保险的性质_职能_功能和作用
保险经济学
欲望满足说。倡导者是拉札路斯。戈比创 立了欲望满足说。
戈比指出，保险的目的是当意外事故发生 时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金， 并予以充分可靠的经济保证。
所得说。代表人物是休鲁兹。他认为，保 险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险 是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力 的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负 担分摊给多数经营单位，以保障所得。
（三）（现代）保险的经济基础：商品货 币经济
1、现代保险的经济基础:以盈利为目的; 货币补偿形式
2、商品经济越发达，保险业也就越发达
（四）保险的法律基础：保险合同
保险合同是保险经济关系的具体体现，没 有保险合同就没有保险经济关系。
（五）（现代）保险的技术基础：概 率论及自然、技术科学
事后均摊需要概率。 保险离不开自然科学和技术科学。
是指当某种与保险有关的要素发生变化 时，对保险经济发展所产生的正值或负 值的影响，而这种影响可以通过数学模 式计算出来。
（四）保险效益关系
即保险的投入与产出的比例关系。 从宏观来说，是指整个社会在保险业上投入的
物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节省 经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的 总和之间的量的比较关系。
埃斯特说：“在人身保险中完全没有损失 赔偿的性质，从国民经济来看，人身保险不过 是储蓄而已。”
威特认为，“人身保险不是保险而是一种 投资。”
择一说。这种学说不同意人身保险不是
保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保
险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保
险分别以不同概念进行阐明。
爱伦贝堡认为，对保险合同的综合性定义 应该是，“保险合同不是损失赔偿的合同，就 是给付一定金额为目的的合同”，二者只能择 其一。
保险的性质、职能、地位和作用
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
保险性质和功能
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
保险的性质、职能与作用
指被保险人或受益人在保险合同有效期内，为了谋取保险合同以外的利益而故意违反道德规范或法律 规定，从而引发风险事故的行为。道德风险的存在可能导致保险公司经营成本的增加和赔付率的上升 。
逆选择
指由于信息不对称等原因，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不购买保险。逆 选择问题的存在可能导致保险市场的失衡和保险公司经营风险的增加。为了应对逆选择问题，保险公 司通常会采取风险筛选、提高保费等措施来降低经营风险。
规范发展阶段（1996-2003年）
政府加强对保险市场的监管，制定了一系列法律法规，市场秩序得到规范。
快速发展阶段（2004年至今）
中国保险市场进入快速发展时期，保费收入、资产规模等关键指标持续增长。
当前我国保险市场面临挑战和机遇
挑战
市场竞争激烈、产品创新不足、 消费者保护不足等问题是当前我 国保险市场面临的挑战。
融资促进性质
信用保证保险可以降低债权人的风险，提高债权人的信心，从而促 进融资活动的顺利进行。
风险分散性质
信用保证保险通过集合大量同类风险单位，实现风险的分散和转移 ，降低单个风险单位的风险水平。
PART 05
国内外保险市场发展现状 与趋势分析
国际保险市场发展现状概述
市场规模与增长
国际保险市场在过去几十年中持续增长，市场规模庞大，竞争激 烈。
养老保障
养老保险等可以为居民提供稳定的养老金来源，确保老年生活的经 济保障。
推动创新创业作用
1 2
创业风险保障
保险可以为创业者提供风险保障，降低创业失败 的经济损失，鼓励更多人积极参与创新创业。
科技研发支持
保险公司可以投资科技研发项目，为科技创新提 供资金支持，推动科技进步和产业升级。
第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。
目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。
归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。
（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。
1．损失赔偿说。
损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。
他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。
该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。
他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。
保险的职能和作用
保险概述第二节保险的职能和作用保险概念保险职能与作用保险分类保险产生与发展第二节保险的职能与作用一、保险的特征二、保险的职能二、保险的作用一：保险的特征•（1）危险依赖性，•所谓危险依赖性是指，保险制度存在的根本前提与价值最集中的表现为是对抗危险的方法，是处理危险的手段。
•（2）危险选择性•所谓危险的选择性，是指保险公司作为营利性的经济组织，尽管他要承担社会责任，特别是发挥经济补偿的功能，但首先要考虑的是开办某一险种，或者经营保险事业能否保证盈利，能否使设立保险公司的投资人有预见的利润回报。
•（3）行为营利性•所谓行为营利性，指保险公司经营保险业务，主观上就是要追求利润最大化，要使投资者能够得到丰厚的利益回报。
•（4）分担社会性•所谓分担社会性，指分担社会性集中地反映出保险制度优势的技术基础。
4•（5）资金公益性•这里的公益性特指保险团体形成的补偿用途的基金，是为了全体保险团体成员利益而存在，不再单纯的考虑其私人归属问题。
•理解这一特征，可以从以下六个方面入手（了解）。
•第一，保险人的身份是公益财产的合法管理人，只能按照章程与合同规定的用途支配和使用资金；•第二，公益性的保险基金是为对抗灾害积累而成，应当重视安全性，为将来补偿时对抗通货膨胀压力，必须保持其实际购买力和动态价值；•第三，保险人为了保险团体成员的整体利益，一般无权减负保险费，也无权拒收不附加任何条件替投保人缴纳保险费；•第四，投保人于财产保险场合，已交付的保险费，不会因自身财产未发生事故而于合同期限届满时要求返还，公益性决定了保险费具有双重功能，即要换得保险人对于投保人个人保险标的的风险的赔偿的承诺，同时也承担不出险时为保险团体其他成员分担的义务，故保险与储蓄之间有严格的界限；•第五，保险资金积累中包含了国家优惠法律提供的强大吸引力，因此保险资金在投入资本市场时要服从国家产业政策，支持国家有关投资方向上的指导性意见；•第六，保险公司为了经营安全，减少事故发生率，支持对于防灾有重要价值的科学研究，设备研制，事故发生律研究，以及对于被保险财产更加安全的资金投入，也客观上具有公益性质，应当常态化。
保险的性质职能和作用
保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。
它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。
本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。
保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。
保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。
2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。
3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。
保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。
保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。
2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。
它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。
保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。
3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。
在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。
保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。
无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。
如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。
2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。
通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。
3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。
它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。
同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。
4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。
第三讲保险的性质、职能和作用
3.2 保险的职能
保险的职能
单一功能说 基本功能说 二元功能说 多元功能说
3.2 保险的职能
单一功能说 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。
3.2 保险的职能
基本功能说
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功 能，两个功能是相辅相成的。
3.4 商业保险
商业保险与储蓄的区别
经济范畴不同 需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同
3.4 商业保险
商业保险与救济的区别
权利义务不同 给付对象不同 主张权利不同
3.4 商业保险
商业保险与赌博的区别
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三章 小结
思考题： 1、保险的基本职能和作用各有哪些？ 2、保险与类似经济活动比较的主要区别。 3、现代保险职能与传统保险职能的比较
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.18 2020年 11月18 日星期 三2时2 5分4秒 20.11.1 8
谢谢大家！
3.3 保险的作用
保险在宏观经济中的作用包括：
保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
3.3 保险的作用
归纳起来，保险在宏观和微观经济活动 中的作用包括：
第二章 保险的本质、职能 和作用
教学目的与要求：通过教学使学生掌握 保险的基本概念、本质和特征；在保险 与类似经济活动的比较中加深对保险本 质的认识。
本章重点：保险的本质、保险的职能
保险的性质职能与作用
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
保险学知识点
保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。
第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。
3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。
地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
保险的性质与职能
保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。
保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。
本文将讨论保险的性质和职能。
保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。
被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。
2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。
合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。
3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。
通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。
4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。
它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。
保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。
它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。
2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。
保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。
3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。
它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。
4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。
通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。
5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。
它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。
第三章保险的地位、职能和作用
3、保险形式的后备基金
又称保险基金，指有相同风险顾虑的人，根据约定的条件， 依靠多数人的分担而集中起来的一种后备基金。这种基金不 仅为生产提供保障，而且对消费和个人生、老、病、死、伤 残提供保障。
在中国，社会后备基金包括全国性的后备、地方性 的后备和生产单位的后备。它们各有分工、相互配 合，形成有计划的社会主义基金体系。大的方面有国家战
略性后备金，如国家战略性石油储备就是一种，还有如粮食、钢铁、贵金 属等；小的方面有地方性、行业性甚至家庭的后备金。
社会后备基金的用途
（1）要预防自然灾害如水、旱、巨风、地震等的袭 击，并且还存在帝国主义、霸权主义发动侵略战争 的可能性。当这些意外事件降临时,为了减少劳动人 民的生命财产的损失,并保证能应付天灾和能在同外 敌的斗争中取得胜利，必须建立后备基金。
III. 保险推动贸易和商务往来
前面曾经说过，现代经济体制下，几乎所有的商 品和服务的生产、销售都要投保（除了财产保险 还有必要的责任保险）。即便是产权高度分散的 跨国集团也会投保一定的保险，因为保险公司在 面对风险时更加专业；新企业面临破产倒闭的风 险很大，投资者除了关心有形资产外还对企业家 的生命和健康格外关注……；放眼全球，保险支 持着世界上许多贸易和商务往来。
平时拥有保险的女人在与老公生活在一起时，好象 总有另一个情人陪着；一旦因意外需要改变生活的 时候，保险给你带来的是身价和尊严，给你带来的 是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能 力和地位提升的体现。
第四个理由：保险好比结婚的合同 女人与男人结婚是两个活生生的主体，虽然有
了一本结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的， 会因一方的违约而终止合同，而保险与女人的结合 完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主 人的使唤，是一个永远不会违约的男人。
第二章保险的性质与功能ppt课件
(四) 多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、积
累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
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二、保险的基本功能P30 1、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保
费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平 均分摊给所有的被保险人。
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保险的损失分摊机制
设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价 值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的 频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公 司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则 承担所有风险损失。
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3、风险转嫁说—从风险处理的角度来阐述保险性质。
认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付 一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他 人或多数人的团体。
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(二)二元说
1、否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不 相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2、择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的 保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进 行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。
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二、保险的基本功能 2、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于
补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。
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三、保险的派生功能 1、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分
摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金 融通的功能。包括筹资和投资两个方面。
2、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出
于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动， 除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保 险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全 社会，就成为一种社会功能。
保险的性质与功能
积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
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二、保险的基本功能
1、分散风险功能
保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单 位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人.
2、补偿损失功能
指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险 事故所致的经济损失。
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力 的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国 际收支平衡
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有 经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失（的2）需要
化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身
的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好
防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，
就成为一种社会功能。
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第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济 核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生 活5、提高企业和个人信用
广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专 业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人 集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
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二、保险的概念
2、狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者 人身事件时给付保险金的义务。 （1）是商业保险行为，按商业原则运营； （2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过 订立保险合同确立； （3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相 应的民事义务； （4）保险的本质特征是经济保障。
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第23卷 第4期2009年8月保险职业学院学报(双月刊)JOURNAL OF I N S URANCE PROFESSI O NAL COLLEGE (B i m onthly )Vol 123 No 14Aug 1 2009基金项目:重庆大学高层次人才科研启动基金。
作者简介:黄英君,男,经济学博士(保险学专业),重庆大学经济与工商管理学院副教授、研究生导师,重庆大学保险与社会保障研究中心(CRC I SS )主任、专任研究员,中国保险学会理事。
目前主要研究领域为保险与社会保障等。
① 2003年9月28日,中国保监会主席吴定富在出席北京大学“中国保险与社会保障研究中心成立大会”时首次提出了“现代保险功能理论”,认为保险具有经济补偿功能、资金融通功能、和社会管理功能。
② 《现代汉语词典》,P1293,北京:商务印书馆,1987。
保险的性质、职能、功能和作用黄英君(重庆大学保险与社会保障研究中心;重庆大学经济与工商管理学院,重庆 400030) [摘 要]本文从保险性质出发,归纳了对保险性质、保险职能、保险功能、保险作用研究中的关键问题,分析并揭示了四者之间内在的逻辑联系,同时从保险和保险公司在性质、职能混淆的起源、结果出发,对各种观点进行了梳理分析,对于捍卫保险的性质,明确保险职能和功能的界限,尊重和继承保险职能,充分合理发展保险功能,都将具有重要的理论和现实意义。
[关键词]保险性质;保险职能;保险功能;保险作用;保险公司职能[中图分类号]F84 [文献标识码]A [文章编号]1673-1360(2009)04-0031-07[Abstract]Starting fr om the insurance nature,this paper sum s up the key issues of research on the nature of insurance,insurance features,the insurance functi ons,and the insurance effect 1It analyses and reveals the inner l ogical connecti on a mong the f our ele ments,and s orts out the vari ous vie wpoints of analysis 1It will Rave great theoretical and p ractical significance in defensing the nature of insurance making clear the boundaries be 2t w een insurance features and functi ons,res pecting and devel op ing insurance functi ons 1[Key W ords]I nsurance nature;I nsurance feature;I nsurance functi on;I nsurance effect;I nsurance com 2pany feature关于保险的讨论,随着保险发展和保险理论研究的深入而不断的全面和创新,特别是“现代保险功能论”①的提出,其又再次成为讨论的焦点。
但是过去的讨论集中在纵向的对保险性质、职能、功能、作用各自的内容的归纳和总结,而横向的对四者之间的内在的联系和区别还有待深入讨论,鉴于弄清楚它们的联系和区别对它们将会有更确切的界定,对于充分发挥它们的职能和功能为建设小康社会服务,实现和谐社会将会有重要的理论和现实意义,本文就理清四者之间的内在逻辑联系进行了分析和综述。
一、理论界对保险性质的探讨性质是指事物本身所具有的本质特点,是一种事物区别于其他事物的根本属性②。
保险的性质也是保险区别于其他事物(例如储蓄、赌博、信用等)成其为自身的根本属性,保险作为一个独立的经济范畴,其性质是什么,以及如何界定,通过对保险方面的文献进行简要分析归纳可以看出,世界各国的学者试着以最全面、科学并且准确来定义保险,但是由于研究的角度和方法不同而得出不同的结论,对如何定义保险形成了不同的观点和学派,关于保险性质的学说,国内外学术界认识迥异,至今依然争论不休,综而观之,其主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的问题。
二十世纪早期以前,国外对保险性质的研究就有“19大学派”之说。
《论保险的积德保障功能》一文中对这“十九学说”列表进行了详细的描述、比较和评论。
日本学者园乾治教授将其大体分为“三大流派”即保险损失论、保险非损失论、二元论。
保险损失论是以损失概念来解释保险性质,没有损失就没有保险,认为保险是“保险补偿”和“保险分担”,有风险,有损失,才有保险的需要,保险内在职责就是损失补偿,主张以“危险—损失—保险”这个公式来体现保险的本质。
如损失补偿说,从法律的角度,认为保险就是损失赔偿合同,此学说认为人们参与保险活动就是为了在发生灾害事故时能够得到损失补偿。
再比如损失分担说和危险转嫁说,前者观点下的保险是一种经济补偿制度,从而指出保险的性质是多数人互助合作分担损失的关系,后者从危险处理的角度得出保险的性质在于被保险人将危险转嫁给保险人,其代表人物魏兰脱(A1H1W illet)把保险定义为是为了赔偿资本的不确定性损失而积聚资金的一种社会制度。
非损失论则认为“保险损失论”不能总括保险领域的属性,应摆脱损失概念,寻找另一种能全面解释保险的立论依据。
①例如欲望满足说,其代表德国马纳斯(A1 Manes)认为,②保险是保障保险事故引起金钱欲望的组织,是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的,本学说以满足代替补偿,以需要代替损失;财产共同准备学说则化偶然为必然,按照大数法则向多数人积蓄货币,形成共同财产准备,委托保险人管理,以实现对意外事故的补偿,保险的定义也因此为按照大数法则进行货币积蓄,建立财产准备。
此学说更多是经济确保说和技术说的融合。
再有相互金融机关学说,其代表人物米谷隆三把保险定义为是以偶然事件作为发生条件的相互金融机构,视调整货币收支和投资作为保险的性质③。
保险非损失论的观点虽然一般都是从某个角度或者外部形式,如有的是从技术角度,有的是从保险的某个功能,有的从保险在经济中的作用等来对保险下定义,但是始终回避不了这样的问题即对损失(在此损失理解为同样适用于人身保险)进行补偿,无论是欲望满足说的以满足代替补偿、以需要代替损失;还是共同财产准备学说建立共同财产的目的是为了实现对以外事故的补偿;或者相互金融学说强调货币收支和投资,究其基础也是对投资损失进行补偿,否则保险就和信用等经济现象无差异而言。
二元论中,人格保险说和否认人身保险说都是坚持损失这个概念,人格说扩大了损失的范围,从财产的损失扩展到精神和道德方面的损失,否认人身保险说,认为无论狭义的损失还是广义的损失都不能阐明人身保险的性质,坚持保险损失补偿就必然否认人身保险是保险;择一说则认为保险要么是对损失的赔偿要么是保险金的给付,二者只能择其一。
台湾学者陈云中则把早期学说分成了两大学派④,损害说和非损害说,前者包括损害填补说、损失补偿说、损害分担说、危险转嫁说和否认人身保险说,非损害说则分为统一不能说、技术说、财产形成说、需要说、经济生活确保说、平均说、金融说。
他也是以损失概念为标准来进行划分,非损害说尽管试图避免损失概念来解释保险作出了努力,但是所有这些都是在其损失补偿基础之上的发挥,诚然不能固守损失补偿这个基础,但是在基础下进行有益的发展也大大促进了保险的发展从深度和广度方面挖掘了保险发展的动力。
国内对保险性质的研究有:魏华林教授(2004)归纳为“四大关系”之别,即保险经济关系学说,保险法律关系学说,保险制度学说,保险供求矛盾学说⑤。
刘茂山教授等(1998)在研究中指出⑥,关于保险的本质问题,在中外经济学与保险学学者之间存在着不同的见解。
这主要是由于人们站在不同的立场和不同的角度来观察保险这一事物而产生的不同的认识和观点。
总结出五种学说,即经济补偿制度说、经济补偿合同说,互助共济制度说、经济补偿制度和契约统一说、转移风险财务手段说。
这种归纳是就国外保23保险职业学院学报(双月刊) 2009年第4期①②③④⑤⑥转引自:[日]园乾治著,李进之等译,《保险总论》,P8,北京,中国金融出版社,1983。
转引自:《保险总论》P13。
转引自:《保险总论》P15～16。
[台]陈云中:《保险学》,P23-26,台北:五南图书出版有限公司,1993。
魏华林,林宝清1保险学[M]1北京:高等教育出版社,1999,8。
刘茂山主编:《保险学原理》,P161～165,天津:南开大学出版社,1998。
险工作者对保险性质的认识进行归纳和整理后得出的结论。
例如:经济补偿制度是德国经济学家华格纳(A,W agana )给保险下的定义;马歇尔(S 1Marshall )认为保险是一种合同,德国学者马休斯(E 1A 1Mnsius )亦有类似的观点;园乾治教授则指出是一种互助共济制度;台湾保险学家袁宗蔚支持经济补偿制度和契约统一说;同为台湾保险学者的宋明哲则持转移风险财务手段说。
除了上述五种有代表性的观点之外1还有从数学、计算技术学、医学等诸多角度来观察保险,从而得出各自对保险的结论。
如刘子操(1998)将其归纳为保险商品说,合同行为说,共济制度说,平均分摊行为①。
诸如此类,不一而足。
国内外各学者都对保险的性质作出了较为深入的研究和探讨,试图以最全面、科学又准确的角度来把握保险的性质,但是由于研究的方法、立场和角度以及所处环境的不同得出了不同的认识和观点。
这些研究和探讨,或是从一种或几种保险经济现象,或从目的,或从手段,或从结果,甚或从纯粹的技术方向,得出了不同的认识和观点。
诚然,这种研究丰富了保险的理论,给我们以不同的视角审视保险内涵的启迪。
但始终没有达成统一的观点和认识。
虽然国内外学者对保险性质的探讨,众说纷纭,各持一词,林宝清教授早在1993年就提出,学说不能统一,争论的焦点即在于:(1)关于“合同行为”是不是保险概念的内涵问题,支持者即认为保险就是一种保险合同,从法学的角度把保险性质解释为经济法律关系,反对者则认为把保险和保险合同等同起来颠倒了经济关系和法权关系的关系,他们更多的视保险为经济范畴。
(2)财产保险和人身保险是否有共同的性质问题,这是划分“十三学说”为“三个学派”的标准。
(3)保险是经济范畴还是经济组织问题(关于此问题的讨论本文将在后面详细展开),除此之外还提及关于保险定义的形式逻辑问题②。
多年前,法国杰出的哲学家、数学家威尔斯・亨利就曾提出“什么是好的定义”,认为“对哲学家或科学家来说,一个好的定义能够并且仅仅能够适用于被定义物”。