金融监管体系存在的问题及法律对策

金融监管体系存在的问题及法律对策

摘要：我国目前基本建立起金融监管体系，初步形成金融监管格局，但是由于监管主体、对象以及监管内容存在一系列问题，导致我国完善金融监管之路还很漫长。文章从金融监管存在的问题出发，针对完善金融监管提出相应的法律对策。

关键词：金融监管；法律

1金融监管与金融监管主体的概念

金融监管有广义和狭义之分。狭义的金融监管是指金融监管机关依据法律、法规对金融业实施监督管理。广义的金融监管在上述监管之外，还包括金融机构内部控制与稽核监管、同业组织监管和司法监管等。金融监管主体也分为狭义及广义，狭义金融监管主体是指被法律法规授权的有权监管机关。广义金融监管主体除法律法规授权的监管机关外，还包括金融机构内部监管部门，行业自律监管组织、司法部门等。本文主要讨论的是狭义金融监管主体，主要指中国人民银行、银监会、证监会和保监会。

2我国金融监管体系存在的问题

2.1金融监管机构存在不足

现行监管模式大都是机构监管，通过实行业务审批制等方式来进行管理。当不同金融机构业务日益交叉时，新业务的推出通常需要多个部门协调才能完成。此外，有的新业务处于不同金融机构的业务边缘，如储蓄保险、储蓄国债。这些新业务可能导致监管重复，也可能导致监管缺位。

2.2金融监管对象存在问题

中国证券公司目前陆续进行了增资扩股工作，不太可能进一步募集股本，同时外国投资银行对中国券商合资兴趣不大，导致证券公司不良资产比例过高，获得外部注资的可能性也不大。保险市场缺乏退出机制，竞争行为扭曲，赔付率低。我国保险业平均赔付率在50 %～60 %之间，而国外一直较高，英国、日本在80 %以上，美国则高达100 %。

2.3金融监管环境存在问题

社会监管是金融监管体系的一个重要组成部分。借助社会监管力量，可以拓宽金融监管覆盖面，提高金融监管效率。但是我国部分金融从业人员不具备任职资格。同时，由于金融监管立法原则性规定较多，细节较少，导致金融监管法律、法规的严密性、约束性、能动性欠缺，金融防范机制不健全，已严重威胁了我国

经济的健康运行。

3完善金融监管体系的法律对策

3.1金融业市场准入的法律监管

3.1.1金融机构准入监管

我国对金融机构市场准入采取的是核准主义。《商业银行法》第8条规定：“设立商业银行，应当经中国人民银行审查批准。未经中国人民银行审查批准的，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用‘银行’字样。”其次，金融机构的设立也必须具有法定的最低资本限额。如我国《商业银行法》第十三条规定：“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。”

3.1.2金融机构业务准入监管

《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”这些规定奠定了我国银行业、信托业、证券业分业经营的格局。

3.1.3高级管理人员准入监管

《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》第五条规定：“中国人民银行对金融机构高级管理人员的任职资格管理，包括任职资格审核、任职期间考核、任职资格取消及任职资格档案管理。”这些规定都是为了保证金融机构掌握在品德好、业务精、信誉高的管理人员手中，实现金融机构的稳健运行。

3.2完善金融监管法律体系

（1）加紧清理和重建现有的金融监管法律、法规和规章。明确银监会、证监会、保监会的法律地位，使得他们制定的相关文件有明确的法律效力等级。

（2）制定《金融控股公司法》等新的金融法规，构筑以《中国人民银行法》为核心，《商业银行法》《证券法》等法律为框架，《贷款通则》《外汇管理条例》等法规为主体，《银行间债券交易规则》等单项业务规章制度为基础的、全面系统的法律法规体系。

（3）还应加强金融创新方面的立法。加强对各种金融创新产品的法律关系研究，从法律制度方面鼓励和规范金融创新，研究金融监管协调机制的立法问题。

随着金融市场的日趋繁荣复杂，我国金融监管能否经受各类金融风险、金融体系能否及早建立起来是金融稳定与发展面临的巨大挑战。只有从金融市场准入着手，建立健全各项机制，完善金融机构、金融机构业务和高级管理人员准入监管，才能最终建立起完备的金融市场监管体系，我国的金融市场才能进入新的发展春天。

参考文献

1 韩汉君、王振富、丁忠明.金融监管［M］.上海：上海财经大学出版社，2003

2 宁敏.国际金融衍生交易法律问题研究［M］.北京：中国政法大学出版社，2002

3 陶丹.加入世界贸易组织对中国的银行监管体系的挑战［M］.国际金融研究，2000（09）