数字普惠金融白皮书
数字普惠金融赋能高质量创业
数字普惠金融赋能高质量创业一、数字普惠金融的概述随着互联网技术的快速发展和普及，数字普惠金融已经成为全球金融业的重要发展趋势。
数字普惠金融是指利用互联网、大数据、人工智能等技术手段，为广大人民群众提供便捷、高效、低成本的金融服务，特别是对于农村地区、低收入群体和弱势群体，通过金融科技的力量实现金融服务的普惠性。
数字普惠金融的核心理念是“普惠”，即让每一个人都能享受到金融服务的便利。
在数字普惠金融的框架下，金融机构可以通过线上渠道拓展服务范围，降低运营成本，提高服务效率，从而使更多的人受益于金融服务。
数字普惠金融的发展不仅有助于提高金融体系的整体效率，还能够推动实体经济的发展，促进社会公平和稳定。
为了实现数字普惠金融的目标，各国政府和金融机构都在积极探索和实践。
政府高度重视数字普惠金融的发展，制定了一系列政策措施，如《关于促进金融业高质量发展的指导意见》、《金融科技(FinTech)发展规划(20192025年)》等，旨在推动金融科技创新，加快金融业数字化转型，提高金融服务的普惠性和包容性。
中国的数字普惠金融已经取得了显著的成果，互联网金融、移动支付、第三方支付等新兴业态得到了迅速发展，为广大用户提供了便捷的金融服务；另一方面，金融科技企业如蚂蚁集团、腾讯、京东数科等在普惠金融领域发挥了重要作用，通过技术创新和服务优化，为更多人群提供了高质量的金融服务。
数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，正在深刻地影响着全球金融业的发展格局。
在数字普惠金融的推动下，我们有理由相信，未来的金融服务将更加便捷、高效、普惠，为全球经济增长和社会进步提供有力支持。
1. 定义与特点服务对象广泛：数字普惠金融不仅面向个人消费者，还包括企业、农村地区、老年人等不同群体，实现了金融服务的全覆盖。
业务领域多样：数字普惠金融涵盖了贷款、支付结算、投资理财、保险等多个业务领域，满足了不同客户的多元化需求。
技术创新驱动：数字普惠金融依托于互联网、大数据、人工智能等先进技术，实现了金融服务的智能化、个性化和精准化。
我国数字普惠金融对创新创业的动态影响机制——基于省际面板数据的实证(1)
我国数字普惠金融对区域创新创业的动态影响机制——基于省际面板数据的实证内容摘要：随着现代化数字技术与金融的深度融合，数字普惠金融逐渐受到社会各界的关注。
在大众创新，万众创业背景下，数字普惠金融的独特优势惠及各层次创新创业主体，从而促进区域整体创新创业水平提高，其影响程度值得进行深层次研究。
本文基于固定效应和动态GMM模型分析了我国数字普惠金融对创新创业产出四个方面的影响。
实证的结果表明，数字普惠金融对服务业发展、商标申请、专利授权和论文产出均存在显著的正向影响，且科研经费投入和科技人员数等控制变量对创新创业产出也有着正向促进作用。
为构建良好的金融环境，应当全面考察数字普惠金融对创新创业的动态作用机制，加快各地区数字普惠金融和“双创”的共同发展。
关键词：数字普惠金融创新创业产出系统GMM一、引言2005年联合国首次提及普惠金融这一概念，作为实体经济发展的重要组成部分，普惠金融的目的在于面向全社会，为各个阶层和各类群体提供更为优质和适合的金融服务。
然而，初期全球的普惠金融发展较为缓慢，其基础服务的覆盖率偏低，富人和大中型企业从中获得较高的收益，而小微型企业、低收入和贫困人群等特殊群体无法真正享受到普惠金融带来的优质服务。
近年来，不管是世界普惠金融还是国内普惠金融都在全面提速，2015年我国印发的《推进普惠金融发展规划》从国家战略角度对普惠金融的发展进行了全方位的剖析与要求，其重点关注对象仍是欠发达地区和特殊群体。
在多元化的发展背景下，现代化数字技术与普惠金融相互融合，我国的普惠金融发展已领先于世界上的大多数国家。
随着金融数字化、互联网金融等理念的不断深入，依托于大数据、云计算等先进科技技术的数字普惠金融应运而生。
作为普惠金融的一种重要形式，数字普惠金融服务具有便捷性、低成本和高覆盖率等优点，使得各层次人群的金融需求得到了极大的满足，进而实现普惠金融的可持续发展。
自2016年G20国际峰会在杭州举办以来，数字普惠金融的重要性得到了社会各界的高度关注，会议提及的《G20数字普惠金融高级原则》中明确强调，创新是数字普惠金融发展的一大基本主题。
关于数字普惠金融的发展与应用
关于数字普惠金融的发展与应用一、数字普惠金融简介及优点数字普惠金融是指利用数字技术和互联网平台来提供金融服务，以更广泛地覆盖和服务社会各个层面的人群，特别是那些传统金融体系难以触及的群体，以促进金融包容性和可持续发展。
这种模式可以包括移动支付、数字银行、P2P借贷、区块链技术等各种数字工具和平台，以便更多人能够获得储蓄、信贷、支付和投资等金融服务，从而提高他们的经济机会和生活质量。
数字普惠金融在发展中国家尤其重要，可以帮助减少金融鸿沟，提高贫困人口的金融包容性。
这一模式在全球范围内取得了显著的成功，带来了许多重要的优点，对个人、社会和经济都具有积极影响。
首先，数字普惠金融通过移动支付、数字银行、P2P 借贷等工具，增强了金融包容性，让那些传统金融体系无法触及的人群能够获得金融服务，例如农村地区的居民、小微企业主和低收入家庭。
其次，数字普惠金融提供了便捷和灵活的服务，用户能够随时随地进行支付、转账和投资等操作，提高了金融服务的便捷性和灵活性。
数字普惠金融还降低了金融服务的成本，自动化和数字化流程可以提高效率，更多的金融资源可以用于服务用户，而不是用于运营成本。
数字普惠金融通过数据驱动决策，为那些没有传统信用记录的人提供了更多的信贷机会，并有助于推动经济增长和可持续发展。
数字普惠金融鼓励金融创新和竞争，为新兴的金融科技公司提供了发展机会，推动金融行业的变革。
最后，数字普惠金融能够提供应对金融危机和灾难的方式，通过快速的资金转移和援助分发，保障人们的金融安全。
二、数字普惠金融案例分析1.支付宝和微信支付支付宝和微信支付是中国两大主要的移动支付平台，它们为数以亿计的中国人提供了数字支付和转账服务。
通过扫描二维码、手机APP等方式，人们可以轻松完成线上和线下的交易，包括购物、支付账单、转账等。
这些数字支付平台还提供了理财、借贷和投资等功能，使用户能够更方便地管理自己的财务，尤其是那些没有传统银行账户的人。
数字普惠金融能否促进共同富裕
数字普惠金融能否促进共同富裕一、数字普惠金融的概念和特点随着科技的不断发展，数字化已经成为全球经济发展的重要驱动力。
在这个背景下，数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，旨在通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段，为广大人民群众提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，从而实现金融服务的普惠性。
数字普惠金融的核心理念是“让金融服务惠及每一个人”，其目标是缩小贫富差距，促进社会公平正义，实现共同富裕。
服务对象广泛：数字普惠金融不仅面向传统金融机构无法覆盖的农村地区和弱势群体，还涵盖了城市中的低收入人群、小微企业、个体工商户等不同阶层和行业。
服务方式多样：数字普惠金融通过线上线下相结合的方式，为用户提供多元化的金融服务，包括但不限于支付结算、信贷融资、投资理财、保险业务等。
服务效率高：数字普惠金融利用先进的技术手段，实现了金融服务的高效率。
通过大数据分析，可以快速评估用户的信用状况，提高贷款审批速度；通过互联网技术，可以实现随时随地的金融服务，降低用户办理业务的时间成本。
服务成本低：数字普惠金融采用轻资产模式，降低了运营成本，使得金融服务的价格更加亲民。
通过技术创新，降低了人力成本，提高了服务的可及性。
风险管理精准：数字普惠金融通过大数据、人工智能等技术手段，实现了对风险的精准识别和控制。
通过对用户行为的实时监控和分析，可以及时发现潜在风险，防范不良事件的发生。
数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，具有广泛的服务对象、多样的服务方式、高效的服务效率、低廉的服务成本和精准的风险管理等特点。
这些特点使得数字普惠金融能够更好地满足广大人民群众的金融需求，促进社会公平正义，实现共同富裕。
1. 数字普惠金融的定义和范围数字普惠金融是指利用数字技术和金融服务，以低成本、高效率的方式，为广大人民群众和小微企业提供便捷、安全、可及的金融服务。
数字普惠金融的范围涵盖了金融科技、移动支付、互联网银行、第三方支付等多个领域，旨在通过技术创新和业务拓展，提高金融服务的普及率和可及性，降低金融服务成本，推动金融市场的公平竞争，从而实现共同富裕的目标。
中国数字经济发展白皮书
中国数字经济发展白皮书前言纵观世界文明史，人类先后经历了农业革命、工业革命、信息革命。
每一次产业技术革命，都给人类生产生活带来巨大而深刻的影响，不断提高人类认识世界、改造世界的能力。
数字技术日新月异，应用潜能全面迸发，数字经济正在经历高速增长、快速创新，并广泛渗透到其他经济领域，深刻改变世界经济的发展动力、发展方式，重塑社会治理格局。
当前，我国数字经济正在进入快速发展新阶段。
2016 年，中国数字经济规模达到22.6 万亿，同比增长18.9%，占GDP 比重达到30.3%，数字经济基础设施实现跨越式发展数字经济基础部分增势稳定，结构优化，新业态新模式蓬勃发展，传统产业数字化转型不断加快，融合部分成为增长主要引擎，面向数字经济的社会治理模式在摸索中不断创新。
数字经济在各行业中的发展出现较大差异，数字经济占本行业增加值比重呈现出三产高于二产、二产高于一产的典型特征。
2016 年，服务业中数字经济占行业比重平均值为 29.6%，工业中数字经济占行业比重平均值为17.0%，农业中数字经济占行业比重平均值为 6.2%。
报告编制了中国数字经济指数（Digital EconomyIndex，简称 DEI 指数）。
DEI 指数表明，数字经济增速显著高于我国宏观经济景气指数，成为拉动经济增长的重要引擎。
DEI 预警指数显示，我国数字经济发展“冷热适中”，处于正常运行区间。
预计未来我国数字经济发展将在“正常”区间上部和“趋热”区间下部波动调整。
但同时也应该看到，我国发展数字经济还面临很多问题与瓶颈，主要是新型生产力发展尚处于初级阶段，数据资源开发利用水平低，核心技术和设备受制于人，人才和投融资体制还无法适应数字经济发展需要，经济主要领域数字化转型仍存在较多障碍，国际化拓展刚刚起步，数字经济市场体系尚不健全，经济治理面临全新挑战，全球竞争和话语权争夺日益激烈。
未来几十年，是数字化改造提升旧动能、培育壮大新动能的发展关键期，是全面繁荣数字经济的战略机遇期。
数字普惠金融与区域发展质量
数字普惠金融与区域发展质量作者：周灵来源：《青年生活》2019年第20期摘要：选取30个省份2011-2015年数据为研究样本，研究数字普惠金融与区域发展质量的关系，从经济发展、城市建设、社会发展、生态环保四个维度构建区域发展质量评价指标体系，使用熵权法综合评价区域发展质量，并考虑不同地区的差异，进行分地区回归。
实证结果发现，数字普惠金融与区域发展质量之间存在二次函数关系，但东、中部地区的二次曲线形状不同，西部地区二者的二次函数关系不显著;此外，数字普惠金融对城市建设和生态环保存在阈值效应。
关键词：数字普惠金融;区域发展质量;熵权法一、引言普惠金融最早由联合国提出，其目的是为金融服务缺失或不足的人群提供其可负担成本的金融服务，从而使经济结构更加均衡合理，缩小城乡收入差距，提高社会公平性。
2016年杭州峰会上发布的《G20数字普惠金融高级原则》在国际层面确立了数字普惠金融在扶贫方面的重要地位。
而数字普惠金融的发展是以金融科技为基础的，金融科技的创新发展降低了金融服务渗透到偏远地区的成本，为中低收入人群提供了符合其需求的小额信贷和多样化的互联网金融产品。
数字普惠金融逐渐成为金融业的关注焦点，发展速度也在逐步加快，但其对于区域发展质量有何影响？影响机制又是什么？发展过程中又存在哪些问题？研究数字普惠金融对于区域发展质量的作用及潜在问题，将有助于政府引导数字普惠金融健康高效地发展。
正确认识金融科技对于金融系统的作用和影响，将能使金融科技更好地服务于社会，帮助提升区域发展质量。
本文在文献研究的基础上，通过实证分析探究数字普惠金融对于区域发展质量的影响，同时考虑不同地区在数字普惠金融规模、经济发展水平上的差异，进行分地区的面板回归，从而提出针对不同地区的发展策略建议。
二、数字普惠金融概述（一）数字普惠金融定义G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）在其发布的白皮书中将数字普惠金融定义为：“数字普惠金融最初是集支付工具和储值账户功能于一体的交易平台，此类平台可以为金融服务不足群体提供多样化的金融服务。
普惠金融与传统金融的区别之处
普惠金融与传统金融的区别之处2016数字普惠金融白皮书（简版）数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。
日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。
不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。
因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
第一章普惠金融与数字普惠金融1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。
此外，还包括外围的服务机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术服务供应商以及一些培训机构。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。
普惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
表1. 普惠金融的服务对象资料来源：盈灿咨询1.2 普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。
受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。
数字普惠金融发展研究综述
现代经济信息数字普惠金融发展研究综述高 菲 费萌萌 阮国燕 西安欧亚学院摘要：近年来，随着“大智移云”时代的到来，金融行业迎来了自身的快速变革，数字金融已成为金融发展中的一种主要业态及重点形式。
本文梳理了我国近年来的相关资料，采用文献综述方式先从数字普惠金融发展的相关政策指导文件入手，整理研究数字普惠金融发展意义思考，数字普惠金融的关注重点，数字普惠金融的发展方式及方法，数字普惠金融发展中的风险治理及防范等方面的观点，探讨数字普惠金融相关现状研究中的空白及不足，以期为数字普惠金融的进一步研究提供参考。
关键词：数字金融；三农问题；普惠金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)018-0312-02全球普惠金融合作伙伴组织(2016)定义 “数字普惠金融”(Digital Financial Inclusion)泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括通过数字手段，为金融服务缺失或不足的群体提供一系列正规金融服务，匹配他们的需求，对客户而言成本可负担，对提供商而言商业可持续。
近年来，数字普惠金融呈现快速发展态势。
中国互联网络信息中心数据显示，在互联网上进行理财、支付的用户日益增多。
2017年，网络理财用户规模达5亿人，同比增长23.1%，网络信贷用户规模达2亿人，同比增长15.1%。
从目前已有文献来看，大多数学者聚焦于传统普惠金融的发展思考，针对数字普惠金融的相关研究深入研究还偏少，且多围绕着以下几方面展开：一、数字普惠金融发展指导政策文件梳理《推进普惠金融发展规划(2016 ～2020年)》作为我国收个发展普惠金融的国家级战略规划，规划明确总体目标为到 “2020年要使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平”。
2016年9月，中国作为轮值主席国牵头制定了《G20数字普惠金融高级原则》，该原则是国际社会第一次在该领域推出的高级别指引性文件。
文件提出希望通过数字技术提高普惠金融的发展水平，进而推动经济的发展，认为数字普惠金融势必将在未来成为全球大趋势，实现社会所有阶层和群体平等的共享金融服务。
数字普惠金融能提升居民消费水平吗
第12期(总第457期) 2021年12月财经问题研究Research on Financial and Economic Issues Number12(General Serial No.457)December,2021㊃金融与投资㊃数字普惠金融能提升居民消费水平吗?蓝乐琴1,杨卓然2(1.华侨大学经济与金融学院,福建 泉州 362021;2.中国传媒大学经济与管理学院,北京 100024)摘 要:本文运用2013 2020年中国省际面板数据,采用普通面板回归模型㊁门槛回归模型和空间滞后模型实证分析了数字普惠金融对居民消费水平的影响㊂结果表明:从全国范围看,数字普惠金融能有效提升居民消费水平㊂从各区域看,数字普惠金融对居民消费水平的影响具有区域异质性,西部受影响程度最大,中部次之,东部最小㊂这种影响还具有显著的双门槛效应,在门槛临界值前后表现出明显的非线性㊂进一步从空间角度看,数字普惠金融对居民消费水平的空间正向溢出效应皆显著㊂本文为发展数字普惠金融㊁推动居民消费水平稳定增长提供一定的参考与借鉴㊂关键词:数字普惠金融;居民消费水平;门槛效应;空间溢出效应中图分类号:F832.34 文献标识码:A 文章编号:1000⁃176X(2021)12⁃0049⁃09一㊁问题的提出自2018年以来,中国经济发展模式发生了重大变革,从经济高速增长阶段进入高质量发展阶段㊂与此同时,中国的外部环境也发生了深刻而复杂的变化,在百年未有之大变局的加速演进期,在百年未遇之大疫情的持续影响下,中美贸易摩擦等因素加剧了全球经济贸易环境的不确定性,中国的投资和出口受到很大抑制,此时,作为经济增长 三驾马车”之一的消费对经济发展的促进作用将越发显著㊂然而,现阶段中国居民消费水平低,消费结构不合理㊂进入21世纪以来,居民人均消费支出每年快速递增,但居民消费率却增长缓慢㊂国家统计局提供的数据显示,居民人均消费支出从2013年的13220元增至2020年的21210元,在8年间增长了60.44%,居民消费率从2013年的51.40%上升至2020年的54.30%,在8年间增长了5.64%㊂而居民消费结构不合理主要体现在城乡居民消费差距过大,2020年,城镇居民人均消费支出27007元,农村居民人均消费支出13713元,城镇居民人均消费支出是农村居民人均消费支出的1.969倍㊂2021年,国务院‘政府工作报告“指出,稳定和扩大消费,多渠道增加居民收入是本年的工作重点之一,用好 互联网+”,推进线上线下深度融合,发展新业态新模式㊂由此可见,促进和优化居民消费结构是国家长期关注的内容,合理提升居民 收稿日期:2021⁃10⁃19基金项目:国家社会科学基金项目 机会均等视域下数字经济影响居民收入分配研究”(20CJL028)作者简介:蓝乐琴(1983-),女(畲族),福建上杭人,副教授,博士,主要从事数字经济研究㊂E⁃mail:lanyq@ 杨卓然(通讯作者)(1999-),男,四川乐山人,硕士研究生,主要从事数字经济研究㊂E⁃mail:zr_yang@05财经问题研究 2021年第12期 总第457期消费水平将对中国经济发展产生深远影响㊂中国居民消费水平还有很大的潜力可以挖掘和释放㊂由消费理论可知,抑制居民消费的主要因素是信贷约束㊁收入约束与预防性储蓄㊂普惠金融的出现已对居民消费产生一定的影响,提升了金融包容性,让更多的居民享受到金融服务㊂数字普惠金融的诞生旨在从根本上解决金融排斥问题,争取实现金融全覆盖㊂数字经济融合传统金融与普惠金融,改变了金融交易方式和服务模式,传统金融服务机构和新兴互联网机构等为居民提供了一系列便捷的移动支付方式,极大地方便了居民的消费㊂那么,数字普惠金融是否能有效提升居民消费水平?如果是,是否存在地域上的差异?影响过程具有哪些明显的线性或非线性特征?回答好这些问题对于当前发展新经济㊁推动消费稳步增长和消费升级具有重要的现实意义㊂学界对数字普惠金融的研究主要聚焦在金融包容性水平方面㊂Andrianaivo和Kpodar[1]研究了信息和通信技术(ICT)特别是移动电话对非洲国家的影响发现,移动电话对非洲国家经济有显著的促进作用,提升了金融包容性水平,进而推动数字普惠金融的发展㊂Anand和Chhikara[2]研究发现,金融包容性的深度㊁可用性和使用率与贫困程度成反比㊂Allen等[3]认为,更大的金融包容性与更低的账户成本㊁更接近的金融中介㊁更强的法律权力和更稳定的政治环境有关㊂由于消费与收入息息相关,其中除了直接研究居民消费水平外,大多数学者主要关注城乡收入差距㊁减贫增收效应和区域异质性影响等方面㊂首先,在居民消费水平方面,易行健和周利[4]认为,数字普惠金融能显著提升居民消费水平,其中通过缓解信贷约束的作用最明显;数字普惠金融对中低债务比家庭消费促进作用明显,而对高债务比家庭无明显作用㊂孙玉环等[5]的研究表明,数字普惠金融仅对低收入和中等收入家庭居民消费有促进作用㊂其次,在城乡收入差距方面㊂宋晓玲[6]利用构建的平衡面板模型研究发现,数字普惠金融在缩小城乡收入差距方面效果良好,当影响同时具有扩张性和收敛性时,作用的正负性由二者的相对大小决定㊂张贺和白钦先[7]对扩张性和收敛性的大小进行实证分析发现,扩张性小于收敛性,数字普惠金融能显著缩小城乡收入差距㊂张子豪和谭燕芝[8]发现,数字普惠金融对城乡收入差距的影响存在显著的空间相关性和依赖性,其二级指标覆盖广度影响最为显著㊂除了空间效应,梁双陆和刘培培[9]还发现,教育约束对数字普惠金融缩小城乡收入差距具有门槛效应,数字普惠金融的影响系数随教育水平的提高而变化,且收敛性具有明显的空间效应,表现为在低教育水平上,西部拥有更大的收敛性,在高教育水平上,东部收敛性更大㊂黄倩等[10]对西部地区数字普惠金融的城乡收入差距作用进行门槛回归发现,结果显示二者呈倒U型关系㊂再次,在减贫增收方面㊂张勋等[11]利用中国家庭追踪调查数据(CFPS)所进行的异质性分析发现,数字普惠金融通过提升金融包容性水平实现减贫增收,农村居民收入的增长作用更显著,进而缩小了城乡居民收入差距㊂刘锦怡和刘纯阳[12]认为,数字普惠金融能直接或间接减缓农村贫困;数字普惠金融通过提供互联网保险与信贷和增加就业实现减贫增收;研究还发现,提高金融可得性作用更明显㊂吴金旺等[13]采取个体数据调研的形式,利用层次分析法和变异系数赋权法研究数字普惠金融的减贫作用,同样得出其具有显著减贫效应的结论㊂张林[14]认为,数字普惠金融对农民收入增加具有促进作用,且非贫困县的促进效果要大于贫困县㊂最后,在区域异质性影响方面㊂邹新月和王旺[15]发现,数字普惠金融的发展能够有效促进居民消费水平的提高,且西部地区的影响程度大于东部地区㊂南永清等[16]认为,数字普惠金融发展有利于释放城镇居民消费潜力,尤其对中西部地区城镇居民消费影响明显;数字普惠金融使用深度相比于其他二级指标的消费效应更为显著㊂通过上述文献梳理笔者发现,数字普惠金融影响居民消费水平的研究较少,虽然数字普惠金融可能通过中介效应来影响居民消费水平,但居民消费水平影响机制非常复杂,目前仍缺乏对提升居民消费水平系统的理论和机制探讨,且已有研究大多仅运用普通面板模型,对数字普惠金融影响居民消费水平的异质性考虑不足㊂鉴于此,本文借鉴已有研究,在运用普通面板回归模型进行线性分析的基础上,利用门槛回归模型将数字普惠金融与居民消费水平引入非线性分析框架,同时采用空间滞后模型进一步分析空间溢出效应,多维度考察数字普惠金融对居民消费水平的影响机制,以期为提升居民消费水平提供合理化建议,为相关部门政策制定提供一定的参考和借鉴㊂二㊁机制分析和研究假设根据中国信通院所发布的‘数字普惠金融发展白皮书(2019年)“,数字普惠金融与普惠金融的区别主要是前者利用数字化技术为居民提供移动支付㊁信贷㊁保险和投资服务㊂本文将这四种金融服务对居民消费水平的影响总结为数字普惠金融的移动支付机制㊁信贷机制㊁保险机制和投资机制㊂(一)移动支付机制移动支付依靠其便捷和安全的特点而飞速发展,推动居民消费水平的提高㊂移动支付工具为资金提供了安全保障,只需一部手机即可实现线上购买和支付,并可随时随地进行消费,在扩大居民消费范围的同时也提升了居民的购买力㊂便捷的移动支付带给居民更好的消费体验,从而提升消费倾向㊂其消费信贷功能也能在一定程度上缓解资金约束,释放消费需求,提升居民消费水平㊂(二)信贷机制数字普惠金融有着传统金融的特征,也能弥补其不足,对中小企业或小微企业融资约束起到一定的缓解作用㊂低收入居民的金融服务需求也可以通过其提供的网络借贷和消费信贷服务得到满足㊂因此,居民当期可支配收入增加,有利于消费水平的提质升级㊂(三)保险机制互联网保险提升了保险可得性和普惠性,其利用电商平台和大数据等数字科技,在保障居民消费水平的同时简化了投保和理赔等的业务流程,进而降低保费,实现保险产品普惠性并提升了运营效率㊂保险产品结构的优化升级极大地降低了保险门槛,且不受时空限制,满足居民多样化㊁个性化的数字保险需求㊂互联网保险越来越成为保险经营机构切入长尾市场的重要抓手和突破口,从而可以有效推动居民消费水平高质量发展㊂(四)投资机制互联网理财平台降低了服务成本与理财门槛,让更多长尾用户享受到金融理财服务㊂一是降低了提供金融服务的成本,提升了商业可持续性㊂互联网理财利用大数据技术,对海量信息进行处理,有效控制预测误差,保障了系统高稳定性和高安全性,在规模效应下降低运营成本㊂二是超低理财门槛㊂相比传统金融产品购买渠道少㊁手续烦琐和周期较长等劣势,互联网理财注册和购买容易,且操作和赎回便利,增加了居民尝试和使用理财的意愿,拓宽了财富增值渠道,储蓄的增加将促使居民消费水平的提升㊂数字普惠金融的快速发展使得数字化广度㊁深度显著提升,尤其是在落后地区也取得了迅猛的发展,提升了包容性水平[11]㊂综合以上分析并根据收入消费理论,笔者提出如下假设:假设1:数字普惠金融发展有助于提升居民消费水平㊂在当今信息化时代,各经济主体与部门间的边界逐渐模糊,信息搜寻成本不断降低,相互渗透越发频繁和广泛,部门间的相互影响逐渐增强㊂数字经济推动经济高质量发展呈现出非线性的边际递增效应,在数字经济领域验证了 梅特卡夫法则”,并发现创业率的提升会增强非线性效应[17]㊂考虑到消费增长与经济发展密切相关,数字经济会显著推动中国经济更好更快的发展,但影响存在明显的环境规划和城市化门槛效应[18]㊂基于此,笔者提出如下假设:假设2:数字普惠金融对居民消费水平的影响具有门槛效应㊂互联网技术极大地压缩了空间与时间的距离,使得作用效果突破传统的空间格局限制,跨区域影响变得十分普遍,导致各地区居民消费水平差距具有空间相关性㊂张子豪和谭燕芝[8]发现,城乡收入差距具有空间自相关性,数字普惠金融对城乡收入差距的影响也具有空间溢出效应,且数字普惠金融存在空间相关性和集聚效应,对经济增长的空间溢出效应明显[19]㊂基于此,笔者提出如下假设:假设3:数字普惠金融对居民消费水平影响具有空间正向溢出效应㊂三㊁研究设计(一)数据来源及说明出于2013年为互联网金融元年的考虑,本文选取中国30个省份(除西藏㊁中国港澳台地区以外)2013 2020年的时间序列面板数据,数据全部来自国家统计局公布的统计数据㊂其中,样本数15数字普惠金融能提升居民消费水平吗?25财经问题研究 2021年第12期 总第457期表示在2013 2020年中30个省份的数据量㊂为保证数据在最低程度受价格变化的影响,将居民消费水平和人均GDP以2012年为基期做平减处理,同时因为居民消费水平和人均GDP数值过大,基于缩小数值和减少异方差的考虑,将居民消费水平和人均GDP取自然对数㊂(二)变量选取被解释变量:居民消费水平(consu)㊂基于数据的可得性和连续性,本文选取居民人均消费支出指标来衡量居民消费水平,数据源自国家统计局官网中国民经济核算㊂解释变量:数字普惠金融(fina)㊂选取目前公认最具权威性的㊁由北大数字金融研究院最新发布的北京大学数字普惠金融指数[20]来衡量数字普惠金融㊂控制变量(Controls):选用人均GDP(agdp)代表地区经济增长,且预测该变量与居民消费水平正相关;选用少年抚养比(young)作为衡量地区年轻化水平的变量,并预测其代表的地区年轻化水平与居民消费水平正相关;将第二三产业增加值之和占地区生产总值的比重作为地区产业结构(is)变量,并预测其与居民消费水平正相关;地区城镇化水平(citi)则选用年末城镇人口除以地区总人口,并预测其与居民消费水平正相关㊂(三)模型构建本文借鉴赵涛等[17]的研究,构建普通面板回归模型如下:lnconsu it=β0+β1fina it+∑5m=2βm Controls it+μt+εit(1)其中,lnconsu it为居民消费水平的自然对数形式,fina it为数字普惠金融指数,Controls it为所有控制变量,μt为固定效应,εit为随机扰动项,下标i和t分别为个体和时间㊂除了模型(1)所体现的线性关系外,可能还存在非线性关系,即门槛效应㊂参考余玲铮和魏下海[21]的研究,本文选用人均GDP(lnagdp)作为门槛变量,根据实际检验结果建立双门槛回归模型如下: lnconsu it=β0+β1fina it㊃I(q≤γ1)+β2fina it㊃I(γ1<q≤γ2)+β3fina it㊃I(q>γ2)+∑7m=4βm Controls it+μt+εit(2)其中,I()为一个示性函数,当函数为真,记为1,反之,记为0㊂q为门槛变量,γ为门槛值㊂以上模型已从线性和非线性角度分析了被解释变量与解释变量和控制变量的关系,但只考虑某一区域内变量间的关系而未考虑不同区域变量间的关系,即未考虑空间相关性㊂有必要从空间角度进一步研究㊂经验证,所需建立的空间滞后模型如下:lnconsu it=β0+β1∑30j=1W ij fina it+∑5m=2βm Control it∑30j=1W ij+λ∑30j=1W ijμit+εit(3)其中,W ij为空间矩阵中的元素㊂四、实证分析及检验(一)变量的描述性统计分析变量的描述性统计分析结果如表1所示㊂由表1可知,不同地区居民消费水平和数字普惠金融发展水平均有较大差异㊂表1变量的描述性统计分析结果变 量样本数均 值标准差最小值最大值lnconsu24010.0690.3729.30111.188fina2402.5390.6861.1804.319lnagdp24010.8690.42310.03612.013young24022.6496.04911.70035.600is2409.0340.5317.4909.973citi2405.8791.1583.7848.961 (二)普通面板模型的回归结果及分析全样本和分地区样本的普通面板模型回归结果如表2所示㊂表2数字普惠金融对居民消费水平影响的回归结果变 量全 国东 部中 部西 部fina 0.190***(0.008)0.196***(0.013)0.210***(0.011)0.241***(0.016)lnagdp 0.321***(0.032)0.249***(0.057)0.256***(0.040)0.280***(0.054)young-0.003**(0.001)-0.003(0.002)-0.002(0.002)0.002(0.002)is -0.033(0.021)0.094**(0.045)-0.032(0.020)-0.028(0.037)citi0.095***(0.011)0.080***(0.020)0.057***(0.017)0.021(0.020)常数项5.912***(0.325)5.664***(0.579)6.728***(0.377)6.369***(0.618)R 20.9630.9620.9490.960N 240888072注:***㊁**和*分别表示在1%㊁5%和10%的水平下显著,括号内为标准误,下同㊂由表2可知,就全国而言,数字普惠金融(fina)系数在1%的水平上显著为正,说明数字普惠金融能显著提升居民消费水平㊂人均GDP (lnagdp)系数也在1%的水平上显著为正,符合传统消费理论,即当人均GDP 越高,居民消费水平也会相对越高㊂少年抚养比(young)在5%的水平下显著为负,可能的原因是14周岁以下人群消费能力较低,因此,这类人群占比越高,居民消费水平会相应地下降㊂产业结构(is)对居民消费水平影响不显著,可能是在样本期间第二三产业增速过快所导致的 鲍尔莫成本病”[22],即产业增速过快会导致该产业产品价格上涨更快,而第三产业中的产品为居民主要消费品,第二三产业占比增加导致产品价格上涨从而抑制了消费㊂城镇化水平(citi)系数在1%水平上显著为正,说明城镇化水平越高,居民的消费水平越高㊂中国地域间存在较大的经济和资源差异,导致全国各地区间的数字普惠金融发展与居民消费水平差异较明显㊂就各地区而言,表2展示了数字普惠金融对居民消费水平影响的区域异质性㊂异质性分析结果表明,东部㊁中部和西部的数字普惠金融系数分别为0.196㊁0.210和0.241,且均在1%的水平上显著,表明各地区数字普惠金融发展均能促进居民消费水平的提高,且西部影响最大,中部次之,而东部最小㊂东部经济发展较快,金融机构覆盖率高,互联网设备更普及,数字普惠金融基础也更好,数字普惠金融对居民消费水平的影响机制与途径也更加成熟,因而边际效应相对较小,即数字普惠金融每单位变化对居民消费水平的影响会小于西部和中部㊂而西部经济发展水平㊁互联网基础设施和传统金融发展水平等均较低,数字普惠金融基础比较薄弱,所产生的边际效应在三个区域里最高,对西部居民消费水平的提升效果也最明显㊂就中部而言,数字普惠金融已产生了一定的推动作用,但此时正处于因互联网设备和金融市场发展等限制所导致的瓶颈时期,从而影响不如西部明显㊂因此,数字普惠金融的发展有利于缩小区域居民消费水平差距,实现消费均衡化㊂至此,假设1得以验证㊂(三)门槛效应分析为了验证数字普惠金融对居民消费水平的非线性影响特征,本文进行门槛效应检验㊂运用Hansen [23]的方法,得出使残差平方和最小的门限值估计值以及其他参数,再对门槛效应进行显著性检验,对门槛估计值的真实性进行验证㊂通过自助法(Bootstrap)进行300次重复抽样,计算F 统计量来确定门槛的数量,检验门槛效应是否显著㊂利用似然比统计量LR =-2ln (1- 1-α)(LR 值在5%水平下显著)对门槛估计值进行检验㊂当检验双重门槛效应时,已经有一个确定的门槛值,若第二个门槛值的确存在,则要对第一个门槛值进行二次检验,然后得到第二个使残差平方和最小的门槛值,再检验门槛效应的显著性和门槛值的真实性㊂若双门槛效应也通过检验,则继续进行三门槛效应检验㊂门槛效应回归结果如表3所示㊂表3报告了不同门槛变量下数字普惠金融影响居民消费水平的门槛效应回归结果,结果证实数字普惠金融对居民消费水平的影响是非线性的,随着人均GDP 的改变发生变化㊂由表3可知,当人均GDP (lnagdp)作为门槛变量时,模型具有双重门槛效应,门槛值分别为11.359和11.832,数字普惠金融系数分别为0.233㊁0.221和0.209,可见随着人均GDP 的增加,每35数字普惠金融能提升居民消费水平吗?45财经问题研究 2021年第12期 总第457期跨越一次门槛,数字普惠金融对居民消费的影响将会减小㊂因为当lnagdp≤11.359时,即在金融市场和互联网市场不成熟经济发展初期,金融和互联网资源分配不均所导致的信息不对称和交易成本过高等问题,使得数字普惠金融难以触及低收入或偏远地区居民㊂随着经济的发展,金融和互联网基础逐渐雄厚,资源和信息不均衡问题得到改善,低收入群体也能通过多渠道㊁多方式享受到数字普惠金融带来的福利,基于过往的基础较差,此时数字普惠金融对居民消费水平影响的边际效益较高,即每单位数字普惠金融的发展对居民消费水平的提高较明显㊂但随着人均GDP越过门槛值(11.359<lnagdp≤11.832)和(lnagdp>11.832),经济发展处于较高阶段,此时数字普惠金融对居民消费水平的影响也逐渐饱和,对居民消费水平影响的边际效益递减㊂因此,每越过一个门槛值,对居民消费水平的影响就越小㊂对比非线性估计结果,数字普惠金融的线性估计值为0.190,位于数字普惠金融对居民消费水平的低影响区间,一方面表明中国经济发展状况相对较好;另一方面表明数字普惠金融对提升居民消费水平还有较大空间,国家可以作出相应调整以达到作用最大化㊂表3门槛效应回归结果从区域分布来看,当人均GDP为门槛变量时,有23个省份位于高增长区间(lnagdp≤11.359),广东㊁浙江㊁天津㊁福建和江苏位于中增长区间(11.359<lnagap≤11.832),北京和上海位于低增长区间(lnagdp>11.832)㊂位于高增长区间的省份占了绝大部分,这意味着数字普惠金融对居民消费水平的影响还有较大发展空间,在各省发展经济的同时,居民消费水平也会通过数字普惠金融的影响途径获得提升㊂值得注意的是,数字普惠金融对居民消费水平的影响会随着经济发展水平的提高而在越过门槛值后开始下降,因而在制定提升居民消费水平政策时要注意平衡好经济发展与居民消费的关系,尽可能在保证经济发展的同时满足居民消费水平的最优提升㊂至此,假设2得以验证㊂(四)空间溢出效应分析空间溢出效应检验的前提是存在空间效应㊂因此,本文首先检验被解释变量lnconsu和解释变量fina的空间自相关性,得出两变量在2013 2020年间的Moran’s I值,如表4所示㊂表4数字普惠金融影响居民消费水平的Moran’s I由表4可知,二者的Moran’s I值均显著为正,表明两变量均有全局空间正自相关性㊂为验证变量的局部空间自相关性,作出fina与lnconsu的Morsan’s I散点图如图1和图2所示,其中,散点代表不同省份㊂由Moran’s I散点图可知,两变量均具有显著局部空间正自相关性,即各省份总体呈现高 高集聚(H H)或低 低集聚(L L)㊂但由于Moran’s I散点图无法明确显示不同省份的具体情况,可通过作LISA聚类图(结果略)进一步观察,东部的江浙沪和闽赣皖属于高 高集聚,西部的云贵川㊁新疆和青海等属于低 低集聚;居民消费水平在各省份的空间分布情况与数字普惠金融在各省份的空间分布情况大体相同,也是东部高 高集聚,西部低 低集聚㊂在进行LM检验㊁Hausman检验(P=0.000)和Wald检验后(具体步骤略),本文选择检验结果最优的空间滞后模型(SAR)作为实证模型,分析样本数据空间计量特征㊂估计结果如表5所示㊂。
数字普惠金融对小微企业的影响研究
数字普惠金融对小微企业的影响研究摘要：银行业的普惠金融是普惠金融发展的重要支柱。
银行金融体系有六大功能，不仅仅是贷款，同时应该还体现在支付以及投资、保险等各个方面，所以普惠金融是一个整体的体系。
普惠金融的帮助和资本的注入带动那些符合普惠金融的对象更好的发展进而增收，在他们利用普惠金融便利得到增收的同时带动银行业务的收入形成一个在国家政策支持下的以普惠政策为基础的良性循环。
关键词：数字普惠；小微企业；金融随着新技术的发展，数字普惠金融服务也加快兴起。
一方面，数字普惠金融服务将利用人工智能、区块链、大数据分析和云计算等技术手段，从而大大减少了资金需求双方的信息查找和配对成本，并通过融合个人、企业等的信息形成完备的第三方征信系统，可以有效解决信息不对称现象，由此还可以进一步拓展金融服务的长尾需求，使一直遭受着资金歧视之苦的小微企业，也可以享受到更加专业的服务。
另外，数字普惠金融也更进一步突破了普通银行的营业网点局限，使偏远地区的客户都可以通过移动等智慧终端得到快捷的服务，大大提高了金融服务的地域渗透度，有助于打通金融服务“最后一公里”。
一.数字普惠金融的概念数字普惠金融，将其定义为通过使用数字技术来推动普惠金融。
我们应从大数据层面、企业普惠层面以及银行层面三个维度理解数据普惠金融服务的含义，而数据普惠金融服务正是运用区块链、云计算技术、新一代人工智能、互联网等现代数据信息，为小微企业、低收入群体等提供精准服务，包括:信用管理和资本融通支持。
《2016数字普惠金融白皮书》中，系统地介绍并研究了数字普惠性金融服务的内容，将数字普惠性金融服务的类型归纳为三种，即传统银行的服务方式、网络银行的服务方式和数字普惠性金融服务基础设施构建的方式。
近年来，我们通过不断开发金融服务技术，并利用大数据分析、云计算等新型信息技术，进一步扩大金融服务的范围，大大降低了市场准入门槛和业务成本，切实克服了传统普惠性金融服务发展中面临的各类问题，进一步拓宽了传统金融服务的边界，在极大意义上促进了现代市场经济的发展。
长尾理论视角下商业银行数字普惠金融的研究
纳税Taxpaying经济纵横长尾理论视角下商业银行数字普惠金融的研究邓珊珊（武汉商贸职业学院，湖北武汉430000）摘要：随着大数据、云计算、互联网等数字科技赋予传统金融机构创新能力，改变传统经营模式能力，越来越多的商业银行逐渐转变金融服务视角具有前瞻性。
本文首先介绍了数字金融的概念和特点，然后讨论了长尾理论的核心理论和适应性，最后从长尾理论的角度分析了数字包容性金融的概括和建议。
关键词：数字普惠金融；商业银行；长尾理论一、数字普惠金融的产品供给根据GPFI白皮书报告指出数字技术拓宽金融服务范围，推动普惠金融服务。
移动互联网通过全球网络覆盖提高金融服务普及，大数据、人工智能通过数据筛选和甄别提高客户信用度和降低违约风险，云计算技术大大提高计算速度和数据资源池建设降低金融服务成本，从而实现数字普惠金融的“三化”。
金融机构加速利用金融技术作为数字金融的主要提供者，以促进数字金融的快速发展。
银行等传统金融机构通过已有网络银行服务如：网上、手机、移动运营商及互联网金融平台等结合数字技术进行多面延伸，扩展数字普惠服务领域。
长尾理论最初指明对象是娱乐和媒体产业等，基本原理：非主流的商品在销售渠道宽畅、流转速度快、存储量充足的情况下，其市场占有份额能够等于甚至超过主流产品，小众产品市场的大量集合是有可能超过主流市场的。
构建模型以形成曲线，其中需求量为数轴，类型为水平轴变量，即“长尾”。
中小企业与商业银行而言就是其长尾，随着存款利率的提升，理财意识的提升以及互联网金融、第三方支付平台的抢滩等等，进一步提高银行吸收存款的成本。
近期，宽松的货币政策降低了银行贷款收入，影响了商业银行的商业资产业务和结构比例。
改变传统的关系营销学习科技营销走集约型发展路线。
单纯依赖大企业、战略合作企业受政策影响大，结构比例不协调，近年银行金融机构依靠大企业获取利润百分点逐年下降，不良贷款不降反增，引发银行反思，因此中小企业融资获得银行的关注，但小企业融资业务产品和服务短缺，专业化精细化服务缺失，有多方因素影响。
中国发展数字普惠金融存在的问题及对策
一、中国普惠金融及数字普惠金融发展现状普惠金融理论被引入中国后，受到中央政府高度的重视，近年来更是进入官方文件。
2016年杭州G20全球峰会上中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，中国普惠金融得到了进一步的深入发展。
目前，中国普惠金融发展仍处于初级阶段，现已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。
此外，互联网普及率的提高，使传统金融服务物理网点冲破了局限性，在数字环境下，金融服务成本的不断降低，从而让弱势群体享受到了更多的金融服务，数字普惠金融正快速影响我们的生活。
二、中国数字普惠金融存在的问题1.普惠性的欠缺第一财经陆家嘴杂志联合盈灿咨询、网贷之家发布2016数字普惠金融白皮书显示2016年1至6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元，但是由于我国各地经济发展程度的差异，2016年全国数字普惠金融的发展状况也呈现出地区性差异。
从不同地区支付宝用户享受普惠金融服务的情况来看，中国的沿海地区用户使用频次较高，与西部内陆地区用户的差距虽然在逐渐缩小，但是用户使用支付宝金融服务的数量和深度与东部地区相比仍存在一定差距。
其次，省会城市的P2P 市级网贷平台居多，并且只有北、上、深、杭四个城市的P2P 网贷平台数量超过了100，平台数量超过30的除青岛外也均是省会城市，剩余的平台大多聚集在省会城市周围。
由此可见，不只是东西部用户享受普惠金融服务存在差异，各省内部的普惠金融服务用户享受情况也存在不均衡的现象。
此外，大多数人只是享有移动支付的基础金融服务，其他的金融领域服务例如信贷，抵押融资等的覆盖面还不够广泛。
普惠性的欠缺使我国“普惠金融”这条道路走的不太顺畅，当然，互联网的发展已经在很大程度上改善了普惠性的问题，越来越多的人通过网络有了更多的渠道去筹资，融资并管理资金，还有了更多潜在性需求，这对于中国未来继续推进数字普惠金融是利好的现象。
金融科技赋能乡村振兴存在的问题及建议
金融科技赋能乡村振兴存在的问题及建议伴随网络化、信息化和数字化在农村金融领域发展中的应用，金融科技服务乡村振兴的能力迅速显现，方式快速更迭。
面对乡村振兴新形势、新要求，金融机构加快探索脚步，立足自身科技实力，打造出服务乡村振兴的新型数字金融业务。
本文基于金融科技的视角，阐述了金融科技赋能乡村振兴的现状、分析了金融科技赋能乡村振兴存在的问题，并提出完善金融科技赋能乡村振兴的相关建议。
一、金融科技在乡村振兴中的发展现状得益于互联网以及智能手机的普及，各金融机构大力发展网上银行、手机银行等业务，打造“去网点式”业务模式，为农村地区金融服务推广打下基础。
数据显示，截至2018年，农村网上银行开通户数达6.12亿，增幅15.29%；移动支付同样在农村地区快速推广。
《中国互联网发展报告（2019）》显示，截至2018年，非银行支付机构为农户提供网上支付服务累计2898.02亿次，其中移动支付占比94.85%，支付数额达74.42万亿元；互联网金融的发展也扶持了三农群体。
《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》显示，截至2018年底，我国网贷行业三农业务累计成交量高达1380亿元，涉及三农业务的正常运营平台有107家，并且发展和衍生出了多层次、多形态的网络借贷产品，精准满足了农业经营需求。
二、金融科技在乡村振兴过程中面临的问题（一）乡村地区落后的信息化基础设施制约金融科技发展。
一是我国农村地区特别是偏远山区，互联网基础设施处于落后状态。
工信部数据显示（如图1），截至2021年底，全国农村宽带用户总数达1.58亿户，仅占总人数29.4%。
网络通讯条件落后，制约了电子银行、移动支付等发展和普及。
二是目前我国大部分农村数字金融基础设施刚起步，农村征信体系尚未健全，无法与公积金、税务、财政等部门实现数据共享，银行机构无法充分采集乡村用户的信誉并对可靠性作出充分评估，制约信贷审批。
（二）乡村人口老龄化、人才匮乏，金融科技创新改革动能不足。
中国数字普惠金融发展的现状、问题及前景探析
中国数字普惠金融发展的现状、问题及前景探析摘要：随着在各行各业的应用已经成为现实的互联网技术的飞速发展，大数据、云计算等数字技术应用下的数字普惠金融近年来逐渐进入人们的视线。
强调这些服务是基于可持续性的G20数字普惠金融，使得数字普惠金融开始走向新的使被金融体系排斥、有金融服务需求的人们能够获得适合其发展的金融服务的阶段。
至少有80个国家通过手机和类似电子设备广泛运用数字金融服务，利用数字普惠金融服务的机构和客户应该相互负责，鼓励数百万贫困客户充分使用，促进普惠金融发展。
数字普惠金融是他们的非现金交易服务。
关键词：中国数字普惠金融发展;现状;问题;前景一、中国数字普惠金融的发展现状可以开展各类业务和促进经济社会发展的数字普惠金融，是从居民提供储蓄、投资等传统金融体系逐步发展起来的，是一些经济条件较好的群体所独有的。
服务存在信息不对称问题的传统金融体系包括信贷、商业保险等无法让更多人享受便捷、多元、优质的金融服务的金融机构。
由于无法最大限度地为各级居民提供低成本、高便利的金融产品是传统金融服务的特点，2016年，要求金融业遵循本着机会均等和业务可持续原则的国务院印发了《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》明确界定，克服了对传统金融服务排斥的普惠金融，作为金融体系的一部分，在互联网、大数据时代的推动下可以为社会各界尤其是弱势群体提供更全面、更有效的具有便捷、共享、低门槛、低成本特点的金融服务，故又称信息技术、云计算等创新技术兴起下的普惠金融。
随着数字金融服务的使用，近年来为解决金融领域的诸多问题提供新思路和方法的普惠金融发展迅速，数字普惠金融辐射范围不断扩大，占据重要地位。
2016年，G20框架下的普惠金融全球伙伴关系发布白皮书，指出“数字普惠金融”是指在交易过程中使用数字或电子技术的所有金融产品和金融服务，包括通过学校上网行为和电子健康码的使用促进普惠金融的所有行动。
[1]截至2021年6月，网民规模达到9.64亿，使用网上支付的用户数达到6.78亿，我国互联网普及率为74.5%，比2020年6月提高5.2个百分点。
中国发展数字普惠金融存在的问题及对策
中国发展数字普惠金融存在的问题及对策摘要：普惠金融是指以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。
为了推动普惠金融议题，中国在2016年举办的G20峰会上，制定了相关指标体系和落实框架，旨在强调“数字普惠金融”的概念。
与此同时，数字普惠金融的发展也面临着诸多风险，最明显的体现就是存在金融欺诈现象，其次还有信息不对称，不够普惠，监管漏洞大等等问题。
本文将对数字普惠金融存在的一系列主要问题进行探讨。
关键词：普惠金融；数字金融；P2P网贷一、中国普惠金融及数字普惠金融发展现状普惠金融理论被引入中国后，受到中央政府高度的重视，近年来更是进入官方文件。
2016年杭州G20全球峰会上中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，中国普惠金融得到了进一步的深入发展。
目前，中国普惠金融发展仍处于初级阶段，现已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。
此外，互联网普及率的提高，使传统金融服务物理网点冲破了局限性，在数字环境下，金融服务成本的不断降低，从而让弱势群体享受到了更多的金融服务，数字普惠金融正快速影响我们的生活。
二、中国数字普惠金融存在的问题1.普惠性的欠缺第一财经陆家嘴杂志联合盈灿咨询、网贷之家发布2016数字普惠金融白皮书显示2016年1至6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元，但是由于我国各地经济发展程度的差异，2016年全国数字普惠金融的发展状况也呈现出地区性差异。
从不同地区支付宝用户享受普惠金融服务的情况来看，中国的沿海地区用户使用频次较高，与西部内陆地区用户的差距虽然在逐渐缩小，但是用户使用支付宝金融服务的数量和深度与东部地区相比仍存在一定差距。
其次，省会城市的P2P市级网贷平台居多，并且只有北、上、深、杭四个城市的P2P网贷平台数量超过了100，平台数量超过30的除青岛外也均是省会城市，剩余的平台大多聚集在省会城市周围。
中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇
中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇中国数字普惠金融发展现状、挑战和机遇一、引言数字普惠金融是指利用科技手段，为那些传统金融服务无法覆盖的、金融服务需求强烈的中低收入群体提供全方位的、可负担的金融服务。
近年来，中国数字普惠金融迅猛发展，取得了显著成果。
本文将从发展现状、面临的挑战和机遇三个方面探讨中国数字普惠金融。
二、发展现状1. 政策支持中国政府高度重视数字普惠金融的发展，相继出台了一系列政策措施，包括鼓励金融机构开展数字普惠金融业务、促进金融科技创新和提供优惠税收政策等。
这些政策的出台为数字普惠金融提供了良好的政策环境。
2. 金融科技创新借助于互联网、大数据和人工智能等技术的快速发展，中国的金融科技企业在数字普惠金融领域积极探索创新。
通过移动支付、小额贷款、互联网保险等手段，有效地缩小了金融服务的空白地区和人群。
3. 金融服务覆盖范围扩大数字普惠金融为广大中低收入群体提供了更加优质、便利的金融服务。
在传统金融服务无法覆盖的农村地区，数字普惠金融为农民提供了包括支付结算、贷款、保险等在内的多样化金融服务，有效支持了农村经济发展。
三、挑战分析1. 数字鸿沟问题虽然中国数字普惠金融取得了长足的进步，但仍然存在数字鸿沟问题。
部分地区和人群由于信息不对称、数字技术应用能力不足等原因，无法融入到数字普惠金融的发展中。
应加强教育培训，提升数字技术应用能力，并通过政策手段推动数字服务普及。
2. 隐私与安全问题随着金融科技的发展，数字普惠金融涉及到大量的个人敏感信息。
一旦泄露，将对个人隐私和金融安全带来严重的威胁。
为了保障用户信息的安全，需要加强监管力度，完善相关法律法规，提升金融科技企业的信息安全意识和技术水平。
3. 金融诈骗问题随着数字普惠金融的普及，金融诈骗现象也随之增多。
一些不法分子借助互联网平台进行诈骗活动，给广大中低收入群体带来了巨大的经济损失。
打击金融诈骗需要充分发挥监管机构的作用，同时提升群众的金融风险意识和防范能力。
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2016数字普惠金融 白皮书目 录第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02)...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02)...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03)...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03)...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04)...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05)第二章 数字普惠金融的发展模式 (07)...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08)...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10)...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12)第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14)...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14)...3.2.市级普惠金融发展情况. (17)第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19)...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19)...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21)第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22)...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22)...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23)...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。
日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。
不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。
因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01201602第一章 普惠金融与数字普惠金融1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念2005年，联合国在“国际小额信贷年”活动中首次提出了普惠金融概念，将其定义为能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
2008年9月，普惠金融联盟在泰国曼谷成立了，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加入。
2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立了普惠金融专家组。
2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。
此外，还包括外围的服务机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术服务供应商以及一些培训机构。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。
普惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
数字普惠金融是在移动互联、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化的技术的基础上，使原金融服务不足人口都能长期享有由各金融机构以及类金融机构通过不同方式提供的多种多样的金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理财等金融服务。
这些服务是有偿的并且应该符合用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续的价格基础上提供。
数字普惠金融即包括传统的金融机构对原有产品的数字创新，也包括一些新兴的类金融机构提供的互联网金融产品。
｜盈灿咨询｜2016年10月1.2 普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。
受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。
普惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该享有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民营中小企业也包含在内。
与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。
普惠金融服务提供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。
普惠金融除了为用户提供储蓄、贷款服务以外，还为用户提供养老金、理财、代理、资金转账、汇款、保险等多种业务。
1.3 数字普惠金融特点及优势（一）数字普惠金融的可获得性更高数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可能性。
用户可以通过数字化的交易平台进行支付、转账、投资等服务，由此产生的交易数据，可以为相关的征信机构提供征信依据，以便为用户提供更好的金融服务。
此外，民间资金可以通过P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通信技术基础上实现“面对面”融资。
加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融资的可获得性。
（二）数字普惠金融的覆盖范围更广数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融服务，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤其是在农村地区。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据显示， 截至2016年6月，农村互联网普及率达到31.7%；移动互联网用户达到10.3亿户。
数字普惠金融改变了原有的服务提供方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市，只要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再需要通过固定的营业网点。
以信贷为例，P2P网贷平台可以实现在线信用贷款，不需要用户提交纸质的资料，并且审核时间较短，通过审核平台后，客户就可以在线获得借款，并且在线完成还款。
（三）数字普惠金融的金融成本低传统的金融机构的服务范围依赖于其分支机构的数量和分布位置，服务范围的扩大必然伴随着营业网点的增多，办公场地、人工服务等都需要成本的支出。
如果为农村和偏远地区人口提供金融服务，则成本和难度都会增加。
数字普惠金融改变了传统金融服务所依赖的基础设施，不需要物理网点，通过互联网、手机等也可以获得金融服务，成本支出明显下降。
数字普惠金融还改变风险管理的方式，通过互联网、云计算等对数据进行挖掘分析，例如腾讯征信数据来源主要是社交网络上海量信息，比如支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。
电子商务平台（阿里、京东、苏宁）征信数据来源主要是大量的消费者和平台商户及供应商的交易数据、退换货数据等，对这些数据进行分析，能够准确的衡量个人以及企业的信用等级，从而降低信息收集、线下审核和风险管理的成本。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜03｜盈灿咨询｜2016年10月2016041.4 国外数字普惠金融的经验借鉴近年来，基于数字化技术的数字普惠金融优势日益明显。
世界各国金融机构和类金融机构已经开始向原来被排除在金融体系之外或者服务不足的群体提供数字化的金融服务，目前很多国家在数字普惠金融的做法和经验都值得借鉴和效仿。
（一）移动货币服务2006年，肯尼亚仅有19%的人口拥有银行账户，超过半数的人口居住在比较便宜的地区，大部分的银行机构集中在城镇地区。
2007年Vodafone 在肯尼亚推出了手机支付产品M-Pesa，在偏远地区的人们可以轻松地通过移动电话来获得金融和其它服务。
M-Pesa 业务范围包括存取款、汇款、商品支付、学费支付、水电费支付、工资发放等方面。
客户可以在任何M-Pesa 代理网点申请注册M-Pesa 账户，客户可以通过发送短信的方式，向其它用户进行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的代理点凭短信兑换即可。
取现需要向代理点的M-Pesa 账户发送短信，代理点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。
阿富汗地理环境较为恶劣，以山区为主，交通设施建设并不完善，居民的出行并不方便，但是银行主要集中在城市，大部分居民的金融服务并不能得到满足。
2008年Roshan 公司推出的M-Paisa 是阿富汗第一项移动金融服务，这项服务最初用于贷款的发放和还款，目前服务范围已经扩大到工资的发放、付账单、汇款以及人道主义救援资金的发放等诸多的功能。
M-Pesa 和M-Paisa 服务并不需要智能手机系统，也不需要GPRS 网络，手机能够发短信或者打电话就可以实现取钱、转账等功能。
据悉全球有80多个国家已经启动了以移动电话为工具的创新性数字金融服务，世界范围内已经出现了250多种的移动货币服务，提供的服务也越来多样包括保险、信贷和服务等 。
通过移动货币服务的普及，贫苦和边远地区的人可以通过手机获得更多的金融服务。
（二）生物识别技术生物识别技术（例如指纹识别、人脸识别）等识别借款人身份的创新技术，能够有效减少借款人的道德风险，在加强金融安全的同时降低了借款人获得金融服务的成本，目前大多数的发达经济体都有国家识别体系，在识别借款人和了解个人信用情况是相对比较简单的。
从2009开始印度开始实施生物身份识别项目Aadhaar，采集印度居民生物识别数据（照片、指纹和虹膜扫描），为居民提供了唯一的12位身份证明编号。
通过Aadhaar 印度居民可以更容易获得各类补助、医疗保障、农村保险等政府服务，此外居民还可以使用支持Aadhaar 系统的手机远程开通银行账户。
印度Aadhaar 系统扩大了征信机构的覆盖面，将互助组织的贷款信息也纳入其中。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜051.5 我国数字普惠金融的发展现状根据全球普惠金融数据库（Global Findex）数据显示 ，2014年我国成年人拥有正规金融机构账户人数占比达到78.9%，即每十个人中有八个人具有银行账户，比2011年增加了15个百分点。
在中国最贫困的40%群体中，有72%的成年人拥有银行账户。
Findex 数据显示，中国拥有银行账户的成年人中，19.1%的成年人通过手机移动端完成交易，这一水平要高于包括德国、日本在内的部分高收入OECD 国家，德国和日本分别是13.1%、5.8%。
我国成年人使用手机缴纳公共事业费用的比例达到1.3%，要高于俄罗斯和巴西的水平。
通过互联网支付账单和网上购物的成年人比例为19.2%，这一水平低于高收入OECD 国家英国、德国、日本，但是高于同为发展中国家的俄罗斯和巴西。
根据中国互联网络信息中心数据显示，在互联网上进行理财、支付的用户越来越多。