信贷业务风险管理及案件防控.pptx
合集下载
信贷业务中的法律风险防范PPT共25页
信贷业务中的法律风险防范
41、实际上，我们想要的不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
▪
28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
▪
30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
25
45、法律的制定是为了保证每一个人 自由发 挥自己 的才能 ，而不 是为了 束缚他 的才能 。—— 罗伯斯 庇尔
▪
26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
▪
27、只有把抱·罗兰
41、实际上，我们想要的不是针对犯 罪的法 律，而 是针对 疯狂的 法律。 ——马 克·吐温 42、法律的力量应当跟随着公民，就 像影子 跟随着 身体一 样。— —贝卡 利亚 43、法律和制度必须跟上人类思想进 步。— —杰弗 逊 44、人类受制于法律，法律受制于情 理。— —托·富 勒
▪
28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
▪
30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
25
45、法律的制定是为了保证每一个人 自由发 挥自己 的才能 ，而不 是为了 束缚他 的才能 。—— 罗伯斯 庇尔
▪
26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
▪
27、只有把抱·罗兰
贷款业务培训信贷业务风险管理ppt课件
具体做法罗列
1、要与企业的高层领导人见面 2、要把钱借给有钱人 3、要看厂长的素质 4、嫌货的才是买货人 5、救急不救穷 6、要小心经常变换受机号码的老板 7、要小心迅速扩张的企业 8、要注意企业集团内部的关联交易风险
例如1:经营风险分析
1、对于企业规模的分析 选择指标主要注意点是： （1）销售规模 （2）规模是相对的概念——要合适，规模太小， 当然不行，但规模太大，涉及管理能力问题。 （3）规模的扩大方式问题：兼并、多元化经营， 股东注资、企业联合等
信贷业务风险管理
目录
第一章 风险管理实践一 第二章 风险管理实践二
第一部分
小微企业贷款风险管理实务 ——贷款流程视角
信贷业务全程管理
客户经理风险掌控的过程
贷款 申请
签订 借款合
同
贷款基本程序
信用评 级
贷款 调查
此二步骤 实际同步
发放 贷款
贷款后 检查
贷款 审批
贷款 归还
贷款业务基本流程
内容提要
客户 申请
受理
调查Leabharlann 审查审批抵押 签约 保险
公证
放款
后续 管理
营销部门
营销部门、 风险管理部 门
营销部门、 风险管理部 门
风险管理部 门
放款部门、 营业部门
案例：个人经营贷款业务基本流程
借款申请
借款人申请借款 时应填写《浙商 银行个人经营贷 款申请书》。 并提供下页表中 要求的资料。
借款申请
借款人申请借 款时应提供的 资料清单。
6、授权代理人与客户签订借款、 担保合同，办理公证、保险、登记
保险： （1）借款人必须办理抵押物的财产保险，明确 本行为第一受益人，保险单正本交由本行保管。 （2）保险金额应不低于借款本金，保险期限应 不短于借款期限。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
信贷风险的法律防范课件(PPT 42张)
（二）部分“规则”不规范。虽然商业银行对外部规则 如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力，但对 于自身内部的经营规则，商业银行可以自主确定。这些内部 规则，保证了商业银行的正常运行。但是，在这些商业银行 内部规则中，存在着一些突出问题：一是内容不规范。有的 内容空洞，缺乏可操作性；有的为获取更多的利益，违法或 者超越职权设立多收费、高收费事项，与外部规则或法律精 神相抵触；二是对内部规则的执行不到位，或者根本不执行， 而对这种不执行规则的行为又缺少对相应的惩罚补救规则， 使得规则仅仅成为一种装饰、一种摆设；三是备案审查工作 不到位，表现在对规则制而不备或备而不审，制而不备逃避 了外部监管部门和上一级银行的监督，备而不审导致监督流 于形式。
信贷风险的法律防范
信贷风险
金融企业（银行）所发放的贷款（资产） 不能按约期正常回流导致逾期、呆滞、呆帐 等信贷资金沉淀现象的可能性 。
第一讲
合规风险
一、基本概念 • 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义： 一是银行的内部管理制度和业务规则符合法律法 规、监管规定和行业准则；二是内部管理制度得 到实际执行。 • 合规风险：是指银行因未能遵循法律、监管规定、 规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于 银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制 裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
五、加强和改进合规风险管理的对策
（一）加强合规文化建设，塑造深厚的合规文化。 合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所必 须具备的基本素质和必须遵守的根本准则。商业银行应努力 培养员工形成以诚实正直为基础的职业操守，大力营造蓬勃 向上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行 文化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常 经营管理和决策中。要进一步倡导“合规从高层做起”、 “合规人人有责”、“合规创造价值”、“主动合规”、 “合规与监管有效互动”等合规文化理念、意识和行为准则。 通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合 规风险管理重要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实 有效。
小贷公司贷款业务法律风险防范pptx
贷款审批阶段的法律风险
1 2
审批流程合规性
确保贷款审批流程符合法律规定，防止违规操 作。
利率合规性
确保贷款利率符合法律规定，防止高利贷行为 。
合同条款合规性
3
审查贷款合同条款的合规性，确保双方的权益 。
放款阶段的法律风险
放款方式合规性
确保放款方式符合法律规定， 防止违规放款。
账户管理合规性
对借款人的账户进行监控和管 理，确保资金用于合法用途。
案例二：未经授权擅自放款导致的损失
总结词
小贷公司在未经借款人授权的情况下擅自将款项放出，导致借款合同无效，产生 损失。
详细描述
某小贷公司与借款人签订合同时，未明确约定授权条款，也未得到借款人的口头 或书面授权。在未经授权的情况下，小贷公司将款项放出，导致借款合同无效。 最终，小贷公司无法追回贷款，产生了经济损失。
建立完善的内部制度和流程
小贷公司应当制定详细的贷款业务操作规程和风险管理制度，明确各个环节的职责和操作 规范，确保业务的合规性和风险的可控性。
强化合同管理
制定标准的贷款合同模板，明确各方权利和义务，防范合同风险。同时，建立合同审批流 程，确保合同内容的合法性和合规性。
加强档案管理
建立完善的档案管理机制，确保贷款业务的档案资料齐全、真实、准确，包括借款人身份 证明、借款合同、抵押物权属证明等。
2023
小贷公司贷款业Hale Waihona Puke 法律风 险防范contents
目录
• 贷款业务法律风险概述 • 贷款业务法律风险的细分 • 贷款业务法律风险防范措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
01
贷款业务法律风险概述
定义与类型
定义
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
信贷风险管理和案例PPT(共 57张)
关系型贷款 财务报表型贷款 以资产为基础的贷款 以现金流为基础的贷款
如果是你，你会怎么做？
• 蒋XX，男，44岁，周边的外省人，初中毕业后在本地服兵役12年，退 伍后在当地军械学院承包食堂，09年4月创办上海滩大饭店餐饮管理有 限公司，位于市区西北角某大厦三楼，一楼有20平米的迎宾位，三楼 经营面积共4000平米，大厅有40桌，包间20间，主营沪菜，承接婚姻 宴席
财务分析，损益-？？？
• 损益情况：
• 口述月销售淡季为30万，旺季为50-70万不等，毛利润大概在50%左 右，去年一年大概挣了50万左右
• 翟带我们到了财务室，打出了近三个月的营业日报表，5月份 392637,6月份374918,7月份439192.2,8月份从1号到17日共203521
• 现场清点8月17日当天所收现金8924元，其中不包括签单款 。 • 每年净租金150万，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度
担保和抵押-？？？
落实生意所有权-？？？
• 上海滩的企业法人营业执照、餐饮服务许可证（有效期间2012.6.272015年6.26）、烟草专卖零售许可证（有效期间2009.12.82013.12.31）
• 租赁合同（2009年9.17至2024年9.16），租赁合同上显示租赁期为15 年，每年净租金150万，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度 支付。查看了当时蒋与出租方的租金收据（2012年7月15日缴纳的租金 375000）
贷款风险的来源之一-信息不对称
• 客户与调查人员之间的信息不对称。
• 调查人员与审批人员之间的信息不对称。
• 股东或者管理层与贷款业务流程参与人员之间的信息不对 称。
怎么解决信息不对称-了解并且核实
•信贷员了解你的客户
如果是你，你会怎么做？
• 蒋XX，男，44岁，周边的外省人，初中毕业后在本地服兵役12年，退 伍后在当地军械学院承包食堂，09年4月创办上海滩大饭店餐饮管理有 限公司，位于市区西北角某大厦三楼，一楼有20平米的迎宾位，三楼 经营面积共4000平米，大厅有40桌，包间20间，主营沪菜，承接婚姻 宴席
财务分析，损益-？？？
• 损益情况：
• 口述月销售淡季为30万，旺季为50-70万不等，毛利润大概在50%左 右，去年一年大概挣了50万左右
• 翟带我们到了财务室，打出了近三个月的营业日报表，5月份 392637,6月份374918,7月份439192.2,8月份从1号到17日共203521
• 现场清点8月17日当天所收现金8924元，其中不包括签单款 。 • 每年净租金150万，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度
担保和抵押-？？？
落实生意所有权-？？？
• 上海滩的企业法人营业执照、餐饮服务许可证（有效期间2012.6.272015年6.26）、烟草专卖零售许可证（有效期间2009.12.82013.12.31）
• 租赁合同（2009年9.17至2024年9.16），租赁合同上显示租赁期为15 年，每年净租金150万，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度 支付。查看了当时蒋与出租方的租金收据（2012年7月15日缴纳的租金 375000）
贷款风险的来源之一-信息不对称
• 客户与调查人员之间的信息不对称。
• 调查人员与审批人员之间的信息不对称。
• 股东或者管理层与贷款业务流程参与人员之间的信息不对 称。
怎么解决信息不对称-了解并且核实
•信贷员了解你的客户
信贷业务法律风险防范ppt课件
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
信贷风险识别与防范PPT课件
• （五）印证的技巧
• 1、眼见为实：（该问的人问到，该去的地方去到 ，该看的东西看到）
• （1）正面调查与侧面调查相结合 • (2) 实地调查前要做好充分准备 • (3)正面调查时要询问掌握关键信息的关键人员 • (4)与客户交谈时要控制交谈结构，使交谈对象容
易接受
• (5)实物核对时要注意由表及里，充分核对(可设
• （四）信息提炼中需要避免的常见错误 • 1、缺乏客观性 • 2、取材不足 • 3、理解不足 • 4、调查分析不足 • 5、思考能力不足 • 6、可信度低 • 7、仅凭兴趣评价信息
• 五、印证信息 • （一）信息印证的时机
• 1、贷前：客户风险的识别 • 2、贷中：操作风险的控制 • 3、贷后：客户的持续监控
信贷风险识别与防范
标题添加
点击此处输入相 关文本内容
标题添加
点击此处输入相 关文本内容
总体概述
点击此处输入 相关文本内容
点击此处输入 相关文本内容
风险调查
• 一、调查程序 • 收集信息、提炼信息、印证信息 • 二、应重点关注的信息 • （一）外部信息 • 1、环境信息：包括宏观经济和政策信息、
行 业信息、区域信息 • 2、客户信息：包括客户自身信息（常规信
风险分析判断
• 一、行业风险分析
• （一）找准行业风险分析的切入点 • 1、从宏观环境切入 • 2、从个性化事件切入 • （二）行业风险分析的关注点 • 1、行业外部环境 • 行业周期影响、财政货币政策的影响、产
业政策的影响、法律法规的影响、外部冲 击的影响
• 2、行业内部经营
• 行业市场状况、行业发展阶段、行业垄断 程度、产业依赖程度、产品替代性、行业 发展前景与产业政策的关系
信贷业务中的法律风险防范课件
信贷业务中的法律风险防范
9
• 五、合同风险的防范与控制
• （一）格式合同本身存在的法律风险
• 1、格式条款无效的风险
• 《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重 对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行 在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利 义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避 免合同条款无效的法律风险。
为，一开始就对丁女士无效，可追究银行的相关责任。
信贷业务中的法律风险防范
15
• 内部作案骗贷案例2：
• 朋友借钱背债务；骗贷不还被批捕
• 案情简介（P394）：
• 2010年3月 ，警方专项行动130万贷款难以追回---信贷 员张某嫌疑---张某为朋友李某在社会上借150万---李 某跑路---债主找介绍人张某---张某在客户不知情贷款 70万、征得亲属同意编制贷款用途贷60万---无力偿还
规定。 • （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职
能部门。 • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有
经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、 医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。
• 二、贷款用途的法律风险防范与控制
•
• 合法：不能从事法律所禁止性的事项。
• 无论采用何种提示方式信，贷业都务中应的法取律风得险防借范 款人或担保人对格式条款
10
• • 3、格式条款解释的风险 • 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以 解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式 条款一方的解释“（《合同法》第四十一条）。商业银行在拟定合 同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语 规范，避免出现矛盾或产生歧义。 • 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 • 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式 条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款 与非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （《合同法》 第四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银 行在对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
8
银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户
利率风险管理 战略风险 声誉风险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
12
操作风险--主要环节
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积 月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印 押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、完整性和真实性。
对同一法人客户的授信由法人客户所在地分支机构办理，
避免多头授信。
本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
洪进 对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
舞弊(欺诈)理论介绍
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会 产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺 乏控制或控制无效，未对 舞弊者予以处罚，缺少信 息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的； 这是企业欠我的； 大家都这样，不拿白不拿； 窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
银行案件
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形 式。
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈 和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》 第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或 与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为 侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事 责任或已由司法机关立案侦查的案件。 第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害， 并经公安机关立案侦查的案件。
7
操作风险
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风 险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信 用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相 关。
操作风险--168起案件统计
分类 内部因素
外部因素
因素 人
流程 系统 外部事件
详细界定 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 关键人员流失 流程设计不合理 流程执行不严格 系统失灵 系统漏洞 外部欺诈 突发事件 经济环境的不利变化
4
建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行 长，这个身份成为其取得信任 的“保护伞”，她以“帮助客户 转贷”为由，许诺高额利息对 外进行借款，总共诈骗金额高 达3.26亿元，受害人约40人， 其中最大一笔借款为3800万元。 另外，借来的钱，最终都流入 了叫曾兵远的人手中。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款
银行信贷风险管理及案件防控
主讲：
2015年11月
目录
一、银行信贷风险概述 二、贷前阶段风险管理及案件防控 三、贷款合同签订与发放风险管理 四、贷后管理与收回处置风险管理 五、小结：构建信贷风险六道防线
2
一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法系健全，有严 格的规章制度和管 理流程，陈惠君已 与我行解除劳动合 同。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
6
民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
妥善处理发展与风险管理的关系
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
8
银行面临哪些主要风险？
新资本协议风险类别 信用风险 操作风险 市场风险 集中度风险 流动性风险 银行帐户
利率风险管理 战略风险 声誉风险
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
12
操作风险--主要环节
（一）业务前端
前台柜员、客户经理
（二）管理链条的末端
偏远支行、异地支行、个人信贷业务
（三）业务交叉环节
业务上下手之间、部门职能交叉、不同分支机构
（四）管理的灰色地带
业务“病灶”。经常违规、屡查屡犯等“病灶”环节，日积 月累，易发案件。如客户经理代为对账、开户资料不全、印 押证未坚持三分管等问题，是许多大案要案的案发条件。
➢ 防控措施
严格审核报表等资料，确定其合法性、完整性和真实性。
对同一法人客户的授信由法人客户所在地分支机构办理，
避免多头授信。
本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
洪进 对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
案例：德隆，一个王朝的背影
德隆：资产205亿元，赵负洪债进186亿元 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
舞弊(欺诈)理论介绍
经济压力、工作压力、恶习等
压力
机会
为什么会 产生舞弊?
自我合理化
存在产生舞弊的环境–缺 乏控制或控制无效，未对 舞弊者予以处罚，缺少信 息渠道等
我只是暂时借用，以后会还的； 这是企业欠我的； 大家都这样，不拿白不拿； 窃书不为偷； ……………………
内部控制使之不能、法规使之不敢、职业道德使之不愿
案件数量 17 54 3 1 0 3 44 2 4 37 4 1
银行案件
操作风险是产生银行案件的主要根源，案件是操作风险的重要表现形 式。
在操作风险七种类型中，有两大类可直接导致银行案件，即内部欺诈 和外部欺诈。
《关于银行业金融机构案件信息统计制度》 第一类案件：银行业金融机构从业人员独立实施或共同实施，或 与外部人员合伙实施，以银行业金融机构和客户的资金或财产为 侵犯对象的，涉嫌触犯《刑法》，应移送司法机关予以追究刑事 责任或已由司法机关立案侦查的案件。 第二类案件：银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、抢劫等侵害， 并经公安机关立案侦查的案件。
7
操作风险
操作风险、信用风险、市场风险并称为银行的三大主要风 险。
在银行业所有风险中，因操作风险所造成的损失仅次于信 用风险。
信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险相 关。
操作风险--168起案件统计
分类 内部因素
外部因素
因素 人
流程 系统 外部事件
详细界定 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 关键人员流失 流程设计不合理 流程执行不严格 系统失灵 系统漏洞 外部欺诈 突发事件 经济环境的不利变化
4
建行美女行长诈骗3.26亿被拘
陈惠君是建行绍兴支行行 长，这个身份成为其取得信任 的“保护伞”，她以“帮助客户 转贷”为由，许诺高额利息对 外进行借款，总共诈骗金额高 达3.26亿元，受害人约40人， 其中最大一笔借款为3800万元。 另外，借来的钱，最终都流入 了叫曾兵远的人手中。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
贷款申请与受理
贷款条件相关规定
➢ 主要风险点
✓ 客户身份 ✓ 贷款申请资料 ➢ 风险表现 ✓ 主体资格不合法 ✓ 不符合贷款条件 ✓ 假名、非贷款本人贷款
银行信贷风险管理及案件防控
主讲：
2015年11月
目录
一、银行信贷风险概述 二、贷前阶段风险管理及案件防控 三、贷款合同签订与发放风险管理 四、贷后管理与收回处置风险管理 五、小结：构建信贷风险六道防线
2
一、银行信贷风险概述
银行的基本职能是预测、承担和管理风险 ——前美联储主席格林斯潘
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法系健全，有严 格的规章制度和管 理流程，陈惠君已 与我行解除劳动合 同。
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
6
民生银行上海陷钢贸不良贷款漩涡（10位行长被免职或追 究刑事责任）（浙江、江苏、广东，40%）上海
妥善处理发展与风险管理的关系