担保业务操作流程

担保业务操作流程

、项目受理

1、客户申请填写《担保业务申请表》；

2、按公司业务种类资料需求，提示客户提交相应的手续及证件：

3、公司受理业务人员查验客户相关资料，按公司业务的规定要求资

料齐全，符合受理条件后向业务部主管副总经理反馈业务信息；

4、经业务主管副总经理同意受理后，确定项目经理进行项目调研，

项目经理包括主办人（以下简称A ）和协办人（以下简称B）。

二、项目调查

1、贷前调查由担保业务部门负责，负责调查的业务人员即为该项目

的主办人。其他部门在未经领导批准及担保部门授权情况下不得参与、干涉贷前调查。

2、贷前调查的基本原则

1）“双人调查”原则。每笔业务必须至少由A、B 两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。其中A 角为项目的主办人，

B 角为项目的协办人。

2）“实地查看”原则。主办人员必须通过座谈方式对申请人、抵（质）押资产进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押资产的现状。

同时与申请人沟通融资金额、利率、期限等问题。

所有申请企业法人代表需与公司负责人面谈交流。

3）“真实反映”原则。主办人员必须实事求是，真实反映贷前调查

所了解的情况，不回避风险点。如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

3、贷前调查需收集的资料包括：

1）贷款担保申请书；

2）申请人经过年检的法人营业执照、法人代码证书或政府的有关

批文；

公司章程；申请人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；申请人的验资报告；申请人前三个年度财务报表及近期财务报表

（年报要求经会计

师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）

7）抵（质）押资产产权证明，必要时提供评估机构的评估报告；8）贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

9）需要提供的其他材料及证明等。

4、申请人基本情况调查与分析

1）通过对申请人基本背景的调查与分析，确认申请人主体资格和

经营范围的合法性，了解企业的股东背景及股权结构、产权演变历史

和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况，了解企业的主导产品、经营类型、经营规模及所处行业，了解企业高管层有无重大违规违纪情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。

2）通过对申请人管理水平的调查与分析，了解企业关键管理人员

的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析其管理层素质；了解企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大决策程序等情况。

3）通过对申请人信用状况的调查与分析，调查企业在遵规守法、

偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。

4）通过申请人经营状况的调查与分析，了解并掌握企业主导产品

主要经营或主要投资等）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面的情况。

5、财务调查与分析

1）通过核对审计报告原件，认真阅读审计意见和审计报表附注，

分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目及其之间的相互关系，判断财务报表的的真实性和可靠性，核实并还原财务状况，了解并掌握企业资产和财务的真实情况。

（2）通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、

销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。

（3）通过测算和比较各种财务比率，对申请人的赢利水平、赢利增长

性、稳定性和持久性等经营能力作出分析和判断。

4）通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构，分析并判断公

司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

5）通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速动比和银行借款

等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力以及短期偿债能力。

6）通过现金流量分析和测算，判断申请人的还款资金来源及其稳

定性，确定其是否具备还款能力。

7）根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量的

分析和风险度测算，综合评价申请人是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。

8）通过对借款用途和还款来源调查与分析，分析申请人直接的、

真实的借款用途，判断该用途是否合法合规；调查落实还款来源的可靠性，确认申请人还款计划的合理性。

9）申请人为集团性公司的，财务分析中既要分析母公司（合并报

表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等。

6、反担保抵（质）押资产调查与分析

1）调查抵押人或出质人对抵（质）押资产的权利完整合法，抵押

和出质行为是抵押人和出质人真实意愿的表示。

1）调查抵（质）押资产的价值，现场察看抵（质）押物状况，判

断评估价值的合理性、抵（质）押物的变现能力并确定合理的抵（质）押率。

7、撰写项目调查报告

1）项目调查报告必须包括的内容

资金用途、项目经济效益、还款来源；

企业经营情况及风险分析；

借款金额、期限、利率、担保费；

反担保抵押措施。

2）撰写项目调查报告的要求

①内容详实、数据准确、及时完整；

②打印、电子版文本存盘；

③同意本贷款担保业务的倾向性意见，包括业务种类、金额、期限、利率、费率和担保方式，要求要素齐全、准确无误；

④姓名、日期签署完整。

3）对调查报告的审核

部门经理要对调查报告进行审核，其中包括对报告的完整性、真实性、合规性的审核，如报告中存在重大错误，追究担保项目经理（A、

B 两人）责任，进行批评或经济处罚；如有严重违反劳动纪律或管理制度等行为，解除劳动合同。经审核合格的调查报告必须有调查人员及审核人员签字，形成项目调查的初审意见，交由项目评审委员会审批。

调查评价不合格的项目需及时通知申请人，并说明原因，存档备案。

三、评审会审批

1、评审会委员

评审会委员包括公司总经理在内的各部门人员组成。必要时聘请外部行业专家、银行负责人、律师等。

评审会委员须在项目评审会召开3 日前获得完整的调查报告，

根据国家有关方针、政策、法规和担保公司制度，从担保公司利益出发审查项目，分析主要风险点及风险规避和防范措施，并通过项目评审会阐述个人意见和建议。