银行小企业信贷部贷款管理办法

银行小企业信贷部贷款管理办法第一章总则第一条为加强对小微客户的金融服务，扩大我行基础客户群体，根据《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号文件）、《商业银行小企业授信工作尽职指引》（银监发〔2006〕69号文件）、《个人贷款管理暂行办法》、《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）等相关规定，制定本管理办法。

第二条本办法所指的小微客户是指资产规模在3000万元以内，年营业收入不超过5000万元，从业人数在300人以内，从事工业、贸易和服务等行业，经工商行政管理部门核准登记的企业法人、个体工商户或以自然人名义出资的经营实体。

第三条本管理办法包含小企业贷款和个人经营贷款。

小企业贷款原则上以公司名义申请；个人经营贷款原则上为个体工商户提供金融支持，一般以个体户的出资人个人或有经营实体的自然人名义申请。

第四条本贷款管理办法适用于xx银行小企业信贷部发放的贷款。

第二章贷款品种第五条小企业信贷部贷款业务采用标准化产品，统一品牌、营销及服务，并结合市场情况适时推出新产品。

目前包含小企业贷款及个人经营贷款。

第六条贷款期限为24个月(含)以内的贷款。

第七条贷款利率执行固定利率，在整个贷款期限内保持不变。

第八条贷款采用自主支付和受托支付两种支付方式，原则上50万元以下的贷款采用自主支付方式，50万元以上（含50万）且有明确交易对象的原则上采用受托支付方式，借款人交易对象不具备条件，有效使用非现金结算方式的，可以采用自主支付的支付方式。

采用受托支付方式的，借款人须提出委托支付申请，原则上由我行转至明确交易对手账户。

第九条贷款还款方式采取等额本息、按月付息到期还本、按月付息按季还本等多种还款方式，具体依据贷款发放时的《还贷计划表》在每月指定日期按期还款。

第十条贷款用途可以为补充流动资金、购置固定资产等方面，但原则上必须是生产经营性质，且原则上对于50万元以上的流动资金贷款，客户经理应按照本办法附件《营运资金需求量测算方法》进行营运资金需求量测算。

第十一条根据客户情况，客户可向小企业信贷部申请多笔贷款，但该客户在小企业信贷部的贷款余额不能超过总行对小企业信贷部的授权额度。

第十二条贷款实行灵活的担保方式，担保种类主要有保证、抵押、质押等多种担保方式。

对于经营情况及信用状况均良好的借款人可发放信用贷款。

第三章贷款对象及条件第一节个人经营贷款第十三条借款人基本条件（一）年龄在18周岁至60周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人;（二）拥有xx市户口，有固定住所和稳定的经营，或长期在xx市居住并从事生产经营的自然人；（三）经我行认定其生产经营活动历史不少于3个月；（四）在国家政策允许范围内合法经营；（五）资信状况良好，具有按期还本付息的意愿和能力。

第十四条禁止向以下借款人发放贷款：（一）有涉毒、好赌和其他不良品质行为的；（二）从事涉及赌博或黑社会性质职业背景的；（三）从事非法烟草生产或贸易的；（四）从事外汇、基金、期货、股票等证券投机、投资的；（五）从事典当、借贷、票据融资行业的；（六）从事房地产炒作、投机的；（七）从事不符合国家和地方环保法规、对环境产生重大危害产业的；（八）主要经营场所在xx市范围之外无法考证的；（九）征信记录累计6次以上的逾期，或最高逾期期数达3期以上的，如非客户主观原因造成的逾期，可由客户经理写出书面逾期情况说明，中心主管同意后方可受理；如果近6个月或当期有逾期，原则上必须由贷款银行出具非本人恶意逾期的书面证明方可。

第二节小企业贷款第十五条借款人基本条件（一）在xx市注册登记的法人或经法人授权的企业；（二）依法从事生产经营活动，有稳定、合法、可自主支配的收入来源，实行独立经济核算；（三）拥有稳定的经营生产场所，经我行认定其生产经营活动历史不少于3个月；（四）符合国家产业政策和我行的信贷政策；（五）资信状况良好，具有按期还本付息的意愿和能力。

第十六条禁止向以下借款人发放贷款：（一）从事非法烟草生产或贸易的；（二）从事外汇、基金、期货、股票等证券投机、投资的；（三）从事典当、借贷、票据融资行业的；（四）从事房地产炒作、投机的；（五）从事不符合国家和地方环保法规、对环境产生重大危害产业的；（六）主要经营场所在xx市范围之外无法考证的；（七）公司或者法定代表人（实际控制人）征信记录累计6次以上的逾期，或最高逾期期数达3期以上的，如非客户主观原因造成的逾期，可由客户经理写出书面逾期情况说明，中心主管同意后方可受理；如果近6个月或当期有逾期，原则上必须由贷款银行出具非本人恶意逾期的书面证明方可受理。

第三节担保条件第十七条小企业信贷部贷款业务担保按照《xx银行信贷业务担保管理办法》办理。

第十八条自然人作为保证人还需满足以下条件：（一）年龄在18至60周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人；（二）拥有xx市户口，在xx有固定住所与稳定收入的自然人；非xx市户口在xx市有固定住所，且在xx市生产经营达3年以上的自然人。

（三）资信状况良好，具有相应的担保实力。

禁止条件：（一）有涉毒、好赌和其他不良品质行为的，从事涉及赌博或黑社会性质职业背景的；（二）从事非法烟草生产或贸易的；（三）从事外汇、基金、期货、股票等证券投机、投资的；（四）从事典当、资金调剂、借贷、票据融资行业的；（五）从事房地产炒作、投机的；（六）从事不符合国家和地方环保法规、对环境产生重大危害产业的；（七）从事的主要经营场所在xx市范围之外无法考证的；（八）征信记录累计6次以上的逾期，或最高逾期期数达3期以上的，如非客户主观原因造成的逾期，可由客户经理写出书面逾期情况说明，主管同意后方可受理；如果近6个月或当期有逾期，原则上必须由贷款银行出具非本人恶意逾期的书面证明方可受理；（九）对外担保额度过大，超过其担保能力的。

第十九条企业法人作为保证人还需满足以下条件：（一）拥有独立法人资格，营业执照等各种基础资料年检有效；（二）拥有稳定的经营生产场所，经我行认定其生产经营活动历史不少于3个月；（三）在国家政策允许范围内合法经营；（四）资信状况良好，具有相应的担保实力。

担保人禁止条件：（一）从事外汇、基金、期货、股票等证券投机、投资的；（二）从事典当、借贷、票据融资行业的；（三）从事房地产炒作、投机的；（四）从事违反国家和地方环保法规、对环境产生重大危害的；（五）对外担保额度过大，超过其担保能力的；（六）公司或者法定代表人（实际控制人）征信记录累计6次以上的逾期，或最高逾期期数达3期以上的，如非客户主观原因造成的逾期，可由客户经理写出书面逾期情况说明，主管同意后方可受理；如果近6个月或当期有逾期，原则上必须由贷款银行出具非本人恶意逾期的书面证明方可受理。

第四章贷款程序第一节贷款申请第二十条贷款申请受理贷款申请受理，实行客户经理轮流值班制，值班客户经理负责客户申请登记工作，与客户进行初步沟通，对符合贷款基本条件的申请者填写《xx银行小企业/个人贷款申请表》，填写完毕后由客户签名盖章，提交中心主管待分配。

第二十一条申请人需提供的资料个人经营贷款原则上申请人申请时只需提供身份证件原件，由受理客户经理进行复印留存，以减少申请环节手续。

个体工商户营业执照复印件、租赁协议等资料可以在调查环节收集。

小企业贷款应收集的基础资料为：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人身份证件、开户许可证、贷款卡、验资报告、公司章程、近年度或近期财务报表、银行对账单，以及具体的合同、协议等资料。

第二节贷款调查第二十二条贷前调查包括非现场调查、实地调查和侧面核查等内容。

（一）非现场调查主要包括：查询客户信息档案，查询外部征信系统，查阅信贷档案卷宗，调查准备等。

（二）实地调查主要包括：客户基本情况调查，借款用途调查，资产负债情况调查，损益情况调查，现金流量调查，非财务情况调查，经营历史，股权结构，还款来源等方面调查。

（三）侧面核查主要调查和印证实地调查各方面情况的真实性，包括向借款人内部关系人核查，向保证人核查，向客户的上下游企业核查等。

第三节贷款审批第二十三条审贷会贷款实行贷款审查委员会（简称“审贷会”）信贷决策机制。

审贷会是贷款审批的唯一决策机构。

审贷会按审批权限分级，贷款审贷会分经办中心审贷会和总行审贷会，各级审贷会审批权限按照总行业务授权管理办法执行。

第二十四条审贷会签字审贷会实行一票否决制，参会人员必须全员通过后，才能将同意意见填入《xx 银行小企业/个人贷款决议表》。

有条件的审议通过写明放贷条件，贷款必须达到此条件后才允许发放，贷款拒绝的应在决议表中写明拒绝理由并由参会人员签字。

第四节签订合同和贷款发放第二十五条合同签订准备业务中心与客户约定签订合同时间后，应整理好信贷资料交到后台，后台人员仔细核查发放条件，做好合同签订准备。

第二十六条贷款合同签订后台人员必须检查发放条件是否落实，落实后方可签订合同。

借款人、保证人应当面在借款合同和保证合同上签字并签章。

后台人员应在信贷合同签订时向借款人详细解释借款合同条款，必须解释的内容包括：（一）分期还款计划及每月还款日；（二）计息帐户；（三）罚息及提前还贷计收违约金规定。

第二十七条贷款发放后台人员将客户信息和贷款信息及时准确录入我行信贷管理系统，生成入帐通知单后，后台人员和中心主管签字确认。

后台人员依据入帐通知单、借款借据、借款合同等资料进行放款。

如为抵、质押类贷款，后台人员应将抵、质押品录入前台核心系统，并及时进行核对，保证账实相符。

第五章附则第二十八条本办法由总行小企业信贷部负责修订、解释、完善。

第二十九条本办法自印发之日施行。