对农户小额贷款风险防范的思考
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
农户小额贷款存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
浅析农户小额贷款的风险和防控
款 后 将 资 金 转 借 他 人 。形 成 冒名 贷 款 ； 另 一 些 借 款 人 贷 款
难 已在 大部分客户 经理脑 中烙 下 了深刻 的印记 。一 方面 ， 农户小 额贷款对 象广 、额度小 、分布散 、行业杂 、所 以工
险。 ４ 贷 后 检 查 监 督 机 制 不 健 全 造 成 的风 险 。 贷 后 检 查 、
基 层客户经理人 手少压 力大 ，在对农 户小额贷款 前期很 多 工作都只得按 传统方式办理 ，把一些 重要的基础 工作依靠
是 贷款风 险控 制的重要环节 。为降低 贷款 风险 ，提 高资金
村 组干部代 劳 ，使农户小额 贷款不 同程 度偏 离贷款 管理准
当前农户小额贷款潜在的 几种风险
１ 、农 户 “ 用风险” 。农户小 额信用 贷款是基 于 信 农 户信 用 发放 的贷 款 ，贷 款本 身从 借款 人 方面 就 潜在 着
“ 用风险” ，而一 个人诚信度 的高低与 其道德修养 是密 信 切相 关的 ．而道德标 准是一个 无形的东西 ，不能对其 准确
信度就是一项长期 性、复杂性 、艰 巨 陛的工作。
２ 、农 户贷款操 作 风险。农 户 小额贷 款具 有面广 、额
小 、量 大 的特 征 ，操 作 必 须 严 格 规 范 ，但 在 实 际 工 作 中 ，
现 问题 将有很 大可能影 响到其他联保人 和保证人 ，如贷款
到 期偿还不 了 ，容易 出现 互相 扯皮现 象 ，造成信贷 资产风
则。对基层政府 和村支两委 而言 ，一 是存在行政 干预的矛
探析农村小额信贷信用风险的成因及防范对策
探析农村 小额信贷信用风 险的成 因及防范对策
宫泽 龙 吉 林 大学 交 通 学院 １ ０ １ ０ ３ ２
摘 要 ： 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 的 最 主 要 风 险 ， 范 信 用 风 险 有 利 于 农 村 小 额 信 贷 机 构 的 贷 款 安 全 和 健 康 信 防 发 展 。 本 文 首 先 从 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 识 薄 弱 、 信 贷 机 构 信 用 体 制 不 完 善 和 信 贷 机 构 还 款 机 制 不 健 全 等 几 个 方 面 分 析 了农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 的 成 因 。 根 据 这 些 分 析 ， 文 提 出 了加 强 农 民 信 贷 意 识 和 还 款 意 本 识 教 育 ； 高 信 用 评 级 制 度 中信 息 采集 的 准确 性 、 指 标 选 取 的 统 一 性 、评 级 方 法 的 客 观 性 和 增 加 复 审 制 提 度 ； 过 利 率 激 励 、 信 贷 额 度 激 励 、 惩 罚 性 条 款 激 励 、 灵 活 的 分 期 还 款 制 度 、 合 理 的 贷 款 重 组 计 划 和 农 村 通 小额 信 贷 信 用保 险制 度 等共 同实 施 以 降低 农村 小额 信 贷 信 用风 险 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ； 用 风 险 ； 款 机 制 农 信 还 贷 是 一 种 持 续 低 利率 的 小 额 信 贷 服 务 ， 主 要 发 给 具 有 一 它 农 村 小 额 信 贷 信 用风 险 概 述 农 村 小 额 信 贷 是 提 供 农 户 信 贷 的 金 融 机 构 基 于 农 户 的 定 劳 动 能 力 且 有 小 额 资 金 需 求 的 农 民 ， 而 增 加 农 民 的 从 信 誉 ， 限定 的额 度 和 期 限 内 向衣 户 发 放 的不 需 要 实 物 抵 投 入 ， 解 农 民贷 款 难 的 问题 ， 好 地 发挥 信 用 社 的 支 农 在 缓 更 押品， 以个 人 信 用保 证 贷 款 本 息 偿 还 的一 种 小 额 贷 款 。 农 作 用 。农 村 小 额 信 贷 的 对 象 是 农 民 ， 是 一 个 文 化 水 平 这 村 小 额 信 贷 项 目起 源 于 上 个 世 纪 ７ 年 代 至８ 年 代 初 ， ０ ０ 以孟 相 对 较 低 的群 体 ， 们 对 金 融 知 识 了 解 比较 缺 乏 ， 利 率 他 对 加 拉 的 “ 村 银 行 ” 、 印 度 尼 西 亚 人 民 银 行 的 农 村 信 贷 变 化 、财 政 政 策 等 缺 乏 了 解 ， 市 场 信 息 获 取 渠 道 比较 狭 乡 对 信 这 部 为 代 表 的 机 构 为 其 发 展 做 出 了 先驱 性 的 工 作 。 目前 ， 农 窄 ， 息 闭 塞 ， 些 都 会 影 响 到 还 贷 风 险 。 由于 农 民这 一 村 小 额 信 贷 已 经 覆 盖 世 界 上 大 多 数 发 展 中 国 家 和 一 些 发 群 体 的 特 殊 性 ， 定 了其 不 需 要 明 确 担 保 。 但 是 ， 是 因 决 正 达 国家 。在我 国 ， 村 小额 信贷从 １ ９ 农 ４年 初 开 始 试 点 工 为 如 此 ， 多 农 户 误 认 为 他 们 的 贷 款 是 政 府 的 扶 贫 专 项拨 ９ 许 自贷 款 开 始 就 对 该 款 项 的 归还 没有 明确 的 认 识 。 作 ， 历 了试 点 初 期 阶段 （ ９ ４ 一１ ９ 年 ｌ 月 ） 经 １ ９ 初 ６ ０ 、项 目扩 款 ， ９ ２ 、农 民 缺乏 较 强 的及 时还 款 的意 识 。首 先 ， 由于 很 多 展 阶段 （ ９ １ －２ ０ ） 全 面试 行 并 推 广 小 额 信 贷 活 动 １ ６． ０ ０ ０ 、 ９ 阶段 （ ０ ０ ０ ５ 和 商 业 化 运 行 试 点 阶段 （ ０ ５ 至 今 ） ２ ０ －２ ０ ） ２０年 等 农 民误 认 为 小 额 信 贷 是 政 府 的扶 贫 专 项 拨 款 ； 次 ， 某 其 在 四个 阶 段 。在 中央 颁 布 农 村小 额 信 贷 发 展 政 策 的 同 时 ， 各 些 农 村 地 区一 些 农 民习 惯 于 向亲 朋 好 友 借 款 时 不 打借 据 ， 个 相 关 部 门也 按 照 中央 的 指示 精 神 ， 台 了 一 系 列 法 规 和 还 款 时 也认 为 晚 一 段 时 间还 也 没什 么 影 响 ， 以导 致 他 们 出 所 没 有 意 识 到农 村 小 额 信 贷 还 款 违 约 会 产 生 很 严 重 的 影 响 ； 制 度 ， 进 了 农村 小 额 信 贷 的健 康 有 序 发展 。 促 一 没 农 村 小 额 信 贷 风 险 因 素 是 很 复 杂 的 ， 其 主 要 风 险 来 再 次 ， 些 小 额 贷 款 机 构 的 工 作 人 员 工 作 松 懈 ， 有 及 时 就 说 ， 自然 风 险 、市 场 风 险 、信 用 风 险和 利 率 风 险 、操 作 通 知 并督 促 还 款 ， 有 也更 加 坚 定 了 农 民认 为 农 村 小 额 贷 款 属 风 险 、 流 动 性 风 险 等 。 信 用 风 险 是 农 村 小 额 信 贷 风 险 中 于 扶 贫 专 项 经 费 的 想 法 或 者 使 一 些 农 民 延 迟 还 款 ， 些 都 这 农 最 主 要 的 风 险 。 农 村 小 额 信 贷 信 用 风 险 是 指 由于 借 款 人 导 致 一 些贷 款 没 有 正 常 偿 还 。所 以 ， 村 小 额 贷 款 机 构 对 或者 市 场 交 易 对 象 的违 约 而 导 致 损 失 的 可 能 性 ， 包 括 由 农 村 小 额 信 贷 的宣 传 不 够 充 分 ， 导 致 农 民缺 乏及 时 还 款 也 会 于 借 款 人 的 信 用 评 级 的 变 动 以 及 履 约 能 力 变 化 所 有 导 致 的 意 识 。
浅谈F信用社农户小额贷款风险识别与防控
浅谈F信用社农户小额贷款风险识别与防控摘要：农村信用社的持续与健康发展不仅关系到农民的切身利益，同时也对农村经济的良好可持续发展有着深远的影响。
但农村信用社在发展与管理过程中也遇到了许多问题，面临着许多挑战。
文章从F农村信用社出发，分析了农户小额贷款业务面临着外部环境风险、农户的信用风险以及信用社内部的操作风险，然后针对性的为F农村信用社风险管理提出改进措施，最终达到提高F信用社风险抵抗能力的目的。
关键词F农村信用社；农户小额贷款；风险；风险防范；农户小额贷款主要是根据农户的信用程度、贷款资金的偿还能力以及其贷款用途等信息发放的金额相对较小的一种贷款。
F农信社在做农户贷款业务时，由于受到许多因素影响，会使农信社的实际收益与预期收益发生偏差，有蒙受经济损失的可能。
F农信社农户小额贷款面临如下几方面风险：一、农户小额贷款风险识别（一）自然风险F市农户的收入中主要依靠种植业和养殖业，仅种植业的收入就占农户收入的50%以上，而农业生产大多依赖于自然环境的变化，自然风险就是因为自然不可抗力所导致的危害农民物质生产、经济活动和生命安全的一些风险。
农民在遭受自然风险后，没有其他的补偿途径，导致农户没有还款来源。
（二）市场风险农户小额贷款面临的市场风险主要是由于贷款的对象的是农户，而农户所经营为生的苹果、玉米等农产品的价格是由市场的供求来决定的，因此价格的上下波动又会对当地农户的生产经营产生很大的影响，也就会对还款带来风险。
随着市场经济的发展，农民面临的市场风险也随之增大，从而使农户小额贷款面临市场风险。
大多数农户对信息网络的使用度、熟练度不足，不能有效利用网络信息评判市场动向。
这些因素使得农户的市场风险无法分散和规避，农民只能被动接收市场给他们带来的风险。
（三）信用风险信用风险又称道德风险或违约风险，本文中的信用风险是指农户在贷款合同到期后未能按合同约定偿还本金和利息而造成的农信社的损失。
信用风险是农户小额贷款业务面临的最主要风险，有的是由于农户在取得贷款后并没有按照贷款合同约定用途投入到农业生产中，导致贷款到期后无能力或不愿偿还；有的是农信社与农户之间存在信息部不对称，农户在贷款申请时并没有将真实信息和真是的信用情况如实告知，农信社也存在客户经理少而贷款业务多的事实，导致本来就无需抵押担保的农户小额贷款具有极高的风险。
应注重农户小额信用贷款的风险防范问题
、
不 良 贷 款 降 比 难 点
１ 优 化 环 境 难 。当 前 ， 行 在 、 银 实 际 清 收 活 化 不 良贷 款 工 作 中 ， 其 经 营 环 境 仍 然 严 重 受 到 三 个 主 要 方 面 的 影 响 和 困 扰 ，银 行 在 实 际 工 作 中 理 顺 和 协 调 这 些 关 系 难 。第 一 ， 政 企 关 系 的 影 响 ， 受 经
键 要 将 内控 机 制 落 到 实 处 。
３、抓 肾 监 管 人 员 培 训 ， 迅 速
与整治社 会信用 秩序 同步进 行 ；
三 是化解 不 良资产风 险必须 与规 范 政 府 企 业 行 为 同步 进 行 。 国 家 应 逐 步 规 范 各 级 政 府 行 为 ，实 现 政 企 分 开 ， 对 企 业 只 引 导 不 干
力 气 打 造 社 会 信 用 环 境 ，将 信 用 环 境 的 好 坏 列 入 各 级 政 府 任 期 目
标 考 核 的重 要 内容 ； 一 方 面 ， 另 金
格 信 贷 管 理 ，把 好 贷 款 关 ，切 实
防 范 和 化 解 金 融 风 险 。 各 家 银 行 应 该 形 成 一 张 严 密 的 网 ，让 逃 废
响 ，建 立 符 合 与 市 场 经 济 规 律 相
互 信 赖 、相 互 支 持 的新 型 银 企 关 系 难 。第 三 ， 法 制 环 境 不 健 全 的 受 影响 ， 法维 护银行债 权难 。 依 ２、 完 善 机 制 难 。 目 前 ， 国
动 态管 理 办 法 ，如 竞 争 上 岗 等 激 励 机 制来 提 高 监 管 人 员 素 质 。
支 持 地 方 经 济 发 展 中 ，从 根 本 上
抵 制 诸 如 以 高 额 回报 或 红 利 为 诱
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
防范小额贷款公司信用风险的对策思考
防范小额贷款公司信用风险的对策思考随着时代的发展，小额贷款公司在中国市场上逐渐崛起，成为了大众借款的另一种选择。
小额贷款公司的信用风险也随之而来，这给借款人和社会带来了不小的隐患。
为了防范小额贷款公司的信用风险，我们需要从多个方面进行思考和对策。
一、监管政策的完善目前，小额贷款公司的监管政策还不够完善，监管体系也不够健全。
为了防范小额贷款公司的信用风险，我们需要加强对小额贷款公司的监管力度，完善监管政策，加强对小额贷款公司的监督和管理。
还可以加大对小额贷款公司的处罚力度，提高对违规行为的处罚力度，维护市场秩序和社会安定。
二、加强合规风控小额贷款公司在发展过程中，应加强合规风控，从源头上杜绝信用风险。
要求小额贷款公司建立健全的风险管理体系，加强对客户的背景审查和信用评估。
加强贷后管理，建立完善的风险预警机制，及时发现和应对信用风险。
加强内部管理，建立健全的内部控制体系，加强对风险的管控，杜绝信用风险的发生。
三、建立征信体系在防范小额贷款公司的信用风险过程中，建立征信体系也是非常重要的。
通过建立征信体系，可以采集和整合借款人的信用信息，从而减少小额贷款公司的信用风险。
建立完善的个人征信体系，采集个人信用信息，提高对借款人的信用评价能力。
建立企业征信体系，采集企业信用信息，提高对企业借款人的信用评价能力。
建立共享征信平台，提高信息的共享和利用效率，实现信用信息的共享，减少信用风险。
四、加强风险管理意识在防范小额贷款公司的信用风险过程中，加强风险管理意识也是非常重要的。
借鉴国际先进经验和做法，加强对小额贷款公司信用风险的认识和理解，提高对信用风险的管理水平。
加强对小额贷款公司风险管理的研究和学习，提高对信用风险的认识和理解。
建立健全的风险管理机制，加强对信用风险的管理和应对能力。
加强对风险管理的监督和评估，提高对信用风险的管理水平。
新形势下农户小额信贷的风险及防范
２ 新 形势 下农 户 小 额 信 贷面 临的 风 险
农 户小额信贷风 险是 农村金融机构在对农 户发放小额信用贷 款 过程 中． 由于农村生产经 营中受各种事先无法 预料因素 的影 响． 其 使 发放小额信用贷款 的实 际收益 、 效果与预期发生 背离 ， 从而蒙受 损失 的可能性 。它 主要表现为 自然风险、 管理风 险、 场风 险、 市 政策风险和 信用风险。
信用评 级中 目标和偏好的不一致可能导致利益 的不一致， 并且产生行
为摩擦和冲 突： 另一方面 ． 在对农 户信用评级 时可能会 产生不等 的费 用 ． 费用或农户或信贷机构承担 ， 这些 这将增加小额农贷 的推广成本 。 因此 ． 小额农贷具有一定 的政策风险。
２５ 信用风 险 ． 小额信 用贷款面大量广 ． 贷款类型和 区域 比较集中 ， 资金投入 的 产业同质性高 ． 农户文化程 度普遍偏低 ， 这些会 限制风险分散 的潜 在 能力 在信用评级时往往存在对评级对象信息 掌握不 准确不全 面 ． 评 级带有盲 目 、 性 随意性 ， 评级走过场等现象 。 信用与贷款实际情况不相 符． 贷款资金没有真正用在 农业生产 ． 可能会导致信用社不能 按时 这 回笼贷款 ． 从而产生小额农贷 的信用风险。
３ 农 户小额信贷风险防范的对策措施
３ 建立合理 的农户信用评级制度 ． １ 在对贷 款对象信用评级时 ， 应建立 由 农村 金融机 构、 基层政府 、 村 级代表三方联合组成 的评 定小组 ． 通过对农 户的偿还能力 、 经营能力 和信用度等指标的评定 ， 将农 户分成优秀 、 较好 、 一般 、 较差 四个 档次 信用等级 ． 同时规定获 得小额信用贷款 的等级要 求 ： 信用等级 高的信 用户 ， 贷款额度也较高 ； 期偿还贷款后 ， 按 可再次贷款 的次数 和额度 ， 等等。通过评 级和具有奖惩措施的规定 ． 制农 户信贷冒用和滥用的 抑 行为 ． 可以有效地控制农户小额贷款 中的信用 风险 ３ 提高信贷从业人员 的专业素养和职业道德 ． ２ 以农村信用社 为代表 的小额信贷机构 ． 少有专门从 事农村小额 很 信贷方面研究或从业 的人 员 ． 在从业人员 中学历普遍偏低 ． 专业 素养 不高 ． 这就使得他们在 与农户沟通时不能完整准确地表述小额信贷相 关规定和事项 ． 造成农户对小额信贷的风险认识有偏误 。 因此 ． 培养专 门针对农村小额信贷 的从业人员， 提高信贷员 的专业 素质， 完善信贷 员的知识体系十分必要 与此 同时， 还应 防范信贷员在审批与操作过 程 中操作风险． 严格按照规章制度及贷款对象 的信用状况进行评级与 审批 。提高从业者 的职业 道德 ， 加强 风险意识 ， 坚决杜绝违 规违 法行 为。 从根本上提高贷款风险的整体防范 与控制能力 要建立有效的激 励机制 ． 为完善 小额信贷机制建立 良好的外 部环境 科技信息 ０金 Nhomakorabea之 窗Ｏ
农户小额贷款潜在风险及防范措施调查
农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。
但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。
以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。
为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。
一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。
但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。
（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。
受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。
一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。
就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。
（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。
少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
浅析小额农贷的风险防范与化解
展 的 步伐 。在 小 生 产 与 大 市 场 的对 接 过
理 的现 状 ， 一 步研 究 改 进 管 理 的 措施 ， 进 对 已经 形 成 的 不 良贷 款 ．要 尽 可 能 将 责 任 落 实 到 人 ， 大 责 任 追 究 力 度 ， 促 责 加 督
农 贷 管 理 体 系 ，用 科 学 的方 式 和 科技 的 手 段 对 小 额 贷 款 的发 放 、使 用 和 回收 进
行 管 理 ，这样 才能 使 其 真 正 起 到 为农 民 服 务 的带 动 与 辐 射作 用 。 先 ， 首 创新 对 小
径 借入 资 金 而 实现 。 过 ， 主要 的还 是 不 最 通 过生 产 经 营 ， 由其 经 营所 得来 偿 还 。 因
额 贷 款 管 理 的 一 体 化 ，使 每 一 家 有 贷款
或 担 保 的 农 户 资料 都能 通 过 管 理 系统 查
询 获 得 ，从 而 可 以对 农 户 的 信用 状况 进
行 分 析 和评 估 ， 绝 冒 名顶 替 、 额贷 款 杜 超
意 愿 ，而 且具 备 在 负 债 期 间 能够 主动 承 担 各 种 义 务 的责 任 感 。 这 就 要求 借 款 户 本 人 必须 是 诚 实 可 信 的 ，并 且 能 够 努 力 从 事生 产 经 营 。 过 ， 户 品 格是 难 以用 不 农 科学 方 法 加 以 计量 的 ，一 般 只能 根 据 过
着 小 额 农 贷 规 模 的不 断 扩 张 ，其 存 在 的
风 险 也 同 步 显现 出来 ，不 少 地方 小 额 农
经 济 赔 赏 责 任 ．以有 效 遏 制 贷 款 质量 的
继续劣变。
小额农贷的风险及其防范
一、绪论小额农贷的风险及其防范一、绪论小额贷款或小额信贷(micro-finance)，又称小额农户贷款，是孟加拉国穆哈默德·尤那斯博士（孟加拉吉港大学经济系教授）于20世纪70年代，针对消除孟加拉农村绝对贫困办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，简称GB(Grameen Bank)模式。
小额农贷于1993年首次被引入我国，是由中国社会科学院农村发展研究所引入的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷，并成立了“扶贫经济合作社”。
1996年在中央扶贫工作会议确定扶贫到户的方针后，由我国政府扶贫资金推动的小额信贷运动在国内大规模铺展开来。
小额农贷业务自1999年7月人民银行出台小额农贷政策以来快速发展。
据统计，目前全国农村信用社90%以上的营业网点开办了小额农贷业务，累计向8000多万农户发放小额农贷9000多亿元，有效地缓解了广大农民因缺乏担保抵押物而出现的贷款难问题。
①二、小额农贷的概述（一）小额农贷的定义小额农贷是指农村信用社为了提高自身的信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款的手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而以农户自然人为贷款对象开办的基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
②（二）小额农贷的特征1.贷款方式比较灵活①董晋辉．信用社小额农贷风险管理研究［Ｊ］<<魅力中国>>．2010年12月②百度百科农户小额信用贷款/view/460395.htm小额农贷为信用贷款，无需采用保证、抵押、质押、农户联保等方式申请贷款。
2.灵活、方便的用款方式小额农贷按用款方式的不同可以划分为自助可循环方式和一般方式。
自助可循环方式是借款人在核定的最高额度和期限内，可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式，是农村信用社对借款人实行一次性放款，一次或分次收回，并且发放小额农贷过程中遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，手续简便灵活。
论农户小额信贷风险防范
农户 小额信贷形成 不 良贷款的情况 中有 ６％ ０
一
是农村信用环境欠佳， 分借款人信用意识 高。小额信 贷 的特 点导致 其具有较 强的 隐蔽 部
幅减弱， 造成的损失必然有一部分转化为信贷 放人情贷款或有意发放违规、 违章、 违法贷款， 贷款按照有利于农户和农信社改革的方向正
资金风 险。由于农 民是弱势群体， 农业和农副 甚至内外勾结诈骗贷款，造成农信社资金、 财 常发展。
业生产的收益是农户偿还农信社小额信贷的 产等重大损失和对信誉产 生不 良影响。
能力 ， 逐年还清欠款 。 贷款成为不 良 贷款 ： 二是农信 社对农户信用等 外地打工 ， 小额信贷是否完全用 于原来 申请 时
（ 大病、 二） 意外事故。在当前农村医疗保 级实行 “ 年审制” ，农户的信用程度已发生变 的正当用途， 借与用的地域分离， 使得农信社
障水平下， 一场大病可以使一个富裕的农户一 化， 但农信社没有及时地掌握和调整， 仍按原 对其贷款项目难评估、资金的使用难监督、 到 夜返回赤贫； 农村小额信贷的客户集中于农村 授信额度放贷， 导致风险发生或放大。 因此， 农 逾期后难清收、 出现风险难处置， 增加了信贷 低收入人群， 借款者多以家庭生产或小型经济 信社面临的信用风险更加突出，必须引起注 管理成本和风险； 二是由于农信社结算体系建
看， 农业是弱质的产业， 受自然条件影响较大， 提高。再加上农村小额信贷较为分散， 执法成 的农村， 经济越不发达， 农信社员工的收入也
对自 然条件的依赖性强， 抵御 自然灾害 的能力 本高， 难以对借款人的反信用行为给予有效的 不高 ， 看到支持 的农户 发家致富后 ， 一些 员工 弱 ，一旦农业受灾或农产品市场价格 的波动 ， 法律约束，以至于在小额信贷推广的过程中， 的心态往往失衡，就会 团伙或单独违规操作 ，
小额农户贷款风险管理存在的问题及对策
分 文未还 。二： 身边和 社会 上不 良风 气的影 响。三是遭 是受 遇意外变故无力偿还 ，对生活失去信心 。 管理 风险 一是信 贷导 向的局限性 。如前所述 ，当前 农 户投资取 向受政府 引导 和社会 媒体及 身边成功案例 的影 响较 大。这 种： 投资规 划与农村市 场发展很难 匹配。农 行对 小 额农户贷款 管理主 要还 是依靠 制度 ，对农 户的市场选 择 关注 不够 ，因而在规 划市 场、引导 市场 、开发市场和分 类 管理 上还 非常薄弱。 营销 人员往往 是在落 实制度上考虑 较 多 ，重手续管 理 ，重规避 责任 ，甚 至矫枉过 正 ，而在 营销 的灵活性上不 足 ，缺 乏宏观性 的市 场信息把 握。在贷款 的 投 向上受制于 农户的市场 选择 ，一 荣俱荣 ，一损俱损 。二 是操 作不严谨 。我们在调 查 中发现 ，农户小 额贷款调查 虚 假或 不真实 、高估市场预 期效益或 借款人 的信 誉 、跟踪 管 理不 到位 、借 款人发生重 大变故应 对不及 时、虚假合 同、 无效合 同 、抵押 担保不到 位或流于形 式 、客户评 级授信 不 准确 或 凭 印象 贷款 、看交 情 授信 等现 象 都不 同程度 地存 在 ，甚 至还有个 别信贷人 员自律不 强 ，自我约 束不力 ，与 客户 勾结或擅 自变通 ，套取 贷款 ，以权 谋私 。还 有的盗 用
多 、且不易保全等 因素制约 ，往往是赢 了官司输了钱。
着力强化 内部基础 管理 一 是严把评 级授信 关。对农
户 信 用 评 级 要 突 出 “ 、 细 、 严 、 慎 ” ，做 到 公 开 、公 广
加 强小额农户贷款风 险管理的对策建议
农户小额贷款的风险分析及防范
N o n g y e j i n g j i中国农业银行（以下简称农行）的历史可以追溯到1951年8月成立中国农业合作银行，2019年在世界500强排行榜中公司排名第36位。
尽管农行由政策性银行转变为大型国有控股的上市商业银行，但农行植根农村、服务“三农”的性质没有改变，始终用金融之水浇灌“金穗”果实。
农户小额贷款是农行“三农”信贷中的一个重要品牌，是农行服务三农的重要金融承载工具。
农户可选择保证、抵押、质押、农户联保等多种保证方式申请该贷款；农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式，农户可根据用款方式的不同来选择，自助可循环方式的农户小额贷款可按照贷款实际使用天数计息，减少借款人的利息支出。
但是，在农户小额贷款快速发展的大环境下，信贷风险也逐渐显现积累，需要我们在工作中进一步加强风险防范。
一、农户贷款的风险分析1、自然灾害风险集中农户小额贷款主要面向从事种植、养殖等农业生产的广大农户，而农业生产受自然灾害相对较多且很难事先准确判断和进行有效预防，比如旱涝、台风、寒热等灾难性天气灾害，植物病虫害和动物疫情大面积发生等，轻则造成损失，重则全军覆没。
目前，全国种植业保险中最为普遍的是种植业和养殖业政策性保险主要是考虑赔偿成本，即使严重受灾保险公司赔付金额也远远小于损失额度。
这样，即使农户参加了政策性保险，规模种植养殖农户的风险也不能得到有效转移，如果出现自然灾害，将严重影响贷款本息的收回。
2、经营风险频现农户小额贷款的风险较为分散。
但是，由于政策引领扶植、自然和生产经营环境相似等原因，形成了大量的“一乡一品”、“一村一业”的种养殖生产集中连片区域和专业村，广大农户集中经营同一种植、养殖产品，甚至配套建立相关的大型专业农产品批发市场。
农户文化程度和技术水平有限，往往是管理操作跟风从众，技术和管理操作风险是存在的。
市场行情的波动会农户带来收益上的较大变化，其中向下大幅度波动会出现经营风险。
这些风险会集中转移到贷款上。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
对农户小额贷款风险防范的思考
自农业银行推广以来，农户小额贷款业务产品依靠灵活的贷款、用款方式以及自主可循环方式下贷款的实际天数计息的方式，深受社会各界特别是农村农户的广泛认可和欢迎。
但是与城市市场相比，“三农”业务，特别是农户小额贷款对象分散、涉及面广、笔数多、额度小、风险大、成本高，市场还很不成熟。
逾期和不良贷款的产生会严重影响农行三农业务的正常发展。
就当前农户小额贷款存在的风险，应该采取一定的措施并对下一步如何防范农户小额贷款风险提出建议。
农户小额贷款存在的风险
农户准入风险。
由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。
多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。
农户贷款担保风险。
农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。
虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。
由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。
联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。
贷款管理风险。
由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。
贷款集中风险。
对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。
这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。
一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。
客户经理责任意识风险。
客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。
二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。
因此，必须理性认识面临的风险，坚持审慎的经营原则，把农户贷款业务发展速度与风险承受能力统一起来，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，已是当务之急。
农户小额贷款风险防范的措施
建立风险管理的长效机制。
发展农户小额贷款业务必须切实建立一套自我约束和规范的长效机制，以此来保证农户小额贷款的良性持续发展。
一是防范道德风险。
农户小额贷款最大的风险点是冒（顶、假）名贷款、多人承贷一人使用、私贷公用、内部员工自批自贷自用或截留、挪用等。
二是防范经营风险。
受农村资源禀赋不均衡因素的影响，贷户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生
产经营和预期收入具有很大的不确定性，有可能形成风险。
三是防范操作风险。
贷款手续不完善、贷后管理能力跟不上，风险发现不及时，最终形成事实风险；为完成任务忽视贷款质量、受考核机制的影响，诱发放款冲动而忽视风险。
因此，在组织人员定期对农户小额贷款进行检查的基础上，采取行长、主管行长、风险经理不定期检查制度，深入到农户家中进行真实性走访，对检查发现问题立即整改。
通过建立重奖重罚的“责任田”制度，有效提升客户经理的岗位认同感和业务责任感。
加强贷款风险防控。
一是在内部风险管控上，全面推行“三包一挂”责任制，将客户经理的绩效工资与承担的工作量、贷款质量、创造的效益挂钩，实行绩效考核，防止出现为完成计划而滥放贷款，忽视质量。
加强对独立审批人、风险经理的考核力度，从源头上控制风险。
明确农户小额贷款风险容忍度，严格实行“停复牌”制度，适时组织“三农”业务专项检查，加强在线监测力度，定期发布风险提示，发现异常风险情况，及时采取有效措施规避风险，及时化解重大风险隐患。
二是在外部风险管控上，充分发挥村委会的职能，解决信息不对称问题，或者在贷款发放前实行公示制。
通过村委会协助调查，搜集真实可靠的第一手资料，多方面、多渠道掌握贷款农户的情况，严把准入关，从根本上降低贷款风险。
创新担保方式。
一是继续重点推行公职人员担保、产业龙头企业担保等方式的同时，实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。
二是科学使用多户联保方式，避开同一行业客户担保，采取特色种植、林果专业户与养殖户贷款相结合的联保模式。
尽量错开联保成员的用款时间和还款日期，避免因相同产品的种养户之间担保，造成风险集中，给信贷资金带来风险。
三是由政府牵头成立农户小额贷款担保中心、农户贷款损失补偿基金等，建立服务“三农”的风险转移、补偿机制。
四是积极引入社会力量，推广引入农业保险和农户个人保险控制风险机制，积极探索建立财政、银行、保险、龙头企业、农户等在内的共保共赢模式，共同打造金融和谐发展环境。
五是细分农户类别，将外出经商农户和从事现代种养业农户作为贷款发放的重点，在风险可控的前提下，逐步扩大对该类农户的贷款发放范围，加大对农户的支持力度。
优化运作模式。
通过调查研究，细分市场和客户，提前掌握农户家庭的生产经营和金融服务需求，锁定重点乡、重点村、重点户和重点产业，制定实施计划，推进小额贷款批量式营销。
依托当地果业、旅游等资源优势，因地制宜地制定出“一村一品”的对应金融特色服务模式，实行整体推进模式，加强宣传，积极创新，着力将信贷资金市场做精、做细、做实，做出特色。
在提高贷款管理水平的同时，提高农行的知名度，争取更大的农村金融市场。
关注产业风险。
从事农业生产的农户生产经营受季节性影响较大，造成农户小额贷款运作模式相对集中，必须注意整体风险的把握。
注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。
了解本区域“三农”业务发展的行业政策，研究市场走向，把握市场行情、自然灾害对农户的影响程度，及时调整贷后策略。
对有良好的产业基础和诚信环境的专业村、明星村，在惠农卡覆盖的同时，整村推进，有效投放农户贷款。
加强政银合作。
经常性与地方党政领导进行沟通、工作汇报，采取多种方式加强与政府部门的良性互动，建立定期银政联席会议制度，搭建银政双方的全方位沟通交流平台，确保信息渠道畅通。
建立和完善农户征信体系，对农户的经营
情况、经济收入情况等资料，进行详细记载并时常更新。
(农业银行温县支行：王呈祥)。