《保险学》课程导论—认识保险共31页
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第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
《保险学保险概述》PPT课件
含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
2019年-《保险学导论》PPT课件-PPT精选文档
2）性病在中国 3）环境污染与其他全球传染性疾病
⑥
致 死命 亡疾 风病 险引
发 的
SARS走了，禽流 感又来了。人类依然摆 脱不了困扰。
20
世 纪 主 要 巨
灾 损 失
■Ⅱ. 社会风险
①
1
、 国 内 极 端 恐 怖 主 义 政治风险
国际聚焦：挪威杀人狂
• 安德斯•贝林•布雷威克 (Anders Behring Breivik)， 这位在挪威杀死超过92人的 杀人狂在政府大楼前布置炸 弹杀死7人之后，又袭击了于 特岛的夏令营后。
⑤台风肆虐：南玛都又来了
2009年2月23日
“艾琳”与近期美国龙卷风
美国平均每天有5个龙卷风发生，每年就有 1000至2000个龙卷风。美国的龙卷风不仅 数量多而且强度大。美国被称之为 “龙卷之乡”。飓风“艾琳”，8月28日 袭击美国，230万人被疏散。美多地出现 大范围停电，近万次航班取消，纽约地铁 全部关闭。10万海岸警卫队员准备参加救援
4
小心就摔死了，你知道修大楼 多少民工死了？我知道有保护
人
我们农民工的政策，但下面人
不执行，我们的权利还是得不
到保障。
——王斌余
④ 运输风险：7·23动车特大事故
2019: 胶济铁路列车相撞
空中旅行：2009法航客机失事
2009年2月23日
⑤各地矿难：又死人了！
中国的采矿业是世界上“最要 命的”，官方公布2019矿难 死亡人数是3200人。 由于很 多事故瞒报，每年在因矿难而 丧生的真实数字应该远远超过 官方公布的数字。2019年官 方发布的因矿难导致的死亡人 数比2019前下降了19%，而 2019年矿难的死亡人数达到 了4700人。矿难——换官— —再矿难——再换官……素有 “煤海”之称的山西省似乎中 了这个魔咒。
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.2 保险与储蓄 ❖ ❖ 第一，两者体现的经济关系不一样。 ❖ 第二，保险在不退保的情况下，个人一旦支出了相应的资金（缴纳保费
），便失去了对这部分财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要由 保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一般无权干涉； 但是，对储户而言，储户所存入银行的资产仍然是个人财产的一部分， 归储户个人所有，并可按照储户意愿自由支取，银行不能对储户存款的 使用进行干涉； ❖ 第三，从整体角度看，传统意义上所有投保人的支付与保险公司的反支 付具有对等的关系；但是，对于个人而言，不具备这种关系。
2
2.自愿保险 自愿保险是投保人根据自 己的需求自由决定是否参 加保险，保险人也可根据 情况决定是否承保，双方 都有选择的权利。
§2.5 保险的分类
❖ 2.5.4按照风险转移方式区分
❖ 1.按照纵向风险转移的层次，保险可分为原保险和再保险。 ❖ （1）原保险。原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订
❖ 第三，保险金的给付有一定的计算方法，且与投保人支付的对价有一定 的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于救济人的心愿， 无一定的对价作基础。
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.4 保险与自保
❖ 保险与自保对于风险事故所造成的损失都是以科学方法为基础形成资金 准备而应付之。
❖ 两者的不同点在于：
4.按承保风险的数量分类
保险
（1）单一风险保险
即保险人仅对被保 险人所面临的某一 种风险提供保险保 障。 ，
❖2.3.1 保险的要素
▪ 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说 ，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在、面临相同风险的众 多经济单位、保险机构的存在、保险费率的合理计算、保险基金的 建立、保险合同的订立等。
保险学第一章导论.pptx
损失的两种形态
▪ 在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损 失和间接损失。
▪ 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身 伤害，这类损失又可称为实质损失；
▪ 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包 括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。
风险结构举例
▪ 酒驾→撞车→车坏损失5万元 ▪ 暴雨→过量雨水玉米受灾→减产50% ▪ 学习不认真→考试不及格→补考 ▪ 饮酒过度→肝病→医药费
▪ 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。
第一章 导论
1.风险概述 2.风险管理与保险
1.保险产生的原因—风险概述
人祸 撞车
天灾 冰雹
人类病死
意外事故
受伤 车祸 行走时被撞死 死于突发事件 死于车祸 死于火灾 被谋杀 自杀（女性） 自杀（男性） 坠落死亡 死于工伤
1/3 1/12 1/40000 1/2900 1/5000 1/5000 1/11000 1/20000 1/5000 1/20000 1/26000
1.2 风险的结构
▪ 风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用 决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风 险因素(hazard)、风险事故(peril)与风险损失 (loss)。
风险因素
风
风险事故
险
风险损失
三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风
险事故导致损失 。
风险因素
增加或产生
1.2.2 风险事故
▪ 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事 件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素 所诱发的直接后果。
▪ 风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险 事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。
保险学课件-保险经营导论
一、投保
• 投保，亦稱購買保險，投保人通過保險業務人員或保險仲 介購買保險後，就與提供這種保險的保險公司建立了一種 較為長良好投保指導服務
• 在保險活動中，投保人需要保障的基本權利有：
–①得到準確保險資訊的權利（首要權利）；
–②保證安全的權利；
–③可自由選擇保險險種的權利；
• 保險人對風險的選擇表現在兩方面： –一是儘量選擇同質風險的標的承保； –二是淘汰那些超出可保風險條件或範圍的保險標的。
8
第二節 保險經營的原則
1、事先風險選擇
• 事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。 • 此種選擇包括對“人”和“物”的選擇。
–所謂對“人”的選擇，是指對投保人或被保險人的評 價與選擇。
24
第三節 保險經營的環節
三、防災
（一）保險防災的概念 • 保險防災是保險防災防損的簡稱，是指保險人與被保險人
對所承保的保險標的採取措施，減少或消除風險發生的因 素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成 本，增加經濟效益的一種經營活動。
25
第三節 保險經營的環節
• 保險防災與社會防災的區別： –第一，防災的主體不同。 –第二，防災的對象不同。 –第三，防災的依據不同。 –第四，防災的手段不同。
• 前者表現在三方面： –在設計保險條款訂明被保險人防災防損的義務。 –在保險責任的制定上，也有防止道德風險的規定。 –在保險理賠上提出了搶救和保護受災財產的要求。
• 後者通常是指保險企業專門設立從事防災技術研究部門， 對防災進行有關的技術研究的方法。
29
第三節 保險經營的環節
四、理賠
（一）保險理賠的含義 • 保險理賠是指保險人在保險標的發生風險事故後，對被保
《保险学》教学1——导论
保险中介
2006年12月31日 年 月 日 保险代理人 保险经纪人
专 业 公 司
人代理155.8 人代理 : 险代理 137.6 人 人; 险代理18.2 人 险代理 代理14.13 代理 53.5%
保险公估人
2110 保险公 保 保 险 代理 保险 保 年 保险 保 保 代理
二是在保险业务， 二是在保险业务，增长迅速 年份 亿元) 保费收入(亿元 亿元 其中:寿险 其中 寿险 非寿险 1980 2000 2001 2004 2005 2006 4.6 1598 2109 4318 4927 5641 990 1424 3228 3244 3593 4.6 608 685 1090 1683 2048
二、 世界保险业的现状与发展趋势
1、保险市场全球一体化的趋势。 2、保险规模大型化的趋势。 3、危险变异的趋势。 3 4、保险经营由价格竞争转向非价格竞争为主。 5、保险业内兼业经营的趋势 。 6、金融融合经营的趋势
三、中国保险的发展线索
中国的保险随帝国主义入侵带来，发展 历程可分为二个阶段：
旧中国的保险（ 旧中国的保险（1805--1949） ） 新中国的保险（ 年至今） 新中国的保险（1949年至今） 年至今
教学目的与教学安排
一、教学目的
通过课堂教学与学生自学及社会实践，让学 生掌握保险学的基础理论及一般业务经营知 识，明了保险与国民经济其他部门的关系以 及保险业对社会经济发展所起得作用，最终 实现对保险业的认知与了解，并为后续保险 专业课程的学习打好基础。
二、 教学内容
保险学是金融保险专业的一门基础课程，也是非 保险专业学习保险专业知识的入门课程。 教学内容主要包括保险学理论、保险业务知识、保 险经营与监管三大块。既包括保险基础理论，又 包括保险实务；既涵盖商业保险，又涵盖社会保 险与政策保险；既有保险市场理论，又有保险监 管知识。但本课程的重点，是商业保险的理论与 经营实践问题。
医疗保险全部 医疗保 险学导论PPT课件
2011.3
风险管理技术的选择
损失频率 损失程度
低
小
高
小
高
大
低
大
风险管理技术
自留 预防、控制
避免 转移（保险）
第22页/共40页
2011.3
保险
日常生活中的“保险” assurance与insurance
在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” ——定期缴付保险费以取得损失补偿
第29页/共40页
2011.3
•
健康保险(health insurance)
不仅对疾病造成的经济损失进行补偿，而且对分娩、 残疾、死亡等也给予经济补偿，还包括对疾病的预 防和健康的维护等。
医疗保险与健康保险的区别？
第30页/共40页
2011.3
（二）医疗保险的分类
2011.3
1.根据保险性质的不同
• 一、医疗保险(medical insurance)
• （一）概念
狭义 • 就
定义而言，是指由特定的组织或机构经办，通过带强制性
的政策法规或自愿缔结的契约，在一定区域的一定参保人群中筹集 保险基金，为参保人提供因疾病所需医疗费用的一种保险制度。
• 广义的医疗保险通常称为健康保险（health insurance）。
2011.3
3.保险与医疗保险关系示意图
保险
财产 保险
责任 保险
人身 保险
信用 保险
再保 险
其他 保险
人寿保险 意外伤害 健康保险
医疗保险 生育保险 其他
社会医疗 商业医疗
保险
保险
保险学基础知识课件
济补偿。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
保险学 第一章 导论 课件
1990年以后养老保险的保费收入占据首位，业务 量居前。
2000年下半年开始人身保险市场上推出投资连结 保险、分红保险、万能寿险等新型险种成为新宠 儿。据统计，2001年投资连接和分红类新产品保 费收入412.3亿元，占寿险保费收入的32.2%，推动 了寿险产品的转型
第一节 人身保险起源和发展
课程考核
期中每人一篇小论文(30%) 出勤１０％ 期末常规考试(60%)
第一节 人身保险起源和发展
一、古代人身保险起源（保险思想） 分摊危险，互助共济
古埃及（公元前4500年） 希腊社团（公元前500年－公元前200年）：
向每个成员提适当的葬礼
中世纪的同业工会（基尔特Guilds）－相 同的职业相互扶助
“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标
和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的
农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完
善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突
发事件应急机制
“国十条”
的理论科学地计算保费，在保险单中还出现了关于缴纳保险费宽限期以 及保险单失效、复效的规定
英国是率先完成工业革命的老牌资本主义 国家，其保险事业也走在世界的前列。19世 纪中期，英国还推出了人身意外伤害保险 ，1948年铁路旅客保险公司开始办理旅客人 身意外伤害保险。如1885年设在爱丁堡的疾 病和意外保险工会开始办理疾病保险，保
从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢 复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业 务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的 22.4%。
人身险险种结构变化
2000年下半年开始人身保险市场上推出投资连结 保险、分红保险、万能寿险等新型险种成为新宠 儿。据统计，2001年投资连接和分红类新产品保 费收入412.3亿元，占寿险保费收入的32.2%，推动 了寿险产品的转型
第一节 人身保险起源和发展
课程考核
期中每人一篇小论文(30%) 出勤１０％ 期末常规考试(60%)
第一节 人身保险起源和发展
一、古代人身保险起源（保险思想） 分摊危险，互助共济
古埃及（公元前4500年） 希腊社团（公元前500年－公元前200年）：
向每个成员提适当的葬礼
中世纪的同业工会（基尔特Guilds）－相 同的职业相互扶助
“国十条”
一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标
和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的
农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完
善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突
发事件应急机制
“国十条”
的理论科学地计算保费，在保险单中还出现了关于缴纳保险费宽限期以 及保险单失效、复效的规定
英国是率先完成工业革命的老牌资本主义 国家，其保险事业也走在世界的前列。19世 纪中期，英国还推出了人身意外伤害保险 ，1948年铁路旅客保险公司开始办理旅客人 身意外伤害保险。如1885年设在爱丁堡的疾 病和意外保险工会开始办理疾病保险，保
从险种结构上看，人身保险业务由1982年恢 复时的0.16%上升到2003年的77.6%。财产保险业 务的比重则由1982年的99.84%下降到2003年的 22.4%。
人身险险种结构变化
保险学保险概述课件
“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、 任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、 人身保险，甚至还可适用于自保。”
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
5
1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
13
1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
14
1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
32
5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
要点：把损失分担看作保险的性质，并以此解 释各种保险现象。
保险学保险概述
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1.1.3 风险转移说
美国学者魏兰脱（A. H. Willett）：“保险是为 赔偿资本不确定性损失而积累资金的一种社会制 度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他人或 团体来进行的。”
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1.3.2人格保险说
观点：人寿保险可视为一种损失补偿，可与财产 保险相提并论。
代表人物美国休伯纳（S.S.Huebner）认为：人 的生命与财产价值一样可以用货币衡量，人的各 种精神和力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
保险学保险概述
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1.3.3 二元说
保险学保险概述
政府拨款 社会捐助 保险赔付 损失
汶川地震 日本地震
各级政府共投入抗震救 灾资金809.36亿元。中 央财政投入734.57亿元
全国共接收国内外社会 各界捐赠款物总计 594.68亿元
保险业合计支付地震赔 地震令保险界损失高达
款16.6亿元人民币
350亿美元
汶川大地震给四川及周 边地区带来的损失可能 高达5000亿元
◦ 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；
手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理 费；人员费用等。
保险学保险概述
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5.2 道德风险及其成本
道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合 同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易 双方收益减少。具体表现？
对投保人而言：
◦ 在防损方面的行为背离 ◦ 在减损方面的行为背离 ◦ 对保险人的恶意欺诈
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文 家 。汉 族 ，东 晋 浔阳 柴桑 人 （今 江西 九江 ） 。曾 做过 几 年小 官， 后辞 官 回家 ，从 此 隐居 ，田 园生 活 是陶 渊明 诗 的主 要题 材， 相 关作 品有 《饮 酒 》 、 《 归 园 田 居 》 、 《 桃花 源 记 》 、 《 五 柳先 生 传 》 、 《 归 去来 兮 辞 》 等 。
1
0
、
倚
南
窗
以
寄
傲
，
审
容
膝
之
易
安
。
谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利
《保险学》课程导论—认识保险
6
、
露
凝
无
游
氛
，
天
高
风
景
澈
。
7、翩翩新 来燕，双双入我庐 ，先巢故尚在，相 将还旧居。
8
、
吁
嗟
身
后ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
名
，
于
我
若
浮
烟
。
9、 陶渊 明（ 约 365年 —427年 ），字 元亮， （又 一说名 潜，字 渊明 ）号五 柳先生 ，私 谥“靖 节”， 东晋 末期南 朝宋初 期诗 人、文 学家、 辞赋 家、散
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南
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傲
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审
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谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——歌德 15、最具挑战性的挑战莫过于提升自我。——迈克尔·F·斯特利
《保险学》课程导论—认识保险
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无
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澈
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7、翩翩新 来燕，双双入我庐 ，先巢故尚在，相 将还旧居。
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后ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
名
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于
我
若
浮
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9、 陶渊 明（ 约 365年 —427年 ），字 元亮， （又 一说名 潜，字 渊明 ）号五 柳先生 ，私 谥“靖 节”， 东晋 末期南 朝宋初 期诗 人、文 学家、 辞赋 家、散