第三方网络支付平台发展现状及趋势研究

第三方网络支付平台发展现状及趋势研究

摘要

进入21世纪，互联网技术的进步促使电子商务的诞生，传统的金融支付渠道没有办法满足电子商务的发展要求。因此，网络金融服务应运而生，众多第三方网络支付平台代替了传统的银行，在电子商务中发挥着巨大的作用。本文的目的是在于通过了解第三方网络支付的概念和发展过程，然后分析其存在的问题，最后总结出解决办法并预测其未来的发展趋势，从而让我们更好地了解第三方网络支付平台。

1、第三方网络支付的概念

第三方网络支付是由电子商务的发展而延伸出来的一种服务，因为传统的银行支付方式只具有转移资金的功能，而不能对交易双方进行监督和约束。在电子商务的发展中，由于网络的特殊性，交易双方需要一个能够监督交易环节过程的第三方，因此，第三方网上支付应运而生。

第三方网络支付平台是属于第三方的一个中介机构，其功能是完成第三方担保支付。它并不会直接参与具体的电子商务活动，作为一个独立机构，它负责在银行的监督下保障交易双方的利益。

2、第三方网络支付平台的发展

1999年，上海环迅电子商务有限公司和北京首信股份有限公司可以说是中国最早的第三方支付企业。最早的第三方支付企业主要为B2C模式的网站服务，通过收取手续费的方式盈利，将商户和银行之间建立起了联系。

从2004年下半年之后，国内很多企业对第三方支付机构开始表现出浓厚的兴趣，并且进行了各种尝试。2004年12月，支付宝（中国）网络技术有限公司正是创立，自支付宝建立之后，淘宝网的交易额连年攀升。2006年，全年淘宝网的交易总额，超过了169亿元人民币，比同年沃尔玛在中国境内的交易额都大。

根据艾瑞咨询网数据显示，我国通过网络进行支付的交易额在逐年增加，2001年我国网上支付的规模为9亿元，2004年增至75元，2007年第三方支付的交易规模突破了1000亿元，2011年的交易规模达到了3650亿元，2012年中国网络购物交易规模突破一

万亿元大关，达到了13040亿元。

3、第三方网络支付平台的业务模式

第三方支付机构数量繁多，涉及的领域涵盖方方面面，其业务模式也不尽相同，一般归纳为以下四类：

3．1支付网关模式

支付网关模式也称为独立的第三方支付模式，这种模式独立运行，系统的前端链接着广大的客户，系统的后端连接着不同的银行的接口。之所以称之为“支付网关”，是因为这种模式下的第三方支付位于互联网和网上银行之间，对银行的专用网络起到了保护和隔离的作用。整体来看，支付网关模式就是搭建了一个虚拟的平台给卖家。

3．2信用中介模式

信用中介模式也可以叫非独立第三方支付模式，在这种模式下，买卖双方不信任的信用缺失问题能够得到解决。第三方支付机构在交易双方之间承担起担保的责任，为交易的诚信做保证。这种模式要求第三方机构要依托于有实力有信誉的大型的母公司。

3．3邮件模式

这种模式下用户只需要通过电子邮件就可以实现在线的收款和付款，最具代表性的是贝宝——世界上最大的在线支付机构。

3．4移动支付模式

移动支付模式是一种以移动的电子设备为载体的支付模式，是一种全新的支付服务。伴随着智能手机的不断普及和移动运营商3G、4G业务的推广和普遍，通过智能手机等移动设备进行支付变得越来越流行和普遍。

4、第三方网络支付平台的发展机遇

4．1手机移动设备使用日益剧增

截至2013年初，中国网民规模达6.18亿，其中使用手机终端上网的人数达到5亿，远超过了PC终端网民的使用数量。所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手机网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速发展。数据显示，2013年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是PC端网购的4倍多。因此，移动支付模式将很可能成为未来的网络支付的主要平台。

4．2传统企业逐渐成为电子商务的主体

电子商务的快速发展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法达到的。许多企业由于在互联网经济快速发展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务。进军电商平台的企业多数是发展轻工业的，所以淘宝和京东等电商平台无疑成了众多企业的首选，这也为网络支付平台的发展带来长期的机遇。

4、支付宝发展存在的问题

4．1法律风险

（1）经营地位的风险

支付宝如今在法律地位上尚不是金融机构，虽然它的信用体系一直在完善，2014年相比往年也有了极大的进步，但还是不能改变银行信用体系在人们心中根深蒂固的地址。而且支付宝有时候代行了银行的职能，直接支配交易款项，这样容易形成资金安全隐患。

（2）沉淀资金利息归属风险

支付宝在整个交易过程中只是个中介的角色，资金暂时停留由支付宝保管。从卖家发货到买家收货发出支付指令前，资金的所有权是买家。而支付宝在此期间可以取得短期存款利息，那么利息的分配就成了一个问题。

（3）可能造成犯罪风险

现实中存在的通过支付宝账号进行信用卡的套现，在无息期间，一旦数额巨大，相当于银行放出大笔无息贷款，会动摇整个金融体系。并且支付宝难以辨别资金的真实来源和去向，使得非法人士利用支付宝进行虚假交易实现资金非法转移、洗钱、贿赂和诈骗等，造成极大的安全隐患。[5]

4．2监督机制

（1）建立和完善第三方支付的司法解释和实施细则，循序渐进，加强监管力度。

（2）对第三方交易的过程实行功能性监控，对电子货币的交易过程进行实时监管，反洗钱，限制将客户的资金进行投资。

（3）制定第三方支付市场准入原则，规定必须取得第三方支付牌照才能开展业务，截止2013年3月底，中国获得第三方支付牌照的企业数量达到223家，它们构成了中国第三方网上支付信用机构的整体框架，共同推动了中国互联网经济的发展进程。