第九章保险经营
合集下载
保险学9保险经营
16
3.人寿保险费率的厘定
寿险保费的构成
毛保险费=纯保险费+附加保险费
人寿保险费（纯保费）计算依据
生命表 利息
17
关于利息
人寿保险费计算为何要考虑利息因素？ 利息的计算：单利与复利 终值和现值（复利）
现值（本金）=终值
*（1 /（1+i）n） 终值（本利和）=现值 *（1+i）n
寿险保费计算原则： 收支平衡原则
31
思考：
人身保险中，意外伤害险与健康保险的保险费率 厘订采用哪种计算方法？
与财产保险相一致？为什么？
与人寿保险相一致？为什么？
ห้องสมุดไป่ตู้
保险新法中关于兼业经营的新规定：95条
“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务；但
是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督 管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤 害保险业务。”
14
计算上例中的各项指标
平均保额损失率（均值）：6.0‰ 均方差（离差平方均值平方根）：0. 29‰ 稳定系数（均方差/平均保额损失率）： 稳定系数表示：取值低，经营稳定 0. 29 ‰ / 6.0 ‰ = 4.833 ‰ 通常认为在10%~20%之间是合适的。
15
均方差计算过程——计算表
12
2. 财产保险费率的厘定
依据：损失概率——保（险金）额损失率 （已知）保额损失率=赔偿金额/保险金额 例 计算平均保额损失率、均方差、稳定系数 纯费率=平均保额损失率±均方差=6.29‰ =平均保额损失率×（1±稳定系数） 毛费率=纯费率6.29‰ +附加费率1.258‰ =7.548 ‰
第九章 保险经营练习题及答案
第九章保险经营练习题（含答案）一、填空题1、保险经营以为前提，以为条件，以为数理基础，以为基本功能。
2、承保后，保险人应用风险分散原则以和为主要手段。
3、保险人主要应从、、三方面控制保险责任。
4、保险防灾的方法可分为、、。
5、保险公司的利润主要来源于、两部分。
6、保险企业经营的资产主要来自和，具体表现为。
7、保险经营资产具有性。
8、保险人对风险的分散一般采用和两种手段。
9、保险经营活动通常包括、、、、、及等环节。
10、保险人替投保人安排保险计划时确定的内容应包括、、、、等。
11、投保人选择保险公司时，要从和两个方面注意其服务。
12、对投保申请的审核主要包括、、等项内容。
13、承保的主要内容包括、。
14、承保时保险人需要控制的人为风险包括、、。
15、损失调查的主要内容包括、、。
16、保险基金是的必要扣除。
17、保险基金是的一种特殊形态。
18、保险基金体现了保险人与被保险人之间的以为原则的商品交换关系。
19、保险基金的金融性来自两个方面：和。
20、保险基金是以法定的或合同的方式，由汇集而成。
21、我国《保险法》中规定：“保险公司的资金运用，限于、、和国务院规定的其他资金运用形式。
二、不定项选择题1、我国《保险法》规定，设立保险公司其注册资本的最低限额为人民币（）。
A、1亿元B、2亿元C、5亿元D、10亿元2、下列选项中，属于保险人事后选择风险的是（）。
A、对保险标的及其利益的评估与选择B、对投保人进行选择C、按照保险合同规定的事项予以注销合同D、发现被保险人的欺诈行为中途终止承保3、核保时保险人对风险分散采用的方法包括（）。
A、控制保险金额B、规定免赔额C、实行比例承保D、进行分保4、投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（）。
A、经营品种B、保险价格C、偿付能力D、服务水平5、人身保险的事务检验包括（）。
A、健康状况B、财务状况C、家庭病史D、职业性质6、我国《保险法》中规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）内不行使而消灭。
9章 保险公司经营管理
2019/9/6
7
二、保险经营的原则
一般原则
•保险经营要遵循 企业经营的一般 原则，如经济核 算原则、随行就 市原则、薄利多 销原则等，还要 遵循保险企业经 营的特殊原则。
特殊原则
风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则
2019/9/6
8
三、保险经营的环节
从管理的视角划分，保险企业经营管理是指
重合同、守信用原则 实事求是原则
要求保险合同双方当事人都必须恪 守合同中的约定，保证合同的顺利 履行。
要求在理赔中除了依照保险条款处 理赔案外，还应针对各种各样错综 复杂的案件情况，具体问题具体分 析、合情合理、灵活处理赔案。
主动、迅速、 准确、合理原则
宗旨在于提高保险服务水平，争 取更多客户。
核保是承保管理的核心环节，是保证承保
质量的关键。核保仅是承保业务中的一项主要工
作而不是承保的全部，承保比核保内容更为广泛，
除核保之外，承保还包括投保受理、缮制单证、
收费出单、保全服务等业务活动。
2019/9/6
28
二、保险核保的意义、主要内容
保
1.有利于控制保险公司的经营风险
险 核
2.有利于维护投保人保费负担的公平性
人为风险主要包括道德风 险、心理风险和法律风险。
2019/9/6
31
第四节 保险防灾防损
2019/9/6
一、保险防灾防损的概念和意义
二、保险防灾防损的内容 三、保险防灾防损的方法
32
一、 保险防灾防损的概念、重要意义
（一）保险防灾防损的含义、意义
保险防灾是保险防灾防损的简称，是指
保险公司与被保险人一起对所承保的保险标的采
保险经营(推荐)
2020/4/1
保险职业学院
28
四、保险费率厘订的一般方法
➢ 分类法 ➢ 个别法 ➢ 增减法
2020/4/1
保险职业学院
29
本章内容大纲
保险经营的特征 保险经营的原则 保险费率的构成与厘订原则 保险基金的概念与特点 保险准备金的概念与种类 保险投资的基本原则
2020/4/1
保险职业学院
30
一、保险基金的定义
保险职业学院
45
注意：
• 可以证明，在整个保险期间内，各年的实际责 任准备金总不会超过理论责任准备金，但两者 的差额随着时间延长逐步缩小，直至为零。实 际责任准备金和理论责任准备金在保险期间的 什么时间达到一致，随缴费方式（如限期缴费 年限的长短）和修正方法不同而有所不同，但 到保单满期时，二者的差额必定为零
2020/4/1
保险职业学院
38
未决赔款准备金
• 也称赔款准备金，是在会计年度决算以前发生 保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款， 而从当年的保险费收入中提存的准备金。
• 它是保险人在会计年度决算时，为该会计年度 已发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种 资金准备
2020/4/1
保险职业学院
39
的保险金，它是保险费的最低界限 • 附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费
2020/4/1
保险职业学院
16
二、保险费率的含义与构成
• 保险费率：是保险费与保险金额的比率。 • 保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险
保障而由投保人向保险人所支付的价金。
2020/4/1
保险职业学院
17
注意：
• 保险费率常以每百元或每千元 的保险金额的保险费来表示， 是计算保险费的标准。
《保险公司经营管理》PPT课件
• 1.保险理赔是组织经济损失补偿的重要环节，是 实现经济保障职能的重要体现。
2.保险理赔是检验保险营销、承保工作质量的重要 环节。
3.保险理赔有助于保险公司树立良好形象。
4.保险理赔可以为保险经营积累基础数据。
2021/4/19
39
二、保险理赔的原则
重合同、守信用原则 实事求是原则
• 要求保险合同双方当事人都必须恪 守合同中的约定，保证合同的顺利 履行。
电话营销 网络营销 银行保险
2021/4/19
24
第三节 保险承保
一、保险承保的概念和流程 二、保险核保的意义和内容 三、保险承保的控制
2021/4/19
25
一、保险承保的概念和流程
•
保险承保是一种合同行为，即保险人对投保人提出的投保申请进行审
核后作出接受要约的决定。
•
保险承保包括投保受理、核保、缮制单证、收费出单和保全服务等一系
是营销渠道的终点。
2021/4/19
16
三、保险营销的渠道
保 按有无保险中介人参与划分
险
营
销
渠 道
按营销采取的具体形式划分
直接营销渠道 间接营销渠道 传统营销渠道 新型营销渠道
2021/4/19
17
（一）直接营销渠道与间接营销渠道
• 1.直接营销渠道 • （1）直接营销渠道的概念
•
直接营销渠道亦称直销制，是指保险公司在
5
第一节 保险经营概述
一、保险经营的特点
二、保险经营的原则
三、保险经营的环节
四、保险经营的风险
2021/4/19
6
一、保险经营的特点
1 保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2 保险经营资产具有负债性 3 保险经营成本和利润核算具有特殊性 4 保险经营过程具有分散性和广泛性
保险经营(推荐)
保险职业学院
45
注意：
• 可以证明，在整个保险期间内，各年的实际责 任准备金总不会超过理论责任准备金，但两者 的差额随着时间延长逐步缩小，直至为零。实 际责任准备金和理论责任准备金在保险期间的 什么时间达到一致，随缴费方式（如限期缴费 年限的长短）和修正方法不同而有所不同，但 到保单满期时，二者的差额必定为零
未决赔款准备金的估计方法
➢ 逐案估计法。 ➢ 平均值估计法。 ➢ 赔付率法。 ➢ 表式估值法。
2020/3/4
保险职业学院
40
三、寿险责任准备金的提存
• 人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤 害保险，由于人身意外伤害保险、健康保险大 多属一年以内的短期险，与财产保险在费率计 算方面具有类似性质，所以其责任准备金的计 算原理与财产保险类似。至于人寿保险则属于 长期险，与财产保险在费率计算方面有显著不 同，需要计算寿险责任准备金。
2020/3/4
保险职业学院
38
未决赔款准备金
• 也称赔款准备金，是在会计年度决算以前发生 保险事故但尚未决定赔付或应付而未付赔款， 而从当年的保险费收入中提存的准备金。
• 它是保险人在会计年度决算时，为该会计年度 已发生保险事故应付而未付赔款所提存的一种 资金准备
2020/3/4
保险职业学院
39
• 它由费用率、营业税率和利润率构成。
2020/3/4
保险职业学院
22
三、厘订保险费率的基本原则
➢ 充分性原则 ➢ 公平性原则 ➢ 合理性原则 ➢ 稳定灵活原则 ➢ 促进防损原则
2020/3/4
保险职业学院
23
充分性原则
• 指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合 理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分 性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
保险学 第九、十、十一、、章 保险经营
• 七、保费的承担者不同 • 社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同 分担。其基本原则主要是保障基本生活需要，而不特别强 调权利与义务的对等，主要强调社会的公平性。 • 商业人身保险的保险费则完全由投保人负担，保险费负担 的多少取决于给付被保险人保险金额的多少以及风险程度 的高低，严格强调权利与义务对等的原则，强调个别的公 平性。
• 四、保险关系建立依据不同 • 社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主 要以法律为依据，如保险对象、保险资金来源、保费 负担、给付资格、给付内容等均由法律规定，双方当 事人不能另有约定。商业人身保险保险人与投保人之 间的保险关系的建立完全依据保险合同的签订。通过 保险合同确定双方权利义务关系，如保险人可因投保 人不履行交付保险费的义务而有权停止被保险人或受 益人在保险合同中享有的权利，但社会保险则不能。 • 五、保障水平不同 • 社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一 般在贫困线以上，而在一般水平以下，过高会产生依 赖和懒惰的副作用。商业人身保险的保障水平是满足 人们对保障水平的特定需要，投保人可根据其面临的 风险以及保费承受能力确定险种和保险金额，其保障 水平多样，一般较社会保险的高，是社会保险的必要 补充。
（一）保险防灾与社会防灾 保险防灾是社会防灾工作的一部分；但二者有明显的区别： 1．防灾的主体不同 保险防灾的主体是保险企业，社会防灾的主体是社会专门防 灾部门或机构。 2．防灾的对象不同 社会防灾的对象十分广泛，遍及社会所有的团体和个人，而 保险防灾的对象主要是保险企业所承保的保险标的。 3．防灾的依据不同 保险公司是根据保险合同关于权利和义务对等关系的规定开 展防灾工作。社会防灾部门则是根据国家有关法令和规定， 对防灾工作提出要求、督促检查。 4．防灾的手段不同 保险企业是向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行 风险防范。如果拒不整改，则不予承保或不承担赔偿责任。 社会防灾部门则可以运用行政手段促使单位和个人采取措施 消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予 一定的行政或经济处罚。
保险实务：保险理赔
负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，请问：
(1)A保险公司应赔偿多少？
(2)B保险公司应赔偿多少？
2021/5/13
8
第九章 保险经营
车险理赔案例
案例分析 （1）A保险公司承担的保险责任包括： ①车辆损失险责任： 应赔偿金额＝“宝来”车车辆损失ד宝来”车的责任比例×(1 －免赔率)
＝8×80％×(1－15％)＝5.44万元 ②第三者责任险责任： 应赔偿金额＝(“奥迪”车车辆损失+“奥迪”车医疗费用+“奥 迪”车货物损失)ד宝来”车的责任比例×(1－免赔率)
2021/5/13
7
第九章 保险经营
车险理赔案例
李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万 元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险；孙某将其 所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三 者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的 “奥迪”车相撞，造成造成交通事故，导致“宝来”车辆财产损 失8万元、人员受伤医疗费用30 万元以及车上货物损失14万元； “奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10 万元。经交通管理部门裁定，“宝来”车主负主要责任，为80％； “奥迪”车主负次要责任，为20％，按照保险公司免赔规定：
C、6000元全归保险人
D、多余的1000元在保险双方之间分摊
3、保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔 请求进行赔偿处理的行为称为 （ ）。
A、保险赔偿 B、保险理赔 C、保险给付 D、保险调查
4、再保险合同的当事人包括（ ）
A、原保险人和被保险人 B、原保险人和再保险人
＝(30+4+10)×80％×(1－15％)＝28.86万元
(1)A保险公司应赔偿多少？
(2)B保险公司应赔偿多少？
2021/5/13
8
第九章 保险经营
车险理赔案例
案例分析 （1）A保险公司承担的保险责任包括： ①车辆损失险责任： 应赔偿金额＝“宝来”车车辆损失ד宝来”车的责任比例×(1 －免赔率)
＝8×80％×(1－15％)＝5.44万元 ②第三者责任险责任： 应赔偿金额＝(“奥迪”车车辆损失+“奥迪”车医疗费用+“奥 迪”车货物损失)ד宝来”车的责任比例×(1－免赔率)
2021/5/13
7
第九章 保险经营
车险理赔案例
李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万 元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险；孙某将其 所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三 者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的 “奥迪”车相撞，造成造成交通事故，导致“宝来”车辆财产损 失8万元、人员受伤医疗费用30 万元以及车上货物损失14万元； “奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10 万元。经交通管理部门裁定，“宝来”车主负主要责任，为80％； “奥迪”车主负次要责任，为20％，按照保险公司免赔规定：
C、6000元全归保险人
D、多余的1000元在保险双方之间分摊
3、保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔 请求进行赔偿处理的行为称为 （ ）。
A、保险赔偿 B、保险理赔 C、保险给付 D、保险调查
4、再保险合同的当事人包括（ ）
A、原保险人和被保险人 B、原保险人和再保险人
＝(30+4+10)×80％×(1－15％)＝28.86万元
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
42
• 预约再保险合同是介于合同再保险合同和临时再 保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规 定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分 出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有 临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合 同性质。
43
谢谢您的关注！
• 可以签订多个溢额在保险合同
36
两者的区别
• 溢额再保险的比利时不固定的，而成数再 保险的比例是固定的；
• 溢额再保险便于分出公司根据危险彻骨的 大小不同确定自留额，对于分出公司更有 利。
37
（二）非比例再保险
• 非比例再保险是指分出人和分入人相互订 立保险合同，以赔款金额作为基础分担原 保险责任的一种再保险方式。
7
3、选择保险公司的影响因素： •保险公司的类型 •保险公司的险种和价格 •保险公司的偿付能力和经营状况 •保险公司的服务
8
二、核保 （一）核保的概念：保险人对 投保的保险标的的风险加以审 核、筛选、分类，以决定是否 接受投保，承保的条件如何， 采用何种费率，以使同风险类 别的个体危险达到一致，从而 维持保费的公平合理，这一危 险选择的过程就叫做核保。
(三）保险公司的投保服务 1、投保人需要保障的权利： •获得准确保险信息的权利 •保证安全的权利 •自由选择保险险种的权利 •申诉、控告所遭受不良待遇的权利 •要求开发和改进新险种的权利 •获得良好售后服务的权利 2、保险人提供的服务有： •帮助投保人分析自己所面临的风险 •帮助投保人确定自己的保险需求 •帮助投保人估算投保费用 •帮助投保人制定具体的保险计划
26
四、保险资金运用的形式
五、保险资金运用的效益分析 1、资金运用率：在一定时期内保险企业投资
总额占企业全部资产总额的比例。 • 体现了企业的投资规模和利用程度 • 投资结构 2、资金运用盈利率：一定时期内保险投资所
获得的收入占投资总额的比重
27
六、我国的保险投资 （一）我国保险资金运用的阶段 自1980年恢复国内保险业务以来，国内保险
23
非寿险责任准备金
3、总准备金（保险保障基金）： 为应用巨灾和巨损引起特大赔款而从保
费收入中提存的准备金
24
寿险责任准备金
｛ ｝ 人寿保险
健康保险 意外伤保险
“两险”与非寿险类似
25
寿险责任准备金
为平衡于将来发生的债务而提存的资金，也 可视为保险人未履行保险责任的已收保费 的积累金额。
｛未到期准备责任金 保险保障基金
• 有共同利害关系
35
溢额分保
• 是指分出公司以保险金额为基础，规定每一危险 单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的 部分即溢额，分给分入公司。
分入公司按照承担的溢额责任占保险金额的比例收 取保费、分摊赔款和分保费等。
• 分入公司并不是无限度的接受分出公司的溢额责 任，通常以自留额的一定倍数， 即若干“线”数为限，一线相当于 分出公司的自留额。
19
第三节 保险资金运用
二、保险投资原则 三、保险资金运用的构成 （一）自有资本金 （二）非寿险准备金 （三）寿险准备金
20
自有资本金
1. 注册资本（实收资本） • 第七十三条 设立保险公司，其注册资本
的最低限额为人民币二亿元。 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货 币资本。 2. 公积金：保险公司按照保险法的规定从历 年的利润中提存出来的。
39
超额赔付率再保险
• 是以一定时期的累积责任赔付率为基础计算责任 限额，即当实际赔付率超过约定的赔付率时，超 过部分由分入公司负责一定限额。
• 通常以75%的赔付率来划定分出公司和分入公司 的责任。
• 分入公司也有接受分入责任的限额， 一般为营业费用率的两倍，即已得 保费的50%，并有责任限额的约定， 在两者之间以低者为限。
40
三、再保险的业务安排方式
• 临时再保险合同是根据业务需要临时选择分保接 受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。 对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一 定接受。
• 手续繁琐；适合新开办的或者不稳定的业务；固 定再保险合同中不愿意或者规定除外的业务；超 过固定再保险合同限额的的业务。
41
• 固定再保险合同是由分出人和分入人以预先签订 合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时 期内对一宗或一类业务进行约定。
• 对双方都有约束性；属于长期合同，双方都有终 止合同的权利，但是必须在终止前的3个月向对方 发出通知；在特殊情况下，不受前款限制；合同 终止后，在合同终止前尚未享受的权利和履行的 义务，均需照样完成。
公司的资金运用渠道大致经历了三个阶段， 基本可归纳为保险资金运用的无序阶段、 严格管制阶段和拓宽投资领域阶段。
28
• 无序阶段主要发生在1995年以前，在这段时期， 保险资金的运用手段包括发放贷款、不动产投资、 购买股票等，随之而来的就是保险公司资产质量 出现了不同程度的恶化。
• 以1995年国内第一部《保险法》的出台为标志， 国内保险公司的资金运用渠道进入了严格管制和 规范发展并重的阶段。
13
2、保险理赔的原则 •恪守信用 •实事求是 •公平合理
14
3、保险理赔的程序 •损失通知 •审核保险责任 •进行损失调查 •赔款审核支付保险金额 •损余处理 •代位追偿
15
审核保险责任 •保险单是否有效 •损失是否由保险风险引起 •发生事故的保险标的是否时报单上的 •损失是否发生在保单有效期内 •求求赔款的人是否有权提出索赔 •保险索赔是否存在欺诈
11
四、防灾与理赔 （一）防灾 1、含义 2、必要性 3、防灾与展业、理赔的关系 4、原则 5、内容和方法
12
（二）保险理赔
1、含义： 处理赔付的简称，指保险人按 照《保险法》的规定和保险合同 的约定，对保险标的发生的保险 事故决定是否承担保险责任以及 如何承担保险责任的处理过程
索赔是指被保险人（受益人） 在保险标的遭受损失后按照保险 合同的有关规定，向保险人提出 赔偿损失请求的行为。 理赔机构
第九章 保险经营
• 保险经营的特征与原则
•保险经营环节 •保险资金运用 •再保险
1
第一节 保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征
1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 2.保险经营资产具有负债性。 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。 4.投资在保险经营中占有重要地位。 5.保险经营具有分散性和广泛性。
9
（二）核保的原则 （三）核保的内容： 1、投保人的资格 2、保险标的 3、保险金额 4、保险费率 5、投保人或被保险人的信誉 （四）核保流程图
10
三、承保 （一）含义（117） （二）承保控制 1、含义（119） 2、内容（119） （三）承保程序 1、接受投保单 2、审核检验 3、签发保险单，并出具保单交付给业务员。 4、业务员把保单正本交付给保户，保户收 到保单后并在回执单上签名确认。同时将预 收收据交回给业务员。
• 超额赔款再保险 • 超额赔付率再保险
38
超额赔款再保险
• 由分保分出人与分保接受人签订协议，对 每一危险单位损失或者一次巨灾事故的累 积责任损失规定一个自赔额，自赔额以上 致一定限度由分保接受人负责。
• 险位超赔再保险和事故超赔再保险 • 分入公司可接受分出公司的
全部责任也可以只接受部分责任， 超出部分仍有分出公司自己负责。
2
二、保险经营的原则 风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 经济核算原则
3
第二节 保险经营环节 一、保险展业 二、保险核保 三、保险承保 四、保险理赔
4
一、保险展业 （一）保险展业的必要性 1、含义 2、必要性
5
（二）保险展业的方式 1、直接展业 2、保险代理人展业 3、保险经纪人展业
6
21
非寿险责任准备金
1、保费准备金（未了责任准备金、未到期责 任准备金），会计年度决算时对未满期保 单的保险费提存的准备金。一般采用加权 平均法或比例法提存。（50%）
2、赔款准备金：在会计年度结算以前发生保 险事故，但尚未决定赔付或者应付而未付 赔款而从当年保费中提存的准备金。
22
赔款准备金
已报未决赔款准备金：被保险人已提出索 赔，但保险人与索赔人就索赔案中是否属 保险责任范围，赔款应为多少尚未达成协 议。（逐案估计法和平均估算法） 已发生事故，但尚未提出保险赔偿或给付 金额的。 已决未付赔款准备金
• 分入公司根据分保费付给分出公司一定费 用用以支付分出公司为展业及管理等所产 生的费用开支，叫做分保佣金或再保险手 续费。
• 当再保险合同有盈余时，分入公司根据分 保费付给分出公司的费用称为盈余佣金， 也叫纯益手续费。
•
32
第四节 再保险
2、特征 • 保险人之间的一种业务经营活动 • 再保险合同是一种独立合同 3、与原保险的区别： • 合同主体不同 • 保险标的不同 • 合同性质不同
• 以新修订《保险法》于2003年1月1日 开始实施为起点，国内保险资金运用 开始进入第三个阶段。
29
第四节 再保险
一、再保险及其特征 1、含义：再保险是指保险人为了分散风险而
将原承保的全部或部分保险业务转移给另 一个保险人的保险。 • 在再保险中，转移风险责任的一方或分出 保险业务的公司叫原保险人或分出公司或 分保分出人；承受风险责任的一方或接受 分保业务的公司叫再保险人或分入公司或 分保接受人。
33
第四节 再保险
二、再保险的业务方式 （一）比例再保险 • 比例再保险是指分出人与分入人相互订立
合同，按照保险金额比例分担原保险责任 的一种分保方法。在比例再保险中，可以 分为成数再保险、溢额再保险。 • 成数再保险 • 溢额再保险
34
成数金额为基 础，对每一危险单位按照固定比例即一定 成数位自留额，将其余的一定成数转让给 分保接受人，保险费和保险赔款按照同一 比例分摊的再保险。
• 预约再保险合同是介于合同再保险合同和临时再 保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规 定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分 出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有 临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合 同性质。
43
谢谢您的关注！
• 可以签订多个溢额在保险合同
36
两者的区别
• 溢额再保险的比利时不固定的，而成数再 保险的比例是固定的；
• 溢额再保险便于分出公司根据危险彻骨的 大小不同确定自留额，对于分出公司更有 利。
37
（二）非比例再保险
• 非比例再保险是指分出人和分入人相互订 立保险合同，以赔款金额作为基础分担原 保险责任的一种再保险方式。
7
3、选择保险公司的影响因素： •保险公司的类型 •保险公司的险种和价格 •保险公司的偿付能力和经营状况 •保险公司的服务
8
二、核保 （一）核保的概念：保险人对 投保的保险标的的风险加以审 核、筛选、分类，以决定是否 接受投保，承保的条件如何， 采用何种费率，以使同风险类 别的个体危险达到一致，从而 维持保费的公平合理，这一危 险选择的过程就叫做核保。
(三）保险公司的投保服务 1、投保人需要保障的权利： •获得准确保险信息的权利 •保证安全的权利 •自由选择保险险种的权利 •申诉、控告所遭受不良待遇的权利 •要求开发和改进新险种的权利 •获得良好售后服务的权利 2、保险人提供的服务有： •帮助投保人分析自己所面临的风险 •帮助投保人确定自己的保险需求 •帮助投保人估算投保费用 •帮助投保人制定具体的保险计划
26
四、保险资金运用的形式
五、保险资金运用的效益分析 1、资金运用率：在一定时期内保险企业投资
总额占企业全部资产总额的比例。 • 体现了企业的投资规模和利用程度 • 投资结构 2、资金运用盈利率：一定时期内保险投资所
获得的收入占投资总额的比重
27
六、我国的保险投资 （一）我国保险资金运用的阶段 自1980年恢复国内保险业务以来，国内保险
23
非寿险责任准备金
3、总准备金（保险保障基金）： 为应用巨灾和巨损引起特大赔款而从保
费收入中提存的准备金
24
寿险责任准备金
｛ ｝ 人寿保险
健康保险 意外伤保险
“两险”与非寿险类似
25
寿险责任准备金
为平衡于将来发生的债务而提存的资金，也 可视为保险人未履行保险责任的已收保费 的积累金额。
｛未到期准备责任金 保险保障基金
• 有共同利害关系
35
溢额分保
• 是指分出公司以保险金额为基础，规定每一危险 单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的 部分即溢额，分给分入公司。
分入公司按照承担的溢额责任占保险金额的比例收 取保费、分摊赔款和分保费等。
• 分入公司并不是无限度的接受分出公司的溢额责 任，通常以自留额的一定倍数， 即若干“线”数为限，一线相当于 分出公司的自留额。
19
第三节 保险资金运用
二、保险投资原则 三、保险资金运用的构成 （一）自有资本金 （二）非寿险准备金 （三）寿险准备金
20
自有资本金
1. 注册资本（实收资本） • 第七十三条 设立保险公司，其注册资本
的最低限额为人民币二亿元。 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货 币资本。 2. 公积金：保险公司按照保险法的规定从历 年的利润中提存出来的。
39
超额赔付率再保险
• 是以一定时期的累积责任赔付率为基础计算责任 限额，即当实际赔付率超过约定的赔付率时，超 过部分由分入公司负责一定限额。
• 通常以75%的赔付率来划定分出公司和分入公司 的责任。
• 分入公司也有接受分入责任的限额， 一般为营业费用率的两倍，即已得 保费的50%，并有责任限额的约定， 在两者之间以低者为限。
40
三、再保险的业务安排方式
• 临时再保险合同是根据业务需要临时选择分保接 受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。 对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一 定接受。
• 手续繁琐；适合新开办的或者不稳定的业务；固 定再保险合同中不愿意或者规定除外的业务；超 过固定再保险合同限额的的业务。
41
• 固定再保险合同是由分出人和分入人以预先签订 合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时 期内对一宗或一类业务进行约定。
• 对双方都有约束性；属于长期合同，双方都有终 止合同的权利，但是必须在终止前的3个月向对方 发出通知；在特殊情况下，不受前款限制；合同 终止后，在合同终止前尚未享受的权利和履行的 义务，均需照样完成。
公司的资金运用渠道大致经历了三个阶段， 基本可归纳为保险资金运用的无序阶段、 严格管制阶段和拓宽投资领域阶段。
28
• 无序阶段主要发生在1995年以前，在这段时期， 保险资金的运用手段包括发放贷款、不动产投资、 购买股票等，随之而来的就是保险公司资产质量 出现了不同程度的恶化。
• 以1995年国内第一部《保险法》的出台为标志， 国内保险公司的资金运用渠道进入了严格管制和 规范发展并重的阶段。
13
2、保险理赔的原则 •恪守信用 •实事求是 •公平合理
14
3、保险理赔的程序 •损失通知 •审核保险责任 •进行损失调查 •赔款审核支付保险金额 •损余处理 •代位追偿
15
审核保险责任 •保险单是否有效 •损失是否由保险风险引起 •发生事故的保险标的是否时报单上的 •损失是否发生在保单有效期内 •求求赔款的人是否有权提出索赔 •保险索赔是否存在欺诈
11
四、防灾与理赔 （一）防灾 1、含义 2、必要性 3、防灾与展业、理赔的关系 4、原则 5、内容和方法
12
（二）保险理赔
1、含义： 处理赔付的简称，指保险人按 照《保险法》的规定和保险合同 的约定，对保险标的发生的保险 事故决定是否承担保险责任以及 如何承担保险责任的处理过程
索赔是指被保险人（受益人） 在保险标的遭受损失后按照保险 合同的有关规定，向保险人提出 赔偿损失请求的行为。 理赔机构
第九章 保险经营
• 保险经营的特征与原则
•保险经营环节 •保险资金运用 •再保险
1
第一节 保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征
1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 2.保险经营资产具有负债性。 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。 4.投资在保险经营中占有重要地位。 5.保险经营具有分散性和广泛性。
9
（二）核保的原则 （三）核保的内容： 1、投保人的资格 2、保险标的 3、保险金额 4、保险费率 5、投保人或被保险人的信誉 （四）核保流程图
10
三、承保 （一）含义（117） （二）承保控制 1、含义（119） 2、内容（119） （三）承保程序 1、接受投保单 2、审核检验 3、签发保险单，并出具保单交付给业务员。 4、业务员把保单正本交付给保户，保户收 到保单后并在回执单上签名确认。同时将预 收收据交回给业务员。
• 超额赔款再保险 • 超额赔付率再保险
38
超额赔款再保险
• 由分保分出人与分保接受人签订协议，对 每一危险单位损失或者一次巨灾事故的累 积责任损失规定一个自赔额，自赔额以上 致一定限度由分保接受人负责。
• 险位超赔再保险和事故超赔再保险 • 分入公司可接受分出公司的
全部责任也可以只接受部分责任， 超出部分仍有分出公司自己负责。
2
二、保险经营的原则 风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 经济核算原则
3
第二节 保险经营环节 一、保险展业 二、保险核保 三、保险承保 四、保险理赔
4
一、保险展业 （一）保险展业的必要性 1、含义 2、必要性
5
（二）保险展业的方式 1、直接展业 2、保险代理人展业 3、保险经纪人展业
6
21
非寿险责任准备金
1、保费准备金（未了责任准备金、未到期责 任准备金），会计年度决算时对未满期保 单的保险费提存的准备金。一般采用加权 平均法或比例法提存。（50%）
2、赔款准备金：在会计年度结算以前发生保 险事故，但尚未决定赔付或者应付而未付 赔款而从当年保费中提存的准备金。
22
赔款准备金
已报未决赔款准备金：被保险人已提出索 赔，但保险人与索赔人就索赔案中是否属 保险责任范围，赔款应为多少尚未达成协 议。（逐案估计法和平均估算法） 已发生事故，但尚未提出保险赔偿或给付 金额的。 已决未付赔款准备金
• 分入公司根据分保费付给分出公司一定费 用用以支付分出公司为展业及管理等所产 生的费用开支，叫做分保佣金或再保险手 续费。
• 当再保险合同有盈余时，分入公司根据分 保费付给分出公司的费用称为盈余佣金， 也叫纯益手续费。
•
32
第四节 再保险
2、特征 • 保险人之间的一种业务经营活动 • 再保险合同是一种独立合同 3、与原保险的区别： • 合同主体不同 • 保险标的不同 • 合同性质不同
• 以新修订《保险法》于2003年1月1日 开始实施为起点，国内保险资金运用 开始进入第三个阶段。
29
第四节 再保险
一、再保险及其特征 1、含义：再保险是指保险人为了分散风险而
将原承保的全部或部分保险业务转移给另 一个保险人的保险。 • 在再保险中，转移风险责任的一方或分出 保险业务的公司叫原保险人或分出公司或 分保分出人；承受风险责任的一方或接受 分保业务的公司叫再保险人或分入公司或 分保接受人。
33
第四节 再保险
二、再保险的业务方式 （一）比例再保险 • 比例再保险是指分出人与分入人相互订立
合同，按照保险金额比例分担原保险责任 的一种分保方法。在比例再保险中，可以 分为成数再保险、溢额再保险。 • 成数再保险 • 溢额再保险
34
成数金额为基 础，对每一危险单位按照固定比例即一定 成数位自留额，将其余的一定成数转让给 分保接受人，保险费和保险赔款按照同一 比例分摊的再保险。