农行电子银行发展过程中存在的问题及对策

农行电子银行发展过程中存在的问题及对策

电子银行业务是银行业的一次革命，是银行柜台业务的延伸和补充，是现代科技业务发展的需要，是各家商业银行必争的领域。由于电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。目前，农行电子银行正以方兴末艾的势头快速发展，但在发展过程中仍存在问题和制约因素，本文试图对农行电子银行的特点和作用及存在问题加以分析，提出加快农行电子银行发展和建设的对策、建议。

一、农行电子银行的特点和作用

（一）方便是电子银行发展的根本优势。

方便是电子银行用户最看重的一个因素。如网上银行提供的3A服务（anywhere,anytime,anyhow），用户只需一个电话，或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户，进行资金管理。银行用网络营销至少具有以下优点：可以彻底改变过去被动等客上门的传统服务行为，主动地适应市场，面对客户；利用网络的交互信息传播方式，可以及时采集市场和客户信息，并快速作出反应，从而实现银行与客户双向互动；互联网络可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多方便快捷的服务。

（二）低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。电子银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本，其低成本来源于两个方面，一个是银行的经营成本低；另一个是与其他专业金融服务公司联合。如：网上银行除初期投资之外，维持经营的成本很少。无需设立分支机构，银行总部也不设立在黄金地段，只需雇用少量的职员，依托互联网，就可以在全世界开展业务。在美国，开设一个传统银行的营业网点大概需要350万美元，其经营成本只是其收入的20%，相对来说，网上银行的经营成本只是其收入的20%。随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。

（三）个性化的客户服务理念为电子银行赢得了更多的客户。由于电子银行在成本上拥有很大优势，他们可以通过高息及大部分免费的网络服务把这些节约的成本让给客户。比如：网上银行按照各种存款额的大小来确定优惠利率，减免手续费。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易纪录、支票支付、信用卡签章、A TM提款等，还可以为客户提供免费的个人理财分析服务以及全球主要金融市场信息。这些电子银行服务可以无限量地供多人使用，因此，极大地提高了效率，能更好地为客户提供高效便捷的资讯服务。

（四）电子银行极大地提高农行的信息服务水平和服务质量。电子银行通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，从而改革了银行与客户之间的关系和银行的服务方式，在充分利用网络与客户进行沟通的同时，使传统银行的营销活动由此产品为导向转变为客户为导向，最大限度地满足了客户日益多样化的金融需要。

（五）电子银行可以使农行产品更具价格竞争力。电子银行增加和提供了农行在产品服务及应用方面创新的机会和工具，增加了银行的盈利能力，传统银行产品的形式和内容被进一步延伸，并拓宽了其表现空间。随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。在当今银行业，电子银行具有信息灵、成本低、服务好的竞争优势，先进的硬件、软件技术和网络人才，使电子银行各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，使其竞争能力大大提高。

二、农行电子银行发展过程中存在的问题和制约因素

综观当前农行电子银行的发展现状，存在的主要问题是：

（一）网络经济观念更新不快。网络经济的发展需要有强大的软硬件环境和社会环境作

支撑。但是，目前先进的理财观念和信息观念在我国还没有普遍树立起来，许多人对网络经济和电子商务意识还很淡薄，对电子商务存在担心，对发展电子银行缺乏紧迫感。大多数人对于财富的概念基本上还集中体现在观念和有价证券上，难以接受电子货币和电子银行的概念。陈旧的理财观念和消费行为习惯难以消除、思想观念的滞后成了电子银行发展的最直接障碍。同时，由于我国的金融体制还是以严格金融监管体制，有着很强的准入壁垒，因而导致中国的银行业缺乏竞争，对传统银行业创新动力不足，电子银行发展相对缓慢。

（二）网络基础设施建设滞后。网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动。因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。目前，虽然中国通信网使用了光纤、微波、卫星通信等多种信息传播手段，形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体网的“五网五联格局”。但是，同发达国家相比仍有较大的差距，因我国信息化建设起步晚，网络基础薄弱，网络速度慢，互联网出口宽带不足，网络利用率低，网络资源大量闲置和浪费，上网资费高、投资效益低，网络传输的可靠性也还存在一定的问题。由于网络建设的滞后，使金融电子化和商业电子化不能同步发展，从而影响了金融电子化的发展空间和发展速度。

（三）金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。我国农行的电子银行在安全性方面存在不少问题，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

（四）网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段，电子银行交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最终通过支付手段得以实现。但是，农行网上支付手段运行机制还不够完善，农行通过互联网提供网上支付的时间不长，业务量也较少。目前，已经开展的电子商务，使用了多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式，然而在多种方式中，货到付款占了相当大的比例，这与西方发达国家的状况相比，我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取信用卡网上支行的方式。

（五）电子银行缺乏必要的法律保障。由于网络经济和电子银行是一个全新的领域，具有不同于传统银行业务活动的特殊性，它与传统的法律制度、社会规则之间必然发生冲突。我国现还处于社会转型期，法制不够健全，假冒伪劣商品时有出现，服务水平较为低下，消费者权益往往得不到充分保护。特别是电子支付安全，隐私权保护、电子签名、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等问题的解决还缺乏相应的法律保障。由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系，增加了银行和客户在网上进行金融交易的风险。

（六）缺乏完善的产品创新体系。目前，农行还没有一套完善的电子银行产品创新体系，推出的电子银行产品是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和高附加性。对于目标客户的选择、市场定位等战略性问题没有充分的调研、分析作依据，单纯为了创新而创新。同时，产品创新机制和风险管理机制尚不能有效地配合，对于新产品开发后所存在的风险认识不足，由此，也造成了额外的风险。

三、加快农行电子化银行发展和建设的对策、建议

（一）搞好农行电子银行中长期发展规划

传统银行建立在分支机构组织基础上的信息规模优势被电子银行的无限扩展所侵蚀，如果不能做好这项工作就会遭受更大的损失。但是目前农行各级行对电子银行的认识不足，没有意识到电子银行对传统银行经营方式、经营范围、经营成本的改善，还固守着原来的的经