第三讲-信用卡管理案例-Visa(ppt文档可编辑修改)
合集下载
VISA
维萨国际：重构信用卡商业模式开放式信用卡的商业模式，曾经历过“美国银行”一次失败摸索，之后建立了今天维萨（VISA）的商业模式。
在2007年，维萨又成功从一个“非盈利信用卡组织”，改组为公司，2008年初成功在纽约交易所上市。
VISA的案例启发我们，可以用一种超越企业形式的思维，去创建全新的“商业模式”。
让我们先了解一下信用卡典型的商业模式。
假如你是一家银行，要发信用卡，首先要向“足够多的消费者”发放信用卡，而消费者拿着这个信用卡，可以在“足够多的商家”那里消费，然后再还钱给你。
所以，必须要有足够多的“消费者”和“商家”都愿意使用和接受你的“信用卡”，这个“信用卡系统”才对双方都有吸引力。
而要实现这一点，仅仅靠一家银行，几乎是不可能做到的。
如果多家银行一起来做，参与其间的银行，可能要同时扮演两种角色：一是要向消费者发放信用卡，这时是“发卡行”；二是要和商家签约收单，被称作“收单行”。
在一笔交易中，作为“发卡行”，在消费者购物后，向消费者收取货款和利息；作为“收单行”，要替消费者付货款给商家（并收取一定比例的费用，作为银行承担信用风险的收入）。
然后“发卡行”向“收单行”付款清算，并按协议比例分享收入。
然而在发展初期，由于缺乏大型交易网络，如果“发卡行”和“收单行”不是同一家银行，就会有银行之间清算的问题。
只有“发卡行”和“收单行”能方便地清算，才能让不同“发卡机构的持卡人”和“收单机构的签约商户”之间方便地进行交易。
这就需要一个大型的“银行间组织”。
美国银行建立的信用卡模式1966年，当时美国最大的商业银行—“美国银行”，在解决信用卡的问题上率先迈出一步。
“美国银行”使用“特许经营”的商业模式：向全国发放其信用卡品牌“美国银行卡”（BankAmericard）的“营业执照”。
在它的授权下，有意发展信用卡业务的银行，可以使用其品牌发行信用卡。
同时，各授约银行的持卡人和签约商户互相承认。
这种模式，形成了第一个银行信用卡网络体系。
信用卡PPT
按照不同的分类标准可分 为：记名支票、无记名支票、 指示支票； 对己支票、指己支票、受付 支票、普通支票、 普通支票、现金支票和转账 支票。
银行信用卡只发给个人吗？ 客户包括单位和个人 任何人都可以申办银行信用卡吗？ 满18周岁的具有稳定收入的人 任何消费场所都可以使用银行信用卡吗？ 发卡行指定的消费场所，指定的营业机构存取现金或转帐
Visa是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州圣弗 朗西斯科市的Visa国际组织负责经营和管理。Visa卡于 1976年开始发行.经央行批准，Visa于1993年在北京设立 代表处。 Visa也是全球支付技术公司，通过快速、安全和可靠的 数字货币连接着遍布全世界200多个国家和地区的消费者、 企业、金融机构。另据了解，Visa在全球有超过18亿张的 Visa信用卡、借记卡和预付卡在使用中。 特点 Visa不向消费者发卡，也不向消费者提供贷款和设定 持卡人的卡费及利率。但是只要客户的卡片有Visa标识， 就可以在全球范围内享受其服务，特别是国内的客户，持 有Visa卡在国外刷卡消费都比较方便。
信用卡是一种非现金交易付款的方式， 是简单的信贷服务。信用卡一般是长 85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的 塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用 户的信用度与财力发给持卡人，持卡人 持信用卡消费时无须支付现金，待结账 日时再行还款。除部分与金融卡结合的 信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提 款卡不同，信用卡不会由用户的账户直 接扣除资金。
1、维萨（VISA） 2、万事达（Master Card） 3、美运（American Express） 4、银联(China UnionPay)
信用卡可以集存款、取款、消费、结 算、查询为一体。 信用卡有哪些优点呢？ 方便、安全。 信用卡的使用有没有缺点呢？ 如果你需承担利息，购物成本会较高； 一般需缴纳服务费；如果你不谨慎控制 每月开支，有可能陷入财务危机；可能 增加“冲动购物”的机会。
信用卡管理案例Visa课件
风险控制完善
Visa具有完善的风险控制体系， 保障持卡人的交易安全和资金 安全。
PART 02
Visa信用卡的风险管理
信用风险的管理
信用风险的定义
信用风险控制措施
信用风险是指借款人因各种原因未能 及时、足额偿还债务或贷款而违约的 可能性。
Visa采取了一系列的风险控制措施， 如建立信用评分体系、设定信用额度 等，以降低信用风险。
2023 WORK SUMMARY
信用卡管理案例Visa 课件
REPORTING
CATALOGUE
• Visa信用卡概述 • Visa信用卡的风险管理 • Visa信用卡的营销策略 • Visa信用卡的创新发展 • Visa信用卡的未来展望 • 结论：Visa信用卡的成功经验与启示
PART 01
跨境支付的增 长
随着全球化的加速，跨境支付需求不断增加，Visa等国际信用卡品牌 在此领域具有竞争优势。
Visa信用卡的战略规划
创新支付方式
Visa将不断探索新的支 付方式，如生物识别技 术、虚拟货币等，以满 足消费者的多样化需求。
加强合作与结盟
Visa将与各类金融机构、 科技公司等进行合作， 共同开发新产品和服务， 提高市场竞争力。
Visa信用卡的产品与服务
01
02
03
04
Visa借记卡
允许持卡人直接使用银行账户 的资金进行消费和取。
Visa信用卡
提供透支消费服务，持卡人可 享受一定的免息期和积分回馈。
Visa预付卡
一种预先充值的卡片，可用于 线上和线下的消费支付。
Visa跨境服务
支持全球范围内的跨境支付， 方便持卡人进行海外消费和旅
03
visa信用卡产品与服务(ppt62张)
Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations
– 不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润
威士国际组织蓝白金三色标志 Visa International
（2）VISA的组织结构
会员们如何经营 威士组织？ 威士的会员是金 融机构，如银行、 信用社或房屋互 助协会。每一会 员均参与威士将 如何经营的决定， 会员以投票或任 命的方式决定威 士地区性董事会 的成员，投票权 按照会员的年交 易额在会员中进 行分配。
（2）VISA的组织结构－会员类型
主会员(Principal)
信用卡产品与服务
1、VISA国际组织 2、VISA产品介绍 3、VISA卡的核心服务 4、VISA运作流程 5、国内银行卡主要产品介绍
1、VISA国际组织
（1）VISA的性质 （2）VISA的组织结构 （3）VISA的作用 （4）VISA会员的分工：发卡行和收单行
（5）发卡行和收单行的收入
l l
制定地区内的收费标准 地区内部会员资格审查 产品开发 地区内部事务
Advisory Groups
顾问团
l
Members
会员
（2）VISA的组织结构
欧盟区
European Union Region
加拿大区
Canada Region Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region
联席会员(Associate)
PLUS/Interlink会员
支票会员(Cheque)
VISA的作用
威士国际组织的目标是： …… 通过以下措施帮助会员维持其在金融服 务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。 l 使威士成为被广泛接受的品牌 l 提供各类不同功能的产品 l 提供一个信息、交换、互联性及互操作 性最佳的全球性系统 在不断变化的环境中，将威士定位于标准和 规范制定者的位置。
– 不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润
威士国际组织蓝白金三色标志 Visa International
（2）VISA的组织结构
会员们如何经营 威士组织？ 威士的会员是金 融机构，如银行、 信用社或房屋互 助协会。每一会 员均参与威士将 如何经营的决定， 会员以投票或任 命的方式决定威 士地区性董事会 的成员，投票权 按照会员的年交 易额在会员中进 行分配。
（2）VISA的组织结构－会员类型
主会员(Principal)
信用卡产品与服务
1、VISA国际组织 2、VISA产品介绍 3、VISA卡的核心服务 4、VISA运作流程 5、国内银行卡主要产品介绍
1、VISA国际组织
（1）VISA的性质 （2）VISA的组织结构 （3）VISA的作用 （4）VISA会员的分工：发卡行和收单行
（5）发卡行和收单行的收入
l l
制定地区内的收费标准 地区内部会员资格审查 产品开发 地区内部事务
Advisory Groups
顾问团
l
Members
会员
（2）VISA的组织结构
欧盟区
European Union Region
加拿大区
Canada Region Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region
联席会员(Associate)
PLUS/Interlink会员
支票会员(Cheque)
VISA的作用
威士国际组织的目标是： …… 通过以下措施帮助会员维持其在金融服 务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。 l 使威士成为被广泛接受的品牌 l 提供各类不同功能的产品 l 提供一个信息、交换、互联性及互操作 性最佳的全球性系统 在不断变化的环境中，将威士定位于标准和 规范制定者的位置。
《第三讲信用卡》PPT课件
3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累 计未还消费交易本金、取现交易本金、费 用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡 人应还款额的日期。
4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人 应该偿还其全部应还款额或最低还款额的 最后日期。
例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50 天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每 月21日。
贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用 全部银行款项有困难的，可按照发卡银行 规定的最低还款额还款。（这样可以继续 享受信用卡的透支额度，不会影响自己的 信用）。
最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未 还部分的100% + 超过信用额度消费款的 100% + 费用和利息的100%
信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、 准贷记卡两类。
借记卡不具备透支功能。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第三讲 信用卡
上
卡
下
一、什么是信用卡？
信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是 一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公 司。
弗兰克•麦克纳马拉（Frank McNamara） 大来俱乐部(Diners Club) 大来卡
银行卡包括信用卡和借记卡。
如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件 外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤 子（假设银行均在交易当天记帐）
第三讲 信用卡管理案例_Visa汇总
USA Region
欧盟区
European Union Region
中欧·东欧·中东·非洲区
Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region
亚太区
Asia-Pacific Region
拉美及加勒比海区
Latin America & Caribbean Region
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
过程分为两个环节： 1）交易：包括验卡，通过BASE I请求授权(使用个人 密码时不超过25秒，不使用密码则要求在10秒之内 完成授权请求)，检查签名(密码交易)，完成交易 2）清分结算：收单行一收到特约商户的交易数据， 根据事先的协议在一定时间内付款；然后通过BASE II向发卡行请款；发卡行向收单行支付交易费用；发 卡行直接划款，或者持卡人收到对账单，到期还款
网络银行与电子支付
VISA信用卡案例
1.什么是VISA –非股份、非盈利的会员制组织 –董事会由会员选举产生，董事从会员中来 –顾问组由高级银行卡专家组成 –根据Visa组织章程和运作规章经营，不直接向持卡人发卡， 不直接与特约商户签约，不保留任何利润
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
组织结构与形式 Structure
商户根据维萨卡止付名单或收单行的警示名单检查帐号；如果 超过限额，则将账户和交易细节送至维萨系统请求授权
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
3）如何取得授权
➢账户与交易信息被传至维萨授权系统(BASEI)，并与例外
文件核对(包括非正常信息，如丢失与被盗的维萨卡号码；
欧盟区
European Union Region
中欧·东欧·中东·非洲区
Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region
亚太区
Asia-Pacific Region
拉美及加勒比海区
Latin America & Caribbean Region
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
过程分为两个环节： 1）交易：包括验卡，通过BASE I请求授权(使用个人 密码时不超过25秒，不使用密码则要求在10秒之内 完成授权请求)，检查签名(密码交易)，完成交易 2）清分结算：收单行一收到特约商户的交易数据， 根据事先的协议在一定时间内付款；然后通过BASE II向发卡行请款；发卡行向收单行支付交易费用；发 卡行直接划款，或者持卡人收到对账单，到期还款
网络银行与电子支付
VISA信用卡案例
1.什么是VISA –非股份、非盈利的会员制组织 –董事会由会员选举产生，董事从会员中来 –顾问组由高级银行卡专家组成 –根据Visa组织章程和运作规章经营，不直接向持卡人发卡， 不直接与特约商户签约，不保留任何利润
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
组织结构与形式 Structure
商户根据维萨卡止付名单或收单行的警示名单检查帐号；如果 超过限额，则将账户和交易细节送至维萨系统请求授权
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
3）如何取得授权
➢账户与交易信息被传至维萨授权系统(BASEI)，并与例外
文件核对(包括非正常信息，如丢失与被盗的维萨卡号码；
VISA
维萨国际：重构信用卡商业模式开放式信用卡的商业模式，曾经历过“美国银行”一次失败摸索，之后建立了今天维萨（VISA）的商业模式。
在2007年，维萨又成功从一个“非盈利信用卡组织”，改组为公司，2008年初成功在纽约交易所上市。
VISA的案例启发我们，可以用一种超越企业形式的思维，去创建全新的“商业模式”。
让我们先了解一下信用卡典型的商业模式。
假如你是一家银行，要发信用卡，首先要向“足够多的消费者”发放信用卡，而消费者拿着这个信用卡，可以在“足够多的商家”那里消费，然后再还钱给你。
所以，必须要有足够多的“消费者”和“商家”都愿意使用和接受你的“信用卡”，这个“信用卡系统”才对双方都有吸引力。
而要实现这一点，仅仅靠一家银行，几乎是不可能做到的。
如果多家银行一起来做，参与其间的银行，可能要同时扮演两种角色：一是要向消费者发放信用卡，这时是“发卡行”；二是要和商家签约收单，被称作“收单行”。
在一笔交易中，作为“发卡行”，在消费者购物后，向消费者收取货款和利息；作为“收单行”，要替消费者付货款给商家（并收取一定比例的费用，作为银行承担信用风险的收入）。
然后“发卡行”向“收单行”付款清算，并按协议比例分享收入。
然而在发展初期，由于缺乏大型交易网络，如果“发卡行”和“收单行”不是同一家银行，就会有银行之间清算的问题。
只有“发卡行”和“收单行”能方便地清算，才能让不同“发卡机构的持卡人”和“收单机构的签约商户”之间方便地进行交易。
这就需要一个大型的“银行间组织”。
美国银行建立的信用卡模式1966年，当时美国最大的商业银行—“美国银行”，在解决信用卡的问题上率先迈出一步。
“美国银行”使用“特许经营”的商业模式：向全国发放其信用卡品牌“美国银行卡”（BankAmericard）的“营业执照”。
在它的授权下，有意发展信用卡业务的银行，可以使用其品牌发行信用卡。
同时，各授约银行的持卡人和签约商户互相承认。
这种模式，形成了第一个银行信用卡网络体系。
中银VISA奥运信用卡 优质课件
2005.12
产品推介会
免担保人，免保证金，申请简便
国际标准信用卡，无需担保、免保证金。也不必预先存款，开启 自己的信用时代！
针对特殊群体，提供简易申请政策。我校正式员工只需身份证复 印件（如第二代身份证需正反面复印）和名片或工牌复印件即可。
2005.12
产品推介会
循环信用卡和免息期
先消费，后还款，资金使用更从容！
全球漫游服务*中银独家
若持卡人持有奥运单币卡需在境外使用时，持卡人可致电中银信 用卡客户服务中心24小时服务热线开通全球漫游功能，即开通双 币账户实现境外使用。
开通后亦可关闭全球漫游服务，恢复单币状态。(此项功能即将 对中银贷记卡其他产品开放)
2005.12
产品推介会
灵活自动还款计划
利用持卡人的中行储蓄帐户（包括一本通），在到期还款日前2 天，将透支款项自动划转至中银信用卡帐户。
礼品数量有限，先到先得
2005.12
产品推介会
足不出户 便捷申领
中国银行定于2006年10月13日10时至15时赴我校集中办理 请提前好准备身份证复印件及名片或工牌复印件
2005.12
产品推介会
中银VISA奥运信用卡
2005.12
产品推介会
中银信用卡的主要功能
1、一卡双币 2、循环信用 3、免担保人、免保证金 4、还款免息期 5、挂失零风险 6、交易确认 7、附属卡额度自由设定*独家 8、预借现金服务
9、临时调高额度 10、自动还款 11、电话购汇还款 12、全球漫游服务*独家 13、灵活计划还款*独家 14、全球中文服务*独家 15、中银精选商户*独家 16、全球24小时客服
举例说明： 比如5月5日为账单日(出账单)，要求在5月24日(最终还款日)
信用卡介绍案例(PPT 42页)
免息期
20天
账单日 9.28
还款日 10.17
账单日’ 10.28
还款日’ 11.18
1、9.28或之前的消费，9.28出单，10.17之前还清 2、9.28之后的消费，10.28出单，11.18之前还清 3、所以免息期的区间为【20，50】 （9.28消费，到10.17为20天；9.29消费到11.18为50天）
利息计算
9.11号刷5000，月结日为9.28 到期还款日为10.17，如果10.17号还4999 在10.28算利息的时候，就会从9.11的5000计息 到10.17，再10.17号1块计息到10.28具体公式： 5000*0.0005*49天+（5000-4999）*0.0005*10天 =122.505的利息
取现费
·信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取 消金。但是取现需要交纳取现费 ·目前各家银行取现收费标准各不相同，有 的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收 取2.5%，最少要收50元。
分期手续费
• 趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了 一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用 卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期， 每月还款1072元。
• P=交叉客户户均收入*交叉客户数
• 综合各项收入，可将 “阳光 存贷合一卡”的总收入R表示 为：
• R=H+S+P • 因此，“阳光存贷合一卡”
的综合价值要远远高于普通 信用卡产品。据初步测算， “阳光存贷合一卡”综合收 入是普通信用卡的2倍左右。
• 三、信用卡不能当储蓄卡 误会：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡 消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡 人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。 可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨 询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续 费。
第三讲 信用卡管理案例_Visa
A.再请款无效 B.支持再请款的文件丢失或未能在时限内送达、不完整 C.发卡行可以提供在第一次拒付中遗漏的辅助文件 D.发卡行有另外拒付理由 E.发卡行能够纠正第一次拒付中出现的收单行参考代码 或信用卡帐号的错误 第二次拒付必须在再请款之日起60天内作出，如果没有 在适当时间内作出第二次拒付，则二次拒付权被取消。
拉美及加勒比海区
Latin America & Caribbean Region
VISA亚太区 Asia-Pacific Region
日本-东京&横滨
China – Beijing & Shanghai
中国 - 北京&上海
Japan – Tokyo & Yokohama
韩国汉城 印度
India - 班加罗尔
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
B.收单行的差错
收单行在BASE中输入了错误的帐号、交易代码或者金额 收单行将一笔交易重复处理了两次 收单行处理交易不及时 收单行处理交易时用错了货币
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
C.存在欺诈嫌疑时
特约商户将一笔交易分割成若干笔交易，以此来避免因总额超 过免授权限额而需要取得授权(类似于校园卡消费的授权) 特约商户未经持卡人的许可而处理了多笔交易 特约商户没有取得适当的授权或没有进行必需的信用卡安全检 查就完成了交易
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
拒付产生的原因
拒付的产生通常有四个方面的原因： A.特约商户的差错 B.收单行处理过程中的错误 C.存在欺诈嫌疑 D.收单行没有对调阅签单请求予以应答
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
A.特约商户的差错
特约商户接受了已过期的信用卡 对于超出免授权限额的交易额，特约商户没有要求授权 特约商户没有核对信用卡止付名单 特约商户未能让持卡人签名 特约商户没有压卡 交易后60天，特约商户仍未发出或持卡人未收到预订货物 特约商户发错货物或者货物有问题 特约商户未能及时提交这笔交易，要求付款 特约商户没有将退款还给持卡人 这些错误可能是特约商户的失误也可能是欺诈，因此收单行在收到拒 付后，可以决定是接受该项交易的债务责任还是借记到特约商户的账 户中。
拉美及加勒比海区
Latin America & Caribbean Region
VISA亚太区 Asia-Pacific Region
日本-东京&横滨
China – Beijing & Shanghai
中国 - 北京&上海
Japan – Tokyo & Yokohama
韩国汉城 印度
India - 班加罗尔
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
B.收单行的差错
收单行在BASE中输入了错误的帐号、交易代码或者金额 收单行将一笔交易重复处理了两次 收单行处理交易不及时 收单行处理交易时用错了货币
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
C.存在欺诈嫌疑时
特约商户将一笔交易分割成若干笔交易，以此来避免因总额超 过免授权限额而需要取得授权(类似于校园卡消费的授权) 特约商户未经持卡人的许可而处理了多笔交易 特约商户没有取得适当的授权或没有进行必需的信用卡安全检 查就完成了交易
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
拒付产生的原因
拒付的产生通常有四个方面的原因： A.特约商户的差错 B.收单行处理过程中的错误 C.存在欺诈嫌疑 D.收单行没有对调阅签单请求予以应答
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
A.特约商户的差错
特约商户接受了已过期的信用卡 对于超出免授权限额的交易额，特约商户没有要求授权 特约商户没有核对信用卡止付名单 特约商户未能让持卡人签名 特约商户没有压卡 交易后60天，特约商户仍未发出或持卡人未收到预订货物 特约商户发错货物或者货物有问题 特约商户未能及时提交这笔交易，要求付款 特约商户没有将退款还给持卡人 这些错误可能是特约商户的失误也可能是欺诈，因此收单行在收到拒 付后，可以决定是接受该项交易的债务责任还是借记到特约商户的账 户中。
信用卡风险管理
2.未达卡
定义：他人在没得到持卡人明确或默示的授权情况下，在信用卡邮寄 给持卡人的过程中截留并使用了信用卡。
信用卡申请
人的申请意 愿真实
银行发出信 用卡
申请人未收 到信用卡
他人收到
信用卡
他人激活
信用卡
他人使用信 用卡进行消 费
案例：
某公司市场部员工王某，06年5月申请某行信用卡。
7月某天该行侦测员发现此卡消费10000元，遂致电王某，对方称从 未收到信用卡，经冻结该信用卡、用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。 5）信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控。
6）短期的优惠利率最终是得不偿失。有些人会让紧急融资变成长期欠 债。因此，别受短期低利率引诱，做不必要的借贷。
7）太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在 融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。
经欺诈调查组调查发现：该卡曾通过客服热线修改交易密码。同王 某确认后，用于修改密码的手机号码为其单位保安的号码。信用卡系该 保安签收并用于消费。
3.账户接管
定义：他人通过非法手段获取真实持卡人的身份或账户信息， 并凭盗用信息假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更骗取钱财。
获取真实持 卡人的账户 信息、个人 信息
1.系统风险 由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。 2.内部作案风险 信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险 3.管理和操作失误风险 由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
五、信用卡欺 诈风险
（一）信用卡欺诈风险定义：
什么是信用卡欺诈？什么是信用卡欺诈风险？
信用卡欺诈是指他人以非法手段骗领、冒用、伪造或变造信用卡、盗窃或 利用信用卡及其机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪行为。由此带 来损失的可能性称为欺诈风险。
商业银行信用卡业务发展及风险管理课件-PPT精品文档
中国银行业监督管 理委员会令2019 年第2号《商业银 行信用卡业务监督 管理办法》
拥有，才有价值
6
第一部分
概况之发卡规模
信用卡业务发展
累计发卡：2.8亿张
其他 27% 中行 6% 光大 6% 农行 7% 招行 8% 工行 23% 建行 14%
流通户：2.2亿户
其他 32% 工行 21% 建行 16% 中行 6% 交行 11% 招行 8%
拥有，才有价值
10
第一部分
挑战一：资金成本 存款利率曲线
3.5
信用卡业务发展
存款保险制度
金融业“十二五”规划中的存款保
3.25 2.75
3
险制度将进一步提高存款成本率
2.5
2.25
利率市场化
存款定价：“高息揽储”
近年来存贷款利率持续上浮
“一浮到顶”
预计在国内存款利率上浮、通胀压力仍将持续、社会存款保险制度加快建 立的情况下，资金成本将长期保持高位运行。
我国刷卡手续费远低于国际水平。
数据截至2019年末
拥有，才有价值
9
第一部分
概况之风险情况 不良率：1.10%
1.70%
信用卡业务发展
年累计呆账率：0.56%
0.80% 0.70%
1.61%
0.73% 0.56% 0.45%
1.50%
1.30% 1.10%
1.15%
0.60%
ห้องสมุดไป่ตู้1.10%
0.50% 0.40% 0.30% 0.20%
拥有，才有价值
第一部分
挑战二：回佣率下调
信用卡业务发展
手续费调整方案
餐娱类 1.25% （下降38%） 民生类 0.38% （下降24%） 一般类 0.78% （下降22%） 公益类 0%
第三讲信用卡
• 这一过程中无需密码。
PPT文档演模板
第三讲信用卡
安全用卡注意事项
• 不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身 份证号码等有关信息。
• 刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡 片被误用或盗刷。
• 请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。 • 签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币
种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭 证，并取消原交易。 • 交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人 的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。
• 以后以此类推，直至还清为止。
PPT文档演模板
第三讲信用卡
银行的逻辑： 差一分钱没还就等于所有的钱没还
PPT文档演模板
第三讲信用卡
国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息
• 2009年2月22日，中国工商银行牡丹信用卡 系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》 正式实施。
• 牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。 • 这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全
• 则8月5日的帐单上的循环利息= （1000-200） ×0．05% × 31 【7月6日-8月5日】 = 12.4（元）
• 以后以此类推，直至还清为止。
PPT文档演模板
第三讲信用卡
四、如何理性使用信用卡？
PPT文档演模板
第三讲信用卡
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年3月9日上海电视台生活时尚频道
• “亲爱的，不要再做卡奴了”
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年7月5日上海电视台新闻综合频道 • “儿子透支信用卡20万 父亲成‘背卡族’”
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年7月18日东方卫视
PPT文档演模板
第三讲信用卡
安全用卡注意事项
• 不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身 份证号码等有关信息。
• 刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡 片被误用或盗刷。
• 请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。 • 签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币
种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭 证，并取消原交易。 • 交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人 的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。
• 以后以此类推，直至还清为止。
PPT文档演模板
第三讲信用卡
银行的逻辑： 差一分钱没还就等于所有的钱没还
PPT文档演模板
第三讲信用卡
国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息
• 2009年2月22日，中国工商银行牡丹信用卡 系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》 正式实施。
• 牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。 • 这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全
• 则8月5日的帐单上的循环利息= （1000-200） ×0．05% × 31 【7月6日-8月5日】 = 12.4（元）
• 以后以此类推，直至还清为止。
PPT文档演模板
第三讲信用卡
四、如何理性使用信用卡？
PPT文档演模板
第三讲信用卡
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年3月9日上海电视台生活时尚频道
• “亲爱的，不要再做卡奴了”
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年7月5日上海电视台新闻综合频道 • “儿子透支信用卡20万 父亲成‘背卡族’”
PPT文档演模板
第三讲信用卡
• 2009年7月18日东方卫视
信用卡PPTPPT课件
9
（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
15
（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任。
（3）建立健全信用卡签发审查和使 用监管制度。
3、 健全风险转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
20
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
17
国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
15
（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任。
（3）建立健全信用卡签发审查和使 用监管制度。
3、 健全风险转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
20
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
17
国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
信用卡培训PPT-PPT精品文档60页
公司
商务卡
VISA发行的各类信用卡（续）
智能卡
VISA发行的各类信用卡（续）
采购卡
借记卡标识
VISA借记卡标识 MasterCard借记卡标识
受理信用卡的三大要素
压印 授权 签名
受理信用卡的三大要素（续）
一、压印 由于大部分信用卡交易属于面对面交易，
持卡人交易时需出示信用卡，因此为了充分 证明该信用卡在交易时曾出现过，建议商户 做好信用卡的压印操作。
手工单操作示范
使用普通压卡机方式 使用大堂压卡机方式
手工单填写示范
总计单填写示范
EDC受理信用卡操作程序
电子清算（Electronic Data Capture） 是信用卡发展历程上的一项具有重大意 义的新技术，在许多国家已得到广泛应 用。EDC是现代计算机和通讯技术的完 美结合。
EDC受理信用卡操作程序（续）
VISA国际组织是世界第一大非股份、非 赢利、由全世界21,000家金融机构组成的信用 卡会员组织。全球VISA发卡量超过10亿张， 年交易额超过1.4万亿美元。
VISA国际卡可在全世界250个国家的1900 万个特约商户刷卡消费。
VISA国际卡可在全球63万台贴有VISA标 志的ATM机上或在全球任何一家贴有VISA标 志的银行支取当地货币。
字。（PAY BY/PAY FOR单等） 4.信用卡手工或POS单据上的签字。
受理信用卡的三种方式
1、手工受理信用卡 2、EDC受理信用卡 3、BMP系统受理信用卡
手工受理信用卡操作程序
1.交易时应先鉴别信用卡的真伪 ，注意防 伪特征。
2. 请 勿 受 理 非 国 际 性 卡 ， 卡 面 印 有 VALID ONLY IN 国家或地区，即表示此卡限于发 卡银行所属国家或地区使用。
信用卡介绍案例(PPT 42页)
截至到2013年末，各大银行累计 发行信用卡43302.47万张 其中，工行依然毫无悬念的位居第 一，建行通过位居第一的新增发卡 量一举超过招行坐上第二把交椅， 光大也以37.27%的新增发卡速度 超过民生银行。 至此，作为信用卡第一梯队的国有 五大行加上招行的累计发卡量全部 超过三千万张；第二梯队中的股份 制银行光大、中信累计发卡量也已 经突破两千万张大关，与广发一道 紧随第一梯队
信用卡的费用分析
“阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新 标准”创立适合我国国情的信用卡标准
新理念
1. 满足客户真 正诉求
2. 依托借记卡 发卡
3. 从“争夺客 户资源”向 “培育客户 资源”转变
新模式
1. 首创柜台实时发 卡模式，提高申 请的便利性和安 全性
可开通网上银行 存款按活期利率计算利息
• 信用卡：良好的资信状况 工作证、学历、收入、财产证明（如房产证）等 材料越详尽，获批几率就越大，可获透支额度记卡： 可预存、消费、转账和提现 不能透支，存多少用多少、取多少
• 信用卡：具有消费信用的特制载体卡片 可先消费后还款，预支消费
01 信用卡和借记卡的区别 02 信用卡的使用现状 03 信用卡的费用分析
04 信用卡潜在的风险 05 央行暂停虚拟信用卡
信用卡和借记卡的区别
D1
申请方式
D2
性质：预存与透支
D4
功能
D3
特色
❖ 申请方式：
• 借记卡：只需身份证明办理，缴纳开卡费
3
• 交叉业务收入
2
• 储蓄业务收入
1
• 信用卡业务收入
（1）信用卡业务收入
• 作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存 贷合一卡”能够带来利息收入、回佣收入、年费收入、滞 纳金超限费收入和其他中间业务收入等。采用数学公式可 以将信用卡业务总收入H表示为：
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
权)。
收单行收到商户的授权请求后，如果自己就是发卡行，则
不用通过VISA进行授权请求就可以作答；如果不是则要通
过BASEI：有两个主要功能，一是报文转换(授权信息的双
向传递，报文格式的转换)，二是代理发卡行授权(STIP，可
以根据发卡行预先设定的参数代理授权，如低风险交易，
或者发卡行无法做出决定情形下)
安徽大学经济学院
联名卡
各种类型的卡
网络银行与电子支付
VISA Interlink：针对亚洲特别是中国消费者习惯的卡 特点是：
联机授权，即时扣帐 不许透支 必须使用个人密码 无需签名 申领容易，无需信用审核
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
VISA ATM/PLUS 特点是：
仅能在ATM上使用 必须使用个人密码 可以与VISA，VISA Interlink，VISA 标共同使用
网络银行与电子支付
VISA信用卡案例
1.什么是VISA –非股份、非盈利的会员制组织 –董事会由会员选举产生，董事从会员中来 –顾问组由高级银行卡专家组成 –根据Visa组织章程和运作规章经营，不直接向持卡人发卡， 不直接与特约商户签约，不保留任何利润
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
组织结构与形式 Structure
Visa国际组织全球董事会
Visa International Board of Directors
亚太区董事会
Asia-Pacific Board of Directors
顾问团
Advisory Groups
会员
Members
安徽大学经济学院
全球各大区分布
加拿大区
Canada Region
美国区
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
2.VISA的产品和服务
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
一、Visa的产品介绍：从品牌、账务与营销的角度分 类介绍，不同类型的产品，有着不同的市场定位。下 面介绍几种典型产品与其特点 VISA 普 通 卡 , VISA PLUS, VISA Interlink, VISA Electron, VISA Cash, VISA Travel Money
Electron等商
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
VISA Cash卡 特点是：
电子钱包，多功能，一次性 面向小额交易，小于20美元 无需使用个人密码 预先付款，重复储值 脱机处理，无需授权 不允许取现
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
VISA Travel Money卡：用于取代旅行支票的卡片产品 特点是：
预先付款 仅限在ATM机上使用 必须使用个人密码 一户多卡 货币兑换
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程 事件：中国的旅行者在美国旅游购物 特约商户：美国纽约春天百货商场 持卡人：持有中国银行的维萨卡 发卡行：中国银行北京分行 收单行：美国银行纽约分行 交易标的：400美元的Ipod
5)收单行如何处理交易数据
收单行将交易数据通过特定的编辑软件打包，发送至维萨清分
结算系统(BASEII)。 BASEII除星期天外每天收集收单行的交易
数据，并排序传送给发卡行，同时对国际交易进行货币转换以
及计算出每天各会员的净额头寸。
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
USA Region
欧盟区
European Union Region
中欧·东欧·中东·非洲区
Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region
亚太区
Asia-Pacific Region
拉美及加勒比海区
Latin America & Caribbean Region
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
过程分为两个环节： 1）交易：包括验卡，通过BASE I请求授权(使用个人 密码时不超过25秒，不使用密码则要求在10秒之内 完成授权请求)，检查签名(密码交易)，完成交易 2）清分结算：收单行一收到特约商户的交易数据， 根据事先的协议在一定时间内付款；然后通过BASE II向发卡行请款；发卡行向收单行支付交易费用；发 卡行直接划款，或者持卡人收到对账单，到期还款
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
发卡行对交易发出同意或者拒绝授权的指令，还可以进行
其他响应，如要求没收维萨卡，或者要求提供更多持卡人
的信息。
4）商户如何得到商品价款
特约商户将交易明细提供给收单行(电子设备，手工单据)，收单
行根据以前与商户签订的协议，在规定的期限内付款给商户。
商户根据维萨卡止付名单或收单行的警示名单检查帐号；如果 超过限额，则将账户和交易细节送至维萨系统请求授权
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
3）如何取得授权
账户与交易信息被传至维萨授权系统(BASEI)，并与例外
文件核对(包括非正常信息，如丢失与被盗的维萨卡号码；
以及正常信息，如地位较高的ห้องสมุดไป่ตู้户可以得到不受限制的授
韩国汉城
Thailand-Bangkok
台湾－台北
Taiwan-Taipei
新加坡
Singapore
澳大利亚悉尼
Australia-Sydney
网络银行与电子支付 会员类型 Types of Membership
主会员(Principal) PLUS/Interlink
会员
联席会员(Associate) 支票会员(Cheque)
安徽大学经济学院
网络银行与电子支付
二、VISA卡交易过程
详细分为以下步骤： 1）特约商户交易前检查 检查卡片的可靠性，持卡人的身份，要求比较持卡人 的签名是否相符； 2）判断交易是否需要授权，并检查止付名单 如果交易额超过一定数额，商户必须得到发卡行的同 意才能接受维萨卡。这个最低限额是维萨组织根据商 户类型和国家地区的不同而设置的。如果交易额低于限额，
Visa国际组织全球董事会 Visa International Board
VISA亚太区 Asia-Pacific Region
中国 - 北京&上海
China – Beijing & Shanghai
India - 班加罗尔
香港
Hong Kong
日本-东京&横滨
Japan – Tokyo & Yokohama