子女教育投资理财规划

子女教育投资理财规划

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客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子

18岁上大学时能积累足够的大学本科和硕士的教育费用。

王先生目前已经有3万元教育准备金.

要求：若王先生的投资回报率为5%,为实现其教育目标，请做一个教育投资规划

教育投资规划

第一步：先明确儿子的教育目标，确定目前该教育目标所需费用目前王先生的儿子是6岁，从现在到他儿子18岁上大学还剩下12年的时间。所以在这12年中，王先生的儿子还会经历小学6年，初中3年和高中3年。

在我国现在的九年义务教育中，费用主要包括了小学6年和初中3年的学杂费和书本费、作业本费。小学6年的费用(按二期课改的收费标准计算)：每生每学期210元，其中杂费50元、课本和作业本费160元，6年12个学期一共2520元。初中3年费用(按二期课改的收费标准计算)：每生每学期代办费280元，包括杂费80元、课本和作业本费200元，3年6个学期共1680元。（注:如果王先生选择让儿子上民办学校，费用还要有显著的增加。（在这里我们假设王先生选择让儿子选择上公办学校）区县重点高中费用，重点高中的学费

是1200元/学期、代办费386元/学期，3年6个学期共计9516元。

然而大学费用是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校(除去师范、军校等免费院校)的学费每学年都在10000元以上，大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生社会活动的增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上至少需要投入22000元，4年共需要88000元。

如果再继续攻读三年制研究生，那么这笔费用则需要154000元。则我们可以计算：小学+初中+大学+读研（硕）

=2520+1680+9516+154000=167716

（注:这里我们假设王先生没有给儿子报其他的兴趣班）

第二步预测教育费用增长率

教育费用往往与物价同步上涨，要考虑未来的通货膨胀率。

通过对近年来我国的通货膨胀率的分析，发现我国通胀率28年平均5.94％。由实际操作上，往往在通货膨胀率的基础上增加几个百分点，作为教育费用的预期增长率。则我们大概估计教育费用的通胀率为6.20%。则12年后王先生儿子所需要的教育费用为167716*（1+6.20%）=178115元。

第三步理财方案设计

1、债券投资

债券投资具有安全性比较高，收益比较稳定，特别是国债。对于教育投资来说，对安全性的要求也高。王先生的儿子上大学与研究生距现在还有较长的时间。因而可以适量买入一些长期债券。

2、股票投资

目前中国股票证券市场不景气，但不乏存在牛股，而且购买股票存在高风险的同时也意味着获得高收益，应该适当购买一些股票，建议适当购入一些成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。

3、基金投资

基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不宜超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，

每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。

第四步选择适当的投资方式

王先生目前已经有3万元教育准备金且投资回报率为5%,王先生的投资年限为12年。我们可以为王先生选择投资华夏基金的华夏成长证劵投资基金，期望回报率为5%。

每期扣款500元，申购费率为1.8%，收费方式为前端收费，将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器，可以得出到期收益为134984.26元，期间申购总费用1728.00元，到期本利和230984.26元。呢么很明显的。这一笔钱足够王先生儿子这12年的教育花费了。