我国商业银行中小企业业务研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行发展中小企业融资业务探讨
朱静 （ 贵州大学科 技学院
摘要 ：商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置， 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 ， 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 ， 高 银 行 收 益水 平 ， 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 ， 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ，并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 ， 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 ， 高 风 险定 价 能力 ， 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 ， 而 提 高 收 益水 平 ， 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 ： 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 ， 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 ， 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 ， 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 ， 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 ： 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 ， 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 ， 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时， 随着 市 场 经济 的发展 ， 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 ， 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 ： 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 ， 业集 团化 发展 倾 向 凸显 ， 团 内部 融 资 增 加 ， 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 ， 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 ， 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 ， 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ； 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 ， 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 ， 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 ， 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 ， 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ，促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目， 中小 企业 客 户发 展 不 足 ， 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 ， 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 ， 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 １商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 ２３ 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 ． 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 ， 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 ， 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 ， 规模 越 业 务 ， 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 ， 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 ， 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 ， 之 大 企 业 而言 ， 小 企业 企 许 较 中 财务 资源， 提高成员企业资金使用效 率， 纷纷设 立集 团财务公司 ， 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 ， 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ，利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 ， 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 ， 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 ， 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ，商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 ， 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 ， 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 ， 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 ， 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 １１ 市 场 资 源 丰富 、 ． 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 ， 出 快速 的市 场 反 应 ， 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 ３商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 ， 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 ， 别 是 在 其 发 特 ３ １坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 ３１１ 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 ．． 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 ， 小企 业 在 县 域 中 ， 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 ， 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 ， 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 ， 到消 费 者 的 青 睐 ， 场 占有 率 高 ， 利 能力 强 ， 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 ， 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 ， 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 ， 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 ， 中 小企 业 客 户 ， 商 业 银 行 来 说 ， 险 较 小 ， 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 ， 业 门 槛 比较 高 ， 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 ３１ 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 ．． ２ 全 ， 会 化服 务 体 系相 对滞 后 ， 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 ， 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 ， 中 ， 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 ， 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 ， 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 ， 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 ， 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 ， 以发 挥 群 体 效 应 ， 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 ， 仅 可 以发 展 壮 大 自己 ， 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 ， 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 ， 高 收 益水 平 ， 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 ， 进 提 而 促 ３１３ 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 ．． 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 ， 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 ， 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 １２ 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 ， 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 ， 用 品 质较 有 保 障 ， 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 － 利 信 盈 客 户相 比 ， 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 ， 价 能 力 普 遍 强 ： 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵
大型商业银行开展中小企业融资的金融创新研究
大型商业银行开展中小企业融资的金融创新研究【摘要】中小企业在国民经济发展中的重要作用已是毋庸置疑，而融资难问题却一直制约着中小企业的发展。
大型商业银行作为中小企业贷款的重要力量，在服务实体经济方面没有有效发挥其职能。
本文将分析中小企业融资难问题的原因，针对我国大型商业银行发展中小企业融资业务中存在的问题，提出了一些有针对性的金融创新的措施。
【关键词】大型商业银行中小企业融资一、国内外中小企业融资的现状分析纵观全球，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是国民经济中不可或缺的一个重要组成部分，在推动经济增长、增加就业、维护社会稳定、促进技术创新等方面发挥着重要作用。
虽然中小企业的重要作用已得到世界各国的认可，但中小企业与大企业相比仍属于弱势群体，其发展面临着许多的困难。
据亚太经合组织的统计，全球中小企业的发展普遍面临五大困难（资金融通难、人才引进难、市场准入难、信息共享难和科技应用难），而首当其冲的就是融资难问题。
从融资方式上来看，中小企业采用的融资方式一般有两种：内源融资和外源融资。
在企业内部通过留存收益和折旧等方式融通资金的融资方式属于内源融资，内源融资能够减少信息不对称及其引起的相关激励问题，降低融资成本。
然而，内源融资能力是受到企业规模和盈利能力等多方面因素的限制。
外源融资又分为直接融资和间接融资。
直接融资是指企业利用股票、债券等融资工具，在资本市场上直接筹措资金。
而间接融资则主要是通过商业银行等金融机构为中介。
近年来，西方国家的商业银行银行在风险控制和信息的收集、分析技术方面的进步，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。
在我国，一方面，由于中小企业融资规模通常较小，信息披露成本高，中小企业没有能力也不愿意在资本市场上直接融资；另一方面，创业板市场和风险投资的主要对象是高科技、高成长性的中小企业，大部分中小企业并不具备这样的特征，也难以承受其融资的高成本。
使得我国中小企业的融资渠道就只能以银行等金融中介机构的间接融资为主。
我国商业银行支持小微企业发展问题研究
我国商业银行支持小微企业发展问题研究【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。
本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。
【关键词】商业银行，小微企业，融资小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。
小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。
小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。
一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。
2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。
3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。
小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。
基于我国商业银行对小企业金融服务问题的研究
、 、
了 信息 的 不 透 明 问 题 客 观 地 说 小 企 业
的信 息 透 明 度 较 低 是 与 生 俱 来 的 因 为
。
．
续 繁 无 法适 应 小企 业 资金 需求时 间急
， 、
、
对 于 很 多小企业 来讲
所 进 行 审计
．
．
．
聘 请 会计 师 事 务
期 限 短 额 度 小 的特 点 三 是 信 贷 准 入 最
、 、
只 能在 距 离较 近 的范 围 内寻 找 金 融 服
银 行 总 行 省 分行 集 权 要 适 度 应 根 据 基
．
容 的 信 用 制度
。
目前 应 以 人 民 银 行 信 贷
．
务
．
这就 决定 了 为小企业 服 务 的金融 机
。
层 行 所 处 的经 济 和 信 用 环 境
、
当地 小 企
登 记 咨 询 系统 为基 础
、 ，
，
30％以下
。
远 远 达 不到商业 银行
。
也 容 易从 道德 风 险方 面 讲清道理
．
避免
规 定 的要 求 四 是 抵 押 贷 款 困难 小 企 业 自有 资 产 少 可 抵 押 物 更 少 且 抵 押 物 的
． ．
或减 轻 责 任
是民营企业
．
但如 果贷 款给 小 企业 特 别 却往往不容易从 道德风 险
，
一
．
而且 存在大 量 非经 济 的
。
致
．
。
二
般 渠道很难 获得
是 贷 款 审 批 权 限 上 收 力度 较 大 贷 需求难 以满足
。
基层信
商业银行发展中小企业融资业务探析
、
中 小 企 业 的 融 资 困境
中小 企 业 融 资 难 现 象 在 我 国 长 期 、 遍 存 在 。 业 融 资 主 普 企 要有两种方式 ， 直接 融资 与 间接 融 资 。 中小 企 业 规模 小 ， 自有
企 业 走 入 市 场 竞 争 ， 跃 市 场 ， 断 创 新 ， 大 地 推 动 了 生 产 活 不 极 技 术 的 发展 。 中小 企 业 大 量 吸 收 就 业 ， 为 社 会 稳 定 做 出 了 巨 还 大 的 贡献 。 按 照 ２ ０ “ ０ ３年 国 家 经 贸 委 等 四 部 委 在 《 中小 企 业 标 准 暂行 规 定 》 对 中小 企 业 标 准 定 义 ， 国 中 小企 业 户 数 的 比 中 我 例 为 ９ ． ％ ．在 ２ ９１ ４ ０世 纪 ９ ０年 代 以 来 的 我 国 经 济 快 速 增 长 中 ．中小 企 业 创 造 的 工业 新 增 产 值 占全 国工 业 新 增 总 产值 的 ７ ％ ， 工 业 企 业 总 产值 占全 国工 业 总 产 值 的 ６ ％ ， 现 利 税 ６ 其 Ｏ 实 约 占全 国工 业 企 业 实 现 利 税 的 ４ ． ，中 小 企 业 提 供 的就 业 ３％ ２ 岗位 约 占全 国城 镇 就 业 总 数 的 ７ ％。① 由此 可 以看 出 中 小企 ５ ”
中 小企 业 放 贷 的 热 情 。 由于 以上 原 因 ， 中小 企 业 面 临 融 资 困 境 ， 重 影 响 中 小 企 严 ２０ ０ ８年 金 融 海 啸席 卷 全 球 ，国 际 经 济 形 势 急 转 直 下 ， 我 国 经济 也受 到 了很 大 的影 响 。 济 形 势 的 恶 化 、 口的 大 幅 度 经 出 下降 。 之 ２０ 加 ０ ８年 上 半 年 从 紧 的货 币 政 策 等 等使 大量 中小 企 业 破 产 倒 闭 。 使 中 小 企 业 融 资 问题 突显 出来 。 更
商业银行中小企业业务模式研究
商业银 行 中小企业业 务模式研 究
楼 芳 中国 人 民银 行 杭 州 中 心支 行 国际 收 支处 广 发 银 行杭 州 分 行 浙 江杭 州 ３ １ ０ ０ ０ ０ 浙 江杭 州 ３ １ ４ ０ ０ ０ 裘 明 军
改善商业银行 的 中小企业业 务模 式的创新 ， 从 制度 和机 制上真正 解决 中小企业融 资问题 。 关键 词 ： 中小企业融资难 ； 全面关 系 的不 甚理想 ， 通 过创业 板上市 融资的渠道 依然狭窄 。 而 从 间接融 资渠 道而 言 ， 占国 民经济６ ０ ％ＧＤＰ 的 中小企 业 只 拥有 不足２ ０ ％的银行 贷款余 额 ， 而 且融 资成 本超过 大企业 的 贷款 成本接 近 １ ０ ％。狭 窄 的外部融资 渠道 迫使大 部分 中小企 业 依靠 自身 经营积 累和一 般金 融机构 以外 的渠道筹措 资金 ， 根 据 中国银行 中小 企业调研 结果 ， 中小企 业通过股 东 出资和从朋 友 处借 钱筹 措 了６ ０ ％以上 的资金 缺 口。根 据国 际金融 公司（ Ｉ ＴＣ） 的研 究 报告 和 国务 院 的 发展 报 告 ， 只有 ３ ４ ％的城 镇小 企 业 和 位。 １ ５ ． ５ ％的农 村 中小 企 业融 资得 到 了满 足 。据有 关机 构对 珠 江 （ 二） 中 小企 业 融 资环 境 三角 洲 中小 企业 的最新调 查 ， 有６ 成 的 中小企 业感 到资金 紧张 ， 虽然 中小 企 业在 我 国 经济 发展 、财政 收 入 、 出 口创 汇 等 其 中 民营 中小企 业接 近 ７ ０ ％ 的资金 需求 来 自股东 个人积 蓄 和 方 面具有 举足 轻重地 位 ， 但 却常常受 到经 济 、法 律和 制度上 诸 内部 员工集 资。 多 因素 的制 约 。比如 金融 体 系不发 达 而导 致 的融资 困难 、管 理 体系 不健全 导致营 运风 险较大 等 因素。 当下普遍认 为 ， 融 资 二 、发 展 中小企 业 金 融 的 主 要 障碍 （ 一） 中小企 业 融 资难 的 原 因分 析 困难 是 阻碍 中小企 业发展 的主要 因素。 中小企 业在 商业 银行 贷款 时会 陷入 “ 融资难 ” 的困境 ， 原 中小 企业 通 过直 接 融资 渠道 获 得 的融 资 占中小企 业 总 体 因包 括 中 国整体 法律 环境 中缺少对 中小企业 的保 护 、 中小企 融 资规 模 的２ ％。２ ０ ０ ４ 年在 深圳 交 易所 开通 了 中小企 业 板块 ， 旨在 拓宽 中小企 业直接 融资 的渠道 ， ２ ０ ０ ９ 年 在深 圳交易 所开通 业 自身质 素不高 和 中国缺乏系统 的征信系统 。 １ 、缺 乏外部 制度保 障。缺 乏有效 的法律 保护 是 中国 中小 了创业 板 ， 虽然 上市 融资 的 门槛有 所 下降 ， 但是 整个 股市 环 境
商业银行中小企业客户发展策略和制度研究
力的提高，商业银行 已经意识到中小企业 风险比较大。其原因除 了中小企业普遍缺
３ 加强抵 （ 押物的规范管理 。经验 ． 质）
客 户 的重要 性 。然 而 ． 期 以 来 ， 中小 企 乏充足的资本积累以及经营的稳定性差 以 表明 。 （ ） 长 在 抵 质 押物 的设立应该与服务 于中 业客户培育和培养方面并不尽如人意 ． 究 外 ． 关键在于 中小企业信息透 明度不高 ． 真 小 企业 的产 品相 匹配 。 般 而 言 ， （ ） 一 抵 质 押
冠军 中发 现 和培 育 中 小企 业 客 户 。 险； 反之 ． 如果 过 分 低 于 当地 市 场 平均 回报 （ ） 二 多管 齐下 ， 方位 编 织 风 险 防 范 率和行业投资回报率 ．那 么商业银行的价 全
略 选择
随 着 国 内金 融市 场 改 革 和 银 行管 理 能 之网。 相对于大企业而言 ， 中小企业 的信贷 值 就会 受 到损 害 。
业银行应该根 据现代经济发展的特点 ． 充 价机制 。 科学合理的贷款风险定价 ， 就是要 审贷 决 策 程序 到 管 理 机制 等方 面进 行 全 方 分利用信息技术的优势 ，实现建立优质 中 覆 盖 资金 成 本 （Ｃ）运 行 成 本 （ Ｃ）风 险 位 的变 革 。 主要 思 路包 括 ： Ｆ 、 Ｏ 、
清楚地理解中小企业客户的需求 ．掌握中 是那些直接 与风险相关的信息 。作为风险 防范贷款风险的一道重要关 口。由于中小
小企 业 客 户 的风 险 特 征 ，并 以此 为 基 础 建 防 范 的第 一 道 关 口 ．支行 层 面 必 须 尽 可 能 企 业 经 营实 力 相对 较 弱 ．生产 经 营 易 遭受 立全 新 的 中 小企 业 服 务模 式 。
商业银行中小企业业务管理探究
做 好 中 小企 业 的信 贷 调 查 ， 必 须 有 别 于 大 企 业 信 贷 调 查
方式 ， 根 据 中 小 企业 经 营 特点 ， 有针对性进行调查分析 ， 从 而 为信贷决策提供科学决策依据 。 １ 、 中小 企 业 信 贷 调 查 重 点 ｆ １ ） 针对部分无法提供完整 、 规 范财 务 资料 的 中 小 企 业 难
售额 、 产品适销程度 、 信用记 录 、 企业纳税情况 、 实 收资 本 、 企 业 法 人 代 表 品行 、 自有 资 金 比例 、 销售货款归行率 、 企 业 月 均 存 款余 额 等 “ 十要素管理法 ” 内 容 的调 查 ， 为 贷 款 发 放 和 风 险 把握提供可靠信息。
ｆ ２ ） 针 对 能 够 提 供 完 整 中小 企 业 财 务 报 表 的 ， 应 改 进 财 务
分 析 方 法 。要 认 真分 析企 业 财 务状 况 ， 一 方 面 可 以 通 过 分 析
三是盈利能力稳步提高 。 大 多数 企 业 的盈 利 能 力普 遍 增
强， 如部分客户发 展“ 前店后厂 ” 式经 营 ， 根 据 市 场 需 求 购 进
原材料 ， 自己加 工 销 售 ， 降低成本 ； 一 些 市场 户 直 接从 厂 家 进 货， 费 用低 廉 ， 并依靠供货厂家的“ 返利 ” 政策 ， 扩 大销 售 量 和
主要选择经 营者和所有者 信誉好 、 综合素 质高 、 管 理 能 力及创新能力强 、 在 银 行 没有 不 良记 录 、 产权清晰 、 生 产 经 营
营 销 和 支持 力 度 ．并 均 已初 步 形 成 了 自 己的 优 势 市 场 和 客
户 。 逐 步 调 整 客 户 结 构 的 工 作 也 在 有 序 开展 ， 中 小企 业 拓 展
国有商业银行发展中小企业信贷业务的可行性研究
可 以充分 利 用现 有的科 技 、 算 、 结 网点 等优 势 ， 用 利 网上银行 、电话 银行 等优 势产 品 ， 现本 币与外 币 、 实
对 公 与对 私 、 内与表 外 、 行业 务与 非银 行业 务 的 表 银
价 体 系和信贷 管 理办法 ，使 得部分 中小 企业 的融 资 操 作 不 了。
第 ２ 卷 第 ｌ 期 ７ ０
国有商业银行发展 中小企 业信贷 业务 的可行性研 究
麦文盛
（ 中国建设银 行 广 东省 分行 ， 广东 广 州 ５ ００ ） １００
摘 要 ：改 革 开 放 二 十 多年 来 ， 小企 业的 发展 令 人 瞩 目。 中 中小 企 业 的发展 不仅 仅 是 经 济 问题 ， 而是 关 系到 社 会 主 义市
标 准 和流程 ，使 基层 客户经 理在 中小企 业 日常 管理 方面 的工 作压 力相 当大 ，在 一定 程度 上影 响了业 务 工 作质 量及其 肩负 的市场拓 展 和业务 营销 的职责 。
业正是由于不适应 中小企业的股权融资的支持而错 失了发展的机会 ，使社会资本配置资源无法实现优
维普资讯
２０ ０ ６年 ｌ Ｏ月
韶关学院学报 ・ 社会科学
Ｊｕ ａ ｏ ｈ ｏ ｕ ｎＵｎｖ ｒｉ ｏ ｒ ｌ ｆ ａ ｇ ａ ｉｅｓｔ Ｓ ｃａ Ｓ ｉｎ ｅ ｎ Ｓ ｙ・ ｏ ｉｌ ｃｅ ｃ
０Ｃ ． ０ ６ ｔ２ ０ Ｖｏ ＿ Ｎｏ Ｏ ｌ２７ ．１
有效联 动 ， 中小企业 量 身定制 ， 为 开展 “ 站式 ” 组 一 、 合 式 的“ 融套餐 ” 金 服务 ， 升服 务层 次 ， 足优 秀 中 提 满 小 企业 的金 融服务 需求 。同时进 一步 延伸 中小企 业 的金融 服务 内涵 ， 据 中小企 业 “ 信度 低 、 根 授 服务 性 高” 的需 求特 点 ， 分发 挥在 产业 信息 、 目评估 、 充 项 代
商业银行发展中小企业融资业务探析
贷 款议 价 能力 强 ， 间业 务 收 益水 平 高 ， 为 新 的利 润 增 户谈 判 中往往处 于弱势地位 ， 中 成 贷款议价能力不强 ， 中间
长点 。
业 务 收 益水 平 较 低 。 于 竞 争 压 力 ， 迫 目前 银 行 许 多 大 客
２ 据 统计 ， 、 目前 在 中国正 式 注册 的 中小企 业 已超 过 户 的贷 款 利率 在 基 准利 率及 以下 ， 别 是垄 断 陛大 集 团 特 １００ 家 ， ０万 占全 国企 业 总数 的 ９％， ９ 中小 企 业 创 造 的最 客 户 大 部 分是 基 准 利 率 下 浮 １％， 对 大 客户 的 中间业 ０ 而
缺 少 现 金 流 量表 。 是 信 息记 录不 连 续 。 务 记 录 可 能 银 行 应 当选 择 适 于 自身 条 件 和优 势 的小 企 业 融 资业 务 二 财 存 在 时 间 上 的不 连 技 术 模 式 ； 在 虽 另一 方 面 ， 构 建适 于相 应 融 资 技 术模 式 要
终 产 品和服务 的价 值 占中国 国内生产 总值 比重 超过 务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。
５％， 供 的 出 口 占 ６％， 缴 的税 收 占 ４％， 提 供 了 ０ 提 ０ 上 ３ 并 ７％的城 镇 就业 机 会 。 富 的 资源 和 良好 的 发展 前 景 对 ５ 丰
商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文
商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文本文是一篇MBA论文，本文以银行贷款理论为基础，分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题，并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案例，分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状，分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因，并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。
同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。
第一章绪论1.1选题的背景近几年来，国内外经济一直处于下行的趋势。
美国经济虽然有所复苏，但还是处于低迷状态，并且欧洲，日本经济持续处于低位，受此影响，我国的外需疲软；同时内需还没有跟上，由此将会带来生产过剰的问题。
在此大背景下，银行业的利润受到了很大的影响，尤其是近两年内，银行利润增长趋缓。
在此宏观背景下，商业银行需要另辟途径，找到新的利润增长点，保持企业有良好的竞争力。
2015年，在＂大众创业、万众创新＂的政策激励下，掀起了前所未有的创业高潮，尤其是小微企业得到了政策的扶植，得到了快速的发展。
同样在2015年，银行的利率管制部分放开，有利于银行进一步提高自主定价能力，这对小微企业金融服务的发展有重要的利好。
综上，小微企业融资贷款业务对我国商业银行有着重要的战略意义。
目前商业银行对小微企业贷款重视程度还不够，商业银行的金融资源倾向于大中型企业，因为这些企业一般实力雄厚，信用良好，对商业银行可以起到规避风险的作用；而小微企业一般生产规模比较小，管理制度不是很健全，财务方面的信息不透明，从而导致商业银斤与小微企业之间缺乏可靠的信任关系。
因此，银行经常对小微企业产生惜贷的情况，即便在可以贷款的情况下，也是由小微企业付出比同等条件下的国企或大中型企业更多的交易费或者保证金所取得的。
1.2选题的意义在以上背景下，本论文针对商业银行的小微企业贷款进行研究，其研究的具体意义如下：（1）可提高商业银行的盈利能力，促进商业银行的健康发展。
商业银行提升中小企业信贷业务市场竞争力研究
商业银行提升中小企业信贷业务市场竞争力研究摘要：近年来，我国中小企业快速发展，已经成为经济发展的重要引擎。
但中小企业“融资难”与银行“中小企业贷款难”始终结伴而行。
为更好地促进中小企业健康、安全、快速发展，对提升银行中小企业信贷业务市场竞争力在理论上进行深入地探讨无疑有重要现实意义。
本文通过对河南省区域主要金融机构中小企业信贷业务情况对比及优劣势分析，就如何提升中小企业信贷业务市场竞争力，提出了建设性的对策。
关键词：中小企业；信贷业务；竞争力；研究据统计，截至2011年7月末，我国银行业金融机构小企业贷款余额达9.85万亿元，是2008年的2.4倍，占全部企业贷款余额的28.9%；小企业贷款较年初增加1.02万亿元，比上年同期多增688亿元。
目前全国共有109家商业银行成立了小企业贷款专营机构，中小企业信贷业务在商业银行资产业务中的地位越来越重要。
由此看来，银行业中小企业信贷业务竞争格局已形成。
因此，如何做好中小企业信贷业务这篇“大文章”，已经成为银行业当前重要而迫切的任务。
一、提升中小企业信贷业务背景分析一是中小企业历史地位诌显。
中小企业作为在改革开放中成长起来的生力军，已经成为经济发展的重要引擎。
据统计，目前全国工商登记的法人企业1030万户，中小企业现在占全国企业总数的99%，比五年前提高约10个百分点。
中小企业创造了全社会65%的经济总量、50%的利税、60%的进出口总额、65%的国家发明专利，以及80%的就业，事关经济发展的后劲与社会的稳定。
中小企业对社会的综合贡献越来越高，发挥着越来越重要的作用。
二是国家政策的催生。
近年来，国家陆续出台了一系列支持中小企业发展的政策文件。
如：2008年12月，银监会发布了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励银行设立小企业金融服务专营机构，提高小企业金融服务效率和服务水平；2011年5月，银监会又发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励银行信贷向中小企业的倾斜；2011年7月，国家有关领导多次召开经济形势座谈会，一再强调要加大结构调整力度，特别是中小企业的信贷支持等等。
中国中小商业银行发展战略研究
中国中小商业银行发展战略研究随着中国经济的高速发展，中小企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色，而中小商业银行是服务这些企业的核心机构。
中小商业银行作为专门服务中小企业的金融机构，在发展中国经济中发挥着至关重要的作用。
本文将分析中国中小商业银行的现状和未来发展方向，提出几点具体的发展策略。
一、中小商业银行现状分析中小商业银行在整个银行业体系中，虽然规模不大，但是在服务中小企业的方面却拥有巨大的潜力。
其中，中小商业银行主要面对的是小微企业及个体工商户，提供的金融服务主要包括贷款、信用卡、网上银行、移动银行等，其服务对象主要集中在小微企业、个体工商户及民营企业等中小企业。
然而，目前中国的中小商业银行发展存在着一些问题。
首先，中小商业银行的规模小、业务范围窄，难以形成规模优势和经济效益；其次，中小商业银行经营模式相对缺乏创新，产品同质化现象较为严重；再次，中小商业银行在服务态度、服务水平等方面还有待提高，需要进一步改善自身的企业文化和服务理念。
二、中小商业银行未来发展方向由于中小商业银行在金融服务中的重要地位，其未来的发展方向也将至关重要。
未来几年中小商业银行的发展方向主要应聚焦在以下几个方面：1、提升资本实力：中小商业银行的资本实力应不断强化，不断提高资本充足率，以支持其业务发展。
2、产品创新：中小商业银行应不断推出新的产品，创新业务模式，提高附加值，促进业务多元化发展。
3、优化经营模式：中小商业银行需要通过优化经营模式，提升盈利能力，进一步完善内部管理制度，推进规范化管理，以提高综合竞争力。
4、加强服务品质：中小商业银行需要进一步提高服务品质，提升客户满意度，增强品牌影响力。
其中，关键的是在服务中小企业的方面做出更大的努力，提高小微企业融资的可得性和便利性。
5、加大科技投入：中小商业银行可以通过加大科技投入来提升服务能力，降低运营成本，进一步推进数字化转型。
可以推出更为智能、便利的金融服务方式，提高服务质量。
银行中小企业融资业务发展问题研究
银行中小企业融资业务发展问题研究[摘要]我国自改革开放至今，始终困扰中小企业发展的重点问题就是融资难，而银行的业务重点也主要集中在大型企业，忽视了中小企业的融资业务。
随着2012年来的金融改革呼声日益高涨，商业银行中小企业融资业务发展问题日益引起关注。
本文首先分析了我国商业银行中小企业融资业务发展现状，探讨了商业银行拓展中小企业融资业务的难点，借鉴国外商业银行拓展相关业务的经验，提出了一些具有针对性和现实意义的对策。
[关键词]中小企业；融资；对策一、前言改革开放初期，受资金限制，中央政府为了提高经济增长速度和效益，提出了“抓大放小”的政策方针，要求各个银行重点发展支持大型企业，在业务上优先满足大企业的需要，之后再考虑中小企业。
同时，商业银行自身业务也依赖大企业，认为大企业在信誉和抵御风险方面远优于中小企业，这就造成了中小企业和大企业在融资方面的不平等。
进入2000之后，随着改革开放尤其是金融领域的管制逐渐放开之后，外资银行不断涌入，不断蚕食我国商业银行的利润，因此，商业银行开始尝试在中小企业融资业务方面的创新，以寻找新的发展点。
根据中国中小企业金融服务发展报告的数据显示，截至2012年底，全国登记注册的私营企业累计已接近1000万家，注册资金总额已累计超过30万亿元。
据统计，这些私营企业超过90%属于中小企业，主要集中在新兴产业和服务产业，并且仍然处于上升趋势。
因此，在传统优质大型企业金融脱媒趋势加快和同业竞争及利率市场化这一大背景下，商业银行的创利空间不断被压缩，而中小企业融资业务已成为股份制商业银行提高竞争力和加快业务结构转型的重要领域。
二、商业银行中小企业融资业务的现状分析1.中小企业标准及基本现状从理论上讲，中小企业是指经营规模较小或者处于创业阶段和成长初期阶段的企业，其划分标准在各个国家各有所不同。
我国中小企业起步于20世纪90年代，之后快速发展成为国民经济的重要组成部分，其地位和作用也已经得到政府肯定。
我国商业银行对中小企业支持策略研究
中 图分 类 号 ： ５ ２６ Ｆ ６． 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ３ ９ ３ （０ ０ １ — ｏ Ｏ ０ Ｄ ： ． ６ ０ ｉ ｎ １ ０ — ０ １ ０ ０１ ．５ １ ０ — ０ １２ １ ）１ ０ ６ 一 ３ ＯＩ１ ３ ９ ． ｓ ．０ ３ ９ ３ ． １ ．１１ ０ ９ ｓ ２
分 标 准 见表 １ 。
表 ｌ 我 国 中小 企 业 的 划分 标 准
行 业 名称
工 业企 业
（ ） 业 银 行 对 中小企 业 的信 贷 支 持 力度 存 在 明显 一 商
不 足
小 型企 业 ３ ０以下 ０
指 标 名称 指 标 单 位 中 型企 业 从 业人 数 人 ３０２０ ０ ～ ０ ０以 下
业 的贡献度约为 ７ ％。与此相 比， ５ 商业银行 中小 企业贷
款 量 仅 占全 部 公 司客 户贷 款 总 额 的 ４ ％左 右 空间巨大０ Ｄ ｏ
二 、 业 银行 对 中小 企 业 的 信 贷 支 持现 状 商
括 雇 员 人 数 、 收资 本 、 产 总值 等 。我 国 中小 企 业 的划 实 资
３０～００ ０ ０ ３ ０ ０以下 ３ ０ ０ ０以下
资 产 总额 从 业人 数 建 筑 业 企 业 零 售 额 资产 总 额
批 发 业 企 业 从 业 人 数
万 元 人 万元 力兀
人
４Ｈ ～ ０ ０ Ｏ ０ ４ ０ ０以 Ｆ ４ ｏ ０ ０ ０以下 ６０３０ ０ ～ ０ ０以下 ６ ０以下 ０ ３ｏ～００ Ｏ ｏ ３ ０ ０以 下 ３ ｏ ０ ０以 下 ４Ｏ～００ ００ ４ ０ ０以 下 ４ ０ Ｏ０以 下
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。
近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。
因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。
关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。
目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。
而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。
可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。
究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。
一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。
研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。
（一）中小企业基本特征。
中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。
主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。
在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。
一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。
2.抗风险能力弱，生命周期短。
中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。
由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。
探讨商业银行中小企业业务经营策略
商业银行中小企业业务经营策略摘要随着中小企业的快速崛起以及对金融服务需求的增加，商业银行对中小企业的关注度也越来越高。
中小企业业务成为商业银行发展战略中不可或缺的组成部分。
本文旨在探讨商业银行在中小企业业务方面的经营策略，包括市场定位、产品创新、风险控制等方面的措施，以提高中小企业业务的竞争力和盈利能力。
1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分，对就业创造和经济增长发挥着重要作用。
商业银行作为金融服务的重要提供者，承担着为中小企业提供融资、支付结算、风险管理等服务的责任。
商业银行需制定合适的经营策略，以满足中小企业的多样化需求，并确保自身盈利能力的提升。
2. 市场定位商业银行在中小企业业务中的市场定位是关键。
市场定位应充分考虑目标客户群体的特点和需求，以提供有针对性的产品和服务。
商业银行可以选择按行业划分或按地域划分等方式进行市场定位，以更好地满足中小企业客户的需求。
3. 产品创新商业银行应积极进行产品创新，以增加中小企业的选择空间。
产品创新可以从贷款产品、支付结算产品等方面展开。
商业银行可以提供灵活的贷款产品，如小额快速贷款、供应链融资等，以满足中小企业临时性的资金需求。
支付结算产品也应适应中小企业的特殊需求，提供安全快速的支付服务。
4. 风险控制中小企业的风险相对较大，商业银行需要加强风险控制以保障自身利益。
商业银行应建立风险评估机制，对中小企业进行综合评估，并根据风险程度进行差别化的定价和风险补偿。
同时，商业银行应建立完善的风险管理体系，加强对中小企业的信用调查和追踪，及时发现和应对潜在风险。
5. 渠道拓展商业银行应积极拓展渠道，以提高中小企业业务的覆盖面和便利性。
传统的网点服务仍是商业银行与中小企业客户的重要接触点，但随着科技的发展，电子银行、移动银行等渠道也逐渐普及。
商业银行可以通过技术创新，提供更加智能化、便捷化的渠道服务，满足中小企业客户的多样化需求。
6. 服务质量商业银行在中小企业业务中的服务质量至关重要。
关于商业银行中小企业信贷专营机构模式的研究
关于商业银行中小企业信贷专营机构模式的研究当前，商业银行仍是解决中小企业融资供应的主渠道。
近年来，各商业银行积极推进以设立中小企业信贷专营机构为主要内容的信贷组织体制改革，这在一定程度上解决了不分企业规模、部门管理为主要特征的传统信贷管理弊病，但依据中小企业融资的基本特征，综合信贷组织机构设立原则和商业银行改革大方向，引入流程银行思想构建商业银行中小企业的组织机构更显必要。
一、我国商业银行中小企业信贷组织机构的四种模式近年来，商业银行为落实银监会支持中小企业融资而建立“六项机制”要求，积极设立中小企业信贷专营机构。
各家商业银行中小企业专营机构虽然形式多样，但归纳起来，主要有下列四种模式。
(一)独立准法人制中小企业信贷中心模式独立准法人制中小企业信贷中心是一种离行式经营模式，在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人、准子银行体制专营中小企业授信业务，且信贷专营分中心所在地的支行需将已有的中小企业贷款转给信贷专营分中心。
此类专营机构“集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立”，统筹全行小企业信贷业务前台营销和后台管理。
(二)准事业部制中小企业“信贷工厂”模式准事业部制的中小企业信贷工厂模式是一种自上而下设立小企业事业部。
一方面在总行设立中小企业部，负责中小企业业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，以小企业客户为目标客户，将相关的研发、营销等职能部门结合成相对独立的单位，即事业部设立与分行业务相分离的“信贷工厂”，实行集中决策指导下的分散经营。
最终将中小企业信贷业务的客户评价、授信审批、贷款发放、贷后管理等中后台业务集中在中小企业专营的“信贷工厂”内进行流水线处理。
(三)专业支行制中小企业信贷专营模式中小企业信贷专营支行模式是建设经验尚不足的商业银行选择中小企业资源相对丰富的小商品市场、工业园区或商贸物流集散地，在与其他支行的中小企业信贷业务不相抵触的情况下，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，对人员、设备、规模等实行单独配置，在分行授予的自有审批权限内审批通过后放款。
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我国商业银行中小企业业务研究
【摘要】本文从中小企业银行业务的特点出发，分析了目前商业银行在开展中小企业业务中存在的主要问题，并从政策与制度、激励与约束机制、金融产品创新三方面提出了对策建议。
【关键词】中小企业；银行业务；对策建议
一、中小企业银行业务的特点
与大型企业相比，中小企业具有资产规模小、发展不确定性大、经营信息不透明等属性，这也使得商业银行的中小企业业务呈现以下特点。
1、中小企业的银行业务额度小、时间短、频率高
中小企业经营规模小，对银行资金的需求额度也相当较小，而且由于多数中小企业难以提供足够的抵押资产，因此，商业银行对中小企业的授信额度远小于大型企业。
在日常经营中，中小企业主要面临流动资金短期的问题，其对银行资金的需求以短期流动资金贷款为主，而从商业银行角度看，由于中小企业发展不确定性大、抗风险能力差，为有效管理信用风险，在商业银行对中小企业的授信业务中长期贷款比率远低于大型企业，短期贷款则占绝对优势。
此外，中小企业的经营常常受资金流动性的约束，因而，中小企业的贷款频率远高于大型企业。
以上的特点要求商业银行对中小企业的业务应做到简化、快捷、灵活，这样才能更好满足中小企业的融资需求。
2、中小企业的银行业务风险相对较大
相对于大型企业，中小企业资产和收入规模小，行业地位低，受外部市场环境影响大，经营发展容易陷入不稳定的状态，而且，多数中小企业存在财务管理不规范、信息质量差且不透明的问题。
因此，和大型企业相比，中小企业的银行业务风险较大。
3、中小企业的银行业务单位成本较高
按照商业银行的业务流程，无论授信规模大小，其授信程序都要包括基本相同的步骤。
中小企业银行业务的频率比大企业高，而户均业务规模大大低于大企业，银行对中小企业的信息成本和管理成本明显高于大企业。
较高的综合融资成本也制约了商业银行开展中小企业业务的积极性。
二、中小企业银行业务存在的问题
1、商业银行针对中小企业的制度和政策尚待完善
不同于大型企业，大多数中小企业由于无需公开披露财务信息，且财务会计制度不健全，财务信息的质量较差，商业银行很难通过一般渠道获取其完整、真实的经营信息，因此，当前以企业财务报表为基础的信用评价体系并不适用于中小企业。
此外，中小企业融资的特点是额度小、时间短、频率高、要求急，为适应中小企业的特点，就不能照搬与大企业类似的信贷操作流程，而应在控制风险的前提下，尽可能简化相关程序，提高服务效率、灵活设计信贷条款。
2、商业银行开展中小企业业务的激励机制不足
一方面，相对于大型企业，中小企业抗风险能力差，财务信息不
透明，目前银行普遍实行的信贷风险责任追究制度使得很多信贷人员和管理人员不愿意冒风险发展相关业务。
另一方面，目前我国大多数银行对信贷人员的绩效考核机制还是以财务指标为主，对信贷人员的奖励的多少取决于贷款金额的大小及企业的综合贡献度，而中小企业贷款一般金额较小，综合贡献度不高，于是，在这种考核机制下，银行从业人员发展中小企业融资业务的积极性必然受到影响。
3、面向中小企业的金融产品品种单一，难以满足中小企业多样化的融资需要
虽然各家商业银行都有专门针对中小企业的金融产品，但多数与面向大型企业的金融产品没有根本的区别，一定程度上忽视了中小企业具体的经营特点和实际需求。
一方面，短期贷款、商业票据、信用证等传统融资工具结构与功能过于简单，已经难以适应中小企业的新发展；另一方面，商业银行在金融产品开发中多数时候只是考虑中小企业在某一时期或某一方面的融资需求，而未把他们纳入到整个经营过程中来进行金融产品创新。
三、发展中小企业银行业务的建议
1、建立与中小企业特点相适应的信贷制度
首先，商业银行应建立符合中小企业特点的信用评价体系。
在对中小企业进行信用评估的过程中，财务报表和经营规模不应是决定性因素，以下的非财务因素值得关注：①行业状况，指中小企业客户所属行业的主要特点和发展趋势；②企业主的影响，主要包括企
业主的综合素质、个人信用状况和其对企业的影响力等；③管理状况，指企业管理模式与企业现有发展阶段的匹配程度；④历史信用记录，涵盖了中小企业在金融机构、政府有关部门、商业交易等方面的信用情况。
其次，优化审批机制。
一方面，改进货款授权授信管理制度，合理分配授信权限。
商业银行应在风险可控的前提下，适当下放中小企业融资业务的审批权，加大基层行和信贷员的贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，以减少审批层级，提高审批效率。
另一方面，精简审批环节。
比如，对中小企业的授信调查与审查可同步进行，对中小企业的信用评估、授信额度的核定与授信审批可集中实施。
2、构建有效的激励约束机制
改变传统的数量型的适合于大企业客户业务发展的业绩考评机制，建立独立的中小企业银行业务评价方法，包括独立核算中小企业信贷成本，独立测算中小企业贷款利润，独立考核中小企业贷款质量。
在业绩考核指标的设计上，可以从资产利润率、不良贷款比率、市场占有率等多角度综合考虑，兼顾规模、收益和风险因素。
明确中小企业银行业务各流程环节相关人员的尽职要求和尽职免责规定。
摒弃传统的对单笔、单个客户贷款责任追究的方式，在考核整体质量与综合回报的基础上，对业务流程的各个环节进行尽职评价。
对银行工作人员由于主观原因形成的道德风险和操作风险实行严格的问责制；在工作人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖
风险的情况下，予以免责。
真正做到失职者问责、尽职者免责。
3、创新中小企业金融服务产品
一般信贷类产品创新。
由于中小企业缺少足够的不动产作为抵押品，商业银行应积极开发除不动产抵押贷款以外的其他形式的信贷产品：①应收账款质押贷款，指中小企业以其销售形成的应收账款作为质押，向银行申请的授信；②存货质押贷款，指中小企业将其存货放于商业银行指定的仓库中用于为银行贷款提供质押担保，当企业销售需要提货时，须凭借银行加盖公章的出货单提货，货物销售款项用于提前清偿银行贷款或由中小企业另行提供补充新的存
货作为质押品；③无形资产质押贷款，指中小企业合法拥有的专利权、商标权、著作权等无形资产经相关权威部门评估后，以此为质押所发放的贷款。
④自然人担保贷款，以法定代表人的个人财产作为抵（质）押或担保的贷款，实际上由法人代表承担无限责任，从而促使中小企业主动增强还款意识，降低信贷风险。
理财类融资产品创新。
主要包括：保付代理业务，指商业银行通过收购销售商的应收账款，从而为中小企业提供资金融通的活动；中小企业信贷资产证券化，指把欠流动性但有未来现金流的中小企业贷款经过重组形成资产池，并以此为基础发行证券，在2012年公布的《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》中，已经明确将中小企业贷款列为开展此类业务的基础资产。
租赁类融资产品创新。
融资租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离的新型融资方式。
具体操
作中，由商业银行作为出租人购买固定资产，作为承租人的中小企业以支付租金为代价，获得该资产的长期使用权。
不同于银行信贷主要关注企业的资产规模和经营业绩，融资租赁更加看重租赁品使用过程中产生的现金流是否足以支付租金，因此，该业务能降低企业的融资门槛，特别适用于信息不透明的中小企业。
参考文献：
[1]侯微.我国中小企业融资的现状与对策分析[j].北方经济，2010（2）.
[2]周璋春.中小企业信贷难点与对策[j].金融经济，2010（11）. 注：武汉科技大学湖北省中小企业研究中心课题（课题编号：wh2009010）。