类公司建立帮助保险代理人展业的app，吸引代理人在app 上展业，分享代理人收到保险公司的佣金。
其基本的盈利模式为，经营利润=使用的代理人数量*人均出单数*件均佣金*平台分成比例-运营成本。
典型公司包括保险师、i 云保等。
方向2：产品创新产品创新包括基于传统保险产品的改进（如众安开发的百万医疗、车险）和基于新场景的创新产品（华泰保险开发的退货运费险、手机碎屏险、酒店退订险）。
产品创新的载体主要是专业互联网公司（如众安等），近年来传统保险公司（如平安、人保）也在积极拓展此类业务。
►基于传统保险产品的改进：原有保险产品的创新最好的例子就是众安在2015 年推出的百万医疗，通过免赔额实现了低价+高额保障，大幅拓展了传统的重疾险和中端短期医疗险以外的保险需求。
需要注意的是，此类业务和传统的保险产品具有一定的替代关系，例如百万医疗的快速扩张客观上蚕食的部分低保额重疾险的市场。
►基于新场景的创新型产品：传统商业保险场景（保障的风险类型）较为固定，包括死亡、重疾、长寿、医疗费用、汽车损坏、伤人责任、财产损失等。
事实上，仍有很多日常生活中的风险和基于新生活方式带来的新的风险类型并未被传统保险产品覆盖，包括航班延误、网购退货费用、酒店退订损失等等，而基于这些潜在保障需求而开发的创新产品则有效的捕捉到了这些业务机会，前提是基于技术或者场景本身的特性将承保的成本控制在有盈利空间的水平。
需要注意的是，此类业务和传统保险产品没有重叠，对保险业来说这些产品带来的保费是净增量。
方向3：中后台创新中后台创新的商业模式最为多样。
这类公司主要通过给为保险公司提供技术服务或承接外包业务从而赚取服务费，部分保险公司通过自主研发对中后台赋能提高承保利润。
其业务模式主要包括以下四种模式：1）精准定价。
2）帮助理赔和风控。
3）云服务与数据服务。
4）基于技术的新型健康服务。
►精准定价：这类公司基于在特定领域的数据及经验优势为保险公司提供定价支持服务，帮助保险公司实现精准化定价。