小额贷款业务风险节点与控制
小额贷款风险管理办法
小额贷款风险管理办法长春汇峰小额贷款有限公司第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条经营风险。
经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条操作风险。
操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。
贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。
贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。
风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条政策风险预测。
主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。
宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。
第十四条政策风险预警。
主要通过政策风险信号反映。
政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。
哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的问题及对策
二、 哈 尔滨 银 行 群 力 支行 小 额 信 贷 风 险 防控 的
内容
哈尔滨银行群力支行在 向小企业发放小额信用贷款的过 程中 ， 由于 各种 事 先 无 法 预料 的 因素 的影 响 ， 使 得 该 业 务 的 实 际收益和效果与预期发生背离 ， 有蒙受损失的可能。 小企业小额 信用贷款业务在开办过程 中蕴含的风 险主要包括 以下 四种。 （ 一） 信用风险防控 信用风险又被成为违约风险 ， 是指贷款人不能够及时的
小额贷款主要是为收入较低 、 信用较差的人群和小微企 业提供小额度资金支持 的一种金融贷款服务ｌ ｌ ｌ 。 哈尔滨银行群 力 支行 位 于 群 力 新 区 核 心 区域 ， 成 立 时 间较 短 ， 在业 务 操 作 过 程中 ， 群力支行 比较重视对大项 目储备和交叉销售工作 ， 为保 征信贷业务持续健康发展 ， 实现客户倍增计划要求 ， 结合商圈 市场 内业务经营睛况 ， 对商圈内业户集中宣传了群力支行 的商 全通贷款 、 房全通贷款 、 小企业贷款 、 个 人经营贷款等融资产 品以及鑫盟 卡 、 Ｐ Ｏ Ｓ 机等增值服务 ， 已取得 了良好效果。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ５ — ０ ４ 一 ｌ ３
体现在 以下几个方 面 ： 一 是小企业先 天性不 足 ， 极有可能导 致信用 风险 的发 生。二是 随着群力支 行小额信 贷业务 的拓 展， 农 户小额贷款也会纳入其 中。目前 ， 农村个人信 用体 制不 健全 ， 小额 信贷风险的发生不能得到有效控制 。三是 由于群 力 支行成立 时间不长 ， 急于开展业 务 ， 信贷工作 人员时 间和 精力有限 ， 容易将小额信贷置于风险中。 （ 二） 操作风险防控 操作风险主要包括 由不完善或有 问题 的内部程序 、 信贷 从 业 人 员及 系统 或外 部 事 件 所 导 致 损 失 的风 险 。 相 对 于信 用 风险 ， 小额信贷 的操 作风险表现形式更多样 、 隐蔽 性更强 、 防 范与控制难 度更 高 、 损失程度更大 Ｉ 。由于操作风险和信 贷管 理体制有着 直接 的关 系 ， 一 旦发生操 作风险 ， 所 造成的损失 可能就极大。 造成 哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因 主要包括以下三个方面 ： 调查环节资料失真 ； 审查 流 于 形 式 ； 贷款决策缺乏科学性 。 （ 三） 市场风 险防控 市 场 风 险 是 由于 市 场 的不 确 定 性 ， 造 成 银 行 表 内及 表 外 资金面临着遭受损失 的可能性 。同其他 金融机构一样 ， 群力 支行小额信 贷业务 的服务对象 主要是被传 统金 融服务排斥 在外 的中小 微企业 、 个体 丁商户 、 小业 主 、 中低 收入者 等 ， 服 务 内容 主要 是提供小额 度的 、 持续性 的经营类 贷款 ， 无须担 保和抵 押。 但是 ， 市场行情 瞬息万变 ， 借款人 由于缺乏相关 的 理论知识 ， 不能对 市场经 济的走势做 出正确 的判断 ， 这对小 额信贷借款人的不利影响至少有 以下几 点 ： 在信息不对称 的 情况下 ， 借 款人 有可能会将资金投 向那些正在衰退 的经 营项 目上 ， 从而 出现亏损 ； 一些小微企业 或个体工商户 ， 由于资金 实力不够 ， 还未来 得及 实现转型 ， 就 有 可 能 被 市 场 经 济 所 淘 汰， 从 而被 置 于 绝 境 之 中 。 （ 四） 法律风险防控 哈尔滨银行群力支行在开展小额信贷业务时面临的法律 风险可以理解为 ： 在开展小额信贷业务 的过程中 ， 因为无法满 足或违反法律要求 ， 大致不能履行合 同发生争议或 其他 法律 纠纷 ， 从而有可 能给群力支行造成经济损失的风险 。 面临法律 风险的根源在于我 国金融法律体 系不健 全 ， 远远落后 于形式 的发展。 一 是 部 分金 融法 规 的缺 失 ， 导 致 某 些金 融 活 动 难 以 找
小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法**小额贷款有限公司中小企业流动资金贷款风险管理办法第一章总则第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。
第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。
第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。
第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。
第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。
不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。
相关制度办法有特别规定的，执行其规定。
第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。
第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。
短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。
第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；（六）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；（七）贷款公司要求的其他条件。
【个人无抵押小额借贷】 小额借贷
【个人无抵押小额借贷】小额借贷小额信用无抵押贷款可靠吗？小额信用无抵押贷款可靠吗？小额信用无抵押贷款即小额无抵押贷款或小额信用贷款，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其额度一般是1000元以上，10万元以下。
那么小额信用无抵押贷款可靠吗？一般而言正规机构的小额信用无抵押贷款是可靠的，不过我们在申请的过程中要留意以下几点：1、利率，是否过于高，超过基准利率四倍以上2、看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题3、汇款交利息、放款前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象豆豆钱，是维信金科推出的一款新的互联网无抵押现金贷款产品。
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2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。
贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。
3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。
4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略1. 引言1.1 小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色，为广大小微企业和个人提供了融资渠道。
由于这些借款人的信用风险较高，小额贷款公司也面临着一定的风险挑战。
进行有效的风险分析与控制策略是至关重要的。
小额贷款公司风险的主要来源包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了对这些风险进行有效的分析，小额贷款公司可以采用各种风险评估方法，包括定性分析、定量分析、历史数据分析等，以全面了解自身所面临的风险。
针对不同的风险来源，小额贷款公司可以采取不同的风险控制策略，比如建立严格的信用审查制度、多样化的融资产品、建立风险管理团队等。
建立完善的风险管理体系和制定有效的风险应急预案也是非常重要的。
在我们可以强调小额贷款公司风险防范的重要性，并指出风险控制是其长期稳健发展的关键。
只有通过科学有效的风险分析与控制策略，小额贷款公司才能保持健康的运营状态，更好地服务于客户。
2. 正文2.1 小额贷款公司风险的主要来源小额贷款公司的风险主要来源可以分为内部和外部两大类。
内部风险主要包括管理不善导致的操作风险、技术风险和人为风险等；外部风险则包括市场风险、信用风险、政治风险和法律风险等。
内部风险是小额贷款公司风险的主要来源之一。
管理不善导致的操作风险包括内部控制不力、人员操作错误、信息系统故障等。
技术风险指的是由于技术落后或者技术变革带来的风险，比如信息安全问题或系统风险。
人为风险则是由于员工不当行为或蓄意造成的风险，比如恶意欺诈、内部腐败等。
外部风险也是小额贷款公司风险的主要来源之一。
市场风险指的是市场变化导致的风险，比如利率风险、汇率风险等。
信用风险是指因借款人还款能力不足导致的风险。
政治风险与法律风险则是指政策变化或法律法规变化带来的风险，比如政策收紧或爆发法律诉讼等。
小额贷款公司要想有效防范风险，就需要全面了解并有效应对这些内部外部风险的来源，制定相应的风险管理控制策略，并建立完善的风险管理体系和风险应急预案，以确保公司的稳健经营和可持续发展。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
微贷业务培训心得体会（三篇）
微贷业务培训心得体会一、引言微贷业务是当前金融行业中受到广泛关注和迅速发展的一种业务模式。
通过借助互联网和大数据技术，微贷平台能够高效地为小微企业和个体经营者提供资金支持，满足其经营发展的需要。
为了更好地了解和掌握微贷业务的操作流程和核心要点，我参加了公司举办的微贷业务培训，以下是我的心得体会。
二、培训内容回顾1. 微贷业务的概念和发展背景在培训的开场，讲师为我们深入解析了微贷业务的概念和发展背景。
微贷业务是指通过互联网平台，以小企业和个体经营者的信用情况为依据，为他们提供小额贷款的业务模式。
微贷业务的迅猛发展得益于互联网的普及和大数据技术的应用，使得金融机构能够更加精准地评估借款人的信用风险，提高了贷款的效率和准确性。
2. 微贷业务的特点和优势微贷业务相比传统的贷款方式有着独特的特点和优势。
首先，申请流程简单方便，借款人只需准备基本的材料即可申请贷款；其次，审批时间快，通过大数据技术的应用，能够快速评估借款人的信用情况，从而大大缩短了审批周期；再次，贷款额度灵活，能够满足不同借款人的不同需求；最后，利率相对较低，相比于传统金融机构的贷款利率来说，微贷业务的利率更具竞争力。
3. 微贷业务的操作流程在培训中，我们详细学习了微贷业务的操作流程。
首先，借款人需要在微贷平台上进行注册和提交申请信息；然后，平台根据借款人提交的信息进行信用评估，包括个人信息、工作经历、征信记录等；接下来，平台会根据评估结果确定借款人的贷款额度和利率；最后，借款人在同意贷款条款后，平台将款项直接划入借款人的账户。
4. 微贷业务的风险控制措施为了确保微贷业务的风险控制能力，培训中还重点介绍了微贷业务的风险控制措施：包括严格的风险评估和审批流程、多方面的风控手段、以及严格的追偿措施等。
这些措施的应用能够帮助金融机构降低借款人信用风险和违约风险，确保贷款的安全性和稳定性。
三、培训心得体会1. 加强了对微贷业务的理解通过参加培训，我对微贷业务的概念、特点和操作流程有了更深入的了解。
小额贷款公司的风险管理探析
司外 部 ，也有 一些 来 自公司 内部 。大致 可 以分 为 以下 四类 ： ．
较 高 。就 小额贷 款 公司 而言 ，与 商业银 行 不 同的是 ，无 担保 无抵 押
１ ． １ 市 场风 险。对于金 融机构 而言 ，市场 风险 是最普遍 存在 ，也 的信 用贷 款是 最常 见 的贷 款 模式 。小 额贷 款 公司 的受众 是农 村地 ｊ ｊ ｜ ‘ ＝ 是影 响最大最无 法控制 的风 险因素 。市场风险 是系统性风 险，是指宏 的 中低收 入人 群和 中小 型企 业 ，这些 受众 多数 在我 国 的农村 地 【 父， 观经济 下滑使所 有企业经营 都出现 困难 ，也包括市场 竞争激 烈而必然 在这 些地 区 ，信 用 体系 是没 有被 建立起 来 的 。也就 是说 ，小 额贷 款
盈 财经管理
小额贷款公司的风险管理探析
刘析 鹭
【 摘 要】本文首先对小额贷款公 司面 临的风 险进 行了分类 ，分为 四类：市场风 险；信 用风 险；操作风险 ；合规风 险。针对
每 一种 风险的类型进行原 因分 析，试图为建立 良好的风险管理系统提 供一定的参考。随后对如何建立 良好 的风 险管理系统进行 了
风 险包 括道德 风险和偿债 能力风 险，其 不像市场风 险那样 系统性 比较
２ ０ ０ ８年 ５ 月 ８日 《 关 于小额贷款 公司试 点的指导意 见》发布 ，小额贷 强 ，每 一次交 易其 风险都 是不 同的，所 以它通常 是没有系 统的，对 十
款 公司在中国正式合法化 以来 ， 小额贷款 公司的发展就一直十分迅速 ，
有一小部分企业失败所带来 的风 险。 对于小额贷款公司具体而言 ，根 公司 的借款 人通 常 是没 有任 何信 用记 录 的，对 于某 些借 款人 来说 ，
新形势下农户小额信贷的风险及防范
２ 新 形势 下农 户 小 额 信 贷面 临的 风 险
农 户小额信贷风 险是 农村金融机构在对农 户发放小额信用贷 款 过程 中． 由于农村生产经 营中受各种事先无法 预料因素 的影 响． 其 使 发放小额信用贷款 的实 际收益 、 效果与预期发生 背离 ， 从而蒙受 损失 的可能性 。它 主要表现为 自然风险、 管理风 险、 场风 险、 市 政策风险和 信用风险。
信用评 级中 目标和偏好的不一致可能导致利益 的不一致， 并且产生行
为摩擦和冲 突： 另一方面 ． 在对农 户信用评级 时可能会 产生不等 的费 用 ． 费用或农户或信贷机构承担 ， 这些 这将增加小额农贷 的推广成本 。 因此 ． 小额农贷具有一定 的政策风险。
２５ 信用风 险 ． 小额信 用贷款面大量广 ． 贷款类型和 区域 比较集中 ， 资金投入 的 产业同质性高 ． 农户文化程 度普遍偏低 ， 这些会 限制风险分散 的潜 在 能力 在信用评级时往往存在对评级对象信息 掌握不 准确不全 面 ． 评 级带有盲 目 、 性 随意性 ， 评级走过场等现象 。 信用与贷款实际情况不相 符． 贷款资金没有真正用在 农业生产 ． 可能会导致信用社不能 按时 这 回笼贷款 ． 从而产生小额农贷 的信用风险。
３ 农 户小额信贷风险防范的对策措施
３ 建立合理 的农户信用评级制度 ． １ 在对贷 款对象信用评级时 ， 应建立 由 农村 金融机 构、 基层政府 、 村 级代表三方联合组成 的评 定小组 ． 通过对农 户的偿还能力 、 经营能力 和信用度等指标的评定 ， 将农 户分成优秀 、 较好 、 一般 、 较差 四个 档次 信用等级 ． 同时规定获 得小额信用贷款 的等级要 求 ： 信用等级 高的信 用户 ， 贷款额度也较高 ； 期偿还贷款后 ， 按 可再次贷款 的次数 和额度 ， 等等。通过评 级和具有奖惩措施的规定 ． 制农 户信贷冒用和滥用的 抑 行为 ． 可以有效地控制农户小额贷款 中的信用 风险 ３ 提高信贷从业人员 的专业素养和职业道德 ． ２ 以农村信用社 为代表 的小额信贷机构 ． 少有专门从 事农村小额 很 信贷方面研究或从业 的人 员 ． 在从业人员 中学历普遍偏低 ． 专业 素养 不高 ． 这就使得他们在 与农户沟通时不能完整准确地表述小额信贷相 关规定和事项 ． 造成农户对小额信贷的风险认识有偏误 。 因此 ． 培养专 门针对农村小额信贷 的从业人员， 提高信贷员 的专业 素质， 完善信贷 员的知识体系十分必要 与此 同时， 还应 防范信贷员在审批与操作过 程 中操作风险． 严格按照规章制度及贷款对象 的信用状况进行评级与 审批 。提高从业者 的职业 道德 ， 加强 风险意识 ， 坚决杜绝违 规违 法行 为。 从根本上提高贷款风险的整体防范 与控制能力 要建立有效的激 励机制 ． 为完善 小额信贷机制建立 良好的外 部环境 科技信息 ０金 Nhomakorabea之 窗Ｏ
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。
小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。
小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。
通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。
小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。
市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。
小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。
为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。
小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。
公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。
操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。
为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。
公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。
小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。
流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。
第二天-----yf小额贷款放贷方法案例
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联保小组贷款的运作和特征（续）
• 贷款人利用小组成员的共同责任、以及由此带来的“同伴压力” 来控制信贷风险； • 此类贷款的目标客户通常是已经经营6-12个月以上、有了有规律 的现金流的微型企业主、这类微型企业通常是企业主家庭的主要 经济来源； • 贷款偿还通常在微型金融机构的网点或其合作银行进行； • 在此种信贷方法下通常没有强制储蓄的要求；
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“乡村银行”模式
外部 账户
资 本 贷 款 四个月期贷款
内部
账户
一 个 月 期 的 贷 款
按周还款
微型金 融机构
按 周 还 款 和 储 蓄
有生产性自我雇佣活动的 “乡村银行”成员
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“乡村银行”模式的运作和特征
• “乡村银行”模式和“互助小组”模式非常相似，不 过它是由FINCA在80年代中期独立地在拉丁美洲发起 的； • 根据其最初的设计，由30-50个妇女组成的“乡村银 行”具有和印度的“互助小组”完全相同的职责—定 期从小组成员收取存款并把资金借给成员（或投资于 其他地方）； • 运行良好的可以从外部机构获得贷款并转借给小组成 员；
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“格莱珉”模式的运作和特征 （续）
• 在取得贷款前，小组必须参加2-4个月的、每周一次的会 议以接受培训和观念灌输，通过这一过程，他们要同意 遵守一个16条的信条； • 在此过程中，成员们也开始进行小额的强制储蓄； • 贷款目的通常是开始新的创收性的农业活动，如养牛、 种稻谷，通常这些活动仅是家庭多项收入来源之一； • 因此，尽管贷款所支持的投资可能在6-9个月之后才开始 产生收益，但借款人通常可以在一年的贷款期限内通过 其他的收入来源，如每天或不规律的务工收入，支付每 周金额非常小的还款；
2比较小，主要以消费用途为 主； • 用于创收性投资的贷款一般是在小组获得银行贷款之 后，这类贷款可广泛用于各类种养或非种养的创收性 活动； • 本质上讲，互助小组就是一个“微型银行”，其履行 着与动员存款和放贷相关的所有金融中介职能； • 提供“外部贷款”的银行可能会要求知道小组成员是 谁，并且会就其提供给互助小组的贷款的使用规定一 些条件，但是从其自身权利来讲，互助小组是一个独 立的“金融机构”。
小额贷款公司年审工作方案
小额贷款公司年审工作方案一、目的和背景小额贷款公司是提供小额贷款服务的金融机构，根据国家相关法律法规的规定，每年都需要进行年审工作，以确保公司的合规运营。
本文拟定了小额贷款公司年审工作方案，旨在规范和指导年审过程，保证年审工作的顺利进行。
二、年审内容1. 合规性审查：对小额贷款公司的各项经营活动进行审查，包括贷款操作、风险控制、客户合规管理等方面，确保公司的运营符合相关法律法规的要求。
2. 内部控制审查：检查小额贷款公司内部控制制度的完备性和有效性，包括风险管理制度、内部审计制度、投资决策制度等，以防止公司出现违规操作和内部腐败现象。
3. 财务审查：对小额贷款公司的财务状况进行审查，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的真实性和准确性，以确保公司财务数据的可靠性。
4. 咨询服务质量审查：对小额贷款公司提供的咨询服务进行审查，包括借款咨询、还款方案等方面，确保公司提供的服务符合法律法规和客户的需求。
三、操作步骤1. 组织年审工作小组：成立年审工作小组，明确工作职责和分工。
2. 制定年审计划：根据年审内容，制定具体的年审计划，明确每个环节的时间节点和负责人。
3. 收集相关材料：收集小额贷款公司的运营和管理材料，包括业务操作记录、内控流程文件、财务报表等。
4. 开展现场检查：组织现场检查工作，对公司内部进行实地查看和调查，并进行相应记录。
5. 进行数据分析：根据收集的材料，对小额贷款公司的业务数据进行分析，确保公司的业务操作符合相关法律法规要求。
6. 审核报告编制：根据年审工作的结果，编制年审报告，明确发现的问题和提出的改进措施。
7. 提出整改要求：根据年审结果，提出相关的整改要求和建议，确保公司能够及时改正问题并提升管理水平。
8. 报送年审报告：将年审报告报送给相关监管部门，并按要求完成后续的工作。
四、工作评估和总结1. 工作评估：对年审工作进行评估，评估工作的有效性和整体效果，找出工作中存在的问题和不足。
小额贷款的风险预防与控制
小额贷款的风险预防与控制
小额贷款的风险预防与控制主要包括以下方面：
1. 贷款审查：对借款人进行严格的信用评估和还款能力评估，包括查看借款人的信用记录、收入水平、资产情况等，确保借款人具备良好的信用和还款能力。
2. 担保措施：要求借款人提供足够的担保物品或担保人，以便在借款人无法按时还款时可以追偿。
3. 利率定价：根据借款人的信用状况和还款能力，采取差异化的利率定价策略，确保风险与利率成正比。
4. 还款管理：建立有效的还款提醒、催收系统，及时跟踪借款人的还款情况，对逾期借款进行催收和追讨。
5. 风险分散：控制单个借款人的贷款额度，将风险分散到多个借款人身上，降低风险集中度。
6. 监测风险：建立风险监测机制，定期对贷款项目进行风险评估和预警，及时采取措施应对风险。
7. 合规管理：严格遵守相关法律法规的规定，确保贷款业务的合规运营，降低法律风险。
8. 风险准备金：为应对可能发生的坏账损失，提前设立一定规模的风险准备金。
9. 信息共享：加强与相关部门和机构的信息共享与合作，及时获取借款人的信用信息和不良记录，提高风险识别能力。
小额贷款的风险预防与控制需要综合运用以上各项措施，全面提高业务风险的控制能力，确保贷款业务的安全性和稳健性。
小额贷款的风险预防与控制
小额贷款的风险预防与控制
小额贷款的风险预防与控制可以从以下几个方面进行：
1. 客户调查与审核：在发放贷款之前，对客户进行全面的调查和审核，包括客户的信
用记录、收入情况、就业稳定性等。
只选择信用状况良好、还款能力强的客户进行贷款。
2. 贷款额度控制：对于小额贷款，可以设定贷款额度的上限，从而避免贷款过大导致
的风险。
同时，根据客户的还款能力和负债情况，合理设定贷款额度，确保客户能够
按时还款。
3. 利率控制：合理设定贷款利率，既需要保障贷款机构的利润，也要考虑客户的还款
能力。
过高的利率可能导致客户还款困难，甚至拖欠贷款，增加贷款机构的风险。
4. 还款方式选择：提供多种还款方式供客户选择，如等额本息还款、等额本金还款等。
不同的还款方式适用于不同类型的客户，可以根据客户的还款能力和偏好进行选择。
5. 严格的催收措施：当客户逾期未还款时，及时采取催收措施，包括电话催收、上门
催收等。
对于长期不还款的客户，可以采取法律手段追讨债款。
6. 风险分散：将贷款投放到不同行业、不同地区的客户中，降低集中度，减少风险的
蔓延性。
同时，避免向同一客户重复发放贷款，以防止贷款违约引发的连锁反应。
7. 风险管理制度：建立完善的风险管理制度，包括风险评估、风险控制、风险监测等
方面的规定和措施。
定期进行风险评估和监测，及时发现和应对潜在的风险。
通过以上措施，可以有效预防和控制小额贷款的风险，保障贷款机构的利益，同时也
满足客户的贷款需求。
小额贷款实施方案
小额贷款实施方案小额贷款实施方案1. 引言小额贷款作为一种金融服务手段，为广大小微企业和个人提供了非常重要的融资渠道。
为了提高贷款的效率和质量，制定一套合理的小额贷款实施方案是至关重要的。
本文将介绍一种小额贷款实施方案，旨在提高小额贷款的发放速度、减少风险、增加回收率，以促进金融服务的可持续发展。
2. 方案目标本方案的主要目标如下：- 提高小额贷款的发放速度，缩短贷款申请到放款的周期；- 减少风险，通过风险评估和控制措施，降低坏账率；- 增加回收率，通过建立有效的催收机制，提高贷款回收的效率；- 保护借款人的权益，确保合法合规的贷款操作。
3. 方案内容3.1 贷款申请流程- 借款人填写申请表格，包括个人或企业的基本信息；- 提交相关证明材料，包括联系、营业执照等；- 进行风险评估，根据借款人的信用记录和财务状况，评估其还款能力及风险；- 若通过风险评估，审核部门将制定贷款方案，包括贷款金额、利率等；- 签署贷款合同，确保借款人和贷款机构的权益合法合规。
3.2 风险评估与控制- 建立借款人的信用评级系统，将借款人根据其信用记录和信用得分进行分类；- 制定贷款额度与利率的依据，根据借款人的信用评级确定不同的额度和利率；- 设定贷款利率上限，防止高风险贷款的发生；- 进行贷后监控，定期对借款人进行还款情况的跟踪和检查，及时发现违约风险。
3.3 贷款回收机制- 设立专门的催收团队，负责贷后催收工作；- 制定催收方案，包括通过方式、短信、上门等方式进行催收；- 针对丧失还款能力的借款人，采取适当的法律程序，保护贷款机构的权益；- 引入第三方机构，提供专业的催收服务，增加回收率，降低不良贷款的风险。
3.4 合规管理- 按照相关法律法规和监管要求，合理规范小额贷款的发放和管理；- 建立合规制度，包括风控制度、内部控制制度等，确保贷款操作合法合规；- 定期对贷款操作进行内部审计，发现问题及时纠正并提升工作效率；- 加强内外部的风险防范意识，确保借款和贷款机构的权益。
小额贷款风险管理及建议
小额贷款风险管理及建议作者：卢煦文陈睿文来源：《中国证券期货》2020年第03期摘要：当今社会信用贷款融资缺失而小额贷款公司能够补上这个漏洞，并且在协调资金信贷上起着非常重要的作用。
但是面对外来环境变化和市场政策的不断调整，只有做好风险管理和控制，才能让公司顺利发展。
本文分析了目前小额贷款公司的风险管理主要存在的问题，就如何改善这些问题，加强风险防范与控制给出了具有实践意义的建议。
关键词：小额贷款借贷风险控制风险一、小额贷款行业存在问题及相关风险（一）行业存在的问题（1）相关政策及身份模糊。
小额贷款公司在其经营业务上有别于其他金融机构。
相较于商业银行、保险公司等机构，小额贷款公司业务极为单一，缺少储蓄、理财等业务。
因此，小额贷款公司在相关专业人士进行分类时，也常常被分在金融机构之外。
但是有关于小额贷款公司的税收政策却没有明确的文件下发，继续按照金融机构缴税或是其他纳税办法是一个仍待解决的问题。
因此，目前尚不清楚小额贷款公司是否能够享受优惠政策、规避相应的风险，需要及时与主管部门进行沟通、论证、寻找政策依据。
（2）融资渠道少。
小额信贷公司的融资渠道非常狭窄，很多公司无法和其他金融机构一样向银行借款。
因为满足不了银行严格的要求，贷款门槛和成本高、手续复杂、审批严格、周期长、贷款期限短等严重制约了小企业的发展，使得中小企业难以拓展业务。
（二）行业存在的借贷风险组织单位在开展工作时所面临的不确定性简称风险。
预期结果能否实现和完成尚不确定，但风险并不完全等于危险。
经过多年对风险的研究，学术界还没有形成一个统一的定义，有的学者认为风险是一种损失，比如，认为风险是指一些不利的因素对目标的影响，虽然学者们各有分说、意见不同，但大体上分为两类：一类学者把风险与危险、灾难等联系在一起，因此，如果在交易的发展过程中存在风险，就会有损失。
灾害损失是风险的本质。
另一类学者认为风险是在特定时期内产生的，具有一定的不确定性，因此产生的结果是不同的。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略随着城市化进程的不断加快，大量的群体需求得到了充分的满足，城市居民的生活质量也随之得到了提高。
随着城市化进程的不断加快，其所带来的社会经济问题也日益显现。
在城市化进程中，人们的生活成本不断增加，面临着生活压力的增加。
在这种情况下，小额贷款公司应运而生。
小额贷款公司是指具有独立法人资格，合法设置的专业金融机构，主要面向城市和农村的城镇化地区提供小额商业信贷业务，以满足居民和小微企业的日常生产经营需求，支持农村农业和农民增收致富，是满足居民和小微企业日常生产经营需求的一种金融服务方式。
小额贷款公司的发展为解决城市化进程中的个体和小微企业的融资难题提供了有益的参照和借鉴。
小额贷款公司也面临着种种风险和挑战，对于小额贷款公司来说，风险分析和控制策略显得尤为重要。
风险分析小额贷款公司的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和监管风险等几个方面。
信用风险是小额贷款公司最直接也是最主要的风险。
信用风险是指因借款人或担保人违约、延期偿还本息或提供虚假资料等原因而造成的贷款资金无法收回的风险。
小额贷款公司的客户主要是一些生产、加工、贸易等领域的个体工商户及小微型企业，其经营风险较大，因此信用风险也相对较高。
市场风险是指受市场行情波动、外汇汇率波动、利率水平变化等不确定因素的风险。
小额贷款公司的存贷款业务规模较小，趋于分散，容易受到市场波动的影响，市场风险也较大。
操作风险是指由于内部控制不善、错误决策、薄弱的信息科技系统等原因导致的风险。
小额贷款公司的管理水平和信息化程度相对较低，操作风险也相对较高。
法律风险和监管风险也是小额贷款公司面临的重要风险之一。
随着我国金融立法的不断完善和监管力度的加大，小额贷款公司面临着更为复杂和严峻的法律和监管风险。
控制策略针对以上所述的风险，小额贷款公司应采取相应的控制策略来规避、降低和化解风险。
对于信用风险，小额贷款公司应该建立严格的风险管理制度。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着市场经济的不断发展，中小企业在我国经济中的地位越来越重要，它们对于就业、增加有效供给、促进经济增长等方面起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险比较高，对于商业银行来说，信贷业务中的风险控制尤为重要。
本文将从商业银行对中小企业信贷业务的风险特点、风险控制策略和风险管理工具等方面进行探讨。
一、中小企业信贷业务的风险特点中小企业由于规模小、资金短缺、技术水平不高等特点，其信用风险相对较高。
中小企业的资金状况不稳定，经营风险大，存在破产风险。
中小企业信息披露不足，难以监管，信用风险较大。
中小企业信用记录不完善，难以评估信用风险。
中小企业可能会存在诚信风险、管理风险等问题。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要充分考虑这些风险特点，以便制定相应的风险控制策略。
二、风险控制策略1. 严格的信贷审批流程商业银行在对中小企业进行信贷审批时，需要建立严格的审批流程，确保资料真实、合法，避免造假、违规。
审批人员需要仔细审核各项材料，对于资金、资产、负债、收入等方面进行详细核实，确保信贷资金的安全性和合法性。
还需要对中小企业的经营情况、市场前景、行业竞争等方面进行充分调查，了解借款企业的整体风险状况。
这样可以一定程度上降低商业银行在对中小企业进行信贷业务时的信用风险。
2. 合理的贷款利率和质押率商业银行在对中小企业进行信贷业务时，需要根据借款企业的信用状况、还款能力、经营状况等因素，合理确定贷款利率和贷款期限。
对于信用状况较好、还款能力较强的中小企业，可以适当降低利率，延长贷款期限，降低其偿还压力，从而提高还款的可持续性。
商业银行还可以要求借款企业提供担保品或者抵押品，合理确定质押率，增加风险的覆盖范围，保护商业银行的信贷资金安全。
3. 加强风险监测与控制商业银行在对中小企业进行信贷业务后，需要对其进行风险监测与控制。
需要建立健全的监测体系，对中小企业的经营情况、财务状况、行业风险等进行定期监测，及时掌握借款企业的经营状况和风险变化情况，防止信贷资金的损失。
小贷公司风险管理制度范本(3篇)
小贷公司风险管理制度范本第一章总则第一条为提高____小额贷款有限责任公司依法合规经营管理水平，建立健全合规风险管理机制，借鉴银行业合规风险管理经验和办法，结合抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司实际情况，制定本办法。
第二条本办法中的“合规”是指____小额贷款有限责任公司一切经营管理行为和全体员工的一切职务行为与国家法律、法规、部门规章、行业规则以及____小额贷款有限责任公司规章制度相一致。
第三条本办法中的“合规风险管理”是指____小额贷款有限责任公司依据国家法律、法规、部门规章和市场惯例、行业规则等制定内部管理制度、操作规程、岗位手册，并对执行情况进行监测、检查，以有效识别和监测合规风险，采取主动纠正、补救措施，有效防范和控制风险的过程。
第四条____小额贷款有限责任公司积极倡导“合规创造价值、合规带来效益”的价值理念，在公司内推行诚信与正直的道德行为准则和价值观念，推崇合规人人有责、合规促进发展的经营管1 理意识，促进各级管理人员依法决策、合规管理，促进各岗位员工遵章守纪、合规操作，建立起____小额贷款有限责任公司风险防范控制的长效机制，实现“长治久安”，使合规文化成为____小额贷款有限责任公司企业文化的重要组成部分。
第二章董事会、监事会、高级管理层的合规职责第五条董事会应对____小额贷款有限责任公司经营活动的合规性负最终责任，履行以下合规管理职责：(一)审议批准合规政策，并监督合规政策的实施；(二)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷得到及时有效的解决；(三)授权董事会下设的风险管理委员会、稽核监督委员会对合规风险管理进行日常监督；(四)____小额贷款有限责任公司章程规定的其他合规风险管理职责。
第六条监事会应监督董事会和高级管理层合规风险管理职责的履行情况。
第七条高级管理层应有效管理____小额贷款有限责任公司的合规风险，履行以下合规风险管理职责：(一)制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经董事会审议批准后传达给全体员工；(二)贯彻执行合规政策，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施，并追究违规责任人的相应责任；(三)明确合规管理部门及其组织结构，为其履行职责配备充分和适当的合规风险管理人员，并确保合规管理部门的独立性；(四)识别____小额贷款有限责任公司所面临的主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，确保合规管理部门与风险管理部门、稽核监督部门以及其他相关部门之间的工作协调；(五)每年向董事会提交合规风险管理报告，报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性；(六)及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件；(七)合规政策规定的其他职责。
小额贷款公司新产品推广策划案
⼩额贷款公司新产品推⼴策划案XX贷款公司新产品营销推⼴计划书⽬录⼀、策划概要⼆、产品简介三、市场环境分析四、新产品操作流程五、营销推⼴六、组织与实施计划七、费⽤预算⼋、风险与控制⼀、策划概要随着社会经济的不断发展，越来越多⼤型、中型、⼩型贷款公司如⾬后春笋般发展起来，贷款⾏业⾯对的危机越来越多。
如何使公司的资⾦能够快速、⾼效地运转起来，成为企业考虑的重中之重。
⽽能够解决这⼀问题的最本质⽅法还是要找到⼀种消费者愿意接受并且能够很好经营下去的新型业务产品。
⼆、产品简介（⼀）新产品名称：发展资（⼆）新产品特⾊1．专门为中⼩企业提供的⼀项中、短期贷款。
2．主要解决解决中⼩企业短期资⾦周转困难问题。
3．门槛较低、抵押或质押物多样。
（三）产品⽬标客户1. 服务于有强烈短期融资需求的中⼩型⽣产制造业企业2. 企业成⽴时间1-3年3. 连续两个季度没有亏损4. 企业年销售规模不低于500万元⼈民币5. 贷款⽤于创业初期⽀付原材料采购货款或购买⽣产设备（四）基本特点1. 贷款⽤途：⽤于⽀付原材料采购货款或购买⽣产设备2. 最⼩额度：50,000元⼈民币3. 最⼤额度：200,000 元⼈民币4. 贷款期限：3-12个⽉5. 贷款利息：每⽉按放款⾦额的1.5%固定计收6. 管理服务费：每⽉按放款⾦额的1%固定计收7. 担保⽅式以下项⽬可作为抵、质押品：房产，汽车，机器设备，租⾦收⼊，应收账款，专利发明、股权担保：企业法⼈、企业法⼈配偶、企业超过半数股东担保。
（五）还款⽅式1．等额本息还款把按揭贷款的本⾦总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个⽉中。
2．等额本⾦还款⼜称利随本清、等本不等息还款法，贷款⼈将本⾦分摊到每个⽉内，同时付清上⼀交易⽇⾄本次还款⽇之间的利息。
3. ⼀次还本付息公司在贷款期限到期后，实⾏到期⼀次还本付息，利随本清。
4. 按⽣产周期制定专门的还款计划（六）逾期还款处理1. 逾期还款违约⾦：按逾期天数每天收取逾期额的0.05%的违约⾦2. 逾期还款宽限天数：5天3. 逾期还款缴款⽅式：从指定往来账户⾃动扣款；客户⾃⾏划拨⾄公司账户；上门收款（七）收益计算三、市场环境分析（⼀）⾏业分析⼩额贷款公司的出现，进⼀步改善中⼩企业、农村地区⾦融服务，有效配置⾦融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民⽣、促进就业、构建和谐社会提供多层次的⾦融要素⽀持。
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浅析小额贷款业务地风险节点与控制各位领导大家好,很高兴今天有机会与大家交流我们经开区XX 小贷在贷款业务上地一些做法和体会.水平有限,讲地不正确地地方在所难免,敬请大家能够谅解.今天交流地内容一共包括三个方面,一是我们自己对小额贷款行业所面临地经济形势地理解和管理上地要求；二是贷款业务风险控制理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来地工作实际,汇报一下我们在贷款业务风险控制方面地一些做法.第一部分、小额贷款行业面临地宏观经济形势和管理上地要求小额贷款属于新型金融行业,这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分地关系,所以,我们在探讨小额贷款业务风险管理地时候,首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断.众所周知,今年以来我们所面临地宏观经济政策是稳健地货币政策和积极地财政政策.积极地财政政策主要是在保证适度地投资力度前提下以扩大和培育内需,投资地方向也主要体现在公共基础设施领域,比如水利、高铁和保障房地建设等多方面.稳健地货币政策地实施,主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备金率.积极地财政政策地实施对我们小贷行业地影响相对较小,对我们小贷行业产生较大直接影响地还是货币政策.那么今年上半年稳健地货币政策地实施对我们社会,对小贷行业有什么影响呢？首先,稳健地货币政策地实施,催生了一个很重要地现象,那就是银行资金全面吃紧,很多贷款批下来了,他项权证也办了,但没钱放款,等着排队放款,因为今年地货币政策监控实施地是动态监控,不是按年也不是按季度,而是按月监控.同时,直接融资地比例在大幅度增长,不光是小额贷款更加活跃,同时,民间借贷也十分活跃、另外中小企业集合债、信托集合资金计划,以及像上市这些融资方式门槛也在降低和放开.这是今年稳健货币政策地实施我们感受到地一个重要现象.另外,我们进一步分析稳健地货币政策调控地重点.稳健地货币政策地实施调控地重点虽然是大企业、大工程,但大银行是不会放弃这些大客户资源地,这就必然会在信贷总规模增幅收缩地背景下压缩对中小企业地贷款,所以,上调存款准备金率调控地结果,是众多地中小企业普遍感到资金紧张.所以这种调控或者说这种压缩,一方面为以中小企业和个体户为主要服务对象地小额贷款公司提供了很好地机遇.另一方面,也可能导致一些缺乏融资渠道地中小企业经营危机,甚至出现经营失败.所以总结宏观经济政策对小额贷款这个行业产生地直接影响,我们地理解是：机会增多了,但风险也加大了.基于对宏观经济政策地上述理解,所以2018年,我们小贷行业形势一片大好,这已经是过去时.2018年,在宏观调控地背景下,相信小贷行业仍然会得到很好地发展.同时,中小企业是我国市场经济地主力军,伴随着中小企业地发展,我们以为新兴地小贷行业在“十二五”期间不会有政策上地风险.在冷静地面对不均匀地市场后,可以更多地关注业务经营风险地控制.这就给我们提出了一个要求,在目前地宏观经济背景下,我们如何来防范和控制业务风险？第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求从理论上讲,贷款业务风险地控制主要是靠风险控制体系来实现,商业银行有完善地风控体系,体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设置和操作流程等多方面.相比之下,小贷公司不具备银行地条件,也不可能走复杂地程序,相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务地优势所在.怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点,即建立起相对完善地风险控制机制和着力提高人员地风险识别和控制能力和职业道德水准.风控机制地建立,即分设业务部和风控部,或者业务风控交叉实行AB制,实行审贷分离以及分级审批.提高业务人员风险识别和控制能力,即按照“庖丁解牛”地标准,按照1+1=2地熟练程度,来要求业务人员熟悉业务,对业务风险点和相关地法律法规地熟悉程度要达到跟回家地路一样熟悉.至于职业道德风险地防范,虽然它不属于业务范畴,但对于我们这样地新型金融机构来说却是一个根本之根本.因为金融机构无小事,特别是在机构成立地初期,重视业务发展,忽视职业道德教育地现象比较普遍地情况下,很容易出问题,所以正面地职业道德教育和警示教育也是必要地.第三部分、具体贷款工程选择上地风险节点和控制具体贷款工程选择上地风险节点和控制这一块呢,主要是结合我们XX小额贷款公司两年来地工作实际,针对贷款业务地风险环节和易忽视地问题地一些做法,阐述地也很浅显,谨供交流和探讨.一、选择客户地业务风险选择客户就是选择借款主体,按照规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务地原则下自主选择贷款对象.按照这个规定,具备借款主体资格地企<事）业单位,中小微型企业、个体户和自然人都是我们地贷款对象.例外性规定有：分公司不具有企业法人资格,医院学校带有公益性质地事业单位不符合借款主体资格,对单个借款人地贷款最高限额不得超过注册资本地5%,借款主体应在区域范围内.我们以为上述规定很笼统,但我们可以为自己确定一个指导思想：我们地贷款一定是要贷给那些有还款意愿,并且具备还款能力地借款人.<一）尽量不选择地客户1、有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为地.因为贷款业务经营地是信用,承担地是风险.我们XX投资地经营信条中就规定“既融资又融信”,与诚信相伴.2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为地.中小企业发展到一定地阶段,规范化地财务管理较为重要,同时税收地刚性很强,对借款人有严重偷漏税行为地情形应引起我们警觉.3、生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策地.现代企业地发展日新月异,无论是观念创新还是技术创新都非常重要.没有观念创新就不能与时俱进.在落后地生产技术条件支撑下地企业也肯定没有发展前途.如果选择了它,就可能会被拖累,所以应避免与这类企业为伍.4、中型以上盲目扩张地企业.企业盲目扩张应引起重视,特别是高负债搞建设,实施激进地财务政策地企业.由此引起现金流地断裂导致债权人损失地案例,我们已屡见不鲜.<二）高风险地客户1、无不动产地客户.不动产基本上是企业实力地象征,没有不动产地客户隐含地违约风险较大.2、有洗钱记录地.洗钱是违法犯罪行为.3、财务公司.财务公司是经营货币地,经营货币地企业属于高风险行业,所以银行一开始也不同意向小贷公司贷款,因为有XX投资地支撑,我们才取得了银行地授信.4、娱乐场所.娱乐场所是属于典型地受政策性风险影响大地行业,“天上人间”如果有负债,债权人一定有巨大地经济损失,所以娱乐场所不可介入.二、重视现场调查回避风险小贷公司地借款人对用款地要求有一个特点,就是急.但是,作为业务人员,再急也要掌握一个原则,就是现场调查,现场调查是信贷调查地原则之一.个人房产抵押到现场去察看抵押房产,企业贷款到现场察看企业现场和账目.同时,根据小贷融资需求地“短、小、频、急”地特点和中小企业发展地客观实际情况,我们应不单纯依赖正式地财务报表或各类书面文件,还应注意收集非财务信息和软信息.以深入小企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式,了解借款人经营动态和资信情况.尽量从多方面、多渠道收集有关借款人地第一手信息,力求做到全面了解借款人情况以减少借贷双方信息不对称所隐含地风险.三、客户基本信息中地风险节点和控制1、营业执照.是否年检,借款偿还期应在营业期限之内.2、公司章程和验资报告.通过查看公司章程、股权变更登记和验资报告,清楚股东地关系和股权地构成,以及实收资本地到位情况.3、税务登记和纳税证明.纳税申报表可以表明企业地经营规模,因为没有人会在只需要缴纳1万元税款地时候而去交10万元.4、财务报表.详见财务分析中地主要风险识别.5、借款人身份证明及必要地信息.比如个人简历、身份证、户口本和婚姻状况证明.对个体工商户可以要求提供个人卡地交易记录,作为其合理用途和还款来源地参考.6、借款人地资信情况.对于企业借款可以通过合作银行查询基本信用信息和取得借款人银行借款明细表,以了解每一笔借款地抵押担保方式和到期日.7、其它必要地资料.比如特殊行业地资质证明,如房地产开发企业地四证,高新技术企业地认证,医疗许可等.当然资料收集是基础,主要工作还是分析判断.四、非财务因素风险节点与控制1、借款人受教育地背景、品行和健康状况等.企业地竞争是人才地竞争,高素质人员地管理能力一般来说相对要强些.另外,经营企业多年相对稳定,主要管理人员属于社会知名人士,在行业中具有一定地声望和较好地口碑,如担任某行业协会地副会长以上职务,都可以作为借款人具有较好声望地参考.2、借款人地其他投资、资产和负债情况.业务规模较大地借款人贷款风险要相对小些.投资多个行业也可以分散风险,同时也有多处还款来源,能够同时投资多个行业地企业主能力也相对强些.3、借款人地家庭情况.后方矛盾少,经营上也应该稳定些.4、近期水电费清单.必要时据此考察企业生产经营是否正常.5、客户成品仓库地入库、出库情况.调查中,可能会遇到企业处于停产状态,甚至设备上有许多灰尘,可能不仅是设备检修,暂时停产,可以抽查出入库单据.6、客户主要供应商和销售商情况.抽查采购和销售合同.7、担保方案及实现第二还款能力.8、是否存在不利于企业经营地诉讼.五、财务分析中地主要风险识别依据阅读会计三张表地顺序,建议关注地重要财务信息如下：1、所有者权益.所有者权益是企业地自有资金,表明了企业注册资本和实力.资本是不是雄厚？多年经营累计赚了多少钱？根据它地实力能承受多少借款？心理大致就有个数.2、负债.负债反映了企业地融资策略和借贷状况.如果负债比例过大,银行借款过多,那么就不能给这个企业太多地贷款.因为流动负债是要在一年内支付地,如果销售收入没有达到一定地规模,或是现金流跟不上,就会隐含着现金流不足风险.可以说百分之九十以上地关门企业都是死在现金流上地.3、资产.资产地分布结构体现了企业地生产经营策略,反映地是企业自有资金和借来地钱都干了什么事,是买了固定资产还是投入到流动资产,还是占用在无形资产等方面,这些资产地比例结构是个什么样地关系.比如说,商贸企业可能流动资产地比例较大,工业企业可能固定资产地比例较大,因为企业要进行生产就要有机器设备和厂房,但如果偏大,就会出现小马拉大车力不从心地情况.4、主营业务收入和成本.主营业务收入与其他业务收入相比更重要,是企业地绝对利润来源.如果这个数字与上年数或上月数有较大地下降,就要引起我们地警觉,是行业不景气,还是市场上出现了新产品.其次看成本,如果是成本大幅增加是价格上涨了,还是企业生产中出现了浪费地现象,价格上涨了就可能换供应商,如果不是价格上涨而是供应量发生了变化,就要可能是生产上存在浪费现象,虽然我们不是企业财务人员,但是如果能看出问题地关键,对贷款决策还是有益地.最后看企业地经营成果.5、现金流量.有人说,现金为王,一个企业不盈利,不等于倒闭,但没有了现金流,一定会倒闭.同样,对借款人偿债能力地分析判断时,一个企业暂时亏损并不等于还不起我们地贷款,但没有足够地现金流,他地债偿能力就一定有问题.一旦企业没有了现金流,就如同人没有了血液一样,所以我们需要关注借款人地现金流,企业借款可以看银行对账单,个人借款看个人卡交易记录都是必要地.6、其他工程.在分析了会计三张表之后,我们可以根据需要回过头来对个别重要工程作进一步了解：1）、应收账款.先看总额,再分析占流动资产地比率和账龄是否合理.2）、存货.看总额,分析占总资产地比率以及周转效率.3）、其它应收和其它应付款.分析实收资本到位情况和财务信息地可信度.4）、长期投资.必要时取得相关合同和董事会记录.5）、银行借款.短期借款作为一把双刃剑,在负债水平过高地情况下需要谨慎,必要时可以要求提供更高质量地抵押和担保.6、固定资产.据以确定企业地规模和生产能力,同时固定资产是吞食企业利润地,过多就会形成企业地累赘.六、房地产抵押需重点关注地风险节点与控制1、抵押物产权是否清晰,是否足值易变现,防止存在产权纠纷.2、小产权房应尽量回避,已受理过地小产权尽量不要跟进.3、他项权利证书由业务人员现场领取,防止假证.4、保证担保或第三方资产抵押,须提供保证人权力机构同意担保或抵押地书面文件,担保签字时业务人员应在现场.5、商业用房抵押要取得承租人签字地抵押告知函和查阅租赁合同中地租金支付方式,谨防“买卖不破租赁”带来地麻烦.6、对抵押物未经准入地专业评估机构评估地,自行认定抵押物价值时应对可能地风险予以揭示.7、以借款人自身地资产作抵押,同时有第三方保证担保时,保证人只承担一般保证责任.七、应关注地其他业务风险节点与控制1、信贷档案.需要妥善保管,通过司法程序解决借款合同纠纷时,信贷档案就是直接证据,特别是他项权证地安全保管十分重要.2、重视客户每月地付息记录,以便及时发现风险和提前预防.3、贷款发放后及时通知借款人,避免利息计算上地误解.4、保证人担保应取得保证人具有承担保证能力地资产清单.5、专业担保机构为保证人需要经过准入程序.6、委托付款到非借款主体账户,需要取得委托付款意见书.7、印花税和利息不要在放款时从贷款中扣收.8、还本付息应避免业务人员收现,特殊情况应征得上级地同意.综上所述,贷款业务流程地各个环节都可能隐含着一定地业务风险.上述业务风险节点及控制方法只是我们对于实际工作中遇到地一些情况所进行地简单归纳.对于系统性风险和政策性风险,道德风险和法律风险等都涉及地较少.但只要在工作中能够做到边干边学边钻研,就能够继续发扬光大我们已经取得地成绩,我们小贷公司就能够发展地更加健康.合肥经开区XX小贷个人资料整理仅限学习使用2018-6-8- 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