个人理财07保险规划
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疾病的因素所导致的损失 n 保险赔偿仅包括：死亡给付，残疾给付
n 保险期限
n 一般属于短期，保险期限不超过一年 n 如航空意外险，保险期仅限于一次航程
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个人理财07保险规划
案例：保险中的代位求偿权
n 资料
n 小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保 险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5 日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从 楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。
n 非保险方法
➢ 风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风 险投资。
➢ 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防 火报警器。
➢ 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如， 银行对交易数据进行异地备份。
➢ 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其 它单位。
➢ 风险自留。自我承担风险
n 保险方法
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个人理财07保险规划
四、保险的含义
n 保险
n 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ）
n 保险人
n 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金 责任的行为主体，保险人一般是保险公司。
n 投保人
n （2） 1999年小李与小刘结婚。2000年1月，小李购买为期 10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自 己。2001年5月小李与小刘离婚。2002年7月小刘因病死亡。 小李是否能得到保险赔偿？
n 分析：
n （1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投 保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。
n 一、人寿保险 n 二、意外伤害保险 n 三、健康保险 n 四、财产保险 n 五、责任保险
前三种属于人身保险
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个人理财07保险规划
（一）人寿保险
n 1. 生存保险 n 2. 死亡保险
最基本的人寿保险形 式
n 3. 两全保险
n 4. 年金保险
n 5. 投资型Baidu Nhomakorabea寿保险
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个人理财07保险规划
n 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人 n 投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益
n 被保险人
n 指其财产或者人身受保险合同保障的人。
n 受益人
n 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。 n 投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。
n 终身寿险
n 保险期为终身；无论何时死亡， 保险人按约定给付保险 金给受益人
n 缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴
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案例：死亡保险中的自杀条款
n 资料
n 1999年5月12日，李某在保险公司投保了10万元的为期10 年的定期寿险，指定受益人为其母亲。
n 2002年9月17日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其 母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。
n 有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后 向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这 种说法对吗？本案该如何处理？
n 分析：
n 这种说法不对。 n 代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于
财产保险。 n 保险公司应给付死亡保险金。同时，张某监护人还可按
施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。
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个人理财07保险规划
五、可保风险（可保利益）
n 可保风险（可保利益）
n 可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）
n 可保风险需要满足的条件
n 必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险 （投资风险）
n 风险的发生必须具有偶然性和意外险
n 风险发生的概率和期望损失可以预测，并可 以用货币计量
n 按保险标的分类
n 人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、 意外伤害险、健康保险
n 财产保险。以家庭财产为投保对象 n 责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括 PPT文档演模板 公众责任险、产品责任险、职业责任险个、人理雇财0主7保险责规划任险
第二节 个人理财相关保险品种
n 你认为保险公司是否应该给付？为什么？
n 分析：
n 被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司 不承担赔偿责任。
n 被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司 承担赔付责任。
n 此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保 险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。
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个人理财07保险规划
n 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 n 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。
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二、个人面临的纯粹风险
n 人身风险
n 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导 致个人和家庭收入减少、支出增加的风险
n 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等
n 财产风险
n 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、 盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、 灭失的风险
1. 生存保险
n 生存保险
n 以被保险人在保险约定期限后仍然生存为给付条件 n 被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金
n 被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给 付保险金，也不退回保费
n 目的
n 满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要
n 例子
n 被保险人的养老金
n 被保险人的教育资金（子女教育保险）
3. 两全保险
n 两全保险
n 又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合
n 被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于 生存保险）
n 被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于 死亡保险）
n 目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征
n 两全保险的种类
n 普通两全保险 n 满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍） n 养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）
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n 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险
n 投机风险（投资风险）
n 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益， 又有可能带来损失。
n 第四章投资规划中的风险采用了这一定义
n 可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融 衍生品）控制和对冲投机风险
n 纯粹风险
n 指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预 期收益的情况。
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2020/11/2
个人理财07保险规划
第一节 个人风险管理与保险
n 一、个人风险的含义 n 二、个人面临的纯粹风险 n 三、个人风险管理技术 n 四、保险的含义 n 五、可保风险（可保利益） n 六、保险的种类
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个人理财07保险规划
一、个人风险的含义
n 将保险和投资组合在一起的保险产品
n 除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一 个或多个个人投资账户（由投保人选择）
n 保险给付：保障+投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投
资账户）
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个人理财07保险规划
（二）意外伤害保险
n 意外伤害保险
n 以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件 n 保险责任仅限于：外来的、非本意的、突发的、非
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（三）健康保险
n 健康保险
n 以人的身体为保险标的，以保险期内因疾病和生育导致 经济损失为给付条件
n 说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病 和生育导致的医疗费用和经济损失（如误工）的补偿
n 健康保险的种类
n 医疗保险
n 在最高保险金额内，对医疗费用支出进行赔付
n 联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫
妻两人联合购买）
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4. 年金保险
n 年金保险
n 两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给 付
n 特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月） 领取保险金
n 年金保险的类型
n 个人养老金保险
n 从退休之日起领取年金直至死亡
n 请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？
n 分析：
n 1）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿 n 2）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公
司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的 健康状况，则投保人可以获得赔偿。 n 3）如果王燕在投保时知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人 有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。 n 4）如果王燕在投保时不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告 知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。
n 没有个人投资账户
n 保险给付：保障+红利（死差益、费差益、利差益） （70%）
n 万能险
n 保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整
n 除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一 个个人投资账户
n 保险给付：保障+投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）
n 投连险（投资连接险）
n 保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金吗？ 说明理由。
n 分析：
n 保险公司不应赔付 。
n 重大疾病保险的给付条件为：因重大疾病支付医疗 费用或被保险人死亡。
n 此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外伤害而非疾
病。
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个人理财07保险规划
案例：如实告知原则
n 资料
n 王刚，男，20岁。2005年12月1日，他的母亲王艳为其投保5份简易人 身保险，保险期限30年，保险金额10万元，指定受益人是王艳。
n 投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字； 投保后，王艳每月按时交费。
n 后发现，王刚于2004年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症， 后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。
n （2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要 在投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不 需要具有可保利益。
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六、保险的种类
n 按保险性质分类
n 社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险 n 商业保险
n 按是否自愿投保分类
n 强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险 n 自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险
n 包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重 大疾病保险
n n
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残疾收入保险
n 补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失
长期护理保险
n 为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保
险人，提供医疗护理费用给付
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案例
n 资料
n 王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险合同的 有效期内王莉因飞机失事而死亡。
n 在退休年龄前死亡，退还保单现金价值
n 定期年金保险
n 生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满
n 在一定时期前死亡，退还保单现金价值
n 例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金
n 联合年金保险
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5. 投资型人寿保险
n 分红险
n 投保人可分享保险公司的可分配利润
n 被保险人的婚嫁金
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2. 死亡保险
n 死亡保险
n 以被保险人在约定期限内死亡为给付条件 n 在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人 n 包括定期寿险和终身寿险
n 定期寿险，又称定期死亡保险
n 保险期并非终身，而是一个约定时段，如投保后的20年 n 既可以作为主险，也可作为主险的附加险 n 例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母
n 请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否 属于财产风险？
n 责任风险
n 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失， 而必须承担责任的风险
n 例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任
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三、个人风险管理技术
n 个人风险管理技术分两种：非保险方法、保 险方法
n 风险损失在保险公司的承受范围内。例如， 地震风险损失巨大，一般不予承保
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n 风险由合法行为引致
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案例：可保风险（可保利益）原则
n 资料
n （1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年4 月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李将车卖给朋友 小王。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。 小李是否能得到保险赔偿？
n 保险期限
n 一般属于短期，保险期限不超过一年 n 如航空意外险，保险期仅限于一次航程
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案例：保险中的代位求偿权
n 资料
n 小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保 险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5 日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从 楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。
n 非保险方法
➢ 风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风 险投资。
➢ 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防 火报警器。
➢ 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如， 银行对交易数据进行异地备份。
➢ 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其 它单位。
➢ 风险自留。自我承担风险
n 保险方法
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四、保险的含义
n 保险
n 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定 的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ）
n 保险人
n 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金 责任的行为主体，保险人一般是保险公司。
n 投保人
n （2） 1999年小李与小刘结婚。2000年1月，小李购买为期 10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自 己。2001年5月小李与小刘离婚。2002年7月小刘因病死亡。 小李是否能得到保险赔偿？
n 分析：
n （1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投 保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。
n 一、人寿保险 n 二、意外伤害保险 n 三、健康保险 n 四、财产保险 n 五、责任保险
前三种属于人身保险
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（一）人寿保险
n 1. 生存保险 n 2. 死亡保险
最基本的人寿保险形 式
n 3. 两全保险
n 4. 年金保险
n 5. 投资型Baidu Nhomakorabea寿保险
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个人理财07保险规划
n 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人 n 投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益
n 被保险人
n 指其财产或者人身受保险合同保障的人。
n 受益人
n 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。 n 投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。
n 终身寿险
n 保险期为终身；无论何时死亡， 保险人按约定给付保险 金给受益人
n 缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴
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案例：死亡保险中的自杀条款
n 资料
n 1999年5月12日，李某在保险公司投保了10万元的为期10 年的定期寿险，指定受益人为其母亲。
n 2002年9月17日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其 母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。
n 有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后 向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这 种说法对吗？本案该如何处理？
n 分析：
n 这种说法不对。 n 代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于
财产保险。 n 保险公司应给付死亡保险金。同时，张某监护人还可按
施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。
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个人理财07保险规划
五、可保风险（可保利益）
n 可保风险（可保利益）
n 可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）
n 可保风险需要满足的条件
n 必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险 （投资风险）
n 风险的发生必须具有偶然性和意外险
n 风险发生的概率和期望损失可以预测，并可 以用货币计量
n 按保险标的分类
n 人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、 意外伤害险、健康保险
n 财产保险。以家庭财产为投保对象 n 责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括 PPT文档演模板 公众责任险、产品责任险、职业责任险个、人理雇财0主7保险责规划任险
第二节 个人理财相关保险品种
n 你认为保险公司是否应该给付？为什么？
n 分析：
n 被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司 不承担赔偿责任。
n 被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司 承担赔付责任。
n 此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保 险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。
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n 本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 n 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。
个人理财07保险规划
二、个人面临的纯粹风险
n 人身风险
n 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导 致个人和家庭收入减少、支出增加的风险
n 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等
n 财产风险
n 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、 盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、 灭失的风险
1. 生存保险
n 生存保险
n 以被保险人在保险约定期限后仍然生存为给付条件 n 被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金
n 被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给 付保险金，也不退回保费
n 目的
n 满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要
n 例子
n 被保险人的养老金
n 被保险人的教育资金（子女教育保险）
3. 两全保险
n 两全保险
n 又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合
n 被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于 生存保险）
n 被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于 死亡保险）
n 目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征
n 两全保险的种类
n 普通两全保险 n 满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍） n 养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）
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n 风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险
n 投机风险（投资风险）
n 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益， 又有可能带来损失。
n 第四章投资规划中的风险采用了这一定义
n 可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融 衍生品）控制和对冲投机风险
n 纯粹风险
n 指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预 期收益的情况。
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2020/11/2
个人理财07保险规划
第一节 个人风险管理与保险
n 一、个人风险的含义 n 二、个人面临的纯粹风险 n 三、个人风险管理技术 n 四、保险的含义 n 五、可保风险（可保利益） n 六、保险的种类
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个人理财07保险规划
一、个人风险的含义
n 将保险和投资组合在一起的保险产品
n 除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一 个或多个个人投资账户（由投保人选择）
n 保险给付：保障+投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投
资账户）
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（二）意外伤害保险
n 意外伤害保险
n 以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件 n 保险责任仅限于：外来的、非本意的、突发的、非
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（三）健康保险
n 健康保险
n 以人的身体为保险标的，以保险期内因疾病和生育导致 经济损失为给付条件
n 说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病 和生育导致的医疗费用和经济损失（如误工）的补偿
n 健康保险的种类
n 医疗保险
n 在最高保险金额内，对医疗费用支出进行赔付
n 联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫
妻两人联合购买）
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4. 年金保险
n 年金保险
n 两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给 付
n 特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月） 领取保险金
n 年金保险的类型
n 个人养老金保险
n 从退休之日起领取年金直至死亡
n 请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？
n 分析：
n 1）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿 n 2）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公
司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的 健康状况，则投保人可以获得赔偿。 n 3）如果王燕在投保时知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人 有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。 n 4）如果王燕在投保时不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告 知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。
n 没有个人投资账户
n 保险给付：保障+红利（死差益、费差益、利差益） （70%）
n 万能险
n 保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整
n 除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一 个个人投资账户
n 保险给付：保障+投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）
n 投连险（投资连接险）
n 保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金吗？ 说明理由。
n 分析：
n 保险公司不应赔付 。
n 重大疾病保险的给付条件为：因重大疾病支付医疗 费用或被保险人死亡。
n 此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外伤害而非疾
病。
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案例：如实告知原则
n 资料
n 王刚，男，20岁。2005年12月1日，他的母亲王艳为其投保5份简易人 身保险，保险期限30年，保险金额10万元，指定受益人是王艳。
n 投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字； 投保后，王艳每月按时交费。
n 后发现，王刚于2004年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症， 后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。
n （2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要 在投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不 需要具有可保利益。
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六、保险的种类
n 按保险性质分类
n 社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险 n 商业保险
n 按是否自愿投保分类
n 强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险 n 自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险
n 包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重 大疾病保险
n n
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残疾收入保险
n 补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失
长期护理保险
n 为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保
险人，提供医疗护理费用给付
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案例
n 资料
n 王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险合同的 有效期内王莉因飞机失事而死亡。
n 在退休年龄前死亡，退还保单现金价值
n 定期年金保险
n 生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满
n 在一定时期前死亡，退还保单现金价值
n 例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金
n 联合年金保险
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5. 投资型人寿保险
n 分红险
n 投保人可分享保险公司的可分配利润
n 被保险人的婚嫁金
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2. 死亡保险
n 死亡保险
n 以被保险人在约定期限内死亡为给付条件 n 在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人 n 包括定期寿险和终身寿险
n 定期寿险，又称定期死亡保险
n 保险期并非终身，而是一个约定时段，如投保后的20年 n 既可以作为主险，也可作为主险的附加险 n 例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母
n 请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否 属于财产风险？
n 责任风险
n 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失， 而必须承担责任的风险
n 例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任
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三、个人风险管理技术
n 个人风险管理技术分两种：非保险方法、保 险方法
n 风险损失在保险公司的承受范围内。例如， 地震风险损失巨大，一般不予承保
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n 风险由合法行为引致
个人理财07保险规划
案例：可保风险（可保利益）原则
n 资料
n （1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年4 月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李将车卖给朋友 小王。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。 小李是否能得到保险赔偿？