商业银行经营管理学(1)
商业银行经营管理学 清华大学
整个城市只靠一条长堤与意大利大陆半岛连接。 威尼斯的历史始于公元453年。当时这个地方的农民和渔 民为逃避酷嗜刀兵的游牧民族，转而避往亚德里亚海中的这个 小岛。肥沃的冲积土质，就地取材的石块，加上用邻近内陆的 木头做的小船往来其间；在淤泥中，在水上，先人们建起了威 尼斯。10世纪开始发展，14世纪前后，这里已经发展成为意大 利最繁忙的港口城市，被誉为整个地中海最著名的集商业贸易 旅游于一身的水上都市；14～15世纪为威尼斯全盛时期，成为 意大利最强大和最富有的海上“共和国”、地中海贸易中心之 一。16世纪始，随着哥伦布发现美洲大陆，威尼斯逐渐衰落， 1797年,威尼斯屈从于拿破仑的统治，有着一千多年历史的威 尼斯共和国从此灭亡。1849年反奥地利的独立战争取得胜利。 直到1866年威尼斯地区和意大利才实现统一，从此成为意大利
世界会展中心 米兰是世界上展览，展会最多的城市之一，米兰曾承办过1906年世界博 览会，并即将主办2015年世界博览会，米兰展览馆是世界最大的展览中心。 米兰设计周，米兰家具设计展，米兰建筑双年展等固定展览在世界具有重要影 响，全世界各地展品源源不断地在米兰进行展览。一年一度的米兰国际博览会 是世界第四大博览会，对促进意大利对外贸易有极其重要的作用。每年举办各 类展览80多个，参展商30000家左右，参观者达250万人次，展出面积37万 平方米。1974年4月中国第一次组团参加了米兰博览会。1984年4月上海市 对外贸易总公司作为上海米兰结好后首次组团去米兰博览会参展。 世界时尚之都 米兰是世界公认的四大时尚之都之一，也是四大时尚之都中最具影响力的 城市，米兰汇聚了众多世界时尚名品，阿玛尼，范思哲，普拉达，杜嘉班纳， 华伦天奴，古奇，莫斯奇诺等。米兰时装周是世界最为重要的时装周之一，有 世界时装晴雨表之称。蒙提拿破仑街是世界最为著名的奢侈品大道。 世界历史文化名城 米兰城建于一千多年前，现在的城市是500~600年前建造的，米兰是文 艺复兴的重镇，达芬奇在这里生活工作，在这里留下了众多手稿和杰作《最后 的晚餐》，米兰保留着众多古迹，米兰从500多年前就是世界重要的城市。
第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
商业银行经营管理》第1章.ppt
金融机构 商业银行是具有法人资格的公司制企业
从以上可以知道商业银行：
商业银行是一种企业，但与一般工商企业又有不同。 商业银行是企业：（1），拥有一定的资本金； （2），从事某种经营活动；（3），有收入，也有 支出，照章纳税；（4），实行经济核算，以赢利 最大化为目的。 商业银行又不是一般的企业，是特殊的企业； （1），商业银行经营对象特殊；（2），商业银行 是高负债的企业；（3），商业银行关系面广，渗 透力强；（4），商业银行的社会信誉与社会形象 更加重要，是其生存与发展的根基；（5），商业 银行破产倒闭的社会成本特别巨大。
4. 调节经济
它们以各自的特点和形式，通过汇集、疏通、
引导资金的流动，促进和实现了资源在经济中 的分配，提高了全社会经济运行的效率。 金融中介机构是资金盈余者与资金需求者之间 融通资金的信用中介。 金融中介机构有多种形态，但作为有效融通资 金，使之从盈余单位流向赤字单位，实现资源 有效转移的金融中介机构，银行最具有代表性
第一章、商业银行经营管理概述Βιβλιοθήκη 第一节、商业银行的产生、特征和功能
一、商业银行的产生
现代商业银行
古代的货币经营业
现代商业银行前身是 古代的货币经营业
（一）古代货币经营业
1.业务范围： 业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、
汇兑等与货币有关的服务工作。 2.业务特点： 保有100%的现金准备，客户交予保管的货 币不用于贷款生息；在代客保管货币的活动中， 要向客户收取保管费，而不是相反。
全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商
商业银行经营管理学
名词解释1骆驼法则：“CAMEL（原则）”：政府对银行业的谨慎监管原则。
Ｃ（Capital）代表资本；Ａ（Asset）代表资产；Ｍ（Management）代表管理；Ｅ（Earning）代表收益；Ｌ（Liquidity）代表清偿能力。
（P23）2银行资产负债表：银行资产负债表是综合反映商业银行在某一特定日期全部资产、负债和所有权益状况的报表。
3存款保险制度:概括地讲是指当银行或储蓄机构因危机或经营不善濒临倒闭时，由特定的保险机构对小额存款人在一定限度内理赔存款的保险机制。
4一级储备与二级储备: 一级储备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金等项目。
一级储备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足强制性的准备金的需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷需求。
二级储备：二级储备由短期公开市场债券组成，如国库券、地方政府债券、银行承兑票据等。
保证二级储备，以应付可预见的现金需求以及较长期内的意外情形。
二级储备有一定的盈利，同时也具有较强的变现能力5利率敏感性缺口：利率敏感性缺口Gap由利率敏感性资产RSA和利率敏感性负债RSL的差额来表示，即：Gap = RSA – RSL。
如果利率敏感性资产和利率敏感性负债不相等，就会产生缺口。
6同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时借款，属于货币市场借款的一部分，一般期限很短。
7.信用风险：是由于信用活动中存在着不确定性而导致银行遭受损失可能性。
更确切地说，是所有因客户违约而引起的风险。
8巴塞尔协议：《巴塞尔协议》是国际清算银行(BIS)的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会———―巴塞尔委员会‖于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的―关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议‖的简称。
清偿力比率，资产的合理价值即信用风险暴露额、风险调整因子即风险权重和界定合规资本。
这三方面的规定实际上构成了《巴塞尔协议》的主要内容。
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
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二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
17
三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
商业银行知识点总结(答案仅供参考)
商业银行经营管理学知识点总结一．概念1.商业银行: 商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构2.战略: 就是设计用来开发核心竞争力、获取竞争优势的一系列综合的、协调的约定和行动。
3.商业银行战略：就是商业银行在全面分析自己的优势、劣势、机遇和挑战的基础上对自己的人力、物力、财力、智力在全局范围内进行充分的调配和运用，使自己的发展符合行业的长期发展方向,实现自己的最大收益4.头寸：指投资者拥有或借用的资金数量。
5.资金头寸: 指现金资产中可供商业银行直接自主运用的,同时有对外具有清偿功能的货币资金，包括时点头寸和时期头寸两种。
6.基础头寸：指商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金的加总。
7.活期存款：指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。
8.定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存款。
9.贷款：是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为10.融资租赁：是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物件，提供给承租人使用，向承租人收取租金的交易。
11.中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务12.直接租赁:出租人在资金市场筹措到资金后,向制造商支付货款,购进设备后直接出租给承租人的租赁业务，即购进租出.13.转租赁：由出租人从一家租赁公司或制造商租进一件设备后转租给客户的租赁业务，即租进租出。
14.回租租赁:设备所有者将自己拥有的设备资产卖给租赁公司以获得融资便利，然后再以支付租金为代价将其从租赁公司租回的租赁业务.二．简答或论述1、商业银行的职能（1）.资金中介职能资金中介职能是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务,把它投向经济各部门.这也是是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
商业银行经营学名词解释(1)
一名词解释1回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
2票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。
票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。
3贷款决策风险：是指银行自身贷款业务的组织和管理上，由于贷款决策的失误而引起贷款蒙受损失的可能性。
4代理融通业务代理融通又叫应收账款权益售与，是一种应收账款的综合管理业务。
是指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务。
5保付代理（factoring）业务简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析、催收账款、代办会计处理手续、承担倒账风险等。
6备用信用证又称商业票据信用证（Commercial Paper Letter of Credit）、担保信用证（Guaranteed Letter of Credit），是指开证行根据开证申请人的请求，对申请人开立的承诺承担某种义务的凭证。
即开证行在开证申请人未能履行其应履行的义务时，受益人只要凭备用信用证的规定向开证行开具汇票（或不开汇票）并提交开证申请人未履行义务的声明或证明文件，即可获得开证行的偿付。
7贷款承诺是指银行承诺客户在未来一定的时期内，按照双方事先确定的条件，应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款。
这里所说的“事先确定的条件”通常包括贷款利率的计算方式、贷款的期限以及贷款的使用方向等。
（授信）8票据发行便利（Note Issuance Facilities，NIFs）是一种中期的（一般期限为5~7年）具有法律约束力的循环融资承诺。
根据这种承诺，客户（借款人）可以在协议期限内用自己的名义以不高于预定利率的水平发行短期票据筹集资金，银行承诺购买客户未能在市场上出售的票据或向客户提供等额银行贷款。
第十二章 商业银行发展趋势与动态 《商业银行经营管理学》PPT课件
第一节 商业银行经营理念和策略 第二节 网络银行的兴起与发展 第三节 银行再造与现代银行模式的发展
第一节 商业银行经营理念和策略
一、确立全面风险管理思想 二、确立营销管理的新观念
（一）确立新的"客户群"观念
1.对企业客户的划分 2.对个人客户的划分
（二）确立“整理客户满意经营”观念 （三）确立“全方位质量管理”观念
（二）按客户类型划分
1.个人业务 2.公司业务 3.公共信息业务
第二节 网络银行的兴起与发展
四、网络银行的风险
（一）技术风险
1.技术选择风险 2.系统安全风险 3.操作风险
（二）业务风险 （三）法律风险
第二节 网络银行的兴起与发展
五、网络银行的监管
（一）美国网络银行的监管概况 （二）欧洲网络银行的监管概况 （三）我国网络银行的监管
第二节 网络银行的兴起与发展
（三）网络银行对传统银行的挑战
1.对传统商业银行理论的挑战 2.对传统商业银行经营理念的挑战 3.对传统商业银行效益获取方式的挑战 4.对传统银行业竞争格局的挑战
第二节 网络银行的兴起与发展
三、网络银行的业务类型
（一）按技术运用程度划分
1.基础网络银行业务 2.新兴网络银行业务
（一）扩大分支机构 （二）改进服务技术 （三）加强市场营销
首先，树立品牌意识，理解品牌的重要性 其次，加强客户关系管理，细分客户市场 最后，改进营销模式，开展整合营销和交叉营销
第三节银行再造与现代银行模式的发展
三、银行再造对我国银行业的启示
首先，我们应当以业务流程改革为核心，实现科学 的经营管理。 其次，我们应当创造性地使用信息技术，使银行经 营管理取得突破性发展。 最后，我们应当树立为客户利益而重建银行的观念， 提供更高的对客户价值。
商业银行经营管理学
提升品牌形象
通过优质的产品和服务，树立良好的品牌形 象。
加强品牌传播
利用广告、公关、活动等多种方式，提高品 牌知名度和美誉度。
03
商业银行风险管理
商业银行的风险识别与评估
信用风险
对借款人的还款能力进行评估，识别潜在的 违约风险。
市场风险
识别因市场价格波动导致的金融资产价值变 化风险。
操作风险
分析因内部流程、人为错误或系统故障引发 的风险。
绿色金融与普惠金融的业务模式
包括绿色信贷、绿色投资、普惠金融产品设计等， 满足社会各阶层和各类企业的金融需求。
3
面临的挑战与应对策略
绿色金融与普惠金融的发展过程中，商业银行需 要应对政策风险、市场风险、信用风险等挑战， 制定有效的应对策略。
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商业银行经营管理学
目录
• 商业银行概述 • 商业银行经营策略 • 商业银行风险管理 • 商业银行的资本管理 • 商业银行的绩效评价 • 商业银行的未来发展
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存贷款为主要 业务，以获取利润为主要经营目 标的金融企业。
特点
具有负债经营、高风险、高收益 、金融服务多样性等特点。
流动性风险
评估银行的资金流入流出情况，确保有足够 的流动性应对突发状况。
商业银行的风险控制与缓释
01
02
03
信贷政策
制定严格的信贷标准，降低不 良贷款率。
限额管理
设定各类风险的敞口上限，控 制单一客户或行业的风险集中
度。
风险分散
通过多元化投资分散风险，降 低非系统性风险。
担保和抵押品管理
商业银行经营管理学课件(PPT47页)
1、创立商业银行的条件
(1)有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规 定的章程。 (2)拥有最低注册资本限额以上的资本。我国《商业银行法》 规定:注册资本应当是实缴资本,设立商业银行的注册资本最 低限额为10亿元人民币,城市商业银行的注册资本最低限额 为1亿元人民币,农村商业银行的注册资本最低限额为5 000 万元人民币。 (3)银行拥有具备专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、 总经理和其他高级管理人员。 (4)有健全的组织机构和管理制度。 (5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施符合 有关要求。
（2）根据银行实力，确立风险管理目标
在确定风险管理目标时,充分了解银行的整体实力和 抗风险的能力,把握整个银行所能承受的风险度。这通 常可以通过测算以下指标来掌握:年预期收益、年有价 证券收益(市价减去账面价值)、自有资本及出售不动产 收益。这些指标既可用于反映全行经营成果,反映银行 抗风险的实际能力,又可用于激励全行员工重视风险管 理。因为这些指标值的变动直接与员工利益相关,其中, 第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积 极性。
(3)招募入股
当申请营业登记书被核准之后,发起人应依照股份公 司的有关规定,进行招股。发起人要制定招股章程及 营业计划书,写明发行规模、股份种类。如果是委托 其他银行代发,则要写明代募行的名称等。然后由监 管机构审批,待批准后进行股本招募工作。商业银行 股本招募可以采取公募和私募两种形式。
(4)领取营业执照,开始营业
根据优胜劣汰的原则,效率高的金融机构将会不断 发展壮大,效率低的金融机构将面临被淘汰的境地。 在竞争过程中,商业银行的服务水平才能不断得到提 高,金融工具将会不断增加和创新,整个行业的效率 将会不断得到改善,进而对整个社会经济的发展产生 推动作用。否则,银行业走向垄断,将会导致金融服 务质次价高,阻碍社会经济的发展。
第四章 商业银行负债业务 《商业银行经营管理学》PPT课件
第一节 商业银行存款负债
一、传统存款业务
（一）活期存款 （二）定期存款 （三）储蓄存款
第一节 商业银行存款负债
（三）新型储蓄存款
1、电话转账服务和自动转账服务账户 2、股金汇票账户 3、个人退休金账户
第二节 商业银行非存款负债
一、短期借入负债
（一）向中央银行借款 （二）同业拆借 （三）其他短期借款渠道
（1）外国金融债券 （2）欧洲金融债券 （3）平行金融债券
第三节 商业银行负债管理
一、存款市场开拓
（一）存款利率和服务费用 （二）金融服务的项目和质量 （三）银行网点设置和营业设置 （四）银行资信和贷款便利 （五）银行形象二、负债成本分析 三、银行资金获取的风险
1、转贴现 2、回购协议 3、大面额存单 4、欧洲货币市场借款
第二节 商业银行非存款负债
二、长期借款
（一）资本性债券 （二）一般性金融债券
1、担保债券和信用债券 2、固定利率债券和浮动利率债券 3、普通金融债券、累进利息金融债券和贴现金融债券 4、附息金融债券和一次性还本付息金融债券
（三）国际金融债券
第四章 商业银行负债业务
第一节 商业银行存款负债 第二节 商业银行非存款负债 第三节 商业银行负债管理
第一节 商业银行存款负债
二、存款工具创新
（一）新型活期存款
1、NOW账户和超级NOW账户 2、货币市场存款账户 3、协定账户
（二）新型定期存款
1、可转让大额定期存单 2、货币市场存单 3、小储蓄者存单 4、定活两便存款账户
经营管理学ppt课件
1、优先股股东只按固定比例获取股息，不 参加红利分配，因而发行新股不会降低原有 优先股和全部普通股红利，不会影响银行股 票的市场价格，不会削弱银行股票的市场吸 引力，且易被原有股东所接受。 2、优先股股东不享有决策投票权，无权参 与对银行的管理，不会削弱原有股东对银行 的控制权，不会影响银行既定的经营决策。
商业银行经营管理学
主讲：李利
lili061130@
第三章
商业银行资本金管理
– 商业银行资本金构成 – 商业银行资本金功能 – 商业银行资本充足性的管理 – 提高商业银行资本充足率的 途径
第一节 商业银行资本金构成
一、 产权资本 （一） 普通股本
优点
是一种主权 证书。
1、是银行永久性使用的资本，稳定性强。 2、股东一定程度上参与决策管理，有 助于发挥集体智慧，加强监督管理和实 现平衡制约。 3、股息和红利事先不确定，而是根据 经营收益的状况决定。 4、可以对债权人提供保障损失，以增 强银行信誉。
第三节
商业银行资本充足性的管理
一、影响银行资本充足性的因素 二、商业银行资本充足性的衡量 标准 三、《巴塞尔协议》对商业银行 资本充足性的要求 四 、 新巴塞尔协议规定的标准
一、影响银行资本充足性的因素
（1） 银行所在国家何地确定经济发展状况 及发展趋势 （2） 银行经营规模、经营管理水平和资产 质量、资金结构及流动性状况 （3） 银行在竞争中所处的地位 （4） 负债机构状况及其潜在的变化 （5） 银行盈利及留存情况 （6） 金融管理当局的要求
3、在正常情况下，运用优先股资金进行营运， 其所得利润高于支付给优先股股东的固定股息， 可以增加银行的总收益，提高银行财务杠杆的 效力。
不足
1、固定股息支付减少银行经营的灵活性，加 重银行经营困难时的负担。 2、其发行超过一定限度，会降低银行的信誉 水平。
商业银行经营管理学(1)
商业银行经营管理学一、名词解释1、骆驼法则：“CAMEL（原则）”：政府对银行业的谨慎监管原则。
Ｃ（Capital）代表资本；Ａ（Asset）代表资产；Ｍ（Management）代表管理；Ｅ（Earning）代表收益；Ｌ（Liquidity）代表清偿能力。
（P23）2、银行资产负债表：银行资产负债表是综合反映商业银行在某一特定日期全部资产、负债和所有权益状况的报表。
它是静态的会计报表，通常是以某种货币形式反映出银行在一年、半年、一季度或一个月的最后一天所持有的资产、负债和资本（所有者权益）存量状况。
由于资产负债表反映出特定时期内银行的财务状况，因此也称为财务状况表。
3、存款保险制度:概括地讲是指当银行或储蓄机构因危机或经营不善濒临倒闭时，由特定的保险机构对小额存款人在一定限度内理赔存款的保险机制。
4、一级储备与二级储备: 一级储备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金等项目。
一级储备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足强制性的准备金的需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷需求。
一级储备流动性很强，但盈利性很差或无盈利。
二级储备：二级储备由短期公开市场债券组成，如国库券、地方政府债券、银行承兑票据等。
保证二级储备，以应付可预见的现金需求以及较长期内的意外情形。
二级储备有一定的盈利，同时也具有较强的变现能力5、利率敏感性缺口：利率敏感性缺口Gap由利率敏感性资产RSA和利率敏感性负债RSL的差额来表示，即：Gap = RSA– RSL。
如果利率敏感性资产和利率敏感性负债不相等，就会产生缺口。
在计划期内，若利率敏感性资产大于利率敏感性负债，那么银行存在正缺口和资产敏感；反之，若利率敏感性资产小于利率敏感性负债，那么银行存在负缺口和负债敏感。
6、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时借款，属于货币市场借款的一部分，一般期限很短。
7、.信用风险：是由于信用活动中存在着不确定性而导致银行遭受损失可能性。
第八章 商业银行表外业务 《商业银行经营管理学》PPT课件
第二节 商业银行中间业务
二、主要中间业务种类
（一）支付结算类中间业务 支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债 权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业 务。
2.代理类中间业务的种类
（1）代理中央银行或政策性银行业务 （2）代理行业务 （3）代收代付业务 （4）代理证券业务 （5）代理保险业务 （6）其他代理业务
（三）咨询顾问类中间业务
咨询顾问类中间业务指商业银行依靠自身在信息、 人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息，并通 过对这些信息以及银行和客户资金运作的记录和分析, 形成系统的档案和解决方案,供客户选择,以满足其业 务经营管理或发展需要的服务活动。
▪ 借款人根据事先与商业银行等金融机构签定的一系列协议， 借款人可以在一定期限内，以自己的名义周转性发行短期 票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通。承诺包 销的商业银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全
部票据，或承担提供备用信贷的责任 。
4.回购与逆回购
▪ 回购协议是商业银行在出售金融资产获得资金的 同时，同对方签定一个协议，同意在一定时期按 照预定的价格再购回此项金融资产。
第八章 商业银行表外业务
第一节 商业银行表外业务概述
一、表外业务的含义
根据巴塞尔委员会的界定，表外业务（Offbalance-sheet Activities, OBS）是指商业银行从 事的按通行的会计准则不列入资产负债表内、不影 响其资产负债总额，但能影响银行当期损益并改变 银行资产负债报酬率的经营活动。
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《商业银行经营管理学》练习题
一、选择题（含单向选择与多向选择）
1．在证券市场上，股票的收益率一般与市场利率（），股票的市场价格与市场利率（）。
A、正相关负相关
B、负相关正相关
C、正相关正相关
2．1993年修改后的《巴塞尔协议》中所规定的银行核心资本与风险资产总额的比率，资本（核心资本加附属资本）与风险资产总额的比率分别为：
A、4％6％
B、6％8％
C、4％8％
3．商业银行的核心资本由（）构成。
A、普通股、优先股与可转换债券
B、永久性优先股、资本盈余与储备金
C、可赎回优先股、贷款租赁准备金与盈余
4．银行发行优先股票筹措信贷资金相对于吸收定期存款而言的好处是：A．因投资者可享受免税的优惠而易于发行。
B．银行不需要交纳存款准备金，可有效降低筹资成本。
C．可减缓银行普通股股价的下滑。
D．银行不需要购买各种存款保险。
5．金融当局规定的资本充足度比率与银行内源资本可支持的资产增长规模间成（）的变动关系。
A．负相关B．正相关C．不相关
6．银行信贷管理人员从企业在银行帐户上可掌握的不良贷款预警信号有：
A、应付票据展期过多。
B、贷款需求的规模和时间变动无常。
C、企业主要财务比率发生异常变化。
D、企业在多家银行开户。
E、企业存款余额持续下降。
7．美国商业银行于1970年代创新的可转让支付命令帐户的主要特点是：
A、可在市场上流通转让。
B、即可提供支票服务，又可支付利息。
C、限制使用支票。
D、必须满足最低存款余额的要求。
8．存款准备金率水平与商业银行可用资金成本之间的关系为（）。
A、正相关
B、负相关
C、不相关
9、在下列存款总量与成本控制的组合模式中，选出有效的经营管理模式。
A．逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。
B．同向组合模式，即存款总量增加，成本随之上升。
C．总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变。
D．成本单向变化模式，即存款总量不变，成本增加。
10．银行证券投资避税组合的原则是：
A、用绝大部分资金投资避税证券。
B、以应税证券的利息收入抵补融资成本，剩余资金投资于减免税证券。
C、应税证券与减免税证券的投资比例各为50%。
11、存款是立行之本。
从商业银行经营的角度看，你认为“存款越多越好”的说法对吗？
A．对B、不对C、值得推敲
12、在房地产抵押贷款发放中，通常以（）作抵押。
A．房地产商的财产B．借款人已有或将要购买或建造的房地产C．担保人的财产D、借款人所持有的金融资产
13、我国商业银行法规定的贷款∕存款的比率为
A．65% B.70% C.75%
14．商业银行从事证券投资的主要目的是：
A．增加银行收益。
B．有效规避利率风险。
C．保持银行资产的流动性。
D、使银行资金更多地支持社会经济发展。
15．房地产抵押贷款中风险评估的主要指标有：
A．借款人的资信记录。
B．借款人的贷款与财产价值比。
C．借款人的收入开支比。
D、借款人的担保条件。
16、在抵押贷款中，对抵押物品估价时要解决的主要问题是：
A．抵押物品自身的价值。
B、抵押率的确定。
C．抵押物品的合法性。
D、抵押物品的现值。
17、支票与汇票相比较，其特点在于：
A．支票是即期汇票。
B、支票的付款人通常是债务人自己。
C．支票是在指定时间兑现的票据。
D、支票的付款人是银行或法定金融机构。
18．银行存贷机制下产生出的派生存款在信贷扩张中的作用表现为：A．使居民存款总量增加。
B．为社会再生产提供信用支付手段，节约现金。
C．不是真实的购买力，只是一种账面支付工具。
D．导致信用膨胀。
19．派生存款量与贷款中的现金支付规模（），与法定存款准备金率（）。
A．不相关负相关
B．正相关负相关
C．负相关正相关
20．分支银行制的优点是：
A．经营规模大，有利于竞争和产生规模效益。
B．有利于金融产品的创新和业务的综合化发展。
C．机构网点多，有利于吸收存款和充分利用资金。
D．有利于形成垄断竞争。
21．银行性持股公司的特征是：
A．银行持有某企业的主要股份。
B．大银行持有并控制一家或多家中小银行与非银行金融机构股份的组织形式。
C．银行控股公司的有效控制权为持有该银行25%以上的股票。
22．我国中央银行规定商业银行对最大10家客户的贷款余额不得超过银行
资本金的( )。
A．50% B.60% C.70%
23．速动比率=速动资产∕流动负债。
其中速动资产包括：
A．现金、有价证券、存货
B．现金、有价证券、应收帐款、存货
C．现金、有价证券、应收帐款
24．远期利率协议的交易目的是：
A．通过买卖双方的交易合约，使其中的一方获取最大的利息收入。
B．降低交易双方的利率风险。
C．满足交易双方投机套利的需要。
25．证券贬值期的交易原则通常是：
A．持有大量短期证券，等待经济复苏时，投资于长期证券。
B．把所有可能的投资资金投到期限最长的证券中。
C．把短期证券卖掉，投资于长期证券。
D．继续持有已有的证券期限。
二、判断题（在下列命题中，你认为正确的，请在括号内打√，错误的打×）
1．转贴现是指商业银行向中央银行融通资金的一种方式。
（）
2．银行经营管理中流动性的目标要求是，银行能够随时实现资产变现的能力。
（）
3．优先股票的特点在于持股人拥有公司的经营决策权和管理权。
（）4．影响银行库存现金量的主要因素是库存现金的周转时间与库存现金的支出水平。
（）
5．复利反映了利息的本质特征，我国利率改革的趋势是逐步实现复利制。
（）
6．所谓负债管理理论是指加强负债成本管理的理论。
（）
7．银行为有效控制信贷风险，应以贷款风险度的大小作为审批贷款额度的依据。
（）
8．当持续期缺口为负时，银行净值随市场利率的上升而下降。
（）。