农村信用社如何解决中小企业融资难浅谈
中小企业融资难问题对策思考
保体系的分支机构 ， 从制度上为银行规避金融风险， 切 ２ 继续 发挥 基 层银 行 的 积极 作 用 。 、 一是 适 当下放 实解 决 中小 企业 贷款难 问题 创造必 要条 件 。
５进一步加快现代规范的企业制度建设 ， 中小 、 还
近年上收的贷款权限，允许基层银行有一定的贷款审
批 权 ， 根据存 款状 况给予 一定 的可支 配信 贷资金 ， 并 从 企业符合 市场经济运行机制要求的 自然的直接融 资 资金 和授权 两个 方面 为基层银 行运 用信 贷手段 支 持地 权 。 照公 司制 的法理要 求 ， 按 还公 司制 中小企 业 的基本 方 经济增 长创造 必要 的条件 ；二 是试行 信贷 风险 比例 的直 接融 资 权 。 目前 ， 国各类 公 司制企 业 ， 然 尽 了 我 虽
中小企业融资难 问题对策思考
王翰 墨
（ 春税务 学 院 长 吉林 长春 １０ ２ ） ３０ １
目前 ， 中小 型企 业融 资存在许 多 问题 。 金融 机构 管理 。 从 规定信贷人员个人不 良贷款的最高限制 ， 取消实 方面看 ，缺乏 较完 善 的支 持 中小企业 发展 的金 融组织 际上存在的针对每一笔贷款的责任制 ，变静态风险管 机构体 系 ， 信贷 管理 办法不 适应 ， 使无 数有 意融资 的 中 理为动态管理 ， 同时要修订有关金融法规 ， 对确因客观 小企业望 而却 步 。 从企业 方 面看 ， 而 中小企业 信用 担保 原因造成的信贷风险 ， 应减轻对经办人员的处罚 ， 打消
以股权 结构 为纽带 适度增 资扩 股增 强其实 力 。要从 建 企业技术创新能力 ， 设立中小企业发展基金 、 科技型中
立现代 金融企 业制 度角度 来改 革 目前 城市 商业银 行 的 小企业创新基金， 运用基金的形式筹集一部分资金 ， 主 股权结 构 ， 其办 成 全能 性 、 合化 的小 型 商业 银 行 。 要用于新产品开发 、 将 综 新技术应用 、 不可抗拒的 自然灾害 要切实 解决政 策歧 视问题 ，应允 许 中小金 融机 构接 受 等项 目。 通过资本金投入 、 贷款 、 贴息等方式 ， 有效地引 保 险业 的开户 和存款 ， 开发 大额 可转让 存款 。 办理 承兑 导地方政府 、 金融机构 、 企业及其他 民间资本支持科技
农村小微企业融资难的原因及措施研究
农村小微企业融资难的原因及措施研究一、农村小微企业融资难的原因1.缺乏资产抵押能力：农村小微企业一般规模较小，资产规模较小，且多以土地、房屋等固定资产为主。
然而，这些资产往往不具备流动性较强的特点，难以用于抵押融资，导致融资渠道有限。
3.利润率低：农村小微企业一般经营规模较小，利润率偏低，收入稳定性差。
这使得金融机构往往对农村小微企业的贷款风险较为谨慎，倾向于选择规模较大、利润较高的企业进行融资，导致农村小微企业融资难。
4.风险意识不强：农村小微企业经营者普遍缺乏金融知识和风险管理意识，对融资风险认识不足，对于利息成本等方面的风险容忍度较低，容易主动远离金融市场。
二、解决农村小微企业融资难的措施1.完善金融服务体系：建立以农村小微企业融资需求为导向的金融服务体系，充分发挥银行、信用社、农村合作社等金融机构的融资作用。
同时，建设农村信用信息体系，提高金融机构对农村小微企业的信息了解和评估能力。
2.推动金融创新：鼓励金融机构开展创新金融产品，推出有利于农村小微企业融资的贷款产品，如担保贷款、小额信贷等。
加强金融科技与农村金融市场的结合，提高金融服务的效率和覆盖面。
3.提高农村小微企业的信用评级：建立权威的信用评级机构，对农村小微企业进行信用评级，提高其信用等级，在金融机构中保持良好的信用记录，从而提高融资的成功率。
4.增加政府对农村小微企业的支持：加大对农村小微企业的扶持力度，提供补贴、贴息、税收优惠等方面的政策支持，降低其经营成本，增加其融资的可行性。
5.培养金融人才：加强对农村小微企业经营者的金融知识培训，提高其金融理财能力和风险管理意识。
引导农村青年积极参与农村金融事业的建设，培养一支专业的农村金融人才队伍。
6.引入社会资本：鼓励引入社会资本，促进农村小微企业的融资渠道多样化。
通过招商引资、股份合作、跨界合作等方式，吸引更多社会资本进入农村小微企业领域，提供有效的融资支持。
综上所述，在解决农村小微企业融资难的过程中，需要政府、金融机构、企业和社会各界的共同努力。
浅析中小企业融资难的原因及对策
浅析中小企业融资难的原因及对策摘要中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅，中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”.通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因,最后对解决我国中小企业融资难的问题提出了各种对策和建议.关键词：中小企业，贷款，融资,信用改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛的发展，对我国国民经济的贡献率不断提高，中小企业在促进经济增长,创造就业机会，增加农民收入，转移农村富余劳动力等方面发挥越来越重要的作用。
但是，最近几年,我国中小企业的发展面临着很大的困难。
尤其影响我国中小企业进一步发展的最重要的因素是中小企业融资渠道狭窄，融资数量少，融资结构不合理、融资成本高。
如对工业增加值贡献率不到30%的国企占用了70%以上的银行贷款，但创造了70%的国民生产总值的非国有企业只获得30%的银行贷款。
如果这种现象得不到充分改善，中小企业将难以持续快速发展，会直接影响到整个国民经济的发展.1、我国中小企业融资现状分析1。
1 融资渠道比较狭窄中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。
其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。
在实际中,我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限.1。
2从银行贷款的难度较大随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。
从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题,整体上存在一个较大的资金需求总量。
但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。
农村中小企业融资难的成因与建议——基于实际应用的角度
农村 中小企 业服 务 的金 融体制 产 规 模 小 ， 产 原 料 的供 给 主 多 项 扶 持 农 村 经 济 发 展 的政 生
还没 有形成 。二是 金融 机构对 要 来 自农 村 ， 少 长 远 的发 展 策 。但 是 ， 地在 布 局 产业 结 缺 各
农 村 中小 企业 “ 存轻 贷 ” 融 战略 和 良好 的管 理 ， 重 ， 市场 竞 争 构 ， 发展 地 方 经 济 时往 往更 愿 资 交 易成 本 高 、 险大 。三是 力 较 弱 ， 风 财务 管 理 能 力相 对 较 意 选择 见 效 快 、 益 高 的 工业 效
资基 金 ， 由政 府 和 本 地 企 业 出 求不 足 的 困境 ， 正进 入银 农 双 成 本 一 般 会 远 远 高 于 正 规 渠 道 真
资， 对外 引 进 民营资 本乃 至外 商 赢 的 良性循 环 。为此 ， 村 金融 的 融 资 成 本 ， 业 要 妥 善 进 行 农 企
投资 参与 ， 聚集 资金 然后 投 向发 机 构 要 主 动 组 建 客 户 经 理 队伍 财 务 规 划 ， 慎 进 行 非 正 规 融 审
展 前 景 良好 的 中小 企 业 ， 改变 农 深入 农 村 中小企 业 ， 帮扶 大 型 资 ， 范 因 成 本 过 高 导 致 财 务 像 防 村 中 小 企业 融 资 过 度 依 赖 银 行 企 业 一 样 帮 助 农 村 中小 企 业 规 风 险 。④
信 贷 的现 状 ， 助企 业 引入先 进 范财 务 管理 、 找 市场机 会 。村 帮 寻
的生 产 技 术 、 理 制 度 和 人 才 ， 镇 银 行 、 管 小额 贷 款公 司等 新 型农 （ 者 单位 ： 作 中央财 经大学 ）
２２ ｌＵＨＵＯ Ｃ Ｕ２９ＮＲＯＮ Ｇ２１ Ｎ Ｎ总 ＮＪＩ 期 Ｇ ＩＯ ２ － １ Ｚ２ Ｃ 。
目前农村信用社面临的形势及对策探讨
目前农村信用社面临的形势及对策探讨党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。
农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。
随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。
在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。
建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。
这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。
由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持。
事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。
有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
村镇银行对小微企业融资具体措施
村镇银行对小微企业融资具体措施村镇银行是指专门为农村地区和小微企业服务的金融机构。
小微企业是中国经济中非常重要的一部分，对于促进经济发展、增加就业岗位以及提高居民收入都起到了非常重要的作用。
因此，村镇银行对小微企业融资具有非常重要的意义。
本文将从村镇银行支持小微企业融资的具体措施来进行探讨。
一、加强政策支持。
村镇银行要充分发挥政策性金融机构的优势，积极响应国家政策，大力支持小微企业的发展。
通过灵活的信贷政策，为小微企业提供更多的融资支持和金融服务。
同时，村镇银行要加强与相关政府部门的沟通，及时了解国家财政、税收等政策，为小微企业提供政策咨询和支持。
二、建立完善的风险管理体系。
村镇银行要建立健全的小微企业信贷评估和风险管理体系，通过科学的风险定价和风险管理手段，有效控制小微企业信贷风险。
同时，要加强对小微企业的信用调查和风险评估，确保向符合条件的小微企业提供融资支持。
三、创新金融产品和服务。
村镇银行要结合小微企业的实际情况，创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求。
可以通过发行创新贷款产品、开展融资担保服务、提供金融衍生品等方式，为小微企业提供更加灵活多样的融资支持。
四、加强对小微企业的培训和指导。
村镇银行要加强对小微企业的培训和指导工作，帮助小微企业提升管理水平和经营能力，提高融资的使用效率。
可以通过开展专业的培训课程、提供一对一的咨询服务等方式，帮助小微企业解决经营中的问题，提高融资的使用效益。
五、加强与小微企业的合作。
村镇银行要主动与小微企业建立长期稳定的合作关系，积极了解小微企业的经营情况和融资需求，为其量身定制金融产品和服务。
同时，要加强与小微企业的沟通和联系，及时了解企业发展的需求，做出相应的金融支持。
六、加强对小微企业的信用评级。
村镇银行要建立健全的小微企业信用评级体系，对小微企业进行严格的信用评级和风险评估。
通过信用评级，可以帮助村镇银行更好地了解小微企业的信用状况，进一步降低信贷风险。
涉农中小企业的融资困境及解决对策探析
据陕西中小企业局统计数据显示，2011年年底，陕西省中小企业总数达到140.5万个，当年新增小企业2.5万户；从业人数达到730万人，新增30万人；中小企业增加值占全省GDP比重达48%，比上年提高2.4个百分点；但获得的贷款仅占全部企业贷款总量的10%。
其中：涉农中小企业获得的贷款数更是微乎其微。
又据人行陕西分行某分行对陕西省经济比较活跃的某地级市100户中小企业问卷显示，被调查的64户涉农中小企业中，32户企业流动资金严重不足，占比高达69.56%，仅次于建筑企业。
85%企业曾向银行申请贷款，申请次数在3次以上的高达35%。
贷款满足率在80%以上的仅7户。
1涉农中小企业融资现状1.1金融机构融资渠道不畅通一直以来涉农中小企业主要是通过银行进行融资，以解决自身资金需求。
目前，支持涉农中小企业的金融机构主要是农业银行、农发行、邮政储蓄银行、农村信用社以及农村商业银行、村镇银行。
农发行由于受国家政策限制，主要支持国家指定项目及有前景的大型涉农企业。
村镇银行由于还处于起步阶段，对涉农中小企业的支持有限。
实际支持涉农企业的主要为农村信用社以及股份制改革成功后的农村商业银行、股份制银行。
但实际情况是：农村信用社对涉农贷款比例很低，而且主要是短期贷款，这对于涉农中小企业的发展实为杯水车薪。
1.2资本市场融资缺失目前，资本市场对涉农中小企业的支持服务力度微乎其微。
资本市场解决的多是大型国有企业或民营大型企业，以及产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技和基础产业类的少数中小企业资金需求，广大涉农中小企业由于自身的劣势，无法利用资本市场充分融资，基本失去了直接融资的渠道。
1.3自身积累能力不足盈余积累是企业内部自我融资的主要方式，但由于涉农中小企业大部分规模小、经营管理水平低、盈利能力比较差，科学的内部积累比较有限。
加之中小企业普遍缺乏理财意识，对自身的长远发展不能有科学的规划，不能有效的利用自有资产，更谈不上有效利用企业盈余增加自身积累，解决短期的资金需求。
小微企业融资难的原因及对策分析
小微企业融资难的原因及对策分析
1.信贷审查严格：由于小微企业规模较小，资信状况相对较差，信贷机构对其融资申请审查较为严格，往往要求提供大量的担保资料和财务报表。
2.资金需求较小：相对于大型企业，小微企业的资金需求较小，往往在银行贷款门槛之下，且银行不愿意花费大量时间和精力审查小额贷款。
3.企业经营不稳定：由于市场竞争激烈，小微企业经营风险较高，银行对于这类企业存在一定的观望态度，担心企业经营不善导致无法偿还贷款。
针对小微企业融资难的问题，可以采取以下几种对策：
1.建立金融机构支持平台：政府可以设立专门的金融机构，通过给予小微企业担保、贷款、股权投资等形式支持小微企业的融资需求。
2.放宽担保要求：银行可以减少对小微企业的担保要求，放宽融资条件，提高小微企业的融资成功率。
同时，可以与政府机构合作，共同为小微企业提供担保。
3.设立风险共担基金：政府可以设立风险共担基金，为信贷机构提供部分风险担保，降低银行批贷风险，鼓励银行主动支持小微企业的融资需求。
4.促进创新金融产品的发展：可以通过创新金融产品，满足小微企业的融资需求。
例如，发行小微企业债券，设立小企业风险投资基金等。
5.发展小额贷款机构：可以发展小额贷款机构，专门为小微企业提供小额贷款，满足其融资需求。
这些机构在贷款审批上可以更加灵活，更接近小微企业的实际情况。
综上所述，小微企业融资难的原因有信贷审查严格、资金需求较小和企业经营不稳定等。
解决这个问题可以通过建立金融机构支持平台、放宽担保要求、设立风险共担基金、促进创新金融产品发展以及发展小额贷款机构等对策来缓解。
农村中小企业融资难的成因及对策
基金 、 信托公司等非金融机构更是寥 若晨星 ， 多层次支持中小企业的金融
４％ ０ 左右来源于县及县以下 ，但真正
经济 晾 望
跨 望视 点
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要。
一
河北省银监局调查 ， 全省金融机构平
均每个县 城 区域有 ６９ 网点 ， 个 ．个 每 乡镇 １６ 网点 ，而每 ５ 个 行政 村 ．个 ３ 仅有 １个 网点。 银行业金融机构在 乡
建成 小康社会 。 而在农业 小企业 已成 为经济增长的
； 增量的“ 半壁江 山” 其增 。
地 区严 重的流 动性不足 成为 制约 中 小企业发展的主要瓶颈。 ２中小企业 自身发展不足 ， ． 管理 理念落后 ， 制度建 设缺失 ， 以满 足 难 金融机构的贷款条件。 近些年虽然 中 小企业在 生产规模 、 技术 水平 、 营 运 模式上有 了长足的进步 ， 依然难以 但
信贷风险 ， 资本市场准入 门槛 又令其 高不可及 ， 求贷无门、 融资无路 ， 多 许 高成长型企业坐困愁城 。 银行业开办 的金融业务主要是传统 的存款 、 贷款 和结算 ， 现代 化金融业务基本没有得
业平时不注重信 用评 定 ， 需资金 时 急
又难 以得到银行信 贷支持 。
小企业的土地变性。 由于国家对农村 集体土地转让 有严格 限制 ， 并收取高
市场体 系尚未形成 。 中小企 业贷款只
能走银 行这座独木桥 ， 但银 行为规避
村镇银行对小微企业融资具体措施
村镇银行对小微企业融资具体措施一、引言小微企业是我国社会经济中非常重要的一部分，也是国家经济发展的重要支撑力量。
然而，由于历史原因和各种限制，小微企业往往面临融资难的困境。
村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在支持小微企业融资方面有其独特的优势和责任。
本文将探讨村镇银行对小微企业融资的具体措施。
二、村镇银行的情况分析村镇银行是我国金融体系中的一种特殊金融机构，其服务对象主要是农村和小微企业。
具有服务对象广泛、辐射范围广、地域特色明显等特点。
由于村镇银行的规模相对较小，对小微企业融资的支持能力相对有限，但由于其地方特色，村镇银行更具有针对性和灵活性。
三、具体措施分析1.放宽融资条件：村镇银行可以充分考虑小微企业的实际情况，对小微企业的贷款条件进行放宽。
对于信用记录较好、运营稳定的小微企业，可以采用快速审批的方式进行贷款，并且为满足企业不同的融资需求，可以提供多种贷款产品，如流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等。
2.降低贷款利率：为了吸引小微企业的贷款需求，村镇银行可以对小微企业贷款的利率进行适当降低。
可以根据企业的信用记录和还款能力对其进行贷款利率的浮动，减少企业贷款的成本，提高企业的资金利用效率，促进企业的健康发展。
3.加大金融扶持力度：村镇银行可以通过一系列金融扶持政策，如小微企业贷款贴息、贷款担保等，为小微企业提供更加便利的融资渠道，减轻企业的融资压力，促进企业的发展。
4.加强风险管理：在支持小微企业融资的同时，村镇银行也需要加强风险管理工作，通过健全的信贷风险管理体系，降低小微企业贷款的风险。
可以通过加强对小微企业的贷前审查工作，强化贷后监管，有效预防和控制逾期和不良贷款的风险。
5.创新金融产品：为满足小微企业多样化的融资需求，村镇银行可以创新金融产品，如供应链金融、租赁融资、融资租赁等，更好地满足小微企业的融资需求。
6.加强信贷服务：村镇银行可以通过建立完善的信贷服务体系，提高小微企业的融资审批效率，简化融资流程，为小微企业提供更加专业的金融服务。
多措并举解决农村中小企业融资难
ｉ
栏 Ｉ信 箱 ：ｊｗ ｒ＠１ ３ ｏ ｔ ｎｇ —ｄ ６ ． ｒ ｃｎ
多措并举解决农村 中小企业融资难
。冯 治 刘 童
村 中 小 企 业 融 资 为 什 么 这 样 ／ 难 ？ 根本 原 因 ： 是为农 村 中 其 一 金 融 行 业 要 进 一 步 全 面 落 实 国 家支持 中小企 业 发 展的金 融 政策 ， 尤 小企 业 服务 的金 融体 制 还没 有 形 成
２ ．金 融机 构 积极 拓 展 农 村 中小 企 业 金 融 市 场 金 融 机 构 要 全 面 开
和 操 作 层 面 加 大 创 新 力 度 以 解 决 中
小 企业 的融 资 问题 例如 ， 早在 １ ９ ９８ 年． 中国人 民银 行 就 提 出 了要 “ 加 增 向中小 企业 贷 款 ” 为解 决 中小 企 业
干意见 》 ．鼓励 和 引导 民间资 本进 入 金 融服 务领 域 持 中小企 业发 展 ． 以解决 金 融机 构 聚 集在城 市 ． 营成 本 过 高 的问题 二 经
黼
是 金 融 机 构 要 贴 近 农 村 中小 企 业 客
范 和监管 ． 力创 造 一个 良好 的制度 努
户 ． 善组 织管 理 机构 商 业 银行 要 完
融 资难 题 ． ２ ０ 自 ０ ９年始 ． 中央 又多 次 出 台相 关 政 策 ， 出从 信 贷 、 税 等 提 财
多 方 面 加 大 扶 持 中 小 企 业 发 展 的 力
度 ． 而传 递 出 中央政 府切 实 缓解 中 从
展农 村 中小 企 业 信 贷 制 度 改 革试 验
小 企 业 融 资 困难 的重 要 信 号 ２ １ 和信 贷模 式创 新 ： 是金 融 机构 要本 ００ 一 年 ５月 ， 国务 院又 制 定 颁 布 了《 于 着 “ 关 哪里有 需 求 ， 营成 本低 ． 到哪 经 就 鼓 励 和 引 导 民间 投 资 健 康 发 展 的 若 里 发展 ” 的原 则 ， 到农 村 拓展 业务 ． 支
浅议农村信用社如何解决中小企业贷款难
二 、 农 村 信 用 社 支 持 中小 企 业
的 重 要 意义
８４ ． 亿元 ； ３ 市商业银行 也提 出了“ 中
小 企业 ３ １金融 服务计划 ” 已经 与 ｌ ，
目前 ，农村 信用社牢 固占领着 ５家担保机构 签订 了合作协议 ， 并认
企业无从知晓 。 反之 ， 许多中小企业 农 村金融市 场 ，充分发挥 了支农 主 真实施 。农 村信 用社在支持 中小企
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三 、 新 举 措 。 全 机 制 。 高 创 健 提
服 务 中 小 企 业 能 力
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企业就是明天 的大 型企业 ，支持 中 高的资金成本 ， 贷款期限相对较短 ，
需求频 率高 ， 金融产品 村信 用 社 要 按 照 银 监 局 的有 关 意 小企业就等于为农村信 用社培育潜 资金周转快 、 稳 对 在 的大客户 群 。当前 ， 农村信 用社 需求 日益多样化 ， 信贷风 险相对较 见 ， 步推进利率 市场 化改革 ， 中 小企 业 的贷款 利率 实行 协 商制 ， 根 在 人 员素 质 、 理机 制 、 算渠 道 高 。我市农村信用社 应根据 中小企 管 结 和 服务功能 等方 面 尚有差距 ， 在竞 业 的特点 ，全方位提 高支 持 中小企 据 中小企业 的不同信用 等级 、不 同 确保 “ ３年时 间 ， 资金 实力 、不同风险 系数 、不 同类 用 争 大企业客 户群 上处 于劣 势 ， 转而 业 发展的 能力 ． ０ 支 ０ ０个中 型 、对资 金需 求的时效 性及不 同的 支持 中小 企业并 占领 这一 市场 ， 不 新增贷款 ２０亿元 ， 持 ２ ０ 失为农 村 信 用 社做 大做 强 的 现实 小企业做大做强 ” ３２金融 服务 贷款 方式 实行 贷 款利 率差 别定价 ， 的“２”
浅谈中小企业融资方面存在的问题及对策
浅谈中小企业融资方面存在的问题及对策引言中小企业作为经济的重要组成部分，对于国家和地方的经济发展起到了重要的推动作用。
然而，由于融资方面存在的问题，中小企业的发展受到了一定的限制。
本文将深入探讨中小企业融资方面存在的问题，并提出相应的对策。
问题一：融资渠道单一中小企业在融资过程中往往面临融资渠道单一的问题。
传统的融资方式主要包括银行贷款和股权融资两种方式，而这两种方式对中小企业来说存在一定的限制。
银行贷款需要提供担保物，而中小企业往往拥有的抵押物或者担保物较少，无法满足银行的要求；股权融资则需要支付一定的股权成本，在创业初期往往并不适合。
对策为了解决融资渠道单一的问题，中小企业可以尝试拓宽融资渠道。
首先，可以积极寻求政府支持，利用政府提供的融资政策和基金来解决融资问题。
其次，中小企业可以积极寻求风险投资和天使投资的合作，通过引入外部投资者来获得资金支持。
最后，还可以建立合作伙伴关系，通过与其他企业合作实现资源共享，解决融资问题。
问题二：信息不对称中小企业在融资过程中常常面临信息不对称的问题。
银行和投资者在融资过程中往往缺乏对中小企业真实情况的了解，而中小企业也难以提供充分的信息，导致融资交易的不顺利。
对策为了解决信息不对称的问题，中小企业应该加强信息披露。
中小企业可以通过编制详尽的商业计划书，包括企业的发展战略、市场分析、财务状况等信息，向银行和投资者进行全面的介绍。
同时，中小企业可以积极参加各类融资交流会议和展览会，以提高企业的知名度和曝光度，吸引更多的银行和投资者关注。
问题三：缺乏配套服务中小企业在融资过程中常常缺乏完善的配套服务。
融资过程中，中小企业往往需要一系列的服务支持，如财务咨询、法律支持等，但由于资源有限，很难获得专业的服务。
对策为了解决缺乏配套服务的问题，中小企业可以寻求服务机构的支持。
中小企业可以与专业的财务咨询公司、法律事务所等建立合作关系，通过外包的方式获得专业服务。
同时，政府也可以加大对中小企业配套服务的支持力度，通过设立专门的融资服务机构或提供相关培训来帮助中小企业解决问题。
涉农中小企业如何走出融资难的困境
涉农中小企业如何走出“融资难”的困境发言人：xxx改革开放以来，随着广大农民的市场经济意识日益增强，各种经营农业、服务农村的中小企业迅速成长起来，成为联系千万农户，衔接三次产业，农、供、销一体化经营形式的重要组成部分。
尤其是一些有效益、有市场的中小企业逐步发展为有规模的龙头企业，有力地推动了我国新农村建设的步伐。
一、基本现状目前，我国中小企业占了企业总数的90%，提供了超过70%的城镇就业率，提供了全国50%以上的税收，但总体上看，这些企业生产规模较小，占有市场份额较低，尤其是涉农企业大多数属于劳动密集型的传统产业，如纺织、食品、造纸、农产品加工等，其特点是从业人员多，劳动占用大，产品附加值低，资本密度小，技术含量不高，在农业领域中并不占主导地位，而且基本不具备大型企业健全完善的管理结构，更无法像大型企业那样获取足够的社会资源与资金支持。
很多涉农中小企业发展到今天，仍然徘徊在整个经济体系的下游与末端，始终处于一个从属的地位，一个很重要的原因就是无法走出“融资难”的困境。
二、原因分析探究涉农中小企业融资难的原因，主要有以下几个方面：一是来自企业自身方面的原因。
由于管理体制落后，产业结构不合理，产品质量差，效率不高，缺乏创新，固定资产折旧率低，设备残旧，技术创新不足，同时财务管理不健全，银企信息不对称，导致资信水平相对较低。
二是来自银行方面的原因。
作为主要资金来源的银行，却正在逐步提高甚至关闭通向农企的大门。
商业银行对涉农中小企业融资存在歧视，同时由于收益不对称与激励不对称而排斥涉农中小企业，大型银行的经济性也导致其注重“批发”业务忽略“零售”业务，而可以为涉农中小企业服务的中小银行数量不足，信贷能力不高。
三是来自政府方面的原因。
在市场竞争条件下，涉农中小企业缺少政府必要的保护，缺乏扶持涉农小企业发展的法律、法规体系。
与大企业相比，涉农中小企业在资金、人才、信息、销售渠道、产品开发等方面处于劣势，在市场竞争中被淘汰的几率更大。
农村金融服务的农村小微企业融资与创业支持方案
农村金融服务的农村小微企业融资与创业支持方案一、引言近年来，我国农村经济发展迅速，农村小微企业成为推动农村经济多元化发展的重要力量。
然而，由于多种因素的限制，农村小微企业面临融资和创业支持方面的困境。
因此，在这篇文章中，我们将详细探讨农村金融服务的农村小微企业融资与创业支持方案。
二、理解农村小微企业的融资需求农村小微企业融资决策通常受到多种因素的制约，包括市场规模、资金需求、业务形态和风险偏好等。
在创业阶段，这些企业往往需要大量的启动资金，但由于缺乏相应的担保措施和信用背书，很难从传统金融机构获得融资支持。
三、发展金融机构专门服务农村小微企业为了满足农村小微企业的融资需求，建议政府设立专门的金融机构，致力于为农村小微企业提供融资和创业支持。
这些金融机构可以通过合作社、农村银行和农村信用社等形式切实发挥作用，提供灵活的融资方案和创业指导。
四、培育农村金融市场培育农村金融市场是实现农村小微企业融资和创业支持的关键步骤。
政府应当加大对农村金融市场的政策支持，促进金融机构在农村地区设立分支机构，并提供适合农村小微企业的金融产品和服务。
五、建立农村金融担保机制由于农村小微企业的融资缺乏有效担保手段，建议建立农村金融担保机制，为这些企业提供信用背书和风险分担。
该机制可以由政府设立担保基金，与金融机构合作，承担一定比例的风险，从而增加金融机构对农村小微企业的支持力度。
六、推动科技创新服务农村小微企业随着科技的发展，农村小微企业也可以通过创新来提升融资能力。
政府应当加大对农村科技创新项目的支持力度，推动科技企业与农村小微企业合作开展研发，提供技术支持和咨询服务。
七、加强创业培训与指导对于创业初期的农村小微企业来说，他们缺乏创业经验和管理知识。
因此，政府应当加大对农村小微企业的创业培训和指导力度，为他们提供必要的创业技能和管理经验。
八、扶持农村特色产业农村特色产业是农村经济增长的重要支柱，也是农村小微企业融资和创业支持的重点对象。
农村小微型企业融资难题及破解途径
称 ，使农村信用社贷款风险增加 。另外 ，多数农 形式提供担保 。担保 难主要表现为农村小微企业
村 小微 企业 仍停 留在 传统 结构 的 经营管 理层 面 难以找到合适 的担保 人。效益好的企业既不愿意 上 ，其 内部管理结构呈单一化特征 ，法人治理结 给别人做担保 ，也不愿意请 人为 自己做 担保 ；效 构不规范 ，管理水平低下 ，随意性大 。这种治理 益一般 的企业 ，银行又不认 同其担保资格 ，这使 结构和信息管理结构缺乏必要 的监督和约束 ，大 农村小微企业难 以找到合适 的担保人 ，因而无法
收稿 日期 ：２ １ － ６ ０ ０２ ０ － ２ 作者简介 ：唐忠 民，男 ，汉族 ，吉林省农村信用合作社联合社党委书记 ，理事长 ，Ⅱ 高级 经济师 。 ：
① 赵越 ． 我国农村 中小企业融资结构及成因研究［】经济师 ，０ ９１ ） Ｊ． ２ ０ （０ ．
吉 林 金 融 研 究
营失败 。
但是 ，农村小微企业不同程度地存在着财务制度 担保机构 ） 供保证 的贷款和 以抵押 品提供 担保 提 不健 全 、财 务 报表不 规范 、经 营透 明度 低等 问 的贷款 。但实 际上 ，农村信用社一般都要求为债 题 ，客 观上 造成 农村 信用社 与 企业 的信 息不对 务人提供保证的第三 方保证人再 以 “ 抵押 品”的
大增加 了农村信用社从外部获取农村小微企业在 提供有效 担保 。抵押和保证担保成为阻碍小微企 经营管理等方面信息的难度和成本 ，导致 了农村 业获得银行贷款的障碍 。 信用社与农村小微企业间的信息不对称 ，农村信
用社对小微企业 出现 “ 慎贷”甚至 “ 惜贷 ”。
（ 外部成因 二）
吉林省省委 书记 孙政 才在省 十次党 代会上强 农村小微企业融资面临着融资结构不合理 、融资
浅谈如何解决县域中小企业融资难问题
一
积极探 索开 展权 属清晰、 风险可控 的生产设备 、 厂 优化业务操作流程 ， 缩短客户贷 款发放时间 ， 大大提高审批效率 ， 合 务创优 竞赛活动 ， 房使用权等抵押贷款和应收账款、 仓单、 可转让股权 、 专利权、 商标专 理 扩 大信 贷审 批 权 限 。 据 各 贷 款 机 构 的风 险状 况 、 营人 员的 管理 根 经 通 引导 企 业 以 信 水平等因素， 合理 扩大基层农村信用社和单人 的授信审批权限。 对信 用权 等 权 利 质 押 贷 款 。 过 加 强 企 业 金 融培 训 和 服 务 ， 取 资 ， 中 小 企 业 融 资信 用 意 识 更 加 提 高 。 二是 要 建 立 政 府搭 台 、 使 银 用 评 级在 ｂ 级 以上 的成 长 型 、 利 型 和 创 新型 中小 企 业 ， 高 信 用 ， Ａ 盈 最 贷 款额 度 可 由 ２ ０万 元 提 高 到 ３ ０万 元 。二 是推 行 限 时办 结 制 。原 企唱戏 的机制。银行在支持当地 中小企业发展中起着举足轻重的作 ０ ０ 中小 企 业在 资金 需求 方面 需 要 银 行 的支 持 。 想 使 当地 经 济 实 现 要 则 上 ， 中小 企业 流 动 资 金 贷 款 申请 ， 贷 款机 构 应 在 收 到 书 面 申请 用 ， 对 各 县政 府 就 要 在 银 企 之 间 建立 良好 的沟 通 交 流 机制 ， 积 后１ ５个 工作 日内办 结 。对 中小 企业 固定 资产 贷 款 申请 ， 在 收 到 书 又 好 又 快 发 展 ， 应 手拉手 ” 活动 ， 期召开银政企对接会或金融 形势 分 定 面 申请 后 ３ Ｏ个 工 作 日内办 结 。 三 是 在服 务 上 实 行 创 新 ， 行 “ 站 极 开展 银政 企“ 推 一 在会上让银行与企业面对面交流 。 银行要对中小企业进行产品 式” 服务。 做到评级、 授信、 用信 的审查、 审批业务同步进行 ， 对低 风险 析会 ， 企业 根据银行 的信贷政策选中 自己需要 的金融产品。 这种银企 以及信用 等级较高 的中小企 业推 行“ 单人 审批制 ”切实提高办 事效 推介 ， ， 政府 、 行和 企 业 银 率 ， 少 信 贷 审 批 步 骤 ， 正 为 中 小 企 业 着 想 ， 中 小 企 业 实现 更好 之 间互 惠 互 利 的 关 系 必 将增 进 银 企 合 作 更 加 密切 ， 减 真 为 三 方共 赢 的 发 展 局 面 也 一定 能够 形 成 。 更快 发 展 做 出 应 有 的贡 献 。
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农村信用社如何解决中小企业融资难浅谈
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2、解决中小企业融资难的建议与对策
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农村信用社如何解决中小企业融资难浅谈
1中小企业融资难的现状。
1.1中小企业贷款难众所周知，中小企业融资渠道相对狭窄，贷款几乎是中小企业融资的唯一方式，企业对贷款的依赖程度非常强。
而受多种因素限制，中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出，主要表现在两个方面：一是资金缺口大；二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。
1.2中小企业担保难目前，全国建有中小企业信用担保体系的地方很少，同时担保中心往往设在大中城市，县以下很少开设，从而使企业寻求担保难上加难。
再加上中小企业自身存量小，经营规模一般较低，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。
而纷繁复杂的手续，致使企业疲于奔波，这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。
1.3中小企业抵押难中小企业大都经营规模比较小，资信普遍不高。
特别是经营效益低，技术水平落后，发展速度缓慢，而银行限于规避风险和提高经营效益的要求，即使看到某中小企业资
质较好，有保证，但由于其资产存量小，又拿不出有效的资产担保，也就无法提供信贷支持；而且抵押登记和评估费用一般较高，企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。
中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标，而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。
金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据，并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。
但是在实际工作中，中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品，这就成为中小企业融资的一个瓶颈1.4中小企业直接融资难对于风险高，投资少的中小企业来说，要想从股票上市、发行债券上来直接融资，也是一件很困难的事，对外地一些风险投资公司来说，由于广大中小企业自身条件差，回报率低，在经济活动中信用度低、抗风险能力弱，无法签发商业承兑汇票，经营规模小、抵御经营风险能力差等原因，大多数公司也就不可能将资金投入。