关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述

关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》

的文献综述

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关于《商业银行个人住房抵押贷款风险与对策分析》的文献综述重庆工商大学派斯学院经济系胡伟红

摘要：近些年来，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业的发展，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。个人住房抵押贷款已成为商业银行信贷业务重要的一部分。个人住房抵押贷款市场的迅速扩张，得益于房地产贷款是建立在房地产抵押担保的基础之上，房地产抵押为住房抵押贷款提供了充分的保障; 其次房地产信贷的利润和质量相对于其他贷款要高。然而，随着个人住房贷款余额的不断增长，商业银行的信用风险也在不断累积。如何控制抵押贷款的风险，以及采取怎样的措施，是当务之急。

关键词：商业银行；住房抵押；风险；对策

Abstract：In recent years, our country's commercial Banks personal housing mortgage loan business developed very rapidly, greatly promoted the development of the real estate industry, especially for the development of the housing has played a positive role. Personal housing mortgage loans have become an important part of commercial bank credit business.The rapid expansion of personal housing mortgage loan market, thanks to the real estate loan is built on the basis of real estate mortgage, real estate mortgage provides a full housing mortgage loan guarantee; Second profit of real estate credit and quality relative to other loans.However, with the growing of personal housing loan balance, the credit risk of commercial Banks has been accumulated.How to control the risk of mortgage, and what measures are taken, is a priority.

Keywords：Commercial Banks；Personal Housing Loan；Risk Analysis; Measures to prevent

住房是人们从以前到现在一直都是一个问题改善住房条件关系到人们生活质量的提高，因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分，一直是社会各界关注的热点话题。房地产业是最典型的资金密集型行业，没有金融的支持，也就没有房地产业的发展。近年来我国利率水平较低，商业银行为追求利润而放松贷款条件导致我国住房贷款突飞猛进，商业银行在收获住房贷款所带来的利益时，也需要认真对待住房贷款业务的潜在风险。

一、个人住房抵押贷款的概述

住房抵押贷款，又称按揭，是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

1、商业银行个人住房贷款的风险分类

史玉霜(2013)从宏观和微观两个层面，对个人住房贷款的风险进行了透彻的分析，将风险分为系统性风险和非系统性风险，在系统性风险方面，主要介绍了国家的政策、法律风险、利率风险、市场风险等，非系统性风险方面，流动风险，抵押物风险等。前者主要受国家政策等方面影响，后者主要受各银行的资产结构和本银行的具体策略影响。

李桂平（2010）提出个人款违约风险的影响因素有借款人的财务负担比率、贷款的期限、贷款的利率、所购房产的交房方式、房地产周期和借款人财务状况等。借款人的自身经济状况会对还款有很大影响，若借款人不能按时还款就增加了住房贷款的风险。

余敏丽（2011）认为主要分为几大类风险。如信用风险，流动性风险，利率风险，还有操作风险，一些是外部的一些是内部的。信用风险又称违约风险，是指借款人不能按期偿还个人住房抵押贷款本息而给商业银行带来的经济损失，是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险，也是商业银行在开展个人住房抵押贷款业务中面临的最大风险。利率风险。利率风险是指利率水平的变动使商业银行资产收益发生损失的可能性。如果贷款利率上涨，借款人还贷负担就会增大，一旦其收入水平跟不上增加的房贷，借款人可能就无力承受，就会出现还不起贷款本息的现象，影响商业银行的收益。流动性风险。流动性风险是指商业银行持有的个人住房抵押贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。操作风险。操作风险是指商业银行在个人住房抵押贷款的贷前调查、贷时审查及贷后管理等环节中，因各种不当行为而导致的风险。

崔强（2012）分析了我国个人住房抵押贷款面临的主要风险,这些风险包括抵押物风险、提前偿还风险、操作风险、国家政策风险、开发商导致的风险等等这些。随着经济的发展与变化，出现的风险种类也越来越多，也不断的变化着，而我们也要根据他们的变化找出其中的特点来做好风险控制以及应对措施。

2、商业银行个人住房贷款风险的特点

褚丽莉（2013）银行在日常经营管理过程中会面临诸多风险，其中信用风险是一种难以测量和难于把握的风险，它具有综合性、扩散性、积累性、隐蔽性和突发性。信用风险主要表现如下：第一，借款人通过欺诈或其他不正当的手段骗取贷款，由于银行条件所限，有时很难对其身份及经济状况等影响信用程度的因素进行有效的核实，从