第八章 人寿与健康保险的基本原则

二、保险人履行最大诚信原则的内容及违反的法 律后果
• 保险人履行最大诚信原则主要体现在履行告知义务上 • 我国保险法对保险人的说明义务采取的是严格责任原 则

三、投保方履行最大诚信原则的内容及 违反的法律后果（续）
• •

（一）告知及其违反的法律后果 1、投保人或被保险人的如实告知义务
(1)告知的义务人


本章作业练习

1、思考题：
• （1）什么是最大诚信原则？包括哪些具体内容？违反 最大诚信原则的法律后果如何？ • （2）什么是可保利益原则？人寿保险中如何应用该原 则？ • （3）人寿保险合同的其它法律规定包括什么？ • （4）什么是近因原则？在人身意外伤害保险中如何应 用？

2、小组讨论
• 分组讨论：你认为在我国《保险法》中针对人寿与健 康保险部分，有哪些需修改之处？请提交小组报告

公民下落不明须达到法律规定的期限，即
• (1)下落不明满四年的； • (2)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。 战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起 计算

只有利害关系人 提出宣告死亡申请的，人民法院才 能依法做出死亡宣告

二、投保人、被保险人、受益人故意行为的法律 后果

二、可保利益原则在人身保险中的应用
•

（一）人身保险合同可保利益的表现形式
1、任何人对自己的生命具有可保利益 2、投保人对他人生命的可保利益 （1）家庭关系(Family relationship)
•


血缘关系 & 婚姻关系
（2）非家庭关系(Non-family relationship)

2、保证的法律适用
• 对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如何，投保人或被 保险人均须严格遵守，如有违反（Breach），保险人有权自保 证被违反之日起解除合同；而且，投保人或被保险人即使在损 失发生之前已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为由为 其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可按违反保证处理

一、可保利益原则概述（续）
•

（二）可保利益原则的作用


1、可保利益原则的规定能有效防止赌博 2、可保利益原则的规定可以减少道德风险 3、可保利益原则的规定可以限制保险的赔偿金 额
•

（三）可保利益确立的要件


1、可保利益必须是法律认可的利益 2、可保利益必须为经济上的利益 3、可保利益必须是确定的可计量的利益
• 投保人或被保险人在合同成立之前，合同生效过程中及续保时，均 属告知义务履行的时间

② 如实告知义务免除事项包括：
• • • • a、任何降低风险的情况； b、保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况 ； c、经保险人申明不需告知的情况； d、任何与默示或者明示担保条款重叠的情况

三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反 的法律后果（续）
• （二）自杀推定（Suicide Presumption）


在合同生效一年或两年内由于被保险人自杀造成的 死亡，属于除外责任。但是，意外的自我伤害不属 于自杀 案例：自杀的认定及举证

一、推定（Presumption）原则（续）
• （三）失踪后的死亡推定（Missing by Presumption）
• （一）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 的法律后果

《保险法》第四十三条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定向其他权利人退还保险单的现金价值。”
• （二）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施导致其伤残或者死亡的法律后果
• 通常都属于商业关系，包括①债权债务关系；②合伙关 系；③雇佣关系

（3）生命被保险人的同意
• •


二、可保利益原则在人身保险中的应用（续） （二）人寿与健康保险必须具有可保利益的 时间
原因在于： 第一，人寿保险常常是为亲属和配偶取得的，家 庭关系的存在一般并不随着时间的流逝而改变 第二，大部分寿险既是作为保险，又是作为投资 第三，既要保证合同自由，又要保证合同承诺的 履行，使其在人身保险交易中得到统一 第四，受益人所领取的保险金中有一部分是投保 人或被保险人历年缴纳保费累计起来的
人寿与健康保险
对外经贸大学 保险学院 荆涛 编著 北京大学出版社
第八章 人寿与健康保险的基本原则
本章要点

最大诚信原则 可保利益原则 人寿保险合同的其他法律原则 近因原则在意外伤害保险中的应用
第一节 最大诚信原则

一、最大诚信原则的概念
• 指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依 法向对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实； 同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则，受到损 害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的 约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可要求对 方予以赔偿
• （一）弃权（Waiver）


指保险合同或保险代理合同中的一方当事人放弃其 在合同中的某种权利 须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在 ； 二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示；三是 保险人pel）

也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这 种权利
•

被保险人须履行告知义务，而受益人不负有告知的义务
(2)告知的形式
• • • “无限告知”义务 “询问回答”形式 我国《保险法》确定了询问告知原则

三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的法律 后果（续）
• （一）告知及其违反的法律后果（续） • 1、投保人或被保险人的如实告知义务（续）

(3)告知的时间与如实告知义务的免除 ① 告知的时间
• （一）告知及其违反的法律后果（续） • 1、投保人或被保险人的如实告知义务（续）

(4)违反如实告知义务的构成要件
• ① 在主观上，投保人或被保险人应有过错，即存在故意或 过失 • ② 在客观上，投保人或被保险人有未如实告知的事实，而 且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率


三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的法 律后果（续） （一）告知及其违反的法律后果（续）
• 只要出于诚信，即为真实的陈述

三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的 法律后果 （续）
• （三）保证(Warranty)及其违反的法律后果

1、保证的概念与分类
• • • 保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作 为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保 从表现形式上看，保证可分为明示保证和默示保证 从保证的内容看，保证可分为确认保证和承诺保证
第二节 可保利益原则

一、可保利益原则概述
• （一）可保利益及可保利益原则的概念


可保利益是一种合法的经济利益，是指投保人或被 保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 人寿与健康保险投保人对保险标的——被保险人的 生命和身体不具有可保利益而签订的人寿与健康保 险合同为自始无效合同，此为可保利益原则


三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的法 律后果（续） （一）告知及其违反的法律后果（续）
• 2、违反告知的法律后果（续）

案例：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲 属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手 术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐， 与其一同到保险公司投了保，办妥有关手续。填写投保单时没 有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医 治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请 求给付保险金。保险公司在审查提交有关证明时，发现龚某的 死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险 金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩， 双方因此发生纠纷
第四节 近因原则在人身意外伤害保 险中的应用

一、近因与近因原则的含义
• 指在理赔环节，根据判断风险事故与保险标的损害之 间的因果关系，确定保险赔偿或给付责任的一项基本 原则

二、近因原则在人身意外伤害保险中的具体运用
• （一）由单一原因——意外伤害事件直接造成保险标 的的损害

即造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。若 这个近因属于承保风险，保险人负保险责任。若该近因属于未 保风险或除外责任，则保险人不承担保险责任

二、近因原则在人身意外伤害保险中的具 体运用 （续）
• （二）由连续发生的多项原因造成损害

1、连续发生的原因都是承保风险——意外伤害事件 导致保险标的损害，保险人承担全部保险责任

2、连续发生的一连串原因中，环环相扣，后因是前 因的必然结果，则“顶环”——最初原因为近因， 若属于承保风险，保险人应负全部保险责任 3、在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因 介入导致损害，若新的独立的原因为承保风险，保 险人承担保险责任；反之，保险人不承担保险责任 近因与诱因案例：

三、投保方履行最大诚信原则的内容及违 反的法律后果 （续）
• （二）陈述及其违反的法律后果

1、 对重要事实(Material facts)的陈述 2、 对一般事实(Facts)的陈述
• 只要基本正确，即视为真实


3、 对想法和希望（Opinion and expectations） 发生事实的陈述

《保险法》第四十五条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定退还保险单的现金价值”。
• （三）受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的， 或者故意杀害被保险人未遂的法律后果