做自己人生的理财规划

《理财规划》

结课论文

做自己人生的理财规划

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摘要：人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。理财规划是为个人或家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生、家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程。

关键字：理财规划，阶段，目标，财富

一、现金规划

现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。

在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。一般将月收入的3-6倍作为现金规划的部分。

现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。

在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个人和企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，成本较低，收入免征利息税。

根据某网站统计的长春61734条薪水信息，各工资水平区间占统计总量的百

长春市的平均薪水为2769元/月，再综合职位与行业的信息，考虑到自己所学专业与自身情况，所以我将自己毕业后的工资水平设定在2500元/月，工作初期没有达到投资门槛，只能将积蓄存入银行加以积累。达到投资门槛后，即将3倍的月收入7500元作为现金规划的部分进行现金规划。从毕业到结婚三至五年内的单身时期，该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。由于我个人比较保守，经济相对也不是十分宽裕，对股票等高风险市场不甚了解，所以不会拿出大部分储蓄进行高风险投资，但基金定投、国债等这些风险

性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。学习一些投资经验为以后进行投资打好基础。另外，此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，会为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。综合考虑我会将积蓄的10%用于投资风险大、长期回报高的股票；30%用于投资风险较小、长期回报稳定的基金、国债等金融品种；30%选择定期储蓄；10%购买保险；20%存为活期储蓄，以备不时之需。

二、消费规划

消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。

在工作三至五年后单身一族往往开始考虑婚姻问题，理财规划类型也从一个人的规划转变成为两个人的家庭理财规划。结婚前到孩子出生前这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买住房，汽车等一些较高档的生活用品，每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的30%投资于股票或成长型基金；25%投资于债券和保险；25%留作定期储蓄，20%留作活期储蓄。（一）住房消费支出规划

住房消费支出是家庭花费最大的一个支出项目，然而住房支出有两种选择，

租购房决策影响因素：房价成长率：房价成长率越高，购房越划算；房租成长率：房租成长率越高，购房越划算；居住年数：居住时间越长，购房越划算；利率水平：利率水平越高，租房越划算；房屋的持有成本：房屋持有成本越高，

租房越划算；租房押金：押金水平越高，购房越划算。

租房或购房的决策方法一般有两种：

1.年成本法：

租房年成本=押金×机会成本率+年租金

购房年成本=首付款×机会成本率+贷款余额×贷款利率+年维修费及税金+折旧

比较租房或者购房的年成本,成本小的更为划算。购房后总价固定，如果贷款利率不变,随着每年还款，贷款余额逐渐减少,因此,购房年成本逐渐降低；如果将来房租不断上涨,则租房年成本逐渐上升。年成本法只是基于当前状况的一个比较，在租房或者购房决策时还应该考虑将来的其他因素的改变，比如房租是否呈增长趋势，房价是否呈增长趋势。若房价在未来看涨，那么即使当前算起来购房年成本高一点，但是，未来出售房屋的资本利得也可能弥补居住期间的成本差异。

2.净现值法：

考虑在一个固定的居住期间内，将租房及购房的现金流量还原成现值，比较两者的净现值较高者为划算。

NPV计算时只考虑现金流量，在年成本法中计算的租房押金利息与购房折旧成本由于并非实际现金流出，所以不用作为现金流出；在年成本法中房贷只计利息，净现值法中房贷计算的是本利平均摊还额。比较租房和购房的净现值，净现值大的更为划算

即将毕业的自己经过与家人商量、考虑，最后决定了在长春购房，位于新天地购物中心附近九十平米的房屋，总价款81.3600万元，相关税费1.2万元。采用的是个人住房商业贷款的方式，首付款41.3600万元，贷款30年期，采用等额本息还款法，在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。这种还款方式适用于收入处于稳定的家庭。公式：每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1}，经过计算每月需还款2674.66元。这笔费用由父母承担。（二）汽车消费支出规划

汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。中国轿车的需求始终保持较高的年增长。

汽车消费具有一定的好处：拥有一辆汽车会带来交通上的方便，而且对于一些人来说，拥有汽车也是成功和身份的象征。然而汽车消费的费用开支也是很大的,购买汽车的支出同时还有每年需要支出的如汽车保险费、汽油费、停车费、路桥费等。一般而言，购车交纳固定费用如下（以10万元车为例）：（1）车辆购置税（车价的10%，小排量1.6升现在降为5%）；保险费3000-4000元，甚至6000元以上；年票960元左右；车船使用费200元；还有上牌费、年检费用等。（2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到15000-20000元以上，几乎占到购车款的15%-20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。