围绕争创城市主流银行的战略定位,进一步提升农业银行的市场竞争力

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加快城市主流银行建设的思考

加供碱市童流银建设的思考
口刘峰
摘要：中城市聚集了大量的人流、大物流、资金流和信息流，经济与金融资源丰富，商业银行是经营的主要盈利支柱和价值创造的源泉，亦成为国内外商业银行竞争的焦点区域。农行要把自身打造成为城市主流银行，升竞争优势，提就应当持续深化对城市业务市场的认识，加快推进城市业务经营转型，深入实施重点城市行优先发展战略，续提升城市业务核心竞争力。持
位的能力。
性、层次性和市场对接力有待加强。（整体运行效率较低。四）尽管正在对经营格局进
行积极调整，上级行也承揽了对外和大项目的公关任
（）三品牌形象获得社会公众认可。建立和完善人
员服务、物理网点和电子渠道等三类高端客户服务主
渠道，足高端客户的高、满新需求和个性化需求。品牌
考和解决。
全国中文核心期刊现代金融２１０２年第９期总第３５期５
。。。
三、升城市农行竞争力的措施提
（）一根据城市主流经济发展特点和趋势，制定实施具有较强针对性、可行性和可操作性的资金组织方
出中期票据、集合债券等业务，以此替代传统信贷产
二、当前农行城市业务发展中存在的问题
（）一市场竞争手段陈旧。低价竞争、规模扩张和感情联络等老套路依旧作为主要竞争手段在使用，新
力，使人员向前台营销倾斜，以及如何提高员工的整体营销素质，为业务发展储备后续力量，值得认真思

浅谈中国农业银行市场定位

浅谈中国农业银行市场定位浅谈中国农业银行市场定位关键词农业银行市场定位研究论文摘要全国金融工作会议已经明确了农业银行应以服务“三农”为重要目标以县域为基础实行城乡联动挖掘现有农村金融资源使潜在的金融资源逐渐变为利润来源一、农村金融机构比较农行只有认清现状看到自己的优势与劣势正确认识和处理自己与其它金融机构之间的竞争合作关系才有可能实现自己“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的原则真正做到服务三农与商业化运作的和谐共存农行与农信社农信社在将近六十年的发展历程中一直是三农发展中的重要金融机构特别是随着国有商业银行网点撤出农村县域市场以及农信社与农行在行政隶属关系上的脱钩农信社几乎已经在农村金融市场上形成了垄断成为最重要的正规金融支农机构然而产权不清、体制不顺及缺乏政策扶持等问题使信用社难以从根本上改善其经营状况难以满足发展的需要相对于农信社农行实力雄厚实现股改后管理机制将更加合理下一步农行将上市不论从融资渠道还是从运行机制方面都是农信社无法比拟的此外通过网点网络建设高科技的发展农业银行能够为所有客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务农行与农发行中国农业发展银行是政策性银行目前的投资领域基本限制在农副产品收购、储备、补贴资金的拨付等范围内所以农业生产单位很难与其直接建立联系而农行是商业性银行以盈利为主要目的业务更加多样化操作更加市场一、二级分行设立涉农业务管理部门承担统计分析、其他部门涉农业务协调、政策制订等职责；各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构加大以贷款为重点的综合营销力度同时由农行参股或牵头来组建独立法人的村镇银行把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来有效增加农行网点的设置对策之二农行应将服务产业集群经济作为服务“三农”和县域经济的核心首先农行要明确服务产业集群经济的客户优选机制实行分层信贷服务将产业集群经济内的20％企业作为重点支持对象扶优扶强；将30％的企业作为适度信贷介入对象重点支持企业临时性流动性生产资金需要；将其它50％列入积极关注对象在信贷授信机制方面一方面要对单个集群经济授权总量进行科学的规划既要支持集群经济发展又要控制好信贷防止盲目扩张另一方面选择一批集群内的优秀企业由省分行或总行对其进行公开统一授权提高农行服务集群经济的效率提升农行服务产业集群经济的竞争力其次要加快对产业集群经济的信贷流程农行要加快服务集群经济的信贷流程研究和创新步伐可尝试建立客户经理、产品经理、风险经理三位一体的服务方式打造高效的信贷业务办理平台同时增加一级分行对集群客户业务创新的自由度适当放开县支行对集群客户的贷款定价权通过规定定价区间由经营行选择以提升竞争力对策之三加快中小企业信贷业务的发展中小企业是产业集群经济的重要支撑而且随着农村经济的发展新农村建设的逐步推进农业产业化发展导致土地集约经营程度高一部分农村劳动力转向城镇务工经商一部分农村劳动力从事农副产品的加工、运输、调销以及辅助原材料的生产中小企业将成为未来农村经济发展的主流所以确立农行在县域金融市场的主体地位就是要求农行信贷建设直接面向中小企业优秀民营、个体私营企业是农村经济发展的骨干力量不仅是当地财政税收的重要来源也是吸纳社会剩余劳动力、扩大就业的重要载体农业银行要大力支持那些资质好、信誉高、产品技术含量高、市场潜力大的优质企业努力满足企业的金融服务需求支持企业扩大生产和就业使优质民营、个体私营企业成为带动一方经济发展的旗舰农行还应该大力支持农产品深加工、运输、储存及需求潜力和就业容量大的服务业这些服务业可以大大地提高农产品的附加值促进农民增产增收是农行金融服务“三农”的一项重要任务和现实选择此外特色产业、产品的发展也要受到农行的重视特色产业和特色产品因具有鲜明的地方特色而蕴含巨大的市场潜力拥有广阔的市场开发前景对策之四:大力发展零售银行业务服务“三农”最终应体现在对人的服务上农行应该大力拓展农村消费市场农村经济的健康发展和农民生活水平的不断提高给农村消费市场带来了巨大活力激活农村的消费市场是扩大内需解决投资与消费发展不平衡等结构性矛盾的重要突破口如何支持农村消费市场建设把农村消费市场这块“蛋糕做大做强将是农业银行在支持县域经济发展过程中要认真做好的一篇大文章农行目前已确定零售银行业务作为零售银行发展战略重点农行应该在个人理财领域下大功夫积极地向广大农民群众导入科学的理财理念大力营销储蓄、国债、保险、基金等个人理财业务不断创新金融产品帮助其管好钱理好财全心全意为农民朋友做好理财服务从而使农行有所为农民有所得此外在农村地区农民外出务工情况非常普遍家中留守老人和孩子,需要按时交纳各种费用例如水费、电费等针对各种各样的生活方面需求,农业银行应该开发活期定时定额自动供款业务这类业务可满足各类客户每月固定支出的需要,也可以利用活期账户或卡账户向外地就学的子女划付生活费或交纳房租金等,使客户足不出户就可以享受银行的周到服务农业银行“面向三农”市场定位与制度安排中央确定农业银行股份制改革方向以后如何从制度构建的层面设计农行“面向三农”和商业化运作的政策措施实现可持续发展是极具探索性的课题最近我们组织开展专题调查结合湖南实际实证研究了农行股份制改革过程中“面向三农”的战略定位及其制度安排问题一、农业银行“面向三农”的市场定位长期以来农业银行在农业产业化、农村基础设施建设、中小企业、农村专业户等信贷业务上积累了丰富经验加上网点、资源优势和长期服务“三农”的品牌和信誉农行具备发挥县域商业金融重要渠道的经营基础按人民银行统计口径2007年8月末湖南省农业银行涉农贷款（包括农业短期贷款、乡镇企业贷款、农副产品收购贷款、农网改造贷款和农业产业化龙头企业贷款）总额325.2亿元占贷款总额的45.5%占湖南金融机构涉农贷款总额的22.6%.按照坚持“面向三农、整体改制、商业运作择机上市”的改革思路农行股改要稳定和发展涉农业务发挥城乡联动业务优势妥善处理好服务“三农”与商业运作的关系同时准确进行农村金融市场定位从市场定位思路看农行的市场定位应立足于农村金融体系的合理分工与市场细分考虑到自身特点及农村金融机构体系的分工协作农行的市场定位应有别于主要为农民传统农业生产及农村中小企业（零售业务）服务的农村信用社和邮政储蓄机构不同于主要承担农副产品收购资金和农业综合开发等政策性、开发性业务的农业发展银行而宜以县域有效需求为目标市场重点做县及县域以下基础设施建设、农业综合开发、农业产业化等现代农业公司（批发）业务并以此促进农业深加工及农业人口向城镇、城市进行梯级转移从而较好地解决“三农”问题具体来说一是向县域支柱产业发展所需的水、电、气、路、通讯、市场建设等基础设施建设提供金融服务；二是向县域优势支柱产业的发展提供金融服务以拓展就业岗位；三是向农村人口由村向镇、由镇向城市转移提供必要的金融服务其目标区域应与农业人口转移的方向一致即集中在县城及大、中心集镇从市场定位策略看农行定位要根据农村有效市场和客户特征找准切入点将服务“三农”与提高农行核心竞争力结合起来农行支持“三农”不是盲目地、不讲效益地支持必须选择有效需求市场确保信贷资金使用安全有效益因此农行在选择支农切入点时应与各级政府在区域内的产业政策相衔接与地区资源特色、经济支柱和经济增长点相契合依托当地具有比较优势的产（行）业和特色资源（如矿产、能源等）开展金融服务寻求控制风险与有效创利的动态平衡更重要的是考虑到农行股改上市之后随着公司治理结构的完善和股东、市场的强大约束农行经营可能偏离“三农”方向因此应把农行支农的内容纳入农行股改制度设计中事先制定好游戏规则从制度层面明确其市场定位二、农业银行改革中的城乡双层经营管理模式设计由于农行股改方向界定其“面向三农”进行商业运作而农行现有的城市业务已具备一定规模如湖南农行城市业务占比达55%如要其放弃城市金融市场完全置身于农村市场似非理性做法也有悖于商业银行的性质特征必然遭到股东或今后引进的战略投资者质疑因此农行未来发展仍会处于农村与城市业务并存的局面为协调平衡好农村金融与城市金融的关系农行股改要科学设计好城乡双层经营管理模式重点解决好涉农组织架构设计问题根据对涉农业务的研究结合我国农村经济特点和农行经营实际笔者认为有以下五种方案可供选择1、建立相对独立的专门经营管理框架由省分行或二级分行开始往下彻底分开由此可能形成城市业务和涉农业务组织二元化2、按照准事业部模式形成条线式或挂靠式的相对独立框架成立专营涉农业务的上下贯通、自成体系的条线式或挂靠在各层级行的准事业部模式同时现有各层级行运营机制不变（保留现有各层级行体制）事业部在总行总体战略与投资框架内享有充分与明确的自主权是受总行直接控制的利润中心3、作为各分支行的职能部门新设涉农业务部这一部门主要承担具体协调、统计和政策制订职能其原有职能部门设置不变经营管理职能不变4、根据一定标准把所有涉农业务与其它业务分开按现有经营管理职能分工方式分别挂靠相应前台部门5、参股或牵头组建独立法人的股份制村镇银行、小额贷款组织等由农行作为主要发起人在部分信贷需求旺盛的乡镇设立股份制村镇银行在限定区域内从事金融业务；同时可引进其他企业或个人入股促进完善公司治理通过对组织目标、运营成本、效率效益、协调运转等多方面权衡分析我们认为模式选择应充分考虑某一阶段各区域的实际情况不应强求全国统一比如湖南这类农业占比高、经济金融相对落后地区宜选择第三、四、五种方案相混合的模式即在一、二级分行设立涉农业务管理部门承担统计分析、其他部门涉农业务协调、研究和政策制订职责各前台部门应在已有职能范围内细分相应涉农业务；调整县级行内设机构增加网点的客户经理加大以贷款为重点的综合营销力度同时由农行参股或牵头组建独立法人的村镇银行把大银行的优势与小银行的灵活性结合起来有效解决农村行网点稀少的问题选择上述模式主要基于三点理由一是相对组织成本较低易于过渡不会造成大的震荡而第一、二种模式易形成“行内有行”组织成本高可能造成城乡联动阻隔二是城市业务和县域业务在经营方式、管理手段和业务需求上有很多共同之处不宜将涉农机构与其它机构物理隔断否则不利于城乡联动与资源整合三是从运转效益来看条线物理隔断的方式将增加新的协调难度而单纯新设统管部门也不可能管理所有涉农业务保留现有部门设置有利于对涉农专业部门形成支撑在外部运营环境逐步成熟（达到利润中心的要求）以后或农村经济比较活跃已经达到利润控制中心要求的地区可按实际需要选择第二种方案实行准事业部制三、“三农”贷款风险定价与内部转移支付农行要在“面向三农”中实现商业运作必须通过市场化风险定价以高收益覆盖高风险同时通过内部转移支付的调控机制保证资源向目标市场流动1、“三农”贷款风险定价可行性分析调查显示农行通过科学衡量风险合理风险定价基本可以覆盖“三农”贷款产生的信用风险一方面县域客户对定价的承受能力较强农行利率定价空间较大目前县域客户主要关注贷款获取的难易程度对定价水平的高低敏感度相对较低农行的传统优势在县域市场与大中城市和大型客户相比县域市场的客户开发和维护成本较低在产品定价上具有主动权而且农行贷款定价拥有较大提升空间统计监测显示湖南农行近两年新放涉农贷款加权平均利率6.37%平均上浮幅度仅4.48%远低于农村信用社另一方面用足定价空间收益基本能够覆盖风险湖南农行近两年新放涉农贷款（包括新增贷款和新增信用）平均损失率1.994%目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%存款应分摊费用率1%）存款准备金调节系数0.385%贷款费用率0.801%税负成本率为0.385%按预期损失率1.994%、最低回报要求的收益率1.3%测算一般定价水平应达7.091%.按目前利率水平如保持上浮10%以上的定价空间不但可以保证定价的市场竞争力相应支撑县域信贷投放而且可以部分覆盖信用风险较好地兼顾面向“三农”和股东资本回报目标2、贷款风险定价机制的构建在进行贷款风险定价时应根据各客户主体的行业风险、经营规模、管理成本、保证方式和同业竞争度全面推行与农贷风险相对称的分层、分类、分客户差异化定价构建与“三农”金融风险相对称的贷款定价机制发挥贷款定价的价值创造、风险抵御、结构调整功能3、内部转移支付的必要性及具体调节手段内部转移支付即通过系统内利率、利润修正以及考核指标及其权重设定等手段以城市或发达地区业务弥补、助推农村和不发达地区业务的一种调控机制在以风险定价为主要创利手段的前提下适当进行内部转移支付是农行“面向三农、商业经营”的战略需要农行内部转移支付应主要发挥好两种功能一是通过内部转移支付用城市业务利润消化落后地区机构的不良贷款和亏损挂账；二是作为达到市场定位目标和上级行调控意图的良好手段因此转移支付也有两种方式一是真实转移支付如价格转移主要考虑各地发展环境差异为指导各行因地制宜发展通过利率内部市场价格对缺乏有效信贷需求的机构设定较高的上存资金利率对有效信贷需求充足的机构设定较低的借款利率二是模拟转移支付主要是考虑农村条件艰苦、资源稀缺财务成本相对城市较高为发展涉农业务实施的一种激励机制四、农业银行经营机制的改善与服务创新像农业银行这样的大银行如何“面向三农”、服务好小客户完善经营机制是关键农行要在遵循主要风险点可控的前提下实施制度创新与工具改进通过整合再造业务流程与组织体系完善激励约束机制改变过去沿袭下来的信贷运作机制和经营管理模式一是实行分级经营、分层管理二是改进授权方式三是改进决策模式四是完善激励约束机制加大对拓展涉农贷款的挂钩考核力度要加快金融产品与服务创新一是按贷款用途、主体、额度、担保等要素从准入、流程、权限等环节对各类信贷品种进行重新设计和制度创新二是创新抵押、担保方式尝试允许农民以土地、山林、池塘等经营权或收益权作为贷款抵押物有效解决农户大额贷款和中小企业贷款抵押物缺失问题三是创新信贷准入标准注重客户的偿还能力和抵押物的价值及变现能力将准入审查由侧重第一还款能力转向侧重第二还款能力免评级将授信、用信环节合二为一五、服务“三农”的政策补偿及配套机制建设对金融支农进行政策补偿在许多国家有成功范例国家应从财税政策及资金支持上给予适当风险补偿运用市场机制引导农行为“三农”服务实行财政专项补贴运用财政杠杆建立对农业信贷投入的补偿机制在银行商业化与地方经济发展政策间谋求平衡对农行发放涉及粮棉油、农村基础设施建设的涉农贷款由中央财政根据核定的数额对农业银行进行政策性补偿财政补贴到位后由总行统一核算实行税收优惠待遇用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入可根据农行支持“三农情况核定优惠税率如新增存款一定比例以上用于支持”三农“财税部门可分档次对其实行优惠税率；对农行设立在指定地区的营业税予以减免同时可比照农信社的做法对农行涉农业务执行3%的营业税优惠税率直至全免；企业所得税按县域或产业进行减免或采取区域与产业相结合的办法确定减免范围对支农税收减免部分可按正常税率提取留给农行用做贷款损失拨备并专户管理对股改前和股改过程中消化历史包袱如固定资产损失、房改损失、案件和抵债资产损失应简化税前扣除的审批流程放宽审批条件实行优惠存款准备金率为支持农业银行将农村资金更多地投入到农村地区可考虑将农行涉农存款参照执行农村信用社缴存存款准备金率政策促进其增强放贷能力健全农业信贷风险保障机制引导农村保险与农业信贷相结合建立联系机制共同解决经营风险和农民投保的承受力问题建立农业贷款风险补偿机制组建全国性的农业政策性保险机构对农业信贷提供信贷保险和风险补偿在政策性保险缺位的情况下应通过招标的形式由商业保险公司经营农业保险财政部门根据承保与赔付的情况对保险公司补贴。

对农行提升核心竞争力的思考

对农行提升核心竞争力的思考
中国农业银行作为中国最大的国有商业银行之一，在当前竞争激烈的银行业中取得了显著成就，但同时也面临着越来越大的挑战。

为了更好地提升其核心竞争力，农行应该采取哪些措施？
一、加强客户服务能力。

农行应加大对客户服务的重视，实施客户服务管理制度，完善客户服务模式，实行以客户为中心的理念，提高客户满意度。

可以通过技术手段和管理手段，对客户服务的投诉与建议进行及时有效的反馈，不断提升客户服务水平，从而增强农行的核心竞争力。

二、加强数据统计分析能力。

农行应努力加强数据统计分析能力，建立完善的数据统计分析体系，做好日常业务数据统计工作，深入分析行业发展趋势，准确把握客户的需求，从而提升农行的核心竞争力。

三、提升金融产品的竞争力。

农行应积极开拓新业务，开发新产品，提高金融产品的竞争力，不断满足客户的多元化需求，同时要注重行业内的创新，加强对金融产品的管理、开发和创新，从而有效促进农行的整体核心竞争力。

四、利用科技优势改善服务质量
农行应充分利用信息化技术的优势，在全面实施信息化的基础上，加强统计分析能力。

中国农业银行核心竞争力分析

中国农业银行核心竞争力分析【摘要】中国农业银行作为我国四大国有银行之一，一直在金融领域发挥着重要作用。

本文通过对中国农业银行的核心竞争力进行分析，揭示了该银行在市场地位、竞争对手、竞争优势等方面的表现。

我们发现，中国农业银行在长期的发展历程中积累了丰富的经验和资源，具有良好的市场地位和竞争对手优势。

其核心竞争力包括强大的资金实力、完善的金融产品和服务体系，以及高效的管理团队。

结合发展前景展望和战略建议，我们得出了中国农业银行在金融领域继续保持领先地位的结论，并强调了核心竞争力分析的重要性。

通过不断提升自身的核心竞争力，中国农业银行将更好地应对市场挑战，实现可持续发展。

【关键词】中国农业银行、核心竞争力、发展历程、市场地位、竞争对手、竞争优势、发展前景、战略建议、重要性。

1. 引言1.1 背景介绍中国农业银行是中国四大国有商业银行之一，成立于1951年，是中国最大的农村金融机构之一。

中国农业银行总部位于北京，拥有广泛的国内及海外分支机构。

随着中国经济的快速发展和金融市场的不断开放，中国农业银行在过去几年里取得了显著的成绩。

作为国内银行业的重要一员，中国农业银行在服务实体经济、支持乡村振兴、服务“三农”等方面发挥着重要作用。

中国农业银行在金融市场中的地位备受关注，其发展路径、市场地位以及核心竞争力备受业内外评论家的关注。

本文将深入分析中国农业银行的发展历程、市场地位，竞争对手情况，核心竞争力分析以及竞争优势探讨，旨在全面了解中国农业银行的实力及其在金融市场中的表现。

通过研究中国农业银行的核心竞争力，可以为该银行未来的发展提供重要的参考依据，同时也可以为其他银行业者提供借鉴和启示。

1.2 研究目的本文旨在通过对中国农业银行核心竞争力的分析，探讨该银行在当前金融市场中的竞争优势和未来发展前景。

具体来说，本研究旨在：1. 分析中国农业银行的发展历程，揭示其在中国银行业中的地位和影响力；2. 探讨中国农业银行在市场中的竞争地位，了解其在金融业内的竞争格局；3. 分析中国农业银行的竞争对手，评估其面临的竞争压力和挑战；4. 对中国农业银行的核心竞争力进行深入剖析，探讨其在金融市场中的优势和劣势；5. 探讨中国农业银行的竞争优势来源，分析其未来可持续发展的基础；6. 展望中国农业银行的发展前景，提出切实可行的战略建议，助力其在激烈的市场竞争中立于不败之地；7. 强调中国农业银行核心竞争力分析的重要性，指出其对银行战略制定和业务发展的指导意义和推动作用。

关于提高城市银行基层网点业务竞争力的几点措施

关于提高城市银行基层网点业务竞争力的几点措施城市是金融资源的富集地，是金融市场的制高点，是业务发展的战略支柱，更是各家金融机构的必争之地。

*****支行位于金湖广场附近，该区域几乎涵盖了所有**主流银行的优秀网点，是各银行基层网点综合实力的展示窗口，业务发展竞争十分激烈。

近年来尤其是今年以来，**支行加快网点转型步伐，加大业务发展竞争力度，各项业务发展令人瞩目。

到2014年**月底，各项存款余额***万元，比年初增***万元，实现中间业务收入***万元。

但业务发展如逆水行舟，不进则退，如何进一步巩固优势，保持良好的发展势头。

本文结合自己近一年来的基层网点工作实践和体会，就农行基层网点提升业务发展竞争力问题谈谈粗浅的认识。

一、推进网点转型为提升业务发展竞争力奠定基础。

银行网点的外部装修及招牌使用统一的配色方案能帮助银行提升在客户中的品牌识别度及认同感，是企业形象的最直观的展示。

目前基层网点外部装修及招牌都严格按照统一的字样及配色进行装潢，特点明显，识别度高，方便客户在较远的距离定位网点，从而前往办理业务。

绝大多数网点内部环境整洁干净，物品放置有序，员工服装统一，使客户在办理业务时感到惬意，并体现了银行金融服务的专业性，让客户有宾至如归之感。

同时对网点进行了升级改造，设置了贵宾服务区、理财室、自助服务区、贵金属销售柜台、网银体验区等多种业务区域，致力于提供层次化、差异化的金融服务，拓展更广泛的营销渠道和利润区间，提升新时期的银行竞争力。

但与先进商业银行相比，部分基层**行网点转型推进缓慢，营业网点只能单一，只是在履行单纯的存取款和交易结算中心职能，没有成长为最基础的营销中心和利润中心；产品创新层次不高，高附加值产品少，且新产品推广和后续维护不力；电子银行等现代服务渠道发展相对落后，替代效应不强，对公业务仍是基层网点业务发展的一大短板；计价软件系统还不能完全满足网点绩效考核需求，等等。

营业网点是城市行最基础的经营单元，在客户服务与营销上发挥着重要作用，必须着力推进网点转型，激发网点的经营活力，提升网点机制创造力。

明确定位加压奋进打造城市主流银行

电话、贷记卡、网银、三方存管等渠道或工具类产品第
的整合和联动营销，不断扩大储蓄资金的归集面。二是围绕投放效益，狠抓资产业务 “ 头 ” 龙。依据宏观政
二、坚持客户至上。落实一个 “ ” 恒字
（）一恒抓服务质量。该行将提升全行服务层次摆到了前所未有的重要地位，日常工作流程规范并进将行固化，注员工的习惯养成问题，点改善柜面人关重
（）政治过硬、一以“ 业务精良” 目标，为狠抓队伍
（）二恒推营销方式。为使所有营销人员能够更好地为客户提供系统服务，该行认真落实上级行所有网点高低柜３２模式的硬件配备要求，并按客户的需求＋进行分流，使不同层次的客户可以享受超值的营销服
近年来，农业银行南京城北支行紧紧围绕省分行 “２ ” １３发展战略，坚持 “ 高标准定位、高要求管理、高效率运作 ”经营上突出份额与效益，，管理上围绕内控与
规范，工作有恒力、营销用巧力、队聚合力，团有效促
资产结构，使支行可持续发展能力快速提升。
遇，按照业务下沉的要求，结合地域金融市场的生态环境，立了层次清晰、工合理、建分权责明确、整体协调的全行 “ 联合营销平台” 当年成功投放小企业贷款，（包括个人助业贷款）５２２０９万元，为支行信贷业务多元、多维发展提供了有力支撑，为资产业务的转型也
全国中文核心期刊现代金融２１０２年第６总第３２期５期

我为农行改革发展献良策,建议-爱企业献良策做贡献建议

我为农行改革发展献良策,建议:爱企业献良策做贡献建议我为农行改革发展献良策建议名称：关于业务手续、产品创新与服务的几点建议提出背景目前，作为中国金融业的重要组成部分，中国农业银行的改革正处于关键阶段。

随着国内各家股份制商业银行的快速发展，以及外国银行业在中国的融入不断加深，银行业之间的竞争越来越激烈。

如何尽快通过改革顺利完成总行制定的“3510”奋斗目标、建立建成”立足本土、覆盖城乡、全球运作”的国际一流商业银行已经刻不容缓。

建议内容作为一名应届大学毕业生，我怀着无比激动的心情开始了在农业银行的工作。

通过一段时间的观察、学习与实践，我认识到自己存在的不足；同时，发现了一些我认为我行可以进行改进的方面。

首先，在办理某些业务时，手续较为繁琐。

根据前段时间的某项调查显示，客户最不满意的三项服务内容中就包含“业务办理手续繁琐”。

而在国内各商业银行之间的比较中，相对于各家股份制商业银行而言，我行在这方面的表现更为不足。

例如，在办理开通手机银行的业务时，农业银行要求客户必须到营业网点办理口令卡，而在许多其他商业银行，如民生银行，如果客户之前开通了网上银行服务，则不需要再来营业网点办理口令卡，只需要客户自己登录网上银行即可办理，方便快捷。

因而，在办理一些业务时，需要减少不必要的手续，简化业务办理的程序，既方面了客户，又减少了柜员的工作量，提高银行的竞争力。

其次，金融产品的自主研发能力较差，各行之间大同小异，特色产品较少，模仿产品多，产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被其他银行仿效。

此外，在金融产品创新方面缺乏针对性，市场细分不到位，产品创新缺乏个性化，难以满足多样化的需求。

在新产品开发时，面向市场和客户的意识不够强，对客户群里没有定位或定位不准确，使产品针对性差，造成产品推广难，短期内很难产生较强的竞争力。

最后，员工在服务方面有所欠缺。

具体表现为以下几个方面：（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。

中国农业银行关于印发《中国农业银行经营目标责任制考核办法》的通知-农银发[1996]80号

中国农业银行关于印发《中国农业银行经营目标责任制考核办法》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行关于印发《中国农业银行经营目标责任制考核办法》的通知（中国农业银行1996年4月16日发布农银发[1996]80号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：为加快农业银行“两个转变”步伐，确保总行党组确定的三年实现全行财务状况根本好转的目标，总行在总结近年来实行经营目标责任制经验的基础上，对《中国农业银行经营目标责任制考核办法》进行了修订完善。

现印发给你们，请认真贯彻执行。

附：中国农业银行经营目标责任制考核办法为适应社会主义市场经济发展的需要，改善和加强内部经营管理，努力提高经济效益，促进农业银行加快向国有商业银行转化的步伐，特制定本办法。

一、经营目标责任制的指导思想与基本要求农业银行实行经营目标责任制的指导思想是：在服从国家宏观调控和严格执行国家金融政策的前提下，按照市场经济规律的要求和商业银行的经营模式，以业务经营为中心，以效益为目标，以优化负债结构和提高资产质量为手段，坚持实事求是，加强经营管理，强化监督检查，规范财务行为，激发和调动各级行的经营积极性，逐步建立与完善农业银行自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的经营机制，实现向商业银行和集约化经营转变。

经营目标责任制是一项系统工程，是全行性的工作，必须在各级行行长的统一领导下进行；各项指标必须横向分解落实到各相关职能部门，纵向落实到各级行，直至个人，以真正做到各司其职、各负其责；各项指标的考核必须坚持实事求是原则，严禁弄虚作假，以真实、完整反映业务经营成果；必须打破分配上的“大锅饭”，切实贯彻责、权、利相结合和奖优罚劣原则，落实各项考核奖惩措施，以真正做到经营成果与经济利益挂钩，达到预定的经营责任制目标。

农行练习题

一、选择题1. 农业银行的主要业务包括：A. 存款业务B. 贷款业务C. 信用卡业务A. 结算业务B. 代理业务C. 投资银行业务D. 信贷业务3. 农业银行实行的是哪种组织架构：A. 总分行制B. 直属分行制C. 分支机构制D. 网点制A. 市场风险B. 信用风险C. 操作风险D. 政策风险5. 农业银行的存款准备金率由谁决定：A. 中国人民银行B. 农业银行董事会C. 农业银行行长D. 农业银行监事会二、填空题1. 农业银行的全称是____________________。

2. 农业银行的行徽中心图案为____________________。

3. 农业银行的官方网站网址为____________________。

4. 农业银行的客服电话为____________________。

5. 农业银行的法定注册资本为____________________。

三、判断题1. 农业银行只提供传统的银行业务。

（）2. 农业银行的存款利率由中国人民银行统一规定。

（）3. 农业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款。

（）4. 农业银行不接受外币存款。

（）5. 农业银行的员工必须通过专业资格考试。

（）四、简答题1. 简述农业银行的主要业务范围。

2. 简述农业银行的风险管理体系。

3. 简述农业银行的存款种类。

4. 简述农业银行的贷款种类。

5. 简述农业银行的信用卡业务。

五、论述题1. 论述农业银行在支持农村经济发展中的作用。

2. 论述农业银行在推动金融科技创新方面的举措。

3. 论述农业银行在提升客户服务水平方面的努力。

4. 论述农业银行在防范金融风险方面的策略。

5. 论述农业银行在履行社会责任方面的实践。

六、名词解释题1. 金融扶贫2. 绿色信贷3. 供应链金融4. 银行间市场5. 电子银行业务七、计算题1. 若某客户在农业银行存入10000元，年利率为2.25%，计算一年后的本息总额。

2. 计算一笔贷款的月还款额，贷款本金为50000元，年利率为4.5%，贷款期限为5年。

对提升“强县弱行”市场竞争力的思考与建议——以中国农业银行安

随着县域城镇化的快速发展，许
多县城面积普遍扩大２ — ３倍，尤其是
新区建设，导致政府机关、商圈、园区
率均严重受限，许多新业务难以在网
点快速推广。同时，老员工普遍缺乏学习新业务、新技能的积极性。由于
ＳＰＥＥＣＨ言０１４
年６月末当地金融机构存款总量超
４８言论
争压力大，业务市场不断被蚕食。５．县域网点转型较为缓慢偏大，部分一线柜员年近退休仍然临柜，导致业务技能、窗口形象、服务效化养殖的“ 规模户 ” 等农村新型经营主体，推动特色产业成长壮大。三是
县域业务是培育农行差异化竞
按上述标准，安徽分行共有宁国和庐江、桐城、定远、肥东、肥西、怀远、
歙县８个县支行纳入 “ 强县弱行 ” 范
富集的县支行，业务发展缓慢，竞争
力和贡献度有所下滑，一定程度影响
调整不及时，难以满足市场客户需
求。６．县域金融产品适用性不强农行现行信贷产品主要采用 “ 顶
对策与建议
１．加强“ 强县弱行 ” 经营转型的理念指导
中小企业发展。抓住县域产业转型升级主线，支持县域资源开发、新兴产

推动城市业务发展争创主流银行地位——赴江苏农行的城市业务调查报告

随着我国经济改革开放的不断深化，城市化进程明
季度进出口长３．％。值得提出的是，增８８近年来，江苏省经济转型步伐加快，良好。００年全省新经济发势头２１展速度远远超过传统经济。新能源、新材料、医药等生物６大新兴产业增势强劲，前三季度产值增长３％以上，５高于全省工业平均增长值１０个百分点以上。在我国，江苏省经济发达，社会繁荣，市化进程位城
２１００年第６期总第１４期４
中国农业银行武汉培训学院学报
ＪｕａｆＡＢｕａｒｉｉｇＣｌｇｏｒｌＣＷｈｎＴａｎｎｏｌｅｎｏｅ
Ｎｏ６Ｎｖ００．ｏ．２１ＳｒｌＮ．４ｅｉｏ１４ａ
推动城市业务发调查报告
中国农业银行武汉培训学院城市业务研究课题组
（湖北武汉４０７）３０７
［摘
要］推动城市业务发展，强化主流银行地位，已成为目前农行经营与发展重要而现实的
选择。通过对农行江苏分行及其苏州、无锡分行城市业务的调研，本文在介绍江苏省经济及城市化进程，和江苏分行城市业务的基本情况的基础上，分析了其城市业务发展中存在的问题和不足，并就今
使各银行城市业务间犹如 “ 战国时代 ”“ ，百舸争流” 而竞争异常激烈。在２００９年初农总行党委明确提出，发达地区城市行要大力推进各项城市业务快速发展，为当地成同行业中主流银行的要求后，江苏分行积极行动起来， “自加压力，争创一流”，在推动全省城市业务发展、争创
一
位，市辖常熟市被国家选为城市化综合试点城市；而享有 “ 太湖明珠” 美誉之称的无锡市，０９年城市各项主要经２０

农业银行城市业务经营转型的改革取向

一Hale Waihona Puke 、ｉ约农业银行城市业务经营转型的 “ ｔｉ０瓶
颈 ”因素
（一）目标市场不明确，缺乏协同一致与高
存在不讲方式、不计成本、不顾效果的情况，其结果必然是既浪费了资源，也无法最终实现市场定位
目标。（）一些网点优势基本丧失。农业银行最四
强，个性不足，与大量的投入相比，并未获得理想的竞争优势。（二）市场意识淡薄，认识不到位。目前，
有的城市分行在市场营销活动中还存在着一些陈旧
二、城市业务转型改革取向及实施
农业银行应稳步推进城市业务发展，城市对公
甚至错误的观念，例如把营销简单地看作推销，认为营销仅仅是营销部门的事，部门之间缺乏配合，
影响整体营销合力的发挥；把市场营销片面地理解
业务经营转型要切实实现客户转型、业务转型和机制转型三大目标，要以城市业务为先导，按照项目
效率的城市业务营销运行机制。城市是金融资源最富集、金融需求最大的地区。准确的城市金融市
大的优势是城市网点较多，但在有些地区的一些行
在经营中却处于劣势。如果辖属网点业务市场份额过小，实现盈利就会十分困难，从而面临着生存的
现代余融９１１生笛１＇凸笛００ｔｌ１＂１ＪＢ＂ｔｌｌｉ

银行如何提高竞争力

银行如何提高竞争力在当今竞争激烈的金融市场中，银行面临着诸多挑战和机遇。

要在众多竞争对手中脱颖而出，提高自身的竞争力成为银行发展的关键。

那么，银行究竟应该从哪些方面着手来提升竞争力呢？首先，优质的客户服务是银行提高竞争力的基石。

客户是银行的生存之本，只有让客户满意，才能赢得客户的信任和忠诚度。

银行员工应具备良好的服务态度和专业素养，能够耐心倾听客户的需求，为客户提供准确、及时、个性化的服务。

比如，对于前来办理业务的客户，大堂经理要热情接待，引导客户快速找到合适的窗口或自助设备；柜员要熟练办理业务，减少客户等待时间；客户经理要深入了解客户的财务状况和投资需求，为客户提供量身定制的金融解决方案。

此外，银行还应不断优化服务流程，提高服务效率。

简化繁琐的手续和审批环节，让客户能够更便捷地办理业务。

例如，推广线上业务办理渠道，让客户可以通过手机银行、网上银行等随时随地进行转账、理财等操作。

同时，加强售后服务，及时跟进客户的反馈和投诉，积极解决问题，不断改进服务质量。

其次，创新金融产品和服务是银行吸引客户的重要手段。

随着金融市场的发展和客户需求的多样化，银行不能仅仅依靠传统的存贷业务，而要不断推出新颖、有竞争力的金融产品。

比如，针对年轻人的消费习惯，开发个性化的消费信贷产品；针对高净值客户，提供私人银行服务和专属理财产品；结合互联网金融的发展趋势，推出数字货币、区块链金融等创新业务。

在服务创新方面，银行可以与其他行业进行合作，打造多元化的金融服务场景。

例如，与电商平台合作推出消费分期服务，与旅游公司合作提供旅游金融产品，与医疗机构合作开展医疗金融服务等。

通过跨界合作，拓展服务领域，为客户提供更丰富、更便捷的金融体验。

再者，风险管理能力是银行稳健发展的保障。

银行作为经营风险的机构，必须建立完善的风险管理体系，有效识别、评估和控制各类风险。

在信贷业务中，要严格审查借款人的信用状况和还款能力，合理控制贷款规模和风险敞口。

融入城市主流经济建设城市主流银行——对农业银行泰州分行提升城区主流市场竞争力的调研

主流银行，提升主流市场的竞争能力。本文通过对泰州市实际情况的调查分析，提出了建设城市
主流银行的目标和举措。
盘
ห้องสมุดไป่ตู้
州市是１９年组建的地级市，市区由海陵区、９６
高港区、泰州经济开发区、泰州医药产业园和
区为载体，以产业龙头企业为抓手，在支持城市现代化过程中发挥金融骨干作用，并与城市经济的高成长性同向快速发展。
四是品牌形象获得社会公众认可。建立和完善人
员服务、物理网点和电子渠道等三类高端客户服务主渠道，满足高端客户的高、新需求和个性化需求。品牌形象获得社会公众认可，达到服务设施一流、服务产品一流、服务质量一流。二、建设城市主流银行的举措（）区别区域发展特点，明确发展方向和重点。一泰州城区功能分区的特点比较明显，从国家住房和城乡建设部专家审查组原则通过的《泰州市城市总体规划（００００》来看，海陵城区的发展方向为 “ ２１￣２２）南拓、东进、西优、北控 ”，以发展现代化服务业与
划、服务业提速计划 ”所涉重点企业、特别是加大对
泰州农业开发区组成。经过１年的发展，２１年市５００区第一产业、第二产业、第三产业地区生产总值分别为ｌ．亿元、３０２亿元、１８６亿元，分别占全市２９４．６８．３
的９、３％６；三产比率为２：３：５％０、２％６３，具备了中
体，突出城市业务特点，围绕 “ 主流”抓发展，融入
城区主流经济，拥有城区主流客户，在城区主流市场

中国农业银行竞争力分析

中国农业银行竞争力分析第4章中国农业银行竞争力实证分析与中国农业银行进行比较的对象，本文选取的是2010年英国《银行家》杂志对世界1000家银行排名中位于前八位的国内商业银行（包括中国农业银行），分别是中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、中信银行、中国民生银行和招商银行。

之所以没有选择外资银行进行比较，主要是因为与外资银行相比，中资银行的优劣势具有相似性：首先，中资银行有着相同的文化背景和牢固的客户基础，并且对国内政策比较了解，国家政策在一定程度上还是会倾向于对国内商业银行的保护；其次，中资银行在业务品种、业务创新、风险防范等方面相比外资银行要弱。

单就中国农业银行来讲，与之有着相似背景的国内商业银行的相似性和可比性较强，这八家银行在资产、利润等方面在国内银行界都是名列前茅的，且这几家银行上市时间都比中国农业银行要早，一方面数据比较好获取，另一方面将它们作为主要的竞争对手与刚刚上市的中国农业银行进行比较，可以很清晰的看出农业银行在竞争方面的优劣势。

4.1财务指标分析4.1.1流动性分析银行“三性原则”包括：流动性、盈利性和安全性。

流动性居首，它是商业银行保稳的前提和基础，代表了银行能够及时满足各项资金流动的资产，以随时保证客户提取和转移各项贷款、结算等的要求，即所谓的保持一定的“可用头寸”。

流动性过高不利于银行盈利，甚至可能会使银行出现亏损，流动性过低又会使银行面临信用危机。

4.1.1.1流动性比率：我国《商业银行法》中明确规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%。

其中流动性资产指1个月内（含1个月）可变现的资产，包括：库存现金、在人民银行存款、存放同业款、国库券、1个月内到期的同业净拆出款、1个月内到期的贷款、1个月内到期的银行承兑汇票、其他经中国人民银行核准的证券。

流动性负债是指1个月内（含1个月）到期的存款和同业净拆入款。

从表3可以看出，我国商业银行的流动性比率普遍较高，已经远远高于25%的监管标准。

对公客户经理考试试题集及答案

员工岗位资格培训考试习题集对公客户经理〔年修订版〕第一局部公共根底第一章农业银行开展概况〔题〕一、判断题〔共题〕．年，中国农业银行向中国农业开展银行划转了政策性业务，标志着农业银行已彻底完成了由国家专业银行向国有商业银行的转变，不再承当任何政策性金融业务。

〔×〕仍有。

如经营范围中就有“代理政策性银行〞业务。

．年月，经政务院批准，中国农业银行正式成立。

〔×〕年月正式成立，年月再次恢复成立，成为在农村金融体系中占主导地位的国家专业银行。

〔×〕年月正式恢复。

．年，根据国务院?关于金融体制改革的决定?，中国农业银行与农村信限责任公司并列成为农行第一大股东。

〔×〕应为亿元，而且是中央汇金投资有限责任公司向农行注资亿元。

．年月日，中国农业银行股份挂牌成立并成功上市。

〔×〕正式上市时间为今年月日在上海和日在香港分别上市。

．年月，农业银行分别在深圳证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。

〔×〕在上海和日在香港分别上市．截至年底，农业银行资产总额．亿元，占全国银行业资产总额的．。

〔√〕．截至年底，农业银行拥有家境内机构，是国内拥有分支机构最多的银行。

〔×〕拥有大型商业银行中覆盖范围最广泛的境内物理网络和数量最多的.．农业银行在境内建制县〔市〕的网点覆盖率根本到达，因此，以境内分支机构数量计，农业银行拥有大型商业银行中覆盖范围最广泛的销售网络。

〔√〕．农业银行的改革开展要以保护消费者权益为出发点。

充分保护存款人等各相关方的利益，尊重客户的知情权和选择权，提高消费者识别和防范金融风险的能力，有效保障消费者权益。

〔√〕二、单项选择题〔共题〕．〔〕是新中国设立的第一家国有商业银行，也是改革开放后第一家恢复成立的国家专业银行。

．中国工商银行．中国农业银行．中国银行．中国建设银行．中国农业银行的前身是〔〕。

．中国农民银行．中国农业开展银行．农业合作银行．中国人民银行．〔〕月，经国务院批准，中国农业银行成立。

2023年中国农业银行行业市场环境分析

2023年中国农业银行行业市场环境分析中国农业银行（简称农行）是一家中国五大国有商业银行之一，主要业务为银行业务、保险业务、信托业务等。

本文将从宏观经济、行业发展等角度分析农行所处的行业市场环境。

一、宏观经济环境中国经济实现了从高速增长到高质量发展的转变，经济增长逐渐由主要依靠投资、出口拉动转向以消费和服务业为主的内需拉动。

同时，中国正在从劳动密集型、资源环境限制型转向技术先进、高附加值、创新驱动型。

这为农行的业务转型提供了契机。

但是，经济增速放缓、产业升级调整、金融监管趋严等因素也带来了农行的一系列挑战。

举例来说，中国经济增速逐渐放缓，可能给农行带来业务增长乏力、不良贷款上升等风险。

二、行业发展环境1.政策环境中国政府在“三农”领域一直下大力度，为农业提供金融支持、政策保障。

例如，农行作为国家金融支持农业、农村、农民发展的重要力量，接受了农村信用社转型在商业银行经营。

2.市场规模和竞争格局中国银行业市场规模逐年扩大，各家银行在推进贷款质量管理等方面也逐步加强。

同时，随着互联网金融的发展和金融科技的创新，互联网银行、支付宝、微信钱包等平台的兴起给传统银行业带来了冲击，农行也需要在这个变革的潮流中跟随。

3.业务拓展和收益来源农行主要以借贷业务和投资理财业务为主，其全年净利润多年来呈现稳步上升的趋势。

不过，随着金融监管日益趋严，金融机构的业务拓展空间变得越来越小，农行需要在稳定老客户的同时，寻找新的服务点。

三、结语从宏观经济和行业发展环境分析，农行的市场前景还是比较乐观的。

但是随着市场竞争的日益激烈和金融监管的日益趋严，农行需要进一步优化业务结构，拓展收益来源，与时俱进，不断为客户提供更具创新性的金融服务。