农村民间金融发展现状与治理对策

浅析农村民间金融发展现状与治理对策

【摘要】农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。

【关键词】农村民间金融发展现状治理对策

伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。

农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。

一、农村民间金融发展中的表现类型

“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。即，主要为社员服务的合作金融组织。（2）农村合作基金会。即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。（3）合会。是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。（4）民间借贷。广义民间借贷是指，各种民间金融的总称；狭义民间借贷则指，民间个人之间的借贷活动。（5）互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人。

综上所述，以上5中主要类型支撑着农村经济发展所需的资金供给。然而，伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。

二、农村民间金融发展面临的问题分析

农村民间金融属于诱致性制度供给的产物，即：官方金融机构的业务未能满足农村经济主体的资金需求时，在农村民间自发所形成的一系列金融制度安排。建立在此基础上的农村民间金融，必然面

临着诸多制约发展的问题，甚至还要面对被取缔的法律风险。（一）资金的产权问题

根据产权经济学理论可知：产权提供了一种激励机制；同时，产权从人对物的外在关系，实则体现为人与人的关系。相对于国有金融机构而言，农村民间金融在资金来源的归属上存在着缺位现象。如合会从外在形式上看，其资金来源于血亲等关系纽带；然而，资金在使用过程中的处置权、收益权等并未明确，或已明确却无法律效应。在此情形下，极易产生所有者权益方面的纠纷，增大农村民间金融的脆弱性。

（二）超经济性干预问题

资金作为一种稀缺资源，理应根据贷款项目的预期收益率展开放贷决策。然而，我国广大农村地区传统的非正式组织，将对农村民间金融机构施加影响力。在这非理性背景下，必然增大资金的贷款风险。又如本文开篇所述，农业生产存在周期长、利润率波动性大等特征，这又势必放大资金的放贷风险。

（三）资金管理问题

在资金管理方面，未按照金融业正规要求（准备金比例、资产负债比例、风险防范管理措施等）运做金融业务。央行也未对其实施有效指导、监管，也没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运做状态。无规矩难以成方圆，尤其在金融这种特殊行业，需要从业者具备金融业特殊的知识、技能等要求。在这些要素缺乏的背景下，资金管理必然出现问题。

三、治理对策

在构建治理对策时应明确：（1）农村民间金融，体现为一种资金补充途径而存在着，为此，在城乡统筹背景下还应增大国有资金的投放。（2）在推动农村经济发展方面，农村民间金融仍然起着重要的作用，因此，治理工作重点在于规范之。

（一）拓宽国有金融支持农村经济的渠道

拓宽国有金融支持农村经济发展的渠道，不仅可以为农村民间金融业务的开展提供示范；并且，还可以减轻农村民间金融的放款压力。从而，为优化自身业务运作提供缓冲。拓宽的具体方式，主要为：在维持国有金融渠道现有数量的前提下，创新业务支持项目。如，根据农户自有产业的生产类型，灵活确定放款规模，以及贷款期限。国有金融机构还可以组织专家咨询团队，其在对农村产业前景开展预测的同时；还能与农村民间金融机构合作，提升合作方的业务履行能力。

（二）规范农村民间金融的负债与资产类业务

与国有金融机构一样，农村民间金融机构需通过负债类业务吸纳资金；并通过资产类业务开展放贷业务。上文已经指出，由于受到资金来源产权模糊的制约，容易造成资金在使用过程中的脆弱性。因此，农村民间金融机构应在国家规定的法律制度要求下，充分界定与表明资金在使用中的权利集合。在放款过程中，应理性评估借款方的产业发展前景，在科学、合理的论证下进行放款事项的决策。（三）加强农村民间金融机构的内部控制

应建立权利与责任平衡的内部治理结构。治理结构在建设过程中，首先须强化正式制度建设。同时，对于各职能岗位的人员，应建立技能培训的长效机制。通过权利配置、激励机制的构建、绩效考核标准的设计，来提高民间金融机构的内部控制水平。

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