银行信贷业务操作及创新法律风险防控ppt课件

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5.1.1 贷前调查环节 5.1.2 贷中审查审批环节 5.1.3 贷后管理环节
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1. 掌握基本的法律常识； 2. 具备较高的法律意识；
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5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小 微企业
10个重点行业“两电煤烟油 路房钢育 车”。
煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、 水泥、商品批发的中小微型企业。
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1. 风险偏好问题 2. 贷款集中度问题 3. 风险识别问题 4. 业务操作问题
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2.1 合同法律关系——债权债务关系。 主体：债权人、债务人； 内容：权利、义务； 客体：金钱（货币）。
2.2 借款合同关系和担保合同关系
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2.3 借款主体：
1.自然人： （1）未成年人抵押担保风险及解决方法 （2）已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法
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3.3 贷后管理环节
案例1：信贷资产分类诱发侵权案例 案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例 案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案 案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例 案例5：最高额担保其.1 案件的危害 银行声誉的大忌； 干部履职的硬伤； 干部员工深恶痛绝的毒瘤。
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5.3.6 典型的中小企业客户群 交通行业：
零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车 经销商；
运 输：铁路设备； 施 工：沥青企业。
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5.3 调整信贷结构，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原则： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信 用风险）。 2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险）。 5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免 外部欺诈）。
2009年－2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入 贷款风险暴露期。 预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量 会明显上升。
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1.经济运行状况与银行贷款质量关系 2.借款人自身信用问题
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1.风险偏好 2.风险识别能力 3.风险管理水平 4.客户结构 5.员工素质
立案追诉标准： ——违法发放贷款数额超过100万； ——或者违法发放贷款造成直接经济损
失超过20万。
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葫芦岛分行违法发放贷款案
审计署在中国农业银行辽宁省分行审 计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评 估报告和产品购销合同、编造会计报表等 手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4 亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等 人在办理上述业务时，存在受贿、违法发 放贷款等问题。
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银行工作人员或外部人员实施或因员 工未正确履行岗位职责所引发的，以银行 或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对 象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩 序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法 机关予以追究刑事责任或经公安、司法机 关（纪检机关）立案侦查的案件。
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3.4.3 信贷领域案件形态
1.骗贷(案例） 2.违规违法发放贷款（案例） 3.挪用贷款资金（案例）
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4.3 我国银行业创新的特点 4.4 我国银行产品创新注意事项
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银行特殊性再认知
1.银行是法律密集型企业 2.银行的社会关注度高 3.银行监管严格
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5.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作； 5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律； 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关； 5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险； 5.5 有效处置信贷风险，依法收贷； 5.6 加强员工行为管理；
2.法人 3.非法人组织
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2.4 影响信贷资产质量的法律风险形态 1.违法行为； 2.违规行为； 3.违约行为； 4.侵权行为； 5.怠于行使权利（不作为）； 6.不当行为； 7.外部法律环境风险。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
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3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法 案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：拒绝贷款的缔约过失案例
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3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件） 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的 风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2010年 1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放 贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某 等11人1年至17年有期徒刑。
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信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
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4.1 业务创新离不开法律的支持 产品设计－制度制定－合同拟定－营销推
广－知识产权保护
4.2 业务创新与风险控制的关系 风险提示与业务决策的关系 依法合规是业务创新的前提 风险控制是促进业务发展的基石
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5.3.2 企业商业模式清晰 银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什
么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来， 什么时候回流。 5.3.3 有典型的产业集群
目标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈； 三是靠政府 5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而 不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周 转速度慢于经销商。
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贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环 节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷 收息、贷款资金挪用等问题。 一是伪造或协助伪造信贷申请资料；
二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。
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违法发放贷款罪
第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款， 数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有 期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别 重大损失的，处五年以上有期徒刑。
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第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
我国银行信贷不良贷款现状及影响因素 信贷风险控制的法律基础 信贷法律风险形态 银行创新与风险控制关系 信贷法律风险控制方法及路径
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2011年末我国银行业不良率只有1％，2012年12月末不良贷款率 为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元 ，在全球银行业中已处于优良水平。