案例分析

1\案情简介：

某工厂自1996年1月1日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。1997年1月7日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了85万元的财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了该厂的企业财产保险费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。

1997年1 月12日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约65万元。

法律分析：

保险公司内部对该案的处理存在两种意见：

第一种意见认为虽然该厂填写了投保书，并将投保书和保险费交给了保险公司的业务人员，但保险公司并未收到该厂的保险费，也未经核保同意承保，保险合同尚未成立，因此，保险公司不应承担赔偿责任。

第二种意见认为王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺，表明保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。

请问你同意那种意见，请说明你的理由。

笔者同意第二种意见。首先根据《保险代理人管理规定》，个人保险代理人是根据保险公司的委托，在保险公司的授权范围内办理保险业务的个人，代理推销保险产品和收取保险费是保险代理人的授权范围，保险代理人在授权范围内的行为，均应视同为保险公司的行为，该案中王某接受了投保单位的投保书和保险费，应视同为保险公司接受了投保单位的投保书和保险费，由此产生的法律后果应由保险公司承担。

其次，根据《保险法》的规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”一般来说，保险合同只有在保险公司收到保险费并同意承保后才能成立。但是，本案由于业务员未及时将投保书和保险费交到保险公司，致使本应按正常的承保条件、标准可以承保的而未承保。根据我国《民法通则》关于民事责任承担的“过错责任原则”，本案中保险公司未及时承保的“过错”是保险代理人造成，投保人不负责任

2、案例

李先生在某保险公司连续4年投保车险，今年3月23日保险到期。在与保险公司正式员工刘某就续保内容以及保费达成一致后，3月22日，他把即将到期的保单交与刘某办理续保，第二天打电话给刘某询问保单办理的情况，刘某当时表示续保手续已办妥，他正在出差，过两天即可给李先生送去保单。

3月26日，李先生驾车致使一人死亡。他到保险公司报案并通知刘某，刘某才急忙赶赴李先生家，并收取之前商定的保费，打了收条。李先生赔偿受害人家属近14万元，但到保险公司索赔时，保险公司以没有续保为由拒赔，刘某也拒不承认与李先生就续保达成过口头协议。

分析

其实，刘某的行为代表了保险公司，既然是续保，而且内容和保费达成一致，表明保险公司对保险标的无异议，在合同订立上接受了李先生的要约，后来刘某拿走了保费就是证据。根据《保险法》和《合同法》等法律法规规定，当事人对保险合同的生效可以约定附加条件，李先生的续保并未约定以付款为合同生效条件，而且未能及时付款不是李先生的过错。李先生的真实意思表达是使保险合同延续下去，之前已经续保了4年。所以，保险公司拒赔的理由是不成立的，李先生的续保应该生效。续保合同应从3月23日生效。

虽然续保从法理上看是有效的，但保险公司的拒赔也提醒投保人，续保的一些证据要尽量落实到书面上，如向代理人缴保费，应当在收条上表明保费金额、续保的险种以及生效的时间和条件等。

投保人最好在原保单到期日的前几天办理续保，因为保险公司还将进行核保，这可能会延长续保办理时间。投保人可以和保险公司约定续保生效日期，使保险保持连续性，以免产生不必要的保险纠纷。

3、上午买保险下午出事故保险公司拒赔败诉

上午购买并缴纳了保险费，下午就出车祸致人伤残，保险公司该不该赔?保险公司以合同“零时起算”拒赔，事故责任人将保险公司告上法庭。日前，绵阳市中级人民法院二审驳回保险公司上诉，维持一审判决，涉案保险公司被判在强制保险范围内赔付损失。至此，伤者如愿拿到12万元赔偿款。

2010年8月19日上午，家住安县界牌镇的胡某在保险公司为自己的轿车投保了交强险和商业险，并于当天9时57分缴纳了保险费，保单上载明保险期间：2011年8月20日零时起至2012年8月19日24时止。

没想到当天下午3时10分左右，胡某驾驶轿车行至安县花荄镇财政局十字路口左转弯时，与从县政府方向往辽宁大道方向行驶的花荄镇某村村民黄某某驾驶的摩托车相撞，造成黄某某受伤及两车受损的交通事故。

在此后两年多时间里，经数次住院治疗，一共花费5万余元医疗等费用的黄某某经司法鉴定，伤残程度为八级，需再行右侧全髋关节置换术一次，后续治疗费为4万元。

2011年9月30日，安县交警大队作出事故认定：黄某某与胡某负事故同等责任。

事故发生后，胡某与保险公司联系理赔，但对方告知：保险要到8月20日零时才能生效，事故发生时，距保险生效还有近9小时，不在理赔范围。

保险公司拒赔，黄某某的赔偿也落实不了。黄某某以交通事故责任纠纷，把胡某及保险公司诉至安县法院，索赔23万余元。

事故车辆是否在保险期内成焦点

安县法院开庭审理时，第一被告胡某和第二被告保险公司展开了争辩。

胡某说，投保人自交纳保费，出保单起，就应该被认为与保险公司达成了契约，合同关系就已经成立。他购买保险的目的，就是让自己的车辆及时处于保险状态，在投保过程中，保险公司并没明确告知保险零时才能生效，更没特别提示，甚至条款也没出现在保险公司的免责条款中，在保单上所提示的日期字样也比较小，几乎难以辨别，因此这个所谓的“约定保期”不能产生约束力。

保险公司认为，保单上已明确标出保险生效的日期，事故并未发生在保险期间内，胡某放任车辆处于脱保状态，其自身应该承担一定的责任。至于胡某提出的告知投保人相应的保险生效时期，并非保险公司的法定义务。胡某买保险时，就应该知道保险公司的相关规定和条款，保单提示字样不能成为免责的理由。

确认并打印保单合同就生效

一审法院认为，胡某在保险公司购买、缴纳了保险费，保险公司确认并打印了保单，此时保险合同已经成立并生效，保险公司将生效时间推后的条款加重了投保人的责任，排除了投保人在交费到生效起时间内可能获得利益，从而加重了投保人的责任，且没有提交证据证