第二章银行信讲义贷融资

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第二章银行信贷融资
商业银行概述
国内商业银行包括国有商业银行和股份制商业银行两大类。 国有商业银行包括工商银行、建设银行、中国银行、农业
银行、交通银行以及新转型的国家开发银行； 股份制银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发
展银行、深圳发展银行、 招商银行、上海浦发银行、兴 业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行12家 全国性的银行及众多地方性股份制商业银行。
按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期 的中期流动资金贷款；
按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、 抵押和质押等形式；
按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规 定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。
固定资产与流动贷款比较
房地产企业贷款
特点： 1. 企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，
满足委托人的融资渠道多元化的需求。 2. 企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更
大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。 3. 利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高
1. 贷款金额大、期限长。可以满足借款人长期、大额的资金需求。一般用于 交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并购 融资等。
2. 融资所花费的时间和精力较少。借款人与安排行商定贷款条件后，由安排 行负责银团的组建。在贷款的执行阶段，借款人无需面对所有的银团成员， 相关的提款、还本付息等贷款管理工作由代理行完成。
商业银行信贷的种类
传统贷款融资 特色贷款融资 金融市场融资 贸易融资 中小企业融资
融资与融信的结合
传统贷款融资
固定资产贷款
定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金 需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、 技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工 程建设、技术设备购买与安装等。
特点：
1. 一般贷款金额较大； 2. 一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还； 3. 在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目
新增固定资产作抵押； 4. 在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。
流动资金贷款
流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证 生产经营活动正常进行而发放的贷款。流动资金贷款作为一种高效 实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之一，具有贷款期 限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。
2. 区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域性，不同 地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异，因而要求银行针对 不同地区实施不同的房地产贷款投放力度和贷款组合控制，要求不 同的自有资金比例和抵押率。
3. 非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资金贷款。
委托贷款
委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人 委托）提供资金，由受托人（即银行）根据委托人确定的贷款对象、 用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。
3. 银团贷款叙作形式多样。在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供多种 形式贷款，如定期贷款、周转贷款、备用信用证额度等。同时，还可根据 借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。
4. 有利于借款人树立良好的市场形象。银团成功的组建是基于各参与行对借 款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。
银团贷款与联合贷款的比较
其他特色贷款融资
项目融资：即项目的发起人（即股东）为经营项目成立一家 项目公司，以该项目公司作为借款人筹借贷款，以项目公司 本身的现金流量和全部收益作为还款来源，并以项目公司的 资产作为贷款的担保物。
授信额度：银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的 授信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论 累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期 授信。
企业发行债券担保：银行利用自身的良好信誉，为企业发行 债券（包括可转换债券）出具担保函，为债券到期本金、利 息的及时偿还提供连带责任担保的金融服务产品。分为部分 担保和全额担保。
金融市场融资
金融市场融资
商业票据贴现、转贴现、回购。 在银行间债券市场为企业发行的“企业短期融资券”、
“企业中期票据” 。 结构性融资：将客户特定资产未来产生的现金流剥离表
房地产企业贷款通常是指向房地产开发经营企业或土地储备机构发 放的与房地产开发经营活动有关的贷款。房地产贷款多为中长期贷 款。具有以下特点：
1. 政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有重要意义， 也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增长，还是防止经济过 热，对房地产业的宏观调控都一直是各国整体经济调控的重点。
外，并以此用为第一还款来源发行债券，从而为客户进 行表外融资，提供中长期资金来源。 财务顾问、融资顾问、投资银行。
贸易融资
国内与国际贸易融资
信用证 保函 保理 押汇 福费廷
中小企业融资
中小企业融资
可细分为中型、小型、微型企业，不同行业有不同的界定标准。 占比超过九成的中小企业银行信贷余额占比不到总信贷余额的一半。 响应扶持中小企业的政策，未解决中小企业融资难，各商业银行越来越重
于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的 审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。 4. 委托贷款的发放可以解决异地放款问题。
特色贷款融资
银团贷款
银团贷款是指由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工，共 同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常 会选定一家银行作为代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。短期3-5年， 中期7-10年，长期10-20年。具有以下特点：
视中小企业信贷，不少成立独立中小企业业务部门或是推出专门针对中小 企业的特色产品。
企业申请贷款的条件
1. 企业必须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持 有营业执照；