第十章理财规划综合应用
个人理财10理财规划综合案例
负债比率=负债总额/总资产,也是反映客户综合偿债能力的指标,客户该比率过低,反映了与清偿比率相同的问题.
即付比率=流动资产/负债总额,反映客户可随时变现资产偿还债务能力,客户指标远高于参考值, 客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构需进一步改善.
负债收入比率=负债/税后收入,反映客户支出能力强弱,客户指标略高于参考值,说明客户偿债能力可基本得到保证,债务风险不大.
制定长期投资计划 蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制定一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。 子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，按照年收益5％来计算，投资16年，到时本金加收益合计7万左右，尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5％，物价上涨5％，那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右，资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。
蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
案例二：421家庭该如何理财
家庭保障方面，蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前做好准备。小孩2岁，年龄尚小，保障应当从意外、医疗等方面加以考虑，目前仅有5万的意外险，只能部分满足日常的保障需要。
准备家庭应急资金 家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有10000元，还有10000元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。此外，10000元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。
个人理财10理财规划综合案例
如果程太太被公司解聘
可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入高（每月家 庭收入15500税前)，生活支出5000，仅占收入的32.26％， 其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家 庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双 方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家 庭造成巨大的影响。 题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。
假设能够实现10％的投资报酬率，并且放弃换新车 的打算，客户初时资产需要达到690000元，而客户 现有资产仅为324000，缺口为366000。如何实现？
31
建 议：
一、假设妻子所买房的房贷利率为6％，贷款20 年，PMT2000，可计算出当时贷款28万，假设现 在即刻卖出，剩余房贷24.6万（48F AMORT）， 卖出房间后，可得到55.4万，补缺剩余缺口。
另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第 二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说， 该项理财目标无法实现，缺口为33585元。
基于程先生一家的初始净资产有276000元，由资产派 生的投报率需要1.05％（N：11，PV：276000，FV： 309585，PMT：0），因此，若从客户的角度出发，普 通储蓄即可达成目标。
2,158.00
16
风险态度评分表
忍受亏损 % 10
首要考虑
认赔动作
赔钱心理 最重要特
性 避免工具
总分
10分
8分
6分
4分
2分
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％ 得50分
赚短现 差价
长期利得
年现金收 益
抗通膨保 值
保本保 息
预设停 损点
事后停损 部分认赔
综合理财规划流程及财务管理应用
2、规划分析
客户的家庭资产负债表及财务结构
客户的家庭现金流量表及收支储蓄结构
对客户目前财务状况的诊断与建议
依照客户风险承受度，设定合理的投资报酬率
根据设定的投资报酬率与理财目标达成年限，参考各种
投资工具的历史报酬率与风险，模拟出最有机会实现理财目
标的核心投资组合，提出相应的资产配置建议。
产品推荐
1、内容摘要
编写报告摘要，描述以上各项分析与规划的结果。
报告摘要主要包括以下内容：
针对客户最关心的理财目标或急待解决的特
殊需求，给出明确的综合诊断结果与建议。
综合财务诊断
投资规划与投资组合建议
风险管理规划与保险组合建议
理财目标达成可行性分析与调整说明
后续行动方案
监控个人理财规划方案执行
综合理财规划的流程
第一步：建立和界定与客户的关系,与客户进行初步面谈，了
解客户需求；
第二步：根据需求面谈和后续沟通所了解的情况，确定客户
理财目标；
第三步：全面考虑需求面谈和后续沟通所了解的情况，分析
客户的财务状况和行为特征，并根据客户财务状况、行为特征与
理财目标进行仿真分析；
将各项理财目标所需的未来现金流出与现有的资产及工
作能力可产生的未来现金流入相对照，测算各个时期的资金
缺口，提出应提高收入、降低支出或调整理财目标金额与年
限的建议。
依照收入弥补法或遗属需要法，测算保障型保额需求。
3、行动方案
解决客户特殊需求的行动方案
➢– 首次咨询的一般性理财规划
➢– 定期检查执行效果的理财安排
10、阅读一切好书如同和过去最杰出 的人谈 话。12: 22:0712 :22:071 2:227/ 7/2021 12:22:07 PM
001.综合理财规划服务
第十章综合理财规划服务本章考纲• （一）综合理财规划• 1、了解理财规划服务的分类；• 2、了解理财规划服务的特征；• 3、熟悉理财规划服务的主要内容。
• （二）家庭财务状况分析• 1、掌握明确服务对象及需求的方法；• 2、掌握家庭财务状况的收集、整理和分析的方法。
• （三）明确理财目标• 1、掌握全生涯模拟仿真分析的步骤和方法；• 2、掌握调整和明确理财目标的方法。
• （四）综合理财规划方案• 1、掌握制定综合理财规划方案的方法；• 2、掌握资产配置和产品推荐的技能。
• （五）熟悉理财规划方案的执行和跟踪服务考点1：综合理财规划概述• 理财规划服务• 理财师运用系统的方法和工具• 在明确客户理财目标的基础上• 分析问题、提供具体解决问题方案的过程• 按理财规划服务包含的内容范围分类• 综合理财规划• 单项理财规划• 综合理财规划的主要内容• 了解分析家庭财务状况• 评估、选择和确立理财目标• 制订综合理财规划方案• 执行理财规划方案、跟踪和服务历年真题演练单选：综合理财规划服务的主要内容不包括（ ）。
【2021】A．理财规划方案的执行B．研究客户性格特征C．评估、选择、确立理财目标D．制定综合理财规划方案【解析】B【解析】主要有四项内容：了解和分析家庭财务状况；评估、选择和确立理财目标；制订综合理财规划方案；执行理财规划【解析】方案。
考点2：家庭财务状况分析服务对象和需求 ——第一步明确第一步明确服务对象和需求• 确定服务的对象• 了解客户及其家庭主要成员的背景情况• 职业（职位）• 子女的学业• 生活状况• 理财价值观等• 了解客户需要理财规划服务的初衷历年真题演练单选：要帮助客户清楚地了解“自己现在在哪里”或拥有什么样的资源是对客户（ ）的了解。
A．收入情况B．支出情况C．家庭财务状况D．负债信息【答案】C【解析】了解、分析客户的家庭财务状况，就是帮助客户了解“自己现在在哪里”或拥有什么样的资源，这是综合理财规划服务【解析】中关键的一步。
个人理财规划基础知识培训课程
个人理财规划基础知识培训课程个人理财规划基础知识培训课程第一章：个人理财规划的重要性（200字）1.1 为什么个人理财规划对每个人都很重要？1.2 错误的个人理财决策可能带来的后果1.3 个人理财规划的目标和意义第二章：个人预算管理（300字）2.1 什么是个人预算？2.2 如何制定个人预算？2.3 如何执行个人预算？2.4 如何调整个人预算？第三章：消费理财（400字）3.1 控制消费欲望的重要性3.2 如何避免过度消费？3.3 消费决策时的注意事项3.4 如何管理好信用卡消费？第四章：投资理财（500字）4.1 投资理财的基本概念和原则4.2 如何进行风险评估？4.3 不同的投资产品和渠道介绍4.4 如何进行投资组合的分配？4.5 投资理财常见错误及避免方法第五章：房产金融（300字）5.1 房产投资的基本知识5.2 储蓄和贷款的选择5.3 如何进行房贷规划？5.4 房产金融税务规划第六章：保险规划（200字）6.1 保险的基本概念和种类6.2 为什么需要购买保险？6.3 如何选择适合自己的保险产品？6.4 如何进行保险精算？第七章：退休理财规划（300字）7.1 退休规划的意义和目标7.2 如何评估自己的退休资金需求？7.3 如何进行退休理财投资？7.4 如何进行退休资产保障？第八章：税务规划（200字）8.1 税收的基本概念和种类8.2 如何进行个人税务规划？8.3 如何避免税务风险？第九章：个人负债管理（200字）9.1 如何正确使用借贷工具？9.2 个人负债管理的基本原则和方法9.3 如何有效还清债务？第十章：个人综合理财规划案例分析（200字）10.1 综合应用个人理财规划知识的案例分析10.2 如何根据个人情况进行定制化理财规划？10.3 如何评估个人理财规划的效果？结语：个人理财规划的重要性和实践意义（100字）总结：通过本课程，学员将掌握个人理财规划的基本知识，学会合理制定预算，掌握消费理财和投资理财的技能，了解房产金融和保险规划等重要内容。
理财计划书规划方案(精选7篇)
理财计划书规划方案(精选7篇)理财计划书规划方案（篇1）随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。
那哪一种投资理财方才是最好的呢?我认为适合自己的才是最好的。
下面是我对自己家庭的财务状况分析，以此来选择最适合自己家的理财计划。
目前，我家家庭的主要收入****是父母2人个体经营所得，每月稳定收入为25000元。
每年还有约6万元的不固定收入。
父母二人居住在二线城市，每年需3万元生活费。
而我在大学期间的月基本生活费1000元，每年包括学费和其他开支需支出20000元。
我家里有汽车，但主要交通工具是电动车，交通方面开支较小。
每年约7000元。
全家医疗费用和父母双方的医保费用每年约5000元，父母每月给双方父母赡养费各500元。
每年结余都被父母存为定期和活期存款，并未做其他投资。
家中目前无负债。
我的父母对投资理财有以下几个目标：1、在满足自己正常的生活需要并保证生活质量的基础上增加合理投资，抵抗通货膨胀，更高增值。
2、父母计划2年内买房，采取分期付款方式，首付300000元。
3、完成女儿在大学的教育4、为自己养老做准备。
据我分析，我的父母投资的风险偏好为风险中性型。
由于父母对投资方面关注研究较少，不擅长投资，稳定是主要的考虑因素。
因此，希望投资能够较为低风险，在保证本金安全的基础上能有一些增值收入，对收益目标要求一般。
且由于家中的短期目标，父母投资目标实现的限制因素也有如下一些：1、因为近2年有大的购房支出，父母主要会考虑3月期，半年期，一年期的投资。
其中对半年期、一年期投入较多。
08019理财学
课程名称：《理财学》课程代码：08019第一部分课程性质与目标——————————————————————一、课程性质与特点《理财学》是全国高等教育自学考试经济管理类“投资理财”专业的必修课程，是为培养和检验自学应考者的理财知识和技能而设置的一门专业课程。
二、课程目标与基本要求设置本课程的目的，是为了从事理财工作者和具有一般经济知识的自学应考者进一步培养和提高进行理财规划的理论基础，以适应处理个人理财和从事为客户理财管理工作的需要。
三、与本专业其他课程的关系《理财学》课程的考试内容、考核目标和考试命题，应注意与本专业所开设的《金融学》、《投资学》等课程相区别，应充分体现本课程在整个高等教育自学考试学科体系中有着其他专业不可替代的职能。
第二部分考核内容与考核目标——————————————————————第一章金融与个人理财概述一、学习目的与要求通过本章的学习，能够理解个人理财的含义，掌握个人理财的主要流程，了解个人理财的金融环境，了解个人理财的起源和发展，并对个人理财规划师职业资格认证标准、执业操作准则、职业道德规范等有所了解，以便为整个理财学的学习奠定初步的基础。
二、考核知识点与考核目标（一）个人理财的本质（重点）识记：金融；个人理财；生活理财；投资理财。
理解：生活理财和投资理财的关系；个人理财的金融环境。
应用：个人理财的主要流程。
（二）个人理财的起源与发展（一般）理解：美国个人理财业发展壮大的内在动因。
应用：我国个人理财的现状及前景。
（三）个人理财规划师的职业资格（次重点）识记：美国注册金融理财师（CFP）职业认证的“4E”标准；注册金融理财师（CFP）的执业操作准则；注册金融理财师（CFP）的职业道德规范。
理解：我国劳动和社会保障部国家理财规划师职业道德准则的内涵。
应用：我国劳动和社会保障部国家理财规划师职业道德准则的一般原则和具体规范；我国劳动和社会保障部国家理财规划师职业纪律规范；我国劳动和社会保障部国家理财规划师违反职业道德规范的制裁措施。
理财规划(综合案例分析)ppt课件
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
《综合理财规划》PPT课件
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诊断目前财务状况提出改善建议
家庭财务比率 流动比率 资产负债率 紧急预备金倍数 财务自由度 财务负担率 平均投资报酬率 净值成长率 净储蓄率 自由储蓄率 定义 流动资产/流动负债 总负债/总资产 流动资产/月支出 合理范围 2-10 20%-60% 3-6
年理财收入/年消费支出 20%-100% 年本息支出/年收入 20%-40% 年理财收入/生息资产 3%-10% 净储蓄/期初净值 净储蓄/总收入 自由储蓄/总收入 5%-20% 20-60% 10-40%
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理财决策考虑依据 —比较不同方案
• 单一决策：只考虑该决策所涉及的现金流量，还 原为净现值，净现值高者优先考虑。 • 生涯决策：把所有的理财目标涉及的现金流量一 起考虑，内部报酬率低者，表示要达成所有理财 目标所需要的投资报酬率较低，达成的可能性较 高，应优先考虑。
20
第四步：制定并向客户提 交个人理财规划方案
• 根据客户的理财价值观确定各项理财目标之间的优先 顺序，如子女教育、退休、购房、购车； • 确定现有资源运用的优先顺序，如先配置资产再配置 储蓄； • 依照风险承受度与理财目标确定合理的资产配置方案； • 当各项理财目标无法同时实现时，确定调整方案； • 当各项理财目标可以同时实现并且资源仍有剩余时， 确定调整方案； • 动态模拟全生涯的资产净值与现金流量； • 按月份模拟短期的现金流量。
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行动方案
• 投资调整方案
• 解决客户特殊需求的行动 方案
– 首次咨询的一般性理财规 划 – 定期检查执行效果的理财 安排 – 因为移民、离婚或分配财 产需要做出的特殊规划 – 现金流量非正常变化时或 在税收方面的特别考虑
比较现有的投资组合及建议的 投资组合，列出可行的投资组 合调整比率、金额及调整时机。
个人理财理论与实务教学大纲
《个人理财理论与实务》课程教学大纲课程代码：040441011课程英文名称：Personal Finance Theory and Practice课程总学时：40 讲课：40实验：0 上机：0适用专业：金融学大纲编写（修订）时间：2017.6一、大纲使用说明（一）课程的地位及教学目标个人理财是一门从财务角度审视人生的新学科。
随着经济的发展，人们收入的增加，客户对金融服务的需求日益个性化、多元化、综合化，个人理财服务应运而生。
个人理财又叫金融理财或称个人财务规划，是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。
它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。
我国在2004年9月1日，成立了中国教育发展基金会金融理财师标准委员会，目前正着手以下工作：抓紧制定和细化本土化的中国金融理财师认证标准、职业道德准则和标准操作流程；抓紧加入国际CFP理事会的工作；按照国际CFP要求进行培训。
随着金融市场的开放，金融服务竞争日趋激烈，商业银行面临经营策略调整，注重个人业务的发展。
因此，金融系统对理财师的培训有迫切的现实需求，有条件的教育机构将承担理财师的培训工作。
同时，为社会输送金融后备军的金融专业也应义不容辞地开设社会需要的课程，旨在：激发学生的专业兴趣，了解个人理财的国际发展动态，强化新的金融服务理念，充实个人理财的系统理论知识，培养学生分析问题和解决问题的能力。
（二）知识、能力及技能方面的基本要求个人理财的教学对象是已掌握了会计学、金融学等基础课程理论和知识的高等院校本科生。
要求学生拓展自己的视野、实时跟踪市场的最新信息、不断充实和提高自己的专业技能和与人沟通交流的能力，拥有一定的分析问题能力及抽象思维能力。
通过本课程的学习，掌握个人理财的基本理论，能运用所学理论、知识和方法把握个人理财的基本流程、争取做到学以致用，为日后选择并从事相关实际工作奠定扎实的基础。
综合理财规划方案
综合理财规划方案综合理财规划方案一、总体概述综合理财规划方案是为了更好地管理个人资产，达到财富增值的目标而制定的一套措施和策略。
本文将从投资规划、风险管理、退休规划等方面制定一份综合理财规划方案，全面提升个人资产管理能力，实现财务目标。
本方案以保证资产安全、提高资产收益为核心，注重长期投资和风险控制，并以退休规划为重要参考。
二、投资规划1. 分散投资：将资金分散投资于股票、债券、房地产等多个领域，降低单一投资标的的风险。
建议将资金的30%投资于股票市场，40%投资于债券市场，30%用于购买房产。
2. 定期定额投资：每月固定投资一定金额购买基金，实现分散投资和定期投资的双重效果。
3. 长期投资：长期投资股票和基金等资产，享受资本市场的长期利益，避免频繁交易带来的手续费和损失。
三、风险管理1. 紧密关注市场动态：保持对经济、金融、政策等方面的关注，及时调整投资组合，应对市场波动。
2. 建立风险评估机制：定期对投资组合进行风险评估，根据市场情况对投资组合进行调整和管理。
3. 多层次保险覆盖：购买健康保险、人寿保险等多层次保险产品，保障家庭的风险防范和资产保全。
四、退休规划1. 养老金规划：将一部分资金投入养老保险产品，形成养老基金，用于退休后的生活开销。
2. 房地产规划：提早购买适当的房产作为退休居住和资产回报的来源。
3. 定期更新退休规划：随着个人生活轨迹和经济状况的变化，定期更新退休规划，保证退休后的生活质量和经济独立性。
五、教育金规划1. 教育基金：为子女设立教育基金，每月向基金投资一定金额，用于子女的教育费用。
2. 优质教育资源：积极寻找和获取优质教育资源，为子女提供最好的教育。
六、税务规划1. 合理使用税收优惠政策：结合个人经济状况和税收政策，最大程度地减少纳税金额。
2. 充分利用免税额度：合理规划财产和收入，分散财富以减少个人所得税的负担。
七、长远目标1. 实现财务独立：通过合理的理财规划和投资，逐步实现财务独立，不依赖于工资收入。
理财规划综合应用
1、基本支出
薪金收入
156000
衣
年终奖金
15000
食
住房公积金
31200
住
工作收入合计
202200
行
2、投资收入
基本支出合计
利息（税后）
5500 2、不定期支出
投资收入合计
5500
娱乐休闲
旅游及相关费用
3、其他收入
餐馆用餐/宴客
住房公积金
0
嗜好收集
其他收入合计
0
礼物
子女费用
医疗费用
捐赠
其他支出
不定期支出合计
• 投资资产中旳40%购置基金，根据考察，提议选择广发基 金或易方达基金企业下属旳配置型开放式基金，如广发聚 富、易基平稳等品种，历年都有很好旳体现。
• 投资资产中旳30%购置股票。提议选择能源类、交通类及 港口类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定旳、很好旳收 益，年平均回报应能到达8%。
2．子女教育投资规划
• 储蓄比率：
• 盈余/收入＝124900/207700＝60.13%
• 流动性比率：
• 流动性资产/每月支出＝14000/(82800÷12)＝2.03
• 投资与净资产比率：
• 投资资产/净资产＝202300/872023＝22.94%
• 投资回报率：
•
投资收益/投资资产=5500/202300=2.75%
家庭财务情况结论
• 财务情况非常好，储蓄能力较强 • 不足 • 1、您旳收入起源单一 • 2、资产配置不合理 • 3、家庭风险保障不足
第四部分：您旳理财目旳规划
• 1．现金及投资规划 • 2．子女教育投资规划 • 3．换房目的分析 • 4．退休目的分析 • 5. 保险需求分析 • 6．旅游目的分析
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• 投资资产中的购买股票。建议选择能源类、交通类及港口 类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定的、较好的收益， 年平均回报应能达到。
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．子女教育投资规划
教育目标
重点高中择 校
大学教育
届时所需 金额
元
元
准备年 数
投资报酬 每年投资金
率
额
元
元
留学深造
元
元
合计
元
19
．换房目标分析
项目
家庭人数
人
每人所需平方米
平方米
房屋总面积
平方米
当前新房单价
元
拟几年后换房
年
新房价格增长率
*
届时新房总价
元
旧房目前市价
万
二手房价格增长率
*
届时旧房价格
年后换屋所需金额
元
20
新房总价 元
• 投资与净资产比率：
• 投资资产净资产＝＝
• 投资回报率：
•
投资收益投资资产
12
家庭财务状况结论
• 财务状况非常好，储蓄能力较强 • 不足 • 、您的收入来源单一 • 、资产配置不合理 • 、家庭风险保障不足
13
第四部分：您的理财目标规划
• ．现金及投资规划 • ．子女教育投资规划 • ．换房目标分析 • ．退休目标分析 • . 保险需求分析 • ．旅游目标分析
300000
家电用品
20000
休闲娱乐设施
5000
家具
10000
珠宝及艺术收藏品
20000
汽车
150000
个人资产合计
505000
资产总计
874000 负债总计
净资产
872000
金额（元） 2000 2000 0 0
2000
9
理财目标
目标类型
短期 目标
中期 目标
长期 目标
保险计划
换房计划 全家欧洲旅
大家好
1
第十章 理财规划综合应用
2
第一节 个人理财规划流程
建立和界定与客户的关系
收集客户数据 分析客户理财目标或期望
分析客户当前的财务状况
整合个人理财规划策略 提出个人理财规划报告
执行客户理财规划方案
监控理财规划方案的实施
3
第二节 理财规划建议书的撰写
• 可读性强，容易被客户阅读和理解 • 是一分合乎客户理财要求和目标的报 • 是一份可以被执行的报告
4
第三节 理财规划综合案例
案例背景 李华现年岁，是某市一家知名企业的工程师，月税后收入
为元人民币，他的妻子现年岁，是一名中学教师，月 税后收入是元人民币，夫妻俩的工作都非常稳定。他 们有一个女儿李琳，现年岁，今年月将上小学一年级。 李先生希望女儿大学毕业后能到美国留学深造。李华 家庭在当地属于中高收入家庭，但这个家庭对理财方 面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具 体方式和时间没有概念。因此，他来到诚信理财公司， 找到理财经理刘利，希望理财专家能给他做一下合理 规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。
5
理财规划建议书
6
第一部分 重要提示和金融假设
• . 重要提示 • . 名词解释 • . 金融假设 • 通货膨胀率： • 收入年平均增长率： • 支出年平均增长率： • 学费成长费为 • 投资回报率： • 股票平均投资回报率 • 基金平均投资回报率 • 债券平均投资回报率 • 货币型基金及定期存款平均投资回报率 • 汇率：美元人民币 • 年以上住房商业贷款利率： • 预期岁退休，预期寿命岁 • 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的（普遍标准），假设养老金
游 女儿重点高
中择校费 女儿大学及
留学费用 退休养老
旅游
目标实现 离
现在时间 年 年 年
年
年 年 年
优先 程度
具体描述
主要防范重大疾病、残疾、死 亡风险
平方米左右，原住宅所在区位
万左右
万一没有考上重点高中的择校 费用
国内四年本科教育及美国硕士 深造费用
当前支出的左右 岁每年花费等同于目前万元左
右水平
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第三部分:您的财务现状分析和诊断
资产负债结构
总负债,
总
0.23%
负 债
净 资 产
净资产, 99.77%
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• 财务比率分析
• 偿付比率：
• 净资产资产＝＝
• 负债总资产比率：
• 负债总资产＝＝
• 负债收入比率：
• 负债收入＝＝
• 储蓄比率：
• 盈余收入＝＝
• 流动性比率：
• 流动性资产每月支出＝(÷)＝
金额（元） 负债
1、流动性资产
1、短期负债
手头现金
4000 信用卡
活期存款
10000 短期负债合计
流动性资产合计
14000
2、投资型资产
2、长期贷款
定期存款
100000 长期贷款合计
债券
100000
投资型资产合计
200000
3、限制型资产
住房公积金
155000
限制型资产合计
155000
4、个人资产
自用住宅
现金及 活期存
款
定期存 款
债券 基金 股票
比例
项目
投资调 整
收益率
现金及活 期存款
比例
定期存款
债券 基金 股票
合计
合计
16
调整前的金融资产图例
100000
80000
60000
40000
20000
0
现金及活 期存款
定期存款
债券
系列1 14000 100000 100000
基金 0
股票 0
调整后的金融资产图例
帐户平均回报率
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第二部分 基本资料
信息栏 姓名 性别 年龄 职位 工作单位 工作稳定度 健康状况 拟退休年龄 拟完成教育
本人 李华 男
工程师 知名企业 高 良好
—
太太 张玲 女
教师 中学 高 良好
—
子女 李琳 女
学生 一年级 ———— 良好 — 留学、硕士
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财务现状
资产负债表
2006年1月1日
资产
旧房总价 元
换屋所需 资金
元
首付金额 元
按揭贷款 元
住房公积 金 元
每年还款
元
投资账户
元 您的还款
年龄 岁—岁
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．退休目标分析
退休后的生活支出为约为目前的。
பைடு நூலகம்
100000
50000
0
现金及活 期存款
定期存款
系列1 20000
债券 58200
基金 77600
股票 58200
调后前的所有 金融资产收益 率是： 投资资产（不 包括现金和活 期存款）的组 合收益率是。
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投资建议
• 将元金融资产中的万元作为紧急备用金，满足日常生活的 流动性需要。
• 将剩下的元作为投资资产，其中购买债券（以国债为主）， 年平均收益率约，国债有很高的安全性，而且免征利息税。
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．现金及投资规划
• 经过对您的风险承担取向进行分析，我们 认为您的经济状况还是比较良好的，并能 够承受一定的风险，您的性格比较稳健， 对风险的态度比较回避。综合来看，您可 以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水 平比较好的投资品种来进行投资。
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目前金融资产分布
调整后的投资状况（元）
项目 余额