浙江财经大学东方学院保险学复习资料(综合)

一、名词解析：
重复保险：
是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故与数个保险人订立的保险合同，保险金额总和超过保险价值的一种保险。

第一损失补偿原则（方式）（5分）：
指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失
雇主保险责任原则：
指保险人承保在雇主责任事故中雇主对雇员应负的经济赔偿责任和有关法律费用。

雇主责任通常是一种过失责任，但也国家将之作为严格责任。

构成雇主责任的前提是雇佣合同关系的存在。

分红人保险：
委付：
委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为
受益人：
受益人又叫保险金的受领人。

即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人
受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中
财产保险合同中一般没有受益人的规定。

受益人可以是一人，也可以是数人
二、论述题：
1、请你从社会角度对保险进行评价
从保险的社会成本
从保险的社会收益
2、保险和赌博的区别
赌博中的风险是人为创造的，所赌的事件无任何限制；保险中的风险是客观存在，与保险行为发生与否无关。

保险强调“可保利益原则与补偿原则”而赌博不符合此原则要求
3、什么是权利代位
指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权
4、什么是保险
三、计算题：分摊原则
四、简答题：
1、保险合同是附和性合同
首先，保险合同是一种附和合同。

什么是附和合同呢？所谓附和合同，指的是一种定型化的合同，也就是合同内的条款是早就由一方写定的，签约的另一方，就必须依这些条款行使义务，没有条件可谈。

除了人身保险合同外，银行贷款的合同也是属于一种附和合同。

附和合同多半是因为签约的对象很多，定约的一方（如保险公司或银行）无法一个一个地和对方谈条件，再逐项记录，有了附和合同，就可节省许多时间，而且使用起来也方便得多。

正因为考虑到附和合同的缺点是定约的一方容易偏袒己方，因此《保险法》明确规定，在纠纷仲裁时，要做出有利于投保人一方的解释。

其次，我们国家每一保险条款上市销售之前，保监会一定会事先审核这些保险合同的内容，主要审核条款的公平性、严密性。

只有那些审核通过的条款才可以在市场上销售，避免投保人处于劣势而吃亏上当。

第三，虽然保险合同的条款不能改变，但保险公司在处理个案的过程中，会视情况在合同中增加特别约定，尽可能体现合同的公平性。

2、为什么设置不可抗辩条款
体现衡平原则，防止“最大诚实信用原则”的滥用保护被保险人和收益人利益
1.若被保险人的确位尽告知义务，保险人在抗辩期（2年）有足够的能力进行调查。

2.在死亡给付时，被保险人（投保人）已经死亡，受益人的抗辩能力受到限制
3、什么是不可抗辩条款？有什么作用？（8分）
不可抗辩条款：保险人不能在保单订立两年之后，以保单出立时投保人违反如实告知义务（误告、漏告、和隐瞒、欺骗）为理由，主张合同无效，拒绝给付保险金。

合同生效后两年为保险人的抗辩期
作用：体现衡平原则，防止“最大诚实信用原则”的滥用保护被保险人和收益人利益
1.若被保险人的确位尽告知义务，保险人在抗辩期（2年）有足够的能力进行调查。

2.在死亡给付时，被保险人（投保人）已经死亡，受益人的抗辩能力受到限制
4、什么是自杀条款，为什么设置自杀条款
保险人对被保险人在合同生效后的规定时间（各国法律规定，中国为2年）内的自杀行为不承担给付保险金的责任，超出规定时间则承担给付责任。

这样就极大的规避了人寿险中的道德风险和逆选择。

5、什么是不丧失价值条款
保单所有人在合同终止和解除时，拥有保单的现金价值并有权选择现金价值的处理方式
6、什么是现金价值
因保费按年均衡费率收取，当纯风险费率（死亡率）低于年均衡费率时，其正的差额形成的储蓄按一定的收益率进行积累形成的
7、索赔的特征
8、职业保险的两种承保方式
一、索赔为基础的承保方式（索赔在保险期间内）
保险人仅对追溯日以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期限内提出有效索赔的法律赔偿责任负责
二、以事故发生为基础的（事故在保险期间内）
保险人仅对在保险有效期内发生的；且在后延截止日期前提出索赔的职业责任事故负责赔偿
五、案例分析（四大原则）：
保险的四大原则：（重点，需要好好的看书）
1.可保利益原则
a)性质：是保险合同的客体，保险合同的依据，非保险合同的利益
b)概念：
2.最大诚信原则
a)经济解释：信息的不对称性（保险合同的附和性），合同的不完备性，降低成本
b)法律内容：告知（违反告知的表现：漏报，误报，隐瞒，欺诈，造假），保证，弃权与禁止反言
3.近因原则
a)是最直接的原因，近因需在保险责任内
4.损失补偿原则（第一损失补偿，当损失金额≤保险金额时，保额=损额；
损失金额>保险金额时，损额=保额）
一、法律为什么设置不可抗辩条款？
体现平衡原则，防止“最大诚实信用原则”的滥用,保护被保险人和收益人利益
1.若被保险人的确未尽告知义务，保险人在抗辩期（2年）有足够的能力进行调查。

2.在死亡给付时，被保险人（投保人）已经死亡，受益人的抗辩能力受到限制
二、为什么要规定自杀条款？
自杀条款：保险人对被保险人在合同生效后的规定时间（各国法律规定，中国为2年）内的自杀行为不承担给付保险
金的责任，超出规定时间则承担给付责任。

这是保险公司规避道德风险的一种手段，这个是保监会通过了的，并且在保险法中有明确的规定，保险法指出：被保险人自合同生效日起，2年内自杀，保险公司不予赔付，退还保险的现金价值；2年后自杀的，保险公司依照合同规定，全额赔付。

呵呵，但是放心，保险法的这种规定是基于心理学家的研究才制定的，心理学家研究，一个正常人在产生自杀念头两年后，基本就不会去选择自杀，因为没有人能承受这种心理压力两年之久，呵呵，这样就极大的规避了人寿险中的道德风险和逆选择。

三、人身意外伤害保险与责任保险的对比？
人身意外伤害保险是为了保障您自身的生命和身体，只要您发生保险合同约定的死亡、伤残或疾病，保险公司就要承担保险责任，也就是说必须是您自身的人身伤亡才能构成保险事故。

而在责任保险中，只有您对他人的生命或身体构成伤害，依法负有经济赔偿责任，并且他人受到损失后向您提出赔偿请求时，保险公司才负责赔偿您依法应对他人承担的经济赔偿责任。

中国人保责任保险分为个人综合责任保险和居家责任保险两种，每一种责任险都还分别提供了多项可选保障，比如个人综合责任保险中就可以选择监护人责任险、家庭雇佣责任险、家政服务人员第三者责任险、房屋出租人责任险、家养宠物责任险等，而居家责任保险还添加了电动自行车第三者责任险以及体育运动责任险，可谓为投保人提供了方方面面的保障。

四、家庭财产保险
指以家庭为保险对象的一种火灾保险。

国外又称屋主保险（homeowners insurance). 其主要特点是：
1、业务量大分散、单笔业务承保金小
2、主要风险是：火灾、盗窃
3、赔偿多按第一危险补偿方式
4、险种灵活、多样
五、保险的社会收益：
有利于家庭的稳定为制定商业计划提供帮助促进信用交易
做为一种反垄断的工具促进防损和医疗研究重要的金融中介
六、保险的社会成本
人力：保险从业人员
土地：保险的营业场所
资本：保险的运营投入
骗保行为所引致的社会资源损失
七、保险与储蓄
共同点：都是一种资产的掉期安排（现在和未来）
区别：储蓄的对价在货币上是对等的，保险是不对等。

支付的条件性
货币金额大大小
八、保险与赌博
赌博中的风险是人为创造的，所赌的事件无任何限制；保险中的风险是客观存在，与保险行为发生与否无关。

保险强调“可保利益原则与补偿原则”而赌博不符合此原则要求
九、为什么保险要强调可保利益原则？
投保时，以投保人具有保险利益的保险标的投保。

否则，保险合同无效。

保险合同生效后，若可保利益消失，则保险合同随之失效。

发生保险事故时候，被保险人不能获得超过可保利益以上的赔付。

十、如何理解“最大诚信原则”中的“最大”？
最大诚信原则是比诚实信用原则要求更高的一个原则。

诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。

保险合同关系属于民事法律关系的范畴，当然应该遵守诚实信用原则。

由于保险合同的特殊性，通常要求合同双方当事人具有更高程度的诚实信用，习惯上称为“最大诚信”原则。

投保人违反告知义务的法律后果
投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损
失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费。