新常态下商业银行服务小微企业研究

新常态下商业银行服务小微企业研究

一、小微企业金融服务成效显著

目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。

（一）确立了以服务小微促转型发展的战略

银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。

（二）建立了市场化的专营体制机制

针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专

职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。

（三）构建了特色化的服务模式

银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据的授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提升了小微企业金融服务的可获得性和满足度。

（四）形成了多方联动配套的政策“组合拳”

在党中央、国务院统一部署下，各有关部门注重协同联动，政策合力不断增强。在信贷支持方面，人民银行、银监会实施差异化的货币信贷政策和监管要求，支持银行拓宽信贷投放空间；财政部门出台了贴息、增量奖励等政策，税务部门加大了税收优惠力度，调动了投放小微贷款的积极性。在风险管控方面，银监会明确要求提高小微企业不良贷款容忍度，财政部门放宽了核销要求，税务部门提高了税前扣除额度标准，减轻了“惧贷”压力。在信息共享方面，开展了“银税互动”助力小微企业活动，多地建立了小微企业融资信息网等平台，畅通了银行与小微企业的信息对接渠道。同时，发展改革委、科技部、工业和信息化部、商务部、工商总局等相关部门也都出台了多项配套政策措施，促进小微企业健康发展。

这些成绩的取得，离不开党中央、国务院的正确领导，离不开有关部门、各地党政的鼎力支持，也离不开广大银行业员工和监管干部的努力付出。在此，我代表银监会，向所有在小微企业金融服务战线脚踏实地、默默奉献的干部员工表示衷心的感谢！

二、推动小微企业金融服务开创新局面

当前，我国小微企业金融服务进入攻坚阶段，出现了一些新情况、新问题，银行业面临的压力明显加大。一方面，在经济发展进入结构调整、动能转换、增速放缓的新常态下，党中央国务院和广大小微企业对金融支持小微企业有很高的期待。另一方

面，虽然银行业机构为服务小微企业已经做了大量的工作，但由于小微企业经营困难加重、银行机制建设和专业化水平参差不齐、配套政策制度还不完善，小微企业融资难、融资贵问题依然较为突出，风险暴露也在加速。

面对新形势带来的新任务和新挑战，银行业要按照党中央国务院的政策精神，坚定扎根小微的决心，增强银企双赢的信心，强化“雪中送炭”的责任心，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，着力开创小微企业金融服务的新局面。

（一）始终保持好服务小微的战略定力

实体经济是银行业稳健运行最根本的基础。实体经济发展好了，银行业才可能发展好。小微企业是实体经济活动的重要部分，做好小微企业金融服务是银行业必须承担的重要使命。银行业要牢固树立和践行金融为实体经济服务、与实体经济共荣共损的理念，将服务小微企业作为长期战略任务，矢志不渝地抓下去。在发展战略中，各类型银行业机构在坚持差异化发展的同时，都要为小微企业金融服务留出足够的空间；在日常经营中，将破解小微企业融资难题提到重要地位，不断提高服务小微企业的动力、能力和可持续性。大型银行要勇挑重担、作出表率，小微企业金融服务的资源投入、专业水平和实际成效要与自身在金融体系中的地位相匹配。中小银行要将服务小微企业作为持续发展的战略支柱和百年基业，走出做强、做深、做精小微企业金融服务的康庄大道。

（二）加大资源倾斜力度，缓解“融资难”

缓解小微企业“融资难”，主要是从资源配置上解决好有钱可放和精准投放这两个问题，重点在于增加金融的有效供给，把好钢用在刀刃上。在渠道布设方面，要突出服务小微企业导向，具备市场基础的既有网点，要加强对人员配备、功能划分、业务定位等的改造优化；新设网点要继续向城郊、县域、集镇、园区等小微企业集中区域扎根；线上要大力推广手机银行、电子银行等新型终端，丰富小微企业金融服务的“毛细血管”。在信贷资源方面，要在存量结构优化中腾挪出更多信贷资源，在增量分配中赋予小微企业更高比重，确保今年“三个不低于”目标要求如期实现。在授信管理方面，要在风险可控的前提下，合理设定授信准入门槛和评审流程，改进申贷条件，改造信用评价模型，用好履约能力和用电用水用工情况等“软信息”，积极总结借鉴行业先进经验，形成自己一套有特色的信贷评审和管理技术，提高信贷投放的精准度。要主动引入担保、保险等增信手段，普及金融知识，助推小微企业提高获得贷款的意识和能力。

（三）改进运营管理机制，缓解“融资贵”

缓解小微企业“融资贵”，关键要降低银行服务小微企业的运营成本，还要有科学统筹的定价策略。一是要通盘考虑经济账和社会账，主动向小微企业让利。服务小微企业，要算好企业发展壮大、综合化经营、集群化客户开发的经济大账，更要算好实施创新驱动发展战略、促进增加就业、助推改善民生的全局层面