城市商业银行发展现状、问题及机遇(下)
商业银行的发展现状
商业银行的发展现状近年来，随着全球金融市场的不断变化和技术的迅猛发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其发展现状也在不断变化。
本文将从技术创新、竞争格局和服务模式三个方面，分析商业银行的当前发展现状。
一、技术创新带来的变革随着互联网和移动互联网的普及，技术创新对商业银行产生了巨大的影响。
传统的柜面服务正在被在线和移动渠道所取代。
如今，客户可以通过手机银行APP实现查询账户、转账、购买理财产品等一系列银行业务，各种移动支付方式也大大提高了支付的便利性。
此外，人工智能、大数据和区块链等新兴技术也为商业银行带来了全新的机遇。
人工智能可以帮助银行提高风险管理和客户服务的效率，大数据分析可以帮助银行更好地了解客户需求和行为模式，区块链技术则有望为银行提供更安全、高效的交易和结算方式。
二、竞争格局的变化随着金融市场的开放和监管的放松，商业银行的竞争格局正在发生重大变化。
传统的国有商业银行面临着来自股份制银行、城市商业银行、农村商业银行以及互联网银行等多个竞争对手的挑战。
股份制银行凭借其灵活的经营机制和较强的市场拓展能力，正在迅速崛起。
城市商业银行则借助地域优势和专业化服务，获得了一定的竞争优势。
农村商业银行则通过服务农村和小微企业，发展出一定规模。
互联网银行以其低成本、高效率的特点，吸引了一大批年轻用户。
除了传统金融机构之外，科技巨头如阿里巴巴、腾讯等也进入了金融领域，通过自身的技术和用户资源，与传统商业银行展开了激烈的竞争。
三、服务模式的转型随着金融科技的快速发展，商业银行的服务模式正在发生转型。
传统的柜面服务逐渐向线上与线下相结合的服务模式转变。
商业银行通过电子银行、手机银行等渠道开展了大量的远程自助服务，提供了更加便捷和高效的服务体验。
同时，商业银行也开始注重以客户为中心的理念，推出个性化、差异化的产品和服务。
通过大数据分析技术，银行能够更加准确地了解客户需求，为客户提供更加个性化的金融服务。
此外，商业银行还积极开展金融科技合作，与科技公司、第三方支付机构等进行深度合作，共同推动商业银行服务创新。
利率市场化下城市商业银行的挑战与机遇
利率市场化下城市商业银行的挑战与机遇摘要利率市场化是我国深化金融体制改革的必由之路，是继商业银行股份制改革后的“二次革命”。
关键词利率金融体制中图分类号：f832.2 文献标识码：a目前，我国银行业85%以上利润由存贷款利差支撑，国外经验表明，利率市场化所导致的同业竞争将使商业银行利差收入下降。
对于大型商业银行而言，它们可利用其人力资本优势和雄厚的资本实力，通过发展表外业务及其业务种类创新抵补利润下降，而对于后者来说，其业务种类本来就比较单一，主要为存贷款业务，加之受资本水平、区域发展空间、业务创新人才匮乏等限制，业务拓展和多样化空间十分有限，受利率市场化影响更为明显。
同时，随着银行业电子化发展，中小银行也必须不断增加it方面的投入，其成本也会大大提高。
利率市场化也会给城市商业银行带来发展的机遇，由于机制相对灵活，服务对象主要为当地中小企业，可以大力发展特色化和个性化服务，注重质量的提高。
1利率市场化给城市商业银行带来的挑战与四家国有商业银行为代表的大型商业银行相比，城市商业银行在资产规模、资产定价、风险防御能力等方面存在较大差距，利率市场化给城市商业银行的生存空间带来了挑战。
1.1存贷款利差缩小降低银行盈利能力利率市场化会加剧银行同业在贷款价格、优质客户争夺等方面的竞争，同时在直接融资规模不断扩大的背景下，国内商业银行对大企业贷款的议价能力趋于弱化，贷款利率总体上浮有限，存贷款利差缩小将成为必然，从而削弱商业银行自身的盈利能力。
由于城市商业银行的金融产品种类、创新能力及服务体系尚不够完善，手续费和其他非利息收入的营收占比较小，利息收入通常占总营业收入比重的85%以上。
因此，存贷利差缩小会对城市商业银行的收益产生较大冲击，甚至可能成为制约其自身可持续发展的重要因素。
1.2加剧银行同业竞争利率市场化促使商业银行利用合法的价格竞争手段争取生存发展空间，价格竞争将会导致存款利率的非理性上升。
放开存款利率很可能促使长期压抑的利率大幅上扬，这可能将对资产规模较小的城市商业银行形成巨大冲击。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
《2024年城市商业银行微小企业信贷的发展思考》范文
《城市商业银行微小企业信贷的发展思考》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，微小企业在国民经济中的地位日益凸显。
作为支持微小企业发展的重要金融工具，城市商业银行微小企业信贷业务不仅对银行自身发展具有重要意义，同时也对促进社会经济发展、缓解就业压力、创新驱动发展等方面起到了积极的推动作用。
然而，随着市场竞争的加剧和监管要求的提高，城市商业银行在微小企业信贷业务发展中面临着诸多挑战。
本文将对城市商业银行微小企业信贷的发展进行深入思考，分析当前存在的问题，并提出相应的解决方案。
二、城市商业银行微小企业信贷发展现状1. 市场规模及增长：随着国家对微小企业扶持政策的出台，城市商业银行微小企业信贷业务市场规模不断扩大，增长迅速。
2. 产品与服务创新：为满足微小企业的融资需求，城市商业银行不断推出创新产品和服务，如信用贷款、抵押贷款、供应链金融等。
3. 风险控制：在风险控制方面，城市商业银行通过建立完善的风险管理体系，提高信贷审批效率，降低信贷风险。
三、城市商业银行微小企业信贷发展面临的问题1. 信用体系不健全：微小企业信用体系不健全，导致银行在审批贷款时难以准确评估企业的信用状况。
2. 融资成本高：由于微小企业规模较小、抗风险能力较弱，银行在贷款过程中需要承担较高的风险成本，导致融资成本较高。
3. 竞争压力加大：随着市场竞争的加剧，城市商业银行在微小企业信贷业务方面的竞争压力越来越大。
四、发展策略与建议1. 完善信用体系：建立完善的微小企业信用体系，通过政府、企业、银行等多方合作，共享信用信息，提高银行对微小企业信用状况的评估准确性。
2. 降低融资成本：银行应通过技术创新、风险管理等手段，降低信贷风险成本，从而降低微小企业的融资成本。
同时，政府应加大对微小企业的扶持力度，减轻银行的风险压力。
3. 创新产品与服务：城市商业银行应根据微小企业的实际需求，不断创新产品和服务，提高信贷服务的便捷性和灵活性。
例如，开发适合微小企业的线上贷款产品，提高审批效率。
商业银行3000字论文
《商业银行业务与经营》课程论文题目我国城市商业银行的发展历程与现状院系_____经济管理学院____________专业_____金融工程_______学生姓名___ 吴卉雨______________学号_______20141363015__________指导教师郑玉华二Ｏ一六年十一月十五日我国城市商业银行的发展历程与现状摘要：银行的发展大约经历了2000多年的历史，是经济中最为重要的金融机构之一。
随着时代的发展，城市商业银行也应运而生。
但是在发展过程中，存在着机遇也存在着挑战。
本文首先介绍城市商业银行的发展历程，并就机遇和挑战阐述商业银行的发展现状并提出城市商业银行的发展策略。
关键词：城市商业银行；发展历程；现状；对策一、城市商业银行的发展历程中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。
为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。
于是自1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。
1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。
1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。
此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。
1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。
在发展初期，由于历史包袱较重、机制不灵活，城市商业银行面临资本充足率低、不良贷款率高、拨备覆盖率低的窘境。
进入21世纪后，在监管部门的指导下，通过实施增资扩股以及跨区域扩张等举措，城市商业银行进入了新的发展阶段。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】目前我国城市商业银行发展面临诸多问题，如发展不平衡、风险控制不足等。
本文通过对我国城市商业银行发展现状和问题进行分析，提出了一系列解决对策，包括加强监管、推动改革、提升服务水平等。
还探讨了对策实施方式和风险防范措施。
通过本文的研究，得出结论指出，要加强对城市商业银行发展的监管与引导，不断完善相关政策法规，并且积极推动改革，提升服务质量和竞争力。
未来，我国城市商业银行应继续探索可持续发展之路，促进金融业健康发展，实现经济可持续增长。
【关键词】城市商业银行发展、问题、对策、风险防范、研究背景、研究意义、现状、解决、实施方式、总结、展望未来、发展方向1. 引言1.1 研究背景随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，城市商业银行作为金融体系中非常重要的一部分，扮演着连接社会资金和企业个人资金的重要角色。
随着市场竞争的加剧和金融环境的不断变化，我国城市商业银行发展中也面临着一系列问题和挑战。
我国城市商业银行规模庞大、服务领域广泛，但存在着资源配置不够合理、产品创新能力差、风险管控不够到位等问题。
随着金融市场的不断开放和国际化程度的加深，我国城市商业银行还需面对国际金融机构的竞争压力，如何在激烈的市场竞争中立足成为了一个亟需解决的问题。
深入研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策，对于促进我国金融体系健康快速发展具有重要的现实意义。
通过分析现状，找准问题所在，提出科学合理的对策和措施，有助于我国城市商业银行提升服务质量、提高竞争力，推动金融业的可持续发展。
1.2 研究意义城市商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，对于促进经济发展、服务实体经济、满足居民金融需求等方面起着至关重要的作用。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策不仅有利于深入了解当前金融体制改革的现状和趋势，更有助于提升城市商业银行的服务能力和风险管理水平。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题，有助于揭示当前金融体制改革中存在的矛盾和不足，为完善金融监管政策提供参考。
城市商业银行面临的形势分析
战，应客观分析 自身存在 的缺 陷 ， 努
力克服进 一步发展 中种种制约因素 。 关键 词 ：银行 业 竞 争
特 点
中心城 市重庆 、 都拟将代 表处升格 成
为分行。 同时 ， 外资银行 为克服 网点 少的劣势 ， 分利用 网络 银行来提供 充
合作
等都 瞄准 了个人 外汇 住房 抵押 贷 款
险能 力 ， 把银 行做 大 、 强 、 好 ， 做 做 对 于 提高 整个 银行体 系的运 作效 率具
有重要意 义。 ⑧机构联 合。 市商业银行资本 城 清算 中心的建 立是 全 国城 市商业 银 行致 力于组 织机构联合 的一个成 果。 根据市场 竞争的需要 ， 后城 市商业 今
服务对高端客 户具 有较强 的吸引力 ，
１Ｒ
率可按国际上例行 的市场原则确定 ，
组织 体 系仍 然 有 以产 品 为 中心
维普资讯
的特征 ， 不能适应快速发展的要求。
营企 业 、 私营企业 入股 ， 积极 引进 国
道路 的积极 尝试 。 城市商业银行按 照
业务 ， 汇丰银 行在 １ ９ ９ ２年就 开始 为
外籍人士提供外币按揭等 。
一
广泛的个人 银行业务 ， 夺金融市 场 争
里能带来优厚 利润 的优质 客 户 ， 中外 银行 之间 的 网络争 夺 之战 已经 悄 然 拉开序幕 。
、
城 市商 业银 行 的现状
（ ） 争的主要对象。 外资银 行 －竞
不断 的提供 ， 资成 本比较低。外 资 融
银行在这些 方面 的优势 ， 将对 中资银
行 的Ｙ ￣ 贷 款业 务带 来进 一步 的压 ＩＥ ＇
达地 区的 中心大城 市 是外 资银行 普 遍采取 的区位战 略 ， 以大型中心城 即
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议张吉光二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。
具体体现在三个方面：1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。
这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。
显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。
现实也确实如此。
被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。
统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。
城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。
毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。
此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。
实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。
我国商业银行的现状及发展
我国商业银行的现状及发展【摘要】我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，发挥着支持国民经济发展和金融服务的重要作用。
本文通过分析我国商业银行的基本情况、面临的挑战、发展方向以及与数字化转型和金融科技的结合等方面，展现了我国商业银行在当前经济环境下的现状和发展趋势。
文章认为，我国商业银行面临着日益激烈的市场竞争和风险挑战，需要不断创新和加强风险防范。
结合数字化转型和金融科技，我国商业银行可以实现更高效的服务和更广泛的覆盖，提升竞争力和服务水平。
展望未来，我国商业银行的发展前景广阔，但也需要注重创新和加强风险防范，以确保稳健可持续发展。
【关键词】我国商业银行、现状、发展、基本情况、挑战、发展方向、数字化转型、金融科技、结合、前景、创新、风险防范。
1. 引言1.1 我国商业银行的现状及发展我国商业银行是我国金融系统中的重要组成部分，起着资金融通、支付结算、信贷服务等重要职能。
近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，我国商业银行面临着诸多机遇和挑战。
在当前形势下，我国商业银行面临着诸多挑战，包括市场竞争激烈、风险管控难度增加、利润空间受到压缩等问题。
随着金融科技的不断发展和数字化转型的加速推进，我国商业银行也面临着转型升级的压力。
为了应对这些挑战，我国商业银行需要不断提升自身的服务水平和创新能力，积极探索金融科技与商业银行的结合之道，推动金融业的数字化转型。
商业银行也需加强风险防范意识，建立健全的风险管理体系，确保金融市场的稳定和健康发展。
未来，我国商业银行将继续发挥其在金融体系中的重要作用，为实体经济发展提供更加稳定和便利的金融服务。
商业银行需不断追求创新，不断适应市场变化，促进金融业的健康发展。
2. 正文2.1 我国商业银行的基本情况我国商业银行是指以经营各类存款、贷款和信用工具为主要业务的金融机构。
我国商业银行通常分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等多种类型。
新形势下城商行发展中面临的困难和问题
新形势下城商行发展中面临的困难和问题作者：冯芮来源：《财讯》2019年第06期新时代，随着金融市场对外开放水平的提高，利率市场化改革的持续推进，我国银行业在快速发展中也出现的各类问题。
城市商业银行作为银行体系的重要组成部分，具有分布广、活力高、成长性强的优点，近年来一直保持着快速发展的态势。
但与此同时，相比国有银行和股份制商业银行，城商行起步相对较晚，公司治理架构还不够健全，在整体抗风险能力、运营管理方面还存在很多不足。
现将新形势下城商行发展中面临的主要困难和问题及发展对策总结如下：一、城商行发展中面临的困难和问题（1）资产收益率提升速度远低于负债成本上升速度，息差收窄，盈利能力下降在负债端方面，受互联网金融、各j戈各样的投资基金以及众筹的影响，城商行存款“搬家”的现象比较严重。
为维持存款规模，夯实稳固的资金来源，城商行往往施行较高的挂牌利率或通过让渡客户较高收益的存款回报以达到稳存增存的目的。
与此同时，银行的存款结构也发生了较大变化：结构性存款、协议存款、大额存单等高成本存款占比日益趋高，负债付息率持续攀升。
在资产端方面，货币市场利率上行对生息资产收益率的提升有一定的支撑作用，但随着市场竞争激烈，类金融机构的快速生长，资产收益率提升的速度远远赶不上付息负债成本上升的速度，直接压缩了银行的盈利空间。
（2）逾期贷款上升，资产质量风险隐现2017年以来，银行的整体资产质量有所改善，不良贷款余额和不良率均有所下降。
但与国有银行和股份制商业银行相比，城商行体量较小，在稳健性和抗风险能力上相对较弱，且易受宏观经济周期性波动的影响。
目前我国经济增长已由高速发展转变为高质量发展，调结构、促转型必然会使得部分陈旧行业面临经营困难，“三去一降一补”政策的实施淘汰落后产能，也会带来一定比例传统制造业企业的破产，这自然会影响到银行的资产质量。
虽然近年来城商行加大了对资产质量的监管力度，秉承稳健经营原则对新增授信客户实行严格准入制度，同时采取各种措施对不良资产进行清收、打包转让，但受宏观环境的影响，逾期贷款上升的趋势仍然存在，资产质量风险不容忽视。
[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机遇与挑战
![[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机遇与挑战](https://img.taocdn.com/s3/m/d0dc9a886294dd88d0d26b77.png)
[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机遇与挑战银行业当前面临的机遇与挑战随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。
同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。
因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。
一、我国银行业的现状从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。
其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。
在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:1、盈利能力差。
我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。
美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。
2、资本金不足，抗风险能力低。
尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。
所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。
四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。
城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径
城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径*陈一洪（泉州银行，福建 泉州 362000）摘 要：在国内银行业利率市场化、互联网金融迅速发展的背景下，城市商业银行面临着存贷利差不断收窄、盈利能力逐步下降的挑战，推动零售业务战略转型势在必行。
本文基于银行零售业务发展规律，分析近年来城市商业银行零售业务发展的现状、趋势，指出无论从零售存贷款规模和占比，还是从零售业务营业收入和税前利润贡献来看，城市商业银行零售业务仍处在较低发展水平上，与大型国有控股银行及领先股份制银行存在较大差距。
城市商业银行零售业务发展面临客户基础不扎实、产品市场竞争力不足、考核激励机制不健全、总行“部门墙”难以打通、金融科技能力有待提升等五方面的瓶颈约束。
下一步要从聚焦金融科技、切入业务场景、优化组织架构、加强产品创新、改革绩效考核机制、提升客户服务体验、打造专业化特色化业务模式等七个方面着力突破，推动城市商业银行零售业务的跨越发展。
关键词：零售银行；互联网金融；价值创造；金融科技；财富管理中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2019(07)-0089-09一、引言随着利率市场化改革的深入推进，过去支撑城市商业银行快速扩张的经济红利、政策红利逐步减弱甚至消失，主要依靠传统增长模式的城市商业银行面临着盈利能力下降、资产质量承压的困境。
2013-2018年国内城市商业银行虽保持20%以上的总资产规模年复合增长速度，但同期盈利能力及资产质量明显下降，资产利润率由1.22%下降至0.83%、净息差由2.93%收窄至1.95%，不良贷款率由0.81%攀升至1.52%①。
为此，城市商业银行亟需改变传统依托规模扩张的粗放增长模式，加快自身产能“出清”，有效降低成本，向成本管理要效益。
与此同时，以往的粗放扩张模式导致资本消耗加快，巴塞尔协议III的实施对城市商业银行的资本管理提出了更高要求。
在此背景下，许多城市商业银行逐渐认识到以往高度依赖对公业务快速扩张的增长模式已经不可持续，而零售业务因其小额分散、低资本消耗、抗周期性强而得到越来越多城市商业银行的重视，不少城市商业银行还提出了面向零售业务和小微业务的“轻资产、轻资本”战略转型思路。
我国城市商业银行发展现状及存在的问题分析
量 和规 模 持 续 地 增 长 以 及 贷 款 基 准 利 率 的 大 幅 提 升 ，促 使 我 国城 市 商 业银 行 净 利 息 收 入 稳 步 增 加 ， 整 体 经 营 状 况 明显
行在 ２ ０ １ １ 年 ５月 １ ７日被 获 准 上 升 为分 行 。
、
我 国城 市 商 业银 行 的 发 展 特 点
（ 一） 数 量众多 ， 有 力 的支 持 了地 方 经 济 发 展 我 国 城 市 商 业 银 行 大 多 分 布 在 本 地 市 区 以及 周 边 区 域 ．
其资本主要集中于本地区 ， 服 务 区 域 主 要 是 本 地 区及 周 边 辐 射 区域 ，因 而 可 以 充 分 发 挥 对 本 地 企 业 的金 融 支 持 作 用 ， 促
（ 四） 经 营 风 险 不 断 降 低 ，资 产 质 量 显 著改 善
城 市 商 业 银 行 在 经 历 了起 步 阶段 的 短暂 低 迷 后 ． 利 润率 不 断
得 到 大 幅提 高 。２ ０ ｌ １ 年， 我 国城 市 商 业 银 行 实 现 税 后 利 润 总
额 １ ０ ８ １ 亿元， 相对于 比 ２ ０ １ ０年增 长 了 ４ ０ ． ４ ％。
现 状 问题 发 展 战 略
规 定 了城 市 商 业 银 行 在 设 立 分 支 机 构 方 面不 再 受 规 模 和 数 量 的 限 制 。 与此 同时 ， ２ ｏ ｏ ９年 下 半 年 ， ２ ７家 城 市 商 业 银 行 设
论我国城市商业银行现状与发展
论我国城市商业银行现状与发展刘晓明龙江银行齐齐哈分行【摘要】城市商业银行在我国银行体制中占有非常重要的一部分，它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁，城市商业银行何以有效应对，是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
【关键词】商业银行服务发展近年来，我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，创新金融产品与服务，经营效益实现了逐步提高。
但是，商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多，改革任务还十分繁重和紧迫。
"双轨制"是我国经济体制改革绩效显著的主要原因，即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断，使新兴部门进入，利用竞争所形成的"鲶鱼效应"，提高国有部门的效率，带动经济增长。
与此相似，我国金融业改革同样走了"双轨制"之路，即在原先国有银行框架内引进中小商业银行，利用"长出"的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度，城市商业银行的总体实力还不是很强，然而，城市商业银行的组建和发展，在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响：首先。
促进了银行业的改革开放；其次，提高了金融资源配置效率；再次，有效地化解了历史形成的金融风险；最后，推动了地方经济的发展。
一、目前我国城市商业银行存在的问题在我国城市商业银行的发展过程中，曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决，当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面：１．在发展程度上差别很大，存在失衡的现象。
当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
２．经营区域过于集中，业务范围应扩展到更大的区域。
目前，在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行等一些商业银行外，其他城市商业银行都是在单一城市经营，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
城市商业银行发展现状
城市商业银行发展现状城市商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其发展现状具有一定的特点和问题。
目前，城市商业银行取得了较快的发展，但也面临着一些挑战。
一方面，城市商业银行发展取得了较快的进展。
随着经济的快速发展，城市商业银行的数量和规模逐渐扩大，业务范围也日益拓宽。
城市商业银行积极开展各类金融服务，满足不同客户的需求，提供个人和企业的贷款、存款、汇款等一系列金融产品和服务。
同时，城市商业银行还不断加大对小微企业的支持力度，推动“三农”和小微企业金融服务的发展，为实体经济提供了有力的支持。
另一方面，城市商业银行发展仍存在一些问题和挑战。
首先，风险管理能力相对较弱。
由于个别银行在信贷业务中存在一些不当行为，导致不良贷款的增加和风险的积累。
其次，缺乏有效的金融创新和差异化竞争能力。
当前，我国金融行业竞争激烈，城市商业银行面临来自国内外各类金融机构的竞争。
在这样的环境下，城市商业银行需要加强创新能力，开发出符合客户需求的创新金融产品和服务，提高综合竞争力。
此外，城市商业银行的服务质量和效率还有待提高，需要进一步加强内部管理，提高办事效率，提升客户满意度。
为了解决这些问题，城市商业银行可以采取以下措施。
首先，加强风险管理能力建设，严格控制不良贷款风险，提高资产负债表稳健性。
其次，加大金融创新力度，提供多样化的金融产品和服务。
同时，加强技术创新，引入先进的科技手段，提高服务质量和效率。
此外，城市商业银行还可以加强合作与创新，与互联网金融平台合作，发展智能化金融服务，提升差异化竞争能力。
综上所述，城市商业银行发展现状虽然取得了一定的进展，但仍面临一些问题和挑战。
加强风险管理、创新金融产品、提高服务质量和效率等措施可以有效解决这些问题，推动城市商业银行持续健康发展。
浅析我国城市商业银行发展存在的问题与对策
中 间业 务 ， 能 从传 统 的存 贷 业 务 中求 生 存 。 只
（ ） 四 内部 治理 结构 不 完善 中 国城 市 商业 银行 内部 治 理 结 构 不 完 善 的 主要 原 因是 其 股 权结构不尽合理 ， 方政府 、 地 国有 企 业 或 国 有 控 股企 业 对 城 市 商
制 宜 、 的放 矢 ”使 开 发 的 中间 产 品 能 有 效 地进 入 市 场 ， 立 独 有 ， 树 具 特 色 的品 牌 ， 大 市 场影 响 。 扩
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他 山之石 ， 以攻 玉 。 国城 市 商 业 银行 应 积 极 借 鉴 欧美 中 可 中 银 行 的 成 功 经 验 ，根 据 自身 的实 际 情 况 ，从 以下 几 个 方 面 着
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［］ ５ 刘豫 闽， 丽红 ． 市 商 业银 行 面 临 的挑 战 与 机 遇 金 融 范 城
理 论 与 实 践 ，０ １（０ ． ２０ ， ） １
中 问业 务 整 体 推 进 。充 分利 用 自身 在 信 息 、 网点 、 员 以 及 本 土 人 化 方 面 的优 势 ， 立 起 高效 、 捷 的 电 子 网络 ， 强 自身 的竞 争 建 快 增
能力 。 ３营 销 策略 针 对 化 原 则 ． 要 了解 辖 内企 业 和 个 人对 中 问业 务 产 品 的需 求 ，在 市 场 调 查 中制 定 营 销 策 略 和使 用 国 际惯 用 营销 手 段 和 方 法 ， 到 “ 地 做 因
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式研 究Ｉ ． 京 ： Ｍ］ 北 中国人 民 大 学 出版社 ２ ０ ． ０６ ［ ］ 志 杰 ． 关 中小银 行 的发 展 经验 及 其 借 鉴 意 义 Ⅱ． 融 ２丁 欧 １ 金
论 坛 ，０ ２（） ２０， ． ４
城市商业银行竞争力现状、问题、原因及对策分析
市 商 业 银 行 打 阵 地 战 守 住 地 方 一 隅 ， 的 城 市 商 业 银 行 则 有 在 积 极 寻 求 突 破 地 域 限 制 的 可 能 性 。 在 客 户 定 位 上 ， 的 有 城市商业 银行依 然将 发 展大 客 户作 为 重点 ， 上地 域 原 因 加 和 政 策 性 原 因 导 致 全 国 城 市 商 业 银 行 的 发 展 很 不 平 衡 。 无 论 如 何 ， 体 上 看 ， 年 来 城 市 商 业 银 行 发 展 的 成 绩 不 可 忽 总 近 经 济 增 加 值 （ Ｖ 的 定 义 为 “ 业 的 税 后 净 营 运 利 润 减 去 Ｅ Ａ） 企 包括股 权和 债 务 的全 部 投 入 资本 的机 会 成 本 后 的所 得 ” 。 该 概 念 明 确 强 调 ， 业 经 营 所 使 用 的 资 本 和 债 务 是 有 成 本 企 的 ， ＶＡ 把 机 会 成 本 和 实 际 成 本 结 合 起 来 ， 化 了 提 高 资 本 Ｅ 强 使 用 效 率 这 个 目标 。 商 业 银 行 通 过 突 出 对 能 够 统 筹 收 益 、 成 本 、 险 和 资本 约 束 的综 合 性 考 核 指 标 — — Ｅ 风 ＶＡ 的 考 核 ， 可 以引 导 和 促 使 全 行 在 风 险 防 控 和 结 构 优 化 的 同 时 ， 快 加 发展和提 高盈利 ， 最终达到 价值 最大化 的 目标 。 （ ） 过 分 产 品 、 部 门 成 本 考 核 ， 成 本 效 益 指 标 分 ３通 分 将
风险管理视角下城市商业银行面临的突出问题及应对
风险管理视角下城市商业银行面临的突出问题及应对全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分，尤其是在当前经济形势下，风险管理显得尤为重要。
城市商业银行作为金融体系中的重要一环，面临着各种各样的风险，比如信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险给城市商业银行的经营管理带来了极大的挑战，甚至可能造成严重的金融风险。
本文将从风险管理的视角分析城市商业银行面临的突出问题，并提出相应的应对措施。
一、信用风险信用风险是城市商业银行面临的最主要的风险之一。
在金融业务中，信用风险是因客户未能履行合约规定的义务而导致的资金损失。
由于当前宏观经济形势下不稳定因素较多，加之一些企业经营风险加大，信用风险也随之增加。
如何有效识别、评估和管理信用风险，成为了城市商业银行的首要问题。
针对这一问题，城市商业银行需要加强信用风险管理能力建设，建立和完善信用风险管理制度和模型，实施信用风险的动态监测和风险预警，及时采取相应措施，加强信用风险的防范和控制，降低信用风险带来的损失。
二、市场风险市场风险主要由金融市场的波动导致，包括股票、债券、汇率等金融资产价格的波动带来的风险。
随着我国金融市场的不断发展，市场风险也在不断增加。
城市商业银行在开展金融投资业务时，面临市场风险的挑战。
城市商业银行需要加强市场风险管理，提高市场风险的识别和评估能力，制定科学的市场风险管理政策和措施，通过分散化投资、优化资产配置等手段降低市场风险，以保护资金和加强风险防范。
三、操作风险操作风险源自于内部或者外部事件导致的金融损失，主要包括人为疏忽、系统故障、市场条件变化等。
城市商业银行在开展日常经营活动中，面临着操作风险的挑战，这些风险可能会导致银行的损失，甚至造成金融危机。
为了降低操作风险，城市商业银行需要严格执行内部控制制度，建立健全的操作风险管理体系，加强内部人员的培训和管理，完善风险管理制度，确保操作风险的有效预防和控制。
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跨区域需求与监管趋紧之间的矛盾
政府支持与政府干预之间的矛盾
IT和人力资源与发展要求之间的矛盾
快速发展与风险管理之间的矛盾
建 立 资 本 补 充 战 略
通过内源性的方式
通过外部的方式
发行次级债、上市、 增资扩股
走资本节约型道路 对现有业务的 资本耗费进行 梳理，发展资 本节约型业务
走精细化、特色化 道路
关于上市：准备重启，但不要过于乐观。
关于跨区域：在短期内可能难以松动。 关于村镇银行：有待观察。
金融改革：银行管制将放开，民营经济
能进入银行。 存款保险制度建立有利于城商行发展， 但汇率、利率放开，会增加银行的风险 管理难度。
城市商业银行进一步发展的矛盾
资产快速扩张与资本补充机制不完善 的矛盾
竞争环境
1、同业市场：与大型银行与股份制银行比
劣势：在人才、IT、网点、品牌、资本
补充的渠道、银行的经营管理技术方面 以及产品的丰富程度方面有比较大的差 别。
优势：管理层次少、决策快、得到地方
政府支持。
2、资本市场
受到金融脱媒的挤压的影响。 信托、债券、股票、基金、保险这些产品
中国银监会在吸收新的国际监管的一些规则
的前提下，根据中国的实际情况，出台相关 的办法，比如说资本充足率管理办法、流动 性风险管理的办法等。 始终坚持转变发展方式，突出特色定位。 中小商业银行要坚持走差异化、特色化发展 道路，科学制定发展战略，坚持立足当地、 立足基层、立足社区，与所在区域经济发展 水平和金融服务需求相适应，重点支持小微 企业发展。
监管环境
2012年1月初召开的全国金融工作会议的
核心要点——金融要服务实体经济。
服务于中小企业、小微企业 服务于三农 服务于经济结构的转型
银 行 出 现 问 题 时 的 解 决 途 径
政府注资，或是别的股东拿钱注 资，这就导致一个挤出效应。
银行搞信贷紧缩、信用收缩，导 致对企业少放款，把贷款减少， 进一步导致实体经济的下滑。
城市商业银行： 发展现状、问题与机遇（下）
欧明刚 外交学院国际金融研究中心教授
目录Biblioteka 三、城市商业银行的经营环境
三、城市商业银行发展的经营环境
竞争环境
区域环境
监管环境
宏观环境
竞争环境——银行同业和资本市场。
监管环境——政策环境有严有松。
宏观环境——宏观经济不确定性加大、结 构转型和利率、汇率市场化改革加快。 区域环境——区域经济发展和地方政府对 当地经济影响仍然重要。
与当地政府的关系
银行的管理层要学会沟通，与当地主管金融的官 员进行沟通。 与当地良好的关系的营造，也需要银行多做一些 服务于地方经济的这些事情。在控制好自己风险 的前提下、在自己的能力允许的范围内，急地方 政府之所急，想地方政府之所想。
与股东的关系
分红问题VS资本压力 资源共享 协同效应
与市场是银行的替代品，但相应机构也是 重要的同业客户。银行可以与这些机构合 作，获取相应的中间业务收益。
金融脱媒后，银行业被迫转型，大银行也做
中小企业贷款，但这方面特别是小企业业务 中，城商行应当更有优势。
小 企 业 贷 款 的 模 式
信贷员制
打分法
金融脱媒
存款业务的替代
•有钱人不把钱存在银行，而是投资于 其它的金融产品、金融市场。 •贷款的人不去找银行，而是去找金融 市场去发债或者是找信托、找股票市 场。
区域定位：地方性、区域性 客户定位：中小企业 产品定位：构建服务中小和 具有地方特色的产品体系
四、城市商业银行的前景展望
处理好如下关系
监管 当地 政府
员工
城商 行 银行 同业
股东
银行与监管部门的关系
不是猫和老鼠的关系。 目标是一致的。
监管部门是从全局来考虑的，而银行的具体情况 又是千变万化的，各有各的特殊情况。
有一个清晰的、科学的、可执行的发展 战略
城市商业银行的发展前景
要走差异化、特色化的道路
全国性大银行：北京银行、上海银行等。 区域性银行：省级合并可能会被更多地方
仿效。
地方性特色银行：服务中小企业，服务当 地经济。
被重组：省一级合并，或者是成为某一个
大银行当中的一个分行。
与银行同业的关系
银行同业和其他金融机构，是银行的竞争对 手，也是合作伙伴。 应建立良好的合作关系，实现优势互补、产 品互补、网络互补。
与员工的关系
新员工和老员工之间要有一个平衡。 形成统一的企业文化。
发展中要解决的问题
解决IT投入的问题
要建立起一个IT的总体规划
要有良好的公司治理结构