高净值人士需未雨绸缪(资产传承理念客户版)

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高净值人士财富传承的法律风险

高净值人士财富传承的法律风险作者：张可心来源：《职工法律天地·下半月》2018年第06期摘要：随着我国高净值人士的增多，其财富传承问题逐渐凸显出来。

基于此，笔者将高净值人士财富传承面临的法律风险——债务风险作为研究对象，首先指出了高净值人士财富传承过程中存在的债务风险，然后阐述了债务风险规避的有效措施，并分析了债务风险规避措施的优缺点，并阐述可以通过遗嘱、信托以及人寿保险等多种方式合法规避债务风险，确保其债务不会转移到财富继承人身上，以此实现家族财富的保全以及增值。

关键词：高净值人士；财富传承；债务风险相关数据统计表明，我国的高净值人士近两百万，在这近两百万的人士中，第一代创业者大都即将或已进入到退休年龄，均面临着财富传承的问题。

如果不能合理解决财富传承问题，很容易导致法律风险的出现，使“富不过三代”的谚语成真。

本文对高净值人士财富传承的法律风险——债务风险进行分析，以为高净值人士进行财富传承提供帮助。

一、高净值人士财富传承的法律风险——债务风险分析从本质而言，高净值人士财富传承的债务风险主要是指，高净值人士在将财富传承给其继承人过程中，由于自身债务可能会使财富不能全部或部分顺利传承的法律风险。

我国《继承法》的相关法律条例指出，在遗产继承的过程中，财产所有者需要事先将自身的债务剥离，也就是说，财产所有者需要使用遗产将债务清偿完全之后，才能够顺利传承给继承人。

其中，《继承法》的第三十三条指出，当遗产的实际价值超过遗产所有者的债务时，如果继承人放弃遗产继承，则继承人不需要承担遗产所有者的债务；《继承法》的第三十四条指出，在遗赠执行的过程中，不能够妨碍清偿遗赠人按照法律法规进行相关税款以及债务的缴纳。

由此可看出，债务风险会对继承人的财产继承造成影响，要求财产所有者采用合理地措施规避债务风险，保障继承人能够顺利继承自己的财产[1]。

二、高净值人士财富传承的法律风险——债务风险规避措施1.通过遗嘱规避债务风险遗嘱是高净值人士最常使用的财富传承方式，包括公证、口头、录音、自书以及代书这五种形式。

高净值人群如何防范财产风险

高净值人群如何防范财产风险在当今社会，高净值人群拥有着可观的财富，但同时也面临着诸多财产风险。

这些风险可能来自经济环境的变化、法律政策的调整、家庭关系的复杂以及自身投资决策的失误等多个方面。

那么，高净值人群应该如何有效地防范财产风险呢？首先，合理规划资产配置是关键。

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，这是投资领域的经典原则。

高净值人群应当根据自身的风险承受能力、投资目标和时间跨度，将资产分散投资于不同的领域，如股票、债券、房地产、基金、保险等。

股票投资虽然可能带来较高的回报，但风险也相对较大。

因此，在股票投资方面，建议咨询专业的投资顾问，选择具有稳定业绩和良好发展前景的公司进行投资。

债券通常具有较为稳定的收益，风险相对较低，可以作为资产配置中的一部分，起到平衡风险的作用。

房地产投资是很多高净值人群的选择，但要注意房地产市场的周期性和地区差异。

同时，房地产的流动性相对较差，在投资时需要充分考虑这一因素。

基金则可以通过专业的基金经理进行投资管理，分散风险。

保险不仅可以提供风险保障，如人寿保险、健康保险等，一些具有投资功能的保险产品也可以作为资产配置的一部分。

其次，税务规划不容忽视。

随着税收政策的不断完善和加强，高净值人群需要关注税务问题，合理进行税务规划，以降低税务风险和成本。

了解国家的税收政策，充分利用税收优惠政策，如慈善捐赠的税收扣除等。

同时，合法合规地进行税务筹划，避免税务违规带来的风险。

再者，建立家族信托是一种有效的财产风险防范手段。

家族信托可以实现财产的隔离和保护，避免因个人债务、婚姻纠纷等因素导致财产的损失。

通过将财产转移至信托，由专业的信托机构进行管理和运作，可以按照委托人的意愿进行财产分配和传承，保障家族财富的延续和稳定。

另外，法律风险防范也是至关重要的。

高净值人群在进行商业活动、投资决策等过程中，要严格遵守法律法规，避免因违法违规行为导致财产损失。

同时，签订各类合同和协议时，要仔细审查条款，确保自身的权益得到充分保障。

高净值客户困扰的五个问题

高净值客户困扰的五个问题(总6页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--财富传承不可回避的5个话题有形的资产容易传承，无形的资产很难传承美国布鲁克林家族企业学院的研究显示：70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！据香港中文大学范博宏教授的研究统计，中国香港、中国台湾和新加坡控制的上市家族企业一共有250个。

在交班的5年之内，这些家族企业的市值平均滑坡幅度高达60%！也就是说100块钱在交班完之后的5年内，只剩下了40元。

中国有句古话：富不过三代。

其实，从上述的统计数据看，不仅是中国，全世界都是这样的，财富传承确实是个“技术活儿”。

面对“财富传承”这个课题，我们必须要解答下面这5个话题：1、孩子能复制本人的创富技能吗2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家3、如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手4、专属孩子的钱，如何不因婚姻而变5、如何确保孩子未来基本富裕的生活话题1孩子能复制本人的创富技能吗不同的时代，不同的经历，注定了富二代无法复制富一代的创富技能。

两代人不断的摩擦和妥协中，能够顺利把自己拥有的财富和商业模式传给下一代的是一件千难万难的事，社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。

所以，对于富一代来说，培养子女接班的能力，是一项困难重重而又不得不做的事情。

举个例子，万达的王健林和儿子王思聪。

王健林的父亲是参加过长征的老红军。

王健林本人也当过兵。

他1986年退伍，1987年踏入地产行业，1993年任大连万达的董事长，现在的企业资产是3000亿，年净利润超过100亿。

王健林给大连万达的小目标是年净利润超过1000亿元，成为一家真正的世界级企业。

万达的文化是：知恩图报，有理想、有文化、有道德、有纪律。

王思聪，1988年出生于辽宁，是王健林的独生子，万达集团董事。

王思聪初中、高中在新加坡读书，大学在英国留学。

高净值人群如何防范财产风险

高净值人群如何防范财产风险在当今社会，高净值人群面临着各种各样的财产风险。

这些风险可能来自经济环境的变化、市场波动、法律纠纷、家族内部问题等多个方面。

对于高净值人群来说，有效地防范财产风险是保障财富安全、实现财富传承和增值的关键。

首先，多元化的资产配置是防范风险的重要策略之一。

高净值人群往往拥有大量的财富集中在某一领域或资产类别中，这会增加风险的集中度。

例如，如果资产主要集中在房地产市场，一旦房地产市场出现大幅调整，财产可能会遭受重大损失。

因此，应该将资产分散投资于不同的领域，如股票、债券、基金、保险、房地产、艺术品等。

这样，即使某一领域出现不利情况，其他领域的资产仍有可能保持稳定或增值，从而降低整体财产风险。

其次，合理的税务规划也是必不可少的。

税务问题可能会对高净值人群的财产造成重大影响。

了解国内外的税收政策，通过合法的手段进行税务筹划，可以有效地减少税务负担。

例如，利用税收优惠政策进行投资，合理安排资产的持有和转移方式等。

同时，要注意避免因税务违规而带来的法律风险。

再者，家族信托是高净值人群防范财产风险的有力工具。

通过设立家族信托，可以将财产的所有权与受益权分离，实现财产的隔离和保护。

在家族信托中，可以设定具体的信托条款，如财产的分配方式、受益人的条件等，从而保障家族财富的有序传承，避免因家族内部纠纷或外部债务等问题导致财产损失。

另外，保险规划也不容忽视。

保险不仅可以提供风险保障，还可以在一定程度上实现财富的保值增值。

例如，重大疾病保险、人寿保险等可以在不幸事件发生时提供经济补偿，保障家庭的财务稳定。

而分红险、万能险等具有投资功能的保险产品，则可以在一定程度上实现资产的增值。

同时，高净值人群还需要关注法律风险的防范。

在商业活动和个人事务中，要遵守法律法规，签订合同和协议时要谨慎，避免因法律纠纷导致财产损失。

此外，要提前规划好遗产继承，通过遗嘱等方式明确财产的分配，避免因遗产纠纷而影响家族和睦和财产安全。

高净值客户的财富保全与传承-1

财富传承举例
客户案例：
假设某位高净值客户--张先生，想提早做一个财富传承的规划，
未来能为他子女留下一笔财富，并且能让这笔财富传承下去。
泰康保险、友邦保险、恒昌财富、米多财富、大唐财富、中民财富、九州证券、
林洋
高净值人群
数据显示
中国高净值人群及超高净值人群在最近几年内也呈现快速增长趋势，从2006 年的18 万人，到2016年底达到 158 万人，2017年预计达到187万人；高净值人群平均年龄为43 岁，且有近7成分布在40 岁以上这个年龄段，可见中国的高净值人群的“老龄化” 正在逐步深化当中。
股票和股票基金
权益类
债券和债权类、投资型保险
“金字塔形”财富结构：
银行存款、货币基金
固定收益类
现金管理类
保障型保险
保险类
需求分类
1. 养老计划通用需求共性 2. 子女教育 3. 婚姻保障
4. 财富传承
高净值
5. 资产隔离
6. 税务规划
人群需求共性
关注高净值人群需求
1. 养老计划通用需求共性 2. 子女教育 3. 婚姻保障
你就需要尽量合理资产配置，保本就是你
的第一选择。
——2008在哈佛大学商学院演讲回答提问时说
沃伦·巴菲特
02
CHAPTER
如何进行合理资产配置
多元化投资
01
02 04
专业化投资
规范化投资
03
长期化投资
1. 多元化投资--配置不同的资产类别
2005
34.9% 新兴市场
25.6% 商品 15.4% 地产
2010
20.9% 新兴市场
2011

高净值人群需要的不仅仅是理财产品

些也揭示了理财的本质。

从单一品到多元化随着2001年第一只开放式证券投资基金的发行，2004年第一只银行理财产品诞生，“理财”的概念深入人心。

与此同时，金融行业的快速发展，不同种类金融产品也日渐丰富。

在此过程中A 股市场的蓬勃和房地产市场的兴旺，让人们切身感受到高净值人群需要的不仅仅是理财产品时至今日如果你还停留在“我不理财，财不理我”的状态，那么抱歉的通知你：“你有点low”。

华融信托财富管理中心李欣|文中国个人理财意识的启蒙可能要追溯到新世纪开端《富爸爸穷爸爸》一书的引进与流行。

该书传递了一个重要的理念：除了要获得劳动收入外，还要通过不断的购买资产获得现金流。

而书中不断提及的老鼠赛跑的现金流游戏以及后来流行的“大富翁”游戏更是通过“买房收租获得现金流，投资股票获得收益，积少成多以后再购买更多的资产。

但当我们立足现在环顾周围环境时，伴随我们的是极其多元化的产品，变幻莫测的市场环境，趋于严厉的监管政策，如果还是停留在理财启蒙阶段的“买买买”，那么就真的“out”了。

我们现在需要的不是理财产品或一项服务，我们更需要的是一个专业可靠的理财顾问。

从“黑天鹅”到“灰犀牛”2017年7月，《人民日报》头版刊发评论员文章《有效防范金融风险》，在“防范化解金融风险，需要增强忧患意识”一节中写到：“既防黑天鹅，也防灰犀牛，对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻。

”“黑天鹅”和“灰犀牛”到底是什么？其实，这两个概念分别来自两本书——《黑天鹅－－如何应对不可预知的未来》和《灰犀牛——如何应对大概率危机》。

“黑天鹅”事件指非常难以预测，且不寻常的事件，通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆。

黑天鹅的存在意味着不可预测的重大稀有事件，它在意料之外，却又改变着一切。

大纲-高净值客户的全生命周期管理(XX工商银行)

高净值客户的全生命周期管理课程时长：6H课程学员：工商银行安徽省分行财富客户经理调研问题汇总：1、存量客户的管理（包括高净值客户需求分析、高净值客户资产配置、高净值客户关系管理等）2、如何发展新客户，如何抓住客户痛点，如何把产品卖点与客户痛点进行有机结合。

3、分层分级的管理方法4、重点场景的有效营销5、对客户全生命周期进行管理课程特点：❖不务虚不空谈，多案例多演练❖针对难点高净值客户的开拓给出具体方法和案例❖针对客户全生命周期管理给出具体步骤和方法，同时结合资产配置理念课程纲要：一、金融行业分析与自我定位1.1我国金融体系梳理（突出银行的优势）1.2宏观经济简析（1）大资管新规对于银行从业人员和客户的影响（2）理财新规的颁布给予银行未来发展的优势1.3财富客户经理的自我定位（1）通过SWOT法对于自我进行定位二、客户画像与需求分析2.1 工商银行高净值客户画像（1）结合当地客户具体情况分析客户画像（2）银行个人客户全生命周期分析（五个阶段）2.2 高净值客户需求分析（每类需求分析结合实际案例）（1）理财需求分析（资产保值和升值）（2）资产保全需求分析（婚姻、债务、税务等）（3）资产传承需求分析（4）家企隔离需求分析（5）境外资产需求分析（6）其他小众需求分析2.3 客户分层（1）按照客户需求进行分层管理2.4 需求分析相关演练三、高净值客户资产组合管理3.1 根据客户实际需求给予资产组合配置建议（1）一页纸的理财规划（实际方法）（2）关键提问：SPIN顾问式提问方法演练3.2 资产配置的基础（1）简述资产配置的各项原则（2）帮助客户配置最适合的资产组合（3）结合本行产品给出产品推荐建议3.3 重点产品推荐3.4 定期跟踪客户资产组合变动情况四、高净值客户关系深度管理4.1 客户信息和需求管理（1）结合CRM系统做客户整体信息和需求管理（2）重点客户经营-差异化信息管理（价值观、性格等）4.2 重点场景客户关系管理（1）通过客户沙龙场景提升客户好感4.3 综合解决方案的制定（1）提升资源整合的能力（2）提升解决问题的能力（行内和行外）五、课程回顾与分组演练5.1 课程回顾5.2 世界咖啡工行版。

传承--家族信托经典案例及分析汇总

传承家族信托经典案例及分析汇总财富灵活传承家族信托可以根据实际需求灵活约定各项条款，包括信托期限、收益分配条件和财产处置方式等，如可约定受益人获取收益的条件如“学业规划”、“结婚”“年龄阶段规定"等等，以此来保障继承人的理性选择,避免继承人好逸恶劳。

案例1：戴安娜王妃的遗嘱信托在1993年，戴安娜王妃立下遗嘱，自己一旦去世,要求将她1/4的动产平分给自己的17名教子，而另外3/4财产则留给威廉和哈里王子，但必须要等到他们25周岁时才能予以继承。

1997年12月，戴安娜遗嘱执行人向高等法院申请了遗嘱修改令，为了保护两位王子，修改了部分条款的细节，将他们支取各自650万英镑信托基金的年龄提高到30岁，到年满25岁时能支配全部投资收益，而在25岁之前只能支取一小部分，并且要获得遗产受托人的许可。

戴妃1997年猝然离世后，留下了2100多万英镑的巨额遗产，在扣除掉850万英镑的遗产税后，还有1296。

6万英镑的净额.经过遗产受托人多年的成功运作，信托基金收益估计已达1000万英镑。

评价：戴妃香消玉殒后，交付信托机构的遗产经过专业的运作，实现了资产的大幅增值，并保证受益人每年都有丰厚回报.国际经济形势的诡谲多变没有给她的遗产造成多少负面影响,这首当其冲归功于她的远见卓识和家族信托的魅力，才能使母爱不仅荫蔽两个儿子，还惠及儿媳和后人。

家族信托的安排可以避免财富缔造者们去世后,家庭悲剧、亲情离散、企业分崩离析等不幸的频繁上演，保障子女的生活和教育等,避免子女败家.财产安全隔离家族信托还可以充当财产的“防火墙”，即是通过信托框架将传承资产从个人资产剥离，以避免未来在个人或企业遇到风险或倒闭时，个人资产被无限卷入，同时避免离婚等家族事件对企业经营和资产造成影响.案例2：默多克的家族信托世界传媒大亨默多克通过GCM信托公司设立并运作家族信托，默多克家族持有新闻集团近40％的拥有投票权的股票,其中超过38。

高净值人士的资产配置技巧

高净值人士的资产配置技巧高净值人士是指拥有巨额资产的个人或家庭群体。

他们通常拥有丰富的财富，需要进行有效的资产配置，以最大限度地保值增值，并实现财富的长期持续增长。

在这个过程中，高净值人士需要注意许多因素，包括投资组合多样化、风险管理、税务规划等。

首先，对于高净值人士来说，投资组合的多样化非常重要。

投资组合多样化意味着将资金分散投资于不同的资产类别和地区。

这有助于降低整体风险并提高回报。

一般来说，高净值人士可以将资产分为股票、债券、房地产、现金等多个类别，并将资金分配到这些类别中。

此外，地理分散也非常重要，通过投资于不同国家和地区的市场，可以降低地缘政治风险和市场波动对投资组合的影响。

其次，风险管理是高净值人士资产配置的关键。

高净值人士的资产规模较大，一旦发生风险事件可能造成不可挽回的损失。

因此，他们需要采取一系列措施来管理风险。

首先，建立紧密的风险管理体系，包括确定风险承受能力和设定风险控制指标。

其次，通过保险和衍生产品等工具来对冲风险。

此外，定期评估投资组合的风险状况，并对投资组合进行调整和再平衡以控制风险。

此外，对于高净值人士来说，税务规划也是非常重要的。

税务规划可以帮助他们最大限度地减少纳税额，并提高投资组合的回报。

高净值人士可以通过合理的结构安排和投资策略来降低税务负担。

其中一种常见的方式是使用税收递延账户，如个人退休账户（IRA）和401(k)计划，以延迟纳税时间。

此外，高净值人士还可以考虑将一部分资产投资于税收优惠地区，以降低资本利得税和遗产税的负担。

另外，高净值人士在资产配置中还需要考虑到个人的偏好和目标。

不同的高净值人士可能有不同的风险承受能力和投资目标。

一些人可能更加保守，更注重资本保值，而另一些人则更加激进，追求更高的回报。

因此，高净值人士应根据自身情况和目标来确定适合自己的资产配置策略。

最后，高净值人士还需要关注资产配置的执行和监测。

资产配置并非一次性的决策，而是一个持续的过程。

新常态下私人财富管理(资产传承理念篇队伍版) ppt课件

Байду номын сангаас
子陈凛先后磋商，却不欢而散新闻发布会，正式就
陈逸飞遗产纠纷问题向法院提起诉讼。拥有美国国
籍的陈凛也在美国法院要求对陈逸飞遗产作出判决
。双方互相阻止对方的起诉进展，令陈逸飞遗产案
显得困难重重。据张鲤庭律师透露，宋美英方面已
知的陈逸飞在中国大陆的遗产大约分三个部分。一
是不动产，大约有9套各种类型的房屋，按照当时
27
往后，女儿可以每年固定领取一笔钱，确保持续不断的现金流。
年年有分红，抵御通货膨胀，不领取还可以滚动复利。实现了母亲第二个愿望，不论自己在或不在，女儿一生都有持续的钱。
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总之，年金保险就是用保险所具备的确定的法律效应，确保资金的安全、指定赠与，指定金额、指定时间，实现确定的心愿。
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14
财富传承上普遍存在的误区(2/3)
误区二：“传承”是身后事，提前规划不吉利
发达国家，财富传承规划是一件普遍的事情，
重要的是：是否把财富风险降到了最低。

财富传承≠不吉利
科学的财富传承方案，能确保家族成员一直幸福下去
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15
没有提前规划资产传承的后果
王永庆百亿遗产税缴清创台湾历史纪录
•6
“资产保全”的内涵
• 大部分资产的价值，依附于某些条件
• 条件的变化，将引起财富价值的变化
• 超出个人能力控制的不良变化，称之为风险 • 资产保全，就是以有效方式和手段预见、控制、
转嫁风险，使财富的价值得以持久保全
2019/10/16
•7
资产保全存在哪些风险？
公私不分的风险
夫妻不分的风险
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资产传承需求分析

资产传承需求分析（一）中国私人银行客户的财富传承需求分析。

随着事业逐步进入巅峰期和稳定期，中国部分高净值人士的子女即将成年，“财富传承”的需求开始显现，并呈现出爆发的趋势，而且在超高净值人群中这一需求更为强烈。

（二）中国私人银行客户财富传承需求爆发的主因。

现阶段，中国高净值人群的年龄层比较集中，约70%年龄处于40-60岁之间。

随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的关注度进一步提升，其中遗产税政策信号刺激、财富保障、子女成年以及家族企业进入移交阶段等因素是促使高净值人群开始考虑财富传承问题的主因。

（三）中国私人银行客户对财富传承方式的态度。

在财富传承的方式上，对财富的掌控权、家族企业经营的持续性和财富的分配方式方面是“富一代”和“富二代”共同关心的问题。

此外，“富一代”还较为看重保障子女的生活水平和教育水平，甚至预留一笔资金，作为子女成年时的“创业启动资金”，为子女开创事业营造良好的开端。

也有部分“富一代”在为保障子女的生活教育水平预留部分财富以外，希望用自己积累的财富为社会做出一些积极的贡献。

（四）“富一代”和“富二代”在财富传承上想法的差异点。

虽然对财富的掌控权是两代人共同关注的核心问题，但两代人的意愿存在一定差异。

“富一代”希望财富成为子女人生的助推力，而不是负担。

因此他们希望可以通过一定的财富安排，在子女成年后分批次交予子女，同时在子女达到一定年龄以前，只让他们成为受益人，而父辈保留一定的财富掌控权。

而“富二代”则希望在接管财富、特别是接管企业经营的同时应获得掌控权，权力和责任相匹配，获得充分的信任和发挥的空间。

（五）中国私人银行客户家族企业的传承思路。

对于家族企业是否由子女接班问题上，高净值人士间有较大的差距，仅有少量的企业主有信心且明确要求子女接管家族企业。

在经历了自己创业阶段的辛苦奋斗以后，较多的“富一代”表示会尊重子女的兴趣和意愿，希望子女可以按照自己的兴趣和规划开创人生。

因此，建立企业法人制，引入职业经理人成为普遍的想法。

高净值客户业务案例汇编全套

高净值客户业务案例汇编全套
本文档列举了多个高净值客户业务案例，帮助读者更好地了解
如何为这一目标群体提供优质服务。

案例一：财富传承规划
客户A是一位高净值人士，拥有多个不同的投资组合和财产。

他希望为下一代制定一个财富传承规划。

我们的团队与客户进行了
深入交流，了解到他的需求和期望，并分析了他的财产状况。

最终，我们为客户设计了一份全面的财富传承规划，包括遗产规划、捐赠
计划、家族信托和私人基金等多个方面。

案例二：海外投资咨询
客户B是一位拥有丰富海外投资经验的高净值人士。

他希望从我们这里获取更多的咨询和建议，以优化他的投资组合并达到更好
的收益。

我们的团队针对客户的需求进行了专业分析，并提供了个
性化的海外投资咨询服务。

通过前期实际操作，我们成功地为客户
挑选了一些优质、高收益的海外投资项目，并且在后续的操作中不
断优化和调整投资组合，帮助客户实现了更好的投资回报。

案例三：税务筹划
客户C是一位高净值人士，他需要我们提供专业的税务筹划服务。

我们的团队在深入了解客户的情况后发现，客户原本有一份传统的税务筹划方案，但它没有考虑到更多的投资、遗产和捐赠计划等因素。

我们的团队重新设计了一个更加全面、更加适合客户的税务筹划方案，旨在为客户在减少税负、提高投资收益方面提供最优的解决方案。

通过以上多个案例，我们的团队针对高净值客户制定了多个有针对性的业务解决方案，这样我们的客户可以更加明确地了解、控制和管理他们的财富，从而更好地实现他们的财务目标。

(精选)后处高收入高消费阶段未雨绸缪开启理财观念

刚参加工作时，我总想着工资不高，开支却不少，做个“月光族”又如何？然而，对我们80后来说，的确面临着很多现实问题，如买房、买车、结婚、生子，都是大笔的开销。

我们未来的经济状况如此令人堪忧，25岁到35岁时，我们正处高收入和高消费的阶段，如何在高消费时期，做到未雨绸缪呢？首先，我仔细地审视了一下自己的状况：单身，参加工作5年，3年内准备结婚，不希望给父母增加压力，凡事靠自己。

目前工作稳定，“薪”情还算好，单位有五险一金。

但住房是一个大问题，房租是一笔不小的支出。

近两年内，可能有再教育支出的需求。

很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，养老金和子女教育储蓄是一项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。

于是，房子成了我近期个人独立理财计划的突破点。

个人收集整理勿做商业用途关于房产投资从国外念大学到参加工作一直是租房过日子，购房对我而言，是一项消费兼顾投资的行为。

看着每个月高额的房租哗哗地流向房东的手里，成为一个房东成了我在交房租那一时刻最大的梦想。

在交了3年房租之后，我终于买了自己的房子——一个地段不错的一居室。

买这所房子时，我主要考虑以下几点：在结婚生子之前用于自住。

按照正常情况，从买房子到结婚生子，可能还有三、五年左右的光景。

这段时间，由于专心工作，我对自己的经济状况还比较乐观，可以支持独立供房。

个人收集整理勿做商业用途如果另有新房后，这处房子可出租。

由于地段较好，房租也相对有保证。

多年的求租生活，我已经厌倦了不停地搬家，渴望有一个温馨稳定的小屋。

几年的工作下来，让我也有了一定的积蓄可以支持房款首付。

个人收集整理勿做商业用途有所不同的是我对还款的安排，我选择了20年的等额本金还款方式，这实际上是一种前重后轻的经济负担。

这样的安排，主要有两点原因：第一，我对目前的经济状况比较有把握，但由于未来伴侣的经济状况、生育对工作影响等重要问题的不确定性，我对5年之后的生活谨慎看好。

第二，因为是首套房，还可以享受利率优惠的政策，每年可以提前还款，我的目标是在35岁之前，把房款还清。