关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展
竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展一、高速发展的第三方支付业，不可避免地与商业银行间出现部分业务交叉，未来两者间关系发展走势如何？（一）总体来看，在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化，该行业与商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态发展的趋势中。
从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂，从不同角度来看，存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度）、博弈互动（竞争反应）、补充替代（发展态势）等多种类型的相互关系。
在科技引领综合金融的大趋势下，这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在。
（二）具体地看：１、网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。
在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是等未来合作的重要领域。
具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等等。
但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。
2、两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响上，而且这种影响还将持续、深入、强化。
目前，第三方支付业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务（公用事业费、保险、考试等费用），以及与财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资中介和保理服务等等。
随着第三方支付业创新力度的加强（筹建中的阿里小微金融服务集团、支付宝2月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是第三方支付业与生俱来的创新基因的“典型代表”），这“三大引擎”在未来十年都将面临第三方支付行业的强力竞争。
3、在商业（服务）模式角度来看，更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”。
第三方支付与商业银行竞合关系分析
新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。
关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。
而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。
作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。
如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。
如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。
我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。
其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。
我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
第三方支付与银行竞合关系研究
第三方支付与银行竞合关系研究胡娟[1]【摘要】第三方支付机构依托各电商和社交平台，提供比商业银行更低的交易成本、更高的交易效率，并凭借着极强的金融创新能力，满足了中小商户和个人客户的需求。
这些导致网上银行的部分客户流失、银行的中间业务收益减少，商业银行和第三方支付的关系变为竞争关系。
然而，电子商务的快速发展，又使得双方在沉淀资金、信用信息和安全领域存在着巨大的合作空间，共同促进全行业健康持续发展。
【关键词】第三方支付沉淀资金信用信息跨境支付竞合关系商业银行作为经营货币的企业，通过存管货币、建立信用等，充当着支付、清算的中介人和代理人，在现代支付体系形成过程中发挥着关键作用。
近年来电子商务的飞速发展，使得电子交易、电子货币、电子认证技术逐步成熟，电子支付迅速成为了现代支付体系极为重要的组成部分。
第三方支付机构依托各电商和社交平台，凭借低交易成本、高交易效率，成为了电子支付的中介人和代理人。
电子支付经过十几年发展，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。
但长远看来，由于两者业务边界融合、而观念冲突，势必会发生激烈竞争。
一、商业银行的核心业务与核心能力从银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和非资产负债业务。
负债业务的主体是存款，包括我们知道的储蓄存款、协议存款、通知存款等等；资产业务的主体是贷款，包括我们知道的房屋抵押按揭贷款、企业中长期贷款、项目融资、等等；非资产负债业务是指存贷业务之外的其它业务，主要是支付和结算业务，或称中间业务，包括担保业务、汇兑和结算业务，国际业务等等。
从上面我们可以看出，银行的核心业务是负债业务和资产业务，非核心业务是中间业务。
这一点也可以从银行收入占比看得出来。
根据银行内通常的理解，银行业务可以划分为前台业务、中台业务和后台业务。
银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的，包括柜面服务和网上银行内容服务。
前台负责业务拓展、直接面对客户，为客户提供一站式、全方位的服务。
第三方支付与商业银行竞合关系研究
第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。
然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。
这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。
本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。
我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。
我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。
再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。
我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。
通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。
二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。
这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。
在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。
用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。
第三方支付与商业银行竞合关系研究
三、影响因素探讨
1、政策因素：政府对于第三方支付和商业银行的监管政策是影响两者竞合 关系的重要因素。近年来，政府对互联网金融行业给予了大力支持，为第三方支 付公司提供了良好的发展环境。然而，随着监管政策的不断收紧，第三方支付公 司的业务发展空间也受到一定限制。
2、市场环境：随着互联网金融市场的不断发展，第三方支付公司和商业银 行之间的竞争也愈加激烈。为了在竞争中脱颖而出，双方需要在产品创新、服务 质量等方面不断提升。同时，消费者对于便捷、安全的服务需求也在不断增长， 这进一步推动了双方在业务领域的合作。
结论
本次演示通过对我国第三方支付企业与商业银行竞合关系的研究，发现两者 在合作与竞争方面呈现出既紧密又复杂的关系。虽然总体上合作关系大于竞争关 系，但在某些领域竞争日益激烈。为确保金融市场的稳定和安全，建议双方在以 下几个方面加强合作：
1、深化业务合作：商业银行可以与第三方支付企业加强在跨境支付、便民 生活服务、金融科技等方面的合作，共同拓展市场，提升服务质量。
研究方法
本次演示采用文献分析法、问卷调查法和案例分析法进行研究。首先，通过 梳理相关文献，了解第三方支付企业与商业银行关系的演变过程及现状；其次， 运用问卷调查法收集两大金融机构对彼此关系的看法；最后，通过案例分析法， 对合作与竞争的具体实例进行深入剖析。
结果与讨论
通过问卷调查和案例分析，我们发现第三方支付企业与商业银行在合作和竞 争方面存在以下特点：
3、提高风险管理水平：在追求业务发展的同时，第三方支付和商业银行必 须重视风险管理工作。
参考内容
引言
随着互联网技术的快速发展，第三方支付企业与商业银行在业务领域、服务 模式等方面发生了深刻的变化。这两大金融机构之间的关系也变得越来越紧密， 呈现出既合作又竞争的态势。本次演示旨在深入探讨我国第三方支付企业与商业 银行的竞合关系，以期为促进金融市场的健康发展提供参考。
浅析网上银行与第三方支付的竞合关系
浅析网上银行与第三方支付的竞合关系摘要：随着互联网在我国普及与发展，企业和个人上网活动的增加，为电子商务活动发展提供了很好的平台。
电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，网上支付应运而生，移动支付和电话支付为代表的第三方支付的迅速崛起，其支付方式更具有便捷性，使第三方支付与商业银行的关系呈现出既竞争又合作的关系。
本文对它们的互动关系进行了探讨，并且进行深入分析，揭示其发展的可能性。
关键词：网上银行；第三方支付；互动；竞合一、序言我国网上银行发展开始于1997年，以招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的股份制银行先后推出了网上银行服务，随后各家商业银行又推出了电话银行、手机银行等电子银行产品。
近年来，国内一些中小股份制银行也纷纷开展了网上银行业务的探讨和发展。
电子银行业务也开始逐渐被世界接受和认同。
随着电子商务的发展和人们消费习惯的变迁，客户对电子银行业务的认可程度逐步提高，电子银行业务呈现出强大的生命力和良好发展前景的同时，银行业的网上支付也开始面临着与手机支付、电话支付等第三方支付业务的竞争。
银行业如何在与第三方支付的合作和竞争的博弈中更好的发展自己，提高合作效率，是亟待思考的问题。
二、网上银行与第三方支付关系现状分析商业银行是金融体系中不可缺少的一个重要参与者，而第三方支付平台属于现代金融服务业，他们都为经济的增长贡献着不可小觑的力量，它们两者间有着密切的联系。
由于最开始几年，技术的应用还处于探索期而不是很成熟，而商业银行在客户资源方面较第三方支付平台更有优势一些，因而那段时间里是“商业银行是老大，第三方支付企业是小弟”这样的一种合作关系且不像当前存在激烈的竞争，他们在合作中各自发挥自身的优势，取得了双赢的效果。
但后来第三方支付企业越来越成熟并将业务扩展到了更多的领域，从而使得商业银行开始有些担心，他们之间不再像之前那样有着优势互补的合作，第三方支付企业甚至是凭借自己多元化、灵活的服务、较低的手续费和不断推陈出新的新产品不断占据了市场优势，这在很大程度上削弱着商业银行网上银行业务的发展势头，这其中也不乏对之前商业银行潜在优质客户的争夺和交易支付业务的竞争。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。
本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。
一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。
互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。
银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。
在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。
银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。
每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。
二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。
银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。
如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。
然而，第三方支付机构也有自己的优势。
第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。
随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。
第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。
市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。
三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。
互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。
在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。
错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。
银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。
论网上银行与第三方支付平台的竞合关系
论网上银行与第三方支付平台的竞合关系内容摘要：五联网的快速发展，带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求。
本文从促进发展的角度出发，阐述了网上银行与第三方支付平台的竞争与合作关系，最后从互惠互利的角度提出几点建议。
以期能促进网上支付高效、安全运行，为电子商务的健康发展提供借鉴。
关键词：网上支付网上银行第三方支竹平台合作竞争文献标识码：A伴随着互联网的快速发展，电子商务也取得了迅猛的发展。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的历次《中国互联网络发展状况统计报告》，2003年底，我国网民为0.795亿人，2008年底已达2.98亿人，五年问增长了2.7倍；网站数量也从59.6万个增长为287.8万个，增长了3.8倍。
根据艾瑞咨询发布的《2008年度中国互联网经济及核心行业核心数据发布》，从2003年至2008年度，互联网经济市场规模从48亿元增长为540亿元，增长了10.3倍。
与此同时。
电子商务的发展对“信息流”、“资金流”、“物流”也提出了更高的要求。
为此，本文拟从如何有效地培育和解决网上“资金流”的角度，对当前所呈现的网上银行与第三方支付平台的竞含关系加以分析。
网上银行的相关概念阐释网上支付是指通过互联网等通信渠道，直接或间接地向银行发出支付指令，从而实现货币支付、资金转移的过程。
网上支付主要通过网上银行直接转账、或者通过第三方支付平台这一中介来实现。
网上银行是指银行在互联网上设立站点，使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。
网上银行主要有两种，一种是纯网上银行，即全部业务通过互联网来完成，如美国最早诞生的安全第一网络银行，但后来被加拿大皇家银行收购；另一种是“水泥加鼠标”型银行，例如威尔士·法戈银行早在1992年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。
我国的网上银行基本上属于第二种类型，即由传统的商业银行建立自己的网上银行，提供网络金融服务。
商业银行与第三方支付平台的竞合关系分析
渠道 ，这给商业银行的信用 卡还款业务带来 了强烈 的冲击 。
２ ．２合 作 关 系
由于互联 网具有一定的不安全因素 ，那么电子商务在运行 过程中 的 信用问题就成为 了交易的关键。而商业银行恰恰能够为第三方支 付提供 个信用担保 ，促进了 电子商务的运行。因为很多用户在进行 网络购物 时 ，常常会 出现这样 的担心 ：如果我将钱款打入卖家的账 户，那 么在交 易过程 中一旦出现问题 ，我又该怎样维护 自己的权益呢？这时 的第 三方 支付平台就可为用户提供一种信用担保 ，用户的款项不会直接 打入商家 的账户 ，而是先储存在平台上 ，用户确认交易完成并没有 出现 问题才可 向第三方支付平 台授权 向商家打款 ，这在一定程度上保护 了消 费者的权 益 ，同时也提高 了商家 的信誉 度。 ，保证 客户资金 的安全性 是支付 宝与 银行的共 同职责 。如果支付宝的资金被盗取 ，则说明银行 的网上银行业 务存在极大风险 ，这将产生信任危机 ，网上银行将受到怀疑 ，也可能导 致银行的信誉受损 。故 银行 与支付 宝必 然会 加强 合作 ，确保 资金 的安
一
全。
商业银行与第三方 支付平 台之 间存在激烈竞争 的同时 ，也兼 备一定 的合作关系。因为第 三方支付 系统相对于商业银行更具有创新 意识 ，其 强调的个性化服务的理念也被商业银行 的运行积极借鉴 。与此 同时 ，商 业银行具有第三方支付平台不具备 的金融稳定性 ，以及健全 的风险担保 系统 ，为第三方支付提供了较强 的后 台保 障。 以淘宝的第三方支付平 台为例 ，支付宝加强 了与商业银行 的各种友 好协作 。商业银行也 为支付 宝提供 了信贷保 障，比如淘宝商家 可以获得 商业银行不超过十万 的小额贷款 。这种合作越来越受到企业 内部的纷纷 效仿 ，为以后第三方 支付平 台树立 了很好 的典范 。 ３ ．我国商业银行与第三方支付平 台未来发展趋势 （ １ ）扩展支付市场的支付种类 随着我国国民经济的不断发展 ， 商 业金融 交易 的需求 量越来 越大 ， 这就需要我们的支付平台不断扩展其服务领域 。而商业银行 为客户提供 的业务主要以结算 、抵押贷款为 主 ， 。这对 于一些刚刚起 步的小 型企业 来说 ，过高的交易成本往往成 为企业经营发展 的阻力 。所 以支付 平台未 来的发展趋势要以小资金、个 性化 的方面发展 ，为一些小 型企 业敞开方 便之门。而商业银行在资金成本 的流动安全上要一直保持住优势。 （ ２ ）提高支付技术的安全性 互联网具有一定的不安全性 ，常常会受到 恶意程序 或病毒 的攻击 ， 这就对 网络支付的安全造成 了威胁 。所 以第三方支付平 台必须 要加强 网 络安全的建设 ，在信息安全方面加强各个环节 的沟通和交 流。避免网络 黑客潜入支付系统 ，给用户造成无法估量 的后果 。
关于银行与第三方支付平台的竞合关系探讨
关于银行与第三方支付平台的竞合关系探讨作者：李科磊来源：《科学与财富》2019年第02期摘要：随着电子商务的发展，网上支付两大主体间的竞争与合作关系及相互间的影响成为关注的焦点。
本文从第三方支付与从网上银行的竞争与合作的角度出发，研究第三方支付和商业银行的主要竞争优势，并对第三方支付的对商业银行的影响进行分析。
关键词：第三方支付；网上银行；竞合关系网上支付的蓬勃发展，同时推动经济增长。
商业银行和网上银行之间的竞争在新的时代越来越剧烈。
网络银行与第三方支付之间，如何实现长期发展是本文的重点。
一、第三方支付与网上银行的竞争与合作关系1.1第三方支付与网上银行的合作关系第三方支付主要是指具有一定实力和信用担保的网络支付方式。
通过与银行签订合同，提供支持，并将用户连接到银行支付结算系统。
网上银行是依靠自身的传统商业银行，将业务扩展到互联网的虚拟环境提供企业和个人。
第三方支付与银行支付结算的特点决定了自身不能完全独立地进行整个支付流程，必须选择与商业银行合作的发展模式。
电子商务之间的交易依赖于互联网，这不可避免地会导致信息不对称、道德风险频出等问题的出现。
网上银行主要提供金融服务，如支付结算。
第三方支付，作为提供支付结算服务的新方式，可以记录交易行为的相关细节，评估和约束双方的行为，并还可以作为在线交易的信用查询窗口的中介。
在网上银行支付保证安全性问题的同时，第三方支付平台解决了双方之间的交易的信用问题，双方共同促进电子商务和互联网经济的发展。
此外，第三方支付和网上银行之间的关系，也反映了其他方面，如网上银行，主要负责提供大业务量的客户，而第三方支付主要是针对小型和中型客户。
由于网上银行依赖于传统商业银行的实体，因此在解决大型客户交易方面具有一定的优势。
高质量大客户的交易对象一般都有良好的交易交易，更多的网上银行将用于支付结算活动。
1.2第三方支付与网上银行的竞争关系随着第三方支付的成熟发展，与网上银行的交叉领域的逐步扩大。
我国第三方支付平台与商业银行的竞合关系分析——以支付宝为例
2016. 7（下） 现代国企研究121摘要：本文主要研究的是第三方支付平台和商业银行之间的竞合关系。
随着第三方支付平台不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加高效便捷的服务，第三方支付平台与商业银行之间的竞合关系一直备受关注，两者之间存在一场博弈。
关键词：第三方支付平台；商业银行；博弈2014年银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发[2014]10号)，规范了商业银行与第三方支付之间的业务关联。
传统商业银行在网上支付业务上的薄弱给第三方支付的产生及发展提供了机会，二者从最初的合作到如今的竞争突起，是先来先得，还是后来者居上？为了更好地发展，必须探索出一条可行之道。
一、第三方支付平台与商业银行现状分析（一）我国第三方支付平台发展现状2004年12月，支付宝从淘宝独立出来，作为一个独立的第三方支付存在。
自此，支付宝正式开始了其外部发展的计划。
根据艾瑞咨询数据显示，2015第三季度中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。
截止到2015年第三季度，支付宝占第三方互联网支付交易规模市场份额的47.6%，其他第三方支付机构所占份额分别是:财付通20.1%，银商11.1%，快钱7.0%，汇付天下4.9%，易宝3.4%，环1.9%，京东支付1.8%。
在增长方面，随着教育行动及市场推广的继续，线下扫码、支付的交易规模进一步提升。
（二）我国商业银行发展现状1996年中国银行投入网上银行的开发，1998年招商银行推出“一网通”业务，2002年底开展网上银行业务的银行达21家，国有银行及股份制银行全部建立了网上银行，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，网上银行交易规模逐年增长。
根据艾瑞咨询发布的数据显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%，截止到2015年上半年，各大商业银行个人网银客户较2014年有较大增幅。
第三方支付和商业银行的竞合关系研究
第三方支付和商业银行的竞合关系研究作者：李蕊含来源：《财讯》2018年第21期随着电子商务的快速发展，第三方支付产业应运而生。
近几年，第三方支付凭借方便快捷、费用低廉、能为客户提供个性化服务的优势，用户规模呈现了爆发式增长。
由于第三方支付和商业银行在支付、结算、转账、零售业务上的重叠，对商业银行的网上银行业务产生了一定的冲击作用。
研究表明，两者只有在竞争的弱对加强合作，才能实现共赢，才能保持电子商务市场的稳健发展。
第三方支付商业银行竞争合作引言随着电子商务的迅猛发展，第三方支付产业被催生出来。
近几年，第三方支付凭借方便快捷、费用低廉、能为客户提供个性化服务的优势，用户规模呈现了爆发式增长。
由于市场是有限的，第三方支付和商业银行业务上的重叠不可避免地给商业银行的业务带来了冲击。
在这种形势下，第三方支付应该和商业银行维持什么样的关系才能实现共赢呢？本文通过对两者优劣势的研究分析，试图探索两者应该如何发展达到共赢。
第三方支付和商业银行的发展现状根据中央银行的最新数据，2016年我国第三方支付的交易金额和规模增长惊人，交易规模达到157.55万亿元，较前几年相比各自增长了45.59%。
但是市场规模是有限的，在第三方支付迅速占领市场后，商业银行的发展就显得不尽人意。
易观产业数据库显示，2016第四季度境内网银交易规模十分庞大，交易数目536.3萬亿元，但增长速度有点略微显慢，与同期往年相比只增长了6.1%。
目前第三方支付凭借方便快捷、费用低廉，为客户提供个性化服务的优势短时间内吸引了大量消费者，商业银行的网上银行业务也因此受到了影响。
例如家喻户晓的阿里巴巴余额宝，其存款利息超过银行同期存款利息，抢占了银行大量客户，使得两者最初的银行做大客户，第三方支付机构做小客户的商业模式难以维持下去。
第三方支付和商业银行的优劣势分析（l）第三方支付的优势及局限性第三方支付的优势：一是，增加了网上购物的便利性。
只需要一部手机，吃、穿、住、行很快就能够得到解决，非常适合当今快节奏的生活形态。
第三方支付平台与商业银行的竞争及监管
第三方支付平台与商业银行的竞争及监管【摘要】第三方支付平台与商业银行在金融市场中的竞争与监管备受关注。
本文从发展历程和意义入手，探讨了第三方支付平台和商业银行的竞争优势及监管机制下的市场现状。
在风险分析方面指出了两者存在的潜在风险，并比较了监管政策的不同之处。
结合现状分析，提出了未来的发展趋势和合作模式探索，并为监管机构提供了相应的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解第三方支付平台和商业银行在金融领域的竞争与合作关系，为金融市场的稳定和健康发展提供参考。
【关键词】第三方支付平台, 商业银行, 竞争, 监管, 发展, 风险, 政策, 合作模式, 发展趋势, 建议1. 引言1.1 概述第三方支付平台与商业银行在金融领域的竞争与监管备受关注。
随着移动支付的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等逐渐崭露头角，与传统商业银行形成竞争关系。
在这种竞争中，双方各自具有一定的优势和劣势，商业银行依托长久建立的信誉和稳定的金融体系拥有强大的客户基础，而第三方支付平台则以便捷的支付方式、快速的结算系统和个性化的服务受到年轻消费群体的青睐。
在监管方面，政府和金融监管部门必须加强对金融市场的监管，维护金融秩序和市场稳定。
本文将深入探讨第三方支付平台与商业银行的竞争优势、监管机制下的市场现状以及风险分析，最终为未来的发展趋势、合作模式探索和监管建议提供参考。
1.2 研究背景第三方支付平台与商业银行之间的竞争关系一直备受关注。
随着互联网和移动支付技术的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等开始崭露头角，逐渐成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
与此商业银行作为传统金融机构，在支付领域也开始积极寻求创新，推出自身的移动支付产品，与第三方支付平台展开激烈竞争。
研究背景中主要包括以下几个方面：第三方支付平台的快速发展给传统金融机构带来了挑战，商业银行如何在这种新形势下保持竞争力成为了重要课题；监管部门对支付行业的监管也在不断加强，如何在监管的框架下平衡第三方支付平台和商业银行之间的竞争关系也是一个需要探讨的问题；随着移动支付市场的不断扩大，消费者的支付习惯和需求也在发生变化，如何更好地满足消费者需求，提高金融服务的质量也是本研究的重要背景之一。
商业银行与第三方支付机构的关系
商业银行与第三方支付机构的关系理性认识商业银行与第三方支付机构的关系商业银行与第三方支付机的关系总体而言是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响。
1.竞争。
两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战2.引领。
第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们商业模式和产品的创新，直接推动了商业银行的改变。
商业银行移动金融产品、互联网金融产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将继续存在。
3.融合。
商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开始加强合作，不断融合渗透。
比如百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建信信托投资蚂蚁金服。
在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各自的优势产品，共同服务于客户。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
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其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。
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关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
一、背景情况
所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新
和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
二、银行在第三方支付中的主要作用
（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。
在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。
信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。
而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。
这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障，也进一步提高了第三方支付的信誉度。
前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。
（2）为第三方支付平台提供技术支持。
网上支付的安全性要求
很高，必须有足够的技术及资金的支持。
第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。
为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。
同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。
（3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。
第三方支付企业的业务流程较不完善，与银行差距很大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。
像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成。
大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，而是将其交给银行管理。
三、第三方支付机构对于银行的主要作用
（1）在成本和交易费率上，银行介入第三方支付业务，无疑有着先天的、绝对的优势。
从消费者角度来看，银行同时扮演资金管理和第三方支付平台的角色将会弱化第三方支付的信誉，当出现问题的时候，双重角色的身份使得银行很难获得消费者的认可。
第三方支付机构则较好的充当了中间交易担保人的作用。
（2）在目前C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个个地同卖家谈合作，对银行来说，可能收益并不理想。
在市场还不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。
（3）从提供担保的角度而言，传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，更适用于今天的电子商务模式。
（4）第三方支付机构一般均保有较大额度的备付金，可成为银行吸收稳定存款的重要来源之一。
（5）运用第三方支付机构的信息流，有利于通过研发相应的产品努力争取其平台客户、上下游客户成为银行客户，形成银行的供应链客户群和中小企业客户群。
（6）借助第三方支付平台有助于拓展银行现有销售渠道，销售更多的银行产品，带动中间业务收入增长。
四、今后二者之间的关系分析
从前文所述中可以看出银行在第三方支付中起到了重要的作用。
银行在电子支付领域中的作用是无法取代的。
同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。
（1）互联网正深刻地改变着我们的工作与生活方式。
根据国家有关部委发布的报告，目前中国互联网普及率已逾三成，超世界均线，其中网银用户近三成，活跃度达八成以上。
因此随着现代都市人群的生活与工作对互联网的依赖程度越来越高，互联网就将成为未来社会最主要的存在形式与载体，而银行争夺客户、服务客户与维护客户等阵地已经逐步从传统的物理网点转到了虚拟的互联网上，网民就是未来银行最主要的目标客户群。
因此如果说现有各行开店式客户资源争
夺战大局已定，那么如何在互联网世界争夺客户，打赢一场争夺新阵地的“未来战争”，将会重新洗牌现有市场格局，哪家银行与互联网结合得越紧，哪家银行就能赢得明天的机会更大，这个道理在第三方支付机构身上也同样适用。
第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。
例如：淘宝网用户使用的支付宝、EBAY用户使用的贝宝等。
这样的市场领先优势，银行企业短时间很难追赶。
（2）在线上支付领域，银行正被第三方支付机构边缘化。
没有任何一家银行能够一统天下，要想在线上支付领域有所作为，就必须实现跨银行间的合作，而银行间合作关系的建立却存在很大的难度。
中国的银行企业是一种十分传统的企业体制，追求稳定与成熟的服务与市场。
而在线购物市场是一个完全新兴的产业，面临着太多的变数。
在线支付作为这个市场的服务内容，必将面临很多改革的内容以适应在线销售市场的发展，银行的机制完全不能支持这样的变革要求。
可以说与第三方电子支付平台合作是银行涉足在线支付行业目前比较可行的发展道路。
去年第三方支付规模已超万亿，3 年间翻了4倍，其中交通银行超九成的网上支付交易来源于第三方支付机构，工商银行则逾八成。
因此在目前的互联网世界中，商业银行只是第三方支付机构的配角或基础设施提供商，客户与网民更多的只认第三方支付机构，而非银行。
随着第三方支付机构业务逐渐涵盖转账还款、基金保险、缴费充值等各类银行业务，已经与银行出现了“抢生意”的格局，（3）由于第三方支付机构属于非金融机构，仅受人民银行一方
监管，且监管力度远远小于商业银行，这不仅使得其在开展创新产品与服务中束缚较小，同时在风险与舆情控制上显得比银行更加游刃有余。
目前随着支付宝快捷支付以及银联随心付等产品的推出，网络支付市场的直联化趋势已经越发明显。
所谓支付直联化就是未来网络支付无需通过银行的网上银行或网上支付页面，而是直接通过第三方支付机构就可以扣款。
这对于银行，一方面是风险加大，就洗钱、欺诈等不法交易，无法有效地实施监控与预警；另一方面是客户在网络支付上对于银行的依存度与认知度将持续走低，客户的忠诚度会下降。
（4）目前不仅是民营科技公司、银联子公司在从事支付业务，三大电信运营商也是呼之欲出。
随着中国移动入股浦发银行、中国联通成立支付公司，第三方支付机构的队伍正在扩大，由民企向央企发展。
特别是中国移动，已经将手机支付列入各省公司 KPI，并不遗余力地铺设 POS 终端，随着其在SIM卡与受理环境两方面的逐步改造及完善，银行传统的线下支付市场将受到极大地冲击，有可能“沦为”电信运营商手机钱包的充值方，这将在一定程度上“蚕食”商业银行在客户商户以及中间业务上的市场份额。
第三方支付机构在客户与交易规模上的迅速发展，不仅提高了自身在网络支付行业的市场地位，还将银行在这一领域的主导权与话语权渐渐边缘化，这在十年前是无法想象的，也难以预料的。
从以上分析可以看出，银行与第三方支付目前虽然是比较紧密地合作关系，但长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业务有很强的类似性，
出于双方各自利益的考虑，第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争。
对于第三方支付平台而言，第三方支付机构必须努力打造自己的核心能力，才能在将来的竞争中立于不败之地。
第三方支付平台如果想在市场立足，获得更多的商业合作伙伴，吸引更多的在线消费者，其提供的服务就不能仅仅局限在简单的支付服务上。
新的服务内容可能涉及用户在线购物的全流程内容，例如信用体系等。
而对于银行一是要抱着学习的态度，学习对方超常规发展的创新思路，从中寻找的发展机遇，二是要积极地、策略性地与第三方支付机构展开合作，在合作中发掘银行的潜在利益点，借机发展自己的客户、产品和应用渠道，壮大银行在电子支付领域的地位，使得自己在未来的网络经济中获得更大的发展。